『壹』 簡直是世紀抉擇！固定利率 VS LPR 到底該怎麼選
最近在網友群里，最常看到的問題就是：我的房貸利率要不要換成LPR啊？
這確實是很多「房貸族」現下最關心的一件事了。
3月1日起，有商業住房貸款的人，將面臨一個二選一的選擇題：可將自己的房貸利率轉換為LPR加點，或者固定利率。
有且僅有一次換利率的機會！
2019年12月28日央行曾發布公告稱：自2020年3月1日起-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標准，金融機構正式轉換存量浮動利率貸款定價基準，方式有兩種，一是以LPR為定價基準加點形成，二是轉換為固定利率。
值得注意的是，這個選擇每個人都有機會，但也只有一次。上述工作原則上應於2020年8月31日前完成。
那麼，問題來了，什麼叫LPR，什麼叫固定利率？
LPR簡單點說：是18家綜合實力較強的大中型銀行通過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。
大概意思就是以前由央行決定的基準利率，目前交給了18家銀行來共同決定，把利率「定價」交給市場化。
而固定利率，言簡意賅，就是還款期限內的房貸利率不會有任何浮動，按照一個標准執行到底。
也就是說，按照目前4.9%的基準利率，你手上的房貸不管是打七折、九折，還是上浮10%、20%，只要你選擇了固定利率，未來你的利率都將保持在現在的水平上，與基準利率的調整或LPR的浮動再無瓜葛。
根據央行的公告，金融機構將會在規定的時間內與貸款客戶進行轉換協商進行選擇。
哪種還貸利率更加劃算？
掌櫃君查了很多資料，也資訊了不少銀行人士與業內專家，大家的觀點比較一致——換成LPR是相對更為劃算的。
截止目前，LPR合計調整4次，下調幅度達到26個BP。其中5年期以上LPR調整3次（之前沒有這個期限），下調幅度為10個BP。
在2月17日下調1年期MLF利率10個BP後，今天的LPR順勢非對稱下調，其中1年期LPR下調10個BP、5年期以上LPR下調5個BP（房貸利率也跟著下調以鼓勵個人購房），LPR與MLF利率之間的加點幅度繼續穩定在90BP。
很多人分析，一年重新定價一次可能更符合大部分的需求。因為不管是國際還是國內，利率持續下行都是一種趨勢。
美國1980-2020年的銀行貸款利率，40年間利率平均值為年利率7.5%，從整體趨勢來看，利率保持下行趨勢。而一些發達國家的利率則更低。日本的房貸利率僅僅1%不到，像大阪等地更是只有6‰；香港房貸也是低利率化，普遍2%-3%之間。
中國1988-2020年的銀行貸款利率，這期間中國銀行貸款利率平均值為年利率6%，該數據的歷史最高值出現於1996年4月底，達到了年利率12.24%，而目前則屬於歷史最低值，長期整體趨勢也呈下行趨勢。
2月調整後的利率，1年期LPR為4.05%，5年期LPR為4.75%，調整後的房貸利率已創下近20年的新低。
知名地產媒體人盧俊也認為，從中長期的情況來看，中國未來利率大概率整體還是要走下行的，所以選擇和LPR（貸款基礎利率）掛鉤，是比較有利的；以中國經濟的總量，除非出現很壞的惡性通脹，否則不太可能回到高利率；
通俗點說，選LPR掛鉤就是跟隨大流，不太會吃虧也占不到便宜，但是選固定利率就是投機，虧的可能性會大一些。
當然，也有網友認為，LPR實際上就是風險轉移，把銀行的風險轉移給大眾。
「我5.88都不敢改，就怕後期瘋長，所有套路都這樣，降的時候就一點點，漲的時候瘋長，從來沒看見過有瘋降的。」
還有網友認為，通貨膨脹的因素不能不考慮，結合近年來的物價漲幅，認為當錢變得不值錢時，固定利率更合適。
個人房貸轉換視情況而定
需要注意的是，新的利率規則將是從2021年開始執行。也就是說，2020年的LPR不管怎麼下浮，都不代表著2021年及以後的房貸水準。
第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.1%，之後的每年將以此類推。
業內專家提醒，每個人的原合同利率不同，導致加點值也不同。對於選擇固定利率和LPR哪一個更劃算，主要取決於LPR未來走勢。
一般而言，存量房貸利率轉換為固定利率便能提前鎖定剩餘還貸期限內每月的還貸金額，主要適用可預見、有計劃的客群。
而轉換為LPR加點的浮動利率之後，LPR則為變數，貸款用戶既有機會享受未來LPR利率下調所帶來的月供減少的紅利，同時也會承擔LPR利率上調所帶來的月供增加的風險。短期內LPR大概率繼續下行的情況下，貸款期限較短的選擇LPR比較合適。
同時，還要結合個人貸款余額、原先貸款利率上浮還是下折水平，計劃提前還款與否、收入變換是否影響月供能力等等綜合決定。
總的來說，具體問題要具體分析。如果你是貸款余額較少、計劃提前還款的客群，不妨選LPR加點的浮動利率，即便上下浮動帶來的影響不大；但如果你的貸款余額較多 、月供捉襟見肘、利率下浮有折扣的（比如9折以下低於4.41%）、並且計劃長期還款的，固定利率相對更合適。
『貳』 中國人民銀行為什麼要上調金融機構人民幣存貸款基準利率
首先：
基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。所以，從某種意義上講，基準利率是利率市場化機制形成的核心。 基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率具有市場化、基礎性、傳遞性特徵。我國目前國債利率最適合充當基準利率。
調整利率目的：
基準利率是我國中央銀行實現貨幣政策目標的重要手段之一
當政策重點放在穩定貨幣時，中央銀行貸款利率就應該適時調高，以抑制過熱的需求；相反，則應該適時調低。比如，1987年針對溫度回升的經濟空氣，國務院提出「壓縮經濟空氣」，廣泛開展增產節約、增收節支運動。中央銀行明確提出「緊中有活」的貨幣政策，提高了中央銀行貸款利率，從第四季度起，將年度性貸款和短期貸款的利率由3.4‰和5.4‰提高到6‰。1988年第四季度，面對經濟過熱和明顯的通貨膨脹，黨中央和國務院提出了「治理經濟環境，整頓經濟秩序」的方針，一系列旨在緊縮銀根的政策措施相繼出台，其中包括繼續提高中央銀行貸款利率，年度性貸款利率和短期貸款利率，由6‰分別提高為6.9‰和6.3‰，以控制信貸資金的過度需求。又如，1995年面對居高不下的通貨膨脹，中央銀行實行緊縮的貨幣政策，於元月一日將中央銀行貸款利率在原基礎上提高0.5個百分點。
能看出來上調基準利率是為了穩定貨幣，現在國內面臨通貨膨脹，人民幣貶值，國內不斷上調「存款准備金率」和「存貸款利率」都是為了穩定貨幣。上調存款准備金率和存貸款利率，對於過熱的信貸投資是一種降溫的手段，在經濟過熱之後，會出現一段衰退期，為了避免衰退對國內市場造成過大的傷害，上調「存款准備金率」和「存貸款利率」能減少銀行放貸給風險大的公司與個人，緊縮貨幣。鼓勵人們離開波動的股市轉向長期債券、儲蓄型保險，全面降低風險，抵禦通脹。
我都是現學現賣...... 說不好 就當我沒說哈....
『叄』 請問誰知道歷年的利率和存款准備金率以及cpi，謝謝啦。。。。答的好給加分啊
一：央行歷次調整利率時間及內容
中國人民銀行決定，自2011年4月6日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。算上本次調整，中國自去年10月來連續加息四次。
最新的一年期人民幣存款利率為3.25％
次數 調整時間 調整內容
20 2007年12月21日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.18個百分點
19 2007年09月15日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.27個百分點
18 2007年08月22日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.18個百分點
17 2007年07月21日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.27個百分點
16 2007年05月19日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.18個百分點
15 2007年03月18日 一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.27個百分點
14 2006年08月19日 一年期存、貸款基準利率均上調0.27%
13 2006年04月28日 金融機構貸款利率上調0.27%，到5.85%
12 2005年03月17日 提高了住房貸款利率
11 2004年10月29日 一年期存、貸款利率均上調0.27%
10 2002年02月21日 一年期存貸款利率下調0.27%和0.5%
9 1999年06月10日 一年期存貸款利率下調1%和0.75%
8 1998年12月07日 一年期存貸款利率下調0.5%
7 1998年07月01日 一年期存貸款利率下調0.49%和1.12%
6 1998年03月25日 一年期存貸款利率下調0.49% 和1.12%
5 1997年10月23日 一年期存貸款利率下調1.1%和1.5%
4 1996年08月23日 一年期存貸款利率下調1.5%和1.2%
3 1996年05月01日 一年期存貸款利率下調0.98%和0.75%
2 1993年07月11日 一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%
1 1993年05月15日 各檔次定期存款年利率平均提高2.18%，各項貸款利率平均提高0.82%
二、歷年的存款准備金率:
2010年以來，中國已9次上調法定存款准備金率，每次調整幅度為0.5個百分點。最新的一次為2011年4月21又一次上調存款准備金率0.5個百分點，上調後的存款准備金率為20.5%
次數 時間 調整前 調整後 調整幅度
28 08年10月15日 16.5% 16% -0.5%
27 08年09月25日 17.5% 16.5% -1%
26 08年06月07日 16.5% 17.5% 1%
25 08年05月20日 16% 16.5% 0.5%
24 08年04月25日 15.5% 16% 0.5%
23 08年03月25日 15% 15.5% 0.5%
22 08年01月25日 14.5% 15% 0.5%
21 07年12月25日 13.5% 14.5% 1%
20 07年11月26日 13% 13.5% 0.5%
19 07年10月25日 12.5% 13% 0.5%
18 07年09月25日 12% 12.5% 0.5%
17 07年08月15日 11.5% 12% 0.5%
16 07年06月5日 11% 11.5% 0.5%
15 07年05月15日 10.5% 11% 0.5%
14 07年04月16日 10% 10.5% 0.5%
13 07年02月25日 9.5% 10% 0.5%
12 07年01月15日 9% 9.5% 0.5%
11 06年11月15日 8.5% 9% 0.5%
10 06年08月15日 8% 8.5% 0.5%
9 06年07月05日 7.5% 8% 0.5%
8 04年04月25日 7% 7.5% 0.5%
7 03年09月21日 6% 7% 1%
6 99年11月21日 8% 6% -2%
5 98年03月21日 13% 8% -5%
4 88年9月 12% 13% 1%
3 87年 10% 12% 2%
2 85年 央行將法定存款准備金率統一調整為10%
1 84年 企業存款20%，農村存款25%，儲蓄存款40%歷年CPI數據:1981年 2.4 %
三、歷年的CPI：
國家統計局2011年5月11日公布4月份經濟數據。其中，居民消費價格指數（CPI）同比上漲5.3%，比3月下降0.1%，自去年12月以來首次出現回落。
1982年 1.9 %
1983年 1.5 %
1984年 2.8 %
1985年 9.3 %
1986年 6.5 %
1987年 7.3 %
1988年 18.8 %
1989年 18.0 %
1990年 3.1 %
1991年 3.4 %
1992年 6.4 %
1993年 14.7 %
1994年 24.1 %
1995年 17.1 %
1996年 8.3 %
1997年 2.8 %
1998年 -0.8 %
1999年 -1.4 %
2000年 0.4 %
2001年 0.7 %
2002年 -0.8 %
2003年 1.2 %
2004年 3.9 %
2005年 1.8 %
2006年 1.5 %
2007年 4.8%