農村信用社銀團貸款的風險

❶ 銀行風險管理條線指的是什麼

在標准法下，根據銀監會出台的《商業銀行資本管理辦法》，風險資本計量的結果體現為銀行9大核心業務（商業銀行採用標准法，應將其業務劃分為公司金融、交易和銷售、零售銀行、商業銀行、支付和清算、代理服務、資產管理、零售經紀和其他業務）。

❷ 農村信用合作社的普及范圍有多廣是全國各地都有嗎

摘要：我國農村信用合作社在經歷了50多年的發展之後，隨著時代的發展變化，它的發展已經面臨著眾多的問題與困境。而今我國金融體制改革的不斷深入，各金融機構的改革也隨之全面展開，作為金融機構的一支支持農村經濟發展重要力量農村信用合作社，它已經不適應今天農村經濟的發展，面臨著諸多困境，對它進行改革是勢在必行。本文將對農村信用合作社發展過程中產生的問題及改革淺談一下自己的看法。
關鍵詞：農村 信用合作社 金融改革
改革開放以來，農材信用合作社的實力日益壯大，已成為支持農村經濟發展的主要力量。農村信用合作社機構網點普及，資金實力雄厚，支農作用顯著，隨著國有商業銀行逐步上收農村地區的機構網點，農村信用社事實上已成為中國農村地區最龐大和最完備的正規金融組織體系。同時由於農村信用合作社管理體制幾經變遷以及體制改革的不夠深入，使農村信用合作社的進一步發展遇到了種種障礙。
我國農村信用社是二十世紀初在引進西方信用社制度的基礎上逐步發展起來的。由於中國傳統文化導致中國人缺乏集團生活，非正式規則與信用社制度的相容性較差，農民參與意識差等因素，導致信用社發展較慢。新中國成立後，政府出於政治目的的需要，利用行政手段打破傳統的家庭經營模式，組建人民公社的集團生活模式。盡管表面上形成了相應的集體組織，但沒有從根本上改變傳統文化的影響。80年代初解散人民公社，重新實行家庭經營，已證明了這一點。同樣，在一定程度上不顧非正式規則的制約因素，強行移植、推廣信用社制度，實行強制性制度變遷，雖然表明上取得了成功，但社員參與意識差及政府幹預等因素，信用社所特有的制度規定卻沒有表現出來，使農村信用社既有合作金融的共性，也有因歷史原因而形成的個性，變成一個無法精確描繪其制度特徵的金融組織
上海市農村信用社，1999年末各項存款已達343億元，貸款達227億元，負債總額達395億元，社員股金卻只有10.1億元，股金只佔負債的2.7%，而且農戶和農業貸款只佔很小的比例。
青海省1999年全省農村信用社存款余額不足13億元，貸款量只有7億多元，社員股金1.1億元。
2004年6月的農村信用社，各項存款余額26724億元，占金融機構存款的11.6％；各項貸款余額19585億元，佔全部金融機構貸款的11.5％，其中，農業貸款余額8615億元，佔全部金融機構農業貸款余額的86％，累計虧損和呆壞帳總額超過5000億元。
上述事實說明，許多農村信用合作社資不抵債,甚至一些農村合作社遇到支付危機。農村信用合作社的發展困難已開始制約農村經濟的發展。改革農村信用合作社已成為亟待解決的問題，我國農村信用合作社的體制改革勢在必行。
1996年《國務院關於農村金融體制改革的決定》，抑或1998年《國務院辦公廳轉發中國人民銀行關於進一步做好農村信用合作社改革整頓規范管理工作意見的通知》，都明確提出「改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織。」、「堅持按合作制原則改革農村信用社管理體制，經過二至三年的努力，使農村信用社真正恢復合作制的性質」，完善合作制一直作為決策層的首選。但在21世紀初情況發生了變化。2000年8月，在江蘇開始了改革試點工作，這次改革不僅進行了省聯社管理模式試點，還把該省1658家農村信用社、82家縣（市）聯社合並，建立縣聯社統一法人，而且在常熟、張家港、江陰三個經濟較發達地區組建了股份制農村商業銀行。2003年《國務院關於印發深化農村信用社改革試點方案》中，首次提出「把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構」，迴避了「合作制」字樣。
那麼我國目前那村合作社為何種性質？是「合作制」還是「股份制」呢？必須明確界定「合作制」與「股份制」二者的概念。合作制與股份制有著明顯差異。合作制的入股者可以退股，而股份制不能退股只能轉讓；合作制內部實行民主管理，一人一票，而股份制實行一股一票，持大股者必然掌握經營管理權；合作制由合作區域內有共同關系、共同利益的人組成，股東、經營者、顧客三者一般都是社員，利害關系一致，而股份制由資本者組成，股東、經營者、顧客三者關系對立；合作制的經營宗旨是為入社社員服務，在滿足內部互助後適當追求盈利，而股份制的目標是盈利最大化；合作制在為社員提供服務時不得有經濟實力、政治上的歧視，而股份制是依據服務對象的實力為準的；合作制的分配由入社者平均分配，而股份制是依股東持股多寡而分配。在組建農村合作銀行時必須明確這兩個概念，以確保農村合作銀行合作性質不變。目前有一種將農村店用合作社改組為股份合作制信用社的提法。股份制合作社對股份購買者和購買額、股份分紅比例、股份轉讓都有限制，基本上實行一人一票制，所有者、經營者統一。股份合作制是介於股份制與合作制之間，兼具股份制與合作制的某些特徵的經濟組織形式，實行勞動合作與資本合作相結合，並以勞動合作為基礎，決策時原則上一人一票，實行勞動分紅與股金分紅相結合的分配政策。它與股份制在資本結構、治理結構和分配結構方面都有區別，與合作制也有區別。將股份制與合作制的特點揉合在一起，一方面產權明晰，另一方面堅持為社員服務，講究利潤的適當分紅和返還。我們可以將股份合作制信用社定義為，農戶和鄉村中小企業按照章程或協議，以資金使用權作為股份，自願組織信用社，基本實行民主管理，按股分紅，並留有公共積累的 企業法人。這種企業制度既保持了合作制民主管理、提取公共積累、為社員服務的基本內核，又吸收了股份制考慮投資人利益的優點，產權明晰、主體確定、權責分明、具有自我約束力，是一種新型的混合經濟組織。這既利於貫徹合作精神，又利於責權利相統一，增強居民入股和參與信用社交易的吸引力。因此，以股份合作製取代互助合作制，追求一定盈利和為社員服務並舉是可行的選擇。對中國一般經濟地區而言，農村信用社實行股份合作制的組織制度，既可以堅持為社員服務的宗旨，又考慮了經濟發展變化的因素，有利於農村信用社更好地發展。

❸ 如何做好農村地區的支付結算服務

在開展深入學習實踐科學發展觀活動中，防城港市區農村信用社要以科學發展觀為指導，結合社情，聯系當前國際國內和防城港市的經濟金融形勢，把服務當地經濟發展與加快自身業務發展有機結合起來，充分發揮農村信用社支持地方經濟發展的金融排頭兵作用。概而言之，抓好「兩個必須」。

一、必須轉變經營理念，調整發展策略，不斷適應農村信用社深化改革需要

2009年是農村信用社轉變觀念、深化改革、加快發展的關鍵一年，我們農村信用社在深入學習實踐科學發展觀活動中，一定要不斷解放思想，實事求是，查找自身不適應、不符合科學發展觀要求的思想觀念，查找影響和制約農村信用社發展的突出問題。從外部來看，目前面臨百年一遇的全球性金融危機，國際金融形勢異常嚴峻，世界經濟增長速度明顯放緩，企業有效信貸萎縮，加上信貸利率和債券利率不斷降低，對全國尤其是地處沿邊沿海地區的防城港市經濟發展也帶來了負面影響；從內部來看，農村信用社憂患意識不強，信貸服務滯後，貸款品種相對有限，貸款風險控制能力尚存在薄弱環節。作為支持「三農」和地方經濟發展的金融企業——防城港市區農村信用社在充分認識面臨金融危機挑戰的同時，更要注重分析面臨的良好機遇：中央進一步強化農業基礎地位，加大支農惠農強農政策傾斜力度，從而推進和加快「三農」發展是大勢所趨，同時，廣西北部灣經濟區開發帶來了固定資產投資增長強勁，新開工項目上馬速度加快，gdp增幅勢頭迅猛，以及防城港市「雙百工程」熱潮高漲，這為我們農村信用社信貸業務發展提供了更多的機遇和廣闊的空間。

挑戰與機遇並存，困難與信心同在。如果不轉變經營理念，無法適應經濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發展。因此，我們農村信用社要從容應對金融危機，以變應變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認真貫徹落實「保增長、保民生、保穩定、保發展良好勢頭」的重要決策部署，牢固樹立科學發展觀，強化支農宗旨，鞏固支農主力軍地位；強化信貸營銷，創新信貸運作機制，繼續做大做強信貸總量。著力加大金融創新，不斷提高服務效率，實現經濟效益和社會效益的共同提升。

二、必須以服務「三農」和支持地方經濟發展為宗旨，不斷提升農村信用社信貸服務質量

防城港市區農村信用社要切實把思想、行動統一到深入學習實踐科學發展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持「三農」和地方經濟社會發展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好農村信用社的神聖職責，以創造優質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發展觀的新成效。

（一）以支持和服務「三農」為宗旨，促進農業和農村經濟發展。農村信用社作為農村信貸資金供給主體，對「三農」發展具有不可替代的作用。我們農村信用社要堅持以科學發展觀為指導，按照「服務『三農』，支持地方經濟發展」的市場定位，以更好的服務、更高的效率、更符合廣大農戶需求的信貸業務品種服務「三農」和地方經濟發展，在繼續抓好支農小額信用貸款、聯保貸款的同時，積極探索發展農田設備、農民住宅、林權、土地承包經營權、訂單等抵押貸款，把農民擁有各種資產和權利轉變為發展生產、擴大規模經營的「真金白銀」，以及重點支持「企業＋基地＋農戶」的農業產業化，以此形成規模化、產業化、商業化的農業生產經營，從而帶動當地經濟的互動、和諧發展。

（二）積極支持符合條件的「雙百工程」所需配套貸款。我們農村信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實優化信貸資金結構，科學配置信貸資源，注重保證手續齊全，積極支持符合國家信貸投向的優質項目、節能減排、循環經濟、重點工程和民生工程等領域，對符合項目開工和建設條件的「雙百工程」所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強與政府相關部門和項目單位的溝通協調，及早介入項目的調研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可採取銀團、社團貸款方式，加快信貸投放進度，為「雙百工程」提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。

（三）支持開展「服務企業年」活動。我們農村信用社要落實開展「服務企業年」的具體舉措，對防城港市轄內的中小企業、個體工商戶、農戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業發展的「六項機制」，調查了解中小企業經營模式和業務流程，提高中小企業貸款審批效率和服務質量，支持中小企業拓展新市場，增強中小企業產品具有競爭力和市場潛力。

（四）支持就業、助學、殘疾人員、返鄉農民工等改善民生性信貸支持。根據最近國務院《關於做好當前經濟形勢下就業工作的通知》精神，結合人民群眾得實惠是搞好學習實踐活動的目標，更好地服務群眾，讓農村信用社成為解決關系人民群眾切身利益的「金融使者」。因此，防城港市區農村信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現「保增長、擴內需、調結構」的目標，安排貸款支持就業困難人員、高校畢業生、殘疾人、返鄉農民工等重點就業人群進行創業，以此推進創業帶動就業，把支持創業貸款辦成防城港市區農村信用社又—個業務品牌。

（五）積極支持消費信貸市場。防城港市區農村信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅遊等與民生相關聯產業的信貸消費，加大消費信貸產品創新力度，改進消費信貸業務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農村擴大消費。

（六）進一步支持產業科學轉移創效益。防城港市區農村信用社在支持當地經濟發展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產品、企業參與境外基礎設施建設、農業綜合開發、農產品加工、優勢企業兼並重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產品走出國門，搶占市場，創造外匯，以此形成新的經濟增長點。

❹ 2014 廣西農村信用社全國取款不要手續費

全國取款免費。以下為廣西農信社免費服務項目

1、ATM異地跨行取款

2、ATM同城跨行取款

3、境外ATM查詢

4、境外ATM取現

5、本行省內異地農信ATM現金取款

6、本行省內異地農信ATM現金存款

7、本行省內異地農信ATM異地卡轉本地卡

8、本行省內異地農信ATM本地卡轉異地卡

9、電話銀行行內轉賬（含異地）

10、卡（折）本行省內異地櫃台取現

11、卡（折）本行省內異地櫃台存現

12、本行省內異地卡（折）轉本地卡（折）

13、本行省內本地卡（折）轉異地卡（折）

14、本行省內異地卡（折）轉賬開卡（折）

15、本行省內異地卡（折）轉賬銷卡（折）

16、本行省內異地卡（折）現金銷卡（折）

(4)農村信用社銀團貸款的風險擴展閱讀：

除全國取款免費外，該行以下項目亦免費

1、個人儲蓄賬戶的開戶手續費和銷戶手續費

2、個人銀行結算賬戶的開戶手續費和銷戶手續費

3、個人賬戶同城本行存款、取款和轉賬手續費（「同城」范圍不小於地級市行政區劃）

4、個人賬戶密碼修改手續費、密碼掛失（含重置）手續費

5、通過本行櫃台、ATM機具、電子銀行等提供的個人賬戶境內本行查詢服務收費

6、個人賬戶存摺開戶工本費、存摺銷戶工本費、存摺更換工本費

7、已簽約開立的個人代發工資賬戶、退休金戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）

8、個人賬戶向救災專用賬戶捐款的跨行轉賬手續費、電子匯劃費、郵費和電報費

9、以電子方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費

10、以紙質方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定製的特定對賬單除外

11、以紙質方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定製的特定對賬單除外

12、未經客戶以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權，對客戶強制收取的簡訊服務費

13、除銀團貸款外，不收取小型微型企業貸款的承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用

14、商業銀行免收社會保險經辦機構和本行簽約開立的個人基本養老金（含退休金）賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元（含2500元）的本行異地（含本行櫃台和ATM）取現手續費

15、對於銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）

❺ 貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定有哪些

貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定是由《貸款通則》規定的。

根據《貸款通則》第四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。

(5)農村信用社銀團貸款的風險擴展閱讀：

《貸款通則》第三十七條貸款人發放擔保貸款時，應當對保證人的償還能力，以及是否違反國家規定擔當保證人，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。貸款人發放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。

第三十八條發放擔保貸款，必須按照《中華人民共和國擔保法》的規定，簽訂擔保合同，辦理擔保手續。需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要交付的，應依法交付。

❻ 農村信用社和郵政儲蓄銀行哪個好

1、農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。
2、中國郵政儲蓄銀行（Postal Savings Bank of China，簡稱PSBC，郵儲銀行）可追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，是中國六大銀行之一，至今已有百年歷史。2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。
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❼ 政府應採取哪些措施降低融資風險

一、地方政府融資平台的概念和發展現狀
按照《國務院關於加強地方政府融資平台公司管理有關問題的通知》（國發[2010]19號）及相關文件的最新定義，地方政府融資平台是指：由地方政府及其部門和機構、所屬事業單位等通過財政撥款或注入土地、股權等資產設立，具有政府公益性項目投融資功能，並擁有獨立企業法人資格的經濟實體和行業性投資公司。
近年來，地方政府通過融資平台進行舉債融資，促進了地方經濟社會發展，為應對兩次金融危機發揮了一定的積極作用。但隨著融資平台數量的迅速膨脹及貸款規模的急速增長，相關問題逐步出現，潛在風險引起關注。2010年下半年起，國務院及各部委陸續下發文件，要求對地方各級政府融資平台進行全面清理。目前，地方政府融資平台的清理規范工作取得明顯成效，融資平台公司規模迅速擴張的勢頭得到有效遏制，保留的平台公司正在按照市場化原則規范運行，逐步實現債務風險內部化。銀行業金融機構等對平台公司的信貸管理更加規范，政府違規擔保承諾行為也基本得到制止。
從審計署2013年12月30日發布的《全國政府性債務審計結果》看，截至2013年6月底，地方政府負有償還責任的債務10.89萬億元。其中，融資平台公司負有償還責任的債務4.08萬億元，佔地方政府債務總額的37%。
二、地方政府融資平台存在的風險
（一）高負債率高及缺乏還款來源存在償付風險
地方政府融資平台主要的作用是為地方政府融資，缺少突出的主營業務和充足的固定資產，通常以政府劃撥的土地、股權作為資產，在融資中較多地依靠地方財政進行擔保，造成了其高負債率。同時，平台公司投資投向單一，貸款缺乏還款來源，擔保普遍不足，倘若依靠土地和稅收的地方政府財政收入出現大幅度下滑，則會直接威脅地方財政的償付能力，從而導致融資平台難以履行其償債義務，出現貸款償付風險。
（二）投資項目效益不高及償債主體不明確形成項目風險
地方政府融資平台投資項目大多用於基礎設施建設，投入大、建設及回收期長，項目收益不穩定，效益不高，償債能力弱。一些平台公司承擔的項目過多，承建項目效率不高，債務償還和投資失誤的責任主體不明確，對所投的項目缺乏嚴格科學的項目論證，投入產出效率過低，容易造成資金浪費和損失，甚至出現「半拉子」工程，形成項目建設風險。
（三）法人治理結構不完善及違規操作存在潛在風險
一是平台公司法人治理結構不完善，政企不分。尤其是平台公司的高管人員，大多是由政府官員擔任，缺乏必要的企業經營管理經驗和風險防範的意識，甚至存在不計項目經營效益，單純追求政績的傾向，在投融資的過程中容易發生重大的失誤。二是政府融資運作過程不規范。一些地方政府為了讓融資平台能從銀行獲得貸款，違規向銀行提供擔保。有些融資平台一筆注資用作多家公司或項目的注冊資金或項目資本金，或是用貸款資金作為注冊資本金。甚至出現不同的平台公司之間相互擔保，形成連帶風險。
（四）貸款資金流向缺乏監管容易行成信貸資金安全風險
由於城市基礎設施項目建設一般所需要的資金規模較大，地方政府需要從多家銀行分別貸款，從而出現一些平台公司把分別借來的貸款放在一個統一的資金池裡，再根據不同的項目進度統一安排使用。貸款資金進入平台公司賬戶之後，貸款銀行無法對貸款資金的使用進行有效的監控，缺乏流向監管，容易造成信貸資金被違規挪用的風險。
（五）信息不對稱及過度信貸造成商業銀行流動性風險
銀行在與融資平台的合作過程中，由於信息不對稱，平台公司的信息透明度尤其財務透明度低，使銀行很難全面掌握了解平台公司的實際負債情況，且其政府背景貸款的原因提高了銀行的信任度，無法對貸款風險做出正確的估計。同時，銀行的相當一部分資金投向了融資平台，且大部分是大型的中長期基礎設施項目，導致銀行信貸結構不合理，形成過度信貸，減弱了銀行資金的流動性。另外，向平台公司發放貸款的許多是地方城市商業銀行及農村信用聯社，其風險控制機制比較薄弱，且容易受到地方政府的行政干預，加大了貸款的收回風險。
三、防範和化解地方政府融資平台風險的對策和建議
（一）認真做好地方政府融資平台的清理規范
地方各級政府應嚴格按照國發[2010]19號文件的規定，依據分類管理、區別對待的原則，對地方政府融資平台公司和債務進行全面清理規范。一是分類做好融資平台公司的清理。對不符合條件的平台公司要在落實償債責任和措施後，剝離融資業務，不再保留融資平台職能；符合規定的融資平台公司，要按照《公司法》等有關規定，充實公司資本金，完善治理結構，實現商業運作，引進民間投資改善股權結構，提高管理水平和運營效率；對於新設立融資平台公司的，嚴格依照有關法律法規辦理。二是清理核實並妥善處理融資平台公司存量債務，防止出現「半拉子」工程，造成損失浪費。
（二）建立健全地方政府債務管理機制
要進一步加強對地方政府債務的管理，借鑒發達國家的有益經驗，建立並完善地方政府債務管理及風險預警機制，從源頭上防止地方政府債務風險繼續擴大。一是建立健全地方政府的債務管理體制，規范地方政府的行為，明確地方政府對平台的責任，加強地方政府對平台的債務集中統一管理。二是建立地方債務償債基金，並制訂地方平台債務償還管理辦法，規定相應的償債程序。三是研究建立地方政府債務風險預警機制，將土地出讓金和地方政府債務收支納入地方財政預算，在預算內安排專項資金以確保貸款本息的正常償還。四是要堅決制止地方政府違規擔保及承諾行為。
（三）積極推動地方政府融資平台的市場化運作
提高融資平台的市場化程度，按照市場化運作積極拓展融資渠道，利用市場機制提高運營效率和管理效率，是降低風險的有效途徑。一是進一步改革投融資體制，完善公司治理結構，真正建立起「政府引導、社會參與、市場運作」的投資增長機制。二是嚴格界定政府投資范圍，使政府投資主要用於市場不能有效配置資源的經濟社會領域和對地方經濟社會發展全局有重大影響的項目。凡是民營企業能做的項目，盡量讓民營企業去做。三是積極拓寬多元化的融資渠道，引入社會參與機制，多渠道吸引社會資金介入政府建設項目，通過市場化運作規范投融資行為。
（四）加強商業銀行平台貸款的信貸管理和風險防控
商業銀行在地方政府的投資沖動面前，要保持清醒的頭腦，摒棄過度注重規模擴張和近期效益的短期經營行為，加強內部管理和風險控制，始終將信貸資產的安全性放在首位。一是銀行業金融機構等要加強信貸管理，針對融資平台的特點，建立一套完善的風險評價和管理制度。同時落實借款人准入條件，審慎評估借款人財務能力和還款來源，防止信貸資金的盲目過度投放。二是加強對平台貸款的貸後管理。對於貸款的使用、借款方的財務狀況、抵押物情況以及貸款的償還情況進行重點監測，防止貸款挪用風險。三是要逐步建立政府背景類貸款風險評估體系，加強對地方經濟發展的分析和預測，對潛在的風險要及時發出風險預警提示，並提出風險預控措施。四是商業銀行間要加強合作，盡可能以銀團貸款的形式發放平台貸款，避免貸款集中度風險。
（五）多部門聯動加強對地方政府融資平台的外部監管
對融資平台的監管，應實現多部門聯動的綜合監管，財政、國資、審計、人民銀行、銀監等部門和機構，要在各自職責的范圍內做好外部監督和指導。一是完善融資平台公司的監事會和獨立董事設置，由國資部門、財政部門以及地方人大等相關部門派專業人員擔任，明確監督責任。二是各地國資部門、財政部門應依法對融資平台公司履行出資人職責。三是人民銀行和銀監部門要加強對地方政府債務風險的監測和研究，盡可能摸清地方政府債務負擔情況，加強市場風險預警。四是建立財務總監委派制和年度審計制度。由財政部門委派財務總監，審計部門對融資平台公司進行年度審計，有效杜絕違規違紀現象。五是財政、審計、人民銀行、銀監等部門要加強溝通與協調，建立信息共享及跟蹤機制，提高融資平台的運作透明度，通過對資金流轉的各個環節和途徑的監督，構建融資平台的風險預防綜合體系。
（六）制訂投融資法律和研究平台長遠健康發展模式
目前，對地方政府融資平台還沒有制定統一的法律法規，平台的建設和發展亦沒有長遠健康的模式。按照十八屆三中全會精神和國務院的統一部署，財政部應該會同有關部門，抓緊研究建立規范地方政府債務管理、防範財政金融風險的長效機制。一是盡快出台投融資法律法規，為加強地方政府投融資管理工作提供法律依據。二是制訂並完善融資平台長遠健康發展模式。著眼於當前的財稅體制改革，增加地方政府的財政收入，完善轉移支付制度，參考發達國家經驗，研究建立地方政府債務規模管理和風險預警機制，將地方政府債務收支納入預算管理，建立一套適合我國國情的地方政府融資模式，逐步形成與社會主義市場經濟體制相適應、管理規范、運行高效的地方政府舉債融資機制。三是建立有效、審慎的信貸風險管理長效機制。結合融資平台公司貸款的清查規范工作，全面推進信貸管理制度調整和完善，提升銀行業金融機構的風險管理水平，更好地幫助銀行業金融機構建立有效、審慎的風險管理長效機制，確保信貸資金流向實體經濟和關系國計民生的重要項目。

❽ 買房子貸款 選郵政銀行 還是農村信用社

農信社好。
1、農村信用合作社是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的合作金融組織，是經中國人民銀行依法批准設立的合法金融機構。農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。
2、郵政儲蓄銀行，全稱是中國郵政儲蓄銀行，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。它跟一般的商業銀行差不多，有以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉帳業務、銀行卡業務、代理保險及證券業務、代收代付、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的中間業務;以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。
所以，信用社好，希望能幫到你，望採納，謝謝！

❾ 銀行如何拓展農村市場

（一）牢固樹立服務三農意識，扎實推進小額農貸評級授信工作 一是要增強立足社區、服務三農意識，嚴格貫徹省聯社工作部署，全面推開小額農貸評定工作。在做好評定工作中，要爭取村級班子的支持、配合，向村級班子講明信用戶的條件，與村級班子充分協商，每個村都成立由村級班子負責人、信用社信貸人員、農戶和社員代表組成的信用等級初評小組，負責對本村農戶、個體工商戶、民營企業、私營企業信用等級的初評工作。在信用社成立評定小組，負責對信用等級初評小組的結果進行復審、評定，在復審、評定中，充分聽取和尊重村級班子的意見，根據農戶生產經營能力、社會信用程度等情況，合理評定農戶等級；二是根據評定結果，發放貸款證，在信用社設立小額農貸信貸專櫃，簡化貸款手續，根據評定的信用額度隨時由內勤人員辦理小額貸款，努力做到農民貸款不再難。
（二）大力開展農村信用創建工程，積極培育誠實守信的文明鄉風民風 對小額農貸實行「先評級、後授信、再用信」的信貸准則，並在信用評級的基礎上，加快文明信用農戶、文明信用村和文明信用鄉鎮的評定步伐，力求取得階段性成果，維護良好的社會信用，營造良好的金融發展環境。在創建過程中，要結合市政 府文明辦開展的創評 」「文明信用農戶標兵」活動，依靠地方黨委、「文明信用村（組）、政 府的支持，對文明信用戶實行貸款優先、利率優惠、服務優質的信貸扶持，對失信戶予以信貸制裁，大力倡導「守信光榮，失信可恥」的社會氛圍，培育誠實守信的文明鄉風民風，培養有素質、講誠信的新型農民。從根本上轉變社會風氣，凈化信用環境，為農信社拓展信貸業務創造良好的外部環境。
（三）適時創新信貸業務品種，努力滿足農村經濟發展產生的各類信貸需求 農信社要在農村經濟發展以及新農村建設熱潮中積極尋找商機，搶奪市場，一級法人聯社要選拔業務素質較高、理論知識豐富的專業人士成立信貸產品拓展推廣小組，經常下鄉開展調研活動，積極參與客戶部大額貸款調查，並根據各基層社提出的客戶需求及時創新信貸產品，上報省聯社備案後積極予以推廣。我縣聯社去年成立了信貸成品研發推廣小組，結合我縣農信社實際研發了一系列滿足社會實際需求的信貸產品，取得了良好效果。其中賽城湖信用社的汽車合格證質押貸款的推出，滿足了當地汽車生產企業無抵押物的難題，既管住了風險，創造了效益，又滿足了客戶需求，開創了銀企「雙贏」的新局面。
（四）引導建立信用中介機構，切實解決中小企業貸款無抵押物難題 積極與政 府取得聯系，在政 府的引導、推動下，建立各類擔保實體和信用中介機構，在農信社開立基礎賬戶，存入擔保基金，由信用中介機構為入股的中小企業提供擔保，切實解決中小企業無抵押物貸款難難題。入股信用中介機構的中小企業由於在入股及申請貸款時已經經過擔保機構的嚴格審查，在貸款時又由農信社層層把關，既解決了企業貸款難題，由切實防範了信貸風險，真正實現雙贏、多贏。
（五）著力提高私營業主經營意識，認真開展建立信用共同體試點活動 農信社在開展工作中要及時跟進縣委、縣政 府關於加快農業產業化發展思路，建立交流、互動機制，形成整體合力。由政 府牽頭成立各類經營發展培訓班，著力提高私營業主經營思想意識，用現代理念引領農業發展，培育私營業主整體意識及大局觀，消除其思想中的「小農」意識。在此基礎上，選擇一、二個經濟發展較好，經營思路較為活躍的鄉鎮做好各類行業協會、信用共同體建立試點活動，並由點到面全面鋪開。
（六）加快農信社經營管理改革步伐，全力扶持黃金客戶做大、做強 針對發展壯大後黃金客戶的大額信貸需求，一是從未來角度出發，就是要加快農信社從縣級一級法人到全省統一法人組建步伐，從經營體制上解決大額信貸需求；二是從現實出發，建立銀團貸款制度，明確銀團內部成員間的權利與義務、責任與利益，對轄內風險可控的黃金客戶及時給予信貸支持，在社會上樹立信合新形象，努力拓展企業與自身的生存、發展空間。