新疆小额贷款市场分析

① 小额贷款的行业现状及政策

《农村小额信贷扶贫现状分析研究》 分析研究农村小额信贷扶贫现状与农村经济的发展，以及农村小额信贷的发展，研究小额信贷的扶贫效率。 论文结构 1、小额信贷的由来； 2、小额信贷的世界发展趋势； ①格莱珉模式:穷人的银行 最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行 3、小额信贷在中国的发展现状 ①农村近几年经济发展状况 ②农村经济结构分析； ③农村人口总体素质 4、 小额信贷在农村的扶贫现状 5、小额信贷对扶贫的重要意义； ①小额贷款政策实施至今，起到了多大的作用。为农村经济增长做了多大的贡献 6、小额信贷扶贫存在的问题、以及对农村的影响

② 谁知道有关新疆奎屯市铁路公园里的桥的资料写作文，急！！！！！

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新疆兵团农牧团场小额信贷
发展与创新研究
以农业银行奎 屯市支行小额信贷发展现状为例
赵 斌
( 农业银行奎屯市支行 奎屯市 8 3 3 2 0 0 )
摘 要： 本文运用实证研究的方法， 对农业银行新疆奎屯市支行在兵团农七师各农牧 团场的农工小额信贷业
务发展的现状与存在的问题进行 了分析， 认为兵团农业工小额信贷业务必须创新， 充分依托兵团组织资源进行农
工信用评级， 围绕信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创新。
关键词 ： 兵团农牧 团场 ； 小额信贷 ； 创新发展
三农问题作为我国的根本问题一直被高度重视和关注，
服务三农又是党和国家赋予农业银行的历史使命。如何在信
用体系建设缺乏而信用需求旺盛的厂大农村市场 ，创新金融
产品， 构建信用体制 ， 更好地服务三农 ， 就成为农业银行信贷
管理的重要课题。 基于兵团的改革背景， 本文运用实证研究方
法，对农业银行新疆奎屯市支行在农七师各农牧团场的农工
小额信贷业务发展与创新中的状况进行研究 ，试图在兵团管
理体制改革背景下对农业银行小额信贷风险控制的前瞻性及
政策演进条件下的路径与对策选择方面提出一些自己的建议
和意见。
一
、新疆兵团农牧团场小额信贷发展现状与问题
( 一) 新疆兵团小额信贷发展概况
新疆生产建设兵团是国家计划单列，党政军企合一的特
大型集团， 肩负着“ 屯垦戍边” 的国家使命。 特殊的国家使命和
生产环境造就了兵团特殊的管理方式。直到 2 0 0 0年， 兵团农
业生产管理一直采用国营农场的模式，计划经济色彩非常浓
厚， 农业贷款也以团场为基本单位， 实行“ 统贷统收” 。由于缺
乏经营自主权， 农工生产负盈不负亏， 团场亏损严重。在此背
景下， 2 0 0 1 年 4月， 兵团党委下发了《 关于深化农牧团场改革
的意见 ( 试行) 》 ，其核心内容是扩大经营自主权和基层民主
圆
权。该文件出台后， 为配合兵团体制改革需要 ， 解决“ 两费自
理 后兵团农工日益增长的信贷需求， 各家金融机构先后开办
了以团场农工为对象的小额信贷业务。 到目前为止， 新疆两家
农行( 农行新疆分行和农行兵团分行) 在兵团农牧团场小额信
贷投放中居于主体地位。
( 二) 农业银行奎屯市支行小额信贷发展现状
1 ． 农行奎屯市支行小额信贷发展现状
2 0 0 1 年， 农行新疆分行奎屯市支行首家开办了针对农七
师团场农工的小额信贷业务。其基本原则是： 5 —7户联保、 团
场做兜底担保。具体操作是： 农工申请， 团场“ 协贷办” 和连队
“ 协贷组” 协助农业银行向借款人收集相关资料， 银行按贷款
条件选择客户 ， 确定贷款金额、 利率、 期限及还款方式。 银行将
贷款打入团场专户， 贷款由团场统一支配使用， 专款专用， 购
置农业生产资料( 种子、 化肥、 地膜等) ， 由银行监督。 农工不接
触现金， 生产季节以挂账方式从连队领取生产资料， 收获后将
农产品交售给连队冲抵贷款， “ 协贷办” 统一向银行归还贷款。
结算盈余部分返还现金给农工。
奎屯市支行自 2 0 0 1 年开始对农七师各团场投放小额信
贷以来 ，投放力度逐年加大 ，有力地支持了农七师的农业发
展。2 0 0 2 年一2 0 0 7年贷款投放数额见表 1 ：
作者简介： 赵 斌( 1 9 6 2年一 ) ， 男， 新疆人， 在职研究生， 高级经济师。 园
表 1 农业银行奎屯市支行历年小额信贷累放额
单位 ： 万元
年 份 2 0 0 2 l 2 。 。 3 l 2 。 。 4 f 2 。 。 s l f c
累 计 投 放 额 l 6 2 l 2 s 6 l 。 4 4 s l 3 4 0 1 1 I 3 。 4 6 。 数据来源： 农行奎屯市支行。
从表 1 可以看出，奎屯市支行对农七师各团场的小额信
贷在 2 0 0 2年一2 0 0 5年间是逐年增加的， 2 0 0 5年达到最高值
3 ． 4 6 4 5亿元。 自 2 0 0 6年起， 建设银行、 工商银行陆续开始进入
兵团农牧团场小额信贷市场，市场竞争使奎屯市支行小额信
贷投放增速出现负值 ， 但市场需求总量是逐年增加的。
2 ．新疆兵团农七师经济增长与小额农贷投放的实证研
究 。
( 1 ) 基本数据特征分析。随着我国改革开放的逐步深入 ，
农七师农业总产值也出现了快速增长并保持着良好的发展势
头， 由图 1 可以看到， 农七师农业总产值的增长主要依赖于种
．
NI I I ／ 的快速发展。 由表 2可以看出， 2 0 0 1 年一2 0 O 6 年粮食、 小
麦、棉花播种面积平均占总播种面积的 9 ． 5 3 ％、 5 ． 6 4 ％和
6 9 ． 2 4 ％， 由此可见， 农七师棉花播种面积占比很大， 已经成为
其主导农业产品。 但同时我1 门 也可以看出， 棉花的公顷单产具
有较大的波动性( 如图 2所示) ， 这既成为影响团场农工收入
的重要因素，也成为农业银行奎屯市支行需要面对的重要风
险因素。
图 1 农七师 1 9 8 1 年一2 O 0 6年农业总产值增长趋势图
图 2 农七师 1 9 9 0年一2 0 0 6年棉花公顷单产变化趋势图
金 融视 野 x N c E
表 2 农七师 2 0 0 0年一2 0 0 6年耕地面积及
主要农作物播种面积与公顷单产
单位： 千公顷、 公斤
年末 总播 其 中 粮食 小麦 棉花
年份 耕地 种 公顷 公顷 公顷
面积 面积 粮食 小麦 棉花 单产 单产 单产
20 00 8 9． 27 7 3_ 3 9 8． 7 3 5- 3 6 57． 41 56 84 49 76 1 7 6 5
20 01 8 7． 2 4 8 3． 6 7 7． 5 6 4． 4 57． 1 8 61 1 4 52 5 4 1 281
2O 02 8 7． 08 7 9． 54 7． 4 4． 11 5 7． 2 5 7 35 45 7 4 l 92 4
20 03 87 ． 52 8 2． 3 3 6． 1l 4． 1 5 61 ． 0 8 61 07 57 8 4 1 8 O1
20 04 89 ． 25 88 ． 2 4 8． 0 6 3． 6 2 64． 7 3 6 6 98 51 38 l 8 5 7
20 05 8 9． 55 98 ． 79 1 1 ． 4l 6． 74 6 6． 68 5 5 82 491 4 1 92 2
20 06 9 0． 0 3 9 7． 52 1 0． 01 6． 8 6 6 0． 1 4 62 60 45 8 5 2l 95
资料来源： 《 兵团统计年鉴} 2 0 0 1 - -2 0 0 7 。
表 3 农业银行奎屯市支行各项贷款数据
( 2 0 0 2年一2 o 0 6年 ) 单位： 万元
各项 正常 农户 短期 短期 中长 抵押 质押 年 农业 期其
贷款 贷款 联保 经济 其他 农户 农户 份 组织 他贷
小计 小计 贷款 贷款 贷款 款 贷款 贷款
2 0o 2 1 0 91l 1 41 55 3 61 2 0 5 O8 78 11 1 5 7 8 4O 3 3 8 92 3 6
2 003 1 2 55 56 6 45l 8 1 69 92 4 7 466 1 5l 71 2 22 8 5 3 6 45 23
2 0 0 4 1 3 8 8 8 8 6 8 4 4 6 2 6 7 5 6 5 5 1 3 8 8 7 7 9 1 5 0 o 7 2 6 4 8 1 0
2 005 1 3 63 61 791 93 3 46 45 6 40 43 1 90 04 1 93 4 6 1 8l 6 5
2 00 6 l 3 30 65 79 0 7l 3 40l1 4 62 70 2 52 29 5 7 47 1 1 8 6 9
资料来源： 同表 1 。
表 4 农七师农业总产值及农工家庭人均纯收入
( 2 0 0 2年一2 0 0 6年 )
农业总产值 国内生产总值 农场职工家庭 年份 ( 2 0 0 0年可 比 人均纯收入 ( 万元 )
价 ) ( 万元) ( 元)
2 002 l 03 26 8 202 80 4 3 6 40
2 003 1 1 9 93 2 2 26 55 4 47 26
2 00 4 1 40 29 6 25 91 69 5 61 0
2 0 0 5 1 5 8 8 0 l 2 6 5 6 3 8 6 1 5 3
20 06 l 71l 78 33 57 78 6 28 2
资料来源： 同表 2 。
注： 除特别说明， 表中数据为 1 9 9 0年不变价。 j l 鬣 G 舔 N A 1 ' 4 C E金融视野 X l N J | A N F l 王 f 舻 l 仙 J
( 2 ) 分析结果。对上述数据进行统计分析， 农业银行奎屯
市支行农业信贷资金的投入， 尤其是 2 0 0 2年以来直接面向农
牧团场农工的小额信贷资金投入对农七师的农业总产值起到
重要的促进作用。 同时， 随着农七师农业产值的快速增长以及
体制改革的推进，团场农户对小额信贷资金的需求也会进一
步增强， 也就是说 ， 农七师农业总产值的增长、 团场职工人均
纯收入的提高和农业银行奎屯市支行小额信贷资金的投入之
间互为因果关系， 并表现为高度相关。
一
是农户联保贷款与农业总产值之间的线性相关系数为
0 ． 9 7 3 ， 与国内生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 4 7 ； 而正常
贷款总额与农业总产值之间的线性相关系数为0 ． 9 3 0 ， 与国内
生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 l 1 ， 前者均高于后者中的
对应项。这说明作为农业银行奎屯市支行农工小额信贷主要
品种的农户联保贷款对生产总值的增加具有较强的促进作
用，但农户联保贷款对农业总产值的促进作用要强于对国内
生产总值的促进作用，这说明针对团场农工的直接金融资源
供给具有明显的产出效果。
二是正常贷款总额和农场职工家庭人均收入之间的
P e a r s o n相关系数高达 0 ． 9 7 5 ，说明两者具有很强的线I 性相
关关系， 而农户联保贷款与农场职工家庭人均纯收入之间
的相关系数达到 0 ． 9 9 7 ，两者具有几乎完全线性的相关关
系， 这说明在以农户联保贷款为主要形式的直接支农信贷
资金的投入与正常贷款总额投入之 间具有较高的线性相
关关 系( 两者相关系数达到 0 ． 9 7 1 ) 的情况下 ， 团场职工家
庭人均纯收入的增长在很大程度上取决于直接支农信贷
资金的投入， 当然也与各种不同用途的间接金融资源投入
存在着密切的关系。
三是农业银行奎屯市支t 7 ／ _ 1 、 额信贷资金投入与产出和农
工人均纯收入之间短期关系的估计 ： 短期内( 2 0 0 2年一2 0 0 6
年) ， 每增加 l 万元的农户联保信贷资金投入的产出效果是农
业总产值蹭加 2 ． 2 2 万元( 1 9 9 0 年不变价) 。， 每增加 1 亿元农
户联保信贷资金投入的农户增收效果使得农牧团场农工家庭
人均纯收入增加 9 1 0元。 总体而言， 农户联保信贷资金投入
农牧团场农工家庭增收具有非常显著的作用。 但是， 随着农业
经济水平的提高和兵团改革的不断深入 ，小额信贷的发展也
出现了一些问题， 需要解决。
( 三) 小额信贷发展存在的问题
1 ． 贷款手续繁琐， 工作量大， 人力成本较高。设在团场的
基层营业所只有 1 ～ 2 名信贷员， 需要管理上千个贷款农户， 贷
前审批和贷后管理工作量非常大 ，春耕贷款发放时该矛盾尤
为突出， 过大的工作量使得贷款审批难免流于形式， 给操作风
险和道德风险埋下隐患。
2 ． 通过对小额信贷的实地调研 ， 我们发现： 对于农工的
小额信贷， 农工最关心贷款的易得性， 对贷款价格( 利率)
并不敏感。繁琐、 复杂的贷款手续 ， 除了带给银行巨大的工
作量外 ， 还会严重影响农工获取小额信贷的易得性 ， 从而
降低产品吸引力。在兵团农工小额信贷市场面临越来越激
烈的市场竞争形势下 ， 一味的价格战( 降低利率) 竞争 ， 不
圆
但未能抓住市场竞争关键 ， 而且还会削弱农业银行的长期
发展能力。
3 ． 兵团改革力度不断加大， 市场化程度越来越高。 自 2 0 0 8
年起， 兵团要求给予农工出售农产品充分的自主权， 各基层单
位严禁没卡限制农工自由出售农产品。农产品的自由出售使
得团场对农业银行农工小额信贷做最后兜底担保的承诺被削
弱， 团场不再愿意为农工小额信贷作担保。失去了团场担保，
农工小额信贷风险凸现。 面对兵团改革新形势， 如何在规模化
推广小额信贷和有效进行小额信贷信用风险控制之间寻找平
点， 就成为一个新的课题。
4 ． 没有了团场兜底担保的小额信贷 ， 农业银行必然会面
临信用管理成本上升的压力，成本上升必然会推动贷款利率
上涨。然而 ， 随着其他商业银行的进入， 农行面临着越来越激
烈的市场竞争，贷款利率的上升又会导致市场份额的大幅下
降， 如何在利率调整( 成本覆盖) 和市场份额之间寻找新的平
衡点 哿 成为奎屯市支行面临的选择。
二、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的路径选择
农业银行奎屯市支行围绕 2 0 0 8年兵团管理体制改革趋
势 ， 小额信贷创新必须充分依托兵团组织资源 ， 量身定做具
有新疆生产建设兵团特色的团场农工信用评级、管理体系，
围绕兵团信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创
新。
( 一) 激励机制的改进与创新
现代企业发展的模式是“ 哑铃型” 企业， 即： 两头大， 中间
小。“ 两头大” 指产品研发部1 " - 3 ~ 0 市场营销部门投入大， 资源集
中； “ 中间小” 则指生产部门、 管理部门相对精简。银行是金融
企业， 以经营风险为主， 同样必须高度重视新产品开发。新疆
生产建设兵团的农户特点决定了很难将农业银行总行开发的
适于全国的信贷产品直接用于兵团，必须有专职零售产品研
发人员， 根据本师团场农工的实际需要， 对零售信贷产品进行
改造、 加工或开发全新小额信贷( 零售) 产品。 零售产品研发人
员职责： 一是客户信用评级体系的设计 ； 二是新产品开发、 定
价； 三是授信审批流程改造。
金融经营最关键的因素是人，因此必须为基层信贷经理
( 信贷员) 设计具有竞争力的职业规划和薪酬体系， 包括完整
的员工培训与晋升制度、 合理的薪酬与奖罚制度， 使职位、 技
能、 压力、 收入相匹配， 激励长效行为， 约束短期行为。
( 二) 小额信贷产品创新
创新中最核心的部分就是银行小额信贷产品创新。 银行
产品从本质上讲是一份客户合约， 创新就是因地制宜调整合
约中各项风险要素 ， 最终达到银行一农户“ 双赢 ” 。兵团小额
信贷产品创新的基础是进行客户细分 ， 在客户细分的基础上
进行分类精细化管理。对当前的兵团农工小额贷款市场而
言， 产品竞争力的关键要素是贷款易得性， 其次是贷款价格
( 利率) 。
兵团彻底放开农工农产品出售自主权意味着团场对农业
银行农工小额信贷 1 0 0 ％“ 兜底担保 失去保证基础， 农工经营
方式会呈现多样化趋势， 即部分农工在农资采购、 种植过程、 国
农产品出售等环节完全自主经营；部分农工可能会在部分环
节选择团场提供的服务， 如农资统一采购质量有保证， 或团场
统一技术指导， 或者在团场提高收购价格后， 将农产品仍然出
售给团场等等。因此， 小额信贷作为一种零售银行产品， 应该
以多样化的零售银行产品满足不同类型的农工需求。结合成
功案例研究和兵团管理特点， 创新思路如下：
1 ． 对少数稳定性强、 扎根于兵团、 信用记录、 经济条件较
好的农工， 银行与团场、 连队联合进行信用评级， 推出小额信
贷产品， 即“ 小额信贷贷款证” 模式 ， 其实质就是一项贷款承
诺 ， 管理原则是 一次核定、 随用随贷、 余额控制、 循环使用” 。
产品设计关键为： 额度、 正向激励、 检验性贷款。 小额信贷贷款
证既方便农户， 又可以减少基层营业所信贷人员工作量， 还可
以对周围农工起到示范作用， 培育良性信用环境。
2 ． 对贷款需求较多的种养大户， 在缺乏实物担保的条件
下， 鼓励其自由成组 ， 以联保小组模式贷款 ， 每组不宜少于 5
户。 小组成员数量多多益善 ， 贷款额度由联保小组规模和成员
经济能力而定。
3 ． 对选择将农产品出售给团场的农工， 可以沿用既往模
式， 由团场作“ 兜底担保” ， 即“ 银行+ 团场+ 农工” 模式； 对与龙
头农业企业签订“ 收购订单 的订单农业 ， 可由龙头企业作担
保， 采用“ 银行+ 龙头企业+ 农工” 模式。
4 ． 对可以找到有固定收入来源的公务人员作担保的农
工， 可以采用 银行+ 公务员+ 农工” 模式。
5 ． 对有农业专业协会或其他民间组织的地方 ， 也可以视
该组织管理能力 ， 联合对农工进行评级、 担保 ， 发放小额贷
款。即“ 银行+ 协会+ 农工” 模式； 或者将贷款批发给专业协会
或民间组织 ， 由他们转贷给农工 ， 发挥 “ 关系型” 借贷的约束
力。
6 ． 兵团农工与地方农户最大的区别在于： 兵团农工有养
老、 医疗保险， 因此可以充分借鉴新疆呼图壁县的“ 农村养老
保险证质押贷款” 模式， 采取“ 银行+ 兵团+ 农工” 三方协作模
式， 以兵团农工养老保险( 证或手册等) 进行不足额质押贷款。
小额信贷是以商业形式对农村进行金融支持，其金融服
务必须坚持商业收费原则， 小额信贷必须坚持付息偿还原则。
新疆生产建设兵团独特的管理方式在中国独一无二，对引入
的小额信贷管理模式也应该因地制宜加以改造应用 ， 以免“ 南
橘北枳” 。
三、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的对策建议
通过上述分析并结合以往经济发展和促进农户增收的
经验来看， 新疆兵团农牧团场农户小额信贷的进一步发展离
不开良好的金融生态环境的建设 ， 包括信用环境建设、 政策
体制的改革和完善、 商业银行公司治理水平的提高以及增强
信息传递的有效性等。因此 ， 以下对策建议不可能涉及到小
额信贷创新和发展的方方面面， 而是以一些关键要素为出发
点 ， 希望能够起到抛砖引玉的作用 ， 为小额信贷更好更快发
展出力。
( 一) 政策的改进和制定应形成利益均衡关系
从经济利益角度来看，现有政策的改进完善和新的配套
金融视野 X N J l A N c E 。
政策的制定应重点考虑在农牧团场、 农工、 银行之间形成利益
均衡关系； 从科学决策的角度来看， 银行和农牧团场管理机构
应

③ 新疆石河子市小额贷款。

有工作单位实名制手机号满有半年 可以做1到3万 下款收费

④ 新疆库车银行为什么没有无抵押小额贷款借三万利息一年三千都借不上...

小城市啊，很多金融服务都不全，你想，库车一年能有几个人小额贷款，还无抵押

⑤ 对于小额贷款而言，有哪些优势和劣势

近年来，随着人们对高品质生活水平的追求和消费意识的超前，贷款呈爆发式增长，已经成为了人们生活当中不可或缺的一部分。当面临资金紧缺时，除了信用卡之外，就是小额贷款了。

作为当下流行的小额贷款，风险与优势共存，把握好其中的平衡点，做到平安贷，放心贷。

资金周转遇困难，那么就可以选择在线小额贷款， 虽然在线小额贷款额度小但是放款快、手续方便，渐渐的走入大众视野，用户可以通过手机来进行贷款就可以获得贷款，也可以解决资金的需求。

⑥ 想做小额信贷行业的数据分析，要从哪些方面学习哪

首先得了解市场，参考前瞻 产业研究院《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。其中，贷款余额排名前三的省份为江苏省、浙江省、四川省，分别为1142.9亿元、899.85亿元、520.09亿元。
截至2014年6月底止，全国共有小额贷款公司8,394家，贷款余额8,811亿元人民币，上半年新增人民币贷款618亿元。其中，江苏省占贷款余额最多，达1,147.66亿元，其次为浙江省，达913.74亿元。
可见，随着国内金融政策的逐渐放开，小额贷款公司和贷款余额逐年快速增长，国内小微贷市场尚未得到大幅度开发，因此目前市场还比较狭小，而企业数目众多，加上腾讯的深圳前海微众银行的加入，以及其他银行为了抢占客户也慢慢开发小额贷款产品和客户，可以想象，未来小额贷款公司的日子并不好过，尤其是只专注于做线下的贷款的公司。

⑦ 要去新疆小额贷款公司访谈！麻烦给一些小额贷款公司未来发展以及现阶段存在问题的一些访谈问题！

做生意啊？有前途

⑧ 新疆500-3000小额贷款

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比正规贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障就可以放心使用。

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