小额担保贷款经验交流材料

⑴ 求一份,担保行业(中小企业信用担保)年终工作小结

**中小企业信用担保公司工作总结

*中小企业信用担保有限公司是政府投资成立的专业性担保机构,注册资本金3.8亿元。公司从1999年成立以来,以服务地方经济,支持地方中小企业发展为宗旨,坚持政策性导向、公司化管理、市场化运作,累计为地方中小企业提供担保73亿元,累计支持企业1800多户。2006年公司被中国联合资信评估公司评为AA级信用,被国家发改委主持的全国担保机构联席会议评为全国十大最具影响力的担保机构。

中小企业融资难是个普遍性的问题,正如全国各地一样,**地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来,**市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题,先后出台一系列重大举措,包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济,发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用,大胆探索创新,在银行界率先与当地政府合作,开展中小企业贷款业务,促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决**当地中小企业融资难问题开辟了新的途径,对**地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。**中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构,在市委、市政府的关心支持下,在市中小企业局的指导和帮助下,公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作,抓住机遇,求实创新,发挥市级平台公司的龙头作用,充分利用好开发性金融资源,支持地方中小企业发展,使开发性金融支持**中小企业融资担保工作取得显着成效。

一、基本情况

**中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于2004年10月,新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议,获得授信5000万元。2004年12月,第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点,2006年初开始向其他区县全力推进。截至2006年底,全市20个区市县与开发银行签订合作协议,协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务,另有3个区县的首批贷款正在落实。另外,开发银行四川省分行、**中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议,协议金额4亿元。同时,**中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持,增加了注册资本,担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作,开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元,其中,仅2006年新增客户177户,贷款规模4.78亿元。

两年来,在开发银行四川省分行、**中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下,开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显着成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长,促进了中小企业成长,推动了县域经济发展。以新津县为例,获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18%,总入库税金比上年同期增加1200万元,安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中,新培育上百万税收企业2家,新培育规模以上企业3家。2006年双流县获得开行贷款支持的29家企业,入库税金比往年平均增加54.48%,高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响,经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县,金融机构已多年没有在当地新增贷款规模,中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台,金堂有6家,浦江有5家企业获得开行贷款,实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前,开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来,体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常,无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时,管理规范程度和水平有所提高,诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用,许多银行分支机构受其带动,开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触,商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式,与我公司建立起长期稳定的合作关系。
二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先,各区县成立开发银行中小企业融资领导小组,并出资组建政府投资的平台公司,同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作,负责融资企业的初选、推荐,作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业,负责贷后管理和本息回收。**中小企业担保公司作为市级平台公司,负责对区县推荐的企业进行调查评估,作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保,同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款,担保公司担保;企业直接借款,担保公司担保;平台公司借款,借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款,担保公司担保。

目前,开发银行贷款利率在基准利率上浮10%,担保公司担保费按每年担保额1.5%收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0.4%——1%。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制,即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制:各区县成立贷款企业民主评议小组,选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议,提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制:对于借款平台打捆贷款的项目,如出现损失,**中小企业担保公司承担贷款损失的70%,开发银行承担损失的18%,区县平台公司承担损失的12%。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10%--12%的风险保证金。对于企业直接贷款,担保公司提供担保的项目,开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制:构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险,主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如,开发银行不对具体企业进行调查,主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1,强化服务意识和风险防范意识,创新工作方法和措施

**中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中,强化服务意识和风险防范意识,结合开行中小企业融资工作特点,积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点,公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法,设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程,创新出一些风险控制的措施和手段,并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如,我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查,提高了区县推荐项目的审保通过率和效率;在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时,我们根据各自行业的特点,在调查重点、评价方式、评价指标方面予以适当调整,通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索,公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善;针对许多中小企业没有物的反担保措施情况,我们发挥风险控制的联动机制优势,和当地政府配合,对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管,创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主,加大对中小企业融资服务整体覆盖面,同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目,努力争取直贷,采取点面结合,多种方式支持企业。

2,结合区市县区域经济和产业集群特点,优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时,密切与开行的配合,结合各地县域经济和优势产业特点,着力对重点产业和特色产业提供支持,力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化,实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区,就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业;郫县和都江堰,我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂,我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州,则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外,我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点,对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中,各地工业园区蓬勃发展,优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路,拓宽寻找优质客户的视野,把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。2006年4月以来,开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议,目前,园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念,发挥市级平台公司龙头作用,积极促进信用担保体系建设在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中,**中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念,充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用,积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面,我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上,通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作;另一方面,担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念,促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合,通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道,加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通,向企业宣传诚信意识,向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念,标准和流程,提高联动效率。为了提高效率,防范风险,公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接,2006年起,公司按区县对业务部门作了责任分工,并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式,加强与各区县平台公司的交流,经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目,交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践,许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前,经过各方密切配合,共同努力,一个政府,银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成,有效缓解我市中小企业融资难矛盾,促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践,还明显存在一些问题,主要体现在:

1、一些区县工作推动力度不够,推荐项目质量有待提高,贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干,人手少,任务重,开行统贷项目上报审批的时间较长,整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因,中小企业融资成本仍相对偏高。

4、开发银行贷款期限、品种单一,尚不能满足中小企业融资的多样化需求。

建议开发银行今后能推出更多贷款品种,充分发挥开发性金融支持中小企业的资金成本优势对中小企业给予更优惠的利率支持。

中小企业融资难题的解决任重而道远。**中小企业担保公司将一如既往,牢记服务中小企业的宗旨,发挥市级政府平台公司的龙头作用,密切与开发银行四川省分行以及各区县政府中小企业管理部门和平台公司的配合,共同开创开发性金融支持中小企业融资担保工作的新局面。

2008年度担保中心工作总结

2008年，首创担保房山分公司在工业局领导的科学指导下，在首创担保公司的鼎立支持下，在相关部门的大力协助下，克服国际金融动荡，国内经济下滑，担保行业风险加大的不利局面，以服务企业为宗旨，加强风险控制，强化管理、开拓创新，极大缓解了我区中小企业的融资难问题，并保持自身稳步发展。

——担保业务完成情况

今年，房山分公司批准担保项目136个，批准金额 59675 万元;其中到位项目 135个，到位金额39675万元;到位担保个数和担保金额分别比去年增长32%和27%。累计批准担保项目287个，批准担保金额112214万元;其中已到位项目283个，到位担保金额 82214 万元;在保项目121个，在保金额 38445 万元，解除担保责任项目 162 个，解除担保金额 43769 万元。超额完成了年初制定的各项任务。

在“工业强区”战略指导下，所做项目中，其中工业项目189 项，占总数66.7%;农业、商业、其他项目分别占总数 2.4 %、13.1%、16.9%、，显示出担保资金的扶持重点。担保资金由设立之初的1000万元增加到5000万元，担保实力得到增强。

——主要做了以下几方面工作

一、深入基层调查研究，努力开发项目源

目前房山分公司的项目源主要来自三个渠道：一是银行推荐，二是乡镇、区直部门推荐，三是企业间自荐、互荐。由于渠道有限，仍然有些企业对房山分公司不了解，为加大宣传力度，上半年在工业局的组织下，业务人员分四组深入乡镇、开发区进行调研，调研活动起到了宣传作用。

为支持园区建设，组织业务人员主动出击，在4月份走访入区企业26家，对企业资金需求进行摸底调查，发放担保业务宣传材料，目前已为9家入区企业提供了担保贷款，在保金额 7200万元。

二、加强银担合作，降低企业融资成本

房山分公司积极与北京银行、北京农村商业银行发展良好的合作关系，业务面涉及以上两家银行的20余家支行，涵盖了我区整个行政区域，极大方便了当地企业。为解决企业融资时效性，于今年6月组织召开“银担合作联谊会”，主动与合作银行开展业务交流，相互介绍业务操作流程，解决实际工作中的问题。通过交流使业务操作更顺畅，企业融资办理速度加快，办理时间由开展业务初期的1个月左右，到现在最快可实现3天放款。

为减少企业融资成本，房山分公司发挥良好的信用优势和担保客户资源众多的优势，经与银行多次协商，使银行贷款利率控制在上浮10%以内。此外，分公司主动降低担保费、评审费收费标准，总体费率由原来的1.5%下降到1.15%;与公证处协调降低了公证费 ，充分体现了房山分公司全力服务企业，推动经济发展的宗旨。
三、强化风险管理，完善制度建设

担保是高风险行业，为降低担保风险，采取以下三项措施。

(一)以修章建制为切入点，建全评审制度

为降低担保风险，狠抓人员管理和制度建设，严格执行《业务评审制度》、《在保项目监控管理制度》、《逾期及代偿项目管理制度》、《项目经理负责制》等一系列规章制度。风险控制包括担保前评审、担保中的管理和代偿后的追偿，涵盖业务全过程。

项目考察采取A、B角轮换制度，使考察结果更准确、全面。项目评审执行《评委会制度》，今年共召开评审会19次，上会项目125个，122个项目通过评审，多个项目调整担保额度。《评委会制度》使项目评审公开、透明，提高了项目决策的客观性和科学性。

(二)积极探索科学有效的反担保方案，控制担保风险。反担保措施的制定以控制企业核心资产，核心人物资产为目的，担保措施从开展业务初期的个人无限连带责任和财产抵押相继增加了承租权质押，动产质押、经营权质押、合格证监管等反担保措施，反担保品种的增加，加大其违约成本，使反担保控制能力加强。

(三)加强在保监控，落实现场检查

对在保项目的贷后监控，是降低风险的有效途径之一。贷后监控主要采取以下几种办法：1)与银行沟通，了解企业资金流的异常变化。2)通过社会上多种渠道了解企业现状。3)定期收取企业财务报表。4)落实在保项目现场检查，检查财务账目、生产情况，销售情况，反担保物有无变化。5)对贷款即将到期企业实行提前一个月送达到期通知书，督促企业按期还款。

四、创新服务理念，深化服务内涵

为解决企业在贷款到期前沉淀资金问题，组织在保企业成立非营利、会员制的互助基金，为即将到期而还款出现临时性困难的企业提供小额、短期的资金扶助。经过去年的积极筹备，今年正式运作此项工作，截至12月底组织企业56户，筹集资金560万元，有14家企业使用此基金，解决企业的燃眉之急。

年初组建了财务服务部，该部主要有以下三职能：一是对申请企业的财务状况进行分析，提出评审意见。二是为经营前景较好，财务管理较薄弱的企业提供财务指导。财务部成立以来，对12家企业提供了财务指导，通过扎实工作，为企业提高了财务管理水平，培养了人才。三是代理保险业务，在业务办理中，有些企业抱侥幸心理不愿花钱上保险，通过耐心、细致地做工作，并协调保险公司降低费率，目前已为20家企业代理保险。

五、未雨绸缪，应对风险

在奥运期间部分企业停产和车辆限行导致在保企业资金短缺，贷款到期出现还款困难，担保风险加大。针对这一情况房山分公司采取1、动用互助金为企业解决临时困难2、动员企业提前还款，并为基础面较好的企业简化办理下笔担保手续。由于采取措施得当，奥运期间解除担保责任16项，解除担保金额6430万元，并为其中14家企业办理的担保贷款，保障在保企业正常运转，维护了奥运期间社会稳定。奥运过后，由美国次贷危机引发的世界经济危机对我区中小企业产生影响开始显现，其中部分在保企业出现订单减少、利润下滑，担保风险加大。针对当前形式，房山分公司于11月对在保企业进行临时性抽查，分析当前风险、研究对策，并适时与窦店镇及合作银行组织召开银、企、担合作研讨会。在会上“我们分析当前严峻的经济形势，提醒企业谨慎投资，保存实力，加强应收款的催收，维持合理流动资金”。研讨会起到积极作用。

六、扶持优势企业做大做强

对符合产业导向的企业重点扶持。如：北京奥特舒尔保健品开发有限公司是我区重点企业，生产销售“碧生源”系列保健产品。房山分公司先后为其提供了两笔共4200万元贷款担保支持，使企业购进先进设备，生产能力提高，经营业绩迅速提升。2007年销售收入24000万元，上缴税金2400万元;2008年销售收入达到38000万元，上缴税金达到5000万元，2008年与2007年相比，销售收入和税金分别增长58%和108%，成为我区纳税大户。北京燕山开关厂是我区电器设备生产重点企业，分公司为支持企业发展，累计为其提供了多笔共2500万元担保贷款。使企业由原来的旧厂区顺利搬迁至房山工业园区内，新建厂房13700平方米，取得了良好的经济效益。2007年，企业销售收入8100万元，上缴税金320万元;2008年，企业销售收入11000万元，税金510万元，2008年与2007年相比，销售收入和上缴税金分别增长77% 和 68% 。北京进联国玉制动泵有限公司为劳动密集型加工企业，行业市场竞争激烈。2006年通过竞标，企业进入比亚迪汽车配套体系，由于缺少流动资金，企业面临丢失订单的困境，在进退两难之际，分公司为其提供担保贷款200万元，使企业顺利履行供货合同，并获得比亚迪F4单项产品独家供货权，2008年经过考察，分公司为企业提供500万元担保贷款，企业销售收入达到5200万元，比2007年增加38%，企业员工人数达280人，其中新安排残疾人就业34名，社会效益明显。

七、小额担保工作

支持下岗失业人员自主创业，积极为个体工商户提供小额担保贷款，2008年办理担保贷款9笔，金额45万元;累计办理担保贷款14笔，金额70万元。

八、锻炼队伍，培养团队精神

一年来，房山分公司按照“内强素质，外树形象”的要求，通过“学习、实践、总结、提升“四个环节，加大对人员业务培训力度，通过集中培训和自学相结合，进一步提高了人员的业务水平，分公司内部已形成积极学习业务知识的良好风尚，为拓展业务提供保障。

——存在问题

一、项目考实难度大
部分中小企业管理粗放，存在财务人员频繁更换，不设专职会计，财务账不全，资产不上账，账目处理混乱等现象;还有些企业由于经济机密等原因不愿意将真实情况提供，企业想贷款又不愿露家底;另外有些企业为贷款融资，提供虚假材料。以上原因使项目考察难度较大，加大了担保风险。

二、反担保落实难

在业务操作中，发现落实反担保环节成为办理担保业务的难点：1、由于承租权质押等反担保措施需要出具村民代表签字等证明导致反担保措施无法落实或落实困难。2、各种抵押手续每年都要重复办理，手续繁琐，办理时间较长，对此企业反映强烈。

三、法律环节有待提高

担保业务涉及大量法律事务，法律知识涉及物权法、担保法、民法、土地管理法和农村土地承包法等多部法律，法律关系错综复杂，由于缺少法律专业人员，只靠律师把关和现有的法律知识，从长远看难以保障业务的需要。

——明年工作设想

随着世界经济危机爆发，国内经济出现下滑，中小企业面临流动资金严重短缺的不利局面，担保行业风险加大。针对以上情况，应积极创新服务新举措，探讨风险管理新思路、新办法，扶持企业发展同时降低担保风险，保障担保资金安全。2009年，房山分公司将以积极扶持、稳步拓展、用好资金、巧用妙用、降低风险、促进经济发展的26字方针指导担保工作。

一、积极、稳步推进担保业务的开展

继续开发项目源，重点扶持符合国家产业政策的高科技、节能环保、可循环利用、和社会效益好的项目;另外开发区企业实力较强，有土地抵押，担保风险较小应作为支持的重点;对区政府、和工业局的重点项目进行跟进，重点支持。

二、强化在保监控，保障担保资金安全

随着业务的不断开展，一套符合房山实际，制度化、规范化、标准化管理制度体系已逐步形成，在今后的业务开展中要严格落实按月收取贷款企业财务报表，定期听取企业财务人员汇报和随时到企业走访等监控措施，加大监控的力度，做到“眼勤、腿勤、嘴勤、手勤”，多到企业走访，多问企业状况，多看企业资料，检查到位，事后汇总，填写在保项目现场检查登记表。及时会同放款银行对在保项目进行随时检查，对存在的问题进行梳理，有危险前兆的，要提前采取相应措施。通过强化以上措施，力争不发生或少发生项目代偿，实现担保资金的安全、科学、高效运作。

三、推进乡镇担保体系建设

为强化乡镇政府风险控制环节，2009年计划采取乡镇政府推荐项目办法。由乡镇主管部门对属地企业担保申请进行初审、推荐、担保，贷款到位后，协助分公司对在保企业监控，调动乡镇参与担保项目的把关和贷后监控工作，使乡镇成为风险防控重要环节。

四、深化服务，降低风险

继续发挥互助会、财务服务部、在保企业经济圈的作用，为企业提供实实在在的服务，使企业把房山分公司当作真诚的朋友，自觉树立诚信意识。通过服务达到降低风险的目的。

五、培育优质客户，鼓励企业诚实守信

2009年要尝试从在保企业中选择信誉度高、经营前景好、管理规范的企业，认定为分公司优质客户。对优质客户的担保申请，采取简化担保手续，以鼓励企业诚实守信，努力经营，为打造诚信社会起到促进作用。

六、补充专业人员，强化队伍建设

随着业务量的不断增加及内部管理提高，对队伍建设提出更高要求，急需具有相应专业知识和职称资质的人才资源作为支持。因此，公司计划增加商业会计师一名，在项目评审及为企业提供财务指导服务方面补充力量;增加专业律师一名，补充法律环节的薄弱。

2009年，百年一遇的国际经济危机对担保行业充满机遇和挑战，我们将承担艰巨的任务和巨大的风险，但我们坚信：在工业局的领导下，在首创担保公司的支持下，我们将以高度的责任心，克服困难、化解风险，推进担保工作再上新台阶。

⑵ 呼和浩特市商业银行的其他资料

呼和浩特市商业银行（以下简称“呼市商业银行”）筹建于1998年，时任中国人民银行内蒙古分行办公室主任的杨成林，承担了呼市商业银行筹备组建工作。经过1年多紧张筹建，1999年11月19日，由13家城市信用社改制而成的呼市商业银行正式成立。
呼市商业银行成立之初，面临着整体规模小、资产质量差、队伍素质低等重重困难，杨成林不畏艰难，带领全行员工开始了崭新的改革发展历程。根据呼市商业银行自身发展的特点和需要，他前瞻性地提出了“顺利转制——深化改革——规范发展”三步走的发展思路。坚持依靠改革促进发展，依靠发展解决问题、化解矛盾，最终实现了由处置风险、消化包袱到规范管理、稳健经营的历史性跨越。
杨成林意识到，作为一家城市商业银行，先天条件和客观环境决定了呼市商业银行的市场定位和目标客户，即大力支持地方经济发展，更好地服务中小企业和广大市民。杨成林领导呼市商业银行充分发挥城市商业银行一级法人信息传输快、管理层次少、决策效率高等优势，紧紧抓住市场机遇，有效整合系统资源，深化改革，实现了规模、速度、质量、效益的快速协调发展。截止2008年10月末，全行资产总额从成立之初的12亿元增加到142亿元，增长了12倍；存款总额从10亿元增加到125亿元，增长了12倍；贷款总额从5亿元增加到91亿元，增长了20倍；拨备前利润由18万元增加到了3亿元，增长了1638倍；利税合计从249万元增加到5268万元，增长了21倍；资本充足率由成立之初的负数提高到9.9%。一系列令人振奋的数字充分说明，在杨成林这位企业掌舵人的带领下，呼市商业银行实现了飞速发展，超额完成了监管部门的监管要求，实现了社会、股东、客户和企业自身的共赢。
银行作为经营风险的特殊企业，规范经营与防范风险是实现健康可持续发展的重要条件，只有在这个基础上，才能保证利润的稳定增长和核心竞争力的稳步提高。基于这样的认识，杨成林注重从风险体系的建设、风险机制的完善、风险文化的培育着手，全面提升呼市商业银行的风险管理能力。一是在全行建立健全风险管理机构。从董事会到经营部门各层面，全面落实风险管理战略规划，制定全行风险防范管理制度，层层抓风险管理。二是建立和完善风险管理机制。建立健全以整体风险控制为目标的资产负债管理制度，加强对信贷风险、操作风险、市场风险、流动性风险等各类风险的识别、计量、监测和防范；建立和完善内控制度体系，有效地防范、规避和控制风险。三是逐步培育风险管理文化，使各级管理层、基层员工依法经营、合规操作，进而达到了主动防范风险的目的。三项措施的实施，不仅有效化解了历史风险，而且控制了新增风险，实现了从被动防范风险到主动管理风险的根本性转变，提高了核心竞争力，从根本上保证了各项业务健康快速的发展。 呼市商业银行成立近9年来，累计投放资金60多亿元，用于地方经济结构调整、产业升级、城市化建设和地方弱势产业的资金需求，支持了东河改造、呼武公路建设、大青山前坡绿化工程、二环路修建等一系列重点市政建设项目；积极参与了首府供水、供热、供电系统改造和建设；支持了出租车更新和投放等关系民生的建设项目，实现地方经济与地方金融的良性循环和相互促进。
同时根据自身市场定位，针对中小企业自身融资能力弱而实际融资需求较强的现实状况，创新一系列产品和服务，满足了不同行业、不同类型和不同发展阶段的中小企业的融资需求。通过机制建设保证中小企业融资效率的提高，重点支持了一大批科技含量高、经济效益好、产品有市场、发展有潜力的中小企业，成为首府地区中小企业融资的主力军，实现了与中小企业的共同成长，塑造了“中小企业综合服务银行”的品牌，促进了首府经济和谐快速的发展。
积极开展零售业务是杨成林领导呼市商业银行服务市民的重要落脚点，更是呼市商业银行以发展的成果惠及社会的重要方式。为了尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，杨成林根据市民的金融消费实际情况，积极创新了业务经营模式，建立了独具特色的“四化两短”的业务经营模式，即：管理扁平化、服务亲情化、营销主动化、手续便捷化，以及管理链条尽量缩短和决策时间尽量缩短。“四化两短”的经营模式适应了个人客户资金流动频繁、融资需求紧迫、融资总额较小的特点，满足了广大市民在就业、工作、生活等多方面的融资需求，丰富了青城市民金融的各项需求。
呼市商业银行还独家承办了呼市下岗失业人员小额担保贷款业务，帮助5000多名下岗失业人员走上了就业之路，维护了社会的稳定，得到了国务院、自治区和呼市两级党委和政府、人民银行总行的认可，并在国务院2006年6月在南昌召开的“小额担保贷款工作经验交流座谈会”上作为自治区商业银行系统的唯一代表介绍先进经验，被自治区评为全区金融工作业务创新奖和全区支持下岗职工再就业先进单位。
杨成林作为企业领导人，他强烈的社会责任感，不仅赢得了社会的一致好评，更重要的是为呼市商业银行注入了“关注民生、和谐发展”的企业文化之魂，为呼市商业银行树立了良好的品牌，使呼市商业银行真正做到了“青城人自己的银行”。 9年来，呼市商业银行通过捐资助学、捐资义演、捐款、捐物等多种形式回报社会、奉献爱心。2001年，呼市商业银行为锡林郭勒盟赈灾义演捐资10万元；2002年，呼市商业银行向清水河县北堡乡捐资28万元，捐建希望小学一所；2003年，“非典”疫情发生时，呼市商业银行向社会捐赠价值40万元的一辆中巴面包车，另捐赠现金10万元；2004年，呼市商业银行向赤峰市克什克腾旗地震灾区捐款2万余元；2005年，呼市商业银行向印度洋海啸灾区捐款2.87万元；2006、2007连续两年，呼市商业银行向贫困大学生捐款2万元，帮助十名贫困大学生完成学业；2006年博爱一日捐，呼市商业银行捐款8810元；2007年，呼市商业银行向我市土左旗潘庄民族小学捐赠电脑42台；2008年，呼市商业银行向汶川地震灾区捐款50万元，员工累计捐款16万元，另捐赠衣物、被服等用品价值6万多元；呼市商业银行累计向下岗失业人员及贫困家庭捐赠棉衣等物品1000余件。

⑶ 如何小额贷款，支持青年创业，请教一下

贷款之前 冷静一下 贷款的钱是长了腿的 也许这份资金能让你成功 也许 压得你几年喘不过气来
邮政储蓄银行办理的 担保人 或者抵押物贷款 抵押物需要评估后按评估额的50--70%放款 担保人需要 公务员 教师 需要担保人单位 盖公章 并承担附带责任 也就是说 你还不上 就用担保人工资抵扣贷款 这种 亏欠 人情太多了 你想做什么项目啊 一定要好好分析市场 啊 做生意不是有钱就能做的 呵呵我话多了 不过我还是喜欢交创业的朋友

⑷ 如何申请个人创业贷款

创业贷款是一定要抵押的，如果没有抵押，也不想找担保公司，可以试一下工行的小额贷款

工商银行个人小额短期信用贷：

个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。 贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。

一、借款人条件

申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；

3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；

4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户；

6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；

7、贷款人规定的其他条件。

二、贷款的期限、利率

（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。

（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

三、贷款的申请

借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：

1、贷款申请审批表；

2、本人有效身份证件。

下面是创业贷款相关

创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款，旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。
银行对贷款申请者的要求

（1）年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；

（2）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；

（3）借款人投资项目已有一定的自有资金；

（4）贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；

（5）在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

贷款申请者需提供申请资料

（1）借款人及配偶身份证件（包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件）和婚姻状况证明；

（2）个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；

（3）营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；

（4）担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵（质）押的证明，本行认可的评估部门出具的抵（质）押物估价所告。

⑸ 创业贷款需要什么条件

创业贷款申请所需条件：

1、身份及营业场所证明

贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

2、资金证明

贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

3、结算账户

贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

4、贷款担保

贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

(5)小额担保贷款经验交流材料扩展阅读

四部门联合通知要求：确保创业贷款真正用于创业就业

2018年10月23日，财政部、人力资源和社会保障部、人民银行、银保监会联合发布通知，要求进一步做好创业担保贷款贴息政策监测分析工作，进一步推动创业担保贷款规范发展，确保贷款真正用于创业就业。

通知要求，各经办银行要进一步加强创业担保贷款信贷业务管理，依托现有信贷管理系统，加快履行内部程序，于2019年2月底前完成以下工作：

一是在个人和小微企业的现有贷款业务品种中区分“创业担保贷款”品种。

二是在个人创业担保贷款中，区分10类借款人：城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民。

根据通知，各经办银行应将本行开展的创业担保贷款业务及时、完整、准确地报送至金融信用信息基础数据库。报送数据时，应保证数据真实可靠。各单位及其工作人员不得篡改、毁损、泄露或非法使用创业担保贷款数据信息，不得与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假数据。

⑹ 求大学生创业贷款全流程

你好，我创业就成功申请了创业贷款，给你一些经验，希望能帮到你。

一般有创业贷款、免费的工商行政注册、免费的创业辅导，一般有这些。你可以找一下社区的共青团或者是就业办。
如果你是申请创业基金或者贷款，那你是需要抵押和担保的，至少是有一名在职公务员为你担保
如果你是已经创业，需要融剩彩峭?
如果你只是看个补贴，那一般都是你成功经营半年以上的农民工或者大学生可以申请到。
你是想要哪种呢？

其次，常规的创业资金渠道有下面几种
1、银行贷款，不过一般商业银行都需要担保和抵押
2、政府的创业贷款，恩，得充分了解当地政策
3、合伙人，合伙涉及的东西很多，也要慎重
4、风投，恩，按国内的情况，要自己找到这个还很难
5、专业的投资机构，现在已经有一些风险投资机构开始关注草根创业者，你可以留意一下当地有没有

最后，附上一些国家的政策，从几分文件中选出来的。国家给大学生提供的创业优惠措施，大学生创业可以充分的利用这个优势！
大学生创业完全手册政策关注大学生创业优惠政策近年来，为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。对打算创业的大学生来说，了解这些政策，才能走好创业的第一步。根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策，具体包括：

■高校毕业生（含大学专科、大学本科、研究生）从事个体经营的，自批准经营日起，1年内免交个体户登记注册费、个体户管理费、经济合同示范文本工本费等。此外，如果成立非正规企业，只需到所在区县街道进行登记，即可免税3年。

■自主创业的大学生，向银行申请开业贷款担保额度最高可为7万元，并享受贷款贴息。

■设立专门针对应届大学毕业生的创业教育培训中心，免费为大学生提供项目风险评估和指导，帮助大学生更好地把握市场机会。

审核要求和做的相关准备是：
大学生创业需要注意以下几个问题：一是要有成熟的心理准备，这样更适合创业；二是不要迷信自有创意项目，或者自己持有的专利技术或成果，而是要进行充分的市场研究；三是不要想“一口吃个胖子”，要有一个平稳的创业心态；四是大匆底詈貌灰ゴ蚨劳罚詈煤匣锎匆怠?
银行对贷款申请者的要求

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；

(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；

(3)借款人投资项目已有一定的自有资金；

(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

贷款申请者需提供申请资料

(1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明；

(2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；

(3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；

(4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告

⑺ 个人贷款需要什么条件

您好，由于每个金融机构的要求不同，所以除身份证、户口本、收入证明等几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，需要贷款者联系各个机构进行相关资讯。在此推荐您安全可靠的“有钱花”,是原网络金融信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），定位是提供面向大众的个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式。依托网络技术和场景优势，“有钱花”运用人工智能和大数据风控技术，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务，申请材料简单，最快30秒审批，最快3分钟放款。可提前还款，还款后恢复额度可循环借款。具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。希望这个回答对您有帮助，手机端点击下方，立即测额！最高可借额度20万。

⑻ 如何有效解决中小企业融资难问题

一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境
1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。
2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。
3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。
二、不断完善中小企业融资服务体系
1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。
2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。
3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。
三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准
1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。
2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。

⑼ 如何办理小额贷款

其实不一定去银行，银行手续麻烦，办理起来时间也慢，现在有很多贷款公司，不需要手续费的，但是有月息。无抵押免担保！小额贷款前提是你现在要么已经在工作要么是做生意的，每个月流水至少在2000以上，出示工作证明，最近几个月的银行流水，住址证明这些就可以了，而且办理时间也很快。
PS：提前要手续费的都是骗人的哈！