1. 公司担保存在的主要问题有哪些
我国中小企业信用担保的几种运作模式比较
自1998年开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，呈现以下趋势。
资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资，以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。
担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。
出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。
目前，中小企业信用担保机构存在的主要问题，一是分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。
二是资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，只有少数地区有民营担保机构，有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。
三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。
四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。
五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。
六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家，政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%.因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保，还要发挥民间资本和商业担保的作用。
七是缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。
二、典型模式的比较分析
（一）模式一：各级财政建立共同基金，委托专业机构管理
上海市采取各级财政出资建立财政预算安排的共同担保基金，集中委托专业机构管理的模式。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资7个亿。其中，市财政局出资4亿元，20个区县财政共出资3亿元。同时，一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的补充，为一些微型小额贷款提供担保。目前，上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。
上海市财政共同基金采取以下管理和运行机制：一是委托专业担保机构运作和管理共同基金。由于专业担保业务在我国还处于发展的初级阶段，担保专业人才短缺。为了利用专业人员，实现政企分开，市财政局委托中国经济技术投资担保有限公司上海分公司（以下简称“中投保上海分公司”）管理和运作共同担保基金，政府与专业担保公司签订委托管理协议。
二是建立出资人之间的利益和风险分摊机制。担保基金的决策以担保公司为主。区县政府负责提供被担保企业的资信证明，具有担保项目的推荐权和否决权；中投保上海分公司最终决定是否担保。市财政部门基本不参与担保项目的决策过程，主要负责制定担保基金管理和运作规则，与受托担保机构签订合同，通过规范共同基金的运作机制来实现扶持中小企业发展的政策目标。担保责任由市财政与区县财政共担，并突出了市财政对高新技术企业的扶持。当发生担保代偿时，对一般中小企业，市财政和区财政各承担50%的责任；对高新技术企业，市财政担负60%的代偿责任，企业所在的区县财政承担40%的责任。根据市区县各自承担的风险比例分配担保费收入，盈余部分提取坏账准备金。
三是市财政局与中投保上海分公司签订委托管理协议。《上海市小企业贷款信用担保资金委托管理协议》中明确规定，中投保上海分公司作为担保资金的日常管理机构，具有以下几方面主要职责：中投保上海分公司以政府的产业政策为导向，支持中小企业发展，不以盈利为目的；严格按照上海市财政局制定的《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》和经批准的年度工作计划规范操作担保业务，接受上海市财政局的稽核、监督和检查；负责具体实施经上海市财政局批准的有关资金增值部分的分配和亏损弥补、核销呆账和坏账、变更资金规模的方案，并接受其稽核、监督和检查。
四是担保审批程序规范透明，防止政府行政性干预。中投保上海分公司的中小企业担保审批程序是：第一步，企业向银行申请贷款；第二步，银行审查贷款要求。银行有意贷款者，但需要担保的报给担保公司；第三步，按企业所在区县分别考核企业的信誉。由于大部分中小企业都是县区企业，企业所在县区财政局分管部门负责审查企业的纳税和财务情况，区县财政局根据审查结果签署同意推荐或不推荐意见。第四步，担保公司进行综合平衡，决定是否给予担保。第五步，担保公司与贷款银行签订保证合同。随着担保业务的开展，担保公司和银行的经验增加，为了规范和简化担保程序，方便中小企业，担保程序进行了改进。一方面，担保项目审查方式发生变化。由原来的财政、担保公司和银行分别审查，转变为授信担保和专项信用担保。另一方面，放松了反担保规定，由过去50万以下的免除反担保，提高到200万元以下免除反担保。但有些区县对部分企业要求提供反担保。
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2. 四方面加强信托公司个人信托贷款业务监管
9月8日，北京银保监局印发《关于进一步规范信托公司个人信托贷款业务的通知》（简称《通知》），针对当前部分信托公司在个人信托贷款业务调查、审批、协议签订、放款、收费、催收等多个环节存在的突出问题明确监管要求，重点从履行贷款人义务、改进业务模式、规范合作机构管理和保护消费者权益等四方面针对性加强监管。
作为本次发文的核心内容，《通知》重申信托公司应参照《个人贷款管理暂行办法》审慎开展个人信托贷款业务、依法履行贷款人义务的重要原则，要求信托公司应独立审批贷款，独立自主进行贷款决策。同时，细化改进业务模式的监管要求，要求信托公司建立以贷款用途真实性为核心的贷前调查制度，保证贷款用途真实，贷款额度及期限合理并符合借款人还款能力，建立并执行贷款面谈制度；严格规范利息收取，明确贷款金额、期限、利率（年化）、利息计算方式（含计算公式）以及提前还款情况下的利息收取方式等关键信息；合同签订过程实施“双录”管理，鼓励有条件的信托公司对合同签订全程录音录像；建立贷款支付管理制度，强化贷款资金的支付管理与控制。针对线上发放的符合互联网贷款特征的个人信用贷款，要求信托公司参照互联网贷款管理相关规定制定本公司的实施细则。
针对近年社会高度关注的信托公司与外部机构合作乱象问题，《通知》要求信托公司加强合作机构管理，对合作机构建立准入、评估和退出机制，严控外包风险。信托公司应与合作机构签订书面合同或协议，清晰界定合作业务事项范围、争端解决机制及违约责任；不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务；明确合作机构及其工作人员的禁止性行为清单。《通知》强调信托公司应依法保护金融消费者权益，尊重消费者知情权和自主选择权，充分履行告知义务，保护客户个人信息安全，严禁通过暴力、恐吓等方式进行贷款催收。
北京银保监局还在此次发文中要求各信托公司对本公司存量业务进行自查整改，确保新发生业务合规有序开展，并采取有效手段切实防范信用风险、法律风险和声誉风险，推动行业合规稳健运营。
3. 融资性担保业务如何创新
”对于完成全面整顿进入规范、稳健、持续发展阶段的融资性担保公司来说，其未来发展的核心竞争力到底是什么？参加第十二届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议的专家如此说。 其中商圈企业担保、供应链核心企业担保、政府采购中标企业担保以及批量业务模式及混业经营的尝试正在成为融资性担保公司创新的风向标。担保行业经营信用的特点，也决定了创新对担保公司的影响是决定性的。 事实上，随着担保业务品种、样式和经营模式创新步伐的逐步加快，中国担保行业的业务已经由流动资金贷款担保业务这一单一品种，发展到目前的42个业务品种以上。不仅如此，融资担保创新还从间接融资发展到直接融资担保，履约担保从贸易履约发展到工程履约，而司法类、行为类担保也有了新的进展。 业务创新的三大方向 “担保产品、反担保方式以及业务合作层面的创新”，被誉为融资性担保公司创新的三大方向。 说起担保产品创新，其最大特点是通过多方合作，分离主合同交易中的风险。由于每一单担保业务的需求特点及信用资源条件都不相同，因此，对应的资金供给及风险控制方案也不相同。具体到担保产品创新内容，当前大多数担保公司将创新方向定位在中小企业集合债、集合票据和非融资性担保业务的创新，如诉讼保全担保、工程履约担保等；其次便是针对某个封闭的行业采取特殊担保措施的商圈担保等。 而反担保创新，则集中体现在商标权、专利权、采矿权、应收账款、存货监管等反担创新方式，之外还有特许经营权抵押担保、农村承包土地承包权及地上附着物抵押反担保、信用证下未来货权质押反担保等创新方式。 至于在业务合作层面的创新，目前担保公司与银行合作存在的最主要问题是风险共担、放大倍数、保证金比例、绿色通道快速办理业务等。在这方面政银担企和合作机制创新比较典型。除此之外就是注意担保公司与投资公司、融资租赁公司等金融企业的合作产品。 不可否认的是，目前大部分融资性担保公司还是采用了“资产换资金”的方式来为企业提供融资服务，即企业必须将其可用于变现的等价价值或高价资产抵（质）押给银行或担保机构才能获得其融资资金。而三大创新的程度将决定未来融资性担保公司的竞争力和市场占有率。 能够快速复制主流创新解读 在各大开发区，我们都见过这样的景象，当通过招商进入各工业功能区的企业，在刚支付了土地出让款，而有效证件正在办理尚未拿到手，还不能办理抵押的情况下，由于建造厂房、购置设备，又要维持原来的生产运转，造成资金比较紧张。而这恰好是担保公司的机遇。此时担保公司如能创造性地与各工业功能区管理部门、企业主三方签订协议，明确担保公司先期给企业担保贷款，而企业主委托各工业功能区管理部门办理相关证件，并承诺在贷款担保期内如办好有效证件则把相关证件交给担保公司用于抵押；各工业功能管理部门承诺无条件为企业办证，取得证件时如尚无解除担保的则把产权证交给担保公司，并承诺协助办理相关的抵押登记手续，就可以解决银行有贷款意向但缺少抵押条件的问题。这样就可以帮助这些企业获得担保融资。 对于供应链融资，大家想必不陌生。然而这样的模式可能对担保公司业务创新更有启发。全国性大型制造商一般在每个省都会设立一个工贸公司负责本区域销售网络的开发和维护，以提供售后、财务和物流等服务，而这些后开发的经销商遍布全国各地的市县镇。集团的财务公司对各省工贸公司的经销商往往有财务贷款扶植计划，但对遍布全国各地市县镇的经销商，财务公司没有精力和人力去进行贷前调查和贷后管理，而担保公司恰好擅长这些业务，如果担保公司能够介入，就很好地解决了这个问题。由工贸公司推荐符合担保公司条件的客户，担保公司提供担保，财务部门发放扶植经销商的资金，这样岂不是三全齐美。 我们再看一家商圈担保融资的模式。为了帮助钢贸企业快速获得融资，某担保公司说服钢铁贸易商会成立了融资促进会，然后由融促会的会员设立互助式担保基金，基金由担保公司负责管理运作。至于互保基金的设立，是让每位会员（一般情况下每位会员单位都会有经常的融资行为）交纳不低于10万元不高于500万元的资金，整体规模不低于500万元，成立后可以吸收新会员扩大互保基金的规模，而这些资金只为会员融资提供担保。这样在明确了“入会自愿、退会自由、风险共担、连带互保、委托贷款”的运作模式后，经过担保公司的风险评价和判断，对于符合条件的会员企业，担保公司统一为其向金融机构提供担保。而互助基金作为担保公司为全体会员向金融机构提供担保的反担保措施之一，如果发生代偿，全体会员将在缴存的互保基金额度内，按照既定的比例为该担保代偿项目承担连带偿付责任；如果没有发生代偿，则可以按照担保基金章程规定的程序和比例取回交存的互保基金。 除此之外，与政府财政系统的采购处合作也会有意想不到的收获。担保公司出面为参与政府采购中标的中小企业供应商提供融资担保的产品，以融资企业中标后形成的政府采购应收账款进行质押，不仅增加了企业的客户，还增强了中小企业参与政府招投标的能力和积极性。 批量担保业务合作五步走 对单个客户的营销固然是每一个项目经理的基本业务素质要求，但发展集群业务才是迅速扩大担保规模和市场份额事半功倍的捷径，并且可以在保证增加公司经济效益的同时，取得真正解决中小企业融资难题的社会效益。 具体办法就是担保公司要与特定的经济组织合作，并以合作经济组织提供一定数量一定形式的保证金为合作基础，由合作经济组织独立或以公司名义开拓客户，再由担保公司统一对外出具保证合同，双方共同进行评审和在保监控，风险收益共担，在公司统一的业务体系内为客户提供便捷的融资服务。 在这种融资中，第一，要确定合作经济组织，该组织要求有一定的经济实力，并具备管理职能或核心地位，可以影响和规范其成员企业，其成员企业有一定的融资需求，包括区县合作机构、专业卖场、外地企业的商会、商业街区的商会组织、产业链企业集群中的核心企业等。第二，合作经济组织将一定金额的保证金交存公司由公司托管运作，并按照一定放大比例确定担保总额，并将托管收益返还经济组织增加其收益。第三，确定风险承担比例。第四，由合作经济组织推荐客户。第五，发生代偿后，一般是按照担保融资企业保证金、全体会员连带责任保证金一定比例、最后才是负责运营的担保公司进行代偿，大大降低了担保公司的风险。 混业经营的巨无霸机构 《融资性担保公司管理暂行办法》的实施，对担保公司最大的影响就是投资性经营收入的减少。融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于20%的其他投资。而行业人士说，担保公司在自有资金投资这一块，大部分都明显高于这一规定。另外，由于新规定”未到期责任准备金”和“担保赔偿准备金”的提取大幅提高，使得担保公司的资金用度受到严重制约。再加上传统的担保业务利润极薄，而委托贷款被一些省份视为对外投资，使得担保公司不得不走兼并乃至集团化的路子，以扩大收入来源。 具体的做法就是担保公司集团化，并下辖担保子公司、小额贷款子公司、典当子公司、投资子公司的方法，继续从事投资、委托贷款的业务，从而确保集团公司收益不受影响。 对此，业界认为，担保行业的发展演变，是在政策环境、经济环境等诸多外部因素与行业持续发展愿望、变革创新的能力等内因共同影响下进行的。
4. 当前融资性担保公司业务开展所存在哪些风险点如何控制风险、实现规范发展
担保风险表现为：
1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担保的贷款就难以清收。
2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大的可能。
3、制度风险。可能会因管理办法及工作程序不够完善，或与现实工作相脱节，造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断等制度层面的风险。
4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量大，人员素质能力的限制，加之人手不足可能导致出现操作层面的风险。
5、产业政策风险、法律制度风险等。
风险防范：
1、实施信用工程。建立客户信用档案，并通过各种渠道对客户的信用情况进行调查并记录。分信用等级管理客户，实行会员制，针对优质客户给予一定的优惠及便利。
2、贷前的调查一定要充分、真实、完整。要准确反应客户的信用状况、还款能力、盈利能力、公司运营状况等，制度中要有明确详细的规定。
3、建立风险分散机制。主要包括：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应主动通过控制担保项目间相关性和对总担保额进行适当分散来降低公司整体担保风险；进行再担保等。
4、严格落实风险准备金制度。担保公司从担保收入和利润中提取一定比例的准备金，主要用于代偿和坏账处理。为了防患于未然，担保公司要按有关规定，按照当年担保费的50%差额提取未到期责任准备金，按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备，以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。担保公司自身应严格执行准备金提取标准并通过扩大风险准备金数量，增加自身抵御风险能力。
5、建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增强银行的贷款责任。（该条限于银保合作的现状，现实中很难实现）
6、内部严格审批，建立科学严密的风险防控机制。
5. 创业担保贷款2021年政策
一、 新发放的创业担保贷款，贷款利率怎么确定？贷款利息个人承担部分与财政贴息部分怎么分担？
根据《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（财金_2020_21号）精神，我省“贷免扶补”贷款、个人创业担保贷款和小微企业贷款，贷款利率可在贷款合同签订日贷款市场报价利率—LPR的基础上上浮一定幅度，具体标准为贫困地区（含国家扶贫开发工作重点县、全国14个集中连片特殊困难地区，下同）上浮不超过250BP（即2.5个百分点），我省其他地区上浮不超过150BP（即1.5个百分点）。
自2021年1月1日起，新发放的“贷免扶补”贷款、个人创业担保贷款和小微企业贷款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人承担，剩余部分财政给予贴息。
什么是LPR和BP？
_ LPR即贷款市场报价利率(贷款基础利率)。
_ BP即基点，一个基点等于0.01%。
申请创业担保贷款，个人支付利息及财政贴息怎么计算？
举个例子：小李经营了一家服装店，并以个人身份申请了20万元的创业担保贷款，已知现行1年期LPR为3.85%。则：
小李贷款利息为：（3.85%+150*0.01%）*20万元=10700元
其中：个人承担：（3.85%-150*0.01%）*20万元=4700元
财政贴息：10700元-4700元=6000元
二、 创业担保贷款额度是多少？期限是多久？怎样还款？
贷款额度：1.符合条件的个人创业担保贷款、“贷免扶补”贷款额度为最高20万元。2.符合条件的借款人合伙创业的，根据合伙人数按每人20万元标准核定、上限110万元。3.小微企业贷款额度由经办银行根据企业经营状况、还贷能力和担保情况，确定贷款额度，最高不超过300万元。
贷款期限：1.“贷免扶补”贷款、个人创业担保贷款期限最长不超过3年（申请人距法定退休年龄不足3年的，贷款期限不得超过剩余法定退休年限）。2.小微企业贷款期限最长不超过2年。
还款方式：1.个人创业担保贷款到期一次性还清。2.“贷免扶补”贷款分3次还清（贷款合同签订日起第12个月还10%，第24个月还20%，第36个月还70%）。3.小微企业贷款到期一次性还清。4.借款人与承贷银行协商一致后，可按贷款合同约定还款。
三、 创业担保贷款的扶持对象有哪些？
“贷免扶补”和个人创业担保贷款的扶持对象基本一致。主要指以下10类人员：①城镇登记失业人员；②就业困难人员（含残疾人）；③复员转业退役军人；④刑满释放人员；⑤高校毕业生（含大学生村官、留学回国学生）；⑥化解过剩产能企业职工和失业人员；⑦返乡创业农民工；⑧网络商户；⑨建档立卡贫困人口；⑩农村自主创业农民。依托平台就业购置生产经营必须工具的就业人员纳入扶持对象。在我省创业不受户口区域、行业限制。
四、 申请创业担保贷款有什么前提条件？
1. 申请人在嵩明行政区域内办理市场主体登记注册并正常经营（含网络商户），生产经营项目符合国家产业政策和法律法规规定；
2. 申请人在提交贷款申请时，未在贷款经营实体以外的机关、事业、企业单位就业或办理退休手续（大学生村官、化解过剩产能企业职工除外）；
3. 申请人在提交贷款申请时，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，本人及其配偶应无其他贷款。
4. 申请人无不良征信记录，且获得创业担保贷款扶持次数累计不超过3次。
五、 创业者在享受创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，注销了营业执照的，怎样处理？
营业执照是创业者从事生产经营和创业活动的重要凭证，也是承办单位和经办银行鉴别创业者是否真正从事创业活动重要依据。创业者在享受“贷免扶补”创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，一般不得注销营业执照。特殊情况需要注销营业执照的，须提前向承办单位和经办银行报告，征得同意后方可申请注销。私自注销营业执照的，按以下方式处理：
1. 创业项目仍处于正常经营状态的，由贷款承办单位向其发出整改通知，责令借款人在1个月内重新登记注册办理工商营业执照，按时整改的可不收回贷款，继续给予贴息；整改通知发出后1个月内未办理营业执照的，全额收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返还财政部门。
2. 创业项目已停止经营，领取营业执照到注销营业执照不满12个月的或经查证属于套取骗取贷款及贴息资金的，收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由贷款人承担，收回的贴息资金原渠道返还财政部门。创业项目已停止经营，领取营业执照到注销营业执照超过12个月以上的且经查证不属于套取骗取贷款及贴息资金的，暂不收回贷款本金，从其注销营业执照的当月起贷款利息由借款人承担；从其注销营业执照的当月起中止财政贴息，注销营业执照的当月起已经拨付的贴息资金收回，原渠道返还财政部门。
3. 创业项目已停止同时又经营新的创业项目的，属于经营项目转向，创业者在经营转向后3个月内主动向承办单位和经办银行报告，补办新项目的营业执照和补齐有关经营转向的资料，可不收回贷款，继续给予贴息；超过3个月未主动报告、未办理营业执照、补齐有关资料的，收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担，收回的贴息资金原渠道返还财政部门。
六、 创业者在享受创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，被用人单位招用实现单位就业的，怎样处理？
劳动者通过单位招用实现就业的，称为单位就业；劳动者通过创业实现就业的，称为创业就业。已单位就业的人员不属于创业担保贷款政策扶持对象，不得享受创业扶持政策。
已创业就业在享受“贷免扶补”创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，又被单位招用实现单位就业的，借款人必须及时向承办单位和经办银行报告，承办单位和经办银行应加强对此类创业贷款的跟踪管理，并区别不同情况分别处理。
1. 借款人被机关事业单位招用的（含编内人员、编外人员）以及被公益性岗位安置的，收回贷款本金，被招用（安置）的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返还财政部门。
2. 获得贷款后被各类企业招用的，可不收回贷款本金，处于创业状态的继续贴息，但承办单位和经办银行要加强贷款监控管理，防止贷款风险和骗取财政贴息情况发生。
6. 银行贷款担保问题，求高人解决
要看您家人与朋友和银行之间的借款合同中有关担保条款的约定
如果是短期借款，担保义务自债务履行完毕时自行终止，则你们没有义务为第二笔贷款承担担保义务
如果该借款合同是最高额循环贷款，那就是在整个合同有效期内，您家人都得为该合同提供履约担保。
如果是一般担保，则银行应处理完贷款人的资产后，仍未清偿部分由您家人承担
如果是连带担保，则银行有选择您家人或朋友中任意一人追偿的权利
7. 担保公司经营管理中存在哪些问题
担保公司为促进地方经济发展和推动信用环境建设发挥了积极的引导作用。但通过调查发现，还存在以下几个亟待解决的问题：
一、资本金不足。资本金是有效抵御经营风险的“防火墙”。资本金的多少，反映出担保公司防范风险能力的高低。国家明文规定，担保公司的实收资本不得低于1个亿，而目前担保公司的资本金平均只有0500万元，尚有缺口5000万元，这也反映出担保公司的担保能力低下，一旦出现大的经营风险，将会给担保公司带来致命的打击。由于资本金规模偏小，目前只有1%左右的下岗失业人员享受到小额贷款的支持。
二、补偿机制不全。担保公司是一个高风险行业，单靠自身积累难以防范和抵御经营风险。依照国家规定，地方政府要建立中小企业信用担保机构代偿损失核销制度，对担保机构出现的代偿损失核定适当的风险补偿资金，纳入当年财政预算。据了解，目前都还没有建立核销和补偿机制。很多地方下岗失业人员的小额担保贷款代偿损失，没有落实到位。
三、税收政策不公。担保企业是金融服务机构，根据国家金融企业财务制度的规定，贷款损失类准备金可在税前提取，而按现行税收政策，担保企业的风险准备金和未到期责任准备金只能在税后提取。同是金融服务企业却执行着不同的税收政策。据调查，按现有的业务量计算，中小企业担保公司每年将支付100多万元的非公平性企业所得税，这对于刚刚起步的担保行业来说无疑是“雪上加霜”。
四、扶持对象不全。国家规定“当年新招收《再就业优惠证》人员达到30%以上的小企业，可以取得最高达100万元的贴息贷款”。因此小企业普遍不愿意吸收无《再就业优惠证》的非国有企业下岗失业人员，对这类人员的再就业也会造成一定的影响；另一方面，按照政策规定，《再就业优惠证》的发放对象只是国有企业的下岗人员，尽管其范围现在已扩大到现役军人，但非国有企业下岗人员因拿不到《再就业优惠证》，还是无法得到信贷支持。
五、财政贴息范围不宽。2006年初，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部联合下发了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》，仍将贴息范围限定为从事微利项目的小额担保贷款，而对从事非微利项目的不实行贴息，影响了下岗失业人员申请贷款创业的积极性。目前小额担保贷款投向主要限于餐饮、副食、保洁等第三产业，不利于拓宽扶助范围，扩大下岗失业人员的再就业渠道。
8. 我国商业银行贷款业务存在哪些问题 有何对策
可以肯定地讲，在银行流水和工作证明信息不对称的情况下，银行流水由于反映的是借款人一段时间以来，每月的收入情况，所以在银行看来，会更具说服力。换言之，即使工作证明上填写的收入再高，也无济于事。
9. 贷款贷后回访借款人不知道担保人情况怎么整改
还不了款银行就会起诉，而你是担保方会作为第二被告。个人贷款钱不多的，叫你朋友赶紧还钱吧。或者大家凑一凑先还掉，否则被起诉不值得。
如果不还款，只有等银行起诉，然后应诉。理由如下：
一、贷款一事不知情
二、担保人非本人签字
三、信用社违规，未审查贷款人担保人身份及当面签字，违规发放贷款。