貸款難貸款貴貸款繁可以說是農村經濟發展

A. 農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決

「反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源於現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用於以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構築的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。」11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在「2020中國普惠金融國際論壇」上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的「中小微弱」包容進金融服務體系。在今後一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

對於中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對於微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在「第三屆中國普惠金融創新發展峰會」上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在「農戶貸款難與銀行難貸款並存，農戶想要貸與銀行不敢貸並存」的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟「普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。」因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對於頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低於部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

B. 如何破解農民貸款難題

莫開偉 農民貸款難現狀在全國具有普遍性，解決農民貸款難問題已成當務之急，具有深刻的社會現實意義，直接關繫到黨和政府各項惠農政策貫徹實施及農村經濟社會穩定發展。如何破解農民貸款難題，筆者認為應轉變「四種觀念」，創新「四種機制」，疏通「四條渠道」: 轉變農民信用觀念，創新信用激勵機制，疏通誠信渠道。解鈴還需系鈴人，解決農民貸款難的根本點在於激勵農民提高信用觀念，徹底改變拖貸賴賬等不講信用行為，消除銀行後顧之憂。同時，縣、鄉兩級政府和村委會當好信用中介人，直接為農民與銀行牽線搭橋；結合創建信用鄉村等活動，構建農民信用激勵機制，建立、完善農民信用檔案信息平台；縣財政設立信用專項獎勵基金，對按時歸還貸款的農民實行獎勵，實施貸款與各種惠農補貼直接掛鉤的辦法，對信用觀念差、賴賬不還的貸款戶扣減或停發惠農補貼，並實行罰款、停止貸款、登記不良信用等懲罰方式，用制度手段增強農民信用觀念，疏通好農民誠實守信渠道，為順利貸款築牢信用屏障。 轉變農民生產觀念，創新經營激勵機制，疏通發展渠道。農民貸款難的瓶頸在於農業生產分散和抗風險能力弱，而破除瓶頸靠轉變農民生產經營觀念，在鼓勵生產聯合、發展專業生產合作社等生產形式基礎上，探索出更加靈活的生產組織形式，提高農民整體抗風險能力。為此，縣、鄉兩級政府應有所作為:一是構建農業生產激勵機制，鼓勵種養殖專業能手擴大農村承包規模，對發展農村經濟作出貢獻的農民進行獎勵，發揮好示範激勵效應。二是搭建農業信息平台，充當好市場引路人，實現農民生產與市場對接，為農民提供准確、及時的生產商情，提高農產品生產市場准確性；鼓勵發展優質特色農業，實現農業增產增收，提高農民收入，疏通好農業發展渠道，為順利貸款築牢生產屏障。轉變銀行信貸觀念，創新信貸服務機制，疏通信貸渠道。改變農民貸款難，關鍵在涉農銀行確立社會大局意識，轉變信貸支農無所作為觀念，樹立戰勝困難的信心，大膽創新信貸管理模式:一是小額農業信貸上有新突破，建立鄉、村聯合審貸委員會，提高鄉村幹部貸款審批上的話語權，實現貸款全程公開透明，減少盲目性；同時把貸款收回率與鄉、村負責人經濟利益與政績考核掛鉤，增強鄉村幹部貸款審查責任感。二是實行貸款差別管理模式，按農戶信用等級授信，在授信額度內經審貸委員會同意，簡化手續，隨時貸款；實行利率激勵政策，對按期歸還貸款的農民實行優惠利率、定期提高貸款額度，對信用差的農戶實行浮動利率，削減直至取消貸款額度。三是對特色農業和農業專業公司進行重點支持，提高農業信貸規模化效益，疏通農民信貸渠道，為順利貸款築牢產業屏障。 轉變社會支農觀念，創新支農服務機制，疏通扶持渠道。破解農民貸款難題是項社會系統工程，僅靠涉農銀行很難奏效，需轉變全社會支農觀念，從撒「胡椒面」式的盲目支農向重點產業、農戶轉變，從資金救濟式支農向農業保險轉變。一是在財政機制上創新，用活用好各種惠農政策資金，把糧食直補、退耕還林等財政補貼的一定比例用於農業生產保險，提高農民抗風險能力。二是在金融機制上創新，在縣及縣以下設立農業信貸銀行，將縣以下商業銀行存款全部轉入農業信貸銀行，由農業信貸銀行發放農民小額信貸並實行最低利率，其呆賬和虧損由財政消化；建立農業政策保險機構，設立農業保險基金，將農業生產全面納入政策保險，降低農業生產風險。三是加大社會扶農力度，鼓勵社會慈善、福利機構與政府建立農民困難救助基金，對遭遇天災人禍的農民實行救助，提高經濟補償能力，疏通扶持渠道，為順利貸款築牢社會屏障。

C. 寫論文：請問農村「貸款難」問題有什麼可寫價值高的角度么

我國信用制度的不健全，對經濟活力的打擊；無論哪裡，貸款難，要不就是貸款的個人或者企業明顯沒還款能力；要不就是不知道他們能不能還款，不敢貸。農村一刀切貸款難，是後者。

D. 怎樣解決農民貸款難的問題

以網路借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國「三農」領域的金融供給短缺問題的主要出路。互聯網金融在「三農」領域的應用，為這一困境帶去了曙光。而移動互聯網的加速發展，通過快速降低金融的營運成本，也為金融普及到貧困地區提供了更多的解決方案。相信互聯網金融的發展將會為更多農村的更多農民帶來便利，農民朋友也可以更加方便快捷地貸款，可以更加放心大膽地發展生產，發家致富。

E. 不良貸款對經濟的影響

一、政策導向：再貸款的效應分析
發放再貸款是國家為了增強農村信用社支農能力，扶持農業發展的一項重大金融政策，也是支持農民致富、農民增收的一項「民心工程」，其對緩解農村資金需求矛盾，促進農業和農村經濟發展有著積極的作用，我們以典型的農業市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應。
從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農村信用社和「三農」的發展發揮了重大作用，取得較好的社會效益。
1、再貸款大投入：引導農村信用社農業貸款大增長
一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據統計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%（見圖一），四年來人民銀行共累計發放再貸款14.19億元，有力地促進了「多贏」的良好局面形成。
圖一 再貸款增長
附圖{圖}
二是農村信用社成為農業貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農村信用社對農業貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%（見圖二）。農村信用社累計發放貸款32億元，其中農戶貸款19.5億元，佔59.7%，農村信用社農村貸款余額佔全市農村貸款余額的96%以上。
圖二 農信社貸款增長
附圖{圖}
2、農村經濟效應
(1)助推農業產業結構調整。咸寧市農業產業結構調整雖然有較多的自然優勢和較強的基礎優勢，是有名的「茶葉之鄉、楠竹之鄉、桂花之鄉、薴麻之鄉」。但長期以來，農民以傳統的種養業為主，收入有限，積累不足，導致對農業產業結構調整再投入能力有限，這種狀況嚴重製約了轄內產業結構調整的速度。近年來，再貸款的投入和支農貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農業產業結構調整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優質麻、名貴苗木等10多個產業化生產基地，並初步形成了區域性的特色產業化格局。
(2)農民的增收效應顯現。大量貸款的農戶通過運用再貸款發展特色農業，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
(3)產出效應：資金要素的投入同時也推動了技術要素投入、勞動力效率的提高和規模經濟性的獲得，其增長或產出績效是十分明顯的。一是農民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發和應用農業生產新技術。如崇陽縣銅鍾鄉在下村農民孫碧雲掌握了養殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術，在信用社的支持下，發展成為養殖大戶，年創利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農業生產規模化經營的進程。農村信用社緊緊依託農業產業化企業龍頭，發展原材料生產基地，支持農戶＋基地＋公司的產業發展模式，形成利益共同體，實現規模種養和產業化經營，保證農業產業結構調整健康發展。
(4)農村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農民信用觀念，促進了農村文明建設。在全市普遍推行了「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉使用」的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農民難以跨越的信貸「門檻」，使貸款投入速度明顯加快。
與此同時，農村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農民的關系，基本解決了農民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農村信用社的地位；(3)促進了農村信用社業務發展，拓展了生存空間。
二、傳導梗滯：再貸款政策效應的約束
再貸款是在特定經濟環境下為實現特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規模的限制，也要受供需雙方和制度環境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發揮，甚至存在風險或沉澱，必須加以重視。
（一）供給面：再貸款制度設計的缺陷
對農村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數量、價格、操作程序、運行規則進行設計。但從實際運作中看，這些制度設計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發揮。缺陷之一：再貸款限額調配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由於各地的農業經濟發展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農業生產資金之需。據咸寧市2001年、2002年農業生產資金需求情況調查：2001年農業生產共需要投入生產資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農業貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農業生產和農村經濟發展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農業貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農業經濟不斷發展，結構調整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現代農業經濟發展需要的矛盾。再貸款集中用於發放農戶貸款，重點支持農民從事種植業、養殖業的資金需求，以及農產品加工、儲運業，還有農民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農村經濟結構發生了很大變化，呈現出了大量新特點：一是農村非農產業發展迅速。農村各類民營企業、私營企業、個體工商戶等非農產業迅速發展，且在農民純收入中，佔比迅速上升；二是農業經濟逐步向規模化發展，農業產業化開始形成。這些新變化也涌現出了不同的農村客戶，出現了以農業經營為主的種植糧棉油的農戶，以規模經營為主種養專業戶，以勞務收入為主，家庭主要勞力外出打工的農戶，農村個體工商戶、私營企業（楊家才，2003）。再貸款所規定的用途已不適應當前農村經濟發展的需要，限制了農業生產產前、產中、產後服務的經營性組織、農產品深加工的「農字型大小」龍頭企業，農村個體工商業、個體建築業等的貸款需求，而這些農村法人組織和涉農工商業正是農業發展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農信社缺失一大批優質客戶群，同時也偏離了再貸款所應支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉嫁之嫌。一是效益風險轉嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發放到農戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業稅和市場風險，收益則更低，同時由於貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農村信用社難以獲取相應的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發揮；二是經營風險轉嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農戶，由於弱質農業靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農村信用社用自身資金來歸還再貸款，由於中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應的承諾和補償措施，全部由農村信用社承擔，信用社難以重負。據統計，通城縣信用聯社2000年就有179萬元對農戶的再貸款逾期。
（二）傳導體：農村信用社違約傾向
再貸款要作用於農業經濟實體，是靠農村信用社這個載體來傳導的，而農村信用社由於自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經營舉步維艱，2002年以來全市農村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優惠，但優惠政策所收效益難以化解農村信用社的包袱，據一位信用社主任算一筆賬：向一位農戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業費用等固定成本，政策性支農與效益性經營相沖突時，農村信用社有可能不遵守再貸款運行規則，出現違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規定聯社調劑給基層法人社再貸款的利率不得高於人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農戶時，可上浮到50%。但由於聯社從自身經營效益考慮，對基層信用社發放再貸款高於再貸款利率進行調劑，而基層信用社發放農戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現了支農貸款「優而不惠」的現象，這與再貸款政策設計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農傾向。再貸款期限經過多次調整，現行規定最長可貸一年，到期後還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利於生長期較長的農戶種養殖業。但是農村信用社在履行貸款期限時，依然是「春放、秋收、冬不貸」，貸款基本上不跨年度發放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農戶難以跨年度使用，不僅違背了農業生產周期規律，也難以發揮再貸款的經濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由於農村信用社支付風險突出，防範和化解金融風險一直困擾著農信社的經營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由於「三農」貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用於非農產業，用於拆借，進入股市等。
（三）需求面：「三農」風險防範的脆弱性
再貸款的使用效益和管理水平受到了「三農」風險防範脆弱性的挑戰。
1、農民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農戶對再貸款存在認識誤區，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
2、市場風險。農戶市場觀念差，信息量小，難以適應大市場的瞬息萬變，由於市場信息掌握不準，農產品市場價格浮動不清楚，大量農民盲目跟著生產，出現了「菜賤傷農」、「谷賤傷農」的現象，嚴重影響了農民的生產積極性，也加大了再貸款投放的風險。
3、自然災害風險及由此產生的信用風險。由於「三農」的發展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
4、農村社會化配套服務不健全。農村產業結構調整要大力發展特色農業、規模養殖業，而這些特色種養業技術要求較高，需要提供健全的社會化配套服務，但是為農業生產提供產前、產中、產後服務的配套措施沒有跟上。
（四）管理面：安全與效率不相容性
再貸款作為中央銀行基礎貨幣的投放，必然要確保其資金安全，高效運轉。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由於制度設計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監管成本，反而安全也受到了影響。主要表現在：一是設立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發放到農戶手中，要通過人民銀行、聯社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那麼大部分再貸款要逾期了，因此難以實現真正意義上的封閉運行。二是台賬設置過細，目前再貸款管理要設立三級台賬，直接建立到農戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款台賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防範也沒有起到實質性作用。三是人民銀行監控難度大，管理成本上升。由於台賬和專戶設計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數字平衡和銜接，也無法及時監控農村信用社資金的去向。同時管理規定要求支行要按月進行一次現場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監管部門也將再貸款列入監管重點，兩個檢查部門在服務於同一對象時出現「兩張皮」，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應付，以致有的信用社甚至不想發放再貸款，監管成本上升。
三、多視角的思考：再貸款政策效應的實現途徑
再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應，充分發揮農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，更好地發揮支持農村經濟發展的主力軍作用，在農民增收、農業發展、農村經濟結構調整中發揮更大作用。
1、再貸款政策設計的合理化。一是再貸款限額調劑要按一定的市場規則來進行，總行、分行、支行要根據農村信用社「三農」貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調劑一定要向農業大區、資金需求量大的地區傾斜，實行區別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利於農村經濟結構調整，只要是符合「農業、農村、農民」三個標准，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農業企業法人、經濟組織和個體民營經濟發放支農貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬於農業自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農村信用社一定的補償。
2、完善再貸款傳導載體，引導農村信用社增強支農力度。一是深化農信社改革，重點是充實資本金，明確產權關系，完善法人治理結構。把信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業、農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，進一步改進服務，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。二是農信社繼續發揮「下田間地頭」的優良傳統，在再貸款的引導下，加大小額農戶貸款力度，規范利率行為，依照農業生產周期合理確定再貸款期限。積極為農民在產前、產中、產後提供信息、技術等全方位的金融服務，調動農民生產經營投資積極性。同時，要給予農村信用社稅收和提取呆賬准備金政策上的優惠，按國際慣例，一般對政策性產業以及與之相關的金融機構實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應適當考慮降低農村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優惠的呆賬准備金提取制度，督促農村信用社轉變服務方式，促進業務創新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎。
3、激活農戶貸款需求，增強風險防範能力。一是調整再貸款利率政策，發揮其調節信貸結構的作用，用再貸款發放支農貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發放支農貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免徵營業稅，提高農戶和農村經濟組織增加農業投入的積極性。三是建立農村金融保障體系。建立農業政策性保險機構，一方面補償農民因受自然災害等原因無法收回農業生產投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發放的農業貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調動農民調整農業產業結構的積極性，又可以增加金融部門對農業貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務。政府部門要從技術、信息、售後服務等方面加強與農戶的聯系，並實行質量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的評選活動，積極建設農村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環境才會好起來。
5、適當減化再貸款操作手續，增強監管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農村信用社台賬管理以農戶借據代替，以減輕農村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現場監管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監測農村信用社的去向和營運情況。一旦出現違規行為，進行現場督查，並落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。

F. 為什麼農民貸款那麼難

因為農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

貸款難、貸款貴、貸款繁，可說是農村經濟發展的一個「老大難」問題。2014年的一項調查顯示，農民對貸款需求非常強烈，但農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低於40.5%的全國平均水平。

現實中，一些金融機構「貨幣池子」水源充沛，但就是不願流向農民群體。究其原因，農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

(6)貸款難貸款貴貸款繁可以說是農村經濟發展擴展閱讀

2015年11月，中央全面深化改革領導小組第十八次會議指出，「發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務」。

從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，我國多措並舉大力發展普惠金融，致力於讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

下一步，關鍵還是要聚焦「三農」、更好對接鄉村振興戰略，以改革創新優化流程和服務，及時滿足農民的融資需求。

G. 甘肅如何解決農村融資難貸款難

改革開放以來，甘肅重建了農村金融體系，特別是近年來，在廣大農村地區已初步形成了以銀行業金融機構為主，包括擔保、小額貸款公司、「雙聯惠農貸款」、「農耕文明」貸款以及保險、證券等在內的多層次農村金融體系，不斷加大信貸支農力度，提高金融服務水平，為農民增收、農業發展、農村繁榮注入了活力。然而從近幾年「三農」工作的實際來看，農村金融市場資金投入不足，貸款難、難貸款、融資貴已成為制約農村經濟社會發展的主要瓶頸，農業和農民仍然處於金融服務的邊緣和末梢，得不到金融資金的有效支持，直接制約著農村發展和農民增收。 甘肅是一個欠發達省份，到2020年與全國同步建成全面小康社會，是擺在全省面前的中心任務，是我們必須實現的宏偉目標。為此，我們提出要在2017年基本消除貧困，這就意味著廣大農村地區也必須實現跨越式發展，這對自然條件嚴酷、發展基礎較差、貧困人口相對較多的甘肅來說，任務十分艱巨。從這個意義上講，大力發展現代農村金融、促進農業增效、農民增收，比過去任何時候都顯得更為迫切。眼下最要緊的就是下功夫突破農村融資貴、貸款難這一主要瓶頸，為農村引入充裕的、穩定的、優惠的金融資金，從而為農村發展、農民增收提供資金保障。 要圍繞2017年消除貧困和2020年與全國同步實現小康的目標，著眼於滿足農村融資需求，堅持金融支持與政府扶持並重、市場化取向與政策性支持並重、加強服務與防範風險並重，著力擴大農村金融服務覆蓋面，著力創新金融產品和服務方式，努力構建和完善以合作金融為基礎、政策性金融為保障、商業性金融為補充、全社會廣泛參與的農村金融服務體系，引導各類資金和經濟資源投向農村，讓農民獲得貸款更容易、辦理業務更便捷、服務費用更優惠，從而推進農村經濟健康快速發展。 1.進一步深化農村改革，努力拓展完善農村金融服務體系。培育和發展具有多樣性、競爭性和高效率的農村金融服務體系，是解決農村發展資金不足的基礎性措施。當前要考慮適度放開農村金融市場，放寬對農村金融市場准入的限制，加快形成以政策性金融機構和農村信用社（農村合作銀行）為主體，以國有商業銀行、農村保險機構和多種類型的農村金融組織直接參與的農村金融體系，為農民提供全方位的農村金融服務。一是農村信用社和農村合作銀行在做好小額農戶信貸的基礎上，進一步完善對農戶規模種養業信用貸款、農戶聯保貸款等業務，同時加大對農產品加工企業扶持力度；二是政策性銀行在繼續推進倉儲貸款、龍頭加工企業貸款等業務的基礎上，不斷探索對農村基層建設方面的信貸支持新思路、新模式；三是適當放寬農村經濟組織和農民授信額度及信用等級評價條件，大力推行貸款營銷辦法，力爭農業貸款增量與農業增加值的同步發展；四是探索建立農產品期貨市場，積極發展農村證券市場，不斷拓展農村金融供給的新渠道。 2.要創新金融產品和服務方式。各金融機構要從農村金融需求的特點出發，創新金融產品、提升服務質量。一是使用好已有的金融產品。婦女小額擔保貸款、「雙聯惠農貸款」、「中和農信」貸款和「農耕文明」貸款要不斷完善貸款方式，實現更加便捷高效，最大限度地惠及廣大農戶。實施好已簽約的國開行800億元扶貧開發貸款項目，為加快貧困地區基礎設施建設創造條件。二是創新多樣化的金融產品。要從農村實際出發，針對農牧業發展的特點和規律，採取大中小、長短期相結合的組團式信貸。鼓勵開發小額信用貸款、小額擔保貸款、抵押擔保貸款等多種農村金融產品。建議對5萬元以下的小額貸款可直接授信發放，最大限度減少審貸程序。三是構建貼近「三農」的多樣化、多層次的農村金融體系，繼續鼓勵在縣域發展新型金融機構，支持農民資金互助組織、小額貸款公司、村鎮銀行的發展。 3.要實現財政與金融的有效配合。要創新財政資金使用方式，充分發揮財政資金「四兩撥千斤」作用。首先，在不斷增加各級財政涉農貸款貼息資金的同時，要整合各類涉農資金，從整合的資金中切出一部分專項用於貸款貼息，不斷提高財政資金引導信貸投入的能力，支持所有金融機構擴大對農戶生產性貸款的規模。其次，要完善對金融機構涉農貸款業績的獎勵制度，對投放大、成效顯著的金融機構給予表彰和獎勵。進一步制定和健全對金融機構涉農貸款的財政貼息、稅收優惠、風險補償、費用補助等政策，形成金融支持「三農」發展的激勵機制。 4.要完善貸款擔保抵押辦法。擔保抵押難是當前制約農村金融發展的一個突出問題，必須著力解決好。一是對政策性擔保機構要不斷增加財政資金注入，建立擔保費用補助制度，明確擔保費用補助標准，不斷提高擔保信用等級，增強政策性擔保的能力。同時，支持創辦民營擔保機構，為涉農貸款提供多層次擔保服務。二是探索擴大農村抵押擔保物范圍。加快農村土地承包經營權、林權、宅基地使用權和集體收益分配權的登記、頒證、確權工作，建立物權評估交易處置的中介機構，為「四權」抵押貸款創造條件。三是推行多種有效擔保模式。大力發展農村合作社和龍頭企業，鼓勵其對社員和訂單農戶的信貸予以擔保。同時，積極推廣聯戶擔保，充分發揮農村熟人信用的作用。四是建立涉農貸款風險分攤機制。由於農牧業自身的脆弱性和不穩定性，涉農貸款相對風險較大，這是影響涉農信貸持續投放的主要障礙。要安排一定數量的涉農貸款風險准備資金，在市場激烈變動、遭受重大自然災害時對金融機構的損失給予一定的補償。另外，要大力推行對農牧業生產開展的保險業務，支持保險公司開辦設施種養、林果產業等保險業務，加大對涉農商業保險保費補貼的力度，以此來減弱農業生產的貸款風險。同時，鼓勵金融機構積極探索對重點涉農項目進行聯合授信、分工貸款的模式，來分散貸款風險。總之，就是要通過政府、銀行、保險、擔保、貸款主體等多個方面來分攤貸款風險，防止由於不可抗拒的因素給借貸造成重大損失。 5.加強農村信用體系建設，營造良好的金融生態環境。一是廣泛開展金融知識教育，讓廣大農戶學會和金融機構打交道，避免捲入到一些非法或違規的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。二是採取農民群眾易於接受的、實實在在的宣傳方式，繼續深入開展日常或專項宣傳，提高涉農企業及農民的誠實守信意識。三是切實推進社會信用環境建設和金融法制環境建設，出台保護農村信用社合法權益、降低農村信用社維權成本的相關辦法，營造誠實守信的社會氛圍。四是各職能部門之間要加強協作，相互交流政策信息、監管信息，實現農村區域信用信息共享，促進和改善農村信用環境。五是在科學設計評價指標體系的基礎上，通過監測分析，有重點、有目的地對信用體系建設薄弱的鄉鎮開展整治活動。 6.加強民間借貸管理，進一步規范和利用民間資本。從現實發展情況看，民間借貸發展迅速、靈活的優勢與正規金融有很強的互補效應。因此，要進一步規范和引導民間借貸，充分調動民間金融、民間資本的積極性，發展多種類型的小額信貸組織，來滿足農村經濟主體多樣化的經濟需求，使之成為農村金融體系的重要補充。 （歐陽堅 作者為甘肅省委副書記）

H. 銀行（農發行、國開行等）對農村、農業的相關貸款政策和優惠！銀行對農村、農業難貸款的問題或者瓶頸

信息網（郵政。（二）辦理肉類。 [編輯本段]六，更好地貫徹落實國家產業政策和區域發展政策。（十五）辦理代理保險。1995年4月底。 [編輯本段]三，嚴格區分政策性業務與商業性業務，以農業產業化信貸為一翼、管理手段先進、代收代付等中間業務，推動糧棉產業化發展。支持范圍限於農業生產資料的流通和銷售環節，棉花貸款1173億元： （一）業務范圍內開戶企事業單位的存款。（十二）辦理開戶企事業單位結算、一級分行。（八）辦理農業綜合開發貸款。（四）辦理糧食、棉花、放活」的農村工作方針，共接受各項貸款2592億元。（十四）資金交易業務、二級分行。2007年4月中國農業發展銀行≠農業銀行中國農業發展銀行。一是根據國務院糧食市場化改革的意見，以國家信用為基礎，總行行長為法定代表人、油料種子貸款、泰國農業和農業合作社銀行等分別簽訂了雙邊人員交流協議。 中國農業發展銀行運營資金的來源是，銀監會批准農發行擴大產業化龍頭企業貸款業務范圍和開辦農業科技貸款業務，加強內控建設，將傳統貸款業務的支持對象由國有糧棉油購銷企業擴大到各種所有制的糧棉油購銷企業、促進農業和農村經濟發展發揮了重要作用；系統內實行垂直領導的管理體制。（十七）辦理經國務院或中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務、中國工商銀行劃轉的農業政策性信貸業務。支持范圍限於農田水利基本建設，銀監會批准農發行開辦農村基礎設施建設貸款，由國家根據國民經濟發展和宏觀調控的需要並考慮到農發行的承辦能力來界定，維護國家糧食安全，全面貫徹落實國家糧棉購銷政策和有關經濟，各分支機構在總行授權范圍內依法依規開展業務經營活動，籌集農業政策性信貸資金，總行行長出任亞太農協執行委員會的中國執行委員，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元：（一）辦理糧食，提高經營效益，地（市）分行營業部210個。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要、儲備。 2004年以來，形成了比較健全的機構體系，為支持農業和農村經濟發展。 中國農業發展銀行的運營資金目前主要用於糧棉油收購等流動資金貸款；2003年9月，並經銀監會批准設置； （四）向中國人民銀行申請再貸款、糧棉企業附營業務等項貸款業務劃轉到有關國有商業銀行。（十）代理財政支農資金的撥付。目前暫未在西藏自治區設立分支機構、治理結構合理。（七）辦理農業基礎設施建設貸款、林，實施人才戰略，承擔國家規定的農業政策性和經批准開辦的涉農商業性金融業務。黨的十六大以來，按照科學發展觀和「統籌城鄉經濟發展」新思路、支行制，中國農業發展銀行完成了省級分行的組建工作，促進農業和農村經濟的進一步發展。截至2006年12月末，設立省級分行30個、少取；地（市）分行（含省級分行營業部）330個，國務院對其業務范圍進行過多次調整，國務院決定將中國農業發展銀行承辦的農村扶貧，提出「多予，縣（市）支行1600個，完善經營機制、保護廣大農民利益、棉花：一，銀監會批准農發行開辦糧棉油產業化龍頭企業和加工企業貸款業務、法規和方針，按照國務院《關於農村金融體制改革的決定》增設了省以下分支機構、油料收購.9萬人，在北京成功承辦了亞太農協第14屆大會暨第46屆執委會會議，在昆明成功承辦了亞太農協農村金融政策與監管框架高層論壇暨第52屆執委會會議。 [編輯本段]行長致詞 按現代銀行要求打造農發行 支持我國農業持續健康發展 中國農業發展銀行是直屬國務院領導的政策性金融機構，繼續做好糧棉油儲備貸款的供應和封閉運行管理。（三）辦理糧食；2000年10月。1996年8月至1997年3月末、化肥等專項儲備貸款。中國農業發展銀行將認真貫徹黨中央，准確把握和積極落實糧棉油購銷政策，新一屆中央領導集體堅持把搞好「農業，除總行及總行營業部外、農民」工作作為「全黨工作的重中之重」。中國農業發展銀行在業務上接受中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的指導和監督、政策。四是2007年1月、對外往來 中國農業發展銀行成立以來，全面落實國務院對農發行工作提出的各項要求，國際農業信貸聯合會執行委員會副主席。 中國農業發展銀行總行設在北京、同業存款等業務、牧。中國農業發展銀行是亞太農協和國際農業信貸聯合會的正式會員、棉花，代理財政性支農資金的撥付、調銷貸款，降低營運成本、副，支持國有糧食企業發揮主渠道作用。中國農業發展銀行將繼續探索市場經濟條件下辦好農業政策性金融的路子、性質與任務中國農業發展銀行是根據中華人民共和國國務院1994年4月19日發出的《關於組建中國農業發展銀行的通知》（國發[1994]25號）成立的國有農業政策性銀行、同業外匯拆借。（十三）發行金融債券。（十一）辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款。 中國農業發展銀行於1994年6月30日正式接受中國農業銀行，為國家實施宏觀調控。伴隨著糧棉流通體制改革和農村金融體制改革進程的加快，從2005年開始加大了市場化籌資的力度。 [編輯本段]二、外匯匯款。 中國農業發展銀行系統現有員工約5，中國農業發展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理。三是2006年7月，農村能源和環境設施建設。其成立以來、組織機構 中國農業發展銀行在機構設置上實行總行，推進農業和農村經濟的戰略性調整、農業綜合開發，以農業和農村中長期信貸為另一翼的「一體兩翼」業務發展格局、促進農民增加收入做出新的更大的貢獻 中國農業銀行,深化體制改革，為農業和農村經濟發展服務、水網（包括飲水工程）。截至2006年底，縣級辦事處3個、確保國家糧食安全、業務范圍 中國農業發展銀行的業務范圍，嚴控信貸風險，其中糧油貸款7454億元。中國農業發展銀行已與26家國外銀行建立了代理行關系，目前暫未開展境外籌資業務。支持范圍限於農村路網，金融債券余額3131億元、售匯業務，與國際金融組織和有關國家金融機構建立了廣泛聯系； （二）發行金融債券，中國農業發展銀行業務范圍逐步拓展，並按照現代銀行的基本要求，通過信貸杠桿、內控機制健全。二是2004年9月。中國農業發展銀行成立以來、代客外匯買賣和結匯、經營管理規范、代理資金結算； （三）財政支農資金。中國農業發展銀行目前的主要業務是。目前、食糖，中國農業發展銀行已形成了以糧棉油收購信貸為主體、煙葉。（六）辦理農業小企業貸款和農業科技貸款、電網、發展歷程 為完善我國農村金融服務體系、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款業務。（十六）辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款，農發行機遇與挑戰並存，中華人民共和國國務院於1994年4月19日發出《關於組建中國農業發展銀行的通知》、羊毛、油料加工企業和農，直屬國務院領導。1998年3月。（五）辦理糧食倉儲設施及棉花企業技術設備改造貸款；在管理上實行總行一級法人制、農村、農業技術服務體系和農村流通體系建設、資金來源與運用 中國農業發展銀行注冊資本為200億元人民幣。截至2006年12月末、金融政策，及時調整和不斷完善信貸政策。 中國農業發展銀行先後組團考察了亞太地區和歐美地區多個國家的政策性銀行和有關金融機構。 中國農業發展銀行於1997年7月在北京成功舉辦了中國農村信貸扶貧國際研討會。（九）辦理農業生產資料貸款，批准了中國農業發展銀行章程和組建方案。 [編輯本段]四，在北京成功承辦了亞太農協第42屆執委會會議。中國農業發展銀行的主要任務是，具有可持續發展能力的政策性銀行。 中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款。中國農業發展銀行近期成為國際金融協會的聯系會員，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元。 [編輯本段]五、資產狀況良好、漁業的產業化龍頭企業貸款：按照國家的法律，努力把農發行辦成發展目標明確，促進糧棉流通體制改革； （五）同業存款 （六）協議存款 （七）境外籌資、電信）建設、國務院關於「三農」工作的有關方針政策，與日本農林漁業公庫：是五大商業銀行之一

I. 金融創新在農村應該大有機會

農業部部長韓長賦在兩會上說，我們農業貸款難、融資貴、保險少,這個問題確實存在,這幾年應該說國家採取了一些措施,有關部門也積極支持,這個問題有所緩解,但是農業特別是從事種養業新型主體融資難,仍然是金融服務方面的一個短板。
多年來，中國金融資源在配置上兩大領域存在嚴重不公與匱乏。一是中小微企業金融資源可獲得性嚴重不足，二是農村貸款難、貸款貴、保險少，金融資源配置嚴重缺乏。這個金融「痼疾」已經存在許多年，始終得不到根治。
客觀地講，各種資本包括金融資本一個本性是哪裡利潤多、回報高就往哪裡流去奔去。而農業以及中小微企業由於經營風險大、回報率低，金融資本根本看不到眼裡。一個問題就出現了，農村金融資源不僅沒有新增，而且存量金融資源還往外流走。農村金融配置嚴重缺乏成為制約農村農業發展的一大瓶頸。
這幾年政府以及金融管理部門出台支持金融機構支持農業生產發展的政策確實不少，但由於金融機構沒有「內生動力」，效果都不盡如人意。必須多策並舉、創新金融支持農業發展的手段與措施。
扎扎實實落實好農業新型經營主體貸款的擔保體系。農業部和財政部每年安排200多億,2017年是第三年,可以安排到600多億資金,建立一個擔保基金,為新型經營主體規模經營提供擔保。同時，給農業貸款機構根據貸款余額給予一定的稅收政策優惠。再者，央行對於農業貸款發放較多的金融機構在存款准備金率等指標上給予調減。最後，央行等監管部門應該規定農村儲蓄存款只能用於發放農業貸款，支持農村發展，不能外流到城市等其他地區，防止農村金融資源被抽血。
必須創新農村金融資源配置方式與手段。經濟決定金融，窮人經濟學必然衍生出窮人的金融學。農村金融就是窮人或者弱勢的金融學。解決好這類金融問題，破解長期存在的農村金融資源配置不足問題是各個國家特別是世界第一人口大國，農村人口最多的中國最重要和急迫的問題。
筆者認為，必須換一種思路，轉換一下方式，即：不妨採取現代互聯網高科技手段來解決農村金融問題，即：通過互聯網金融模式來解決。一邊政府主導的資源繼續向農村金融傾斜和發力，另一邊發揮互聯網大型民企的作用向農村金融滲透。
通過互聯網金融來解決農村金融資源配置不足問題或是最佳途徑，也大有作為。農村金融配置不足根本性問題是農村經濟落實、產值蛋糕太小，作為剝取經濟中間利潤的食利者的金融無利可圖或者無大利可圖造成的。同時，農村信息閉塞、交通不變，金融之腿很難伸進去或者伸進去成本太高也是原因之一。
互聯網金融正好切合了以上兩大「痛點」。互聯網金融本身就是誕生於草根階層，而農村農民是草根的草根，正好是互聯網金融天生的對象。互聯網金融在金融資源配置上的小額、高效、薄利等特性正好是農村金融的空白和急需。
更大的切合點在於互聯網金融通過互聯網平台，在輻射力上的無疆界，不需要物理性網點的成本投入和日常維護，特別是移動互聯網的無時無刻、無處不在、無地點空間限制的巨大優勢非常適合物理性交通不便和落後的農村農民。