农村贷款拓展策略分析

⑴ 小微企业贷款拓展难点及对策论文怎么写

小微企业贷款拓展难点及对策的
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⑵ 谈谈拓展信用社存款业务市场的思考与对策

农村信用社客户开发的技巧

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农村信用社营销人员开发客户的技巧主要表现在与客户处理好关系、客户的服务和管理上。

1．营销人员与客户的关系 查阅最全面的金融（银行、保险、证券、外汇、农信社、城商行、外资银行）信息和最有价值的金融资源请登陆中国金融资源总库
从市场营销的角度看，营销人员是“售货员”，客户是“客户”，但双方又不仅仅是买卖的关系。双方的关系是在互信、互惠、互助和互谅的基础上建立起来的。
(1)互信关系
客户相信农村信用社才把资金存放在农村信用社；农村信用社相信客户才把资金借贷给客户。因此，农村信用社的市场营销及营销人员的服务要以诚换取信誉，要倡导对客户的情感服务，并充当客户的良师益友。
(2)互惠关系
要努力提高客户满意度，落实承诺服务制，为特定客户提供客户优惠服务，如对常客户特别是黄金客户在业务上予以优先，或设专柜和派专人办理等。
(3)互助关系
存款客户存入资金、贷款户按期还本付息、提高销售资金归还率是对农村信用社服务的支持，农村信用社的服务也要努力做到想客户之所想、急客户之所急、帮客户之所需。
(4)互谅关系
要多了解客户的需求和困难。客户的需求和困难就是农村信用社业务拓展和市场营销的切入点。也要了解客户的难处，妥善处理与客户的纠纷，努力化解各种矛盾。营销人员需要与客户进行及时的沟通，一方面要了解客户，即了解客户和客户的需求，这是营销人员开展工作，尤其是与客户沟通的前提。首先要了解消费信用社产品或服务的对象．其次是要了解客户的需求。在日常生活中，营销人员既是服务的销售者，又是服务的客户。例如，如果要提高农村信用社柜台服务的质量，自己就要以客户的身份去体验一下农村信用社或竞争对手的柜台服务，并倾听其他客户对这些服务的反应。然后，在此基础上改进、改良或创新本社的服务，生产出更新、更贴近客户、更能满足客户需求的产品。
另一方面，也要被客户了解。被客户了解是要让客户了解营销人员本人、了解农村信用社的产品或服务，以及了解农村信用社的形象。因此，从市场营销的角度，至少要向客户介绍：
①农村信用社的基本运作方式。如农村信用社的管理架构、职能部门及其职能、工作流程或业务处理程序等。
②常规业务及服务对象。包括农村信用社业务的种类，以及各项业务的运用及选择。
③新业务及新的服务功能。新业务是农村信用社为满足客户需要，或农村信用社应用现代技术开发的新产品或服务功能等。让客户了解农村信用社及其产品的方法有：通过宣传媒介长期做形象宣传广告；组织新产品的重点推广介绍活动，并以新异的手法进行宣传，以求引起轰动效应；举行各类客户、各种形式的聚会(如咨询会、座谈会、业务推介会)等活动，加强与各类客户的感情联系；散发各种业务宣传资料；参与当地各种社会公益事业活动等，提高信用社的知名度。
2．不同客户的开发技巧
(1)按客户类型
①存款客户
营销人员服务的存款客户，一般都是大户，一般情况下，客户对农村信用社的运作也有一定的了解。因此，接洽存款客户应分常客户(包括现实客户)和准客户、(包括潜在客户)，并分别采取不同的办法。对常客户，应当把重点放在听取其对农村信用社产品和服务的意见和联络感情、稳定客户上，以便调整营销策略和营销组合；对准客户应当把重点放在介绍本单位的新业务品种、新的服务功能上，了解客户的需求，找出合作的切入点，以期通过合作使对方成为农村信用社的存款客户。如向准客户推介能让缴费人通过农村信用社的柜台服务或自动柜员机(ATM)缴纳各类费用的“缴费通”业务系统，达到介入、扩大或拓展新业务领域的目的。
②借款客户
目前，农村信用社的信贷资产按信贷资产：分类法，可以分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。由于不同的贷款质量，形成了不同的借款客户群：积极合作型、被动合作型、抗拒型。营销人员对积极合作型和被动合作型客户都要经常沟通，保持密切的联系，及时掌握市场行情和农村信用社的资金营运情况，做好分析，定期写出分析报告供领导及信贷主管部门参考。营销人员还要向客户提供各种信息，有条件的要参与农村信用社的决策和管理过程。对被动型信贷客户还要注意防止其资金营运情况恶化，加大访问的密度，以便及时采取挽救措施．避免造成资金的更大损失。对抗拒型客户，在采取一般催收无效的情况下，要将其列入“钉子”客户的范畴进行管理。
③“钉子”客户
“钉子”客户指的是借款客户中的赖债户。对“钉子”客户虽然有时可以为他留一点情面，但总不能“文质彬彬”“温良谦恭”。事情如果发展到难以挽回的地步．一是要“还以颜色”，经常“拜访”、“贴身跟进”，公开曝光，甚至动员各种力量对其施加压力；二是“先礼后兵”，在访问客户时带上贷款(利息)催收《律师意见函》，必要时交给对方，让对方产生压力。
④重点客户
指贷款或中间业务的大户，包括常客户和准客户。营销人员要用主要的精力争取重点客户和为重点客户服务。在日常接触小．要注意礼仪礼节，讲求规矩．例如，营销人员遇到重大事项要拓展或接洽重点客户时，除了做好接洽前的一般性准备以外，还要做请求相关业务人员、高级营销人员甚至有关领导一同前往的准备，并事先向他们介绍客户的有关情况．请他们或为他们准备相关资料。
（2）按客户个性
①对沉默寡言的人
对这种人应该在充分调研基础上直截了当地提出农村信用社可以提供的金融服务找到合作领域。这种人有时反而是最容易成功的那种忠实的客户。
②对喜欢炫耀的人
有些人好大喜功，老是喜欢把“我如何如何”挂在嘴上，这样的人最爱听恭维、称赞的话。对这种人听得越充分，称赞越充分，所得到的报酬就会越多。
③对令人讨厌的人
这种人往往是由于难以证明白己，所以他希望得到肯定的愿望尤其强烈，对这种人关键是自己不能卑下，必须在肯定自己高度尊严的基础上给他以适当的肯定。
④对优柔寡断的人
面对这种人，营销人员就要牢牢掌握主动权。充满自信地运用公关语言，不断地向他做出积极性的建议。多运用肯定性用语，这样直到促使他做出决定，或在不知不觉中替他做出决定。
⑤对知识渊博的人
面对这种客户，营销人员应该不要放弃机会，多注意聆听对方说话，这样可以吸收各种有用的知识及资料。这种人往往宽宏、明智，在说服他们时，只要抓住要点，不需要太多的话，也不需要用太多的心思。
⑥对爱讨价还价的人
这种人往往为他们讨价还价而自鸣得意，所以对这种抱有金钱哲学的人有必要满足一下他的自尊心，在口头上可以做一点适当的妥协，比如说：“就按您说的修改好了!”这样使他觉得占了便宜，又证明了他砍价的本事。
⑦对慢性的人
对于这种人，千万不能急躁、焦虑或向他施加压力，应该努力配合他的步调，脚踏实地地去证明、引导，慢慢就会水到渠成。
⑧对性急的人
对这种类型的人，说话应该注意简洁、抓住要点，避免扯一些闲话。
⑨对善变的人
这种人容易见异思迁，容易做决定也容易改变决定。如果客户已与其他金融机构开始合作，你仍有机会说服他与你合作。但你要注意，他这次与你签约，不能指望他与你长期合作，除非你用科技网络来锁定他。
⑩对大方型的人
这种人容易接近，难对付。应对这种人的技巧是：要自始至终保持冷静机智；要适时运用幽默技巧来旁敲侧击，点到为止；要多拜访，找准突破口，以真诚之心来打动他，使他折服。
3．被客户拒绝的处理技巧
(1)分析拒绝的真实含义
①拒绝是客户习惯性的反射动作。实际上，遭到拒绝是一件很普通的事情，是一种自然现象。人类有一种拒绝陌生的本能，这仅仅是一种自我防卫的表现。一般来讲，客户提出拒绝，并不一定代表客户将完全不与信用社合作，或许只是表示有些顾虑想法。由此可以看出拒绝不仅不会阻碍市场开发，还可以使我们因客户的拒绝而找到合作的途径。这个途径既复杂又简单，归结起来就是“扩大利益”，客户所提出的每一个问题都是在进行自我保护，是自我利益的保护，他总要把得到的和付出的进行比较。这时你若唤起并扩大客户利益就会大大削弱客户拒绝的能力。
②拒绝可以了解客户的真正想法
有的客户对你这个人还不够信任而提出拒绝，有的可能对农村信用社还不了解而提出拒绝，有的可能对你们的新产品还认识不够而提出拒绝。其实，农村信用社市场开发是需要“拒绝”问题的，营销人员和客户都需要。因为，市场开发活动中如果没有“拒绝”问题，那么，对客户的开发就很难成功。所以应该欢迎拒绝，而不是害怕它。
③拒绝也是一种“能量”，可转化为促成的“能量”
“拒绝”是在为客户建立一个“感情的账户”，让他对你产生愧疚或感恩的心情，如此就比较容易沟通了。因此，很多人都认为“拒绝是市场开发的开始”。
④处理“拒绝”问题的态度
以平常心面对拒绝。听到客户的意见后应保持冷静，情绪轻松，不可紧张，不可动怒或采取敌对态度，仍需以笑脸相迎：一是应该把“不”当作一种挑战目标，听到这个字，就像有了一个明确的目标，而准备好勇往直前，全力以赴，直到攻克、征服这个目标为止。二是想象“不”这个字听起来相当悦耳，甚至还可以认为这是一种信号，促使你“提起精神”。三是广施善行的心态。因为我们是在为客户做好事，为社会办实事，我们不是硬把金融产品营销给客户，而是帮助客户理财，为信用社提供服务，如此才能逆来顺受。顶住拒绝的重压。从而以正确的心态面对拒绝。
始终诚实与谦虚。无论在什么情况下那必须保持热诚，无论多么不利，也要说实话。对客户拒绝中提出的合理问题，表示尊重，便于客户接受你的相反意见。
需要有信心与权威感。对金融业有充分的知识与信心，权威感才会油然而生。时刻要记住，有关金融方面的问题，你是专家。
千万不可争论。不管遇到什么情况，你都不能与客户进行争论，或者盛气凌人。
灵活处理。对一些一时难以回答的问题．就暂时搁在一边，待弄清以后再选择适当的时机予以回答。
准备撤退，保留后路。客户提出拒绝，也可能时机尚未成熟，仍需继续努力，应当适时礼貌地撤退，以后伺机约谈。
(2)处理“拒绝”问题的技巧
①肯定否定法
即要先认同、赞美，以消除客户的防卫心理。当客户提出问题时，回答的第一句应是：“您说得很有道理，这个问题问得非常好，可见您在这方面有相当的研究。”或说：“太棒了，我拜访了那么多的客户，从来没有人提问提得这么到位。”总之，要让客户感到你对他的尊重而乐意和你谈下去。在认同的基础上，再在适当的时候阐述自己的观点，使客户在不知不觉中接受自己的正确观念。
②冷处理法
不要急于处理问题，先用反问法收集资料，以寻找解决问题的方法。
③积极思考法
要设法找出客户拒绝的原因。如果对方说“不”，或许可以认为这是一种提醒，告诉你必须变换一种方式才能行得通。
④转移话题法
在与客户的商谈中，你应该在不知不觉中改变话题，把对方的拒绝心态引向一旁。
⑤故事举例法
当客户提出异议后，营销人员不是直接回答问题，而是通过举例，或讲故事来引导客户。
⑥先发制人法
与其等对方提出反对意见或拒绝时再做说服，不如先发制人，主动提出客户可能提出的问题，并拿出积极的方案。
⑦快速反问法
当你听到客户提出的异议后，先接受他的异议，然后快速地把客户的异议转换成问题，向客户进行“反问”。主动控制客户的思路，让客户顺着你的思路来分析和回答问题。如此以来，客户自己排除自己的疑虑，他提出的异议也便不攻自破了。
⑧认真倾听法
有时候，客户提出异议并非真的有什么想法，而是想倾吐心中的烦闷而已，他仅仅需要有人听他诉说。对这种客户，应该全神贯注认真地听，适时做些反应或引导，但千万不要打断他的谈话。

⑶ 农户贷款的当前农户贷款难的原因与对策建议

农户贷款难的问题比较复杂，存在诸多方面的因素，概括起来主要有： (一)政策和市场因素
作为中部欠发达地区，传统农业比重较大，农业内部结构不尽合理，随着近几年农村改革的逐步深入，适应市场经济需要大力推进农业结构的调整，使农业结构渐趋优化，总体上符合国家农业产业政策的要求。由于受地域及局部环境的影响，地方有关配套政策相对滞后，政府短期目标行为比较突出，影响了当地农业支柱产业的形成和农业的深层次开发。表现为农业主导产业及特色不明显，重点不突出，在结构调整中片面强调市场导向，而忽视发挥本地资源优势，一些地方领导行政干预严重，不顾农民意愿，一哄而起，农业结构的调整带有较大的盲目性。如鄂东某县前几年为发展蚕桑，要求农民大面积种植蚕桑，当市场情况发生变化后，蚕桑卖不出去，又挖掉蚕桑，后来市场稍有好转，又重新种植蚕桑，不行后又挖桑，形成“种桑、挖桑、再种桑、再挖桑”的怪事，结果不仅使农民利益受到损害，也使农业银行和信用社贷款受到损失，挫伤了农民生产和结构调整的积极性。农业是投资大、周期长、收益小的行业，对农户贷款几乎没有什么盈利，从经营角度讲，农村金融部门对这种低效农业不甚愿意给予贷款，这在客观上制约了对农户贷款的发放。地方相关政策的不配套，缺乏长远眼光和对市场的准确把握，以及不适当的行政干预，必然影响到信贷功能和作用的有效发挥，削弱了其支农的力度。
(二)资金因素
农户贷款主要由农村信用社发放，而信用社由于多年积累下来的各种矛盾和大气候的影响，经营中遇到很大困难，不良信贷资产占比重高，资金实力普遍不足。制约了对农业生产和农户所需的信贷投入。资金不足是欠发达地区农村信用社的突出问题。尽管近几年人民银行对信用社支农再贷款力度加大，资金总的看有所松动，但仍有不少信用社存在资金紧张问题。不少县市信用联社经常动用存款准备金，还有的县市为保付而不得不使用人民银行紧急贷款。信用社资金不足表现为：一是信贷资产质量板结，酿成了流动性陷阱，大多数信用社不良信贷资产占比达80%以上，大量不良信贷资产造成信用社支农能力下降；二是一些信用社亏损过大，占用了大量资金，造成了信用社支付困难，亏损的压力既削弱了信用社支农能力，又加剧了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是结算短脚，异地汇款几度转汇，又难于到帐，使农民客户不能得到快捷、便利的服务，致使一些大户和对公户纷纷转移他行，信用社的业务空间受到挤压，筹资能力受到削弱，进一步导致信用社负债比例失调。
(三)农村信用环境因素
在农村，尤其是在欠发达的贫困山区，人们的信用意识淡薄，法制观念不强，相对缺乏对信贷资金还本付息的主动性。农村金融业由于本身具有经营上的风险性，对法律机关的依赖性很强，但目前司法效率不高是不争的事实，使农村金融部门的合法权益得不到保障。不少信用社出于无奈，对大量不良信贷资产只好采取消极态度，一般都不愿意使用起诉方法来保护金融债权，使许多信贷资产处于自然流失状态。农村行政干预贷款现象也十分严重，由于近几年基层商业银行信贷权限上收，机构撤并，一些县、乡行政部门指令信用社发放本不应由信用社发放的非农贷款，这些贷款往往都是有借无还，使那些急需资金的农户得不到贷款支持。
(四)农户因素
对大部分农户来说，贷款难主要是由于偿还能力的问题。目前农户联保、抵押担保还不健全，一些边远山区这一办法尚未启动，缺乏贷款保证条件是农户得不到贷款支持的一个重要因素。就农户抵押物来看，仅仅是陈旧的农机具和房屋，由于农村距城区较远，这些抵押物多数未经过公证和过户。对农户的大额贷款的抵押实际是形同虚设，一旦贷款出现风险，抵押物难以受到法律保护。尤其是近年来农民收入普遍下降，稍有风险的项目不敢开发，农民单纯依靠种养业，收入很低，对贷款缺乏承受能力。大额信用贷款放出后很少能够归还，因此信用社非本社的存单作质押，一般不放大额贷款，而单纯从事种养业的农户，很少有大额存单进行质押，这必然影响到大额贷款的发放。
(五)贷款机构因素
一是健全了内控机制，收贷收息力度加大，对贷款实行严格的责任追究制度，只惩不奖，使信贷人员普遍产生“惧贷”的心理，多以不贷为上策。加上目前信用社正逐步推行“工效挂钩”的人事工资制度改革，使信贷人员感到收贷收息与工效挂钩的压力和责任不断加大，受个人利益驱动，造成信贷人员畏首畏尾，以规避风险、明哲保身为主。
二是信用社放款的额度、权限也制约了农户贷款的发放，按规定5000元以上的所有贷款都必须报县联社集体审批。基层信用社只能发放少量的5000元以下的小额贷款，这在一定程度上影响了对农户的正常贷款。而且贷款手续繁琐，环节多，时间长，即使发放一笔小额贷款，从申请到发放，少则一个月，多则2—3个月。
三是在执行贷款政策上存在偏差，如有的信用社在对农户的等级评定中，要求申请贷款的农户必须在信用社入股，有股金和其它条件的，可评为一、二等，没有股金的则评为三、四等，而三、四等是不能获得贷款的，使那些没有人股但又需要贷款的农户得不到信用社的支持。
四是一些信贷人员作风不扎实，没有经常深入农户，了解农户的生产和资金需求情况，对信用社的支农政策宣传不够，服务不到位，只是被动地应付，甚至存在关系贷款、人情贷款的现象，使那些真正需要贷款而没有“路子”的农户实难获得贷款。
(六)人民银行支农再贷款的政策因素
自1999年人民银行出台支农再贷款政策后，通过不断增加支农再贷款投入，较好地解决了农村信用社的资金紧张状况，扩大了农户贷款面，有力地支持了农村经济的发展，其积极作用是很明显的。但从支农再贷款的管理上看，支农再贷款期限较短，不能与农业生产的周期相适应。农业生产具有周期长、季节性强的特点，其资金周转比较慢，一般地说，传统的种植业生产周期大多在6个月以上，养殖业大多在9个月以上，有的经济作物如林果特产品甚至达2—3年才能产生效益。而支农再贷款的期限最长为一年，与农业生产周期不同步，与农户需求不一致，使得部分缺资信用社对支农再贷款的申请和使用采取极其谨慎态度。事实上，近两年已有一部分支农资金不能按期收回，信用社只好以拆借资金归还人民银行再贷款，影响了信用社对农户贷款的积极性，也影响了支农再贷款的效果。 从当前看，要把解决农户贷款难的问题作为农村金融部门特别是农村信用社的中心任务，要站在农民的立场上来思考问题和处理问题，把是否符合农民利益、是否让农民满意作为信用社支农工作的出发点和归宿。为此，提出如下对策建议。
建议之一：加大支农投入，增加支农信贷资金
朱镕基总理在九届人大四次会议上指出：“农业是经济的基础，农业问题是未来经济发展的首要问题，而解决其资金来源则应主要依靠农村信用社”。因此，农村信用社应充分发挥农村金融的主力军作用，加大信贷支农力度，进一步拓展信贷支农范围，扩大服务领域，把贷款重点放在支持农户和农业生产上。信用社支农信贷投入总量不能低于上年水平，对农户和农业贷款占全部新增贷款比例应达70%左右。信用社要大力做好资金组织工作，认真清理外拆、外借、外贷资金，两级联社要做好辖内信用社的资金余缺调剂工作，确保支农资金及时投放：信用社在资金不足时，可酌情向人民银行申请支农再贷款，合理确定再贷款的期限和金额，保证用于信用社增加农户贷款。
建议之二：明确支持重点，搞好结构调整
农村金融部门要适应农业结构调整需要，拓展信贷领域，把支持发展农村经济、增加农民收入的着力点放到支持结构调整上来。集中资金优先发放农户种养业贷款和为农业服务的农产品加工、运输、小型农机具贷款，支持以公司加农户为主要形式的农业生产贷款和农户多种经营贷款。在农村经济发展过程中，专业大户起着重要的带动作用，它们为农金部门扩大信贷投放提供了广阔的空间。要重点支持专业大户从事农业结构调整的资金需要。为防止结构调整可能造成的信贷资金流失，政府可建立农业结构调节基金，增强农户在农业结构调整过程中的抗风险能力。政府在农户优势项目的产出期，可按农产品销售额提取千分之五的风险调节基金，作为农业发展项目专项扶持资金或新发展农业项目风险补偿金，在农产品市场不景气的情况下，政府从调节基金中适当拿出一部分，作为价格补差，以平衡农户 心理，保护优势项目的稳定发展，避免“跟着感觉走”的短期行为。
建议之三：优化农村信用环境，提高社会信用水平
在这方面要借鉴广东高州市的做法，结合本地实际，大力推行农村信用镇、信用村、信用户的“三信”建设试点工作，由农信社、乡(镇)政府、村委会和农户在相互信任的基础上，共同建立一种“四位一体”的社会信用体系。具体通过评估农户资信、划分信用等级、确定授信额度、核发贷款证等，建立“一户一档”的贷款管理制度，提高整个农村社会信用水平：为解决那些急需贷款扶持而又缺乏相应保汪条件的大额农户贷款问题，可由政府牵头成立专门的中介担保机构，为农民提供相应的担保服务，培植更多的既符合贷款政策又具备贷款条件的农户，以利于争取信用社的进一步扶持，健全农联保贷款网络组织体系，农户小额贷款的联保可在自然村、组中进行，农村专业大户的联保应由所在乡、镇种养专业协会成员联保，无论那一类的联保都应手续齐全，切实做到既联保，又联责。
建议之四：完善与农村经济发展相适应的信贷管理机制
一是对大额农户贷款亦可实行信用放款，在健全农户经济档案、夯实农户信息咨询系统的基础上，适当提高农户信用贷款的额度，针对不同的农户，不同的农业项目准许发放5000元以上、20000元以下的信用贷款。
二是适当下放农户贷款审批权，对20000元以下大额农户贷款，只要资金充足，可由乡镇信用社自主发放，只报联社备案。
三是在加强内控机制的同时，建立信贷激励机制，推行信贷营销责任制，把发放“三农”贷款、扩大农户贷款面作为对信贷人员考核的内容之一。在进行人事工资制度改革的同时，要充分考虑地方实际，尽可能地制定一系列切实可行的相关配套措施，保证责、权、利的对等，充分调动信贷人员的工作积极性和创造性，从机制上消除他们的“惧贷”心理。
四是对贷款的责任追究应区别对待，如对种养业大户确因自然灾害招致贷款损失，不应由信贷人员承担全部责任，以减轻信贷人员的心理压力。
建议之五：改进工作作风，完善金融服务
要在加强贷款管理的同时，按照灵活、方便、安全的原则，改进贷款方式，简化贷款手续，方便农民贷款。推行贷款公开制度，实现贷款发放“四公开”，即计划公开、对象公开、额度公开、利率公开，以接受农户的监督，增加透明度。信用社要进一步改进工作作风，信贷人员要经常深入农户，搞好调查研究，及时了解农户的生产、生活资金需求，想农户所想，急农户所急，为农民提供资金、信息、技术等多方面的服务，当好农民致富的好参谋。
从长远看，为了解决信用社的历史包袱问题，增强信用社的资金实力，有必要从政策上加大对信用社的扶持力度。
第一，是实行优惠的税收政策。对农村信用社发放的粮棉油种养业贷款应免征营业税，对贫困地区信用社继续免征所得税，对高风险信用社在一定期限内实行免税优惠，使之能休养生息，降低财务风险。
第二，是实行优惠的财政政策。对信用社因承担政策性贷款业务造成的亏损包袱和信用社过去支付的保值储蓄贴补息，国家财政应予以补贴。
第三，是合理消化历史包袱。可考虑：A.对在行社脱钩时农业银行甩给信用社的不良资产划回农业银行；B.过去政策性的农业学大寨贷款、家庭联产承包责任制前的村组集体贷款、小水电贷款等大多已成呆帐，应由国家和地方政府用专项资金予以本息核消；C.对信用社近些年来承担的在抗灾、扶贫、扶持集体经济、支持农业产业化建设等政策性支农业务中形成的不良资产，应由国家财政和人民银行共同组建全国信用社不良资产管理机构，采取收购的形式予以剥离；D.加大农村信用社呆帐核消力度，对有自身承受能力的信用社，允许其提高呆帐核消比例。
第四，是实行低成本融资政策。各级政府可安排一定数量的财政资金，以低利率、长期限(三至五年)借给信用社周转使用，人民银行可对各地流动性较好、信用较好，但暂时资金不足的信用社实行低息短期融资，加大对农村信用社的资金支持力度。