农村贷款服务的现状

『壹』 举例说明近两年来我国农村惠普金融发展的现状

摘要 亲您好，（一）发展成效。普惠金融最早由联合国提出。根据联合国定义，普惠金融具有包容性、便捷性、可获得性和商业可持续性四大特征。普惠金融得到G20、国际货币基金和世界银行等大力推广，成为一个世界共同研究的主题。现如今，普惠金融在中国已经有了一些成效。1、服务覆盖范围不断扩大。全国乡镇一级银行网点和保险服务覆盖面不断扩大。2017年末，我国银行业机构营业性网点覆盖面达到96%，多数省份实现乡乡有机构；农业保险乡村网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率达到50%。同时，城市社区和行政村基础金融服务覆盖率不断扩大。截至2017年末，全国金融服务已经覆盖了93万个行政村，行政村基础金融覆盖面约为96%，覆盖了全国约20%的小微企业。银行业涉农贷款余额和农户贷款余额分别较2013年末增长了48.2%和6.5%。近年来，扬州市普惠金融也在稳步发展，金融服务可得性以及质量得到进一步改善。截至2019年6月末，扬州人均持有3.15张银行卡（其中信用卡0.21张），较上年末小幅增加。据统计，扬州个人消费贷款余额为1，587.10亿元，比年初增加129.81亿元，同比增长58%。全市银行网点数达846个，平均每万人拥有银行网点1.87个，高于全国平均水平。农村地区银行网点乡镇覆盖率达100%，当前在农村布点扎根的主要是邮储银行、农村商业银行和国有商业银行。因此可以看出，不管是全国还是扬州市的普惠金融发展，都在政府政策的大力推进下取得了显著的成效。2、国内研究数据不断增多。在总体文献汇总，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文献为发表于2009年6月份的两篇。自此，中国的普惠金融高质量研究开始呈现出递增趋势。2009～2012年间文献产出量稍低，期间文献量增长缓慢。2012年6月，在墨西哥举行的G20峰会上提出“普惠金融问题”，这是中国高层第一次在公开场合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，党的十八届三中正式提出了要“发展普惠金融”，自此以后，国内对普惠金融的研究开始呈现指数型增长态势，2018年的产出量达到峰值68篇，说明普惠金融研究具有强烈的时代感和明显的政策导向。根据CNKI文献可视化计量分析预测，2019年文献产出量将达到78篇。通过对我国普惠金融文献进行分析可以得出：普惠金融高质量研究自2009年开始研究，并且平稳低速增长，直至十八大后，开始出现快速增长趋势。

『贰』 中国目前农户贷款的现状是怎样的

目前，中国有2000多个县、8亿多农民，这是个庞大的市场。中国银行业协会发布的数据显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，在各项人民币贷款余额中的占比达28.1%；中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心某项调查显示，中国农村中16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%；《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。

『叁』 农业信贷的我国农业信贷的投入现状

农业贷款质量差，存在地区经济发展不够平衡，存在贷款服务品质低，或贷款审核流程纰漏过多以及相关贷款的条件问题。银行不大意愿加大投入，效果慢，风险高。农业自身存在小农思想，粮食生产利益较低，自然灾害损失可能导致农民无利可图。

『肆』 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

『伍』 中国目前农户贷款的现状P2P金融有哪些切入

纯粹的农户从事农业生产的贷款现实就是，逾期坏账高得吓人。想做好农村市场，短期来看基本不可能。农信社做了好多年农村的借款了，坏账逾期还是高得吓人。
之前的工作会接触到农村借贷市场这块，专注做农户的从事农业生产的，风险很难降下来。原因如下：
1.本身从事农业生产的风险还是比较高的，农业生产丰年和欠收这些都是交替循环的，收入很难保障。农产品价格本身也很难保证利润。
2.农业人口，因为教育等和本身的所处的环境来看，契约精神其实没那么强，在他们看来，晚几天还款其实没什么的，最后只要还款了，就不涉及诚信什么的。但是对于企业来说，逾期这些问题就很头疼了。
3.有一段时间，我跟公司的信贷同事去过部分有业务的农村地区。好几个借款人采访他就是在麻将桌边。更有一位一边输液一般打麻将。
4.纯做农村市场，就基本和做公益一样，企业是很难盈利的，一笔借款额度两三万的居多，贷前调查代后管理，还一样不能少。企业的借款成本其实是很高的。
但是，农户们勤奋吗?他们真的很勤奋，但是也有少部分好吃懒做的，多数是老实人，老实人踏实种地，反而不会想太多借钱的事。老是借钱的，要么真是有借款需求，踏实做事的，或是家里有事应急的。但是，也遇到，借几万跑路的、赖账的。
纯农户的借款需求，其实不太适合企业来做，政府出面，可能会更好。
那么，是不是农村地区的市场就没潜力了呢?关键是如何定义这个范围。围绕农村地区的乡镇、三四线城市的小微经营者他们的借款需求还是很不错的。
有很多的农户，开始离开土地，到城镇、三四线城市打拼了。离开土地的这一批人，更能吃苦，更努力。有意思开始从事经营活动的这批人，是十分在意自己的借款信誉的。这部分市场还是很大的，也是能够给企业带来利润的。未来，如果瞄准农村城镇化这块的借贷市场，机会还是很大。

『陆』 濮阳市农村贷款互助合作社的社发展现状

建社之初，互助社按照“民办、民管、民受益”原则，制定出了严密的章程，按照总社和市社+分社+互助中心的多层资金互助模式运行。分社是机构经营管理与核算的基本单位；互助中心，类似于外地的农民合作社，以村为单位成立，由互助社动员群众自愿入社组建，在分社设立独立帐户。互助社有两类社员：基本社员和股金社员。每户一年交纳50元钱（其中沿黄滩区20元），即成为互助社基本社员；每户入股500元以上，即成为互助社股金社员。建社至今，互助社共发动组建了29个新型农民合作社，项目区涉及鲁河、胡状、梨园、白罡、文留、王称固、梁庄、城关8个乡镇，入社社员438户，有43户投资自主入股，共吸收社员股金67500元。目前，互助社已经是国内最大的农民合作社联片开发区，卓有成效的开展了农户小额信贷、团购团销、生产互助、文化科技培训四大平台工作。
（一）互助社被有关媒体誉为“准农民银行”，社员贷款像买东西一样方便
互助社贷款，迥异于银行贷款，农民当家做主，建立中心人员与客户经理双线控制风险机制。农民贷款不用出村，还款不用出村，农民贷款就象买东西一样方便。
互助社贷款，除了借鉴孟加拉乡村银行贷款经验外，还整合了许文盛曾经实践以“流动银行”（通过客户经理在乡间不停地流动，把银行的系列服务送上农民家门，对贷款营销、管理和回收全程跟踪的金融管理模式）为核心的全员职岗风险责任制等现代金融改革思想，有效控制金融风险。
互助社贷款，首先由农民评议开始。贷款不向互助社申请，而是提交中心管理人员（社长等），率先经过农民评议。评议包括人品、小组、项目三方面，较好解决了困扰当代金融业的信息不对称问题。中心评议通过后，中心社长通知客户经理进村，进入调查程序。双方均同意后，签署多方贷款协议，当天或次日，客户经理护送资金进村。中心管理人员和客户经理彼此监督，共同承担贷款管理责任。中心管理人员对本中心贷款承担连带保证责任，客户经理承担包放包收责任，贷款拖欠一天，处罚客户经理5元。同时落实小组联保制度。贷款人员自由结合三户小组，三户之间彼此承担联保责任。一户不还款，其他两户有代替还款的责任。
社员可享受互助社提供的不同类别贷款支持。1、孟加拉模式农户贷款。入社社员，自由结合三户小组后，可以方便获得最高限额为2000元以下的支持。2、农户互助基金贷款。社员需要更大额贷款，必须入股互助基金。入股1000元，提供相应担保，可以贷款5000元，即股一贷五。3、农村商户互助基金贷款。农村商户需要大额贷款，必须入股互助基金。入股10000元，提供相应担保，最高可以贷款50000元，与农户股一贷五类似。4、孟加拉模式城镇户贷款。城镇中低收入家庭，固定收入来源者做担保，互助社可以发放20000元以下的贷款。
（二）团购团销，提高农户竞价能力，增加农民收入
互助社组织农民创办新型合作社，代表社员和经销商或厂家讨价还价，进行化肥、种子等农资团体购销，减少中间销售环节，促使农民节支增收。2006年以来，互助社协调市供销社农资公司、市种子公司，组织社员进行了五次团购，供销社和种子公司按照约定，把化肥、种子等农资直接送到村里，互助中心帮助社员分发、搬运,而不提取任何差价。团购的种子一般比市场价便宜10%左右，化肥一般比市场价便宜8%左右。
通过五期团购，互助社不仅让社员买到了保质保量的产品，而且给社员带来直接收益5.1万元，总体收益6.6万元。团购团销使农民省钱、省力、省时、放心，尝到了互助合作的甜头。
（三）生产互助，有效解决了农忙季节城乡劳动力冲突问题
互助社针对中西部地区多数中青年劳动力农闲季节外出打工，农忙季节单户妇女受体力限制，难以胜任繁重生产劳动，中青年劳动力不得不返回家乡参加生产，影响了收入的实际情况，设计了妇女生产互助组平台。该平台把分散的农村家庭组织起来，通过妇女生产互助组，解决农忙季节城乡劳动力冲突问题，让男劳力常年安心在外地打工，从而增加农民收入。社员根据需要，3、5户自愿结成帮扶对子，成立生产互助组，外出务工的青壮年劳力再也不用农忙迁徙了，彻底地把青壮年劳力从土地上解放出来。仅此一项，每个青壮年劳力外出务工每年增收3000-5000多元。
（四）打造文化科技培训平台，提高农民素质
针对农业生产中，农民文化素质不高、农业生产科技普及难等影响农业增产的具体问题，互助社设计了文化建设与科技培训平台。在组织农民基础上，建立学习制度，开展科技培训，提高农业生产科技含量，推动农民增收。该提案得到中国社会科学院和中国人民大学村建设中心的大力支持。中国社会科学院一次捐赠科技图书近7600余本，涉及种植、养殖、加工、造林、沼气等多方面。目前，许屯等互助中心都建立了学习制度，中心社长期聘请科协、农技、土肥等部门专家下乡培训农民，向农民传授种植、养殖、农产品加工等科学技术，提高农民素质，增加农业生产的科技含量，推动农业增效和农民增收。互助社还引导许屯中心建立了妇女盘鼓队，丰富农民文化生活，净化农村文化市场，推动农村精神文明建设。

『柒』 农民贷款难、利息高，年限短是农村普遍存在的问题，该如何解决

“反思乡村经济，我们发现乡村经济衰退可能源于现代经济理论的误导。现代经济理论主要应用于以利润最大化为目标的企业，而农村的主体是以家庭为单位、以家庭福祉最大化为目标的微弱经济体。在现代市场经济构筑的经济体系内，微弱经济体受到政策的忽略，以及市场和金融体系的排斥。”11月18日，中国普惠金融研究院（CAFI）在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》中称，普惠金融就是将被传统金融机构排斥的“中小微弱”包容进金融服务体系。在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务就是要助力乡村振兴的国家战略。

对于中小企业，银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务；对于微弱群体，银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务，而此类群体数量大，信用记录不完善，收入偏低，金融素养和能力也比较弱。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出，普惠金融发展过程中，仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题。银行方面要加强风控水平，击破信息不充分、不对称等难点。毕竟“普惠金融不是慈善金融，应该在风险可控、商业可持续的前提下，使弱势群体获得金融服务的支持。”因此，他表示，不能强行要求银行贷款，信贷资金的本质就是有贷有还，而且要有付息，它不是财政拨款，也不是慈善。

虽然农村银行业机构是农村普惠金融的主力军，但仍面临诸多困难。

《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，但大多数农信机构规模较小，在金融科技方面投入十分有限。随着经济下行、利率收窄以及国有六大商业银行的服务下沉，农村金融市场竞争越发激烈，特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击。

《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》表示，目前，我国各家农村商业银行经营状况参差不齐、分化严重。从资产质量来看，部分农村商业银行不良贷款率高达10%~20%；而资产质量比较好的农村商业银行主要集中在浙江、江苏和广东一带，不良贷款率可以维持在1%左右，甚至低于部分股份制商业银行和大型商业银行。从盈利能力来看，有的农村商业银行ROE高达20% 以上，而差一些的农村商业银行ROE 不足5%，分化也很严重。

『捌』 为什么农民贷款那么难

因为农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。

贷款难、贷款贵、贷款繁，可说是农村经济发展的一个“老大难”问题。2014年的一项调查显示，农民对贷款需求非常强烈，但农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。

现实中，一些金融机构“货币池子”水源充沛，但就是不愿流向农民群体。究其原因，农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。

(8)农村贷款服务的现状扩展阅读

2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议指出，“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。

从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，我国多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

下一步，关键还是要聚焦“三农”、更好对接乡村振兴战略，以改革创新优化流程和服务，及时满足农民的融资需求。

『玖』 如何破解农村贷款难问题，一直是政府和相关金融机构

据了解，贫困农民之所以贷款难，主要的原因在于：
1.农村经济的金融体系不够健全，没有一种完善的扶持信贷机制，加上小额贷款公司数量少，所以供需茅盾尖锐。
2.银行贷款方式的不合理，贫困农民很难有申请资格
3.农民还款积极性不高，导致信用度下降，银行为了规避自身风险而不愿放贷。
要知道，想要创业那就需要创业资金，如果解决不了创业资金问题，那么将永远面临贫穷的面貌。所以农民想要通过贷款脱贫致富，国家政府方面就必须要加大金融改革的力度，出台相关的惠农贷款政策，银行金融部门要不断创新和完善针对农民市场的金融产品和服务，形成特有的金融扶贫机制。只有这样双剑合一，才能达到最好的效果。
对于解决贫困农民贷款难得问题，有关专家表示：
首先是要加快全农村金融市场体系，采取如机构准入、设立批发基金等措施，支持商业性和公益性小额贷款公司、村级互助资金合作社等农村新型金融机构的发展，逐步建立起竞争性的农村金融市场，拓宽贫困农村的融资渠道；
其次要不断完善和创新农村金融政策和扶贫信贷政策，探索贫困农民土地使用权抵押、林权抵押、信用贷款等政策，使贫困农民有更多获得小额贷款的机会；
此外也要探索设立专项小额扶贫贷款基金，由银行、扶贫、保险等部门共同建立风险分散和补偿机制，保险部门也要积极开发涉农保险种，为贫困农户提供贷款保险服务。
望采纳！！

『拾』 当前我国农村金融的现状分析

对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资。

我国农村金融体系比较成功的把农村剩余资金转化为储蓄，农村储蓄在向农村投资转化过程中受阻，农村较多的资金流出农村。因此，目前我国农村金融面临的最大问题是农村资金的外流。闲置资金转化为农村储蓄的现状，我国农民储蓄率高，我国农民具有较强的储蓄能力较高的储蓄率较大的储蓄额，这是农村金融机构能够吸收大量存款的根本原因，为农村资金外流奠定了基础，提供了可能。农村储蓄转化为农村投资主要表现为贷款，从农业得到的贷款与农业对国民经济的贡献及其不相称。虽然我国农村贷款有了较大幅度的增加，但是与农业对国民经济的贡献和其他产业的到的贷款相比，支持率偏低。

改革开放三十年过去了，农业贷款的相对份额不但没有得到任何改善，而且呈现不断扩大的趋势。没有充分发挥农村金融体系对农业的应有的支持，我国农业贷款仍有巨大的潜力。农村存款大于贷款，农村存款与农村贷款不仅差额越来越大其增长速度明显加快，存贷款额逐年增大资金外流严重。相对于工业城市居民城市，农业比较利益低下，农民收入低，农村居住分散交通不便捷，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图，甚至亏损，一些商业银行的分支机构无法延伸到偏远的农村，甚至从广大农村地区撤出，导致农村金融发展十分缓慢。

目前我国金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。由于农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，如果没有相应的规避机制或者规避机制不健全，往往是农业生产者及其有关参与者不得不面临巨大的难以承受的自然和市场风险。出于理性的选择，有关的农业参与者会减少对农业的投入，农村金融机构也相应的减少了对农业的贷款。农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，导致农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。农村金融机构规模小风险大，储蓄存款向大银行集中的现象比较突出，制约了农村中小金融机构的发展也导致大量农村资金外流。