小额贷款统计分析

1. 谁知道小额贷款公司的发展前景

在中国特殊的金融体系下，中小企业，个体户等微观经济主体融资难的问题非常突出。中小微企业数量庞大，其中中小企业占国内企业总数的48%，微型企业占50%。 本着服务农户、个体工商户和小微型企业的小额贷款公司在一定程度上弥补了金融体系的空白。

据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告 》数据显示：小额贷款公司贷款余额由2009年的766.41亿元增长至2013年6月的7043亿元，在不到五年的时间内增长近10倍，并且每年新增贷款均超过千亿元。但如果我们从平均每家小贷公司贷款余额上来看，小贷公司的业务效率似乎没有多大提高。

未来小贷公司要获得可持续发展，必须走出依靠股东资金投入的“拼爹”模式，在为中小企业输血的同时，自身也需要有更强的"造血"功能。前瞻产业研究院建议可以依靠以下几种方式获得资金来源：提高小贷公司资金杠杆率；将小贷公司作为转贷平台，将政府提供的批发资金或从银行、基金借入成本较低的批发资金，转贷给小微企业；明确小贷公司的法律主体地位；鼓励小贷公司发行股票、债券，通过直接融资解决资金问题；鼓励小贷公司开展信托资产回购业务等盘活资金等。

虽然小额贷款行业发展遇到一定的困境，但随着行业的完善发展，小额贷款行业前景十分广阔。

希望我的回答可以帮助到您。

2. 贷款人的信用分析一般包括哪些内容

信用卡使用情况，贷款还款情况，有无担保（包括担保状态，是否出现担保人还款），所在公司是否与信用报告符合，以及会看你近期被查征信情况（2个月内不能有超过4次信用卡办理及贷款办理的征信查询）

3. 全国共有小额贷款公司6054家，贷款余额9076亿元，数据说明了什么

全国共有小额贷款公司6054家，贷款余额9076亿元，数据说明了什么首先是说明了我们国内的人民群众对于资金的需求程度越来越大，其次就是部分的人群没有办法在银行获得贷款选择小额贷款来满足自身的发展需求，再者就是小额贷款公司刺激了经济市场的活跃度，另外就是小额贷款公司自身的运营能力正在提升所以用户群体越来越多，还有就是经济市场被充分的盘活起来并且规模越来越大，还有就是说明了我们国家对于小额贷款公司在市场上面的存在有着一定的政策支持，然后就是市场主体的数量不断增多。需要从以下六方面来阐述分析全国共有小额贷款公司6054家，贷款余额9076亿元，数据说明了什么。

一、说明了我们国内的人民群众对于资金的需求程度越来越大

首先就是说明了我们国内的人民群众对于资金的需求程度越来越大 ，对于我们国内的人民群众而言对资金的需求程度如果越大那么对于经济市场的作用也是越大的，可以用于专项性的投资。

小额贷款公司应该做到的注意事项：

应该规范自身的运营规则。

4. 小额贷款的利息计算

一、利息计算的基本常识
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。
申请条件
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3.无不良信用记录；4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。小额贷款银行申请资料1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；异地需提供所在地的暂住证；2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
特点 程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。 还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。 贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。 营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。 小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金，所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营，主要在当地放款，对借款人及用途能充分的了解，所以对风险控制有一定好处。 小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。 发展
小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。
据中国人民银行2014年7月23日发布的《2014年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。
作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲，详见《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
前瞻产业研究院认为，小额贷款建立了一种目标完全不同于传统银行的金融制度，通过一系列的贷款技术创新，不但提供了放松抵押担保制约的还款制度安排和缓解信息不对称的途径，而且还提供降低交易成本的技术，从而降低了低收入阶层平等进入贷款市场的门槛。
国内现状
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。
2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

5. 小额贷款风险数据排查的重点内容主要包括

7月12日，江苏省金融局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。 通知称，为进一步规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）经营行为，防范行业风险，落实属地监管责任，根据全省防范化解金融风险攻坚战和金融领域扫黑除恶专项斗争工作部署，结合前期全省小贷公司真实性抽查和日常监管中发现的问题，现就进一步加强全省小贷公司监管工作通知如下： 一、强化风险排查处置 各地要进一步加强对小贷公司经营行为的日常监管，结合有江苏省地方金融监督管理局文件关工作部署深入开展违规违法经营专项风险排查整治，构建日常监管检查与专项风险排查相结合的长效工作机制。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。 （一）重点检查排查内容 1. 审批管理。排查辖区内小贷公司是否存在未经批准（备案）擅自开展业务、设立分支机构，未经批准（备案）擅自变更股权结构、注册资本金、营业场所、公司名称等；已终止经营资格的小贷公司是否按要求规范完成市场退出。 2. 股东资质。排查小贷公司的股东是否具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况；是否符合法律法规和监管要求；核查股东是否以委托资金、债务资金等非自有合法资金出资入股；是否委托他人或者接受他人委托持有股权；穿透审查股东及其关联方是否未经许可开展金融业务。 3. 外部融资。排查小贷公司是否涉嫌非法集资、直接或者变相吸收公众存款；股东借款资金是否为股东自有合法资金；是否未经批准（备案）通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资。 4. 实际利率。排查小贷公司实际贷款年化利率（实际利率= 小贷公司向借款人收取的所有与贷款相关的息费／所发放的贷款本金）是否超过相关规定；是否存在从贷款本金中预先扣除息费、保证金或者设置高额逾期利息、罚息等行为。实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。 5. 贷款管理。排查小贷公司是否建立较为完备的风险控制制度；是否充分评估借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等；是否诱导借款人超自身偿付能力过度借贷；是否超出批准经营业务范围或者经营区域范围开展业务；是否存在关联贷款、拆分贷款、冒名贷款、现金收支、账外收取息费、账外经营、（变相）抽逃资本金等行为；是否向涉嫌非法放贷的个人或者单位发放贷款；是否涉及“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为。 6. 不良资产清收。排查小贷公司不良资产处置是否符合《关于规范金融业不良资产清收行为的通知》（苏金融办发〔2019〕4号）有关要求；是否自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 7. 业务合作。排查小贷公司开展第三方合作情况，是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；是否将核心业务（签订合同、发放贷款、回收贷款、贷款催收等）外包；是否接受无融资担保资质的第三方机构增信或者变相增信服务；第三方机构是否向借款人收取息费。 8. 涉案涉诉。排查小贷公司及其股东涉案情况，是否因“扫黑除恶”、“互金整治”、非法集资等被调查或立案审查。排查小贷公司法律诉讼情况，重点关注小贷公司作为被告案件情况，是否涉及省外司法诉讼；了解小贷公司通过司法途径解决业务纠纷、处置不良资产等情况。 （二）分类处置措施 各地要按照《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司监管处罚细则（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2012〕58 号）、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》（苏金融办发〔2014〕36 号）等文件要求，对存在违规违法经营的小贷公司开展分类处置。具体分类处置措施为： （1）整改类。存在违规经营行为，但未达到市场退出条件的；经营状况持续恶化，已不具备经营基本条件，但股东愿意充实资本金、改善经营状况的。由设区市地方金融监管局责令其限期整改。整改后验收合格的，落实属地监管责任后，保留经营资格，允许继续经营；整改后验收不合格的，纳入退出类。 （2）退出类。经营状况严重恶化且股东不愿或者无能力改善的；违规违法经营达到市场退出情形的；整改验收不合格的。报省地方金融监管局终止经营资格，涉嫌犯罪的及时移送司法机关处置。各地要监督已经终止经营资格的小贷公司及时完成市场退出。对已被终止经营资格后，仍以原小贷公司名义经营相关业务的，要会同相关部门依法查处、严厉打击，切实维护地方金融市场秩序。 二、引导合法合规经营 （一）坚持发展定位。小贷公司要围绕服务“三农”、中小微企业和科技创新发展的定位，坚持“小额、分散”的经营原则和“灵活、便捷”的业务特色，严守“三大纪律”“八项注意”监管要求，进一步做优做精主营业务，更好地为“三农”、中小微企业和科技创新发展提供特色化、差异化的金融服务。 （二）合理确定利率水平。在符合国家有关法律法规的前提下，小贷公司可与借款人自主协商合理确定利率水平，鼓励小贷公司按照目标客户差异实行差别化利率，优先向优质客户发放低利率贷款。 （三）规范设立分支机构。农村小贷公司原则上仅限在注册地设区市范围内开展业务。符合条件的小贷公司（监管评级 AA级及以上、注册资本金达到原注册地和分支机构设立地综合要求，分支机构设立地应具备新设小贷公司条件），经原注册地设区市地方金融监管局备案，报经拟设分支机构所在地设区市地方金融监管局批准，可跨区域设立分支机构；分支机构由其所在地监管部门负责监管，原注册地监管部门协助监管。 （四）规范经营行为。小贷公司要严格按照各项监管要求开展业务，全面、真实填报经营数据信息，及时向监管部门报送各类风险情况以及对公司经营可能产生重大影响的情况；不得违反《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕103 号）相关规定进行融资、开展业务；不得超出批准的经营业务范围和经营区域范围开展业务；严格按照有关标准进行客户分类，不得通过虚假 客户分类方式提升相关业务占比；规范开展各项创新业务，不得虚假、夸大宣传诱导客户；不得接受无放贷业务资质的个人或者单位委托发放贷款（股东自有合法资金委托贷款、政府部门以委托贷款方式托管的产业发展／引导基金等政府性资金、企业集团以委托贷款的方式开展的集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务除外）；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；要充分了解贷款客户偿付能力，有效防范借款人过度借贷行为；严禁账外向贷款客户收取息费、保证金等；严禁涉及“高利贷”“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为；不良资产清收要依法合规，严禁自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 三、落实属地监管责任 （一）明确监管职责。各设区市、县（市、区）地方金融监管局（金融办）具体负责辖区内小贷公司的监管工作，审核股东和高管人员资格，审核转报上级监管部门负责审批（备案）的申请事项，审核（备案）除银行贷款外的融入资金，审批涉及公司名称、注册资本、股权结构、营业场所、组织章程、高管人员等变更事项，建立并落实举报制度，组织开展现场检查、非现场检查等工作。各地要将真实性、合规性检查作为监管工作重点；突出防范行业外溢性风险，加强对有外部负债小贷公司的日常监管。县（市、区）地方金融监管局（金融办）的监管职责分工由各设区市地方金融监管局根据当地实际情况确定。 （二）确定监管人员。各地要根据《省金融办关于印发〈江苏省小额贷款公司监管员工作规则（试行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕74 号）要求，结合辖区内小贷公司发展情况合理配置监管力量，明确本单位小贷公司监管工作负责人和具体监管人员，每家小贷公司要明确一名主监管员和一名辅助监管员，监管人员（包括监管工作负责人、具体监管人员、主监管员、辅助监管员等）应签订监管责任书。小贷公司监管人员要勤勉尽责，按照监管员工作规则切实履行监管责任，定期通过业务监管系统开展非现场检查，监测分析辖区内小贷公司经营状况，有针对性地开展现场检查。监管人员对所监管小贷公司监督检查不力，对违规行为不予制止，对重大风险隐患知情不报，或者因玩忽职守、失职渎职造成所监管小贷公司出现重大风险或者造成恶劣社会影响的，依纪依法追究相关责任。 （三）及时处置风险。各地要加大日常监管频度和现场检查力度，防范化解风险隐患，对日常监管和专项风险排查中发现的各类违规违法行为及风险隐患，要及时处置化解，并将有关情况报告上级监管部门。各地要加强与法院、检察院、公安等单位沟通对接，了解小贷公司及其股东涉案涉诉情况，综合研判分析小贷公司是否合法合规经营；加大与当地市场监管、税务等部门的联系配合，全方位掌握辖区内小贷公司的运营状况，协同处置违法违规机构。 （四）提升监管水平。各地要积极开展监管人员业务培训，不断提升监管人员业务能力。通过业务合作、购买服务等方式发挥会计师事务所、信用评级公司、征信公司等第三方专业机构的作用，不断提升行业监管水平；充分发挥行业协会职能，加强行业自律机制建设，积极辅助监管工作。不断完善监管技术，积极借助业务监管系统监测预警和统计分析功能辅助进行监管，提升行业监管效能。

6. 阿里小额贷款模式分析

阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。
在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。
阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。
010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。
信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。
阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。
从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。
截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。
与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。
阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。
阿里金融绝招：数据+平台
进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。
以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。
数据库是阿里金融的最核心资产。
通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。
阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。
当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由A&V认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。
2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。
在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。
由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

7. 拍拍贷用户及还款数据分析案例

首先我们来分析一下LC.csv数据集，LC (Loan Characteristics) 表为标的特征表，每支标一条记录。共有21个字段，包括一个主键（listingid）、7个标的特征和13个成交当时的借款人信息，全部为成交当时可以获得的信息。信息的维度比较广，大致可以分为基本信息，认证信息，信用信息，借款信息。

基本信息：年龄、性别；

认证信息：手机认证、户口认证、视频认证、征信认证、淘宝认证；

信用信息：初始评级、历史正常还款期数、历史逾期还款期数；

借款信息：历史成功借款金额、历史成功借款次数、借款金额、借款期限、借款成功日期

对于LC数据集我们提出以下四个问题：

1. 用户画像 ，包含使用平台贷款业务的用户的性别比例，学历水平，是否为旧有用户，年龄分布等信息。

2. 资金储备 ，每日借款金额大概多少？波动有多大？从而公司每日需准备多少资金可以保证不会出现资金短缺？

3. 用户逾期率 ，借款人的初始评级、借款类型、性别、年龄等特征对于逾期还款的概率有无显著影响？哪些群体逾期还款率明显较高？

4. 借款利率 ，哪些群体更愿意接受较高的借款利率？

对数据进行清洗

依次检查重复值、缺失值的处理，一致化以及异常值，数据集很干净。

1.分析用户画像（性别、学历、年龄、是否首标）

按‘性别’、‘年龄’、‘是否首标’、‘学历认证’字段对‘借款金额’进行加总，用饼图或柱状图将结果可视化

结论：

1.男性客户的贡献的贷款金额占到了69%，可能的原因是男性更倾向于提前消费且贷款金额较大。

2.非首标的金额占比达到66%，说明用户倾向于多次使用，产品粘性较高。

3.大专以下学历的贷款金额更多，但是由于可能有很多用户并未认证学历，所以数据存在出入。

4.年龄段在25-30岁之间的借款金额最多，而20-35岁的人群占比超过75%，是该产品的主力消费人群。

2.分析资金储备

每日的借款金额大概多少？波动有多大？公司每日需要准备多少资金可以保证不会出现资金短缺？

结论：

1.每日贷款金额呈现的是一个往上的趋势,但是每天的波动较大。

2.每月贷款分析结论：从2015年1月到2017年1月，月度贷款金额呈现上升趋势，上升速度随着时间增快。

3.2017年1月每日的借款金额达到5204664元，标准差为2203394，根据3σ原则，想使每日借款金额充足的概率达到99.9%，则每日公式账上需准备5204664+2203394×3=11814846元。

3.分析逾期还款率（借款人的初始评级、借款类型、性别、年龄、借款金额等特征）

逾期还款率 = 历史逾期还款期数/（历史逾期还款期数+历史正常还款期数）

结论：

1.初始评级对于贷款者的还款能力有比较好的预测作用，EF两级反转可能是因为样本数量较少，ABCD四个等级的平均逾期还款率都比较小，而EF两级明显增大，故公司对于这两类贷款者要谨慎对待。

2.年龄对于逾期率的分布较为平均，25-30岁的年轻人可以重点关注。

3.APP闪电的逾期还款率明显低于其他三种，故公司可以多考虑与“APP闪电”借款类型的合作。

4.女性的逾期率高于男性，可能是由于生活中男性收入较女性高造成的。

5.借款金额在2000以下的逾期还款率最低，2000-3000之间的最高。可以多考虑小额贷款降低逾期风险。

4.分析借款利率（借款人的初始评级、借款类型、性别、年龄、借款金额等特征）

哪些客户群体更愿意接受较高的借款利率？

结论：

1.年龄对于借款利率的分布较为平均，差异性很小。

2.初始评级的平均借款利率由小到大排列为ABCDFDE。

3.电商的借款利率明显低于其他三种。

4.女性所能接受的借款利率低于男性。

5.借款金额对于借款利率的分布较为平均，差异性很小。

对于以上四个问题综合分析LC数据集：

1、“男性”、“回头客”、“中青年”是拍拍贷用户群体的主要特征。

2、每日公司账上需准备7,283,728元，方可保证出现当日出借金额不足的可能性小于0.1%。

3、“初始评级”为D的群体，借款利率与E，F大致相当，但其逾期还款率却只有E，F群体的三分之一，相同的收益水平下风险大大降低，应多发展评级为D的客户或提高其贷款额度。

4、通过“app闪电”贷款的逾期还款率远低于其他项，约为其他借款类型的三分之一至四分之一，而平均借款利率却和其他项相差不大，证明“app闪电”是该公司优质的合作方，其所引流来得客户质量很高，“拍拍贷”应与“app闪电”继续加深合作。

5、“电商”中的贷款客户，收益率水平明显较低，逾期率却不低，在该群体中的贷款收益小，风险大。

6、从性别上看，男性群体贷款利率较高，逾期风险较小，相较女性一定程度上是更为优质的客户，但并不明显。

基于LCLP.csv 数据，分析用户的还款习惯（提前一次性全部还款 、部分提前还款以及逾期还款）的金额占比。

将数据集按借款金额分组，并按还款状态和还款日期分成四种还款情况并进行统计：

（1）一次性全部还款：其还款状态标记为‘已提前还清该标全部欠款’；

（2）部分提前还款：其还款状态标记为’已正常还款’，并且当期的还款日期早于到期日期；

（3）正常还款：其还款状态标记为’已正常还款’，并且当期的还款日期即为到期日期；

（4）逾期还款：还款状态标记为‘未还款’，‘已逾期还款’或者‘已部分还款’。

用百分堆积柱状图展示在不同年龄段（15 -20 ，20 -25 ，25 -30 ， 30-35 ，35 -40 ，40+ ）,不同性别（ 男、女），不同初始评级（A-F），不同借款类型、不同借款金额（1-1000，1000 -2000，2000-3000，3000+）、不同期数（1-24）的走势。

在根据借款金额分组中，得到结果如下：

A组（0-2000）：总金额2.85千万。（1）一次性全部还款：占比 10.20%；（2）部分提前还款：占比60.95%；（3）正常还款：占比 16.23%； （4）逾期还款：占比 12.61%。

B组（2000-3000）：总金额 7千万。（1）一次性全部还款：占比 10.21%；（2）部分提前还款：占比54.96%；（3）正常还款：占比 20.40%； （4）逾期还款：占比 14.43%。

C组（3000-4000）：总金额 10千万。（1）一次性全部还款：占比 14.87%；（2）部分提前还款：占比50.96%；（3）正常还款：占比 21.90%； （4）逾期还款：占比 12.26%。

D组（4000-5000）：总金额 7.22千万。（1）一次性全部还：占比 14.68%；（2）部分提前还款：占比50.70%；（3）正常还款：占比 22.78%； （4）逾期还款：占比 11.85%。

E组（5000-6000）：总金额 5.11千万。（1）一次性全部还款：占比 15.70%；（2）部分提前还款：占比50.30%；（3）正常还款：占比 23.24%； （4）逾期还款：占比 10.76%。

F组（6000+）：总金额 26.92千万。（1）一次性全部还款：占比 11.69%；（2）部分提前还款：占比39.38%；（3）正常还款：占比 39.79%； （4）逾期还款：占比 9.15%。

从对借款金额分组的统计结果以及上图结果中可以看出：

（1）借款总额6000元以上最多，3000-4000其次，说明3000-4000元的借款金额是最多的。

（2）逾期风险在各金额组表现比较平均，其中2000-3000最大，6000+最小。

（3）随着标的金额增加，部分提前还款的总金额比例在减少，正常还款的总金额比例在增加。

在年龄分组中，得到结果如下：

A组（15-20岁）：总金额0.13千万。（1）一次性全部还款：占比 10.44%；（2）部分提前还款：占比62.90%；（3）正常还款：占比 13.11%； （4）逾期还款：占比 13.55%。

B组（20-25岁）：总金额 8.60千万。（1）一次性全部还款：占比 13.43%；（2）部分提前还款：占比53.2%；（3）正常还款：占比 20.05%； （4）逾期还款：占比 13.32%。

C组（25-30岁）：总金额 20.34千万。（1）一次性全部还款：占比 14.00%；（2）部分提前还款：占比47.67%；（3）正常还款：占比 26.69%； （4）逾期还款：占比 11.64%。

D组（30-35岁）：总金额 14.94千万。（1）一次性全部还款：占比 12.36%；（2）部分提前还款：占比43.92%；（3）正常还款：占比 33.82%； （4）逾期还款：占比 9.88%。

E组（35-40岁）：总金额 8.00千万。（1）一次性全部还款：占比 10.81%；（2）部分提前还款：占比44.39%；（3）正常还款：占比 34.67%； （4）逾期还款：占比 10.13%。

F组（40岁+）：总金额 7.03千万。（1）一次性全部还款：占比 10.88%；（2）部分提前还款：占比42.85%；（3）正常还款：占比 37.21%； （4）逾期还款：占比 9.06%。

从对年龄分组的统计结果以及上图结果中可以看出：

（1）拍拍贷的客户群体中25-30岁年龄组的贷款金额最高，15-20岁最低；

（2）各年龄组的还款习惯大体一致，从金额上来说，部分提前还款和正常还款是最常用的方式；

（3）逾期还款风险最高的年龄组为15-20岁组；

（4）25-30岁年龄组一次性提前还款的金额占比最高。

在男女性别组中，得到结果如下：

男性：总还款金额 43.19千万。（1）一次性全部还款占比 13.16%；（2）部分提前还款占比45.78%；（3）正常还款占比 30.09%； （4）逾期还款占比10.97%。

女性：总还款金额 15.85千万。（1）一次性全部还款占比 11.42%；（2）部分提前还款占比48.64%；（3）正常还款占比29.11%； （4）逾期还款占比10.83%。

从对男女性别组的统计结果以及上图结果中可以看出：

（1）拍拍贷男性客户的贷款金额约为女性客户的2.7倍；

（2）男性及女性的还款习惯大体上比较一致，从金额上来说，部分提前还款>正常还款>一次性提前还款>逾期还款；

（3）男性客户一次性提前还款的金额占比较女性为高；

（4）女性逾期还款的风险略低于男性；

（5）女性部分提前还款的金额占比略大于男性。

在初始评级分组中，得到结果如下：

A级：总金额2.43千万。（1）一次性全部还款：占比 10.95%；（2）部分提前还款：占比42.54%；（3）正常还款：占比 39.73%； （4）逾期还款：占比 6.78%。

B级：总金额 12.98千万。（1）一次性全部还款：占比 7.68%；（2）部分提前还款：占比37.45%；（3）正常还款：占比 47.65%； （4）逾期还款：占比 7.22%。

C级：总金额 29.27千万。（1）一次性全部还款：占比 14.19%；（2）部分提前还款：占比49.92%；（3）正常还款：占比 25.00%； （4）逾期还款：占比 10.89%。

D级：总金额 13.14千万。（1）一次性全部还款：占比 14.59%；（2）部分提前还款：占比49.27%；（3）正常还款：占比 21.85%； （4）逾期还款：占比 14.29%。

E级：总金额 1.08千万。（1）一次性全部还款：占比 13.21%；（2）部分提前还款：占比40.97%；（3）正常还款：占比 22.91%； （4）逾期还款：占比 22.91%。

F级：总金额 0.15千万。（1）一次性全部还款：占比 10.75%；（2）部分提前还款：占比41.24%；（3）正常还款：占比 20.68%； （4）逾期还款：占比 27.33%。

从对初始评级分组的统计结果可以看出：

（1）B级客户借款总额最多，占到了大约50%的金额。B、C、D级客户是借款的主力军。

（2）提前一次性还款的占比相对比较平均，其中D级最大为14.59%。

（3）逾期风险随着级别而呈总体增加趋势，F级客户的逾期占比达到了27.33%。

（4）部分提前和正常还款还是占到了大多数。

（5）总的来说，初始评级具有重要的参考意义。

在借款类型分组中，得到结果如下：

电商：总金额8.57千万。（1）一次性全部还款：占比 4.22%；（2）部分提前还款：占比26.93%；（3）正常还款：占比 62.07%； （4）逾期还款：占比 6.78%。

APP闪电：总金额 7.45千万。（1）一次性全部还款：占比 8.96%；（2）部分提前还款：占比61.13%；（3）正常还款：占比 18.68%； （4）逾期还款：占比11.24%。

普通：总金额 23.47千万。（1）一次性全部还款：占比 17.16%；（2）部分提前还款：占比45.09%；（3）正常还款：占比 26.10%； （4）逾期还款：占比 11.65%。

其他：总金额 19.56千万。（1）一次性全部还款：占比 12.46%；（2）部分提前还款：占比51.33%；（3）正常还款：占比 24.43%； （4）逾期还款：占比 11.78%。

从对借款类型分组的统计结果可以看出：

（1）普通借款类型的借款金额总数最大，其次是其他，电商和APP闪电差不多。

（2）逾期风险电商最低，为6.78%。其他三种类型差不多。

（3）部分提前和正常还款还是占到了大多数。值得注意的是除了电商，其他三种类型的部分提前还款都占比很大。

从对期数分组的统计结果可以看出：

（1）借款金额是随着期数增加呈现出下降的趋势。

（2）不同的还款行为在不同的借款期限下的表现差异比较大，部分提前还款和正常还款是最常用的方式；

（3）逾期风险随着借款期限变长而呈总体增加趋势，期限为20个月的逾期金额占比为最高，达到了57.30%；

（4）期限为13个月的提前一次性还款占比最高，达到了16.77%。

（5）借款期限太长的样本数量太少，不能排除偶然性。

在不同等级（A-F）、不同借款期数（1-24）和不同借款金额（0-2000，2000-3000，3000-4000，4000-5000，5000-6000，6000+）等，随逾期天数增加而呈现的走势。

1）x轴为逾期天数，y轴为金额催收回款率，不同参数对应不同曲线；

2）催收回款的定义为逾期90天之内的逾期还款。

不同等级（A-F）随逾期天数催收还款率的走势大致相同，也就是大部分人都在逾期十天之内还款，说明他们有可能忘记还款；特别是在4、5天的还款的人数和金额最多。

不同借款期数（1-24）的金额收回款率随逾期天数的趋势没有明显的规律。在12期及之前大部分人都在逾期十天之内还款，特别是在4、5天的还款的人数和金额最多。 但是13之后呈现出10天之后回款率的依然很大。也有可能是因为数据量导致异常值凸显，但是也说明了借款期数长的回款率不够稳定。

对不同借款金额对于进入催收回款率影响较大，借款金额越多，逾期的可能性就越大。

LCIS数据提供了该客户投资的从2015年1月1日起成交的所有标。包括投标记录和还款状况。请计算并画出该投资人从2016年9月开始到2017年2月，每月月底的累计收益曲线。

调用draw()函数，可以对任一用户的数据画出累积收益曲线。

8. 小额贷款公司，这个行业发展前景怎么样

在中国特殊的金融体系下，中小企业，个体户等微观经济主体融资难的问题非常突出。中小微企业数量庞大，其中中小企业占国内企业总数的48%，微型企业占50%。 本着服务农户、个体工商户和小微型企业的小额贷款公司在一定程度上弥补了金融体系的空白。

据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告 》数据显示：小额贷款公司贷款余额由2009年的766.41亿元增长至2013年6月的7043亿元，在不到五年的时间内增长近10倍，并且每年新增贷款均超过千亿元。但如果我们从平均每家小贷公司贷款余额上来看，小贷公司的业务效率似乎没有多大提高。

未来小贷公司要获得可持续发展，必须走出依靠股东资金投入的“拼爹”模式，在为中小企业输血的同时，自身也需要有更强的"造血"功能。前瞻产业研究院建议可以依靠以下几种方式获得资金来源：提高小贷公司资金杠杆率；将小贷公司作为转贷平台，将政府提供的批发资金或从银行、基金借入成本较低的批发资金，转贷给小微企业；明确小贷公司的法律主体地位；鼓励小贷公司发行股票、债券，通过直接融资解决资金问题；鼓励小贷公司开展信托资产回购业务等盘活资金等。

虽然小额贷款行业发展遇到一定的困境，但随着行业的完善发展，小额贷款行业前景十分广阔。

希望我的回答可以帮助到您