關於改革完善貸款市場報價利率

⑴ 房貸利率5.635要不要轉換

按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

要轉LPR還是固定利率？

時間還剩一個月，要抓緊時間了！

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什麼是LPR？

LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。

2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成;報價利率期限增加5年期以上;報價頻率由原來的每天報價改為每月報價一次。

按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

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固定利率與LPR二選一，怎麼選？

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變;

第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好？

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守「房住不炒」的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門杠桿率。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

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怎麼轉成LPR？

第一步：確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

比如說，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。

根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

點差在合同剩餘期限內固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

轉換為LPR時可以重新約定重定價周期，商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

假如您的重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。

也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。

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哪些人受影響？

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;

2、固定利率貸款;

3、2020年底前到期的個人住房貸款;

也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。

不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標准不一。

在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃台，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃台辦理相應業務。

⑵ 房貸5.15的利率高嗎

根據提供的5.15%的利率來推算，題主的一手房貸款應該申請的是商業性個人住房貸款，期限在5年以上。因為，如果是住房公積金貸款，其利率一檔是五年以下（含5年）的為2.75%，另一檔是五年以上的貸款年利率為3.25%。

根據最新的商業性個人住房貸款利率確定政策，從2019年8月17日起，央行決定改革完善貸款市場報價利率形成機制，今後發放的所有貸款（房貸、企業貸、消費貸）都要參考LPR定價，而取代以往的傳統貸款基準利率方式。「自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成」

即原先的貸款利率＝貸款基準利率+貸款基準利率*浮動比例

新的貸款利率＝LPR利率+加點基數

2019年10月8日之後的房貸利率主要參考相應期限的LPR，5年期以下的房貸利率參考一年期的LPR加點，5年期以上的房貸利率參考的是五年期以上的LPR水平加點。

2020年1月1日起發放的房貸利率為5.15%，對應2019年12月份的LPR，一年期的為4.15%，5年期以上LPR報價為4.80%，推出出來題主房貸利率加點數是0.35（5.15－4.80），即35個基點。在當前一手房房貸利率市場中應該還是比較低的。

從目前各家商業銀行對房貸利率定價情況看，基本上要考慮借款人申請的貸款次數、期限，還要考慮借款人擁有住房的套數來確定報價。

1.對於1年期（含）以下的個人住房貸款參照1年期LPR定價，其中：首套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加56.5個基點、二套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加80.25個基點。

2.對於1年至5年（含）各期限的個人住房貸款參照1年期LPR定價，其中：首套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加102.5個基點、二套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加126.25個基點。

3.對於5年期以上的個人住房貸款參照5年期以上LPR定價，其中：首套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加54個基點、二套個人住房貸款利率原則上不低於相應期限貸款市場利率加78.5個基點。

⑶ 中央銀行降低短期利率屬於什麼政策

從央行了解到，為加強存款利率管理，央行近期向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理。其中，包括將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍。

天風證券研報認為，央行下發《通知》，意在降低銀行負債成本。將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍，可促進結構性存款收益率下降。

規范結構性存款保底收益率

「結構性存款收益由兩部分組成，一是保底收益率，也就是銀行承諾客戶可以獲得的最低收益率，其性質與一般性存款利率類似；二是掛鉤衍生品產生的收益，取決於衍生品投資情況。但部分銀行的結構性存款保底收益率明顯高於一般性存款利率，不利於維護存款市場競爭秩序，應予以規范。」央行表示，對於定期存款提前支取靠檔計息產品，由於其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：「未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息」的規定，也應予以規范。

為推動降低實體經濟融資成本，去年8月份央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。改革以來新LPR已經經歷了7次報價。從最近一期的2月份報價來看，1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%，分別較前值下調10個基點和5個基點。市場普遍認為，兩個品種下調幅度不一致反映出當前銀行負債端成本較高，進而帶動貸款端利率下調的阻力較大。

⑷ 央行：深化利率市場化改革 引導貸款利率繼續下行

風財訊消息9月28日，中國人民銀行貨幣政策委員會2020年第三季度（總第90次）例會於9月25日在北京召開。

會議指出，深化利率市場化改革，引導貸款利率繼續下行，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。打好防範化解重大金融風險攻堅戰，守住不發生系統性金融風險的底線，實現穩增長和防風險長期均衡。

會議認為，今年以來統籌疫情防控和經濟社會發展工作取得重大成果，經濟穩步恢復。穩健的貨幣政策體現了前瞻性、精準性和時效性，大力支持疫情防控、復工復產和實體經濟發展，金融風險有效防控，金融服務實體經濟的質量和效率逐步提升。存量浮動利率貸款定價基準轉換順利完成，貸款市場報價利率改革紅利持續釋放，貨幣傳導效率增強，貸款利率明顯下降，人民幣匯率總體穩定，雙向浮動彈性提升，發揮了宏觀經濟穩定器功能。

會議指出，當前境外疫情和世界經濟形勢依然復雜嚴峻，要加強對國際經濟形勢的研判分析，加強國際宏觀經濟政策協調，集中精力辦好自己的事，完善跨周期設計和調節，支持經濟高質量發展。穩健的貨幣政策要更加靈活適度、精準導向，綜合運用並創新多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕。有效發揮結構性貨幣政策工具的精準滴灌作用，提高政策的「直達性」，繼續用好1萬億元普惠性再貸款再貼現額度，落實好兩項直達實體貨幣政策工具，確保普惠小微貸款應延盡延，切實提高普惠小微信用貸款發放比例。

深化金融供給側結構性改革，引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系。著力打通貨幣傳導的多種堵點，繼續釋放改革促進降低貸款利率的潛力，綜合施策推動綜合融資成本明顯下降，引導金融機構加大對實體經濟的支持力度，補短板、鍛長板，確保新增融資重點流向製造業、中小微企業，努力做到金融對民營企業的支持與民營企業對經濟社會發展的貢獻相適應，推動供給體系、需求體系和金融體系形成相互支持的三角框架，加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。

⑸ LPR利率是怎麼計算的如何決定房貸是否要轉換

4月20日LPR為4.65%

• 更換後有沒有好處呢？
  舉個具體的例子，2020年4月20日LPR為4.65%，如果今年年底12月份LPR還是4.65% 則為L1；住房貸款利率是4.9%，為L原合同；那麼明年你的貸款利率就是4.65%+（4.9%-4.8%）=4.75%。還貸利率就下降了。