『壹』 不良贷款率与利率关系
不良贷款率与存款利率是没有关系的，它是不良贷款占所有贷款的比值。
『贰』 经常听到银行说的加息减息是什么意思啊对我们有什么影响
所谓减息或者加息是指央行利用利率调整，来改变现金流动。当央行降息时，把资金存入银行的收益减少，所以降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加。一般来说，降息会给股票市场带来更多的资金，因此有利于股价上涨。当央行加息时，则反之。利率调整是货币政策实施的重要手段。
加息减息对我们的影响：
1、降低存款利率，这样可以降低银行存款，使手中的货币在市场上流通，增加市场上货币的流动性，有利于刺激消费。
2、降低贷款利率，这样可以减少贷款人偿债的负担，使贷款人有能力归还银行贷款，降低造成不良贷款的风险。同时也可以刺激增加银行贷款额，增加货币流动性。
『叁』 说明中国人民银行为什么要在2008年连续六次降低存贷款利率
2008年国际金融危机的影响下。中国的经济在严重衰退，企业经营效益下降，加上还贷压力大，造成企业大量破产。中国人民银行为了保证企业的现金流。减轻企业还贷的负担。帮助企业渡过这个难关。这样企业贷款所支付的利息就少了，这样能减轻企业生产的成本。同时能吸引广大的投资者。这是政府拉动内需的做法。为了保证银行的利益，也要降低存款利息来缩小存贷息差。同时，降息是为了鼓励投资消费而不是储蓄。～～～降息了，银行的利润虽然少了，但是借款人多了。也能弥补银行效益的下降。～～?如果不降息，???将会使大量的企业破产，大量的员工失业，不良贷款上升，经济严重衰退。
『肆』 如何降低不良贷款
其一，通过多收少贷转化不良贷款。
其二，人为放宽对国有企业老贷款的转化条件。国有企业贷款在国有商业银行贷款中的占比较大，其经营状况又直接影响着银行信贷资产质量，因此，人民银行规定，借新还旧的贷款必须确保其担保有效。但为了完成上级行的考核指标，一些基层行在为“通过借新还旧能使信用贷款转化为担保贷款”的不良贷款办理转贷时，擅自扩大范围、放宽条件，在无法落实贷款担保、达不到转贷要求的情况下，仍以信用贷款的方式为部分国有企业的老贷款办理转贷手续，使不良贷款成为正常贷款。
其三，通过少量资金的重复使用完成对不良贷款的转化。人民银行重庆营业部在监测中发现，当地个别国有商业银行为转化到期贷款，采取通过少量资金重复使用的操作方法，将大量不良贷款进行划转，达到转换不良贷款、降低不良贷款率的目的。
其四，通过债务重组转化不良贷款。如某亏损企业在某国有商业银行原有贷款1.6亿元，虽然已形成不良贷款，但其关联企业提供的抵押担保是足值和有效的。经过债务重组后，该行将原不良贷款通过移位给关联企业的方式全部转为正常贷款，其中仅有6000万元贷款落实了抵押物，而由原关联企业保证的1亿元担保贷款在债务重组后却成为信用贷款。这份监测报告指出，银行在采用了上述“技术处理”方式后，从表面看，银行的不良贷款减少了，但资金风险隐患依然存在，还影响了不良贷款下降的真实性。
此回答来自推推贷平台，望采纳！
『伍』 如何改善金融秩序 如题，重点是减少不良贷款
1。结算和支付功能的金融体系
在经济货币化加深的情况下，建立一个有效的，适应能力强的交易和支付系统的基本需求。可靠的交易和支付系统是金融体系的基础设施，缺乏这样的制度，交易成本高，必须伴随着经济效率低。一个高效的支付系统是社会交往的必要条件。 Exchange系统开发，降低社会交易成本，可以促进专业发展的社会，这是社会发展的必要条件，规模化生产，大大提高了生产效率和技术进步。因此，现代支付系统和现代化的经济增长是伴随。
2。金融体系的融资功能
金融体系的金融中介功能包含两方面的含义。 - 动员储蓄，提供流动性的手段。金融市场和金融中介机构，可以有效地调动全社会节约资源，提高财政资源的分配。这使得最初的投资可以迅速转化为生产力的有效的技术。促进更有效地利用投资机会的同时，金融中介机构也可以提供一个相对高的回报社会的储户。动员储蓄的金融中介机构的主要优点，首先，它可以分散风险，个别投资项目，能为投资者提供一个相对较高的回报（相对于耐用消费品等实物资产）。金融系统动员储蓄，可以提供一个分散的社会资源，聚集资源，发挥规模效应。对金融体系提供流动性，以解决长期投资的资金来源，并可能提供长期投资和企业股权融资，以及技术的进步和风险投资资金供给渠道。
3。金融体系的股权的详细功能
无法分割的大型投资项目分为小股为小投资者参与这些大型项目的投资。通过股权的详细功能，金融系统管理人员监视和控制的公司。在现代市场经济中，本公司已发生了深刻的变化，这是股权高度分散，公司专业。该组织最大的困难是存在的信息不对称，使投资者难以进行有效的监督资金使用。金融体系的功能是提供一个新的机制，是严格监管的公司，由外部贷款人的作用，使内部保护投资者的利益。
4。金融系统的资源配置功能
为了筹集足够的资金用于投资，是经济起飞的一个必要条件。投资效率，资源配置效率的增长是同样重要的。配置有自己的苦衷，投资和生产力的风险，项目的回报率是不完全不可知的经营者的实际能力。这些固有的困难，需要建立一个金融中介机构。在现代社会中的不确定性，个人投资者是困难的市场条件下的公司，经理评估。的总风险的投资者，投资社会资本的配置更有效的金融体系的优势，为投资者提供中介服务，并提供了一??种机制。在第一分散风险，流动性风险管理，项目评估，提供投资服务的金融中介机构可以表示。
5。在金融系统的风险管理功能
风险管理功能的金融体系，金融体系的长期资本投资的不确定性风险的交易和定价，风险分担机制。由于信息不对称和交易成本的存在，其作用的金融体系和金融机构的交易，扩散和转移的风险。社会风险不能找到一个解决，转让和计入机制，无法进行社会经济运行顺利。
6。金融体系的激励功能，
经济运行中存在的激励问题，不仅是不一致的，因为个人的目标或利益的经济互动，但也因为实现的目标或利益的经济实体的其他个人行为或在其拥有的信息的影响。因素影响的经济实体的利益是不是所有的对身体的控制下，如在现代企业的所有权和控制权的分离产生的激励问题。解决激励问题的方法很多，具体的方法来进行的经济体制和经济环境的影响。解决金融体系中的激励问题是一个股票或股票期权。由业务经理以及员工持有股票或股票期权，企业的效益也将影响管理人员和员工的利益，使管理人员和员工，试图改善业绩的企业，他们的行为不再是此相反的是业主的利益就解决了委托代理问题。
7。财务系统信息功能
财务制度是指在金融市场上，不仅是投资者可以得到的各种投资产品的价格，以及影响这些价格的因素，以及资金获得融资成本，管理能够获得的金融交易中进行正常的，各种信息的规则是否被遵守，从而使金融系统的参与者可以作出自己的决定。
编辑本段，必须有金融系统的能力来实现其功能
1。他们的能力，以稳定
一个稳定的金融体系的竞争力，以应对各种潜在的威胁和化解金融风险，维护金融安全，以维持稳定的货币，没有过度的通货膨胀或通货紧缩过度失真的融资安排和过度的金融泡沫，金融体系稳定的能力。是很严重的问题，金融体系的不稳定。首先，定价系统紊乱破坏真正的经济交易秩序，扰乱正常的生产经营活动;二，社会信用将受到影响，正常的融资活动，从而影响投资，从而促进经济增长;再次，不稳定的金融体系的人产生不确定的预期，并可以很容易地导致集体行动的一个巨大的破坏力，产生强大的冲击正常的经济活动。保持自身的稳定，因此金融的稳定经济的整体材料的意义。金融稳定性，需要与危机预警指标体系和识别，传输，控制，分散风险的机制，能够应对各种定价系统的正常运行，稳定的货币，利率，汇率，股票价格和其他价格指标的要求突发事件的影响，化解风险，化解危机，需要进入金融市场，制约了小额信贷机构，开展业务活动的规则和规例和机制，以确保他们可以观察到;宏监管机构的要求建立的金融体系和监管规则和监管手段。
2。适应能力
金融系统，它的功能是在一个特定的经济环境下，金融体系必须适应经济环境的存在，同时在不断变化的经济环境中，金融体系必须是同步的，应该有适应能力和创新能力。的金融系统对一个国家的金融发展的适应性应被放在注重制度建设，并在协调发展的正常运作的金融体系的基本功能，而不是出来的基本功能的金融体系价值的市场发展和规模扩张的外部结构，否则，忽略了金融的功能，它是可能的谈论金融业的发展造成了严重的金融资源的浪费和扭曲的。此外，值得指出的是，金融体系的活动，在存在外部：强调对某些金融功能的发挥，有时可能会扩大它的负面效应，以提高价格，如发现金融体系，市场整合，和利息率和汇率以市场为导向，但他们会增加市场风险，金融风险防范系统和分散的功能尚未到位，那么这将导致宏观经济的不稳定发展不平衡的，将最终转向遏制金融体系的价格发现功能正常运作。为了确保良好的金融发展与实体经济之间的互动关系，金融体系是绝对不单纯追求最好的投资融资体制和金融工具的集合的大小和数量，并应能够平衡各方利益冲突，冲突的影响，在此基础上可以有效的发挥金融体系的六项基本功能，从而促进实体经济的稳定增长这样一个动态的系统优化。
3。工作能力
金融系统必须通过自己的行动实现其功能，除了初始的必要的投入，它可以不依赖于政府或任何个人持续的资本投资，金融系统能够存在很长一段时间的不断发展，金融的操作系统必须具备的能力。金融机构经营能力的金融机构利用经济资源，以实现业务目标的程度。由于经济实体的多样性，导致了多元化的经营目标，经营业绩的多样性的目标是综合反映，反应的大小和可行性。金融机构向社会提供的债务工具，使用的信贷资产，股票，债券和其他金融服务或工具来实现管理目标的权利。金融机构必须依靠自己的能力，以履行其职能，而不能依靠一个持续的外部资源投资，经营能力是金融机构生存的必要条件，它是不断发展的基础。
4。配置功能
功能的金融中介渠道，以发挥实现经济资源在时间，空间和股权细化功能转移，金融体系必须能够对金融资产定价为流动资产和资产的流动性差的资产进行最出色的配置，因此，金融体系必须具备的能力，配置流能力，定价能力。的金融资源配置的效率，是市场最低的交易成本提供财政资源，资本要求的能力，换句话说，有限的金融资源配置到最有利的企业和行业的能力。资金分配金融中介的作用，主要是从金融中介机构的信息优势。政府主导的投融资体系，银行和企业在理论上应该是密切相关的，特别是在日本，韩国和其他国家的主银行制度的建立，这是非常有利于银行和企业之间的信息流，银行可以充分利用这些信息来选择好的项目和项目的旅费的有效监督，资金的分配，以达到更高的效率。提高资金分配的效率，金融中介机构可以利用信息优势，通过合约安排，可以减少大量的信息，以实现资金分配。信息不对称，逆向选择和道德风险的因素主要是影响资金分配的效率。的信息需求，增加自有资金的比例或增加抵押，担保，可以减少甚至消除逆向选择和道德风险，银行提供贷款，以减少甚至取消，这之间存在的信息用自己的资金，按揭，保证互补关系。有效地通过各种渠道，银行，证券，保险和其他资金从储蓄领域的金融体系导致投资在该领域发挥金融体系的监督，促使资本在实体经济的良性循环，以实现资源的优化配置。
5。传输能力
所有国家的经济宏观调控的传导路径传导政策意图的金融体系，金融体系必须具备的传送容量，以达到此目的。金融体系是政府的一个重要渠道影响到实体经济部门，促进经济增长。究其原因，很自然的传导政策意图能够承担的职能，因为它同时与各部门的经济有着千丝万缕的联系，操作方便，便于测量，并能够控制的特点。通过金融体系传导的政策措施，一般需要经过以下三个层次：第一层是货币政策的传导链上的金融体系，第二层传导链影响实体经济部门的经济中，金融体系，第三层才是真正的连锁经济部门对经济增长的贡献。可以测量传导的及时性，完整性，准确性的金融体系传导的政策意图的能力。政府的政策措施，，只有及时传导将产生良好的效果，否则在不断变化的环境，这些政策措施可能会适得其反发挥作用。诚信是所有政府的政策意图应该能够进行经济活动，其中一些不能错过的，否则它可能无法达到预期的政策效果。精度是指按照政策制定者设计的传导，使这些政策发挥作用的方式，政策制定者的预期。
6。通流容量
的流动性是由于金融系统中的作用，资源可以得到更充分的流动。充足的资金，为经济运行的好处是显而易见的，它使闲置资源可以投入使用，利用的低效率的更有效利用资源的流动。流通能力的金融体系有两个含义，这将是固定的，流动性差的资产变现为流动资产，流动资产转移能力不同的投资者之间。你如何衡量金融体系的流动性？首先，当所有的有效供给，需求方的资金流向，所有的有效需求得到了满足，有没有闲置资金，有没有尚未得到满足的资金需求，货币供应和资金需求，以达到最佳的平衡。在各种用途上的边际价值的资源来实现资源的最佳状态分配的平等配置。
7。定价能力
市场经济遵循等价交换的原则，交易对金融市场也不例外。定价在金融交易中，不仅要考虑金融产品的内在价值，考虑到其风险值。在金融市场，金融产品的价格，可以形成公开竞争性招标，本次招标过程中，金融市场，可以快速平衡供应和需求的金融产品，金融产品，形成一个统一的市场价格。在此基础上，金融市场能够有效地引导金融资源的逐步积累和调整存量资源。因此，金融资产的准确定价的金融体系是资源分配和消化风险的先决条件。
8。创新能力
在特定的经济环境和金融系统的作用，他们能不能够独立存在，从金融体系的经济环境。由于社会分工的深化，进一步加强对国际经济关系，技术手段和知识在经济发展中，越来越多的应用，越来越多的市场交易，在现代经济环境正变得越来越复杂。与此相应，更多和更复杂的风险隐藏在现代经济中。因此，在经济中发挥了举足轻重的作用，金融体系必须有能力改变的经济环境的变化，只有这样，能够适当地行使他们所承担的功能，以满足经济发展的要求金融体系。创新和经济变化的环境中的金融体系是互动的。僵化的金融体系只会让经济运行受阻，从而制约了经济的进一步发展。
9。信息容量
传导信息的金融体系就显得尤为重要，正是因为金融系统发挥的功能，在市场真正连在一起。个人投资者对企业的管理代理，投资者结成联盟与独立的监督相比，较低的成本监测联盟派代表参加。这个联盟可以是金融中介，金融市场。金融中介机构具有比较优势的监理企业，金融市场中存在的信息和总结的比较优势。金融市场，尤其是股票市场的一个重要特征是信息及时迅速蔓延。在股市上的交易价格是瞬息万变的，向公众开放，并作为一个有效率的市场中，股票价格中包含了大量的公司。因此，股市和股市信息披露，市场信息传播最快最完整的。不过，股市信息可能是不完整的，因此有套利机会的存在。通过的证券交易，投资者通过公开渠道获得公司信息，从中获利前的信息广为传播。
编辑本段银行和证券市场的金融体系完成
金融体系的影响因素，交易成本和信息不对称起到了非常重要的作用。几个主要功能的金融体系都涉及到这两个因素。交易成本是指花费的时间和金钱在金融交易，金融体系功能的效率的主要影响因素。对于个人来说，贷款的交易成本是非常高的。为了保护自己的资金，贷款需要调查项目，调查借款人的资信水平，聘请专业的法律工作人员设计了一个完整的贷款合同。高交易成本的存在成为资金的贷款，贷款两侧流阻塞。银行和其他金融机构在解决这个问题，有一个很大的优势。他们有规模经济，因此可以降低交易成本。从个人和企业的金融中介机构，以收集资金，然后贷放出去。由于经济规模，金融中介机构可以降低交易成本。在交易前的信息不对称会导致逆向选择问题，交易完成后，会导致道德风险问题。如果你想尽量减少逆向选择问题，贷款人的不良贷款在贷款市场的风险，需要确定好项目。道德风险的存在，降低偿还贷款的预期收益的可能性减少，从而降低了他们的愿望，以提供贷款。该股东与经理人之间的问题。股东预计，该公司实现利润最大化，从而增加其所有者权益。事实上，管理者的目标往往是与股东的目标偏差。多，而且较为分散，由于该公司股东的数量，经理不能有效地监督管理者掌握私人信息，股东无法避免隐藏信息管理，实施的有利和不利的股东行为。金融中介机构解决信息不对称的道德风险和逆向选择，也显示出自己的优势。 ，因此，在一定程度上由于公司生产的信息专家可以辨别出的信贷风险。从存款银行和其他金融机构获得资金，然后借给良好的公司，从而保证银行的收益。贷款，银行存户代表监督项目。一旦银行签署了长期贷款合同，企业与企业的监督成本比直接去监督企业的成本。金融中介机构的作用是“代理监督”。债务人和债权人之间的委托 - 代理问题，可以一定程度上解决。当然，银行也不能完全解决信息不对称的问题。银行掌握信息的优势，相对于存款人，借款人有自己的情况和有关项目的性质是最大的。银行的不良资产银行往往面临着道德风险和逆向选择的问题，说明了这一点。股市，特别是股市的制度安排和机制，降低代理成本，部分克服在资金分配中存在的道德风险和逆向选择。此外，股市的发展，也有利于公司的控制权。公司的业绩对股市和管理者业主的薪酬相结合，有效的管理者和所有者的利益联系起来。同时，流动性金融资产，交易成本和不确定性将有所下降。一些高回报的项目需要长期的资金投入，但是储户不能赌上自己的积蓄一个长期的投资，因此，如果金融系统可以在不增加流动性的长期投资，长期的项目是投资不足。的主要区别可以看出，利用银行融资和利用资本市场的融资集中在解决交易成本和信息不对称，逆向选择的问题所产生的道德风险。银行在超过该证券的市场优势，降低交易成本，解决信息不对称的条件下，银行也很强，在证券市场的委托 - 代理问题。这也正好解释了为什么人们一度认为银行导向的金融体系更有利于经济的发展以市场为导向的金融体系。然而，在过去的20年里，以市场为导向的制度的国家，特别是美国，已经持续经济高涨，的银行导向系统的国家竞争力比较显著减弱。不仅如此，银行导向型国家是发展市场机制，以市场为导向的系统集成的趋势。扮演的角色，通过技术进步是不容忽视的。
编辑本段，对金融系统的科学和技术进步的影响
（A）的变化所带来的技术进步。自20世纪70年代以来，在国际金融市场资产证券化，国际金融市场，网上交易的三个转变是最重要的。计算机技术的进步，这些变化是一个重要的物质基础。 1。资产证券化。非流动性金融资产的证券化进入流通的资本市场工具。电脑记录，金融机构发现，他们可以连接到各种形式的债务的利息和本金，集合组成的，然后出售给第三方。证券化在20世纪70年代开始，现在2/3的固定抵押品证券。 ，如20世纪80年代中期的上升，在1985年的汽车贷款，汽车贷款证券的发行只为90亿美元，1986年至10美元十亿发展。计算机技术还允许金融机构，证券可以针对特殊的市场需求，抵押贷款债务的集合，就是一个例子。电脑的抵押贷款债务的集合，可分为几个阶段。每个级别上，这取决于不同的增益的风险的水平上。计算机技术的关键是网上交易。通过网络，网上交易可以使大量的股票和其他证券交易。大幅节省交易成本。这也打破了在地域上进行交易的地方，您可以立即参与交易的限制，参与交易的。网络安全问题仍然存在，但证券市场和其他类型的电子商务网上交易被认为具有广阔前景的发展方向。 3。重要的计算机和先进的电子通信技术或金融市场的国际力量。技术的进步使交易者通过股票价格和在世界上的实时信息。交易商不能销售周转时间的限制，低成本的外国投资的国际交流更容易。电子证券市场1971年开始，美国证券交易商协会自动报价系统，纳斯达克，成为世界上第一台电子证券市场。在欧洲，证券市场从1986年的电子化进程。英国建立最新的证券交易所自动报价系统，电脑连接到卫星链路与纽约，东京，每天24小时的全球证券交易。 （B）对金融系统的技术进步。上述变动的金融体系也相应改变，包括：债券市场规模大，越来越多的债务工具开始流通。信息技术的进步降低了金融市场中的信息不对称，减少逆向选择和道德风险问题。以前在金融机构的资产负债表的资产现在可以通过贸易和金融机构的风险，分拆和重新包装的所有信息不透明的资产证券，交易成本也有所下降。降低交易成本，该等债务和增加供应，以加强他们的流动性。因此，债务市场的发展。这种债务不仅出现了银行贷款的形式，它通常是作为新兴的证券市场上交易的金融产品，如CMO债券。衍生产品市场的发展，企业的交易成本降低市场风险。衍生产品市场在20世纪70年代和80年代，柜台交易（OTC）衍生产品市场的快速发展。他们应该会出现在供需双方的需求。宏观经济的不稳定，在20世纪70年代，相关的汇率和利率的稳定，这对提高企业需要更好地管理系统性风险。供应方面，金融理论的发展，使金融机构在这些市场中的经营可以降低成本，特别是在金融工程，资本定价和风险管理提供了理论依据。 3付款系统，电子系统的开发，减少家庭的财富投资于银行存款的需求。在过去，大量的零售支付完成。近年来，电子支付技术的应用迅速普及。的自动取款机（ATM）是一个应用范围日益扩大。这项技术已经出现在20世纪70年代的年,1988-1998年间，ATM机的数量增加了一倍，交易量翻了三番。同时，信用卡和借记卡的应用在20世纪90年代的快速发展。技术进步对金融体系的影响是通过交易成本和信息不对称的问题的解决方案。有交易成本的影响是：在计算机的出现，以及廉价的数据传输导致的交易成本大幅减少。通过增加交易的数量，以及金融机构提供新的产品和服务，以较低的成本，使金融体系更加有效的。计算机和通信技术可以统称为IT。这产生了深远的影响，对金融市场的信息对称。投资者可以更容易地识别不良贷款的风险，或监督企业，从而减少逆向选择和道德风险的问题。其结果是减少贸易壁垒发行可交易证券，以鼓励释放。证券市场的缺点相对于银行所产生的必然结果是减少的人对银行的依赖，银行在金融体系的重要性被削弱，同时解决上述两个问题，很大程度上弥补了，和流动性优势，发挥了重要的作用，其重要性日益凸显。因此，以银行为基础的金融体系融合的趋势，以市场为导向。
编辑本段框架下中国的金融机构
中国的金融机构部门的地位和作用，主要如下：央行。中国人民银行，中国的中央银行，1948年12月1日成立。的领导下，国务院制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定和提供金融服务，加强外汇管理，支持地方经济发展。
『陆』 不良贷款率增加将对国内经济产生哪些的负面影响
从经济角度上来说，消费越多，经济流动速度越快，产生的经济价值越多，产生的社会价值越多。所以社会不会“决定”减少消费，社会只会鼓励刺激消费。银行高利率不是为了降低消费增加存款，主要目的是减少流动货币从而降低通膨。如果消费低，经济流动速度慢，这就是所谓的经济危机又或者经济冲击所带来的负面影响又或者“余波”，增加了失业率，减少了收入，继而减少了消费，会极大的打击经济增长速度。当社会经济呈增长速度减缓的时候，没有任何社会群体从中获益。不过任何社会，无论何种形式，受到损害最多的永远都是社会最底层。在经济低谷期，有流动资本的企业家们会进行收购及融资，等待经济复苏时投资急速增长。而很多企业家们的企业亏损严重，导致破产，工人失去工作，企业家贱卖厂房又或者在投资等待经济复苏时再闯一番事业。大部分富人没了几千万几亿还能剩下几十万几百万几千万几亿，而穷人没了工作无法养家，资本之间的差距是本质上的。
『柒』 不良贷款怎么剥离
剥离不良资产堪称商业银行不良贷款的“外科手术”，具有见效快、短期疗效好的特点。然而，它只是把不良资产从商业银行的账面上移除，并不能真正减少新不良贷款的产生。
国有商业银行的降低不良贷款率主要利用三种方法：
剥离不良资产
早在1999年，我国政府成立了信达、东方、长城、华融四大资产管理公司为四大国有商业银行剥离1.4万亿不良资产。但是，在处置不良资产的同时，新的不良贷款又不断产生。
于是，2003年，工商银行、建设银行分别与世界著名投资银行高盛、摩根士坦利合作进行第二次不良贷款剥离。接着，为配合中国银行和建设银行改制上市，2004年，政府又帮助两家银行剥离了2700亿不良资产。
高利差
自1996年以来，政府实行高贷款利率、低存款利率的高利差政策，人民银行连续8次调低存款利率。高利差政策增加了商业银行的利润，以消化不良贷款。
但是高利差政策有三个弊端：
① 消化不良贷款速度太慢；
② 牺牲存款者利益；
③ 容易诱发商业银行的投机行为，为追求利润，过度扩大信贷规模。
扩大信贷规模
商业银行扩大信贷规模既可以利用高利差政策获取利润，还可以增加不良贷款率的分母，起到稀释不良贷款的作用。但在事实上，目前确实导致了信贷规模的过度扩张。
『捌』 我国政府为了减少四大国有银行的不良贷款采取了哪些措施
论国有商业银行不良贷款的化解及法律对策
一、国有商业银行不良贷款的现状
根据中国建设银行2002年5月首次披露的数据，截至2002年第一季度末，该行不良贷款率为18.14%。到2004年末，这一比例下降为3.92%，2005年末再降为3.84%。此外，中国银行作为与建设银行同为首批股份制改革试点银行之一，2004年共处置境内行不良贷款2539亿元，使得2004年末的不良贷款比率降到5.12%，较2003年末下降11.16%个百分点。中国工商银行2001年末不良贷款率高达29.8%，2004年之后，工商银行明显加快了不良贷款处置步伐，2005年，该行不良资产和不良贷款率分别降至2.49%和4.43%。
二、银行不良贷款产生的经济学分析
在市场经济体制下，由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等原因，商业银行在经营过程中出现不良贷款的现象是不可避免的。
1.经济人的有限理性
经济学中将人的经济行为假定是“合乎理性的”。但是在实际经济生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市场竞争环境中,由于不确定因素较多,借款者将面临社会风险和经营风险,有可能出现因决策失误导致不能及时归还银行贷款的情况。就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷款者很难确保资金配置的安全性,因此发生贷款损失是无法避免的。
2.经济人的机会主义行为倾向
经济学中将机会主义行为定义为“用虚假的或空洞的，也就是非真实的威胁或承诺来谋取个人利益的行为”。由于人的有限理性，机会主义行为倾向必然存在。在信贷交易发生之前，贷款风险高的借款人为了达到取得贷款的目的，隐瞒或提供虚假资料，使银行的信贷资产存在潜在风险。在信贷交易发生之后，借款者从自身利益出发，将会从事从贷款者角度来看并不期望进行的高风险高收益的活动，达到自身利益最大化。而贷款者将面临贷款难以及时收回的潜在风险。
3.信息的非均衡性及其导致的逆向选择效应与道德风险效应
银行信贷决策中，信息大致包括:宏观方面的信息,如国家产业政策、货币政策等;微观方面的信息,如企业的生产经营状况、管理水平、市场开发能力、企业家素质等。根据市场各经济主体所获取信息的差异性,将信息分为均衡信息和非均衡信息两类。非均衡信息是指各市场参与主体所获得的市场信息存在某种程度的差异。
在信贷市场上，银行与企业是市场参与主体。一方是借款人即企业。作为资金的借入者和使用者，对于借入资金的“实际”投资项目(不一定是向银行所声称的项目)的收益和风险有充分信息;另一方是贷款人即银行。银行只是资金的提供者，并不直接参与资金的使用，对于被借资金使用的有关信息只能通过企业或其他渠道间接了解，因此在一般情况下，不可能拥有与企业同等程度的信息。这种非均衡信息的存在使银行不可能及时准确地判断借款人的信用质量和资金偿还概率。
在非均衡信息的信贷市场上，存在利率的逆向选择效应和道德风险效应。斯蒂格利茨和韦斯认为，随着利率的提高，会出现:
（1)由于银行事先无法全面了解借款人的相关信息，便将贷款利率作为一种检测信号。更高比例的较喜欢冒风险的借款人(风险偏好型)将出来接受贷款利率的提高,而不喜欢冒风险的较安全的借款人(风险规避型)将退出申请人的队伍,这就是“逆向选择”。
（2)愿意支付较高利率的借款者将倾向于改变自己的经营项目，从事高风险高收益的投资项目来获取更高的利润，贷款风险也将增加，这就是“道德风险”。道德风险还会强化逆向选择效应，使银行贷款风险随贷款利率的提高而不断增大。
三、国有商业银行化解不良贷款的对策
1.加大对未剥离不良贷款的管理和处置力度
政府应培育完善的不良贷款流通市场。通过市场中介,拓宽不良贷款的信息交流渠道,寻找国内外潜在投资者、购买者和合作伙伴,鼓励私人企业和外资参与,通过采取灵活方式，如公开拍卖和暗盘投标、股本合资等,为不良贷款的处置提供足够的后续资金。
积极创新处置手段，突破原有的收贷范围，以最大限度地保全信贷资产为目的，制定切实可行的清收现金、以物抵债等清收管理办法。可以将实物资产、票据、无形资产和知识产权作为偿债物，通过对抵押资产的开发、转让、租赁和拍卖变现等形式实现不良贷款的有效盘活。对于有抵押物的企业不良贷款，如果失去了现金偿还能力，应该将偿债物及时收回并尽快处理，冲抵贷款余额，防止由于抵押物损毁或贬值造成贷款损失加大。对一些停产、半停产企业，虽然银行未办理抵押手续，也应通过与企业协商或通过诉讼等手段收取企业易变现资产，用以抵偿银行贷款本息，减少贷款损失。对于有担保抵押物的不良贷款，应依法及时追索担保抵押物，进行拍卖，清收不良贷款。
2.严格控制新增贷款的质量，从根本上减少不良贷款产生的数量
目前国有商业银行希望通过贷款总量的扩大来稀释不良贷款的存量，但是要彻底解决国有商业银行不良贷款问题，存量盘活与增量优化必须同步进行。因此在扩大贷款总量的同时，必须强调增量优化。
(1)加快国有商业银行的改革步伐，提高资本运营效率。①深化国有商业银行产权制度改革，完善公司治理结构。产权制度是商业银行体制的基础，决定着银行的运行效率和资源配置效率，因此必须加快国有商业银行产权制度改革，在国家控股的前提下改变单一的所有制结构，引入非国有投资者。实行决策权、管理权与监督权的分离，真正把国有商业银行办成自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的现代金融企业。②建立信息公开披露制度。健全会计制度，实行统一的会计核算和稽核标准，使国内外投资者对投资对象有比较透彻的了解，减少政府(中央银行)、国有商业银行与借款企业之间因信息非均衡而诱发逆向选择和道德风险。国有商业银行应充分利用先进的计算机网络技术，尽快建立和完善客户信息系统，既能为贷前决策提供信息服务，又能为贷后管理提供分析数据。③优化贷款结构，提高信贷资产质量。根据产业特点和经济发展水平，把贷款资源配置在国内亟需发展的能源、交通、电讯和主导产业上。重点扶持和发展市场前景广阔、经济效益好的大中型企业集团；要控制贷款集中程度，大额贷款与小额贷款保持合理比例。积极创新贷款业务，继续发展个人住房、购置汽车等消费信贷，提高优质贷款占全部贷款的比重。④尽快建立国有商业银行的风险控制和风险预警制度。为了提高国有商业银行的风险管理水平，不但要建立各种风险识别、风险计量和风险控制的模型和工具，开发相应的风险管理数据库和风险管理信息系统，为风险管理决策提供技术支持;同时还须建立相应的风险管理组织、企业流程等制度平台。加强贷前、贷中和贷后的风险管理，建立以风险管理为核心的贷款决策控制制度。依据风险度高低决定贷款金额大小、利率高低和期限长短。认真做好贷前调查，提高贷前决策水平。充分掌握借款人的财务状况和信用等级。按照“5W”原则即贷给谁(who)、为什么贷款(why)、用什么做担保(what)、什么时间能够归还(when)、如何归还(how)，认真审核确认后再给予贷款，尽可能减少决策风险。推广担保抵押贷款，完善贷款抵押制度和担保手续。担保抵押贷款是市场经济发达国家通行的一种贷款制度，借款人向银行申请贷款时应提供担保，银行应对贷款人及担保人的偿还能力、抵押物的权属和价值进行严格审查，确认借款人及担保人的资信良好、有偿还能力时才给予贷款，这是减少贷款风险的有效方法之一。在资金贷出后作为债权人的银行要认真做好信息反馈工作，注意搜集资金运营信息，对企业的重大财务活动加强监督，及时准确地掌握资金流向以及资金使用质量的信息，通过监督和分析及时发现资金使用过程中的问题，采取补救措施防止信贷资金继续恶化。健全信贷资产风险预警机制，完善风险管理的信息收集、整理、分析和评估决策等工作，一旦贷款进入预警范围内，则立即采取各种有效措施化解信贷风险发生，这是提高信贷资金质量，加强风险控制的一个重要环节。
(2)营造良好的外部环境，完善相应的配套措施。①转换政府职能，减少政府对银行信贷行为的干预，增强国有银行的独立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，营造良好的信用环境，建立统一的信用评价体系。充实国有商业银行的资本金，增强商业银行抵御风险的能力;根据经济发展的要求，要及时修改有关国有企业流动资金的管理办法，对自有流动资金不足30%的新建企业，应禁止发放贷款。②强化外部约束，加强银监会对国有商业银行信贷资金发放的监督管理。一方面，监督部门要遵循国际金融监管原则，完善监管体系，改进监管手段，综合运用法律、行政和经济手段加强对国有商业银行的外部监管。另一方面，要加大金融执法力度，强化对国有商业银行贷款的稽核检查，及时纠正各种违法、违规行为。通过信息收集系统和风险预警系统等技术支持，建立对国有商业银行及其信贷业务的定性与定量相结合的稽核检查制度。只有加强对国有银行信贷行为的监管力度，才能提高信贷质量，有效控制不良贷款的增长率。
『玖』 低利率政策有利于投资效率提高是否正确
以下是易宪容的观点，供你参考：
利率管制下的低利率导致我国经济持续处于粗放型低效率状态
1、导致错误投资，资金使用效率低下
当利率过低时，保值性和投机性投资的动机增强，生产性动机削弱，而且，在生产性投资中，一些效益相对较差的项目也获得贷款上马。传统的投资决策是只要投资项目内在回报率高于资金成本，净现值大于零，该项目就有利可图。当利率偏低时，资金成本低，使原本不该进行投资的项目有利可图。但是一个项目一旦进行，就无法再返回，而且投资所需资金不一定在现有利率下一次筹到，未来利率可能上升，如果是一个无利可图完全因利率降低而执行的项目，一旦利率上升，很可能使这个项目变成一个错误的投资决策。国内人为的低利率政策是目前许多错误投资及资源浪费的一个重要原因。
2、不利于国有企业、金融机构提高效率
政府过度压低利率，使资金使用者的成本大幅降低，资金提供者的利息收入大幅减少，目前国内资金使用者多为国有企业，这部分利息收入从一般储蓄大众移转至国有企业，加上政府采取高利差政策，一大块利润流入国有企业和国有银行，不但减少了消费，而且让这些国有企业不思进取，总希望从政府政策中获得好处。在利率过低时，企业得到一笔贷款，相当于得到一笔补贴。使得借款企业没有压力和最大限度地降低成本,使企业无心关注如何加速资金周转,提高资金运用效率，降低企业的盈利能力和偿债能力。
国有大企业由于其和政府间的关系以及拥有的可提供充分担保的资产，可优先获得银行贷款，而民营企业和中小企业融资经常处于困难局面，不利于中小企业和民营企业的发展，降低了整个社会的经济活力，也不利于银行等金融部门收益的提高。低利率对于一些负债较高的企业，能起到使其苟且存活的作用，但是不利于淘汰效益差的边际企业，不利于经济结构的升级换代以及同国外竞争。此外，低利率首先降低的是金融机构的筹资成本。某种程度上减弱了对金融机构的约束与压力。使银行不急于处理不良债权问题，不利于金融机构提高经营效率。
3、造成以牺牲长远发展利益换取短期繁荣
在中国，人们储蓄更多地为防病养老、儿女教育等考虑，因此，存在极大“刚性”，低利率政策没有让人们大量减少储蓄，即使减少也只是调整了金融资产结构，适当增加股票、债券等各种直接和间接证券持有量，或转向投资房地产。这种投资不过是社会再生产过程中直接融资对间接融资的替代。如果降息对拉动消费作用不大，将只会使资金的投放决定权由银行转移到家庭和企业。而银行等金融部门相对于家庭和企业部门更注重于长期的稳定发展和持续增长。资金投放权的分散，必然导致社会长期性投资资金缺乏、短期性投资资金过剩，进而诱使企业进行分散、小型和低效的投资，诱发投机行为，使房地产、股市等或与之相关的行业虚火，造成经济的暂时繁荣。所以，低利率即使发挥作用也是以牺牲长远可持续发展利益换取短期的繁荣。
此外，持续低利率容易扭曲人们对资金的准确认识，使筹资者轻视利率的存在，甚至轻视资金的价值，使资金使用效率下降，引发泡沫经济和银行不良贷款上升。低利率没有起到保护金融市场的作用，而是使它变得更为脆弱。
『拾』 为什么2012年不良贷款率相对2014年，2015年较低
很多客户很奇怪，怎么利率降了，月供反而升了。
原因是降低利率后，本金部分提高了，而当期的利息还主要是去年12月的，加起来就多了，从二月起就会降了。反之，如果利率调高，次年一月的月供反而会降低。只是少了就少了，没什么人追究罢了。