小额联保贷款特点

㈠ 联贷联保模式

联户联保贷款模式的概述
联户联保贷款业务是指银行对联户联保小组成员发放的贷款业务。联户联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户(含)以上个体工商户或私营企业、有限责任公司自愿组成，成员之间互为贷款提供连带责任保证担保。联户联保包括个体工商户联户联保和企业联户联保。
联户联保贷款的作用
联户联保贷款的作用主要有：

1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。

2、方便快捷的满足客户资金需求。
中国商业银行联户联保贷款的申请条件
个体工商户联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的个体工商户负责人。

其基本条件如下：

1、具有常住户口或暂住证。

2、1年以上的专业从业经验。

3、租赁市场柜台或其他经营场所1年以上。

4、遵守《商业银行联户联保约定书》(简称《联保约定书》)。

5、照章纳税无经济纠纷和无不良信用记录。

6、从事的经营活动符合国家政策规定。

7、年销售收入200万元以上。企业联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的私营企业和有限责任公司。

其基本条件除应具备上述1至6条所规定的条件外还应具备：

1、已年检的营业执照，法人代码证。

2、应主动定期向银行报送资产负债表、损益表等财务报表。

3、已年审的《贷款卡》。

4、原则上年销售收入500万元以上。

（一）、申请联户联保贷款额度与期限的规定

1、联户联保小组各成员贷款余额之和不得超过各成员月日均存款(负责人或法定代表人储蓄存款和企业存款)总额的5倍。

2、个体工商户联户联保小组成员每户贷款额最高10万元(含10万元)，个体工商户联户联保小组贷款总额=成员户数×10万元。

3、企业联户联保小组成员每户贷款额最高30万元(含30万元)，企业联户联保小组贷款总额=成员户数×30万元。

4、贷款期限不超过6个月。

（二）、个体工商户和私营企业的资料

个体工商户联户联保需提交的资料：

1、已年检营业执照复印件；

2、税务登记证复印件；

3、户口本或暂住证复印件；

4、市场柜台或其他经营场所的租赁合同复印件；

5、单位存款对账单、个人储蓄存款折；

6、负责人身份证复印件；

7、已婚者应当提供结婚证和配偶的身份证复印件；

8、其他财产证明。

企业联户联保成员除提供上述1-5项资料外，还需提供下列资料：

1、已年检的组织机构代码证复印件；

2、上年度和最近月份的资产负债表和损益表；

3、法定代表人身份证复印件。

㈡ 农户联保贷款的主要特点

1.个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款；
2.依据贷款用途、贷款项目生产周期、综合还款能力等因素确定贷款期限，一般为1-3年；
3.利率优惠，优惠幅度由当地信用社确定。

㈢ 我被朋友骗去银行联保贷款，就是在农村小额贷款，如果到期了钱我不还会怎么样

当你朋友还不起这笔钱的时候，你会负连带责任；意思是说，银行的贷款，朋友还不起，你还！没有比例的，直到你还完为止！为止，你的信用无任何影响，有影响的只是你们朋友之间的感情。然后你再找你朋友追还。
如果到期了未还，那你的银行信用就会有笔黑的。以后你想按揭买房这些呀，手续会很！麻烦！。

㈣ 农村小额信贷公司有什么特点

一、农户小额信用贷款金额少
小额信贷是一个相对的概念。我国幅员辽阔，各地自然资源状况不同，农村经济发展水平差异较大。这要求确定小额贷款的具体额度需要结合实际，因地制宜，因人而异，适时调整。银监会要求各中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。一般农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。单笔贷款最低限额为1 000元，最小变动单位为100元。

二、农户小额信用贷款期限灵活
小额信贷的期限制定是根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等灵活确定的。目前，一般贷款期限较短，主要为1年、3～6个月等。今后特殊生产项目或特殊情况可以进一步延长小额信贷的期限。

中国银监会的有关规定指出，允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

三、农户小额信用贷款允许整贷零还
农村小额贷款允许采用分期还款模式，在还款方式上经历了按周还款到按月、按季还款的转变。

四、农户小额信用贷款多样的担保形式及不需担保
针对农村贫困户缺少可以抵押的资产，农村小额信贷可以不担保，或申请灵活的形式进行办理。不需要担保的贷款方式主要是农户小额信贷；需要担保的贷款方式有农户联保贷款、农户保证贷款、农民专业合作社贷款等。

㈤ 关于农村联保贷款有效性分析，真心求助

农户联保贷款制度是针对农村小额贷款引进的一种创新型信贷制度。这一制度无需抵押， 以联保的形式保证了贷款的安全性，对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。本文以博弈理论为分析框架，阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患，提出了相应的政策建议。
一、联保贷款的博弈分析

农户作为小额贷款人与金融机构的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；金融机构不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害金融机构利益的行为。金融机构为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。当收集信息的成本和监督成本过大时，便无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得金融机构惜贷、惧贷，连优质贷款人也一起被拒之门外。一方面金融机构有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了金融机构信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了金融机构和贷款人的最终得益。
联保贷款的理论优势可以用博弈论加以解释，现举例分析。不妨假设贷款人从金融机构贷款100单位，利率10%（为了计算的方便），贷款人使用资金收益率50%（理论假设）。现分析如下：
在贷款人履约的情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益为（10，40）。采取联保策略时（假设3人联保，其他情况类似），金融机构增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即金融机构得益为12；贷款人增加了在金融机构信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益仍为（-110，140）。采取联保策略时，因为有联保人的存在，金融机构得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12；此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变得恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从金融机构所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000（表示极大的损失）。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出，金融机构的“联保”策略是严格优势策略，金融机构选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为（12，48）。这样的情况下，金融机构在利益扩大的同时风险得以有效控制，有动力积极放贷；贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、金融机构闲置资金能够安全贷出的共赢局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
在以上的理论分析中，暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，而有效约束的形成有赖于金融机构与联保客户之间、联保小组成员相互间的信息完全性。但是实际实施过程中，由于征信体系不完善、联保小组间的默契程度不足等原因导致金融机构对联保小组不能掌握完全信息，所以在有效约束的形成上，存在不可避免的障碍。

二、联保贷款在实践中的比较优势

根据以上的博弈理论分析可以得出，联保模式是解决目前农村地区农户贷款难的最优选择。具体来说，联保贷款现实的优势是比较明显的。
1. 信用识别成本较低。农村金融机构办理小额贷款时，绝大多数既没有完善的农户信用档案，也没有足够的人力对分散在广大地区的农户进行详尽的调查，因此缺乏可供查询的农户个人信用资料。再加上金融机构对当地农户的信誉、生产生活状况不了解， 又没有抵押， 没有办法客观地进行客户信用评价， 无法有效地预防风险。而在联保模式中，信用识别转移为农户之间的行为，由于一个地区的农户长期生活在一起，彼此之间在信用程度、违约可能等方面较为熟悉。农户自愿选择、组建贷款小组， 可以使风险较低的借款者相互选择组成联保小组，由农户自己降低了逆向选择风险， 减少了放款机构筛选客户的成本。小组成员的互相监督和互相帮助， 又有利于贷款的安全及时回收， 降低了道德风险。
2. 提高了单个农户的违约成本。王玮等在对四川、河南130户农户民间借款还款情况的调查表明，85.3%的农户能按时归还私人借款，14.7%的借款部分归但有拖欠。融资者良好的信誉和社会关系是一种社会资本，是融资主体对付不确定性的有效缓冲和保障机制，所以融资者非常重视自己的邻里信用（王玮、何广文、于丽先、2007）。在联保模式中，由于一户的违约会造成其他农户在贷款上的损失，如贷款额度的降低、贷款利率的提高等，因此当有违约发生时，违约者会受到来自担保小组以及邻里之间的压力，使其在当地的名誉以及获得他人信任的能力受到损害，这种压力比起通过法律手段解决更有成效。
3. 分散贷款风险。联保贷款制度就是针对单一农户风险承受力低的问题设计的，几个相互了解或者存在特殊关系的农户联合起来组成联保小组，同进同退，一户无力还贷，其他成员可以帮助还款。一般情况下，小组所有成员同时陷入不能还贷困境的概率比较小。这样的设计，可以将个体的信贷风险分摊到小组其他成员身上，为了按期还贷，组员之间会相互监督，相互约束，分担了金融机构贷款监督责任，提高了贷款的安全性。

三、联保贷款的潜在问题

从理论上讲，联保贷款制度是可以形成对贷款人的有效约束，降低逆向选择和道德风险，进而降低农村金融机构的信贷风险，促进农村信贷的发展，但在实际操作中仍然存在较多潜在引发风险的弊端。
1. 联保约束的有效性是有条件的。一般情况下，金融机构都假设农户或商户对自己的信誉和信用比较重视，认为违约的联保人最大的损失是信用和信誉损失，无形中将个人失信看作贷款人的违约成本。但是对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从金融机构得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，联保小组都可能是潜在违约人，对于这样的联保小组，联保贷款制度无法实施绝对有效的信用约束。
2. 相互承担连带责任，容易造成风险推卸。从具体的实施情况来看，多数是需要贷款的几个人及时成立一个联保贷款小组，各成员在同一日或相近的几天内，以联保的形式取得等额贷款，小组成员作为贷款人的同时也互为担保人，形成了集借款与担保人于一身的情形。那么，一个成员不仅要承担自己那部分贷款的风险，同时还要承担数倍于自己贷款的担保风险。这样也就引发了一个问题，借款人之间似乎为一种“人人为我，我为人人”的关系，贷款也看似风险分散，但实际上由于借款人、联保人人数众多并相互担保，往往形成“互连保”、“连环保”，结果是“谁都要负责，谁也不负责”，人为造成责任推诿和风险隐患，致使贷款形成事实风险，增加收贷难度。

3. 联保贷款人产业经营的相似性加大了风险集中度。联保贷款人所处产业相似的状况也可能引发一些问题。因为在组成联保小组之时，相互熟悉的联保贷款人可能都处于同一产业，比如同属种植业，同属养殖业，等等。这样的情况下，如果产业发展状况良好，多数贷款都能按时偿还。但是如果产业的整体发展出现不良状况，会导致联保小组所有成员在同一时间内担负相同的产业风险，无形中加大了风险集中度。一旦产业外部条件发生不利变化，联保小组成员可能同时丧失还贷能力，联保约束力便荡然无存。如果所有组员共同拖欠贷款，就会造成金融机构的大量呆坏账，对金融机构的资产安全将构成较大威胁。
4. 套取多个联保小组贷款，挪作他用。联保贷款目的很明确，主要解决客户的小额贷款需求，不用于大企业经营。但问题是联保贷款比较容易取得，企业贷款则相当困难。在这种情况下，就容易出现一种不正常的现象：一些工商企业尤其是经营困难的企业，通过正常的渠道难以获得贷款，但是他们以企业负责人、会计、内部职工等名义，通过联保贷款方式多笔申请贷款，用于企业生产经营，使联保贷款用途发生了“变异”。联保成员之间内部约定，大家贷的款，归企业使用，同时由企业负责偿还。如果企业能按期归还，便不会危及任何人的利益；一旦企业经营不善，丧失还款能力，实事风险便会随之产生。从法律层面讲，个人是借款主体，其必然要负担还款义务，至于个人与企业之间则是另一种借贷关系。但在实际上，这些个人会以各种理由推卸偿还责任，甚至采取联合行动，共同抵制还款，在执行难的情况下，遇到此类问题，最终往往损失的是金融机构的贷款。
5. 贷款操作欠严密，担保责任易落空。联保贷款采用的是公民作为保证人这种方式。公民包括个体工商户、农村承包经营户、个人合伙。若保证人为个体工商户或农村承包经营户，个人经营的，以个人的财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任；家庭经营的，以家庭财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。若保证人为个人合伙，则以合伙财产及其积累加上各合伙人个人财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。在实际操作中，假设我们未严格按照规定与担保人直接见面，而是凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，那么，表面上看似乎手续严密，实际上担保人的印章、手印、签字等全由借款人一手操办，并未真正落实担保责任，一旦逾期，极易导致担而不保，形成风险。
四、政策建议
1. 加大信用识别力度，形成有效约束。基于成本收益的比较，违约成本相对较低的贷款人会倾向于积极贷款并可能故意违约。为了避免这种状况的出现，一方面，金融机构可以通过各种渠道加大对联保小组成员的信用调查，充分获取有效信息，防止信息不对称造成的逆向选择和道德风险。另一方面可以采取“小额多次”的贷款策略，对联保小组进行长期动态的信用考察。通过考察将信用小组划分为几个级别，对信用级别较高的联保小组授予更多的贷款次数，并可以政策允许的情况下逐步放宽贷款额度。对于信用级别较低的联保小组，要严格控制小额贷款的次数和额度，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束。
2. 加快征信系统建设。人民银行应大力推动农村地区信用体系建设，应主动充分利用地方信息存量，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
3. 推进交叉联保。在联保小组贷款资格审查时，可以设定同一小组成员不得同时经营相似的农产业，相应降低小组成员经营农产业的相关度，防止联保贷款风险的过度集中。对产业交叉明显的小组可以适当提高信贷额度，对交叉不明显的联保小组要重点监控记录，以防外部环境的变化使小组成员集体丧失还贷能力。金融机构应根据本地的实际状况，尽量将贷款分别授予经营不同农产业的联保小组，防止各联保小组产业过度集中，避免市场风险或自然灾害间接对金融机构造成重大损失。
4. 与产业链担保结合。在农业生产中，农户为农产业的第一个环节，农产品加工、销售等各个环节需要有不同的地区性农业企业来承担。这些农业企业与农户之间经济往来频繁，有牢固的供应链，而且相比之下农业企业的抗风险能力和偿贷能力都要强于个体农户。在此情况下，可以充分利用农户与农业企业之间的产业链关系，由金融机构、联保小组、农业企业三方签订相应的协议，规定责任条款，将小组联保与产业链担保结合起来，由农业企业加固贷款担保，提高贷款的安全性。这样一来，在农户无力还贷的情况下，可以由农业企业承担一定的还贷责任，分担金融机构贷款风险。这样的安排有利于加深农户与企业间的联系，形成双方联动和信息共享，提高农业生产的效率，同时农业企业也会自觉监督联保贷款的使用方向和效率，以防联保小组集体违约给自己造成损失。而农户与农业企业间的债权债务问题，可以在产业供应链的基础上方便解决，节省了相应的费用。
5. 加强贷款的跟踪监控。金融机构应加强对联保贷款使用方向的跟踪监控，要求联保小组定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对联保贷款的使用进行实地考察和分析。也可以从与联保小组在同一农产业链条中的各方收集相关信息，侧面考察贷款的使用方向。一旦发现套取贷款挪作它用的情况，立即收回联保贷款并对联保小组成员实行惩罚，在其信用档案中进行记录。
6. 增强操作人员的识别能力，严格操作流程。加强对联保信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对联保小组的信用考察、识别能力与技巧，将联保违约遏制于未发。制定严格的联保贷款授予操作流程与内控制度，要求信贷人员在实际操作中严格遵循。在考察联保小组贷款资格时，应严格按照规定，与担保人直接见面，不能仅凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，将严密的信贷手续落实到实处。

㈥ 邮政银行 小额贷款 农户联保贷款

房子会查封，但不会被卖掉。
经济纠纷，派出所不管。派出所绝对不敢抓人。当然派出所认为是诈骗除外。有些地方信用社与派出所关系不错，会让派出所，以涉嫌诈骗为由找他去谈谈，一谈就24小时。绝对不敢时间长。
他是个受害者，但也需要还钱。为自己当初的无知和对他人的轻信付出代价。这个没有什么好办法。

㈦ 小微企业联保贷款有什么特点及功能

小微企业贷款就是针对小微型企业的一种贷款 小微企业的贷款利息国家基准上浮5%-40%不等看银行的 贷款操作 就是企业一般证件 和流水加报表 最重要的就是流水和报表做的漂亮点 就OK了

㈧ 如何做好小额商户联保贷款业务的风险控制

自邮储银行小额贷款开办以来，各地业务发展速度很快，在目前的业务品种中，商户联保贷款在全部结余的小额贷款中已占了相当的比重，不少地区甚至超过一半。通过对多笔商户联保贷款的调查分析，我们发现，相比较其他小额信贷业务品种，商户联保贷款的风险控制要求更高。 一、商户联保业务的特点 商户联保贷款是指邮政储蓄银行向微小企业主发放的、用于满足其生产经营或临时资金周转需要的短期贷款，由３户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。相对于商户保证贷款，商户联保贷款特点比较突出，主要体现在： １．涉及面较广。需要涉及三个微小企业的调查。 ２．有连带性，具有行业的块状分布。参与联保小组的成员，往往是同行业关系较好的、或是上下游的关联客户，相对集中于同一行业。 ３．金额相对较大。商户联保贷款一次多笔，金额最多可达３０万元。在管理成本相对较少的情况下，信贷员愿意多做联保贷款，但所承担的风险也将成倍增加。 ４．实际操作过程中，贷前调查环节不易做到位。对于商户联保贷款的贷前调查，信贷员可能会更关注联保小组中牵头人的情况调查，而忽视其他小组成员的调查，因而不能充分分析联保人的相互关系，不能真实反映贷款的实际使用人、实际使用用途。 二、如何做好商户联保贷款的风险控制 基于商户联保贷款的特点，除了一般商户保证贷款等小额贷款业务需关注的风险点之外，商户联保贷款的风险控制还要做好以下几方面的工作： １．重视对商户联保贷款的风险控制。由于商户联保贷款金额较大、涉及的客户较多、调查的复杂程度较高，其间的道德风险、信用风险等较难把握，一定要认真审核，了解的信息要经过交叉论证。对存在疑问的客户，一定要深入了解，多方验证。 ２．经营规模较大的客户，不应成为小额贷款的目标客户。对于开有多家店、厂的客户来说，小额贷款信贷人员无法在短时间内将客户总体经营情况调查清楚。如果就其中的一家企业来发放贷款，实际上根本无法获取该企业真实的经营状况，只能是凭感觉来发放贷款。因此，邮储总行制定的微小企业划分的具体标准应予以严格执行。 ３．联保小组成员之间的关系要予以甄别。联保小组的成员之间很多存在互相参股现象，表面上看都是不同的经营人、不同的营业执照，实际上为同一实际控制人，极易出现累大户现象。个体经营户没有公司章程，信贷调查时很难获悉这其中复杂的股权关系，而这样的贷款一旦发放，银行实际上是在没有任何担保的情况下将几笔贷款发放给了同一贷款人，因此要仔细甄别。 ４．对联保贷款客户在一些具体操作上达不到要求的，应采取降低授信额度、追加担保人等方式来降低风险。 ５．加大业务宣传，扩大客户群，好中选优。目前各行的小额贷款指标都很高，在有限的客户群中，要快速增长，就只有降低审批尺度，潜在的风险也就会加大。如果我们的业务宣传到位，客户源充足，对不合适的客户在初期就可以筛选掉，我们面临的潜在信用风险也就会降低。 ６．加强个人征信系统的利用。人民银行个人征信系统提供了了解客户信用状况的途径，尽管个人征信系统不能完全反映客户的负债情况，但我们可以通过客户目前已纪录在系统里的征信情况来判断客户的信用状况。因此，要使用好个人征信系统，做到每个客户都要查询。 ７．严格执行审贷会制度，提高审贷会成员的水平和能力。审贷会是做好小额信贷、掌控风险的重要环节，一定要严格按照总行的相关要求，认真执行审贷会制度；审贷会成员要认真对待每一笔业务，行使权利、承担责任；审贷会记录要完整、详细，对贷款的额度、期限、还款方式进行必要的斟酌。 ８．加强贷后管理工作。贷后检查及时了解客户经营信息，是发现客户还款能力重大变化和防范潜在风险的重要手段。加强贷后检查是防范风险的重要环节，也是小额信贷业务的重要流程。