下列关于个人汽车贷款合作机构风险

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一、单项选择题（每题1分）
1、金融市场上的资金净借入者是：（ ）
A、居民部门 B、企业 C、政 府 D、合同式储蓄机构 E、中介性金融机构
2、公认的最早成立的现代中央银行是：（ ）
A、瑞典国家银行 B、英格兰银行
C、法兰西银行 D、德国国家银行
3、1994年以前不实行商业银行分支行制的是：（ ）
A、美国 B、英国 C、法国
D、德国 E、瑞典
4、年通货膨胀率在3%以下的通货膨胀称为（ ）。
A、爬行式通货膨胀 B、温和式通货膨胀
C、奔腾式通货膨胀 D、恶性通货膨胀
5、按我国货币供给的统计口径，M1等于：（ ）
A、现金流通量 B、企业活期存款
C、①＋② D、储蓄存款
6、导致通货膨胀的直接原因是（ ）。
A、货币供应过多 B、货币贬值 C、纸币流通 D、物价上涨
7、现代银行的本质特征是：（ ）
A、扩大了信用中介功能
B、具有信用创造功能
C、建立了部分准备金制度
D、实行非现金流通制度
8、我国利率属于：（ ）
A、市场利率 B、官定利率 C、公定利率 D、优惠利率
9、下列属于所有权凭证的金融工具是：（ ）
A、债券 B、股票 C、商业票据 D、银行票据
10、巴塞尔协议规定，银行资本金不得少于风险资产的（ ）；核心资本的比率不得小于（ ）。
A、20％；10％ B、15％；10％ C、10％；5％ D、8％；4％
11、哪种理论认为，没有必要把资产管理作为银行保持流动性的唯一手段，银行完全可以在需要资金时进 入市场借入资金：（ ）
A、负债管理理论 B、资产管理理论 C、商业贷款理论 D、流动偏好理论
12、目前世界上多数国家实行的是：（ ）
A、一元中央银行制
B、二元中央银行制
C、多元中央银行制
D、复合中央银行制
13、金融深化表现为金融与经济发展形成一种（ ）的状态。
A、良性循环 B、恶性循环
C、无序 D、频繁变动
14、按我国货币供给的统计口径，M0等于：（ ）
A、现金流通量 B、企业活期存款
C、①＋② D、储蓄存款
15、能够比较准确的反映最终产品和劳务的一般物价水平变动情况，但容易受到物价结构影响的通货膨胀测定指标是（ ）。
A、消费物价指数 B、批发物价指数
C、国民生产总值平减指数 D、居民生活费用指数
16、按目前中国人民银行公布的货币层次划分口径，M1包括（ ）。
A、活期存款 B、现金 C、储蓄存款 D、A与B之和 E、A与C之和
17、下列不属于“准货币”范畴的是（ ）。
A、定期存款 B、储蓄存款
C、活期存款 D、外币存款
18、弗里德曼的货币需求理论认为，货币需求函数具有（ ）的特点。
A、不稳定 B、不确定 C、相对稳定 D、相对不稳定
19、下列各项中，（ ）通常不包括在货币政策的三要素中。
A、传导机制 B、政策工具 C、中介指标 D、政策目标
20、货币政策诸目标间呈一致**的是（ ）。
A、经济增长与充分就业 B、充分就业与国际收支平衡
C、物价稳定与经济增长 D、物价稳定与充分就业
二、多项选择题（每题2分）
1、下列属于“准货币”范畴的是（ ）。
A、定期存款 B、储蓄存款
C、活期存款 D、外币存款
2、商业银行在国际金融市场借款的形式有：（ ）
A、固定利率的定期存单
B、欧洲美元存单
C、浮动利率的欧洲美元存单
D、本票 E、发行债券
3、弗里德曼认为，货币需求取决于：（ ）
A、总财富 B、持有货币的机会成本
C、非人力财富在总财富中所占的比重 D、利率水平
E、财富所有者对不同形式财富所提供效用的嗜好与偏好
4、中央银行的贴现率有以下特点：
A、是一种短期利率
B、是一种长期利率
C、是一种市场利率
D、是一种官定利率
E、是一种标准利率或最低利率
5、货币政策中介指标的选取要符合如下标准：
A、可控性 B、可测性 C、相关性
D、抗性 E、可行性
6、中央银行资金清算业务分为：（ ）
A、现金结算 B、非现金结算
C、集中票据交换
D、集中清算交换的差额
E、组织异地之间的资金转移
7、货币政策的三要素是指 （ ADE ）。
A、政策效果 B、传导机制
C、政策工具 D、中介指标
E、政策目标

8、中央银行集中保管全国存款准备金的目的在于：（ ）
A、保证存款机构的清偿能力
B、通过调整准备率，控制商业银行货币创造能力和信用规模
C、通过存款准备的集中保管，增强中央银行资金实力
D、等待有利的贷款或投资机会
E、直接给政 府以贷款或透支
9、商业银行的表外业务包括：（ ）
A、贷款承诺 B、票据承兑或保证
C、货币掉期 D、远期利率合约
E、外汇期权
10、“紧”的货币政策是指（ ）。
A、提高利率 B、降低利率 C、放松信贷 D、收紧信贷 E、增加货币供应量
11、货币政策时滞以中央银行为界限可分为（ ）。
A、内部时滞 B、外部时滞 C、认识时滞 D、行动时滞 E、管理时滞
12、在货币政策诸目标之间，更多表现为矛盾与冲突的有（ ）。
A、充分就业与经济增长 B、充分就业与物价稳定
C、稳定物价与经济增长 D、经济增长与国际收支平衡
E、物价稳定与国际收支平衡
13、决定货币乘数大小的因素有（ ）。
A、提现率 B、国外净资产 C、超额准备金率 D、法定存款准备金率
E、定期存款与活期存款之间的比率
14、公开市场业务的优点是（ ）。
A、调控效果猛烈 B、主动性强
C、灵活性高 D、影响范围广 E、可以进行微调
三、名词解释（每题3分）
1、通货膨胀
2、原始存款
3、超额准备金率
4、货币市场
5、商业信用
6、金融工具
四、问答题（每题8分）
1、简述我国利率的决定与影响因素。
2、商业银行的经营方针是什么？西方国家如何对商业银行进行存贷款经营的管理？
3、什么是货币政策中介指标？如何选定货币政策的中介指标？
4、简述公开市场业务的长处与制约因素。
一、单项选择题（每题1分）
1、B 2、B 3、A 4、A 5、C 6、D 7、B 8、B 9、B 10、D
11、A 12、A 13、A 14、A 15、C 16、D 17、C 18、C 19、A 20、A
二、多项选择题（每题2分）
1、ABD 2、ABCE 3、ABCD 4、AD 5、ABC 6、CDE 7、ACE 8、ABC
9、ABCDE 10、AD 11、AB 12、BCDE 13、ACDE 14、BCDE
三、名词解释（每个3分）
1、是指由于货币供应过多而引起货币贬值、物价上涨的货币现象。
2、一般是指商业银行（或专业银行）接受的客户现金和中央银行对商业银行的再贷款。是商业银行从事资产业务的基础。
3、是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。
4、期限在一年以内的短期债务工具大量交易的市场。
5、非金融企业之间相互以赊销商品或预付贷款等形式提供的信用。
6、在信用和融资活动中产生，能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件。
四、问答题（每题8分）
1、答：利率的平均水平；
资金的供求情况；
物价变动的幅度；
国际经济的环境；
政策性因素。
2、答：商业银行的经营方针有：
（1）安全性方针：是指银行经营中，应尽量减少资产风险。
（2）流动性方针：是指银行经营中，应能及时满足存款人随时支取的要求。
（3）盈利性方针：是指银行经营中，在保证安全性的前提下，利润最大化是银行追求的最终目标。以上三个方针是统一的，也是对立的。只有从实际出发，统一协调，寻求最佳组合，才是各国银行努力的最终目标。
西方国家对商业银行存、贷款经营的管理主要体现在：
（1）存款经营的管理。包括对存款利率管理、对存款保险管理和对吸收存款方式进行某些限制。
（2）贷款经营的管理。包括对贷款风险管理；对贷款长短期限结构管理；重视信用贷款占全部银行贷款的比例，鼓励银行进行抵押贷款业务；对内部人员和关系户贷款进行限制以防止徇私舞弊。
3、答：货币政策中介指标是指为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。

货币政策中介指标的选取标准为：
可测性：指中央银行能够迅速获得该指标准确的资料数据，并进行相应的分析判断
可控性：指该指标在足够短的时间内接受货币政策的影响，并按政策设定的方向和力度发生变化。
相关性：是指该指标与货币政策最终目标有极为密切的关系，控制住该指标就能基本实现货币政策。
4、答：（1）公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。
（2）公开市场业务的长处是：主动性强、灵活性高、调控效果和缓、震动性小，影响范围广。
（3）公开市场业务的制约因素：中央银行干预与控制金融市场的金融实力；发达、完善的金融市场；其它政策工具的配合。
一、单项选择（10*2共20分）
1、货币的本质是（ ）
A、金属货币 B、纸币 C、支付凭证 D、充当一般等价物的特殊商品
2、企业之间的赊销、预付属于什么信用形式（ ）
A、商业信用 B、银行信用 C、国家信用 D、消费信用
3、按资金的偿还期限分，金融市场分为（ ）
A、一级市场和二级市场 B、同业拆借市场和长期债券市场
C、货币市场和资本市场 D、回购市场和债券市场
4、银行在票据未到期前将票据买进的做法叫（ ）
A、票据贴现 B、回购 C、同业拆借 D、票据结算
5、下面哪种是中央银行的负债业务是（ ）
A、有价证券买卖 B、贷款业务 C、再贴现业务 D、货币发行
6、目前各国商业银行常采用的经营管理方法是（ ）
A、资产管理 B、负债管理 C、资产负债综合管理 D、贷款管理
7、我国目前拥有货币发行权的银行是（ ）
A、中国进出口银行 B、汇丰银行上海分行
C、中国农业发展银行 D、中国人民银行
8、认为通货膨胀的原因在于经济发展过程中总需求大于总供给，是（ ）
A、需求拉上论 B、成本推进论 C、开放型通货膨胀 D、隐蔽型通货膨胀
9、凯恩斯把人们对货币的需求动机分为交易动机、预防动机和（ ）
A、消费动机 B、投机动机 C、流通动机 D、安全动机
10、下列不属于国家所追求实现的宏观经济目标是（ ）。
A、充分就业 B、利率稳定 C、国际收支平衡 D、物价稳定
二、多项选择（10*2共20分）
1、货币的职能有（ ）
A、价值尺度 B、流通手段 C、储藏手段
D、支付手段 E、世界货币
2、影响资产需求的因素主要有（ ）
A、财富总量 B、预期收益 C、流动性
D、风险性 E、期限性
3、下列信用工具中属于短期信用工具的有（ ）
A、优先股 B、普通股 C、商业票据
D、国库券 E、人寿保险单
4、金融交易客体中属于基础性的有（ ）
A、货币头寸 B、期货 C、债券
D、外汇 E、股票
5、金融创新的原因包括（ ）
A、竞争需要 B、规避管制 C、规避风险
D、技术进步 E、政 府支持
6、发展中国家的金融发展特征（ ）
A、金融市场开放 B、金融资产形式单一 C、金融资产结构不合理
D、政 府管制严格 E、金融机构单一
7、下面属于非银行金融机构的有（ ）
A、商业银行 B、信托公司 C、保险公司
D、中央银行 E、证券公司
8、属于商业银行资产业务的有（ ）
A、证券投资 B、票据贴现 C、货币发行
D、贷款 E、吸收存款
9、中央银行典型的三大职能有（ ）
A、发行的银行 B、证券投资 C、银行的银行
D、国家的银行 E、政策制定
10、下列机构中属于我国金融监管机构的有（ ）
A、银监会 B、证监会 C、保监会
D、财政部 E、社保中心
三、名词解释（4*5共20分）
1、国家信用
2、同业拆借
3、金融创新
4、风险投资
四、简答题（任选3题，每题8分共24分）
1、简述货币制度的主要构成要素。
2、简述二板市场的特征及创建二板市场的意义。
3、简述金融创新的影响。
4、简述中央银行的货币政策目标以及经常采用的货币政策工具。
五、论述分析题（本大题共16分）
1、某机械出口公司，出口一批机械产品，合同金额为120万美元，采用货到付款方式，预计三个月后可能到账。为防止市场风险，你可以采用保险、远期合约、期货和期权等保值措施。（1）请分别说明如何用这四种方式保值；（2）如果用期权方式，交纳期权费6万元，合同汇率为1美元=8.30人民币，请分别计算三个月到期后1美元=8.28人民币和1美元=8.32人民币时两种不同情况下企业的收益。（提示：已知企业的出口综合成本为950万元人民币）
单项选择
1、D 2、A 3、C 4、A 5、D 6、C 7、D 8、A 9、B 10、B
多项选择
1、ABCDE 2、ABCD 3、CD 4、ACDE 5、ABCDE 6、BCDE 7、BCE 8、ABD 9、ACD 10、ABC
三、名词解释
1、国家信用——政府以债务人的身份筹集资金的一种借贷行为。
2、同业拆借——金融机构（除中央银行外）之间的互相借贷短期资金的行为。
3、金融创新——创新即创造新生事物，金融创新是金融领域内的创新。
4、风险投资——资本投向高风险领域（高新技术及产品开发领域），又称创业投资。
四、简答题
1、货币制度的构成要素。
主要包括四方面内容：第一，规定本位币货币材料与货币单位。
第二，确定本位币和辅币的发行与流通程序。
第三，规定发行准备。
第四，规定过比的对外关系，如能否自由兑换，汇价的确定方法等。
2、二板市场的特点及创建二板市场的意义。
特点有：一是，面向新兴的高成长、高科技中小企业
二是，与主板市场不同，上市条件比较宽松
三是，信息披露等管理很严格，以保证市场稳定
四是，保荐人制度和做市商制度
意义有：一是，给风险资本提供了退出机制
二是，高科技发展的资本支持，提供再融资平台
三是，上市以便于改善公司治理结构
3、金融创新的影响。
有利影响：对投资者和筹资者来说，提供了多元选择，满足不同的要求。
对金融机构来说，增强抵御风险能力，提高收益。
对金融市场来说，使市场更繁荣，推动经济发展。
不利影响：风险增大。
监管难度加大，政策造作更复杂。
4、简述中央银行的货币政策目标以及经常采用的货币政策工具。
宏观政策目标是：物价稳定，国际收支平衡，充分就业，经济增长
货币政策工具包括：法定存款准备金率，再贴现，公开市场业务
五、论述说明题
我国金融改革进程中存在的问题以及改进的措施
我国金融改革已经取得了巨大的成绩，也为经济发展提供了便利的融资方式及渠道，对经济的发展起到了巨大的推动作用，但是仍然还存在不足其中主要反映在金融机构的业务经营活动中和金融市场中的不足，可以分别从这两个方面来谈金融改革中仍然还存在的缺陷。
一、从金融机构业务经营活动中存在的问题谈：
以银行机构业务经营为例：银行包括现有业务品种单一，经营方式不够灵活以及经营理念，管理体制中仍有不足，可以从相关方面来完善。
二、从金融市场中存在的不足之处来谈：
以资本市场为例：我国资本市场中股票市场融资比例和债券市场融资的比例不协调，股票市场相对发达而债券市场相对发展滞后，同时在债券市场中又存在企业债券市场发展更为滞后的现象。

1、
农村信用社在我国金融体系中的地位如何？
答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
2、农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用？
答：农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，资金投入主要是三个渠道：一是农民自己对生产活动本身的投资；二是增加财政资金对农业基础设施的投入和其他有关补贴；三是金融部门的信贷资金。在这三个方面，金融部门的信贷资金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而统计数字表明，金融部门的信贷资金中，农村信用社的资金占到80%左右，有的地方甚至已达到90%。
长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32 225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18 553家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6 217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。
近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。
3、为什么国务院决定进行深化农村信用社改革？
答：农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。
党中央、国务院对农村信用社改革问题十分重视。1997年以来，国务院多次组织有关部门对农村信用社改革问题进行调查研究，国务院领导同志也亲自考察农村信用社工作，并作重要指示。2003年以来，中央明确提出，农村信用社改革的总体要求是“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”，强调要加快农村信用社改革步伐。全面建设小康社会，必须统筹城乡经济社会发展，更多地关注农村，关心农民，支持农业，把解决好农民、农业和农村经济发展问题作为经济工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化农村信用社改革，改进农村金融服务，不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。
我国是一个农业大国，农村经济发展很不平衡，东西南北差异较大，各地农村信用社的经营状况和发展水平很不一样，不同地区农村经济发展对农村金融的要求也不相同。虽然农村信用社改革已经研究论证了很长时间，并且也在局部进行了多方面的试验，但是，对于如何构建适合我国国情的农村信用社管理体制，如何因地制宜地改革农村信用社的产权结构，如何选择确定适应不同地区农村经济发展水平和服务要求的农村信用社组织形式等问题，还需要进行进一步的探索和试验。特别是这次农村信用社改革的两个重点，涉及到方方面面的责权利关系的调整，情况复杂，政策性强，必须积极慎重、循序渐进，不能急于求成。因此，国务院决定选择部分省（区、市）进行试点，在认真实践和总结经验的基础上，再逐步推开。
4、深化农村信用社改革试点工作的指导思想是什么？
答：根据新时期农业和农村经济发展对农村金融服务提出的新要求，深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。

② 下列不属于商用房贷款合作机构风险的防控措施的是( )。

正确答案为：D选项
答案解析：[解析]提高贷前调查深度属于商用房贷款操作风险的防控措施。商用房贷款合作机构风险的防控措施包括：加强对开发商及合作项目的审查；加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理；业务合作中不过分依赖合作机构。

③ 汽车消费贷款有哪些风险

个人汽车消费贷款风险主要防范四个方面，即：借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。具体如下所示：

(一)借款人方面

1、信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。
2、支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。

(二)经销商方面

1、汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。
2、最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。

(三)保险公司方面

1、保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。
2、保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(四)银行操作方面

1、贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。
2、贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

在此提醒广大贷款者，在申请个人汽车贷款前应该先对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的考量，避免不必要的麻烦出现。

④ 商用房贷款合作机构风险包括（ ）。

【答案】A
【答案解析】商用房贷款合作机构风险包括：①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目无证虚假或不全；②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。B、C、D属于贷款审查与审批中的风险。

⑤ 下列不属于合作机构风险分析的是( )。

正确答案为：D选项
答案解析：[解析]合作机构风险分析包括：合作机构的信用状况、合作机构的偿债能力、合作机构的管理水平、合作机构的业界声誉。

⑥ 汽车贷款的车贷风险

在分享车贷“蛋糕”喜悦 的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
车贷风险要比房贷来得快而高
车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现
车贷坏账最终的受害者是银行本身
面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失
车贷风险的大量 冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车 贷款的审批
基于履行中国加入WTO后对外开放汽车消费信贷市场的承诺，2003年10月，中国银行业监督管理委员会公布了《汽车金融机构管理办法》，11月又公布了《汽车金融公司管理办法细则》。上述颁文仅两月后的12月29日，中国就批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司三家汽车金融公司的建立。不到一年的时间，上汽通用汽车金融有限责任公司在上海宣布开业。
一个事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场开展业务，打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实。 1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。
银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。
2、通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。
银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立 “汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。
3、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。
正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。
4、明确保险条款，完善贷款手续。
汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保险人(贷款银行)及车辆质量 (经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。
5、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。
“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。 汽车信贷业务的超常规发展确实为银行带来了利润。在分享车贷“蛋糕”喜悦的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟。
对银行来说，车贷和房贷虽同属于个人贷款业务，但两者所发生风险的成因却大相径庭，首先，汽车相对房屋来说，具有固定与流动之分。住房有其固定的位置，而汽车则不然，它具有很大的流动性。汽车可以移动，可以在全中国移动。如果客户恶意逃债，他可以移动车辆逃走或隐藏；其二，就当前市场而言，房产是升值的，而汽车则是降价的。它的信贷风险比房贷要大。其三，车贷相对于房贷而言，贷款期限短，还款数额多，贷款收回快，具有短平快的特点。因此车贷风险要比房贷来得快而高。
汽车价格的不断下降，使车贷客户的还款心态越来越不平衡,把怨气无端地出在了银行头上。有位在银行办理了车贷购车的客户说，看着车价每况逾下，想想每月的银行车贷还款，心里真是不舒服。
车贷本身所具有的许多不确定因素注明了银行车贷业务具有较高的风险含量。车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现。据有关银行车贷统计，近 年车贷的违约率大大升高，已达到0.5%至0.9%，有的已超过1%。更令人头疼的是，违约率还在不断升高。
车贷坏账最终的受害者是银行本身。在预感到车贷风险后，保险公司快速作出反映，毅然于2003年关闭了汽车贷款保证保险业务。而银行车贷风险对汽车经销商而言却毫发无损。在整个汽车信贷业务中，汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润，汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上，这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大，严重影响到银行车贷业务的质量和利润。面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失。
其实，造成车贷风险的原因是多方的，防范和处置也不止仅限于银行。
就目 前中国社会而言，诚信意识不强和征信系统的不健全，道德观念的限制，直接影响到汽车信贷风险程度的高低。据调查，法制环境较好，道德、诚信意识及征信系统较完善的区域，汽车信贷的违约率较低，反之，则较高。一位北方的朋友曾似真似假地说，在我们那里，如果银行去讨债，需要牵上一条狼狗。
银行通过司法诉讼可追讨逾期欠款客户并收回剩余贷款，但漫长的诉讼期和执行难，使银行有时不得不另辟新径。
车贷风险的大量冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车贷款的审批。如，协作的汽车经销商按照销售额向银行提供资金担保，联合汽车经销商共同防范车贷风险；增加汽车贷款客户担保，将贷款成数降低，缩短车贷期限；对车贷客户一般中选好，好中选优等。

⑦ 个人汽车贷款有哪些风险需要注意

随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，主要包括如下几个方面：

1. 信用风险：

信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

2. 市场风险：

市场风险是汽车消费贷款过程中不可避免的，比如在贷款期间出现汽车价格下调和利率上扬，会导致风险和收益呈现不对称性。

3. 操作风险：

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

4. 担保风险：

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在：

第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，就会拒绝偿还银行贷款。

第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

⑧ 关于个人汽车贷款的说法，正确的是（ ）。

【答案】B
【答案解析】银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。

⑨ 贷款合作机构风险的表现形式有哪些

1、房地产开发商和中介机构的欺诈风险

房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。

2、担保公司的担保风险

当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险。

3、其他合作机构的风险

在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此可能在社会中介机构环节出现风险