p2p小额贷款人群分析

1. P2P网络借贷平台的需求分析

就P2P网贷的需求侧来看，为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。
而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。
就P2P网贷的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障体系，相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势，受到一批投资者的青睐。正因为此，网贷这一模式吸引了大量的资金，具备持续发展的生命力。
由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化，因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看，随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进，本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。

2. P2P贷款国家未来的发展趋势

2015年的P2P借贷市场规模将延续前两年的趋势，继续保持高速增长。但与此前增长量主要由老平台带动不同，经历2014、2015两年的扩张，部 分老平台将把更多精力放在存量贷款的维护和自身能力的完善上，其增长速度可能放缓。2014年和2015年新成立的平台将在更大程度上引领2015年的涨势。

尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展现出强烈兴趣，积极谋划转型为P2P贷款网站。这些机构一旦成功转型，将 给市场带来不小的冲击，推动P2P借贷规模大幅度上升。但2015年也存在一些可能制约P2P借贷市场增长的不确定因素，首当其冲的是监管政策。

随着市场规模的扩大，钱价格(借款利率)将有所下降，这一趋势在2014年已经得到体现，2015年仍将延续，其原因在于：

(1)随着人们对P2P借贷的了解、接受程度增加，大量新晋投资人进入P2P借贷市场，钱供给充沛，优质借款项目供不应求，借款利率会自然下降;
(2)平台竞争加剧，一些借钱方开始获得更多的议价权;
(3)老平台业务能力增强，单位运营成本有所下降，存在降低各种服务费用的空间。

二、市场风险加剧，倒闭平台数量增加
2014年底已经出现了一波平台倒闭潮，2015年这一趋势仍将延续，原因在于：

(1)2015年以来新成立的平台数量极多，因为成立时间短，大部分平台的首期借款尚未到期，平台的风控能力未经过检验。一旦首批借款集中到期，风控能力差的平台可能出现大面积违约，导致平台倒闭;

(2)市场竞争加剧，尤其是在经济较发达的地区，P2P贷款网站已经短兵相接，经营不善的平台将无力应对竞争，最后要么降低标准导致累计的风险爆发;要么渐渐丧失业务，关门了事;
(3)中央和地方政府已经一步一步地加强对P2P借贷行业的监管，一些经营不规范的企业会被清退或关闭;
(4)经济下行带来的系统性风险也可能会影响一些平台的业务，导致违约率上升。

三、借款区域由大中城市向中小城市扩散
目前一线城市的竞争已经非常激烈，北京、上海、深圳的P2P贷款网站数目均超过20家，广州也在10家以上。大部分平台正在二、三线城市抢夺增长点。2015年，更多的P2P贷款网站会介入三、四线城市市场。

四、借款者由个人向企业扩散
P2P借钱方一般为普通个人或个体工商户、小微企业主，单笔借贷金额低，信用评估主要针对个人。从2012年开始，部分P2P贷款网站开始向中小型企 业主提供贷款。2014年，这一趋势得到明显增强，成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台(称为P2B模式)，信用评估主要针对企业，单笔借款额达到 数百万乃至数千万人民币，业务增长率显著高于整个行业。进入2015年，此趋势愈演愈烈，一些老平台也开始介入此项业务。不论是第三方支付公司、担保公司 还是机构投资者都对该业务表示出强烈的关注。
P2B模式因为单笔借款额高，运营成本被有效摊薄，综合费率普遍较个人信用借贷费率低。不过该模式在必定程度上改变了P2P借贷的风险结构，要求运营 者具备强大的企业信用评估能力，并经过担保和反担保建立完善的风险缓释机制。该项业务客观上也将促进某些P2P贷款网站向正规化发展。

五、市场细分与整合两种趋势并存
信用风险是一切借贷业务的核心风险之一，在中国的现实国情下，为防范该风险，P2P贷款网站经常需要承担线下销售与尽职调查工作，造成极高的运营成 本。为降低该项成本，一些新平台将对市场进行细分，专门为某一区域、行业或特征的人群提供借贷服务，利用对该类人群的良好了解、经验积累和更具针对性的信 贷技术，实现更具性价比的风险管理效果。与此同时，已经在某些细分市场积累了充分经验的老平台将开拓新的市场，以便对自身的业务资源进行更有效整合，在此 前提下，2014年可能会出现P2P贷款网站之间或平台与其它民间金融机构的并购，整个行业的集中度有所提升。

六、领先的P2P贷款网站发力征信技术，向正规化发展
同样，为有效应对信用风险，打造核心金融能力，领先的P2P贷款网站将着力强化征信技术，包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化，并强化风控流程的各个环节，形成正规化的金融队伍，获得真正的产品设计能力。这一趋势可能导致：
(1)一些P2P贷款网站成立专门的征信公司，直接介入第三方征信市场;
(2)更多P2P借贷公司开始向商业银行、村镇银行输出信贷技术，形成所谓的P2F(个人对金融机构)模式;
(3)大数据征信、行为征信等新兴征信技术受到重视，拥有该技术的公司与P2P贷款网站合作，甚至被后者收购;
(4)部分P2P贷款网站将加大从银行等金融机构引进人才的力度。

七、泛平台属性增强，部分P2P贷款网站将拓宽业务范围
一些平台将向纵深化发展，尝试涉足第三方征信、信贷技术输出、第三方支付等业务。而另外一些平台将横向拓展业务范围，把自身转化为连接钱供给方与需 求方的泛平台，而不仅仅局限于P2P借贷。例如某些线上平台开始销售信托产品;另外一些平台试图把系统后台开放给小额贷款公司、担保公司等机构，使其能利用 该平台直接从线上获取潜在借钱方;还有一些平台试图打造第三方交易平台，作为泛平台允许小额贷款公司进驻，独立经营;部分平台开通众筹频道，尝试介入股权众筹等。

八、民间金融线上化趋势
除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型，其它的民间金融机构(例如典当、保理等)也开始关注P2P借贷，期望可以打开新的钱通道。而P2P 贷款网站同样关注此类机构，期望可以在平台上销售其资产，甚至开始尝试接入委托债权、企业产权等”另类”资产。民间金融的线上化，对了解各种金融产品运 作、熟悉拥有相关法律法规、拥有金融产品设计经验的复合型人才，产生迫切需求。

九、机构投资趋势
2013年，曾出现多起投资人组团投资P2P借款项目的案例。这些投资团一般瞄准新平台，对新平台进行必定的”调查”(甚至包括实地视察)后，与中意 的平台协商，依靠较强的钱实力获得一些定价优势，结合新平台的促销活动，可获得较高收益，同时也承担较高风险。因为该模式追求快进快出，经常对平台造成 不利影响，也增加了后期接棒者的风险，网贷组团曾遭受置疑，活跃度大大降低。

十、投资便捷化、移动化
为了满足投资人的胃口，P2P贷款网站纷纷加强投资端产品的设计，强调投资的理财化、便捷化，甚至以定期、不定期理财产品作为包装，帮助投资人自动投 标。一些平台开发了手机应用支持投资人随时随地抢标，进行”碎片化”理财。甚至还有一些软件开发者编写第三方投标工具以便快速争抢热门平台上的借款项目。

3. P2P平台到底是什么

P2P平台，即P2P理财平台，指个人与个人之间的借贷，以平台为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。像共.赢社就是典型的高收益高保障P2P平台。

市场P2P理财平台众多，产品各不差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。

4. p2p网络借贷的优缺点有哪些

P2P网络借贷有八大优势：

1、信息处理和风险评估通过网络化方式进行;

2、资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易;

3、超级集中支付系统和个体移动支付的统一;

4、产品简单化，操作简单;

5、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。

6、年复合收益高

普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。

7、操作简单

网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。

8、开拓思维

网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。

P2P网络借贷有四大缺点：

1、无抵押，高利率，风险高

与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。

2、信用风险

网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。

3、缺乏有效监管手段

由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

(4)p2p小额贷款人群分析扩展阅读

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

在监管不完善的情况下，信息不透明一直是P2P平台跑路的重要原因之一。投资者和平台之间的信息不相称，导致用户无法判断项目的真实性、平台经营情况等等，最终发生危机。

P2P在2017年迎来了重拳整治，这一年8月25日银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》首次较全面地明确了网贷平台应当披露的各类信息、披露时间、披露频次及披露对象等，并对一些存在争议的信披概念进行统一口径。信息披露透明与否，关乎着投资者资金的安全，也关乎着平台未来的发展之路。

5. p2p害了多少人

害了很多人，尤其是这几年。虽然网贷在一定程度上确实帮助不少人解决资金周转问题，但是绝大多数网贷由于风控不严，各种乱象出现，很多网贷平台都会收取巨额利息，让借款人难以承受。要知道网贷频繁申请，后果还是比较严重的。

三、暴力催收

正规网贷平台催收都是走流程的，一般正规平台不会有暴力催收的情况。对应的一些不正规的网贷平台对于借款人逾期催收基本上都是会有暴力催收的，那伴随的就是爆通讯录、各种骚扰、恐吓之类的。这种催收的方式可不是一般人能够顶得住的。

6. P2P网贷与银行贷款有什么区别

1、面向人群不同：
银行面向的借款人主体是大中型企业，而P2P网贷一般面向小微企业或者个人消费。
2、贷款产品类型差异：
银行大多数是抵押担保的借款产品，信用贷款比较少，且贷款金额比较大，动辄几百上千万；P2P网贷大多数是信用贷款，一般金额是几万。
3、投资门槛不同
现在各大银行推出各种理财产品，可是都至少十万二十万才能投资，很多年轻人都因为囊中羞涩而被拒之门外。相反P2P理财平台投资门槛十分低，有些平台只要100元就可开投，即使你只有100元一样可以投资一个200万的项目，人人都可以参与。
4、借款利率与审批时间的不同
银行的利率低，但是贷款审核周期长，一般没有半个月到一个月，借款人是拿不到钱的；P2P网贷利率高，但是放款快，一般3~5个工作日，就可以满标放款了，急需要钱的人就可能会选择P2P网贷。
5、对比手续费不同
银行理财需要收取手续费、托管费、管理费等多种项目，无形中减少了理财投资者的不少收益。而P2P平台中仅需收取少量的充值手续费和利息管理费，投资者从充值到提现全程不收任何费用，所有投资所得都全额到账，相当于投资者无形中又得到一笔收益。
6、抵押担保不同
银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，一旦出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。而P2P理财会经过严格的审核，普遍要求借款人有足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，可以说为理财资金安全加上了双保险。

7. 宜信p2p小额贷款服务的对象是哪些

宜信主要是将借款人确定为四类人群:微小企业主、工薪阶层、农民和学生，他们的典型特征是，资产很“轻”，很难从既有的金融体系中获得信贷资金支持，一般需要的贷款额度也不高，贷款额度大都集中在几千到几万元之间;出借方主要是有闲置资金，但又没什么投资渠道或者希望投资渠道多样化的中高收入人群。但鉴于国内缺乏国外那样成熟的个人信用体系，宜信采取了线上和线下相结合的方式，打造了一个基于信用管理和风险管理的小额信贷服务中介平台。

8. P2P网络借贷平台的产生背景

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融（ITFIN）趋势下的一种产物。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。
1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。
1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台主要的优势是“便捷，快速，不受地域限制等等”，P2P的主要发展方向在于其高效的“闪电借款”模式，互联网金融发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄、地域时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
移动互联网的发展也带动了P2P行业重心的转移，P2P的重心更加转移到了移动端进行，以微信金融 为例，闪电借款平台借势双十二宣布旗下产品完成25亿元交易额，粉丝注册用户近300万人。闪电借款用户多为22-30岁左右的年轻人。。

9. 网络小额贷款和个体网络借贷(p2p)的贷款发放主体有什么区别

网络小额贷款和个体网络借贷(p2p)的贷款发放主体的区别在于运营模式不同，公司性质不同以及收费模式不同和两者利率不同。
一、小额贷款与p2p的区别
1、运营模式不同
p2p投资理财的主要运营模式是线上服务，投资者和放款人线上直接完成合作，小额贷款公司的主要运营模式是线上服务，投资者和放款人从线下的对面进行合作，有地域限制。
2、公司性质不同
在整个借贷关系中，p2p理财平台并未参与任何资金交易，作为中间关系，其借款人与投资者相连，只为他们提供相应的服务。
3、收费模式不同
p2p是指个人对个人，拥有资金，考虑金钱投资的个人，通过有资格的中介机构牵线搭桥，使用无担保贷款向有他借款需求的人贷款。
3、两者的利率不同
小额贷款公司的融资资金都来自股东，所以利率相对高一些。 p2p信贷公司的借贷资金都是投资者的，是个人对个人的服务。 所以，利率有点低。
二、小额贷款的必要条件
1、在中国境内有固定住所，在当地城镇有常住户口(或有效居住证明)，具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当职业和稳定的经济收入(月工资性收入必须在1000元以上)，有定期偿还贷款利息的能力；
3、借款人所在单位是借款人认可且与借款人有良好合作关系的行政及企业、事业单位，并且需要借款人代为支付工资
4、遵纪守法，无违法行为和不良信用记录；
5、在银行开立信用卡或普通存款账户
6、与贷款人签订同意从其信用卡或普通存款账户扣除贷款的协议
7、贷款人规定的其患者条件。
个人小额短期无担保贷款一般不举办展览会。 确实因不可抗力或意外事故不能按期偿还的，经贷款人同意可以延期一次，且累计贷款期限不得超过一年。 展览前的利息按原合同约定的利率支付。 展期后的利息，累计贷款期不满6个月的，按展期日起当日挂牌6个月的贷款利率计算利息。 超过六个月的，按展期日起当日挂牌一年的贷款利率计算利息。

10. 小贷公司和p2p有什么区别

1、小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续。

2、P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

2019年9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。
应答时间：2020-12-02，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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