农发行贷款担保管理问题

㈠ 求文档: 担保公司风险管理制度的典范

担保公司担保贷款已成为农发行的主要贷款方式。加强担保公司担保贷款风险管理，无疑对保证国家信贷资金安全具有重要意义，笔者谈谈粗浅看法。

一、当前担保公司担保贷款存在的主要问题

一是对担保公司担保的风险认识不足。主要表现在盲目信赖担保公司保证担保的保障作用,认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿,也有担保公司对风险兜底,操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险上具有较强分散和补偿作用的担保方式,则认为担保手续复杂,风险较大,一旦出风险,容易被追究责任,因而不愿办理相应的担保贷款。
二是部分担保公司诚信缺失,承担保证责任的意愿不足。有的担保公司超越其风险控制能力和代偿能力盲目扩张业务,明显缺乏承担保证责任的意识。有的担保公司在借款人无法清偿贷款的情况下,以种种理由拖延、逃避承担保证责任。甚至有担保公司为了达到逃避承担保证责任的目的,与企业相勾结,将农发行起诉至法院,要求撤销保证合同。
三是有的担保公司风险管理能力较差,无法起到为农发行贷款分散风险的作用。少数担保公司资金结构不合理,对外投资和应收账款比例过大。有的担保公司担保业务行业集中度过高,一旦发生行业性系统风险,根本无法履行保证责任，承担代偿义务。有的担保公司未提取或未足额提取风险准备金和未到期责任准备金,缺乏必要的风险准备,如出现担保赔付其资金来源不足。

四是担保公司担保贷款的手续不完备。农发行二级分行贷前法律审查制度尚未建立,担保手续的合法性审查程序缺失,致使部分办贷手续存在瑕疵。有的担保公司在向股东提供担保时,未按《公司法》规定的程序,由股东大会作出决议。部分保证合同在内容的填写和签署的程序上不符合信贷管理法律要求。合同中其他约定条款的填写不严谨。未经有权行审批,违反授权管理规定,擅自对外出具承诺，签署协议。

五是少数担保公司担保贷款在办理过程中存在违规问题。有的农发行片面追求贷款规模,为了使不符合条件的贷款获批,对企业规避农发行制度规定的行为视而不见,甚至积极配合。少数办贷人员在办贷过程中,违反农发行信贷管理规定,介入担保公司与借款企业之间的正常业务活动,利用办贷之便向贷款企业指定担保公司,或要求担保公司为指定企业担保。有的担保公司保证金的存入不规范,企业用农发行信贷资金支付担保公司保证金。有的农发行在办理担保手续后,未严格按信贷管理制度的规定进行保后监管,致使信贷资金被挪用。

二、加强担保公司担保贷款风险管理的对策

（一）充分认识担保公司担保风险。农发行贷款由担保公司担保并非是零风险。审慎选择担保公司担保是一种信用担保,虽然可以为农发行贷款分散风险,但其本身也存在较大的信用风险。在我国信用体系建设仍不完善,担保公司的监管体系尚未建立的情况下,担保公司的违约成本相对于代偿责任低,因此，对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时,要把风险防范放在重要位置,审慎选择担保公司办理保证担保。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下,只要是符合农发行贷款抵押担保规定的,应优先办理抵押（或质押）担保。由于中长期贷款期限在3-8年，时间较长，经济金融形势存在过多的不确定性，原则上不得采取担保公司保证担保方式。要积极推行民营企业及股份制借款企业法定代表人及主要股东以个人资产为农发行贷款提供抵(质)押担保，并签订无限连带责任保证合同,以防范企业法人代表利用法人有限责任制度逃废农发行债权。

（二）坚持并完善担保公司入围认证制度。通过建立担保公司入围认证制度,可以从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。一是在担保公司入围资格的认证方面,应进一步强调公司的信誉状况。凡是有逃避保证责任、抽逃注册资金、虚假出资等不良记录的,一律不得作为农发行入围担保公司。二是要根据入围担保公司的资金实力和风险管理能力,特别是保后监管能力,确定担保公司开展业务的地域范围,入围担保公司不得超出核定的地域范围为外地农发行贷款提供担保。三是在担保额度的核定方面,严格按照担保公司的实际代偿能力确定担保额度。凡是对外投资和应收账款数额较大的,或注册资金中非货币资产占比较大的,应从紧核定其担保额度。担保额度一经核定,一般情况下不得增加;出现降低代偿能力情形的,应及时调减其担保额度。四是制订担保公司担保基金管理制度。凡农发行入围担保公司,必须按其业务开展情况以其自有资金在农发行存入担保基金。五是建立入围担保公司信息通报制度和考核制度,加强担保公司风险信息发布,适时淘汰考核不合格、不符合农发行要求的担保公司。六是加强对入围担保公司担保能力的审计。申请入围,新增注册资本,在农发行担保业务数额较大，扩展较快,以及所报财务报表存在重大疑问的担保公司,都应委托专业审计机构进行审计,核实其担保能力。

（三）规范担保公司担保手续。一是应切实注重借款人第一还款来源,不得在借款人第一还款来源缺乏的情况下,以担保方式覆盖风险敞口,不得以借新还旧等方式掩盖贷款风险。二是建立贷前法律审查制度,担保手续在贷款发放前必须进行法律审查,未通过法律审查的,不得发放贷款。三是加强贷后监管,严防企业挤占挪用,严禁企业利用信贷资金向担保公司支付保证金、支付担保费用、清偿债务以及用于其他不符合贷款目的的用途。四是规范保证金管理,保证金一律专户储存,并签订质押担保合同,约定将保证金账户中的资金质押给农发行。五是担保公司担保贷款一般情况下不得展期。确需展期的,应经担保公司书面同意并报贷款审批行批准,办理合法有效的贷款展期手续,并与担保公司签订保证合同。六是严禁担保公司超过总担保额度和单个企业担保额度担保,严禁采用将一笔贷款分多次发放的方式规避担保额度限制。

（四）加强与担保公司的信息交流与工作协调。一是与担保公司定期沟通,交流贷后监管信息,协商风险防范措施,共同做好贷款风险防范工作。二是加强对担保公司的风险监测。入围担保公司应按季向农发行风险管理部门报送财务报表、担保业务情况报表、担保公司法人代表变更、注册资本变更、股权变更、资产重组、对外代偿、对外投资或借款等重大事项。对入围的担保公司财务报表及重大事项报告要进行风险鉴定。三是业务经营中获知影响入围担保公司信誉状况或代偿能力信息,应及时通报,并对担保公司的重大风险予以风险提示。

（五）依法及时要求担保公司承担保证责任。凡担保公司担保贷款出现借款人不能足额清偿的,农发行应及时要求担保公司承担保证责任。要求担保公司承担保证责任的书面通知必须在保证期间内送达,并经担保公司有权人签收。担保公司拒绝签收的,应采用公证送达等方式予以送达并收集保存主张权利的证据。通知书应确定明确的代偿期限,一般情况下不得同意担保公司延期代偿的要求。如担保公司因资金周转困难等客观原因需要延期履行代偿义务,且确无抽逃资金、转移财产或其他逃避保证责任行为的,经贷款审批行同意后可适当延期,双方应就延期履行保证责任拟订书面协议。书面协议须报审批行同意后签署。担保公司在履行保证责任后,应积极配合担保公司向借款人追偿,维护担保公司的合法权益。

（六）严肃工作纪律,严格责任追究。一是严禁农发行为借款企业指定担保公司或为担保公司指定借款企业提供担保,担保、反担保条件及相关事项由借款人与保证人平等协商确定,严禁农发行工作人员干预。二是严禁农发行工作人员利用办理贷款担保之便,谋取不当利益。三是严禁未经贷款审批机关行同意,擅自变更贷款审批时确定的担保人,严禁在未满足贷款条件的情况下发放贷款。四是禁止未经贷款审批行同意,与保证人协商变更承担保证责任的时间、数额、方式以及其他条件。严禁与保证人签署放弃农发行权利、免除对方义务的协议。对于违反制度规定,导致担保公司逃脱保证责任的,对相关责任人实行责任追究。

（七）设置法律事务岗位。农发行要建立信贷担保法律审查制度,全面加强法律风险防范，并在信贷管理后台配备相应的法律事务工作人员，从事信贷担保法律审查工作。

㈡ 农行小额贷款，担保人的责任问题！

若借款人在贷款到期时,发生无力偿还贷款本息情形时,担保人需承担连带责任,即由担保人先行偿付贷款本息.担保人可在代偿后向借款人追偿

㈢ 申请农发行贷款需要哪些条件

在农发行申请农业小企业流动资金贷款。贷款条件：
1、依法办理工商登记，取得《营业执照》和有效年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。
2、持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。
3、在农发行开立存款帐户，自愿接受农发行的信贷管理，恪守信用，遵守合同。企业主、经营者及主要股东个人资信状况良好，无违法和违反社会功德的行为。
4、有合法稳定的收入或补贴来源，具备按期还本付息能力；企业法人资产负债率等主要财务指标达到农发行规定的要求。
5、提供符合规定条件的担保。除此之外，还要符合农发行要求的其他条件。满足以上条件，就可以申请贷款。首先需向所在地农发行营业机构提出申请，并办理相关事宜。包括：在客户经理引导下，按照农发行标准格式填制借款申请书。提交具有法律效力的相关资质文件文件、财务报表，以及根据申请的贷款品种和方式需提供的其他资料。经审批同意后，办理相关事宜，然后发放贷款。

㈣ 银行（农发行、国开行等）对农村、农业的相关贷款政策和优惠！银行对农村、农业难贷款的问题或者瓶颈

信息网（邮政。（二）办理肉类。 [编辑本段]六，更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策。（十五）办理代理保险。1995年4月底。 [编辑本段]三，严格区分政策性业务与商业性业务，以农业产业化信贷为一翼、管理手段先进、代收代付等中间业务，推动粮棉产业化发展。支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节，棉花贷款1173亿元： （一）业务范围内开户企事业单位的存款。（十二）办理开户企事业单位结算、一级分行。（八）办理农业综合开发贷款。（四）办理粮食、棉花、放活”的农村工作方针，共接受各项贷款2592亿元。（十四）资金交易业务、二级分行。2007年4月中国农业发展银行≠农业银行中国农业发展银行。一是根据国务院粮食市场化改革的意见，以国家信用为基础，总行行长为法定代表人、油料种子贷款、泰国农业和农业合作社银行等分别签订了双边人员交流协议。 中国农业发展银行运营资金的来源是，银监会批准农发行扩大产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务，加强内控建设，将传统贷款业务的支持对象由国有粮棉油购销企业扩大到各种所有制的粮棉油购销企业、促进农业和农村经济发展发挥了重要作用；系统内实行垂直领导的管理体制。（十七）办理经国务院或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务、中国工商银行划转的农业政策性信贷业务。支持范围限于农田水利基本建设，银监会批准农发行开办农村基础设施建设贷款，由国家根据国民经济发展和宏观调控的需要并考虑到农发行的承办能力来界定，维护国家粮食安全，全面贯彻落实国家粮棉购销政策和有关经济，各分支机构在总行授权范围内依法依规开展业务经营活动，筹集农业政策性信贷资金，总行行长出任亚太农协执行委员会的中国执行委员，中国农业发展银行各项贷款余额为8844亿元：（一）办理粮食，提高经营效益，地（市）分行营业部210个。其分支机构按照开展农业政策性金融业务的需要、储备。 2004年以来，形成了比较健全的机构体系，为支持农业和农村经济发展。 中国农业发展银行的运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款；2003年9月，并经银监会批准设置； （四）向中国人民银行申请再贷款、粮棉企业附营业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行。（十）代理财政支农资金的拨付。目前暂未在西藏自治区设立分支机构、治理结构合理。（七）办理农业基础设施建设贷款、林，实施人才战略，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务。党的十六大以来，按照科学发展观和“统筹城乡经济发展”新思路、支行制，中国农业发展银行完成了省级分行的组建工作，促进农业和农村经济的进一步发展。截至2006年12月末，设立省级分行30个、少取；地（市）分行（含省级分行营业部）330个，国务院对其业务范围进行过多次调整，国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫，提出“多予，县（市）支行1600个，完善经营机制、保护广大农民利益、棉花：一，银监会批准农发行开办粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款业务、法规和方针，按照国务院《关于农村金融体制改革的决定》增设了省以下分支机构、油料收购.9万人，在北京成功承办了亚太农协第14届大会暨第46届执委会会议，在昆明成功承办了亚太农协农村金融政策与监管框架高层论坛暨第52届执委会会议。 [编辑本段]行长致词 按现代银行要求打造农发行 支持我国农业持续健康发展 中国农业发展银行是直属国务院领导的政策性金融机构，继续做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理。（三）办理粮食；2000年10月。1996年8月至1997年3月末、化肥等专项储备贷款。中国农业发展银行将认真贯彻党中央，准确把握和积极落实粮棉油购销政策，新一届中央领导集体坚持把搞好“农业，除总行及总行营业部外、农民”工作作为“全党工作的重中之重”。中国农业发展银行在业务上接受中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的指导和监督、政策。四是2007年1月、对外往来 中国农业发展银行成立以来，全面落实国务院对农发行工作提出的各项要求，国际农业信贷联合会执行委员会副主席。 中国农业发展银行总行设在北京、同业存款等业务、牧。中国农业发展银行是亚太农协和国际农业信贷联合会的正式会员、棉花，代理财政性支农资金的拨付、调销贷款，降低营运成本、副，支持国有粮食企业发挥主渠道作用。中国农业发展银行将继续探索市场经济条件下办好农业政策性金融的路子、性质与任务中国农业发展银行是根据中华人民共和国国务院1994年4月19日发出的《关于组建中国农业发展银行的通知》（国发[1994]25号）成立的国有农业政策性银行、同业外汇拆借。（十三）发行金融债券。（十一）办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款。 中国农业发展银行于1994年6月30日正式接受中国农业银行，为国家实施宏观调控。伴随着粮棉流通体制改革和农村金融体制改革进程的加快，从2005年开始加大了市场化筹资的力度。 [编辑本段]二、外汇汇款。 中国农业发展银行系统现有员工约5，中国农业发展银行主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理。三是2006年7月，农村能源和环境设施建设。其成立以来、组织机构 中国农业发展银行在机构设置上实行总行，推进农业和农村经济的战略性调整、农业综合开发，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼”业务发展格局、促进农民增加收入做出新的更大的贡献 中国农业银行,深化体制改革，为农业和农村经济发展服务、水网（包括饮水工程）。截至2006年底，县级办事处3个、确保国家粮食安全、业务范围 中国农业发展银行的业务范围，严控信贷风险，其中粮油贷款7454亿元。中国农业发展银行已与26家国外银行建立了代理行关系，目前暂未开展境外筹资业务。支持范围限于农村路网，金融债券余额3131亿元、售汇业务，与国际金融组织和有关国家金融机构建立了广泛联系； （二）发行金融债券，中国农业发展银行业务范围逐步拓展，并按照现代银行的基本要求，通过信贷杠杆、内控机制健全。二是2004年9月。中国农业发展银行成立以来、代客外汇买卖和结汇、经营管理规范、代理资金结算； （三）财政支农资金。中国农业发展银行目前的主要业务是。目前、食糖，中国农业发展银行已形成了以粮棉油收购信贷为主体、烟叶。（六）办理农业小企业贷款和农业科技贷款、电网、发展历程 为完善我国农村金融服务体系、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务。（十六）办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款，农发行机遇与挑战并存，中华人民共和国国务院于1994年4月19日发出《关于组建中国农业发展银行的通知》、羊毛、油料加工企业和农，直属国务院领导。1998年3月。（五）办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款；在管理上实行总行一级法人制、农村、农业技术服务体系和农村流通体系建设、资金来源与运用 中国农业发展银行注册资本为200亿元人民币。截至2006年12月末、金融政策，及时调整和不断完善信贷政策。 中国农业发展银行先后组团考察了亚太地区和欧美地区多个国家的政策性银行和有关金融机构。 中国农业发展银行于1997年7月在北京成功举办了中国农村信贷扶贫国际研讨会。（九）办理农业生产资料贷款，批准了中国农业发展银行章程和组建方案。 [编辑本段]四，在北京成功承办了亚太农协第42届执委会会议。中国农业发展银行的主要任务是，具有可持续发展能力的政策性银行。 中国农业发展银行的运营资金来源长期以来主要依靠中国人民银行的再贷款。中国农业发展银行近期成为国际金融协会的联系会员，中国农业发展银行向中国人民银行再贷款余额3870亿元。 [编辑本段]五、资产状况良好、渔业的产业化龙头企业贷款：按照国家的法律，努力把农发行办成发展目标明确，促进粮棉流通体制改革； （五）同业存款 （六）协议存款 （七）境外筹资、电信）建设、国务院关于“三农”工作的有关方针政策，与日本农林渔业公库：是五大商业银行之一

㈤ 农村信用社贷款担保人责任问题

方法如下：

1、根据《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

2、保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权的，保证人可以参加破产财产分配，预先行使追偿权。

3、当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

4、有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：

（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；

（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；

（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

(5)农发行贷款担保管理问题扩展阅读：

1、一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。抗辩权是债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。

2、有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：

（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；

（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

㈥ 农业发展银行为什么被罚百万

8月10日，银保监会披露两起行政处罚信息，中国农业发展银行河南省分行因办理信贷业务严重不审慎被罚100万元;三菱日联银行(中国)有限公司天津分行多项违规被罚270万元。

本次被罚的另一位主角为三菱日联天津分行。因向监管部门提供资料不实、通过行长异例审批违规开展业务、流动资金贷款用途不合规、未落实受托支付要求、隐藏不良贷款等五项问题，三菱日联天津分行被天津银监局罚款270万，该行行长有堀贤一(ARIHORI KENICHI)被取消高管任职资格1年。

据统计，信贷业务违规、违反审慎经营原则是银行被处罚的最常见问题，仅2018年上半年，有关信贷业务违规的行为就高达400多次，银保监多次开出高额罚单。上海浦东发展银行成都分行因掩盖不良贷款、违规办理信贷业务等被罚没4.62亿元，相关责任人也被免职。

㈦ 申请农业发展银行贷款需要具备哪些条件

客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:
(一)依法办理工商登记,取得《营业执照》和有效年检手续;事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理了登记或备案。特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。
(二)从事的经营活动合法合规,符合国家产业发展政策和区域发展政策。
(三)在农发行开立存款账户,自愿接受农发行的信贷管理,恪守信用,遵守合同。
(四)实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程,如果公司章程未做规定的,可提供具有股东大会(股东会)授权董事会(总经理)对外借款的决议。
(五)持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。
(六)有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到农发行规定的要求。
(七)不符合信用贷款方式的,应提供符合规定条件的担保。
(八)申请票据贴现,必须持有合法有效的票据。
(九)申请项目贷款,项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。各级行不得违背和降低上述基本条件提供信贷业务。

㈧ 我国担保贷款存在的风险及对策

一、潜在风险
（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。
（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。
（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在风险。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险。
（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。
（五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险。
二、防范建议
（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。其次要积极采取措施，加以完善和补办。根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。
（二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。
（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体。对有限责任公司发放贷款，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用社债权少受损失。
（四）加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感、使命感，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险。营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的信贷员管理机制。

㈨ 担保公司担保贷款存在的问题有哪些

二是部门担保公司诚信缺失,承担保证责任的意愿不足。有的担保公司超越其风险控制能力和代偿能力盲目扩张业务,显著缺乏承担保证责任的意识。有的担保公司在借款人无法了债贷款的情况下,以种种理由拖延、逃避承担保证责任。甚至有担保公司为了达到逃避承担保证责任的目的,与企业相勾结,将农发行起诉至法院,要求撤销保证合同。