p2p小额贷款平台的发展趋势

A. 小贷公司和p2p有什么区别

1、小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续。

2、P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

2019年9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。
应答时间：2020-12-02，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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B. 如何规范发展p2p网络借贷平台

如何规范发展P2P网络借贷平台
近年来，P2P网络借贷平台的出现和快速发展，顺应了时代的潮流趋势，也满足了投资者对对于快速化、便捷化、小额化的金融信贷服务需求。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
——高速发展的背后，问题显现
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，然而平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。据不完全统计，目前，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。P2P网络借贷解决了部分民间个人和小微企业小额贷款难题，但是随着数量不断扩张，社会关注度逐渐加大，也必须看到，一直以来P2P网络借贷产业的业务范畴、监管等均长期处于无序的状态，网贷企业虽然从事金融信贷业务，但一直游离于金融监管体系之外，处于“无证经营”、“地下交易”的尴尬处境，各企业的信用、技术、资金实力等参差不齐，行业发展整体面临不确定性，尤其是大量资金带来的金融风险，以及影子银行、欺诈、洗钱、套现、赌博、钓鱼、信息泄露、黑客攻击等非法活动的技术与安全风险，不仅严重影响了整个产业的形象和进一步发展，也影响了国家的金融稳定和人民财产安全。
此外，国际金融危机的影响还未过去，我国的经济金融发展还面临严峻形势。新的经济金融环境一方面给我国网贷产业带来了巨大挑战，加大了其进一步高速发展的难度;但另一方面，国家扩大内需、加快服务业发展步伐等一系列经济政策又给网贷等互联网金融产业带来了新的发展机遇。
目前，网贷平台面临着许多技术安全风险。主要表现在:一是网贷机构技术规范化和安全性意识淡薄，主要精力主要投入在高利润的信贷业务拓展上，对技术的合规性重视不够;二是网贷机构管理组织不健全，管理制度不完善，很多机构管理较混乱，技术管理人员配备不足，管理制度还不成体系;三是技术能力薄弱，网贷平台系统是网贷机构开展业务的基础，然而目前网贷平台系统多为购买的模板，而自身技术能力较弱，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，一方面很容易出现钓鱼网站等安全隐患，导致客户在不了解情况时，向虚假站点发送ID和密码，客户发送完毕后，如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面，或者把客户访问重新引导到正规站点上，客户当时是很难查觉得，这样一来，就存在有人进行非法资金转移的可能性。另一方面也很容易出现由于大量访问等性能问题导致的系统宕机、数据丢失、业务无法开展等问题。四是应用程序存在技术漏洞，技术漏洞的存在，导致

C. P2P贷款国家未来的发展趋势

2015年的P2P借贷市场规模将延续前两年的趋势，继续保持高速增长。但与此前增长量主要由老平台带动不同，经历2014、2015两年的扩张，部 分老平台将把更多精力放在存量贷款的维护和自身能力的完善上，其增长速度可能放缓。2014年和2015年新成立的平台将在更大程度上引领2015年的涨势。

尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展现出强烈兴趣，积极谋划转型为P2P贷款网站。这些机构一旦成功转型，将 给市场带来不小的冲击，推动P2P借贷规模大幅度上升。但2015年也存在一些可能制约P2P借贷市场增长的不确定因素，首当其冲的是监管政策。

随着市场规模的扩大，钱价格(借款利率)将有所下降，这一趋势在2014年已经得到体现，2015年仍将延续，其原因在于：

(1)随着人们对P2P借贷的了解、接受程度增加，大量新晋投资人进入P2P借贷市场，钱供给充沛，优质借款项目供不应求，借款利率会自然下降;
(2)平台竞争加剧，一些借钱方开始获得更多的议价权;
(3)老平台业务能力增强，单位运营成本有所下降，存在降低各种服务费用的空间。

二、市场风险加剧，倒闭平台数量增加
2014年底已经出现了一波平台倒闭潮，2015年这一趋势仍将延续，原因在于：

(1)2015年以来新成立的平台数量极多，因为成立时间短，大部分平台的首期借款尚未到期，平台的风控能力未经过检验。一旦首批借款集中到期，风控能力差的平台可能出现大面积违约，导致平台倒闭;

(2)市场竞争加剧，尤其是在经济较发达的地区，P2P贷款网站已经短兵相接，经营不善的平台将无力应对竞争，最后要么降低标准导致累计的风险爆发;要么渐渐丧失业务，关门了事;
(3)中央和地方政府已经一步一步地加强对P2P借贷行业的监管，一些经营不规范的企业会被清退或关闭;
(4)经济下行带来的系统性风险也可能会影响一些平台的业务，导致违约率上升。

三、借款区域由大中城市向中小城市扩散
目前一线城市的竞争已经非常激烈，北京、上海、深圳的P2P贷款网站数目均超过20家，广州也在10家以上。大部分平台正在二、三线城市抢夺增长点。2015年，更多的P2P贷款网站会介入三、四线城市市场。

四、借款者由个人向企业扩散
P2P借钱方一般为普通个人或个体工商户、小微企业主，单笔借贷金额低，信用评估主要针对个人。从2012年开始，部分P2P贷款网站开始向中小型企 业主提供贷款。2014年，这一趋势得到明显增强，成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台(称为P2B模式)，信用评估主要针对企业，单笔借款额达到 数百万乃至数千万人民币，业务增长率显著高于整个行业。进入2015年，此趋势愈演愈烈，一些老平台也开始介入此项业务。不论是第三方支付公司、担保公司 还是机构投资者都对该业务表示出强烈的关注。
P2B模式因为单笔借款额高，运营成本被有效摊薄，综合费率普遍较个人信用借贷费率低。不过该模式在必定程度上改变了P2P借贷的风险结构，要求运营 者具备强大的企业信用评估能力，并经过担保和反担保建立完善的风险缓释机制。该项业务客观上也将促进某些P2P贷款网站向正规化发展。

五、市场细分与整合两种趋势并存
信用风险是一切借贷业务的核心风险之一，在中国的现实国情下，为防范该风险，P2P贷款网站经常需要承担线下销售与尽职调查工作，造成极高的运营成 本。为降低该项成本，一些新平台将对市场进行细分，专门为某一区域、行业或特征的人群提供借贷服务，利用对该类人群的良好了解、经验积累和更具针对性的信 贷技术，实现更具性价比的风险管理效果。与此同时，已经在某些细分市场积累了充分经验的老平台将开拓新的市场，以便对自身的业务资源进行更有效整合，在此 前提下，2014年可能会出现P2P贷款网站之间或平台与其它民间金融机构的并购，整个行业的集中度有所提升。

六、领先的P2P贷款网站发力征信技术，向正规化发展
同样，为有效应对信用风险，打造核心金融能力，领先的P2P贷款网站将着力强化征信技术，包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化，并强化风控流程的各个环节，形成正规化的金融队伍，获得真正的产品设计能力。这一趋势可能导致：
(1)一些P2P贷款网站成立专门的征信公司，直接介入第三方征信市场;
(2)更多P2P借贷公司开始向商业银行、村镇银行输出信贷技术，形成所谓的P2F(个人对金融机构)模式;
(3)大数据征信、行为征信等新兴征信技术受到重视，拥有该技术的公司与P2P贷款网站合作，甚至被后者收购;
(4)部分P2P贷款网站将加大从银行等金融机构引进人才的力度。

七、泛平台属性增强，部分P2P贷款网站将拓宽业务范围
一些平台将向纵深化发展，尝试涉足第三方征信、信贷技术输出、第三方支付等业务。而另外一些平台将横向拓展业务范围，把自身转化为连接钱供给方与需 求方的泛平台，而不仅仅局限于P2P借贷。例如某些线上平台开始销售信托产品;另外一些平台试图把系统后台开放给小额贷款公司、担保公司等机构，使其能利用 该平台直接从线上获取潜在借钱方;还有一些平台试图打造第三方交易平台，作为泛平台允许小额贷款公司进驻，独立经营;部分平台开通众筹频道，尝试介入股权众筹等。

八、民间金融线上化趋势
除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型，其它的民间金融机构(例如典当、保理等)也开始关注P2P借贷，期望可以打开新的钱通道。而P2P 贷款网站同样关注此类机构，期望可以在平台上销售其资产，甚至开始尝试接入委托债权、企业产权等”另类”资产。民间金融的线上化，对了解各种金融产品运 作、熟悉拥有相关法律法规、拥有金融产品设计经验的复合型人才，产生迫切需求。

九、机构投资趋势
2013年，曾出现多起投资人组团投资P2P借款项目的案例。这些投资团一般瞄准新平台，对新平台进行必定的”调查”(甚至包括实地视察)后，与中意 的平台协商，依靠较强的钱实力获得一些定价优势，结合新平台的促销活动，可获得较高收益，同时也承担较高风险。因为该模式追求快进快出，经常对平台造成 不利影响，也增加了后期接棒者的风险，网贷组团曾遭受置疑，活跃度大大降低。

十、投资便捷化、移动化
为了满足投资人的胃口，P2P贷款网站纷纷加强投资端产品的设计，强调投资的理财化、便捷化，甚至以定期、不定期理财产品作为包装，帮助投资人自动投 标。一些平台开发了手机应用支持投资人随时随地抢标，进行”碎片化”理财。甚至还有一些软件开发者编写第三方投标工具以便快速争抢热门平台上的借款项目。

D. P2P网络借贷平台的产生背景

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融（ITFIN）趋势下的一种产物。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。
1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。
1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台主要的优势是“便捷，快速，不受地域限制等等”，P2P的主要发展方向在于其高效的“闪电借款”模式，互联网金融发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄、地域时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
移动互联网的发展也带动了P2P行业重心的转移，P2P的重心更加转移到了移动端进行，以微信金融 为例，闪电借款平台借势双十二宣布旗下产品完成25亿元交易额，粉丝注册用户近300万人。闪电借款用户多为22-30岁左右的年轻人。。

E. 什么是P2P网络借贷平台

P2P网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

p2p网络借贷平台分为两个产品一个是投资理财，一个是贷款，都是在网上实现的。而且一个是贷款，一个是现金。

2018年7月，P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业，其中部分被曝爆雷的机构已因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查。

(5)p2p小额贷款平台的发展趋势扩展阅读：

时下互联网金融成为业界最时髦的热词。从第三方支付到P2P网络贷款，从支付宝到余额宝，今年，一度悄无声息生长和渗透的互联网金融以迸发式的姿态清晰地走入了公众视野。

“我们一方面利用移动终端、互联网大数据技术，同时强调员工把手弄脏、贴近市场，两者紧密结合、缺一不可。”宜信公司CEO唐宁近日接受记者采访时表示。

P2P网络借贷实际上撮合的是个体对个体的信贷对接，脱离了传统意义上的金融媒介。而这一市场的形成，很大程度上源于个人经营贷款以及个人理财的巨大需求。

随着互联网技术进入大数据时代，数据信息的产生和挖掘，降低了获取信息的成本和风险，成为互联网金融发展的重要支撑。

在许多人看来，P2P网络借贷可理解为逐步阳光化、规范化的民间借贷行为，开始表现出一定的生命力和创新力。

“我们同时通过网上申请和线下寻找获取客户资源。”唐宁介绍。由于我国信用体系不健全，在做市场调查时，虽然一部分信息来源于网上，但仍有许多信息的获取需要在实体经济环境中获得。

长期的交易和信用记录积累，是阿里小贷等电商类创新互联网金融模式的基础。而在P2P网络借贷中，历史数据的积累，依然是对客户还款能力和意愿进行评估的重要依据。

据悉，在经过7年经营后，宜信目前积累的客户数量已达数十万。信用评估和决策是信贷得以成交的核心环节。取得客户信息和数据后，如何形成科学有效的信用分析报告。

成为网络借贷平台“练内功”的关键步骤。比如，宜信的决策引擎系统是自主开发的，同时借鉴了许多国外P2P平台的经验，能够通过将申请人纳入到设定的情景组合和规则中进行评估。

并作为信用定价的平衡和辅助手段。而当借款申请人通过信用审核及在设计和对接付款方式后，客户的信用档案就此建立，此后对其进行行为分析进而形成服务方案。

尽管网络借贷的发展模式仍然不是很清晰，而且面临着许多新的风险，但是不可否认的是，以数据挖掘为支撑的互联网技术，正逐渐降低小微企业活动融资的门槛。

国务院出台的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》也指出，要充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。

唐宁认为，P2P未来将基于移动互联网和电子签名来做客户需求的对接，可以预见这种更为便捷、直接的方式在未来会成为主流。

不过，在许多从业者眼里，利用互联网固然降低了获取信息的成本，同时也破解了传统信贷中的最大瓶颈，但从互联网获取客户信息成本也不低。

因此形成规模化、自动化的评估体系非常重要，应当建立精细化的信用模型和决策体系。在此方面，宜信不仅有了依据海量数据库完成客户评分的决策引擎。

而且开发了过滤欺诈线索的反欺诈引擎。由于借助互联网技术突破了时间和地域限制，P2P网络借贷规模和从业者快速上升，比如，宜信在100多个城市已有10万以上客户人群。

客户多为有创业需求的小微企业主，平均贷款在4万元左右。这一业态也引起了监管部门的注意。业界的普遍共识是，在鼓励和引导创新的同时又要严守底线，防范道德风险。

近日，央行副行长刘士余在出席互联网大会时指出，有两个底线是不能碰的，或者不能击穿的，其中一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。

北京软交所副总裁罗明雄在接受本报记者采访时表示，P2P行业的监管问题已经成为社会关注热点。因为金融行业的高风险性与P2P行业的低门槛所形成的断层。

导致业内企业良莠不齐，并出现了少数平台恶意跑路事件，形成了恶劣影响。“互联网金融在不同的发展阶段，应当把自律、互律和他律有机结合起来。

将来监管环境和法律法规环境改善后，合法合规的金融创新者应当是最大的获利者。”对业界所担忧的资产池问题。

唐宁认为，借助与网络借贷公司所合作的银行与第三方支付公司，监管者能够很清楚地了解到各种交易情况，这对于防范市场所担心的非法集资、吸储或流动性风险具有很大帮助。

F. 为什么会出现p2p贷款

1、网络的普及为P2P网络借贷提供了发展的平台。现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面，最大限度降低了信息传播成本，为借贷双方提供了快捷的交流平台，使他们通过网络相互了解，达成借贷的意向。因此使得原始的P2P信贷方式得以重构为现代P2P模式，即基于信息平台的个人对个人信贷。
2、信贷需求的多样性决定了P2P小网络贷款的生存空间。信贷市场上有着不同层次的顾客群，要求不同性质的信贷服务。虽然对小额贷款有巨大的需求，但大银行却不能有效满足广大中小企业和居民的贷款需求。
3、金融危机背景下各大金融机构惜贷，为P2P网络贷款提供了难得的发展机遇。
4、P2P网络贷款的优势使其应运而生。综合以上因素，P2P网贷的兴起，也是必然趋势。

G. P2P网络借贷平台的需求分析

就P2P网贷的需求侧来看，为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。
而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。
就P2P网贷的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障体系，相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势，受到一批投资者的青睐。正因为此，网贷这一模式吸引了大量的资金，具备持续发展的生命力。
由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化，因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看，随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进，本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。

H. 网贷发展至今的形式都有哪些

网贷平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：
一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。
此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

目前市面上比较好的小贷平台有： 云投贷 现金借款 闪电借款 平安普惠 平安I贷 等等，P2P平台： 你我贷 拍拍贷 宜人贷 等自己网络一下找到真官网即可申请。

此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。
可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。
这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
四、P2P平台模式下的保本保息的模式？错误概念！
国务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定：P2P网贷平台不能自融，不能做资金池归集资金，不能提供担保或承诺保本保息。

五、微信金融模式[3] 随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展，两者的结合产品也开始出现，目前在微信平台已经出现了一些P2P产品。[4] “快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势，决定了闪电借款模式的成功，且微信金融在风控上有自己完整的体系，第一是完备的信息管理和大数据风控，借款者除了必须认证个人金融信息，包括个人银行卡和信用卡等， 还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。