貸款公司客戶決策

A. 假如我是貸款公司如何計算客戶的負債比

主要是看你的徵信報告合理的銀行流水，這樣就能看出一個負債比例

B. 如何進行客戶信貸管理

信貸管理水平不高，基礎工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農村合作金融機構來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機會。人們知道：銀行、信用社並不直接創造價值，其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益來實現的。行社金融資產質量往往反映在貸款質量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產的流動性大大降低，失去流動性的金融資產，必然會影響銀行、信用社自身的經營效益，甚至影響其生存與發展。
以筆者多年從事信貸工作之經驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的「發放——使用——收回」三個環節抓起，尤其要搞好貸款的發放。多少年來，銀行業所實行的貸款「三查制度」、「三包制度」、「可行性研究」、「評估論證制度」、「抵押擔保制度」等等，都是有效防範化解不良貸款產生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段，既簡單易行，便於操作，又科學可靠，非常貼近行社實際，特別是服務「三農」、個私民營經濟、中小企業和縣域經濟實際，切不可在盲目學習美國等西方發達國家先進信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統優秀的東西。除此之外，加強信貸管理還必須做到如下幾點：
一要進一步加大農村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產權關系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經營貨幣的金融企業，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經濟規律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業務，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業務而造成的資金和行社利益損失，加快農村合作金融機構商業銀行改革步伐。
二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農村合作金融機構長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設置信貸管理高壓線，嚴格規范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。
三要加強檢查指導，嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發現問題，糾正錯誤，總結經驗，嚴懲違規違紀行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標，這些指標要看得見、摸得著、管得住，不能流於形式，定期嚴格考核，獎懲兌現，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊塗，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導致權責利相脫節。
四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓，提高信貸人員素質和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經濟的不斷發展壯大和國家宏觀形勢的變化，農村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高，信貸管理難度大，因此農村合作金融機構必須培養自己的高級客戶經理，積極學習和借鑒其它商業銀行先進的信貸管理方式和市場開發的經驗，上下聯動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯社，也要發揮其領導、信息、資源、人才等優勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發維護與項目管理，分類指導，突出重點，擇優扶持。此外，要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。

C. 怎麼寫貸款客戶經營收入分析和預測

銀行貸款是要求公司通過公司的簡介。
公司的簡介主要包括以下內容：公司名稱，成立時間，注冊地點，出資及股東，經營范圍（如需資質的要提供資質證明），然後介紹下企業經營情況分析，發展趨勢，主要的財務指標情況，資產、負債、權益、收入、利潤。這次貸款用途，還款來源，還款計劃等等。
可以參考以下公司的簡介範文：
xx市xx玻璃有限公司簡介
一、xx公司基本情況和經營理念
xx市xx玻璃有限公司（以下簡稱xx公司）成立於xx年xx月，是專業生產高質量壓花玻璃的企業，營業執照注冊號：13050040000xx70，稅務登記證號：1305xx760326820，批准證書號：1300007xx4，xx公司位於xx市xx工業園區，注冊資本650萬美元。xx公司有強大的發展後勁和品牌優勢，一直以「誠信、高效、務實、奉獻」的企業精神奉獻社會，回報大眾。以「誠信為本、鑄就品牌，優質服務、贏得市場」的經營理論盤大盤強企業，使企業成為玻璃行業的支柱，為發展和繁榮邢台地方經濟作出更多貢獻。
二、xx公司財務狀況
截止2009年4月底，xx公司資產總額6292萬元，其中：存貨1551萬元，固定資產4492萬元。負債總額1257萬元，其中：應付帳款99萬元，其它應付帳款272萬元。
三、xx公司機構設置
xx公司共有職工xx名，其中管理人員xx名。公司設有辦公室、財務部、采購部、銷售部、質檢部、安檢部、庫管部、配送部。
四、xx公司生產經營情況
xx公司是全國壓花玻璃生產企業的領頭軍，生產的壓花玻璃品種多、花型好、質量上乘。壓花玻璃銷量全國第一，多數產品經貿易公司出口到世界各地，利潤可觀。
五、xx公司管理人情況
法人代表xx，男，出生於1966年，大學本科學歷，財務專業。1998年任美國xx公司首席財務長，2001年任美國xx公司首席財務長，2004年任xx市xx玻璃有限公司董事長。xx公司在他的帶領下，不斷引進先進的現代企業制度，夯實企業管理基礎，構築法律至上、守信第一的優良企業文化，堅持「優質、高效、誠信、服務於顧客」的經營方針和「質量是金，服務是心"的經營宗旨，團結拚博，與時俱進，不斷致力於向新的廣度和深度拓展，建成一支具有高度敬業精神、高效創新精神、高效團隊精神的員工隊伍。
總經理xx，女，大學本科學歷，曾任xx公司總經理，有多年從事工業企業工作的經驗，目光敏銳，思維超前，敢於開拓創新。調任xx公司經理以來，大刀闊斧地處理企業以前存在的矛盾和問題，整合資源，盤活資產，增加收入，清理債務，積極謀求企業發展大道，經營業績蒸蒸日上，有決策管理和駕馭市場的能力，綜合素質高，從無不良信用記錄。
六、xx公司申請貸款額
根據企業目前發展需求和今後一段時間的發展趨勢，經測算，共需流動資金500萬元，其中向貴行貸款400萬元，自籌100萬元。
這些流動資金用於以下幾個方面：研發新的花型及模具；投資重慶銷售分公司；為保證玻璃質量，修理、鞏固玻璃窯爐。
七、xx公司效益預測
經濟效益：貴行貸給我們款後，我們將把貸款用在提高玻璃質量和改進玻璃花型的項目上，整改後的壓花玻璃在國內及國際上都有非常好的市場，經濟危機過後，玻璃的銷量和價格都有提高，經分析測算，年可實現稅後利潤600萬元。
社會效益：直接的社會效益就是為社會提供高質量產品，為國家交納更多稅金、賺取更多外匯。
八、xx公司信用情況
到目前為止xx公司無任何商業貸款。
xx公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，盤大盤強企業，開發新的項目，公司上下一心，搞好生產經營，但企業流動資金不足，現向貴行申請流動資金短期貸款，由於公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定按期償還貴行貸款和利息。為此，xx公司完全有實力償還貴行項目貸款和流動資金短期貸款，保證貴行貸款的安全性。
二零零九年六月三日
xx市xx玻璃有限公司

D. 假設你是商業銀行的金融部主任，如何決策兩家公司的貸款

肯定會的。
正好比證券投資中的風險分散，收益來自於10個不同行業的那家公司受到經濟波動帶來的影響小，抗風險能力強。尤其是時下這個大環境，如果那家專攻一個行業的公司受到了金融風暴的沖擊，那收益就會明顯下滑，靈活性不夠。

E. XX小額貸款公司經營思路

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F. 客戶的貸款最終由誰決定

貸款能否成功主要取決於客戶本身的信譽度，信譽度高的那麼貸款很快就會批下來的，要是信譽度不高的很有可能不通過審批。

G. 中小型企業的信貸決策

簡單的說，小企業信貸風控決策主要回答兩個問題：1.如何授信；2.如何收貸（離場）。與大企業信貸的決策不同，小企業信貸決策特別強調收貸，即離場問題。這是由小企業經營失敗率高的前提條件決定的。大量的小企業信貸機構實踐失敗皆因沒能有效解決離場機制問題。小企業的經營波動大，抵禦外來沖擊能力弱，決定了小企業經營能力的易變性，從而降低了經營成果的穩定性。所以，小企業信貸產品天然是短期屬性的，信貸離場的及時性與有效性自然就成為了信貸安全的關鍵所在。

1、如何授信：授信依據與決策邏輯

授信評審過程通常表現為，收集關於企業與實控人的相關信息，經過整理、加工與分析，給出相關的授信結論。評審過程的展開類似於醫生經過驗血、驗尿等全面檢驗後，給出診斷結論並開處方的過程。貌似程式化的工作過程，現實中遭遇著授信依據模糊、決策邏輯不清晰等諸多尷尬。首因是小企業的財務信息不規范、不健全，需要重構財務報表，方可決策。次因在於如何通過重構的報表推導出授信決策，邏輯線索上並無共識性的認知。授信決策邏輯不能標准化的表述使得風控決策工作頗具老中醫色彩。所以，通讀許多盡職調查報告，通常會有虎頭蛇尾的感覺。盡調人員在描述企業經營如何精彩後，卻沒有嚴謹的邏輯推導出對應的授信結論，最後只能通過標准化的抵押物得以釋懷。因此，如果能夠在利潤、資產、現金流等決策依據與額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等決策結論之間建立嚴謹的邏輯推導橋梁，將很大程度上改善上述尷尬局面。

H. 中小微企業的信貸決策

在實際中，由於中小微企業規模相對較小，也缺少抵押資產，因此銀行通常是依據信貸政策、企業的交易票據信息和上下游企業的影響力，向實力強、供求關系穩定的企業提供貸款，並可以對信譽高、信貸風險小的企業給予利率優惠。

銀行首先根據中小微企業的實力、信譽對其信貸風險做出評估，然後依據信貸風險等因素來確定是否放貸及貸款額度、利率和期限等信貸策略。

(8)貸款公司客戶決策擴展閱讀：

影響因素

1、外部信息可能對審批決策引發的風險。

由於信貸經營部門與客戶和市場存在著信息不對稱，在對貸款項目的詳細了解方面處於弱勢。主要體現在客戶對申報的項目(產品)的市場情況、企業財務狀況、贏利能力及項目的風險程度等，其所獲得的信息是第一手或是先於銀行的，有的客戶為了達到貸款的目的而隱瞞或提供失真甚至虛假的信息給銀行，而銀行的經營部門限於時間和條件的制約，也難以在短期內比借款人了解更充分、更詳細的信息。

2、銀行前後台內部信息不對稱存在的決策風險。

新的信貸管理體制實行審貸分離的制度，基本隔斷了客戶與貸款審批管理部門直接聯系的機會，使貸款審批管理人員能比較客觀地對貸款項目進行審查，在很大程度上可以克服因情感原因所帶來的道德風險。

3、信息來源缺失、手段落後產生的決策風險。

首先，受主客觀條件的限制，目前信貸資料不完整、不真實以及信息和數據未能做到共享，使信貸管理人員無法及時全面地了解貸款項目和信貸資產質量狀況，導致信貸管理方面嚴重滯後，給信貸資產經營業務帶來潛在的經營風險。其次，基層行的信息管理與技術手段還比較落後，獲取的信息面過窄，信息缺失嚴重。