1. 談農村信用社如何在新形勢下尋求新的利潤增長點
隨著近年來的支農力度不斷加大，進一步鞏固了信用社在農村金融市場主導地位。然而，在面臨當前經濟和金融形勢、縣域內八家金融機構競爭局面，以及國家兩次下調存貸款基準利率，農村信用社未來的經營發展面臨挑戰和考驗。筆者認為從以下幾個方面開展工作，以獲得更多利潤增長點。 一、進一步完善法人治理結構 一是繼續完善「三會」制度，明確劃分社員代表大會、理事會、監事會和管理層之間權力、責任和利益。二是進行清產核資，對模糊的資產認真界定。通過提高入股門檻，真正做到「風險共擔，利益共享」的局面，增強其經營管理能力，培養其「合作、守信、服務、互惠」意識，要積極動員富農、城鎮個體工商戶、個體承包戶和私營業主取得社員資格。三是正確認識激勵與約束機制。激勵與約束是相互聯系、相互制約的關系，在法人治理結構中，正確認識激勵與約束機制是一個重要的話題。經營管理上要倡導走市場化機制，同時要有效防範道德風險和短期行為，構建多元化的激勵與約束體系。 二、繼續依託傳統存貸款業務，尋求新的利潤實現方式 傳統的存貸款業務為我們帶來的收益是無可非議的，並且由於自身的體制以及多年來形成的發展模式，我們還將在很長的時間里繼續依靠存貸款業務來達到既定目標。農村信用社是農村經濟發展的金融主力軍，做好存貸款業務是滿足「三農」正常生產、生活的基礎條件。然而，金融形勢是在不斷變化的，一味依靠傳統業務可能就是固步自封、因循守舊。20世紀90年代以來，隨著中國市場經濟體系的建立，我國銀行業發生了巨大的變化，銀行業的競爭空前激烈。為了擴大發展空間，各商業銀行都在守住傳統業務陣地的同時，開辟新的業務領域。因此我們應緊跟國內商業銀行發展步伐，拓展業務領域，有效調整業務結構，提高整體盈利水平，增強自身競爭實力，擴大市場佔有份額，以創造更大的利潤收益。 1、大力拓展中間業務。結合農村信用社實際，以及商業銀行給我們帶來的啟示是：必須大力推進中間業務。縱觀國內外的金融機構，大量的不爭事實和數據似乎都正在說明這樣一個問題：中間業務已成為金融競爭的新戰場。近幾年來，我國的商業銀行為適應日益激烈的金融競爭形勢和增加收益，紛紛將戰略目標轉向了中間業務，目前已與資產、負債業務共同構成了現代商業銀行的三大業務。正如一位業內人士所說：傳統銀行存貸款業務利差將逐漸縮小，我行要在競爭中發展就必須尋找新的利潤增長點，而作為金融創新重要組成部分的中間業務，將是我行拓展業務空間，追求利潤最大化的必然選擇。可見，我們大力推進中間業務確實能帶來巨大的收益，我們可以在現有的基礎上做好代理類中間業務。代理類中間業務指商業銀行接受客戶委託、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務並收取一定費用的業務。開辦代理業務不但能夠實現一定的手續費收入，而且能夠爭取到大量的客戶資源，輔助資產負債類業務發展，對打造農村信用社的品牌具有巨大作用。 2、積極開辦銀行卡業務。吉卡發行以來，方便、快捷的服務功能滿足了廣大客戶的要求，有力的提升了吉林農信的社會形象，同時也增加了存款額度。一是我們可針對吉卡持卡人展開一系列的宣傳、促銷活動，如刷卡消費雙倍積分、存款贈送禮品等。盡可能提高存量卡片的復活率，並以此為契機提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務。開通VIP金融通道，可以是收費型VIP，即收取一定服務費獲得VIP客戶的權利，也可以是大客戶型VIP，即大的存、貸款客戶，免費為其提供VIP服務。三是免費提供金融咨詢服務，為吉卡持卡人提供櫃面等咨詢服務。四是藉助白金卡的發型，提升客戶社會地位和檔次。 三、做好中小企業貸款工作，有效防控風險 相對於其他商業銀行，農村信用社的中小企業貸款准入條件是寬松的，手續也是簡化的。中小企業為了發展，勢必要通過貸款融資的方式促進生產，以達到增加收益的目的。農村信用社拓展中小企業貸款是發展戰略調整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶放款，將眼光投向中小企業是對發展戰略的適度調整。農村信用社拓展中小企業貸款的另一個重要因素是完善自身風險管理的需要。貸款投向大客戶或某些集中行業，容易造成集中度風險。包括中小企業貸款風險在內的整個貸款風險問題是我們經營發展中的致命問題，不能有效防控風險，就會造成資產流失，失去客戶對我們的信任，後果將會極其不堪設想。首先建立健全風險防控體系，用制度來約束人為的風險的產生。其次加強職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風險產生的念頭。再次構建風險評價體系，使職工對貸款的風險評估有據可依。最後嚴懲惡意造成資產損失的職工，以達到警示目的。 四、加強人力資源管理，增強綜合競爭實力 全體員工是農村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵，才會任勞任怨的為信用社工作。因此，切實提高員工的工作積極性，可以為我們的各項工作順利進行起到推動促進的作用。一要加強員工思想道德教育，樹立「以社為家、愛社如家」觀念。二要增強服務意識，以客戶為中心，將客戶視作自己的親人。三要制定出台激勵政策，形成「人人向上」的競爭局面，優勝劣汰。四要發揮領導帶頭的作用，以領導為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢。農村信用社面臨的金融形勢已經今非昔比，包括農行在內的幾家金融機構業已看好農村這個大市場，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們全體農信人面前的重大課題。一是認真研究當前形勢和農村信用社的市場份額，制定未來發展規劃及對策。二是發揮網點和六十餘年的社民感情的優勢，提高服務水平，增強服務功能，最大限度的滿足客戶需求，科學制定讓利政策。三是加強業內交流，借鑒總結發達省、市或地區的成功經驗，知己知彼的與其競爭。四是把握和領會國家關於農村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場先機。 五、大力清收不良貸款 不良貸款的沉重包袱已嚴重製約了農村信用社的經營發展，必須加大力氣清收不良貸款才能為自身營造良好的發展環境。一是責任清收。對內部員工發放的違規貸款給予清收期限，對造成損失的要嚴肅追究責任；二是堅持依法清收。對有償還能力卻不履行償還義務的借款人、保證人實行依法清收，切實維護債權。三是保全清收。對有償還意願，但暫時缺少資金償還的貸戶要對其資產進行保全，防止信貸資金損失。
2. 論述農村信用社如何面對市場競爭
在業務發展方面應著力三個創新。一是思想創新。不斷將業務品種推陳出新，實現信貸支農新轉變。二是創新貸款擔保方式。根據個體借款人信用度積極探索經營權、使用權、所有權抵押以及涉農龍頭企業為農戶大額貸款提供擔保等方式。三是創新貸款利率定價機制。為進一步提高貸款綜合收益和市場佔有率，充分發揮杠桿作用，農信社應逐步建立以成本效益為基礎，以市場價格為主導，以降低利率風險和提高綜合收益率為目標的貸款利率定價體系，把風險可控優先，成本核算，綜合承受能力和利益所得等作為綜合平衡內容，體現對客戶貸款額度、期限、貸款方式、利潤核算及信譽評估後的貸款優惠價格確定。同時，全面推行黃金客戶和基本客戶經理制。實行客戶經理「包村、包片、包戶、包社區、包企業」責任制，進一步延伸支農觸角，鍛煉和培養一批懂政策、懂技術、善管理的客戶經理隊伍，為「三農」客戶群及時提供政策、信息、資金等全方位的金融服務。
在風險防範方面構建三個運行機制。一是健全風險防範預警機制。在實際操作中，對小額農貸和其他貸款要全部進入省聯社、市辦信貸管理系統，序時監控，按規定催收，到期收回；二是健全信貸准入機制，特別是重點企業的大筆貸款，要嚴格信用評定，擇優支持，對所放貸款要全部進行擔保抵押，嚴格審查抵押物的真實性，做到應抵押值與實抵押值達100%；三是健全貸後管理監控機制，落實好主次信貸責任人及責任追究制度，確保信貸資金的安全性、流動性、效益性。
在企業文化方面應著力搞好三個建設。一是突出「人本文化」建設，以強有力的政治思想工作教育人、感染人、激勵人。二是「制度文化」建設，通過完善和健全各項規章制度，提高農信社的經營管理水平，規范經營行為，達到依法合規經營。三是「執行文化」建設，通過提高農信社整體執行各項金融政策和規章制度約束力，不斷提高各項規章制度的執行力。四是「服務文化」建設，通過全員認真履行服務「三農」的基本職能和宗旨，提升農村信用社是建設社會主義新農村的農民自己身邊銀行的地位和形象。
3. 農村信用社一般農民貸款為什麼這么難怎樣才能貸到款
這不是廢話嗎，農民哪有什麼抵押，如果有抵押我我去其它銀行貸。
4. 目前農村信用社面臨的競爭對手十分強大，尤其是在組織存款方面，假如是你，應如何擴大其市場佔有量
歸根結底 你我都明白 與其在對手身上做文章 不如從自身方面找原因
提高服務質量 大量招收大學生 促進崗位的新老交替
加大貸款回收力度 做到放的出去 收的回來
嚴肅處理工作中 違規 違法行為 杜絕領導說話貸款 不出5年信合 就能良性發展
作為一個網點最多的金融企業 發展不好 原因不言而喻吧
5. 農村信用社如何轉型升級
農村信用社是經營貨幣的特殊企業，在金融市場全面開放的新形勢下，加快經營戰略轉型具有緊迫性和必要性。
拓寬增收渠道，優化收入結構
一是拓寬中間業務領域。一方面要加強與保險公司、中介機構合作，發展農村保險代理業務，不斷規范和推廣代理各類農村財險、壽險和政策性保險業務。另一方面要加強與農、林、水、電等部門的合作，開展代收代付業務，代辦企業和個人客戶理財業務，創造條件開展農村信息咨詢、農村投資顧問、資產評估和企業信用等級評估。二是盡早填補電子銀行空白。全力推行大小額支付系統，完善業務全國通存通兌、超級網銀系統\電話銀行、網上銀行等業務，使支付結算手段多元化。三是增加貸款品種。探索有關政策支持，開辦個人住房貸款和個人商用房貸款業務、開發企業聯保貸款、倉單質押、應收賬款質押貸款品種。四是開展票據貼現業務。建議有條件的地縣級聯社成立票據業務中心。配備精幹力量，選取營銷能力強、服務態度好、綜合素質高的員工充實到票據業務管理崗位，進一步豐富農村信用社信貸業務產品。
存款是立社之本，經營之基，效益之源。實踐證明，存款規模做大了，才能帶動經營規模的增長和經營效益的提高。為此，農村信用社要進一步提升對存款規模快速增長的重要性和緊迫性的認識。一是糾正「時點考核」的舊辦法，實行按日均余額考核，防止搞突擊增加存款，保持存款余額的穩步增長。二是完善存貸聯動機制，科學設定存貸款比例、資金歸行率等指標，並作為貸與不貸、貸多貸少、利率高低的參考條件，培養客戶「平時多存款才能在急需時得到貸款支持」的觀念。三是圍繞「財政性資金、項目性資金、派生性資金」三大儲源，加大協調攻關力度，實行綜合營銷和差別化服務，促進對公存款穩定增長。
實行扁平化管理，優化業務經營機構
一是完善縣聯社直屬經營平台。縣級聯社組建三大經營平台：以公司業務部（個貸業務部）為信貸營銷平台，以風險資產經營管理部為清收盤活平台，組建經營型負債業務部，作為資金組織平台。對其下達業務指標，核定人員和費用，實行單獨考核。二是依據現實，實行差別化管理策略，宜存則存，宜貸則貸，宜管則管。即：哪個信用社具有存款優勢，就以存款為最高追求目標；哪個信用社具有貸款優勢，即使存款資源不強也要堅定不移地推行貸款營銷；哪個信用社管理混亂、高管素質不高，就要首先整頓，實行責任追究。採取剛性措施整治，包括開拓市場優選客戶，增加收入維護員工利益等；提升信貸資產質量，加強表內、外利息管理。三是加快精品網點建設。要對所有營業網點分類排隊，測算產能和效益盈虧平衡點，積極爭取監管部門支持，逐步淘汰功能不全、產能不達標、綜合核算為虧損的網點。優先布局有市場發展潛力的精品網點，提高服務效率，提升競爭形象。
整合人力資源，優化人員結構
農村信用社要適應經營轉型和業務競爭需要，有效調整人員結構，開發人力資源優勢，提升農村信用社的核心競爭力。一是優化幹部結構。完善幹部競聘選任機制，堅持德才兼備、以德為先。二是充實營銷隊伍。壓縮機關人員，推行競崗和末位淘汰，鼓勵優秀員工通過競聘充實到營銷崗位，增強一線營銷能力，建立營銷隊伍向高層次管理崗位過渡的制度，通過提高營銷人員身份地位和工作待遇，使營銷崗位成為人們羨慕和嚮往的頭把交椅。三是優化員工結構。建立人才引進機制，增加高素質人才佔比。暢通員工退出渠道，鼓勵內部退養，合理分流富餘人員。藉助重點院校或社會培訓機構力量，做好員工教育培訓。
6. 如何提高農村信用社市場競爭力
收藏推薦 大力籌集資金並積極放足、放好貸款是包括農村信用社在內的金融機構的主要工作,也是其實現經營效益的主要手段,因此,存款與貸款便成了金融市場競爭的焦點。近幾年,隨著國家對金融業的清理整頓, 原農村基金會、城市信用社等已撤並或歸口農村信用社管理,但目前仍有工行、農行、中行、建行、農發行及郵政儲蓄等多家金融機構林立,金融市場競爭日益激烈。那麼,農村信用社在農村金融市場中的地位如何呢? 筆者對某縣農村信用社的存款、貸款等部分業務的市場佔用份額作了調查,發現農村信用社存款和貸款的市場佔有率偏低,尤其是對公存款、中長期貸款的市場佔有份額太少,人均存貸款量低。同時,農村信用社也有自身的優勢:一是點多、面廣、線長;二是農村信用社一直以來都紮根在農村,具有良好的客戶基礎,特別是在農村市場佔有絕對的優勢等。 那麼,農村信用社應如何提高金融市場競爭力呢?筆者認為應主要從以下五點做起。 一、從提高服務質量和服務水平上下功夫。首先要加強員工隊伍建設,提高員工整體綜合素質。其次要加快電子化建設步伐,暢通結算渠道。
7. 對農村信用社如何應對面臨的機遇與挑戰的思考
隨著我國經濟的飛速發展和金融改革步伐的加快，當前農村商業銀行組建的步伐正在悄然臨近，農村信用社面臨諸多的機遇和挑戰。自身的不斷發展壯大和國家向農業傾斜政策的增多，以及很多優惠政策的實施，就像給我們的農村信用社打了一支強心針，農村信用社的飛速發展出現了日新月異的變化，積極組建商業銀行的勢在必行。
但當前郵儲銀行的建立和發展壯大，國有商業銀行的觸角不斷向農村陣地的延伸，村鎮銀行、小額貸款公司和農村基金互助組織等新興農村金融機構的異軍突起，給我們農村信用社賴以生存的農村金融市場帶來了嚴峻的考驗、挑戰和更大的沖擊。農村信用社如何正確發揮好農村金融的主力軍作用？如何抓住機遇、應對各種挑戰？如何把業務做大做強、如何迅速改制、順利的組建農村商業銀行？具備更大更好的抗擊風險能力？------是擺在我們這一代農信人面前值得深思的問題。
一、當前農村信用社存在的問題
1、不良貸款居高不下。就我們興隆聯社而言，2011年末不良貸款高達4億多元，嚴重的制約了了我們興隆農信社的發展和壯大，具體表現為：前幾年受六道河信用社多人爭權亂放貸款的現象，導致多人受到經濟處罰和紀律處分處理，嚴重者被開除；2008年孤山子信用社又出現了李玉軍挪用資金案，挪用信用社資金、盜用儲戶存款數額巨大；多人違規發放頂冒名貸款及假名貸款金額近兩億元，又造成直接經濟損失高達一個多億元，直至多人受處分甚至被開除的嚴重後果；黃酒館社和北水泉社的資金詐騙案等等都給興隆聯社造成了巨大的損失，個別信用社主任及員工無視制度的存在違規發放頂、冒名貸款，直接導致不良貸款佔比居高不下，致使向農村商業銀行的改制工作嚴重受阻，效益始終排在承德市末位。
2、管理者有章不循、令不行、禁不止。農村信用社分布在全縣的各個角落，多數地處偏僻山區交通不很便利，離離縣城較遠。有的主任感覺自己是天高皇帝遠，對上級的指示精神、規章制度沒有嚴格的遵循，令不行，禁不止，而是上有政策，下有對策，置國家法紀、規章制度於不顧，仍然我行我素，聽之任之。據我走訪得知現在有的信用社主任利用職務之便經常現金白條頂庫幾萬元甚至幾十萬元挪作他用或為自己做生意，長達幾天甚至十幾天不來單位上班，單位職工都不知道主任去向，整日與狐朋狗友吃喝玩樂或遊山玩水，致使單位工作渙散，職工喪失工作積極性；貸款業務有章不循，違規操作現象比比皆是，不給好處不辦事，給了好處亂放貸款，有可能導致2008年我縣孤山子信用社資金挪用案件的再次發生。農村信用社是縣級聯社的一個派住當地鄉鎮機構，資金的運用，人員的管理，如何調動職工的積極性和創造性，當地服務狀況，服務水平的好壞直接影響農信事業的發展。最基本的是在管理好一個單位的同時如何管好自己也是個很值得令人深思的問題。
3、人員老化、結構不合理。現在面臨人員危機，老齡化嚴重，很多信用社都是五十歲以上的老、弱、病、殘人員堅守在第一線，戴著花鏡辦理業務，盡管這兩年招收了一些大學生，但好多都沒有讓他們人盡其才，物盡其用，使當前很多的人才放置於業務後端，還有的大學生一直在業務量很小的信用社，即學不到真正的業務，又終日昏昏然，造成了人才浪費。
4、員工法律意識淡薄、以身試法。對所轄員工法律知識培訓少，信用社主任對員工組織學習少的可憐，很多員工不注重法律知識和業務知識的學習，底子薄、業務素質差、思想認識和法律意識淡薄、奉獻精神不強、工作熱情不高，不思進取，得過且過，做一天和尚撞一天鍾，沒有紮根農村為信合事業奮斗終身的決心。在紅眼病和盲目攀比風愈演愈烈的情況下有的職工敢於鋌而走險，走上了犯罪的道路，既丟掉了飯碗，又限制了人身自由，以致造成終生的遺憾，也留下永世的罵名。
二、 改進的辦法和應對的措施
1、應加強對農村信用社主任的自身修養、法律知識和業務知識的學習、培訓。農村信用社的主任就像清朝所謂的封疆大吏，其掌管著一個鄉鎮或者多半個鄉鎮的經濟動脈，掌管著數千萬，甚至上億元的資金，資金走向直接影響到農村信用社的未來，所以，一個企業的經營好壞與帶頭人有直接的關系，古語說的好兵慫慫一個，將慫慫一窩，縣級聯社選好一個信用社主任也是一個關鍵所在，當然了這與上級管理機構的用人機制和領導的選用方法有關，筆者不敢妄加評論。但筆者認為，掌管著少則幾千萬，多則上億的資產，必須選拔那些政治過硬、責任心強，既懂業務又通管理的有管理能力的優秀人才選配到領導崗位上來，這樣我們的農信事業才會蓬勃發展、蒸蒸日上的。
2、上級要對下級信用社主任、信用社主任對所轄員工都要有一個嚴格的約束，不斷加強政治思想學習和修養，樹立正確的人生觀、價值觀、法制觀，要具有時不我待的使命感和主人翁責任感，達到令行禁止，嚴禁違規操作，不斷樹立社興我榮、社衰我恥的榮辱觀念；
3、不斷加強對員工的業務理論、法律知識、業務技能的培訓，所有的基層主任要高度負責，看好自己的門，管好自己的人，並合理安排人員，進行崗位交流，繼續發揚老職工業務知識傳、幫、帶的優良傳統，要做好重要崗位人員輪換後的業務技能、技巧和好的方法流傳下來，即使分工不同，但必須要有協作，體現農信整體意識和團體精神，樹立人人為我，我為人人的思想意識，不能安於現狀，要敢於拼搏、敢於奉獻，努力改造自己的人生觀、價值觀、理想觀、法制觀。
4、古語說的好，是不是千里馬拉出來溜溜就知道了，所以要合理安排人員，應盡量將所招大學生分配到最基層信用社，讓其得以鍛煉和才能的最大發揮，做到男女搭配，新老搭配；另外，省聯社應將老職工置換工作在進行下去，每兩年或者三年置換一次，不但解決了老職工退休後子女上班的後顧之憂，更換了血液，又增加了信用社的新生力量，讓老有所為，老有所養成為現實。
就筆者所管轄的信用社三年來不良貸款下降率近一倍，由原來的160萬元2011年末下降到79萬元，各項存款由三年前的4900萬元到去年末的7812萬元，現在已達到9000萬元，預計今年末達到一個億，三年翻一番。2011年末我所在的信用社在全縣信用社中各項成績排名第一，面對這些成績的取得我不敢居功自傲，這些都是全體員工的努力的結果，但更離不開我的直接領導和管理，職工精神飽滿，團結協作，真正體現了團隊精神，我敢說我所吸收來的存款都是真實的，無一虛假，都是農民客戶的閑散資金，三年來我帶領大家認真執行上級聯社的信貸政策不發放一筆違規或者超許可權跨范圍貸款；無任何違規經營現象。因為從事了八年信用社會計工作和參加信用社26年的工作經驗積累使我深知合法經營和懂得如何經營農村信用社的重要性。
三、 抓住機遇、拓寬業務領域，加強硬體設施
1、加速電子銀行業務的開展，充分發揮櫃台優勢，做好電子匯兌業務，認真做好村村通工程，努力做到農村客戶足不出村就能辦理簡單的存取款業務。在當前經濟過熱的環境下，根據當地的實際情況合理安排人力物力，相繼安裝ATM機，在鄰近鄉鎮或者現金流較大的各村商鋪安裝pos機和epos機，使自動存取款機和pos機達到合理的布放。搶占農村市場，隨著村鎮銀行觸角的不斷延伸，可能會使我們現有的優勢和領地被別人佔有，所以我們要積極行動起來，做到快速發展、優勢發展。
2、不斷拓寬業務領域並適時拓展新業務領域，積極開展中間業務、代理業務和票據貼現業務，比如代收保險費、電費，代發企業工資、代發企業養老金、代發農村養老金等等。
3、抓住國家當前穩中有升的經濟形勢和組建農村商業銀行的大好時機，順應金融改革的勢頭，新建網點和翻建網點，創造和改造自身的硬體工程，並給農村客戶提供一個寬敞、明亮、簡潔、舒適的服務場所以及一流的服務。（作者 司志堂）