纯商贷贷款年限越长越划算

① 投资住房贷款时间是越长越划算吗

要看自己的投资方向和确定自己的还款压力。
我们都了解的是，房屋按揭贷款的年限越长，需要交的利息就越多，还房贷的压力持续时间就越长。所以，申请房屋按揭贷款不少人认为贷款的年限越短越好。其实这是一种错误的认识。申请房屋按揭贷款，具体是看申请人的还款能力的，要求房屋按揭贷款的月按揭额不超过申请人月收入的1/2为准。申请房屋按揭贷款的年限越短，月还款的额度就会越高。所以，办理房屋按揭贷款的申请多少年划算没有固定的答案，主要是看申请人的还款能力。
另外，申请房屋按揭贷款，除了关注贷款的年限，房屋按揭贷款的还款方式也决定着“划算”。房屋按揭贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。在贷款的年限，额度，利率一样的情况下，等额本金所还的总利息会比等额本息要少一些。不过这种还款方式在贷款初期还款压力比较高。
因此，房屋按揭贷款的还款期限究竟应该选择多长时间还是应该根据每个人的还款能力而定，毕竟适合自己的才是最好的。

② 商业贷款如果提前还款的话，是否贷款时间越久越划算

不一定，贷款是要支付利息成本的，所以一切都以合适为宜。

对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。

三种情况不宜提前还贷

1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。

2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。

3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

(2)纯商贷贷款年限越长越划算扩展阅读：

商转公贷款需要满足五个条件：

1、原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款；

2、原商业性住房贷款还款1年(含)以上，且无逾期贷款余额；

3、借款人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶；

4、所购房产已取得《土地房屋权证》；

5、借款人有足够资金结清原商业性住房贷款；借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的，应向管理中心及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保。

此外，国家和地区住房公积金个人住房贷款政策也必须符合。

③ 按揭房贷是时间越长越划算还是时间越短越划算

贷款金额和贷款利率相同的情况下，贷款期限越短，利息越少。
所在城市若有招行，可通过招行尝试申请贷款，针对您具体申请贷款的执行利率、金额、贷款期限以及贷款还款方式的信息，需要您申请贷款后经办行在具体审核您的综合信息，贷款审核通过后才能确定。
请您致电95555选择3个人客户服务-3-3-8进入人工服务提供贷款用途及城市详细了解所需资料。

④ 买房贷款年限越长越好

购房贷款时，银行可贷年限限额30年。同时，可贷款年限会受到房龄和借款人年龄等因素的影响。购房人可根据自身需求选择适合自己的年限。

怎么选择合适的贷款年限？

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：自身经济能力、利息的可承受程度、投资能力等。

1、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响，主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，投资收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

1.公积金贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心：70-夫妻双方年龄较大的一方；

2)按房龄计算：

砖混（混合）：47-房龄；钢混（混合）：57-房龄。

3)贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

2.商业贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

（1）按贷款人年龄计算

65（部分银行可放宽到70）—借款人年龄。

（2）按房龄计算

50（各银行政策有差异）—房龄。

（3）最长不超过30年

注：招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定，借款人所购房屋为二套的，最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

3.组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

二、贷款年限越长越好吗？

贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

例如：A申请商业贷款买首套住宅，根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是30年。若A贷款100万元，利率为4.9%，贷30年好还是贷25年好？

经比较，A若选择贷款30年，比贷款25年少481元的月供压力，但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元，月供和总利息的差值会更大。

（以上回答发布于2017-02-27，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑤ 购房贷款时间越长越好吗

目前市场上存在的两种观点：

观点一：通胀高货币贬值快贷款期限越长越好

首先有一句话：将一次性债务转化成为分期债务，然后将中短期债务转化成为中长期债务，是一个比较明智的选择。

货币，是在不断贬值的，也就是我们通常所说的通货膨胀率，通胀越高，贬值越快。也就是说去年的一千块到今年已经不是1000了，能够购买的东西会变得更少，这就是为什么在十年前我们觉得100块钱很多，到今天100块钱已经不算什么是一个道理。所以，建议还是把还款期拉的越长越好，虽然貌似付出了很多的利息，但是仔细算算还是很划算的。

观点二：贷款期限并非越长越好会造成更多利息

还款期限越长，您需要支付的利息就越多。有人算过一笔账，按揭购买一套房子，首付三成，按揭七成(按基准利率算)，贷款30年下来，最终的总成本比原房屋总价多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是说，按揭购房的利息负担占了总成本的近一半，30年后，购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子。这就是按揭的代价！

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总结：

投资收益率超过贷款利率则期限越长越好

是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？占据现金显然是要用于投资，不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去投资，还是尽快还给银行？这个问题再翻译一下：我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率？

1.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。

2.对于投资收益率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。

注意：这里的投资收益率，是指长期来看，平均的年化收益率。

为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长短好、是否提前还贷好呢？

你可以这样理解：利率就是资金的价格。如果我们以一个利率买入(借入)资金(比如以6%的利率获得银行贷款)，然后可以以8%的利率将资金卖出(投资)(将钱去投资获得8%的回报)，那么显然我们赚了2%，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用这种资金，尽快脱手为好。

量力而行收入高且稳定者期限越短越好

总之，贷款年限并非是越长越好,主要是看自身的经济基础和偿还能力。如果是中老年人,则尽量贷时间短点,因为中老年人收入比较稳定,投资和花费也比较稳定,还贷对生活影响不大。而青年人则不同,投资和花费比较大,所以贷款年限可以稍微长一点,把现金留在手上,多从事一些投资,能够产生更大的财富,有钱了直接都还清就可以了。

此外，收入高并且稳定的购房者，可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限，用尽早还款的方式，减少按揭所产生的利息成本；而收入中等，稳定的购房者则别无他法，只能通过选择较长还款期限，降低月供负担，缓解自身的还款压力，这样一来，还款的总成本也因年限的延长增高了。因此，这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。

抛开经济偿还能力，仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算，就会发现，贷款期限不是越长越好，适当地缩减贷款年限，月供多付两三百，最终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择，也可以让购房者省去一笔不小的开支。理解了这些本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

（以上回答发布于2016-12-08，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑥ 现在商业贷款，年限越长越好吗还是年限越短越好

商业贷款的年限的长短没有好坏之分，需要结合您的情况来具体选择。
在等额本息的贷款方式下：
如果您的月还款能力不是很高，您可以选择多一点的贷款年数来降低月还款额，当然您也要因此多支付利息。
如果您的还款能力没有问题，建议您少贷一些年数，这样总体来说支付较少的利息。

⑦ 买房是不是贷款时间越久越合算

@zgd的答案做了一个非常漂亮的学术演算，不过我觉得他在看待买房是投资还是消费时有些模糊，导致最终结论略有误差。
对于投资来讲，要考虑的因素就是房产是否还能升值，波动幅度有多大，未来宏观调控对房地产的影响有多大，国内是否会有金融危机导致房产市场崩溃，等等。面对这些风险，折现率（其实也就是你的期望收益率）可以定为15%或者更高。zgd的模型中应再加入房价上涨因素，假设为政府所期望的缓慢上涨，定为年均8%。以下为假设条件：
那么，这项投资的现值为：
这张表说明：
1、现值为负，表明投资达不到期望收益率15%。根据投资期限的长短，首套房收益率大约在9%～11%。
2、炒房的期限越短，现值越高，说明短期炒房收益率高。因为投资期限越长，投入其中的本金越多，炒房的杠杆越低，在固定的房价涨幅下，收益率趋向降低。
3、二套房投资现值大大低于首套房，说明提高首付和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。因二套房投入的本金较多，杠杆率低，收益率低。
4、贷款年限越长，同样条件下投资现值越高，说明贷款年限越长越好。但这不一定。通过测算不同的期望收益率，发现期望收益率大约在13.07%时（首套房，2年卖掉的情况），贷款年限不影响投资现值。高于这个数，贷款年限越长收益越高；低于这个数，贷款年限越短收益越高。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响，但投资期限越长其越低。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。
那么，该项消费的现值为：
这张表说明：
1、贷款年限越长，总消费现值越高，即花费越多。
2、二套房总消费现值低于首套房，说明贷款越少，总消费现值越低，花费越低。
1、购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的，属于消费，能力所及范围内越短越好（不一定，下文有补充分析）；
2、购入房产，自住或投资目的，很可能中长期会更换新房或者卖掉的，属于长期投资，期限越长越好；
3、购入房产，但仅打算短期持有，抱有炒房目的，属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产暴涨时代已经结束，未来增长步入低速，比如题中假设增速在8%左右徘徊，那么贷款年限越短越好。
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想到一个问题，补充一下：
对于将住房看作消费来讲，我在上面的分析忽略了一个因素：机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资，并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利，为购房的机会成本。（对于投资而言，15%的折现率也就是期望收益率，本来就是投资者期望该项投资的回报，从而无需考虑机会成本）
那么，消费的折现率中就应当包含机会成本，从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么，因为总消费的现值取决于折现率，也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了。
对个人的决策而言，上文中归属于消费类的，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的，应当再区分以下两种情况：
1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报，贷款期限越长越好；
2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。
另外，如何看待通胀呢？通胀其实也是一种机会成本，代表你今天的消费比未来消费节约。也就是说，假设通胀为3%，那么你今天消费就比明年消费节约了3%，即今天消费比明年消费“赚了”3%，类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率，那就可以当作一种投资渠道，应用于上文的判断条件中。

⑧ 买房贷款 为什么说贷的时间越长越划算

如今，在买房时，大多数购房者都会选择向银行申请买房贷款。但是，关于贷款的年限，很多人都在纠结该选择20年还是30年。另外，关于等额本息和等额本金还款，很多人也不知道如何选择。接下来，丛贷金融就举例说明一下，为什么说贷的时间越长才最划算。

首先，以需要贷款100万为例，贷款利率按基准利率4.9%计算，选择30年等额本息还款，每个月需还款5307.27元;选择20年等额本息还款，每个月需还款6544.44元。

从上面表格可以看到，从1995年到2015年，我国的广义货币年均增长率(M2)为17.01%/年(M2代表的是“印钞票的速度”)，2016年为11.30%。每年国家新增这么多钱，钱都去哪里了呢?

1、推动经济增长。过去20年我国GDP平均增速为9.46%/年。

2、推高通胀。过去20年我国通胀平均增速为2.24%/年。

3、推升资产价格。比如，1998年-2016年我国房价上涨超过4倍。

因为广义货币年均增长率(M2)达到17.01%/年的高速，这就相当于给“贷款买房”的买房者极高的隐性收益，其获得的收益远高于付出的“贷款利息”。比如，30年等额本息贷款100万，30年内一共支付91万利息，而房价却已在19年内上涨了4倍。

所以说，同样贷款额度下，贷款期限越长，房贷对于买房人越划算。如果可能的话，选择“100年等额本息”的房贷，不仅每月月供低，生活没有压力，还可以坐享房产升值带来的收益。只是银行不会推出此类产品，所以，目前来说，还是选择30年等额本息贷款最划算。

（以上回答发布于2017-02-24，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑨ 贷款的年限是越长越好吗

很多人有这样的问题，贷款是否越长越好、是否提前还款、采用等额本金还是等额本息法，这三个问题，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，其实本质上是同一个问题：我是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？占据现金显然是要用于投资，不可能放床头，所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去投资，还是尽快还给银行？ 这个问题再翻译一下：我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率？

结论：A.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好。B.对于投资收益率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。

注意：这里的投资收益率，是指长期来看，平均的年化收益率（根据现金流算出来的IRR）。

为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长短好、是否提前还贷好呢？

本质的原因在于：利率就是资金的价格。 如果我们以一个利率买入资金（比如以6%的利率获得银行贷款），然后可以以8%的利率将资金卖出（将钱去投资获得8%的回报），那么显然我们赚了2%个点，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金“这种存货” 。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用资金这种“存货”，尽快脱手为好。

理解了这个本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

对于大家关心的通胀对于该结论的影响，再补充一些信息：

通胀率一般不直接影响我们这个决策逻辑（贷款利率和投资收益率的大小关系），而是通过分别影响贷款利率和投资利率来实现对结果一定程度的影响：当通胀上升时，央行基准利率上升，市场利率上升，因此贷款利率和投资利率也往往跟着上涨，对哪个影响更大就不好说了。

但是如果是恶性通胀，比如一年200%的通胀率，那么把贷款、投资、买实物三者就有可比性：如果通胀率高于投资利率和贷款利率，那么囤货是最优的——储备货物的回报率最高。 如果： 贷款利率<通胀率<投资利率，那么投资是最优，囤货其次，还贷款是最差的，贷款后去买货或投资都是合适的。所以我们教科书有一个结论就是恶性通胀时期债权人吃亏，债务人占便宜。

当然需要注意的是，一般情况下我们的贷款利率投资利率都是要高于通胀水平的，所以一般不需要考虑通胀水平。且在许多情况下囤货的可行性是要打折扣的，许多东西没办法长期储存。

（以上回答发布于2016-12-29，当前相关购房政策请以实际为准）

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