① 信贷员如何管理好农户小额信贷
近年来，作为支农主力军的农村信用社，在农户小额信用贷款的发放与管理工作等方面都积累了不少经验，农户小额贷款功能、效益也日趋明显。然而，随着农村经济的发展和农民增收步伐的加快，农户小额信用贷款管理工作中存在的问题也逐渐显现，主要表现在：
一、农户信用等级评定存在失真的情况
在农户小额信用贷款开展过程中，最重要的一条是对农户的信用等级评定，然而，由于农户数量多，信贷员数量不足，使信用等级评定走了过场，加之在评定过程中缺少政策和法律依据，从而使评定结果缺乏科学性、真实性。
二、根据新农村经济发展现状来看，现有的授信额度较低
随着农村经济发展和新农村建设步伐的加快，农民贷款已从过去单纯购买种子、化肥、农药等简单的农业投资逐步向土地集约化、生产规模化、农副产品深加工等投资方向转变，农村贷款呈现多元化和多样化。农民的贷款需求也有了较大的变化，与现有的授信额度存在较大差距。
三、贷款期限与农村产业结构调整不协调
由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式向长周期发展，有的特色种养殖业甚至更长，而农村信用社当年贷款当年回笼的规定与农业生产周期相脱节。
四、信贷制约机制影响了放贷积极性
农村信用社对农户小额信用贷款实行“四包”（包放、包收、包管理、包效益）、“零风险”责任追究制。如果小额信用贷款当年不能收回就要追究信贷员责任，甚
至“双停”（停薪、停职），加之农业受自然条件制约，贷款投放越多，风险越大，为此，信贷员对发放小额信用贷款顾虑重重，宁可少放或不放，也不去冒风险。
五、农村信用社信贷员少与农户小额信用贷款面广存在矛盾
农村信用社现有信贷员严重不足，现有一名信贷员大都要管理几个村1000多农户，而小额信用贷款从宣传、调查、评级、授信、审核、填表、发证、建档、发放、贷后检查到催收等，工作非常繁杂信贷员力不从心，只有被动应付。
针对上述存在问题，建议如下：
一、对于广大农户要切实做好评定工作，由农村信用社牵头，主动配合村组织成立评定小组，对农户坚持统一标准，一年一评定，及时将评定结果以村为单位进行张榜公布，接受村民监督，坚持做到评定过程公开、透明、民主，使评定的信用户真实性强。
二、取消对农村信用社组织资金的限制政策，将地方财政性涉农资金存入农村信用社，增强农户小额农资实力，而且人民银行要加大支农再贷款力度，从而促使农村信用社适当提高农户授信额度。
三、建议银监部门允许，农村信用社发放的农户小额信用贷款期限根据实际情况确定，可以发放期限为一年以上的贷款，只有这样，才能与现代农业生产周期相适应。
四、农村信用社要制定切实可行的贷款管理责任制和建立严格的贷款责任追究制度，尽量减少信贷的沉淀和损失，同时，司法等部门要加大执法力度，运用强有力的
法律手段制裁逃废债行为，党政部门也要积极支持农村信用社工作，为农户小额信用贷款的回收创造良好的外部环境，从而消除贷款决策人、审批人的思想顾虑。
五、加强农村信用社信贷队伍建设，加快培养现代信贷管理人员，从而建立高素质的信贷队伍。
② 农村小额信贷存在哪些风险
农村小额信贷面临的主要风险主要体现在以下几个方面：
首先，自然风险。农村信贷服务的对象主要是以农业生产为主的农民，农业具有弱质产业的属性，对自然环境的依赖性极大。若农业遭受灾害，农产品产量下降，农民收入减少，还贷能力随之减弱，进而将风险转嫁给农村金融机构。
其次，市场风险。我国农业发展水平不高，市场信息闭塞，农户获取市场信息的能力有限。一旦农产品销售环节出现问题，农户收入保障缺失，小额贷款回收存在潜在风险。
再者，利率风险。国际上成功的小额信贷活动，利率通常高于普通商业银行，但这一策略并未影响农户贷款和生产经营，反而有助于加速还款。而采取低利率或无利率信贷，可能导致农户将信贷资金视为捐赠，形成不求上进的依赖心理和只借不还的习惯，进而导致信贷逾期，形成一定风险。
最后，道德风险。一是信贷机构内部工作人员的道德缺失，非法利益驱动下易发放违规贷款；二是农民的道德信用风险，部分农民偿债意识淡薄，将小额信贷误解为扶贫贷款，到期不愿还款或逃款，导致农村金融机构普遍面临“放贷容易收贷难”的问题，严重挫伤金融机构发放小额信贷的积极性。
③ 农商行小微贷款存在的问题
风险问题。
存在的问题：
1、产品种类少，额度低。
2、信用等级评价不规范。
3、小额信贷风险大，可持续性差。
4、农村商业银行工作人员素质偏低。
解决农村商业银行小额信贷业务问题的策略：
1、强化小额信贷产品的研发，逐步提高额度。
2、完善小额信贷的业务流程，规范信用评价等级。
3、实施风险补偿制度，扩大资金来源。
4、加大小额信贷的宣传力度，提高员工整体素质。
④ [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)
⑤ 小额农户贷款风险有哪些
一、小额农户贷款风险有哪些
国家近年来对农业越来越重视，而农户贷款也受到越来越多的扶持。不过农户贷款历来就比较难申请成功，因为小额农户贷款还是有一定风险的。与城市居民相比，农户要获得的难度还是相当大的，阻碍农户贷款的风险因素都有哪些，下面来具体介绍：小额农户贷款存在的风险贷款管理风险由于农户前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。贷款集中风险对于农户，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。农户准入风险由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。农户贷款担保风险农户授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。客户经理责任意识风险客户经理发放农户的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户工作量要求。基于农户贷款的以上这些风险因素，农户想要获得需要更有力的担保及条件，相关机构及经理人的评选标准也会更加严格，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，降低农户贷款的难度，是很有必要的。
二、小额信贷对农户生产经营的影响有哪些
农资投入产出也相应增加。小额信规模、实现小范围的集节约生产，效率自然提高。因为属于小额且农户个人贷款，同时可以带活农资、农产品、加工等等产业链。建议国家加大小额低利息信贷向农户倾斜。
三、小额信贷对农户生产经营的影响有哪些
农村个人生产经营贷款是用于生产经营活动的大额贷款，单户额度起点为10万元（不含），农户是用于生产生活的贷款，单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元（含），农村个人生产经营贷款比农户的申请条件更加严格。
四、农户贷款属于什么贷款？
有两种：
1.农户生产经营贷款
农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
2.农户消费贷款
农户消费贷款是指农村金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。