买房交了首付贷款利率太高

1. 房贷利息通常较高，那有必要多付一点首付吗

几年前，力哥的一位同学，暂且称为X君，想要买婚房，房子总价200多万，关于具体的房贷方式，他来咨询我这个“理财专家”的意见。

我给出的意见非常明确：

1.首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。
2.选择等额本息还款法，而不是等额本金还款法。

3.贷款时间能贷多长就贷多长，最好贷足30年。

然而我给他的三条建议，最后他们一家商量后，一条也没采纳。

他倾尽双方家庭所能，把首付提高到60%。

为了节省账面上的利息支出，最后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。

同样为了节省账面上的利息，他最后咬咬牙，选择10年还清贷款，毕竟10年还清和30年还清，利息可以差上好几十万。

对此，力哥也表示无能为力~

而只有100万，却敢向银行贷款300万买房的人，则有可能非但不被政府“洗劫”，反过来“洗劫”那些只会把钱存银行的穷人。

你用杠杆超发货币，稀释财富，我则顺势而为，把你超发的货币通过贷款方式为自己所用，你放杠杆，我也放杠杆，到头来，可能我不但不吃亏，反而有的赚。

在超发货币的过程中，少数有理财思维的聪明人用杠杆让自己不亏反赚，多数普通人却只能吃亏买单，久而久之，那些敢于贷款购买优质资产的人，就会相对越来越富，不敢负债，只会把钱存银行的人，相对越来越穷。

因此最理性的选择，就是低息房贷能多贷就多贷，能尽可能不还/晚还就尽可能不还/晚还。

一旦为了节省账面利息，选择10年还清贷款，到时就会陷入被动——假如你30岁开始还贷，10年后才40岁，正是事业收入迈入巅峰的时期，收入节节攀升，贷款却已还清，此时如果还想二次贷款买房，就要面临严格限贷政策，很不划算。

如果选择30年还清贷款，还是30岁开始还，到你60岁还清，已接近退休年龄，能把这笔优质贷款充分利用起来。

还要考虑到，随着你收入不断提高，还贷压力会逐渐减少，哪怕你眼下觉得压力有点大，10年、20年后，再看这点月供，就会觉得小菜一碟。

最后特别提醒，今天这篇是力哥三年前写的爆款旧文，理念没毛病，而且很重要，但这几年市场环境发生了变化，所以再强调几点：

1、房地产大跃进时代过去了，单靠买房改命已不可能，但不意味着房价从此不会涨。长期看，人口持续流入的中心大城市的房价，哪怕调控严格，也还是会继续上涨，只不过上涨速度变慢，幅度变小，房子不再是最优质的投资品种。

2、记住“房住不炒”，以上贷款买房的理念和方法，更适合刚需自住房。

3、“首付尽量少，贷款尽量多”的原则下，也要考虑你的实际还款能力。千万别拼死吃河豚，让月供压得喘不过气来，会让生活陷入极度危险状态。

4、杠杆得用在刀刃上，购买长期看能升值的优质资产（好的负债），而不是用在坑爹投资品或者消费品上（坏的负债），在花呗白条信用卡上放杠杆买手机电脑衣服包包旅游happy啥的，只会越来越穷。

5、金融行业为啥那么赚钱？最主要的利润来自息差。

你把钱存银行，给你一年2%，它把钱借出去，一年7%，躺赚5%，100亿存款，一年就能赚5亿。

券商、保险、P2P……都这种模式。

券商发100亿可转债，票面利率1%，转手借给两融客户，利率6%，一年躺赚5个亿。注意，银行P2P放出去的贷款，还要担心坏账，融资融券有保证金，看你撑不住了就强行平仓，券商本金永远安全，旱涝保收。

这些年那么多港股券商开户送这送那，获客成本极高，一旦玩上瘾，客户就会习惯融资打新，现在僧多粥少，融资打新很容易亏钱，但券商怎么都躺赚。

所以要不要放杠杆的关键在利率。

年利率3%的贷款，那叫“福利”，有多少借多少；

4%的贷款，天赐良机，借；

5%的贷款，很会理财的，也可以借；

5.5%的贷款，如果是10年以上的长期贷款，也可以借。

超过5.5%的贷款，现在的市场环境下，就要悠着点了。

2. 买房前看看这些 当心交了首付贷款办不下来

买房时顺利进行了选房，交定金、交首付。然而，到了贷款的办理环节，就傻了，贷款居然办理不下来。这是怎么回事？

1、开发商原因

开发商如果没有落实按揭贷款银行、没有及时报送按揭贷款材料等，也会使银行按揭贷款无法办理。当然了，这样的情况比较少，开发商为了卖房赚钱，没有谁希望客户的贷款办理不下来。

2、银行原因

银行嫌弃组合贷款，其贷款的利率有限且办理的流程复杂。另外，在贷款额度变稀缺时，如果仍然按照原有的优惠折扣发放贷款，则银行的利润空间会大幅压缩，银行只能选择上浮利率来牟利。如果购买了银行的理财产品，就更容易获得房贷了。

3、购房者原因

大多数情况下，都是因为购房者的个人原因，而导致银行贷款，办理不下来。

（1）个人未能及时提供材料、或者提供材料不全、提供虚假材料致使银行按揭不能办理。

（2）个人收入证明、银行流水等有问题，不符合银行的贷款条件。

（3）贷款人个人信用问题，如下：

①助学贷款拖欠不还款。

②水电气费逾期不交或拖欠滞纳金等。

③信用卡透支消费，没有按时还款而产生逾期记录。

④房贷或车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

⑤按揭贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等。

⑥为第三方提供担保，第三方没有按时偿还贷款。

⑦手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

⑧被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

⑨“睡眠信用卡”激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

先查询自己的信用记录

可登录中国人民银行（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）或个人征信查询官网查询个人信息记录。

在买房时，千万不要以为交完首付就万事大吉了。好在买房前，先查询下自己的信用记录，看看自己是否可以顺利办理贷款，否则在交付了定金或者首付后，发现贷款办理不下来，而定金不能退，首付又很难退，这会使自己陷入两难的境地。另外，平时一定要注意保持良好的个人信用。

（以上回答发布于2017-04-18，当前相关购房政策请以实际为准）

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3. 买房子交了首付，贷款还没批下来，由于银行贷款利率总涨，压力太大，想把房退了，开发商是不是要扣钱

开发商肯定是要扣除一定的费用 主要是看当初你们签订的合同是怎么约定的 如果协商不行 只能走法律程序 并且想退房手续比较麻烦 时间长 你要做好思想准备 即使前期的手续办完了 开发商何时能给你退款还是个大问题 房款不是个小数目 目前开发商都没有钱 都把钱用于投资买地 还有建造房子等费用 并且国家今年都实行新政策 限制他们 之前投资的资金很多都没有回收 他们不可能把正常营业费用用于你的退房款 何时能收回成本费用还需要时间 这些问题你都有思想准备 即使最后走司法程序 还有一个执行期 开发商肯定是拖延办理的

你退房的话 还有银行的手续要走 银行也要扣除一定的手续费的

目前银行贷款利率涨 你可以问一下银行是否可以改成固定利率的 当然这种情况是 如果利率涨的高于对你固定利率的时候有利 如果利率降了低于固定利率 你就吃亏 你要考虑清楚 是否适合你的情况 总之 你自己考虑清楚了再做决定吧 希望你一起顺利

4. 买房首付已交30%,合同已签但开发商和银行说贷款太多批不下来,我

我能理解你后面的话是“该如何办吗”
这种问题多了，在付款前，开发商也罢，银行也罢，都他妈的胸脯拍的山响，“没问题，好办 ”，但你交了款后就不是那样了，你这种情况，你可以退房，但是首付会给你，订金可不退哟。如果没交定金的话，开发商也会收你点手费的，但我认为退你钱的可能不大。
现在开发商都差钱，就算答应退给你，你也是见不到钱的。
最主要的是，开发商绝对不会在合同里说，给你包办贷款的。所以书面上说，人家也没责任，银行就更没责任了，银行肯定没之前给过你承诺。
所以，只能怪自己办事儿考虑不周了。
你这种情况比较麻烦，你可能也没钱了。
所以我的建议也是目前能解决你问题的办法就是，1.要么你自己筹够款，先全款买下房子，然后把房子抵压贷商业贷款。这个办法坏处是商贷利率高，还款急，一般不能超过5年，那就谓着你压力很大。 2.要么你去跟开发商协商让他与你一起去找银行，把房子作抵压贷款。与方法一区别就是你不用去筹款了。手续也简单点，但借的也是商业贷款，利高还款急没变。
其实还有一种是借住房公积金，但这个更不靠谱。我办过，利率低是不错，但能借到的款有限不说，还时间特别的长才能办下来。

5. 我是今年4月29买房！交首付按揭20万！今天我请售楼部的人给我算了一下！利率是7.7左右！这个利率

不对，商货的话今年一月份是6.15(这是高的了，有的行还打折那，上个月国家利率又下调了)，公积金贷款4点几(上个月国家也下调了)，给你算的是商贷7.7也太高了(高利货呀？)，不对！我今年一月买的房，建行商贷利率6.13，前段时间国家利率又下调了，你先了解好太高了不对的，别上当同意就完旦了！快自己去银行管房贷的部门问下利率是多少！房子有的是别急签字7.7要多了很多利息的！开发商真能骗不懂的人！快去到银行问好了，各银行房屋贷款利率打折优惠都不同的！

6. 买房交了定金、情况和销售说明可以贷款、现要提高首付和利率并买1万多理财保险、现想把押金退了

交定金时有签订过什么协议吗？协议有写明首付多少，贷款要看银行和个人资质的，（个人征信不良被提高利率很可能的）买1万理财这一条是违规的，

7. 我2020年八月份买房交的首付现在lpr利率减少了为什么我的房贷没有减少

不知道你是从什么时候开始还贷款的，我记得我们的贷款如果利息调了，是从下一个年度周期开始调节利息的，也有的银行是从下一个年度开始调节的，你可以问一下你贷款的那个银行是什么原因

8. 我如果按揭买房付完首付贷款时能不能多贷几万

付完首付款后，贷款金额不会因付完首付款就多贷几万。银行批贷金额是根据贷款申请人的收入状况、房子成交值等综合情况进行判定。想多贷款，需要提供有力的财产证明文件，证明个人的还贷能力。

按揭买房办理流程如下：

1. 购房者如想获得房屋按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认开发商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。

2. 购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填写《按揭贷款申请书》。

3. 银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与开发商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。

4. 购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与开发商和银行签订《房屋按揭抵押贷款合同》明确贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。

5. 购房者、开发商和银行持《房屋按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单由银行执管。

6. 购房者在签订《房屋按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从账户中支付银行与按揭贷款合同的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《房屋按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入开发商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。

9. 买房首付已付完，另外多付十万元，是否以后还贷利息就少点了

是这样的，除了贷款以外的购房款都叫首付，不是说30%才叫首付。假设100万的房子，根据规定，首付只要不低于30%就行，即可以付30万，也可以付50万，80万，这都叫首付。当然，你首付越多，贷款就越少，而贷款越少，月供及利息也就越少。