農行貸款風險理念

⑴ 中國農業銀行貸款問題!

推薦您辦理農行網捷貸產品。

網捷貸是指農業銀行現金方式向符合特定條件的農業銀行個人客戶發放的，由客戶自助申請、快速到賬、自動審批、自助用信的小額消費貸款。

以下是通過掌上銀行的申請流程：

第一步：請您登陸掌上銀行，點擊首頁的「貸款」選項，如圖所示：

第五步：選擇該筆貸款，進入簽約信息界面，確認信息無誤後點擊「下一步」進入刷臉認證，點擊「開始認證」並認證成功後，進入最終簽約界面，點擊「確定」，驗證安全工具（K寶或K令）後，跳轉至簽約界面，簽約成功後可以直接點擊「放款」操作。

溫馨提示：網捷貸申請時間為每日7:00至22:00，同時每日會有最高限額，如超過當日限額，系統會提示「本日可申請金額已用盡，請次日再申請」，次日早上7:00開始額度恢復。

2019年7月25日起，網捷貸新增客戶可以通過個人掌銀渠道或超級櫃台渠道申請貸款，個人網銀渠道已暫停申請，但仍可以辦理貸款查詢和還款；對於存量客戶，個人網銀可以進行貸款查詢和還款，無法進行貸款放款，如需要操作貸款放款，需通過個人掌銀辦理。

（作答時間：2021年04月13日，如遇業務變化請以實際為准。）

⑵ 從農行網上貸款了後來客服來電話說什麼風險評估什麼意思

風險評估一般是批款之前進行的，對個人的情況進行核實。

⑶ 淺議如何完善農業銀行的風險管理

摘要隨著客戶觀念和需求的不斷變化、金融風險復雜程度的不斷上升、銀行監管要求的日益嚴格、金融競爭環境的日趨激烈當今世界上的銀行家們比以往任何時候都需要以一種更全面、更清晰的視角來審慎甄別業務經營中的風險針對農業銀行風險管理機制的現狀要加強對農業銀行風險管理應主要從以下幾個方面入手健全科學的風險管理組織體系逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理；培育新型的風險管理文化加快建立一支高素質的風險管理隊伍；建立有效的風險預警機制改變風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況；提高風險計量水平；完善風險控制方法；運用多種風險應對策略包括規避、分散、轉移、抑制等策略 關鍵詞風險管理；組織體系；風險管理文化；農業銀行 農業銀行作為在我國銀行界佔有重要地位的四大國有商業銀行之一實施股改是其提升經營管理水平、建設現代銀行制度的必由之路股改過程中必然伴隨著內部經營機制和管理模式的全面革新而完善風險管理機制是其中的重要一環目前農業銀行的風險管理水平和現代商業銀行的要求相比還有不少差距筆者認為要完善農行風險管理機制應主要從以下幾方面入手 一、健全風險管理組織體系 現代商業銀行風險管理體制的最大特徵是縱向式的而目前農行是以分行為經營單位的體制其風險管理體制也以橫向為主不利於風險管理效率的提高健全風險管理組織體系可從兩個層面進行調整 一是在風險管理的決策層面適應商業銀行股權結構變化在建立科學的法人治理結構的基礎上逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構在總行一級設一個獨立於管理層的風險管理委員會委員會由風險管理系統的負責人和專家組成該委員會主席由全行的首席風險管理主管擔任負責制訂全行的風險控制標准及風險管理規劃完善風險管理控制制度判斷和決策重大風險管理事項監督高級管理層關於信用風險、市場風險、操作風險等風險的控制情況對本行風險管理狀況、風險承受能力及水平進行定期評估提出完善銀行風險管理和內部控制的意見 二是在風險管理的執行層面改變行政管理模式逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化實行上級行風險管理部門對下級行風險管理部門負責人和同級業務部門風險管理窗口負責人的直接管理和考核下級行風險管理人員和風險窗口管理人員在所管轄的區域和領域內全面監控執行總行風險管理政策包括搭建運作組織推廣風險管理工具量化評估與分析報告等以利於總行風險管理部門綜合歸納各區域、各領域的風險暴露進行全面風險整合和對沖實現對整個機構的積極風險配置同時為確保矩陣式垂直化管理的有效執行還應建立一系列相關的配套制度包括推行風險經理制和風險報告制對所有業務流程和關鍵風險點實施有效監控對重大風險事項及時預警和報告確保對業務流程中的任一環節均能體現「四眼」原則真正實現風險管理重點的三個轉變即從現實的風險向潛在的風險轉變從風險的事後處置向風險的前期控制轉變從風險資產的管理向資產風險的管理轉變 此外風險管理部門必須保持一定的獨立性風險承擔者不能同時為風險監控者風險承擔與風險監控必須分離風險管理部門應該相對獨立於業務部門承擔起平行制約和行為監督的責任從而形成有效制衡抑制過度追求商業機會、利差貢獻或業務量而違背風險管理原則的行為為達到有效制衡可採取風險管理執行官下派制即總行向各省分行派駐風險執行官省分行向二級分行派駐風險執行官風險執行官的人事任免、業績考核、薪酬分配等均由上級行確定不受派駐行的限制 二、培育新型的風險管理文化 沒有科學的風險管理理念就談不上風險控制無數的事例也證明了這一點國際上不少金融機構因風險控制不當而造成倒閉的案例中原因往往並不是因為它缺乏風險控制的機制而主要是因為其從業人員的風險管理意識過於薄弱因此自上而下樹立科學的風險管理理念和營造濃厚的風險文化至關重要農行可在內網上分類匯集各項內部規章制度發布各業務產品及操作過程中的風險指引明確提示風險點及防範要點通過廣泛的風險教育、科學的風險評估來培養所有人員對風險的敏感和了解並將風險意識貫穿於所有人員的自覺行動中去促使風險管理的理念深植於商業銀行的組織文化中亦即是一種融合現代商業銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標准與風險管理環境等要素於一體的文化力樹立囊括各個部門、各項業務、各種產品的全方位風險管理理念推行涵蓋事前監測、事中管理、事後處置的全過程風險管理行為要讓全行上下認識到對商業銀行來說只要持續經營資產和負債業務就永遠會面對各種風險甚至是破產、倒閉的風險任何崗位的銀行員工都要有風險防範的意識任何員工做任何事情都要自覺地考慮到風險因素並盡可能將風險壓到最低限度通過對風險的有效管理實現風險與收益的優化以及價值的創造 與此同時要加快建立一支風險管理隊伍提高素質一方面要積極引進國外高級風險管理人才通過他們成熟的理念、技術來推動全行風險管理工作的開展；另一方面立足自身培養人才除在工作上有意識地培養風險管理人員的專業技能外要充分發揮內部網路的作用建立風險管理知識學習網站及時更新學習內容並指定一些風險管理專家定期在網上答疑解答風險管理人員學習中遇到的問題為他們提供一個開放的培訓平台對高級管理人員派往國際上先進的商業銀行跟班學習考察重點學習國外先進的風險管理理念、先進的風險計量技術培訓不能「一時冷一時熱」要形成制度並作為長期發展戰略 三、建立有效的風險預警機制 信貸風險預警機制是現代商業銀行對出現影響資產安全的風險信號提前做出識別和判斷並提出防範和化解風險信號處理方法的一種機制商業銀行只有通過有效的、科學的風險管理技術建立有效的風險預警機制減少經營活動中的相關風險才能實現利益最大化風險預警體系的建立與應用將改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況有效防範各類風險 宏觀面上總行應組織高層次人才認真研究國家宏觀經濟及金融政策密切關注國際金融市場變化情況重點加強對不同行業的長期、深入研究了解和把握不同行業的基本特點、發展趨勢和主要風險因素在對宏觀經濟政策、區域經濟政策、市場供求關系以及客戶狀況進行分析的基礎上建立信貸資產行業、區域、品種、集團客戶風險分析的基礎檔案並通過與各部門、各行業、各媒體業已建立的信息交流渠道定期對一些行業或地區進行預警通報確定高風險行業及高風險地區前瞻性地提出重點扶持及退出對象發布全國性的行業貸款限額及地區授信總額解決基層行因信息不對稱將貸款集中於某個已處於衰退期的行業引發貸款風險的問題要設計出全面覆蓋銀行在業務運行中的資產負債變動情況、大額資金流向、資金清算及經營效益信息的合理的風險管理指標體系起到風險預警作用同時在開發新產品和開展新業務之前要充分識別和認真評估其中包含的風險建立相應的內部審批、操作和風險管理程序明確風險防範要點做到「未雨綢繆」微觀面上要建立和完善包括財務報表的早期預警信號、經營狀況的早期預警信號、企業與銀行關系的早期預警信號、管理人員的早期預警信號等的預警機制在風險出現苗頭時就能通過一些信號敏銳地捕捉到風險點以有的放矢地採取措施將風險消滅在萌芽之中各級行的客戶經理要經常深入企業加強與客戶的溝通關注企業發展動態監控企業資金走向了解企業經營狀況分析企業經營過程中存在的問題在此基礎上發現風險預警信號並及早採取措施控制風險避免風險的擴大和漫延同時通過信貸管理系統加大在線監測力度對到期貸款收回情況及信貸資產質量情況進行監控及早發現並處置信貸客戶的潛在風險 四、提高風險計量水平 通過對國際銀行業流行模型的考察不難發現銀行風險管理模型如下的發展趨勢一是定性分析向定量分析轉化、指標化形式向模型化形式或二者結合的形式轉化、單個資產分析向組合分析轉化的趨勢；二是運用現代金融理論的最新研究成果的趨勢比如對期權定價理論、資本資產定價理論、資產組合理論的運用；三是汲取相關領域的最新研究成果的趨勢比如經濟計量學方法、保險精算方法、最優化理論、模擬技術等等；四是運用現代計算機大容量處理信息和網路化技術的趨勢 根據歷史數據資料對不同信用級別業務的實際違約率和損失程度進行統計分析是檢驗風險管理結果客觀性的重要手段但是由於農行開展風險管理的時間不長相關數據積累不足這方面的工作還較為滯後加上我國是發展中國家各類企業在信息披露、管理等方面與發達國家尚有很大的差距不少企業(特別是中小企業)的財務資料無從搜集已公開的一些大企業的財務數據存在著失真現象因此農行應結合自身特點在採用信用評分方法等傳統模型計量信用風險、強化貸款五級分類管理的同時應積極創造條件建立相關資料庫信息包括客戶的信用資料、歷史上的違約率資料以及金融市場數據資料等並與有關政府部門和科研機構一起結合自身特點對有關的現代風險管理模型進行改進或「量體裁衣式」地開發新的風險度量模型如信用評估模型、破產預測模型、產品定價模型等逐步運用現代風險管理方法對每一項業務和產品中的風險因素進行分解和分析並根據本行的業務性質、規模和復雜程度對不同類別的風險選擇適當的、普遍接受的計量方法盡可能准確計算可以量化的風險和評估難於量化的風險並採取壓力測試等其他分析手段進行補充 五、完善風險控制方法 一是完善內部控制制度總行要出台各項業務的風險管理指引包括櫃面人員操作風險指引、銀行業務法律風險指引、新業務產品風險指引等列示風險內容細化風險標准使每位員工都明確自己所從事的工作的風險點及防範措施嚴格控制風險並注重加強業務制度的更新與完善特別是新業務、新產品的推出要配套出台風險控制制度及辦法以制度約束人、管理人同時對違規違紀人員嚴肅追究責任二是提高風險監控水平在風險管理中綜合運用現場檢查與非現場監控兩種手段實現優勢互補、相輔相成提高風險管理整體效能在非現場監控方面要建立高效的非現場監控網路提高信息獲取的深度、廣度、頻度和精度為風險管理提供充分的依據三是改進信貸管理方法在搞好宏觀、定性分析的同時逐步將一些適合農行情況且較為成熟、科學的數學分析模型植入信貸風險管理之中要通過對企業重要財務變數的不間斷測試掌握借款企業未來收益的趨勢降低信貸風險要建立科學的貸款決策機制進一步完善貸審會議事規則將貸審會審議項目的風險情況作為衡量貸審會成員工作能力高低的一個重要標准對貸審會成員實行動態淘汰制決策能力不佳的則促其離開貸審會必要時引入「外腦」邀請有關方面的技術專家參與決策作出貸與不貸的決定以提高貸審會成員的整體素質和決策水平四是完善稽核審計體系要建立獨立的、垂直的、具有監督權威的內部審計部門實行審計派駐制即總行向省分行、省分行向二級分行派駐審計人員對下級行的經營管理情況進行審計派駐審計人員不接受被派駐行的領導直接由上級審計部門進行考核同時不斷完善審計程序、改進審計方法提高審計效果充分發揮審計在風險管理中的監督作用五是推行經濟資本管理以經濟資本作為業務計劃編制的先行指標和核心指標指導信貸資源有效配置強化對風險資產總量特別是風險資產新增總量的約束以資本約束風險資產增長控制全行的風險水平 六、靈活運用風險應對策略 銀行風險無處不在、無可避免但農行可以通過靈活運用一些風險應對策略達到減少風險、控制風險的目的 一是規避風險策略考慮到風險事件的存在與發生的可能性事先採取措施迴避風險因素或主動放棄和拒絕實施某項可能導致風險損失的方案在貸款方面應認真做好貸前盡職調查科學評估貸款抵押物價值避免抵押品不足值或難以轉賣而使貸款遭受損失同時注重貸款期限與負債期限的匹配設置科學的中長期貸款控制指標防止中長期貸款發放過多出現貸款長期化與存款短期化貸款流動性降低與存款流動性增強產生流動性風險在外匯業務中對有關貨幣匯率走勢做出明智的判斷採用「收硬付軟」、「借軟貸硬」等策略規避匯率風險在經濟緊縮期採用固定利率在通貨膨脹期採用浮動利率以避免可能產生的利率風險根據內部政策和程序對市場風險實施限額管理包括交易限額、風險限額及止損限額等涵蓋承擔市場風險的主要業務並按照地區、業務經營部門、資產組合、金融工具和風險類別進行分解 二是分散風險策略用一句通俗的話來說就是「不要把雞蛋都放在一個籃子里」這就要求農行在信貸投向上不要過分集中於少數行業、地區或客戶避免某個行業的長期不景氣、某個地區的嚴重經濟萎縮或某些客戶經營狀況的急劇惡化遭受致命的呆賬損失同時要在大力開拓信貸業務的同時不斷創新金融工具和金融產品積極發展中間業務實行多元化經營戰略改變營業收入中貸款利息收入「一枝獨秀」的現狀以分散貸款信用問題帶來的風險對金額巨大、風險難於控制的大項目可採取銀團貸款的方式發放貸款萬一貸款形成事實風險可與其他行共同承擔避免因此承受太大的損失 三是轉移風險策略通過合法的交易方式和業務手段將風險盡可能轉移出去如發放貸款時要求借款人提供擔保一旦借款人發生風險可以將風險「轉移」到擔保人這就要求對擔保人的資信情況進行詳細調查；發放抵押貸款時要求對抵押物進行投保一旦抵押物發生損失就將風險轉移到保險公司；出具保函時要求客戶提供反擔保或提供100%資金質押等一旦客戶失約銀行可向擔保單位進行追索或直接劃扣保證金；在國際金融市場上通過期貨交易、期權交易、互換交易(貨幣互換和利率互換)、遠期協議及套期保值等交易方式來轉移利率和匯率風險 四是抑制風險策略在承擔風險後加強對風險因素變化的關注當出現風險爆發徵兆或實際發生時及時採取措施防止風險惡化爭取化解風險或者盡量減少風險造成的損失這就要求農行要嚴格落實客戶經理制度密切關注客戶重大經營狀況變化情況跟蹤檢查和評估擔保者、抵押物、質押物及時發現客戶預警信號通過採取追加抵押物、追加擔保人或擔保金額、停止新增貸款、提前收回貸款等方式抑制風險的進一步擴大將損失減到最小

⑷ 農業銀行銀企通主要概念定義理念是什麼

銀企通平台是中國農業銀行自主研發的電子化操作平台，是農行向客戶提供現金管理服務的主要渠道，可通過網路線路將農業銀行的現金管理系統延伸到客戶的企業，為企業提供查詢、轉賬、票據申請等各種金融服務。

在產品組合方面，農業銀行以流動性管理工具——資金歸集和電子渠道工具——「銀企通」平台為核心，合理配置產品，與支付限額控制、收支對象管理、匯兌群組等其他現金管理產品中的單項或多項實現多種組合，滿足了大部分客戶資金聚集、靈活支付、財富增值、風險管控的需求。

(4)農行貸款風險理念擴展閱讀

1、銀企通平台特點：

（1）採取電子操作平台，數據加密傳輸，系統運行安全，客戶操作方便快捷。

（2）業務自動處理，系統運行智能化。

2、銀企通平台的實施效果：銀企通平台將銀行櫃台通過電子化的手段延伸到企業內部，企業可以足不出戶進行功能操作，提高了業務辦理效率和效果，減低了企業財務人工成本。

3、銀企通平台的辦理條例：客戶申請開通銀企通平台，需向銀行提交相關申請資料並簽訂《中國農業銀行股份有限公司現金管理服務協議》。申請代收代付、理財、對賬、票據池、多級賬簿、全球現金管理等功能，需另行簽訂具體協議。

⑸ 農行防範信貸風險的六道防線是什麼拜託各位了 3Q

隨著商業銀行經營環境的不斷變化和銀行間競爭的日益激烈，商業銀行的信貸風險越來越大。信貸風險管理是商業銀行經營管理的一個重要組成部分，而信貸風險的識別是進行風險管理的第一步。在此，筆者從會計的角度對商業銀行如何做好信貸風險的防範進行初步探討，以供參考。 一、貸款前的會計資料審核、分析 商業銀行在貸款前，必須對擬貸款的企業的會計資料進行有關信用情況和償債能力的審核和分析。為了保證分析的全面性，會計資料的來源可以有多種渠道，以便相互印證，提高會計資料的客觀性和完整性。在實務中，具體的分析測算方法有下面幾種： １．信貸調查的「５Ｃ」系統，即特點（ｃｈａｒａｃｔｅｒ）、資本（ｃａｐｉｔａｌ）、能力（ｃａｐａｃｉｔｙ）、抵押品（ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ）、條件（ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ）。特點指企業的信譽，即企業履行償債義務的可能性，這一點被視為企業信用品質的首要因素；資本指企業的財務實力，表明企業可能按時償還債務的背景；能力指企業償還債務的能力；抵押品指企業無力償還債務時能夠被用作抵押的資產；條件指可能影響企業償還債務的經濟環境。商業銀行可以通過這五個方面的分析，決定貸與不貸、貸多與貸少。 ２．ＣＡＲＴ結構分析法。該方法採用四個財務比率作為分類標准，即現金流量對負債總額比率、留存收益對資產總額比率、負債總額對資產總額比率、現金對銷售總額比率。按照ＣＡＲＴ方法，這四個指標分別屬於不同的級別，其中現金流量對負債總額比率屬於一級指標，留存收益對資產總額比率和負債總額對資產總額比率屬於二級指標，現金對銷售總額比率屬於三級指標。這四個財務分析指標按照級別組成一個分類回歸分析樹，每個指標根據一定的方法確定一個臨界值，從而進行分析。 ３．企業償還債務能力的會計報表分析。「５Ｃ」系統是一種定性分析，因此還必須輔以會計報表的定量分析，以便進一步加強對信貸風險的防範。 （１）資產負債率。該指標反映債權人提供的資金占企業總資產的比重，表明企業負債經營程度及債權人的債權保證程度。一般認為，企業資產負債率越低，表明企業資金實力越強，企業償還債務的能力越強。因此，商業銀行從貸款安全形度出發，可以設立一個資產負債率的信貸警戒線指標，如６０％，對高於這一指標的企業進行貸款時要特別注意。 （２）固定資產與長期負債比率。該指標反映企業的固定資產（凈值）與其長期負債之間的比率關系，從商業銀行的角度，該指標以大於１為妥。這表明企業的固定資產凈值足夠用來擔保其長期債務，商業銀行貸款風險較小。 （３）流動比率。該指標是企業流動資產與流動負債的比率，因為商業銀行對企業的貸款有相當一部分是流動資金貸款，所以要利用這個指標分析。由於在進行流動比率的計算時分子包含一些變現能力較差的成分，如存貨等，因此為更客觀地反映企業的短期償債能力，必須計算速動比率，即將流動資產中變現能力較差的存貨等剔除後計算速動資產與流動負債的比率。速動比率一般要求在１００％左右。 （４）現金債務總額比率。該指標是經營活動現金凈流量與負債總額的比率，反映企業承擔債務能力，比率越大，企業承擔債務能力越強。如果現金債務總額比率為１０％，說明企業最大的付息能力是１０％，即利息高達１０％時企業仍能付息。 通過對企業信用的「５Ｃ」系統分析、ＣＡＲＴ方法分析和會計報表分析，商業銀行即可以按照擇優扶持的原則決定信貸對象和信貸額度。 二、貸款後的會計監督管理 商業銀行決定了信貸對象和信貸額度後，就可以與企業簽訂貸款合同，發放貸款，進行相應的會計核算和監督。商業銀行在會計核算中可以採用謹慎性原則，將可能發生的損失與費用預先估計入賬。如商業銀行可以計提「貸款壞賬准備」、「貸款呆賬准備」等。商業銀行在提取各種准備金的同時，要定期編制應收貸款的賬齡分析表或應收貸款一覽表，從中發現哪些貸款還處在安全期內，哪些貸款處在可能收不回來的危險中，從而確定相應的催收措施。另外，商業銀行要對貸款企業的會計資料進行定期和不定期的監督分析：①分析企業貸款的使用去向，監督企業是否按照合同規定的用途使用貸款；②分析企業生產經營過程中的償債能力和盈利能力，以確定是否要提前收回貸款或增加新的貸款。 在對貸款對象償債能力和盈利能力進行分析時，一定要特別注意對貸款對象利潤質量的分析。利潤質量包括企業利潤的真實性和實現利潤的優劣程度。後者又可以分為短期利潤質量和長期利潤質量兩個方面。短期利潤質量是從一個會計期間判斷企業按照權責發生制原則實現的會計利潤的變現能力，它代表按照權責發生制原則實現的會計利潤與現金流量之間的差異程度。長期利潤質量是指企業各期利潤持續穩定增長的能力，強調利潤的穩定能力和可持續能力，它主要受會計政策的穩健程度、利潤構成以及諸如研究開發費用等特殊費用項目因素的影響。在對利潤構成進行分析時，我們首先應當關注營業利潤在總利潤中的比重和變化趨勢。營業利潤應當在凈利潤中所佔比重較大，否則說明企業利潤構成不合理，其長期利潤增長趨勢也就不夠穩定，長期利潤質量自然不高。 商業銀行不僅要重視貸款前的會計分析工作，也要重視貸款後的會計監督，從某種意義上講，後者比前者更重要。 三、貸款的破產清算會計管理 １．一旦發現企業較長時期不能按時償還債務，繼續拖欠下去將會對商業銀行更加不利時，商業銀行應該及時向人民法院申請宣告企業破產還債，並呈送企業當時的會計報表等資料，如資產負債表、債權債務清冊等。 ２．在企業申請和解整頓階段，商業銀行要嚴密監督企業的生產經營活動，並通過債權人會議仔細審查閱讀企業的和解協議（草案）及整頓計劃，以判斷企業和解整頓階段有無繼續損害債權人利益的行為。如果有此類行為，則應該立即要求人民法院中止和解整頓程序，轉入破產清算程序；如果企業和解整頓有起色，商業銀行要及時幫助企業渡過難關，走出困境，以利於貸款的回收。 ３．在企業進行破產清算階段，商業銀行作為清算組成員，應該對企業的財產、債權、債務進行全面清查，特別要注意對企業無效分配財產行使追索權。如果企業在破產清算時故意低價或無償處置其財產和債權，使商業銀行利益受到損害，對企業處置的上述財產、債權，商業銀行要如數追回，作為企業的破產財產，參與債務的償還。