河南農村信用社貸款漏洞多

Ⅰ 農村信用社不良貸款清收措施

一、農村信用社不良貸款清收措施

1、集中清收。近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們說破了嘴，磨破了腿還是效果不佳，這是不良信用風氣在作怪。我們可以採取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，製造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力下而主動歸還貸款；2、依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。筆者認為，在目前存在不良信用風氣大氣候下，對那些惡意逃債、賴賬戶，只有依法清收、殺一敬百，才能收到較好的效果。依法清收也是對信貸人員工作質量的考驗，從而堵塞違規、違法放貸的漏洞。我們要積極配合公安、司法機關搞好依法清收工作。3、登報清收；對那些惡意逃債戶我們可以採取登報的方法，亮他們不守信用的像，讓他們在社會上抬不起頭來，處處受到鄙視，從而達到我們清收的目的。4、張榜清收；對於那些賴賬戶，我們可以在其所住地採取張榜的方式，出他們不守信用的丑，讓他們感到賴賬讓周圍的人看不起，製造他們心裡的壓力，以促使他們歸還欠款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。補充：1、加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。2、加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。3、加強內控制度的管理，以防止新增不良貸款。4、加大五級分類中關注類的貸款清收力度，並同時對正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進行監測，以防止新增不良貸款。5、對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。

二、2021農商行不良貸款清收處置策略？

①走訪問被借款人地址家庭成員②宣傳政策告之貸款人利與弊，③強制借款人各關聯帳戶存款，有效資產變現

三、談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作

這是一個比較大的課題，不是一、兩句就能說清的。
對於不良貸款的管理，個人認為：一是要建好台賬；二是要做好保全工作，為以後的清收作準備；三是要加強動態管理，經常關注借款人的生產經營情況。
對於清收與盤活，個人認為：一是要逐筆逐戶分析成因，因人而異抓清收；二是要採取靈活的清收策略，面對現實，把損失降到最低限度；三是對有償還能力而缺乏償還意願的，以強硬的措施，直至依法；四是對有償還意願但暫無償還能力或能力不足的，在完善手續、資料的情況下，可部分收回，借新還舊，制訂還款計劃，盤活貸款。

四、農商銀行不良貸款清收時能否請第三方

農商銀行不良貸款清算的時候能夠請第三方的，實際上農商銀行是把不良資產售的轉讓了。

Ⅱ 農村信用社不良貸款_農村信用社不良貸款率

農村信用社不良貸款及不良貸款率：

一、農村信用社不良貸款

農村信用社不良貸款是指農村信用社在貸款業務中，借款人未能按照合同約定的期限和條件歸還本金和利息，導致貸款處於逾期、呆滯或呆賬狀態的貸款。這些不良貸款對農村信用社的資產質量和經營狀況產生負面影響。

二、不良貸款率

不良貸款率是衡量農村信用社貸款質量的重要指標，它反映了信用社貸款中不良貸款所佔的比例。計算公式為：不良貸款率 = 不良貸款余額 / 總貸款余額 × 100%。

不良貸款率的高低直接反映了農村信用社的風險控制能力和貸款管理水平。高不良貸款率意味著信用社面臨較大的貸款損失風險，可能影響到其正常運營和盈利能力。

三、不良貸款形成的主要原因

1. 信用社對風險控制認識不足：部分信用社在農村信貸市場上的角色轉變不充分，對風險控制的認識不足，導致貸款審批和風險管理存在漏洞。
2. 企業融資方式單一：特別是國有企業，融資渠道有限，過度依賴銀行貸款，一旦經營不善，容易形成不良貸款。
3. 內部關系貸款：信用社幹部職工介紹擔保的貸款或其親屬貸款佔有一定比例，這些貸款往往缺乏嚴格的審查和監督，增加了不良貸款的風險。
4. 不可抗拒因素：如自然災害等不可抗力因素，導致借款人無法按時還款，形成不良貸款。

四、不良貸款對策

為降低不良貸款率，農村信用社應加強風險控制，提高貸款審批的嚴格性；加強法制宣傳，減少惡意貸款；優化貸款結構，分散貸款風險；加強內部管理，防止內部關系貸款等。同時，政府和相關部門也應給予支持和配合，共同推動農村信用社不良貸款清收工作。

Ⅲ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。