① 信贷员对贷款利息挂息应如何写调查报告
一 要写清楚挂息贷款人身份的详细内容
二 写清楚挂息贷款的时间，金额，介绍人，批贷人，抵押物，担保人等内容，
三，挂息贷款的还款情况，以及所欠利息金额和挂息时间
四 写清楚挂息贷款的挂息原因及此贷款户近期的主要经济情况，
② 中小企业融资状况调研
一、中小企业融资困难之表现
（一）表现在银行贷款方面，就是银行对于中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段。中央银行取消贷款浮动的上限之后，商业银行完全可以充分运用利率浮动手段对不同风险状况的中小企业进行贷款定价，同时中央银行的信贷政策也鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，改善中小企业贷款市场。但是各商业银行出十安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，但还是普遍集中力量抓大客户而不愿向小企业放贷，导致大企业锦上添花有余、小企业雪中送炭不足。另外，中小企业贷款难实际上也反映了目前商业银行贷款考核上的另外一个问题，那就是对国有企业和民营企业是否享有同样国民待遇问题。中小企业通常是民营企业，现在尽管在正式的法律法规中并没有对民营企业和国有企业的歧视，但是在实际操作中，如果信贷人员对国有企业的贷款出现问题，可能会被视为“肉烂在锅里”；如果信贷人员对民营企业的贷款出现问题，往往可能会被视为有私下的内幕交易和利益输送。这种观念往往使得部分信贷人员对拓展中小企业贷款市场持犹豫态度。
（二）表现在直接融资方面，就是现有的资本市场无法满足中小企业的融资需求。2004年5月27日，深圳证券交易所设立的中小企业板块正式运作，对我国多层次资本市场的建设、中小企业的融资和创业投资的发展都有重要意义，这无疑为中小企业的股权融资开辟了专门的市场。然而其定位为高成长型企业的上市融资需要。
同时，深圳证券交易所设立中小企业板块实施方案中指出：中小企业板块运行所遵循的法律、法规和部门规章，与主板市场相同；中小企业板块的上市公司符合主板市场的发行上市条件和信息披露要求。另外，对中小企业板块还有着更为严格的公司监管制度即：针对中小企业板块上市公司股本较小的共性特征，实行比主板市场更为严格的信息披露制度。
由此可见，即使有了二板市场，较高的监管要求与上市条件使其还是只能满足少数渴望融资的中小企业需求，不可能成为中小企业的主要融资渠道。
③ 如何撰写企业贷款贷前调查报告
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是： 一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。 （二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。 （三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。 （四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。 三、企业还款能力 这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为： （一）产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。 （二）财务和信用分析 据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标： 一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。 （三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
④ 信贷公司被立案调查 那他们的收的高利息怎么维权
现在公司被立案调查，那他们收的高利贷怎么维权？我认为是没有办法维权的。
⑤ 怎样根据九十年代以来我国存款利率变化情况，分析九十年代至今我国经济发展状况
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一、九十年代以来人民币利率调整综述
利率作为资金的使用价格，是宏观调控的重要中间目标。中央银行针对经济运行的实际情况对利率进行调整是世界各国的常见现象。一个经济体中的利率是包括基准利率、银行存贷款利率及各种金融市场利率等部分的多层次体系。其中银行存贷款利率又可按期限的不同分为3个月、6个月、一年期、二年期、三年期、五年期等类型。在中国的各种利率中，银行存、贷款利率不仅是中央银行的调控手段，也是公众心目中最有威信、最有影响力的一类利率。为论述方便而又不失之准确，本文选取我国的一年期存款利率作为研究的对象，以其为代表来反映整个利率体系的变化。
进入20世纪90年代，为继续保持经济快速平稳地发展，中央银行调节利率的频率明显加快。自1990年以来，央行先后对一年期存款利率进行了16次调整，在时间上显示为一条先高后低，变化幅度逐渐趋缓的曲线（见下图）。
从1990年4月15日至今约17年的时间里，人民币一年期存款利率最高曾达到10.98％的顶峰，也曾有低于2％（1.98％）的低利率时期，期间经过了两个波峰和两个波谷。（见下表）
综合以上情况，可以大致将1990年后人民币利率水平变化分为四个阶段。
（一）1990年4月15日至1993年5月14日。央行两次降息（1990年4月15日的利率调整不计），利率从10.08％降到7.56％。1988年下半年开始的治理整顿虽然有效地抑制了通货膨胀，但对经济的过度打压又导致市场销售趋于疲软，商品库存积压严重，企业生产面临困难，从而经济增长陷于停滞。正因为如此，央行试图以降息来刺激经济复苏。
（二）1993年5月15日至1996年4月30日。央行两次升息，利率上升至10.98％的高点。当时的背景是固定资产投资快速增长，投资需求膨胀造成通货膨胀加速。与此同时，股票热、房地产热和开发区热也推波助澜，致使通胀率居高不下，对经济造成了较大的负面影响。因此1993年起央行采取一系列宏观调控措施干预经济，升息以抑制通胀，同时1995年1月和7月还两次调高了再贷款利率和金融机构贷款利率。
（三）1996年5月1日至2004年10月28日。人民币利率进入了一条长达8年半的下降信道，一年期存款利率一直降到了1.98％，并在这一低点保持了约两年半之久。在此期间（1999年11月1日）还开征了利息税。
（四）2004年10月29日至今。随着消费结构和产业结构升级，中国经济进入了新一轮上升通道。针对中国经济持续走强，投资需求再度膨胀，物价水平上涨，特别是房地产市场发展过热，楼价屡创新高的情况，央行连续三次升息，每次的升息幅度均为0.27个百分点，目前的一年期存款利率为2.79％。同时，从2006年7月5日至2007年2月25日，央行连续五次上调存款准备金率，幅度均为0.5个百分点，目前的存款准备金率为10％。
二、调整存贷款利率，对经济发展的促进
1988～1991年，全国性先后调整存贷款利率五次，县人民银行认真贯彻上级关于
调整存贷款利率的决定，在全县进行落实。
1、 从1988年9月1日起调整银行存款贷款利率。这次调整主要是为了稳定经济深
化改革。一是提高城乡居民个人定期储蓄存款和企事业单位活期及定期存款利率。企
事业单位的存款利率同个人存款利率拉平， 各档次存款利率平均提高幅度为2．55个
百分点。二是提高贷款利率。流动资金贷款和固定资产贷款各档次贷款利率平均提高
幅度为2．47个百分点；三是这次调整利率均实行分段计息。
2、 从1989年2月1日起调整银行各项存贷款利率。这次调整主要是为了贯彻中央
治理经济环境、整顿经济秩序的决策。一是提高城乡居民和企事业单位定期存款利率，
各档次存款利率平均提高幅度为3．06个百分点。 二是提高贷款利率，各档次贷款利
率均有提高，流动资金贷款利率提高两个百分点，固定资产贷款利率略高于流动资金
贷款利率。三是对粮食贷款包括定购和议购粮油贷款，收购棉花与加工储存贷款、外
贸收购出口产品贷款均实行优惠利率， 降低1．25个百分点。四是提高加息，对逾期
贷款加息由现行的20％提高到30％。对超储积压和有问题商品占用贷款加息由现行的
30％提高到50％，对挤占挪用贷款由现行的50％提高到100％。
3、 从1990年4月15日起降低存款利率，从1990年3月21日起降低贷款利率。这次
适当降低存款利率主要是根据国务院关于“双紧方针不变，适当调整力度”的要求，
结合当前生产、流通和市场物价情况进行调整的。一是降低城乡居民和企事业单位定
期存款利率，在现行基础上降低1．25个百分点，1990年4月15日以后，各金融机构及
邮政储蓄部门吸收存款，均按人民银行确定的调整后的利率执行。二是降低贷款利率，
流动资金贷款利率，由现行的年利率11．34％，下调到11．08％；固定资产贷款各档
次利率降低2．71个百分点。
4、从1990年8月21日起，再次降低贷款利率。这次降低存贷款利率，主要是为了
进一步促进经济稳定发展。一是降低城乡居民和企事业单位存款利率，活期存款在现
行基础上下调0.72个百分点， 定期性存款在现行基础上平均下调1．74个百分点。二
是降低贷款利率， 一年期流动资金贷款年利率由10．08％下调到9．36％，技术改造
贷款由年利率10．08％下调到9．36％， 基本建设贷款各档次，也分别下调，平均下
调0.57个百分点。三是下调优惠贷款利率，粮棉油贷款、外贸收购出口产品贷款下调
0．87个百分点。这次利率下调以后，优惠贷款人民银行对专业银行给予适当补贴。
5、从1991年4月21日起，再次降低存、贷款利率。这次降低是为了进一步促进生
产稳定发展，搞活商品流通。一是降低存款利率，各项存款年利率在现行基础上平均
下调1个百分点，城乡居民和企事业单位活期存款下调O．36％个百分点，定期平均下
调1．62个百分点。 二是降低贷款利率，各项贷款年利率在现行基础上平均下调O．7
个百分点。三是对粮棉油贷款和外贸收购出口产品贷款，降低0．677个百分点，人民
银行对优惠贷款仍给于补贴。
6、 从1990年2月1日起，降低加收利息。总行通知确定对逾期贷款加息幅度从30
％下调为20％；超出积压和有问题商品贷款，加息幅度从50％下调为30％；挤占挪用
贷款加息幅度从50％下调30％，恢复到1989年2月1日以前的水平
三、具体到人民币存贷款利率上调对经济发展的影响分析
中国人民银行宣布自3月18日起金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%上调到2.79%；一年期贷款利率上调0.27个百分点，由现行的6.12%上调到6.39%。这是央行就中国目前存在的投资增长率过高、信贷投放过多、货币流动性过大、外贸和国际收支顺差过高的不稳定的经济结构问题所做的又一次政策调控,也是自2006年以来的第二次加息。为了解本次加息后对经济发展的影响，我县银行部门对各方面进行了广泛的调查。
社会民众方面：大部分人对于此次加息，目前都不是很了解，对于加息的感想，大部分人的反应比较平静。对于存款加息,多数人认为，现在物价涨得很厉害，银行的一点加息对于平抑物价所起的作用不大。现阶段民众储蓄多数是为了预防风险，没有投资的成份，因此有人说就算银行不给利息，该存的钱仍然要存。另外，此次存款利率本身涨幅不大，以一年期为例，年利率从2.52%涨到2.79%，一万元存一年利息多得27元，扣除利息税，净只多得21.6元，尤其活期不加息，居民获利更少。因此，民众对存款加息反应冷淡。对于贷款加息，民众认为个人住房公积金贷款加息和中长期贷款加息，房屋按揭成本增加，加重了居民的负担。对于原本面对高额房价不堪重负的老百姓来说，房贷加息无疑是个打击。在普通县域城镇，房价一般在1000元/m2左右,以购一套100m2米的房子，贷款10万元15年期为例，通过住房公积金贷款,每年要多付利息180元，15年多付2700元，通过按揭贷款，每年多付利息270元，15年多付4050元，对普通老百姓来说，这并不是一个小数目。
银行方面：商业银行认为，对于此次加息，一方面可能会遏制贷款，加剧银行存贷矛盾。受加息影响，银行在投放贷款方面应该有所抑制，尤其是对一些行业比如基建、交通、能源等方面的中长期贷款可能会向下调整。另一方面随此次加息，上市银行的净利润由此会有增加。由于这次加息不涉及活期存款利率，将扩大银行的息差，因此储蓄存款比例较高的一些银行，将受惠更多。
地方政府方面：表明理解人民银行通过加息来控制过度投资、稳定金融体系为目的的利率调整政策。但希望人民银行在制定政策的同时引导金融机构有保有压，协调金融与经济又好又快发展。
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对衡阳市执行贷款利率浮动政策微观效应的调查分析
一、执行贷款利率浮动政策的特点
一年多来，湖南省衡阳市各金融机构认真执行贷款利率浮动政策，贷款利率浮动幅度均控制在政策允许的范围内，最高上浮幅度为130%，最低下浮幅度为10%。2004年1—12月，全市金融机构贷款发生额71.77亿元，执行基准利率8.335亿元，占11.6%，在[0.9，1]区间2.16亿元，占3%，在[1，1.1]区间2.43亿元，占3.4%，在[1.1，1.3]区间5.267亿元，占7.3%，在[1.3，1.5]区间8.895亿元，占12.4%，在[1.5，2]区间30.824亿元，占42.9%，2以上区间13.86亿元，占19.3%。2005年1—9月贷款发生额64.29亿元，执行基准利率5.856亿元，占9.1%，[0.9，1]区间0.866亿元，占1.3%，[1，1.1]区间3.219亿元，占5%，[1.1，1.3]区间2.269亿元，占3.5%，[1.3，1.5]区间7.002亿元，占10.9%，[1.5，2]区间27.56亿元，占43%，2以上区间17.26亿元，占26.9%，整体浮动水平高于2004年1—12月。衡阳市执行贷款利率浮动政策主要呈现以下特点：
1、国有商业银行贷款利率上浮幅度低于地方金融机构。市四家国有商业银行贷款对象趋同现象明显，集中向高端、低风险客户营销，同业竞争激烈，贷款利率水平相近，浮动幅度较小。2005年1—9月，国有商业银行贷款发生额8.029亿元，执行基准利率的有5.489亿元，占68.4%，执行下浮利率的有0.45亿元，占5.6%，执行上浮利率的只有2.09亿元，占26%，且集中在[1，1.3]区间内.地方性金融机构具有充分的自主利率定价权，贷款对象大都是中小企业和广大农户，贷款利率普遍大幅上浮。2005年1—9月，市商业银行贷款发生额9.3亿元，执行上浮利率8.74亿元，占94%，其中在2以上区间4.65亿元，占48.4%。农村信用社贷款发生额46.71亿元，执行上浮利率46.42亿元，其中在[1.3，1.5]区间6.31亿元，占13.5%，在[1.5，2]区间27.56亿元，占59.02%，2以上区间12.61亿元，占27%。
2、浮动幅度与企业所属行业相关。市场竞争能力较强的垄断行业如电力、电信、石油、烟草等，成为各家金融机构信贷营销的主要目标，贷款利率水平较低；而在竞争中处于劣势的行业和国家宏观调控受限制的行业如纺织、水泥、房地产业等，成为各家金融机构压缩贷款的对象，贷款利率水平相对较高。据调查，2004年1月至2005年9月，全市仅有3家企业贷款利率下浮，这3家企业都是电力企业。2004年全市贷款利率上浮幅度最高的10户企业中有4户房地产企业。2005年全市贷款利率上浮幅度最高的10户企业中有3家房地产业。
3、浮动幅度与企业大小成反比。大企业具有明显获取资金资源的优势，能够以较低的贷款利率获得贷款。而小型企业获取资金的难度较大，相应地要以较高的利率获得贷款。2004年1—12月，衡阳市大中小型企业贷款加权平均利率分别为5.86%、6.52%、6.98%，全市贷款利率上浮幅度最高的10户企业全部是小企业。2005年12—9月，加权平均利率分别为5.59%、6.25%、7.26%，全市贷款利率上浮幅度最高的10家企业有9家是小企业。
4、浮动幅度与信用等级成反比。信用等级是贷款风险的综合反映，客户信用等级越高，贷款利率浮动幅度越低，反之，则高。如市农行在2004年1月至2005年9月对AAA、AA、A级法人客户贷款利率上浮幅度分别为8.37%、15.29%、32.27%。
5、浮动幅度与竞争状况成反比。在金融资源相对短缺、市场竞争不很激烈的农村地区，各行（社）利用主动定价优势，狠抓利率上浮管理、充分发挥定价的创效功能，贷款利率上浮幅度均在30%以上，最高上浮130%。而在金融资源丰富、市场竞争激烈的市区，则充分发挥定价的竞争功能，争夺有效市场份额，上浮幅度相对要低，一般控制在[0.9，1.3]区间之内。
6、浮动幅度与期限呈凸性关系。在累放法人客户贷款中，贷款利率以1—3年为分水岭，呈现“中间高，两头低”的特点，2004年1—3年贷款加权平均利率为6.10%，2005年1—9月份1—3年贷款加权平均利率为6.36%。而6个月以下和5年以上贷款加权平均利率相对较低。短期贷款中，投放的存单质押等上浮难度较大的贷款，加上高等客户短期流动资金需求旺盛，因而浮动水平相对较低。在长期贷款中，一是审批层次高，多为总分行审批项目，客户基本面较好，信用等级较高，对利率有比较苛刻的要求；二是多为竞争型或大型优良客户，执行了低于基准利率的浮动利率。
二、执行贷款利率浮动政策存在的主要问题
（一）垄断导致农村信用社执行贷款利率浮动政策有偏差
一是定价过于简单。由原信合办在2004年11月制定辖内农村信用社贷款利率固定上浮办法，浮动区间只有三个档次，即：农户小额信用贷款，按照同档次基准利率上浮100%；非农户小额信用贷款按照同档次基准利率上浮130%；入股社员贷款按照同档次上浮利率优惠20%。这种定价模式没有按照政策要求考虑贷款户信用状况、规模大小、经营状况、发展前景等具体因素，使利率定价欠合理。二是上浮幅度太大。除农户小额信用贷款和社员贷款外，事实上对大部分贷款户执行一浮到顶的利率，相对于农村经济发展水平和农户的实际承受能力而言，贷款利率太高。同时，没有区分人民银行再贷款和自有资金，使得部分支农再贷款资金也用于了农村信用社高利率贷款，丧失了再贷款资金的政策扶持作用。
（二）集约化经营导致国有商业银行利率传导机制不畅
国有商业银行实行集约化经营，一般实行“分级授权、分级审批、分类指导”的利率管理制度，这种管理模式市场反映迟钝，审批环节多，基层行利率浮动权限少，在贷款利率执行上缺乏弹性，基层商业银行掌握市场需求变化和客户情况却没有定价权，而上级审批机构权力过于集中，却无法细致科学的掌握基层微观贷款需求，二者的矛盾使得贷款利率浮动政策在基层难以有效实施。再者，国有商业银行普遍上收信贷管理权限，实行信贷责任追究制度，基层行信贷营销的积极性受到挫伤，难以主动地去培植和挖掘潜在的客户，贷款对象具有趋同性，因而执行贷款利率缺乏差异性，使贷款利率浮动政策效应不明显。
（三）同业竞争加剧扭曲了信贷市场的需求结构
随着金融竞争的加剧，各商业银行对优质客户的争夺日益激烈。为争夺辖内为数不多的优质客户，各商业银行纷纷压低贷款利率，部分优质客户也将自身优质作为有力的谈判筹码，周旋于各金融机构之间，以求得最低的资金成本，在这种形势的驱动下，一方面优质客户贷款利率有不断走低的趋势，另一方面，处于发展期、真正亟需资金的中小企业却很难通过差别定价获得充分的金融服务。受各家金融机构对优质客户竞争加剧的影响，在基层扩大贷款利率上浮幅度的政策难以发挥应有的作用。
（四）金融生态环境欠佳影响执行利率政策效果
衡阳属于典型的经济欠发达地区，符合银行贷款条件的好企业好项目不多，国有企业改制进展缓慢，逃废悬空银行债务的现场较普遍，金融维权举步维艰，金融维权胜诉案件执行率不到30%，中介机构运作不规范，收费普遍偏高，企业办理一笔抵押贷款，评估、登记、抵押的费用一般占贷款金额5%以上。金融生态环境欠佳，金融机构普遍“慎贷”、“畏贷”，贷款面越来越窄，信贷调整空间小。一方面有效需求不足，信贷资源不能充分的利用；另一方面大多数中小企业资金紧缺而难以贷款。银行难贷款和企业贷款难的矛盾依然突出，利率调节资金资源分配的作用失灵。
三、执行贷款利率浮动政策的微观效应
（一）对金融机构的影响
1、经营效益有所改善。贷款利率上浮，存贷利差扩大，利息收入增加，特别是农村信用社受利益驱动，实行了较高的上浮利率，信贷扩张倾向明显，利息收入快速增长。2004年全市各金融机构实现盈利12889万元，比2003年增加17175万元，其中农村信用社利息收入达41718万元，比2003年增加8867万元，增幅达26.99%。今年1—9月全市金融机构实现盈利15698万元，同比增加12196万元，其中农村信用社盈利6612万元，同比增加5200万元。
2、市场营销意识明显增强。贷款利率浮动区间扩大后，各金融机构为了获得更多的收益、稳定优质客户、保障资金安全，市场营销意识明显增强，主要有以下几个方面的改变：一是营销态度由被动营销逐步向主动营销转变，积极主动地寻找优质客户；二是营销方式由粗放式向细分客户群转变，按照不同的企业类型、信用等级等采取不同的营销策略。三是营销手段由单一性向多样化转变，通过提供利率优惠、优质服务等手段来吸引新客户、稳定老客户等。
3、管理水平得到提高。贷款利率浮动区间扩大，金融同业竞争加剧，给各金融机构带来了前所未有的压力，为了在竞争中立于不败之地，各金融机构不断地优化人力资源配置，夯实各项基础工作，健全各项规章制度，经营管理水平得到了提高。一是提高了风险管理水平，把贷款利率浮动与风险控制结合，尝试通过利率上浮来覆盖风险溢价。二是积累了利率定价经验，地方性金融机构通过自主制定定价管理办法，国有商业银行通过执行上级行的定价分级审批制度，积累了一定的经验，为今后进一步推进利率市场化打下了良好的基础。
4、金融竞争氛围两极分化。在城区同业竞争十分激烈，各金融机构为了争取优质客户，纷纷少浮或下浮贷款利率，存贷利差缩小，资金营运难度加大，盈利空间受到挤压。在广大农村，农村信用社垄断经营，缺乏有效的竞争，信贷扩张明显，充分利用政策许可，一味地追求短期效益，存在贷款利率一浮到顶的现象。不仅潜伏着较大的金融风险，而且使农民的利息负担过重，影响农民增收。
5、民间借贷和企业乱集资行为抬头。贷款利率浮动标准提高后，一些农村地区贷户获取贷款的实际利率与民间借贷利率相差无几，有的甚至还高于正常的民间借贷利率，一定程度上加剧了农村地区民间借贷的抬头和企业乱集资行为的发生。据调查测算，衡阳市民间融资总额达63.5亿元，较贷款利率浮动政策实施前增长了约20%。
（二）对企业的影响
1、增加了借款企业的财务负担。金融机构贷款利率上浮，借款企业生产经营成本增加，盈利能力下降。调查的10家典型企业均反映贷款利率浮动加大了企业的财务负担。与此同时，贷款利率上浮也促进企业提高资金使用效率，为了节约成本，提高效益，资金相对充裕的企业会压缩贷款规模，贷款到期主动归还，甚至有的还提前归还。
2、方便了优势企业融资。由于金融同业竞争的加剧，优势企业成为各家金融机构追逐的“香饽饽”，他们不仅能够比较容易地获得银行支持，而且还能以较低的利率和其他优惠条件获得贷款。调查发现，优势企业贷款利率上浮均在10%以内，因此，最近两年衡阳市信贷资源有向优势企业和行业集中的趋势，据统计至9月末全市授信额度在1亿元以上的企业有21家，新增贷款主要投向了交通、能源、电力、教育、医疗等行业。
3、弱势企业遭遇“双重压力”。贷款利率浮动并没有缓解处于劣势的中小企业贷款难的压力，因为为数众多的中小企业受自身条件等多方面因素的制约，难以跨越金融机构的贷款门槛。原本想借助利率浮动政策来控制一些大企业的“过剩需求”，让中小企业也能分得“一杯羹”，可事实上，银行对中小企业的贷款条件没有改变，贷款手续也没有简化，中小企业贷款依然艰难。据调查统计，全市中小企业申请贷款金额满足率只有47%。而那些有市场有效应的中小企业有幸获得贷款，不仅要支付评估、登记、抵押费用，还得承受比大企业高得多的贷款利率，尽管大多数中小企业是以能否贷到款为第一考虑，但过高的贷款利息负担，使本来就先天不足的中小企业承受的压力太大，不利于中小企业的发展。
四、推进利率市场化的政策建议
（一）完善中央银行制度，强化窗口指导。中央银行应逐步通过制定再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率及公开市场操作等，来有效地影响市场利率水平。基层央行加强对利率政策的窗口指导，一方面围绕总行出台的利率政策，积极认真的开展调查研究，加强对金融机构利率监测分析，及时进行信息反馈，为总行制定和调整利率政策提供真实的参考依据；另一方面，通过多种形式向社会宣传利率政策，让社会各界及时了解利率政策出台的背景、目的和意义，正确理解利率市场化的发展趋势，为人民银行的宏观调控营造良好的社会环境。
（二）加快金融体制改革步伐。一是加快国有商业银行股份制改革步伐，实现商业银行的市场化运作。二是健全和完善农村金融服务体系，在继续推进农村信用体制改革的同时，尽快组建邮政银行，发放小额贷款，打破由农村信用社垄断农村信贷市场的局面。三是规范引导民间融资，通过“社区银行”等方式，将民间资金引入到正规的金融体系中去。
（三）强化利率风险管理机制。商业银行要以利率市场管理为核心，参照巴塞尔委员会《利率风险管理原理》的有关规定，建立高效的现代利率风险管理机制；要结合实际，按照市场化、效益化、差别化、规范化的原则，建立综合反映市场营销、成本控制、效益核算、风险补偿等方面要求的存贷款定价机制；建立科学的贷款定价分级授权体制和内控制度，适当下放贷款定价、发放的审批权，使县域金融机构可根据辖区市场经济发展、信贷资金需求状况灵活确定贷款利率浮动范围，以促进贷款营销，支持中小企业发展。
（四）加快国有企业改制，大力发展民营经济。让企业真正成为市场的主体。加快国有企业改制的步伐，降低国有经济的比重，大力发展民营经济。
（五）大力发展金融市场。进一步发展和完善我国的货币市场，建立规范发达的证券市场，建立起金融期货市场尤其是利率期货市场，以便有序地进行利率风险管理。
（六）加快建立存款保险制度。利率市场化后，金融机构将同样面对市场风险，为了降低利率市场化过程中的金融风险，维护金融系统的稳定，有必要建立存款保险制度。（来源：中国金融界网）
⑦ 关于各大银行的存贷利率的调查报告,怎么写哟!
各大行存款利率都是一样的
贷款利率都是根据借款人信用情况在基准利率基础上浮或下浮
不知学校是何用意～