贷款调查前工作

『壹』 贷前调查工作需要什么样的人选：性格等

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

『贰』 如何开展贷前调查

贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。有相当一部分客户缺少由独立第三方提供的审计报告，“信息不对称”的情况普遍存在，所以客户经理的贷前调查尤为重要。如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过数月甚至数年的时间，才能完成消化，既耗费了银行工作人员的时间和精力，也侵蚀了银行的利润。结合当前客户群体的普遍情况和笔者的工作实践，笔者认为，在对客户（尤其是中小企业和个体工商户）的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤：何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。通这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。何谓查？就是查实借款申请人相关资料。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。通过这一步骤，可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。何谓核？实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如，通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况；通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票，了解企业的生产成本情况；通过查看银行付款、收款凭证，来核实合同的真实性以及执行情况。其二，对生产经营情况的核实：根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看（条件允许，可以向一线的生产技术人员进行咨询）；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、进窗登记及最后的他项出窗，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度的降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，如果有不一致或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的解释。笔者在实际的信贷工作中，就多次遇到这样的情况：企业负责人在银行信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元，要求其提供证明合同真实履行的付款或者收款凭证时，却又拿不任何有说服力的证明出来；在本行结算账户上的现金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟负责人的描述不符。对于上述情况，如果没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。 “听、查、核、析”四个步骤，可以作为贷前调查的通用程序，在实际工作中遵循而不拘泥，可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这四个步骤，则有助于搞好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险的工作，最终对银行的稳健经营产生积极影响。

『叁』 关于贷款调查员的问题

济南分公司资信调查员须知

第一部分：贷款业务知识：
一、贷款条件
1、借款人及担保人必须是济南市六区城镇户口及外地户口在济南有住房者。
2、借款人及担保人必须有稳定工作及固定收入来源。
3、借款人必须在本市有固定住所。
二、客户所需资料
借款人（夫妻双方）身份证复印件
户口本（首页，索引表页，本人页）复印件
婚姻证明复印件
收入证明
固定住所证明复印件
购车协议
首付款凭证
营业执照复印件、税务登记复印件、税单复印件（企业法人提供）

担 保 人身份证复印件
户口本（首页，索引表页，本人页）复印件
婚姻证明复印件
收入证明
营业执照复印件、税务登记复印件、税单复印件、（企业法人提供）

三、 收费标准
1、公证抵押登记费：450元
2、担保费：贷款额*1%*年限
3、应缴纳的四项基本保险费（多退少补）
4、续保押金：一年期保险费*30% 二至三年期保险费*50%
5、挂牌押金：500元 （10天内挂牌完毕退还）
6、保证金：贷款额*1%（外地户口及农村户口加收此费用，还清贷款后退还）
7、调查费用：200元（二环以外的调查加收此费用）
四、贷款流程：
客户咨询→贷前调查→客户提交资料齐全，银行网点受理→银行审批→若通过，三个工作日内放款。
第二部分：资信调查流程和要求：
一、调查前（主要是了解客户基本情况，与银行沟通，确认是否银行一起调查，并约定调查时间）
1、与客户通电话：接通后，向客户沟通了，解基本情况。与客户的沟通必须使用普通话标准用语。
〔标准用语：您好，XX先生（XX女士），我是山东银联担保公司的调查员XX，XX车行（提供业务的单位和个人）通知我们，您需要通过分期付款的方式购买一辆XX车，根据银行贷款要求，我们担保公司将协助银行为您的贷款进行贷前调查和业务服务。您什么时间方便，我们想去贵处了解一下情况……约定调查时间、地点〕
2、将掌握的借款人的大体情况与银行沟通，确认是否一起调查。
3、准备工作：
（1）确认贷款费用。
（2）准备所需资料： a、《资信调查函》b、收入证明c、银联担保贷款文本d、委托书e、声明书f、印泥g、签字笔h、计算器。
二、调查中（主要了解客户的还款能力及还款意愿）
1、调查人员要求统一着装，干净整洁，佩戴工作证。严格执行公司文明服务规定。
2、到达借款人单位或者家中敲门时要求轻扣房门，得到应允后方可进入，进门后先进行自我介绍，得到允许后方可入座。
3、调查程序：
（1）、自我介绍：XX先生(女士)您好，我是山东银联担保公司的调查员XX，这是我的工作证和名片，您的此次贷款的调查工作主要由我负责。
（2）、介绍程序：XX先生(女士)，这是贷款流程等内容的介绍，请您先看一下。（给客户看贷款资信调查函），根据银行和公司要求，我们需要考察您、您爱人及担保人的单位工作情况及居住情况，并且此次调查大约需要XX时间。
（3）、调查重点：
A:对于事业单位、国营企业、公务员、公司员工的调查，除了对本人进行了解外，还需要到劳资部门察看工资表或者提供真实性的依据。
B:对于个体工商户或者私营企业主的调查，需要考察公司的基本情况：（企业性质、注册资金、公司地址、法定代表人）、业务范围、销售情况、主要客户群、存货情况、淡旺季情况、员工人数、员工的平均工资、利润率、近几个月的利润情况、税务情况，并且到办公场所、工厂、车间实际考察。
C:了解借款人的居住情况时需注意以下几点：
亲临现场；察看坐落位置是否与提供证明相符；察看装修情况；察看家具摆设情况；察看家中是否有老人病重等需要大量支付现金的情况；察看面积等。了解客户的财产状况和费用支出情况、预计客户整体偿还能力。
4、了解完毕客户的情况后，指导客户填写相关材料，并将贷款费用及所需材料表（附表三）再与客户核对一遍，并将该表的附联留给客户，然后将存首付款的地址留给客户。
三、调查后
1、将信息反馈给公司领导及相关市场经理。
2、当日撰写完调查报告。
3、次日将贷款费用及所需材料表底联交给网点受理人员。

『肆』 银行如何开展贷前调查

亲：银行开展贷前调查顺序如下
1、自您填写贷款申请当日起，
您就默认提交申请贷款的银行，查询您名下金融系统里所有储蓄记录（其包括：证劵 股票
固定资产、社保及住房公积金....）
2、银行会在中国征信系统里，查阅您的征信报告。
3、贷前申请自提交日起7个工作日，核实提交的各项资料，担保人信息.....不让写了！！请采纳

『伍』 如何做贷款调查

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：

一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。

二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。

三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。

最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。

『陆』 银行信贷人员如何做好贷款的尽职调查工作

一、企业为什么用钱
二、企业想怎么用钱
三、企业需要多少钱
四、企业怎么还钱
五、还不上钱怎么办，怎么弥补损失。

『柒』 如何做好贷前调查工作

怎么做好贷前调查:
1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；
（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，
（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。
2、划分贷款类型
信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。
3、隐性负债排摸
贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。
4、查看债务人的环保情况。
随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。
5、向有经验的老信贷员进行请教。
整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。
6、多元化经营排摸
通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了

『捌』 商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

『玖』 贷前调查的方法主要有哪些

1、现场调研：现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况）。

2、搜寻调查：搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

3、委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

4、其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会、政府的职能管理部门了解客户的真实情况。

(9)贷款调查前工作扩展阅读

注意事项：

1、贷前调查准备问题，一般情况下建议在开始对借款人开展贷前调查前要对客户有相对全面细致的了解，不能简单地把风险控制放在一至一个半小时的现场调查上，在做好充分贷前调查准备极其重要。

2、在贷前调查时一定要注意整理调查思路，抓住贷前调查的重点，始终围绕调查主线开展，在脑海中要始终有资产负债表和利润表这两张报表，要还原客户报表，不要盲目依赖企业提供的会计报表。

3、书面资料提供问题，让客户提供资料如果机会较好尽量在现场收集，如果当时不方面，要随机应变寻找下次机会，尽量避免陷入尴尬境地。

参考资料来源：网络-贷前调查