農村商業銀行大額貸款壓降

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⑵ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑

必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。

一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越

第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。

第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。

第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。

二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破

第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。

第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。

第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。

三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面

第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。

第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。

第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。

四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展

第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。

第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。

第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。

⑶ 央行再出招引導銀行「降息」！

為引導貸款利率進一步下降，監管部門多措施壓降銀行負債端成本，但對中小銀行來說，分化也將進一步加劇。
為加強存款利率管理，央行近期向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，包括將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍，強調繼續整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品等。
券商中國記者從銀行方面了解到，部分銀行已經收到該《通知》，但亦有銀行稱尚未收到，或因各地《通知》下發進度不一。《通知》的要求主要聚焦在以下方面：
一是再強調繼續整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品，這一要求並非新內容，去年底一些銀行就陸續收到窗口指導要求整改；
二是進一步加強結構性存款管理，加強市場利率定價自律機制對其的管理，明確將結構性存款保底利率納入自律機制管理范圍；央行會將存款類金融機構執行存款利率執行情況納入宏觀審慎評估（MPA）考核，同時指導自律機制將上述情況納入金融機構合格審慎評估。
多位受訪的分析人士對券商中國記者表示，央行上述政策並未超出預期，都是此前政策的延續和強調。政策出台的目的，旨在進一步加強銀行體系負債成本管理，減緩核心負債成本的上行壓力，從而可以促進銀行對實體經濟讓利，更大幅度的降低貸款利率。不過，降低存款基準利率依舊是推動核心負債成本下降的有效手段，盡管當前未必是政策出台的合適時機，但仍是政策工具箱中的重要工具。
預期之內的政策落地
對於《通知》的核心內容，實則不少銀行此前就已在執行整改。關於整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范產品的要求，去年末一些銀行就收到窗口指導要求整改，停止新發行的定期存款產品（包括大額存單）提前支取靠檔計息，若提前支取只能按照活期利率計算。
定期存款尤其是大額存單提前支取靠檔計息，是一些中小銀行吸收存款的主要方式。一民營銀行高管對券商中國記者表示，其本質是以高利率來抵補中小銀行薄弱的存款基礎，吸引更多存款。過去發行的大額存單，利率水平與理財收益率接近，客戶購買後並無固定持有期限，即便提前支取派息金額仍按既定高利率計算。
「目前，銀行都已在針對提前支取靠檔計息進行整改，但基本仍是新老劃斷的方式，即監管部門提出新要求之前發行的大額存單產品，持有人仍可以享受提前支取靠檔計息。」上述民營銀行高管稱。
央行人士表示，對於定期存款提前支取靠檔計息產品，由於其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條「未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息」的規定，也應予以規范。
監管對於結構性存款的規范也由來已久。此前，因結構性存款「假結構」，銀行以高利率為賣點做大存款規模的情況較為普遍，銀保監會曾多次出手整頓過該類產品。所謂結構性存款，是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。
2019年10月，銀保監會發布《關於進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》，明確了結構性存款發行、銷售等要求，並對存量產品整改設置一年過渡期，此後「假結構」等亂象大為減少。根據融360監測數據，2020年1月結構性存款的平均預期最高收益率為4.1%，環比下降10BP。
央行人士稱，結構性存款收益由兩部分組成，一是保底收益率，也就是銀行承諾客戶可以獲得的最低收益率，其性質與一般性存款利率類似；二是掛鉤衍生品產生的收益，取決於衍生品投資情況。但部分銀行的結構性存款保底收益率明顯高於一般性存款利率，不利於維護存款市場競爭秩序，應予以規范。
不過，光大銀行首席銀行業分析師王一峰對券商中國記者表示，央行對於結構性存款的新政恐難以推動結構性存款利率再次明顯的快速下降，因為此前已有不少銀行按照結構性存款保底利率不高於一般性存款利率MPA考核上限（基準利率上浮50%）來執行。不過，盡管政策對結構性存款的保底利率作出約束，但對購買結構性產品部分的成本未有約束，銀行實際支付的總成本（保底利率＋結構性產品成本）未必低於MPA考核上限。
控制銀行負債成本或還有後招
不論是前期整頓結構性存款高息攬存行為，還是叫停定期存款提前支取靠檔計息，政策出台的一個重要目的，在於推動銀行負債端成本的切實下降。國信證券首席銀行業分析師王劍表示，存款是銀行的主體，存款利率居高不下，導致信貸利率也難降。目前，政策部門開始設法逐步壓降存款成本，進而引導貸款利率的進一步下降。
王一峰也表示，進一步加強銀行體系負債成本極其重要，是今年外部監管和銀行內部管理的重點工作。一方面，促進銀行對實體讓利需要銀行控制負債成本；另一方面，今年前兩個月銀行核心負債成本上行壓力未減，兩種力量已經對今年銀行業息差形成擠壓。下一階段，仍可能仍會出台控制銀行體系負債成本的相關政策，通過利率自律機制約束定期存款上浮、控制大額存單價格、規范「創新」活期存款等都是可選項。
在政策的可選項中，降低存款基準利率近日被討論較多。王一峰對此認為，通過降低存款基準利率來壓降核心存款成本依然是可選項，但現階段流動性在銀行間體系淤積，降低存款基準利率的時點未必在當下。
中國銀行研究院研究員王有鑫也對券商中國記者表示，目前在疫情影響下，國內生產尚未完全恢復，物價高企，貨幣政策暫不具備大規模寬松的條件，預計進入四月份，隨著復工復產的推進，物價將逐步回落，而國內經濟增長的壓力將對貨幣政策提出更多要求，央行屆時可採取更多行動。
民營銀行群體的難處：超九成存款靠線上高利率吸引
在壓降銀行負債成本的過程中，對存款基礎薄弱的一些中小銀行來說，將面臨著不小的壓力。
王劍表示，在銀行間市場利率向存款傳導仍然不暢的背景下，為進一步引導貸款利率下行，政策當局料將重心轉向高息存款品種的治理，包括對「偽結存」、「智能存款」、類貨基等。這些政策不會影響全行業的整體存款規模，但會影響客戶基礎弱的銀行爭搶存款的手段，增加它們爭搶存款的難度。最後的結果，是會使存款利率上行壓力減輕，甚至不排除存款利率出現穩中略降，但客戶基礎弱的銀行存款壓力更大，行業內部分化加大，客戶基礎強的銀行「強者恆強」。
上述民營銀行高管對記者表示，不論是結構性存款、靠檔計息，還是所有權轉讓等，這些只是存款「創新」的底層結構，《通知》約束的重點不在於存款底層結構，而在於利率水平。不過，對民營銀行來說，線上的個人存款占據了存款來源的超九成以上，適當的高利率是抵補自身品牌基礎薄弱、客戶渠道單一的主要方式，如果對民營銀行發行的存款產品設置過嚴的利率約束，對民營銀行的生存經營都會構成較大壓力。
「民營銀行誕生的初衷，也是為了推動銀行業供給側結構性改革，特別是隨著利率市場化的深化，在民營銀行這個較小群體內適當試水存款產品創新，符合金融創新的大方向。」上述民營銀行高管稱，現在業內對普惠金融的關注更多聚焦在貸款端，目的是解決小微企業、個體工商戶融資難融資貴的問題，但對普通客戶的存款端同樣需要加大創新。

⑷ 大額存單不靠檔計息了嗎為何

很明確的告訴你，大部分銀行的大額存單已經不靠檔計息了，而且不止是大額存單，一些銀行的智能存款、普通存款中有靠檔計息功能的存款產品也已經紛紛下架。

綜合以上分析，大額存單靠檔計息功能下架是銀行順應監管要求，更為理性的攬儲、不過整體而言，大家購買大額存單，一個是看中其利率高，再一個是看中安全性，雖然靠檔計息對於存款流動性有利，但是對於大部分投資者而言影響不大。

⑸ 信貸強監管持續升級 嚴防違規「輸血」樓市

銀行業強監管「威力」延續。《經濟參考報》記者據銀保監會官網統計，截至11月末（以罰單披露時間計），銀保監會及其派出機構對各類型銀行業機構（不含個人）已累計開出罰單近2000張，罰金金額已突破10億元，遠超去年全年。其中過億罰單兩張，超千萬罰單12張，百萬級罰單數量超過百張，與去年同期相比近乎翻倍。
在「嚴防資金空轉套利」的監管基調下，今年以來，銀行低利率信貸資金違規「輸血」房地產罰單明顯增多。僅百萬級大額罰單中，銀行涉房貸款違規數量佔比就接近四成。業內人士預計，在當前金融監管高度關注房地產金融「灰犀牛」的背景下，加強貸款全流程管控、防止資金違規流向房地產等領域仍將是未來監控重點方向。
百萬罰單頻現
前11月罰金創新高
今年以來，銀保監系統對銀行機構已累計開具罰單近2000張。其中11月單月罰單50餘張，盡管數量較其他月份較低，但百萬級大額罰單頻頻出現。
11月單張金額最高罰單由中信銀行天津分行摘得，為290萬元，案由為「個人貸款資金未按約定用途使用、部分貼現資金直接迴流出票人」等五項原因。此外，貴陽農商行、深圳寶安桂銀村鎮銀行、天津農商銀行、恆生銀行等多家銀行也被處以百萬元以上罰單。
從前11個月整體處罰情況來看，今年仍是嚴監管「大年」。據統計，前11個月罰金金額累計已突破10億元，創歷史新高。其中，民生銀行、浙商銀行兩家銀行被處以上億元巨額罰沒金額，單張罰金超千萬的罰單12張，百萬級罰單數量更是超過百張，與去年同期相比近乎翻倍。
業內人士表示，監管部門對違規銀行開出大額罰單的做法，體現了金融監管從嚴從緊的政策導向。「今年銀行貸款額度相對充裕，違規貸款會導致各類貸款風險增大，大額罰單的開出也有助於更好落實防範金融風險政策導向。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示。
值得注意的是，盡管國有大行和股份行在大額罰單中佔比較高，但從整體來看，中小銀行仍是罰單「主力軍」。特別是四季度以來，受不良處置壓力加大影響，中小銀行因以貸還貸、掩蓋不良等原因被罰次數和金額均明顯增加。數十家銀行因違規處置不良接到罰單，其中大部分為農商行、農信社和村鎮銀行。
例如，貴陽農村商業銀行及下屬5家支行因涉及轉讓不良債權資產包不合規定、通過同業投資承接本行不良資產等原因被開出22張罰單，罰款金額合計605萬元。另外，朝陽柳城村鎮銀行因「以貸收息虛增利潤，以貸收貸延緩風險暴露、掩蓋不良貸款」而被罰。
信貸資金「輸血」房地產
仍是監管重點
從違規原因看，信貸違規依然是監管處罰的重災區，超5成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關問題。包括貸前調查與貸後管理不盡職、貸款實際用途管控不嚴格、授信業務違規、違規發放個人貸款和信貸資金被挪用等行為，其中又以信貸資金違規「輸血」房地產尤為明顯。在百萬級以上大額罰單中，近四成罰單涉及違規「輸血」房地產。
例如，農業銀行因涉及個人住房貸款首付比例違規，被處罰金5260萬元。中信銀行因違規發放土地儲備貸款、信貸資金被挪用流入房地產開發公司、個人經營性貸款資金被挪用於購房，被罰2020萬元。廣發銀行因消費性貸款用於支付購房首付款、違規向房地產開發企業發放流動資金貸款等多項違規被處於8771萬元罰款。
一位城商行信貸部門經理對記者表示，監管機構始終都在嚴格監管信貸資金違規進入房地產市場，但貸後進行資金用途干預並不容易。「比如，試圖將貸款資金流向房地產的企業往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。因此，銀行需通過客戶賬單流水、繳稅憑證等進行判斷，需要大量工作人員審核，運營成本較高。」該經理指出。
中國民生銀行首席研究員溫彬認為，對於資金流向等監控難點，下一步可以通過加強信息的共享，防範金融風險，保持房地產金融的平穩健康發展。招聯金融首席研究員董希淼建議，監管可修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規流入樓市等領域。
房地產金融監管或進一步加碼
伴隨近期金融監管層密集發聲，房地產金融監管或將進一步加碼。
中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清撰文指出，房地產是現階段我國金融風險方面最大的「灰犀牛」。央行《2020年第三季度中國貨幣政策執行報告》也強調，堅持穩地價、穩房價、穩預期，保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度。銀保監會此前也在多個會議明確提出，「嚴控個人貸款違規流入股市和房市」，嚴肅查處各類信貸違規行為。
「從防範金融風險的角度看，如果房價出現快速下滑，必將加劇房地產信貸的違約風險，導致房價下跌和債務違約的惡性循環，進而影響金融穩定和金融安全。從支持實體經濟的角度看，金融資源過度集中在房地產領域，對小微企業金融服務產生『擠出效應』。居民房貸負擔過重，也不利於擴大內需、促進消費升級。」董希淼分析稱。
蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金認為，後續對於房地產金融的監管，除了嚴查銀行對房地產企業的違規「輸血」行為外，監管層還將強化資管新規執行，繼續壓降涉及房地產領域的影子銀行規模。
東方金誠房地產行業高級分析師謝瑞預計，以「三道紅線」為核心內容的融資長效機制將逐步推進，達到控制房地產企業融資規模、優化債務結構、降低行業信用風險及「三穩」的整體目標。此外，在流動性比較寬松的情況下，為了將資金引導到實體經濟，仍將加強貸款審查，防止資金違規流入房地產市場。