銀行存貸款利率與民間借貸

① 民間借貸利息不高於同期銀行貸款利息4倍這條出自哪部法規第幾條

根據《中國人民銀行關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

民間借貸利息不高於銀行同期貸款利息4倍，出自最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）＜1991＞21號），該意見第6條規定：

「民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護」。

從上可見，自2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，高利貸的標准不再以是否超過年利率24%為標准，而以是否超過36%為標准，也就是說年利率不超過36%的都不屬於高利貸。

(1)銀行存貸款利率與民間借貸擴展閱讀

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十七條借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金；超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。

第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

第三十二條借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款並主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

② 為什麼銀行貸款利率高於存款利率

簡答題:為什麼私人間的借貸利率往往要高於從銀行貸款所支付的利率?

民間借貸利率高於銀行原因如下：
1、手續簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業執照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產證明及還貸能力等並簽訂合同即可。
2、資金隨需隨借。而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
3、獲取資金條件相對較低。中小企業貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發放貸款時普遍要求中小企業提供足夠的抵押擔保物;而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合於小企業。
4、資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間借貸可以即借即還，適合小企業使用頻率高的特點。

小額貸款利息一般是多少？

要計算小額貸款利息，就需要知道小額貸款的利率。
1、銀行貸款利率
一般是參考人行發布的貸款基準利率或者LPR利率，再適當加點進行風險定價。
貸款基準利率：1年以內為4.35%、1-5年為4.75%、5年以上為4.9%。
LPR利率每月20日更新一次，具有市場浮動性質。比如2022年8月20日更新的LPR利率：1年期為3.65%、5年期以上為4.3%。
2、其他金融機構貸款利率
會受到金融監管部門監管，在法律范圍內進行風險定價，貸款年利率一般不超過24%，最高不超過36%。
比如：
招聯消費金融的好期貸，貸款年化利率范圍在7.3%-23.725%之間。
馬上消費金融的安逸花，貸款年化利率范圍在7.2%-24%之間。
3、民間借貸利率
一般是指個人與個人之間的借貸利率，或者個人與未受到金融監管部門監管的組織之間的借貸利率。
通常來說，借貸利率最高不得超過每月20日更新的一年期LPR利率的4倍，才能受到法律保護。
以2022年8月20日更新的LPR利率為例，一年期LPR利率為3.65%，乘以4倍，可以得出民間借貸利率最高不得超過14.6%。
如果是不合規的這種類型的網貸逾期，對你的個人信用狀況沒有什麼影響，但網貸記錄將會留在網貸大數據中。查找：小七信查，查看自己的網貸歷史，網貸逾期詳情，欠債情況，失信信息以及網貸黑名單等信息。
(2)銀行存貸款利率與民間借貸擴展閱讀：
小額貸款利息計算公式？
1、按日計息
貸款利息=貸款金額*日利率*實際貸款天數。
2、按月計息
等本等息還款，總利息=貸款金額*月利率*分期數；
先息後本還款，總利息=貸款金額*月利率*分期數；
等額本金還款，總利息=（分期數+1）*貸款金額*月利率÷2；
等額本息還款，總利息=分期數*[貸款本金*月利率*（1+月利率）^分期數]÷[（1+月利率）^分期數－1]-貸款本金。
3、日利率、月利率與年利率之間的換算
年利率=月利率*12個月=日利率*360天，這只是一般情況，有些貸款機構規定的可能是一年按365天計算，具體以實際情況為准。

為什麼小額貸款公司容易出現高利貸

主要的原因：
一、盈利模式不同
銀行與小額貸款公司的最大區別就是，銀行吸收公眾存款，而小貸公司則不具備吸收存款的條件，此外，銀行還有國家與政府的政策支持，加上中間業務的各種利益，能夠獲得非常充足的儲蓄資金。
而小額貸款公司只能依靠自有的資金放貸收息，盈利模式太過單一，為了保障自身的利益，所以只能提高貸款利率，這就很容易給人營造出一個放高利貸的假象，依靠融資來吸收資金的。去年以前很多銀行都不放貸，而是將貸款放給小額貸款公司，小額貸款公司再放貸。
二、貸款模式不同
商業銀行不僅規模大、網點多、而且人員的管理、分配製度都非常完善，只要符合銀行貸款的申請條件，都可以到銀行進行辦理，屬於一種坐台制，通常不收取任何手續費用。
而小額貸款公司則是專人負責制，這意味著每一筆貸款的申請、審核、放款都需要一個貸款專員，這在無形中就提高了小額貸款的操作成本，貸款申請的手續費也就增加了。
三、審批機制不同
作為國內最安全的金融機構，銀行對於風險的控制是相當優秀的，特別是對於貸款額度較大、貸款期限較長的貸款，都要求借款人提供擔保，否則不予貸款，審批機制非常嚴格。
而小額貸款公司主要是為個人、工商個體戶與中小企業服務的，其目的就是為了幫助借款人短期周轉，貸款額度一般不會太高。考慮到貸款模式的成本，小額貸款的利率也比銀行要高出不少。
小小金融表示，小額貸款一般只適合短期內應急，並不適合大額的投資。此外，市民在選擇小額貸款公司的時候，一定要選擇正規專業的借貸機構，切勿因放款快、額度高而沖動貸款，以免落入不法分子的高利貸陷阱當中。

③ 銀行貸款好還是民間貸款好哪個利息低

1. 相比而言，銀行貸款的利息相對低一些，但是對借款人的貸款材料要求也是比較高的。

2. 銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。

3. 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

4. 根據《合同法》第二百一十一條規定:"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定"。同時根據最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:"民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍"。