小額貸款公司對城市商業銀行的業務沖擊

① 金融貸款行業現在發展如何

金融貸款行業現在發展良莠不齊。

② 互聯網金融對我國商業銀行的影響有哪些

從長期上看，互聯網金融對我國商業銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關系。但是這種替代是一個漫長的過程，從現實的角度上看，互聯網金融對我國商業銀行的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：

(一)支付領域

支付是商業銀行最原始的業務，商業銀行由支付起家，當初客戶出於支付的目的將錢存於銀行，銀行有錢之後才去放貸，可以說，銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。可見，支付業務在銀行所有業務中的地位。然而，互聯網金融正是以支付業務發端的，直接威脅到在支付領域商業銀行的重要性，商業銀行面臨被邊緣化的困境。互聯網金融在支付領域的主要表現就是第三方支付組織，可以說第三方支付組織在網上交易中充當了類似於現實交易中商業銀行的角色，是類商業銀行。第三方支付組織是IT技術與電子商務發展到一定階段的產物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業務主要是互聯網支付、銀行卡收單和預付卡發行與受理這三類業務。根據中國支付清算協會發布的數據，2012年，我國第三方支付市場規模達到超過10萬億元，其中互聯網支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預付卡發行575.55億元，移動支付業務1811.94億元。我國第三方支付組織以支付寶和財付通最為典型，占據了全國絕大部分市場份額。網上支付業務本應由商業銀行承擔的，如今卻由第三方支付組織承擔，這是第三方組織對商業銀行在支付領域影響的一個方面。另一方面，憑借在電子支付領域的強大優勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續費，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領域開放更多的客戶、提供更多的系統介面。

(二)小微信貸

小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務對象是淘寶店家等中小型企業和個人創業者。2012年7月26日，阿里巴巴集團宣布，阿里小貸的貸款業務發放對象拓展到除溫州以外的長三角地區。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度就發放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五到六之間，初步估算，年利率達達18%，這遠遠高於我國傳統銀行業的利率水平。作為我國互聯網金融的領軍者，阿里小貸的前景被業界一致看好，更有甚者還說出「若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行」這樣的話。小微信貸業務雖然是我國商業銀行拋棄的業務，但也是我國商業銀行未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點，這必促使我國商業銀行將開發小微信貸作為其發展方向。而互聯網科技企業依賴其強大的平台和技術優勢率先進入該領域必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響。如果說，互聯網金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那麼互聯網金融進入小微信貸則影響到商業銀行的未來。

(三)中間業務

2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過於余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例。基金代銷是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用佔用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業務已成為除存款業務、貸款業務之外的第三項業務。商業銀行開展中間業務最大的優點在於網點分布廣、信用度高。然而這些優勢正在被互聯網金融所取代，依託互聯網這個平台，一些互聯網科技企業已經開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。

③ 談談小額貸款公司對商業銀行的影響

個人覺得沒有影響 銀行貸的到幹嘛還去小貸公司 所以去小貸公司貸款的根本影響不到銀行 因為銀行就沒想過要給他們貸

④ 在小額信貸領域，商業銀行與小額信貸公司分別具有何種優勢和劣勢

1. 商業銀行門檻高、審核繁瑣、審核周期太長，但是利率低於小額貸公司。

2. 小額貸公司相對靈活很多，自然利率較高。

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貸幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。（通過轉讓資金使用權獲取收益）。

信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指金融機構存款、貸款、結算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

⑤ 求問如何化解小額貸款公司的融資難

如何化解小額貸款公司的融資難，首先就是要依靠自己身的不斷的積累，還有不斷的開發新的融資的業務，鼓勵各類社會的資源建設組建小額貸款公司還有投資批發貸款基金，還有給予小額貸款公司更多的優惠政策。商業銀行做好微小企業貸款不容易，對於印度爆發的小額貸款危機我們也要吸取一些經驗教訓，為我們掌握更多的發展戰略提供建議。小額貸款可以成為商業銀行的主流，小額貸款需要多元化的發展，不僅需要小額貸款公司還需要更多的機構方可獲得推進，加大競爭方可尋找到新的空間，逐漸的來服務小額貸款客戶，還有就是為小額貸款市場服務，其前景廣闊。從海外的情況來看，還需要具體問題具體分析，每個國家的實際情況也是不同的，只有做好小額貸款方可實現最大的價值，一般來說小額貸款的成本很高，風險還大。不能不承認資本總是「嫌貧愛富」的，所以針對一些情況還有面對的問題都要了解清楚，目前全國范圍內的小額貸款公司越來越多，如何快速有效的獲得高效率的發展也是目前要掌握的情況。

⑥ 互聯網金融對銀行沖擊很大嗎

在初始階段，這種機構的存在付出只是為了滿足自己的電商平台的需求，網關提供了銀行之間一個簡單的介面。但隨著電子商務的蓬勃發展在中國，特別是隨著大量用戶數據的積累，互聯網公司越來越多地了解金融服務用戶的需求和喜好，提供金融服務開始從簡單的支付滲透到匯款，微信貸，現金管理，資產管理，供應鏈金融，基金，保險機構，如銀行的核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透顯得尤為令人擔憂，這意味著金融部門和附加值的互聯網業務轉型的戰略方向重疊，無論是在「金融服務解決方案提供商，」這條路線的出現為高。在今天的中國市場，紮根於互聯網行業，「類金融公司」有以下四種類型：平台依賴型。這種基於互聯網的金融公司擁有成熟的業務平台及龐大的用戶群，通過與各大銀行，電信運營商等，建立支付渠道的「線上和線下」全覆蓋的合作，牢牢把握支付終端整合後，包裝，商業銀行產品和服務，並從費用，並進一步推廣其他增值金融服務賺取的利息之間的差額。公司包括阿里巴巴集團旗下支付寶，財付通騰訊集團，盛大擁有的順付通等的代表。工業應用類型。對於商務用戶來說，通過深度挖掘行業，提供金融服務，市場營銷，行業解決方案，如包上下游供應鏈，接入費，滯納金及其他收入的信貸服務。我謹代表公司，包括匯付天下，快錢，易寶。銀行卡收單類型。這樣的公司獲得牌照，銀行卡收單的盈利模式後提供網上銀行賬單號應收款，應收賬款及其他服務網上商家直在開發處理平台的早期階段，銀聯POS終端通過電子賬單支付。卡拉是比較成功的例子之一。充值卡類型。通過發行預付卡的企業或個人，要收取一定的費用來購買，以及替代銀行產品的形成，銀行用戶轉移資源。我謹代表公司，包括資金和字母，商務服務傳遞，華晨等。自2005年以來，互聯網可以被描述為動盪的金融發展。近年來，網上銀行監管機構頒發金融企業開閘支付和結算，代理等金融產品，許可證，更多的公司的這些規范健康發展，並進一步鞏固了基礎。與傳統的商業銀行業務，網上銀行與企業在創新，集成，定製化服務的核心優勢進行比較。通過使用雲計算，大數據，網路，基於位置的服務，如尖端的信息技術，大量的金融服務創新的，通過開放的金融機構，移動運營商，貿易商，用戶和其他的產業鏈整合金融服務，通過數據挖掘，精準的產業鏈掌握資金的流向，以提供量身定製的金融服務？充滿創新的互聯網企業是沿途的數據迅速吞噬了銀行業的傳統領地。便利性和安全性，在互聯網網上銀行金融公司優勢種的兩個元素，在客戶端的最終實施只減少到一個字：方便。 「關注用戶體驗」，「致力於友好的界面，」在金融支付應用程序的互聯網產品設計理念也體現得淋漓盡致。 「小快付」允許用戶擺脫了U盾的安全產品，如復雜的操作，二維碼掃描，語音支付NFC應用，如近場，使「無磁無密」的概念延伸到下一行，甚至是革命性的金融阿里貸款的傳統觀念，對企業的現金流和淘寶或天貓的交易量，建立貸款評估標准無抵押，無擔保，小額信貸模式的純信用，申請貸款的贈款，只需要幾秒鍾。生活節奏越來越快，使「易」已成為大多數用戶的首選，這也反映在金融支付工具的功能集成。相較於單一銀行或基金公司可以提供產品，虛擬錢包互聯網金融企業有更多的介面，可以集成更多的功能多樣，這無疑簡化了用戶的支付介面更容易贏得用戶的青睞。然而，在這個特定的金融產品的便利性和安全性是有顯著矛盾。如何保證自己的資金，客戶超額儲備，客戶信息，業務和業務系統，並加強客戶身份識別，規范操作的安全性，互聯網是跨國金融公司需要重點考慮的問題。此外，新的信貸模式所涉及的貸款領域，未來是會積累巨大的風險，財務公司的新興網路不能給出一個明確的答案。目前，互聯網支付公司唯一的客戶交易數據，沒有資本流動數據時，資料庫不能有效控制放債人的流動，可能會出現信貸風險的誤判。無論是成交數據可以支持金融模型，金融模型，以確定違約率是否降低到一定的概率，我們需要時間來驗證。在風險控制，傳統的銀行無疑贏得在互聯網支付公司。此外，豐富的運營經驗，商業銀行投入巨資在硬體和軟體時，處理大批量訂單可以更好地保持系統的穩定性。 「兩個11」網路購物節，由於數以百萬計的同時訂單湧入，無力支付寶正常。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方網上支付交易規模將達到139000億元，資金短缺，利潤漸薄，第三方支付公司，以提高安全性和穩定性的能力，遲早會成為一個不得不面對的問題，它也提供了一個重量或傳統商業銀行參與競爭。信息，核心價值觀的金融戰在互聯網上，企業和IT公司，銀行，物流公司三方合作，整合「第三」，現在又有了跨IT和互聯網銀行金融公司，這本身已經與做「一」，數據挖掘的天然優勢是多家銀行。除了信息的現金流，互聯網也保留了金融結構和非結構化海量交易信息，包括交易記錄，客戶交互行為，習俗和一些細節，可以提供精準營銷和個性化服務的數據支持，進一步提高客戶黏性。只有獲得更多的信息，做到精準定位和推進，以設計的金融服務方案，這是傳統銀行之間的互聯網金融和戰略沖突的核心客戶更具吸引力 - 沒有人想真正高附加值的通過增值服務增加信息挖掘發現拿在自己手中。在藍圖互聯網金融公司的未來，金融業將以此為江而治：市場定位是銀行的網路的財務基礎，業務和財務背景的骨幹，該公司是一家業務觸角支付和前台現付。他們形容為「一條小河小溪匯入大海」這樣的合作，商業銀行的作用將是唯一的超額准備金與自有資金提供基於互聯網的金融工具，公司託管服務。這樣的邊界無疑將切斷銀行與客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握客戶的所有信息，並基於數據挖掘和產生一系列的手續費及傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行不再繳納十足的把握用戶信息信道和信道用戶連接，無論產品開發，市場營銷，交叉銷售已成為無根的來源。當銀行完全失去了豐富的信息和工具，成為互聯網企業的前端，黃金業務將大打折扣。在當前的美國金融機構支付寶最大的互聯網為例，在線支付公司包括四個主要組成部分：終端，交換器，買賣處理器，清算和結算，只有最後一個連接到中央銀行的處理器，這部分免費的清算交收服務給客戶，通過查閱資料和交易細節的解決方案形成真正的數據服務，收費服務的前三個方面。免費的基本服務和收費的增值數據業務，這是中國網上銀行的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶的支付終端，信息對抗信貸結構調整（偏置零售和小微企業）和業務轉型（被提供金融解決方案面向服務的企業）將面臨來自行業內外的強烈沖擊。承受著巨大的壓力下，商業銀行和物流業要「三一」的方向去探索，前者自建電商平台和物流公司，該公司自建電商平台和金融服務公司。這並不一定代表的方式向正確的方向在未來，畢竟是行業發展趨勢的劃分最終細化，「大而全」的企業是難以滿足全方位的客戶需求。但它反映了一個開放的心態，認為的「信息」這一寶貴資源的爭用，必須超越產業的概念和互聯網公司，物流公司和電信運營商充分競爭，自己歸類盡量通過掌握可能的「信息「這個地方，為了確保該餅可以在將來被分割。移動支付，零售銀行業務現在分手，網上銀行金融公司，並掌握了「付費頻道」的威脅如何主要落在零售業（個人及小微企業）。在B2B領域，因為單筆交易金額為交易雙方更大的財務安全問題更安全的客戶喜歡更好的信用傳統的商業銀行。然而，在零售業務方面，如何把握堅持支付終端客戶，但它是商業銀行需要思考的問題。互聯網公司經常提到的「ABC」這個概念，即應用程序（應用程序） - 銀行（銀行）客戶（Customer）的，希望牢牢把握「應用」（支付終端），以確保他們的「客戶」不丟失。住在這條產業鏈「銀行」的需要考慮的是未來，如果「應用程序」是指唯一的終端，「客戶」或選擇多功能的銀行IC卡，或選擇一個虛擬手機錢包，如何在這種不應該這樣 - 是他們的零和競爭中取勝，避免跳躍1天開銀行的客戶，「美國廣播公司」簡化成了「交流」。在上一輪比賽在線支付終端，商業銀行無疑將喪失主動權，但是，這並不意味著完全喪失機會。事實上，第三方支付已經進入了戰略轉型，一是趨勢是O2O（線上到離線從聯機到離線），以滿足在整個業務線用戶的整體薪酬的需要;兩間電力公司的趨勢自我幫助的傳統電商行業，以滿足過渡時期，從創造需求的需要。在這個過程中，商業銀行和移動運營商也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」（隨時，隨地，反正，任何時間，任何地點，以任何方式）的消費需求，各地推出的移動支付解決方案。由於2013年將出台國家標準的移動支付，銀行，第三方支付，從去年移動運營商准備開始布局。在2010年，美國移動支付公司方箱卡的外觀導致支付革命。舍棄了繁瑣的現金交易和眾多的銀行卡，你只需要一個智能手機或平板電腦就能完成支付，無現金，無卡，無收據。隨後，谷歌錢包和PayPal掃描碼技術出現，開始與移動讀卡器廣場爭奪市場份額。可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國手機支付市場，也是如此的增長和競爭程度。卡拉方形讀卡器採用類似的發展格局錢包，支付寶錢包錢包像谷歌，類似於掃碼支付寶微信的掃描碼，他們意識到的核心價值？銀行支付聚合的全部功能。在刷卡POS機刷絲的時代，銀聯提供此聚集;時代在線支付，惟有關第三方支付的聚集，而塵尚未結清的移動支付時代，什麼樣的產品更受歡迎，是一個「移動讀卡器」，「虛擬錢包」，或即將推出的新一代可以實現近場NFC支付功能的「金融IC卡」;什麼樣的合作模式更容易取勝，是「第三方支付+銀行「」銀聯+通信「，」銀聯+銀行「廣泛的合作」銀行+手機製造商「，或者跨平台，所有未知的。唯一可以肯定的是，易用性是永恆的方向。現金發展了三百年間，隨著銀行卡的發展了50年，網上支付的發展已經有10年了，移動支付成為主流，或許更令人擔憂的速度。從財務角度來看，以商業銀行基於客戶體驗的改善重新審視互聯網業務，重新審視金融產品的設計。財政原因，互聯網異軍突起，一個重要的原因是，它提供了一個更方便，更個性化的金融解決方案。中等單一，功能多樣化是未來的發展方向，這就要求商業銀行重新考慮「用戶界面」，充滿了櫃台信用卡，財務或其他產品，或為客戶提供獨特的使用數組終端。該終端在初始狀態（可以是卡，手機，或其他）可以使用負載的只是最基本的功能，如果需要其他的附加模塊，可以到「網上商店」自我添置選擇單一貨幣或者多幣種卡，是IMF的信用卡或信用卡商戶，貴金屬可以在網上購買或掃描支付計程車費？在一個理想的世界裡，它應該是「與任何一張牌。」自從2013年，新一代金融IC替代磁條信用卡將繼續加快，升級到銀行支付終端提供了絕好的機會。在控制支付終端，並提供增值信息服務的戰爭，銀行的「國界」分配究竟如何分配，銀行需要充分參與競爭與合作，並積極與監管部門溝通，導致用戶參與和努力養成習慣，並跨行業標準的制定，並反映在產品的設計理念。基於客戶層次結構的進化，重新審視通道的金融結構。支付的電子銀行渠道，屬於兩個互補共存的關系，物理網點的在線時代。當輸入從線上和線下電子支付，你能滿足任何環境的金融服務需求，在任何地方，由於當地條件時，物理信道的個性化設計顯得尤為重要。再也銀行分支機構不應該「千人一面」，從最初的選址到產品陳列，從前台到後台處理風格，未來應反映銀行渠道進行精確定位對象和差異化服務的概念，所以因為欠人應。努力提高客戶服務的效率，重新審視銀行管理。網上銀行的零售銀行業務的挑戰的快速發展，也帶來了機會，開放合作。 「三一」通過精確定位的零售客戶的喜好，包括它的推動，包括各種消費者金融產品及服務的非金融企業，開發了這種毛細管可以減少零售銀行微觀或間接帶的成本，銀行客戶比每天覆蓋，使銀行變得更加高效。未來，標准化和零售業務營運，包括廣泛合作批發無法從第三方支付分離，包括其他非金融機構。當客戶越來越苛刻的服務的個性化和一體化，銀行可能需要重新思考「集中」和「分銷」概念的管理。采礦業務需求，客戶評價反饋，產品回收機制，貼近客戶的本地分行和控股海量數據的數據中心方面或許能夠承擔更多的責任。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化，以滿足每個客戶的個性化需求，商業銀行仍需要細化的思想。基於交叉競爭的資本投資者關系，管理重溫上市銀行。即使是成熟的美國市場，O2O是一個新的概念，可以說，物聯網，雲計算和移動支付是幾乎在同一時間改變了地球的面貌在金融版圖的兩端。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然，國內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題，但資本市場的資本流動實際上已經聞風而動。未來互聯網的金融市場無疑是有前途的，引入私有化阿里巴巴集團投資20十億的PE，該名單包括中投，國開金融，中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元領投方為安大略教師退休金加拿大基金。這些投資者對銀行業的資產組合重倉配置，還是比較喜歡穩定的和長期的公司的回報。 「資本永遠是稀缺的，」這項投資偏好重疊，重疊和競爭同樣敲響了警鍾方向，這表明在未來的管理和資本規劃的商業銀行的市場價值，資本市場需要更加關注資金的流動和有關投資者行為的變化。 （作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）

⑦ 貸款業務對商業銀行的作用

信貸是商業銀行的主要贏利手段。貸款業務是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本後獲得利潤。

由於放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調查，貸款審批及發放，貸後檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，我國商業銀行可以經營下列業務：

吸收公眾存款，發放貸款；辦理國內外結算、票據貼現、發行金融債券；代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。

(7)小額貸款公司對城市商業銀行的業務沖擊擴展閱讀：

貸款種類：

1、根據貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委託貸款和特定貸款三種。其中委託貸款指委託人提供資金，銀行作為受託人按委託人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續，只收取手續費，不承擔貸款的風險。

特定貸款是指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應的補救措施後，責成國有獨資銀行發放的貸款。

2、根據借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質押貸款)、票據貼現等種類。

3、根據貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產貸款、工業貸款、農業貸款、消費貸款和商業貸款等種類。無論何種貸款，除了經貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。

⑧ 阿里金融為什麼讓傳統商業銀行感到威脅

近年來阿里巴巴的金融特性越來越明顯，本來是作為阿里巴巴輔助部門的支付寶日益成為核心部門，成立僅兩年的阿里巴巴小額貸款股份有限公司已累計向13萬客戶提供了融資服務，其貸款規模超過了260億，而貸款不良率只有0.72％。 前不久，馬雲宣布阿里巴巴小額貸款股份有限公司將面向江浙滬阿里巴巴的普通會員，而不是付費用戶全面開放，這就意味著阿里小額貸款的業務量將大大增加，大量缺乏資金但購貸無門的小微企業將從阿里巴巴獲得資金支持。阿里小額信貸完全可以預見的高增長讓傳統商業銀行，尤其是那些憑小額信貸服務快速成長起來的城市商業銀行望塵莫及。 半路上殺進小額信貸的阿里金融，之所以能夠成為行業的黑馬。首先是因為它具有傳統商業銀行不可能具備的區域覆蓋的范圍，地面網點的高成本和低輻射率決定了傳統商業銀行只能步步為營，其增長速度只能呈算術基數。而阿里巴巴的虛擬網路具有無可比擬的成本優勢和范圍優勢，多年來在線上從事B2B和B2C的大量客戶都是其潛在的金融客戶，阿里巴巴無需投入巨大的成本為自己的金融業務開拓和發展新客戶，而只是為既有的客戶提供新的服務和新的價值，所以阿里金融尚未開始就已經走在了前面。 而阿里金融的真正優勢並不在於其客戶量的天然優勢，而在於阿里巴巴的業務基因與金融業具有潛在的相同之處，金融業本質上是一種信息產業，獲取判定客戶的身份信用記錄的真實信息監控客戶的交易行為和蹤跡，是金融業的核心業務內容。在通常的情況下，或許真實信息精確的把握客戶的行為蹤跡是相當困難的，甚至是不可能實現的。 面對大量信息的不確定性，傳統金融業採取的方式是通過抵押擔保等手段來消除減少信息不確定性，所可能導致的經營風險，當客戶無法提供擔保和抵押時，交易只能放棄。換言之，傳統商業銀行所使用的風險管理手段是一種在信息不透明不對稱的情況下不得以使用的手段，電子商務和傳統商務最明顯的差異就在於交易行為被置於信息越來越共享和透明的信息環境當中，交易行為都同時是一種數據積累過程，所有的身份信息和商業行為信息，都可以被存儲被挖掘被分析和提純，信息的不透明不對稱在逐漸的消除。 最重要的是交易資料庫具有自動生成的性質，採集獲取信息的成本是超低的，甚至是零成本的。對於傳統商業銀行來說是不可能的使命，對於像阿里巴巴這樣的電子商務和信息服務公司來說，是得來全不費功夫的。由於擁有了支付寶多年沉澱下來的龐大的後台數據，阿里金融要獲知客戶的信用等級還款能力，要監控貸後的客戶現金流都是相當容易的。阿里巴巴既是一個電子商務平台，更是一個產能巨大的數據採集和加工中心，一個信用識別和認真的系統，把這種核心能力與大量的客戶潛在的融資需求結合起來，阿里巴巴就是一個潛能巨大的金融服務中心。 數據是阿里巴巴意外的金礦，阿里巴巴越來越意識到這個金礦的價值，確實阿里集團宣布設立首席數據官這個職位，負責推進數據分享平台戰略，事實上圍繞數據挖掘和利用已經是各大互聯網巨頭的競爭主題。騰訊前不久發布了面向營銷的大數據戰略，它將調動騰訊7億活躍賬戶數據去服務門戶，來打造機遇用戶社交關系鏈的下一代騰訊網。網路也不甘落後，幾天前舉行的網路世界大會上也宣布了自己的雲戰略。阿里金融的競爭力是基於阿里數據金礦的競爭力，這是一種代表未來的競爭力。沒有這種數據金礦，金融企業會越來越感到競爭乏力。

⑨ 小額貸款公司的前景究竟如何

手續簡單,放款迅速是幾乎所有人對小額貸款公司的評價,記者在魯商小額貸款公司看到,從受理申請到發放貸款整個審批流程不超過72個小時,如此高效率是如何做到的呢?「與銀行相比,我們的組織架構更簡單,銀行需要好幾級的審批,我們只需客戶經理調查,業務經理和總經理審批兩個環節。」公司的一位工作人員解釋說。

高效便捷並不意味著忽視風險防控,該工作人員介紹說公司有獨特靈活的評估客戶質量的方法,「與客戶的擔保措施相比,我們更看重他的做事能不能贏利,款項的用途是不是正常,如果正常使用貸款肯定能賺回來。」

比銀行手續簡便,比民間借貸利率更低,小額貸款公司的出現是否會改變現有的金融格局?「小額貸款公司不會對整個貸款結構產生很大影響,只能是一個補充,讓中小企業和農民多了一個融資渠道。」張春雷說。

張春雷認為,小額貸款公司的服務對象主要是滿足不了銀行貸款條件或者只能部分滿足銀行貸款條件的客戶,兩者並不存在直接的競爭關系,現在更多的是相互合作,銀行仍是主要的融資渠道。記者看到,魯商小額貸款公司的合作夥伴名單中包括了濟南市主要的商業銀行,「銀行做不了的一些客戶會提供給我們。」另外,魯商小額貸款公司還為客戶提供金融咨詢服務,幫助客戶去銀行獲得貸款,「如果能符合銀行的條件,客戶會獲得利率更低的貸款,我們也可以把自己的資金騰出來,可以說是雙贏。」張春雷說。

對於民間借貸,張春雷表示小額貸款公司的出現影響不會太大,因為小額貸款公司數目和資金相比於數量龐大的民間借貸來說非常有限,但會引導民間借貸走向規范,「那些從銀行貸不出款來的人,會首先選擇小額貸款公司,不得已才會考慮高息的民間資本。」

瓶頸待破

市場需求巨大,行業前景看好,然而資金卻有限,小額貸款公司面臨著幸福的煩惱。

按照有關規定,小額貸款公司能夠用來放貸的資金只有注冊資金和不超過注冊資金50%的銀行融資,而對魯商小額貸款公司來說,這兩筆資金的使用都已接近飽和狀態。張春雷說,現在公司股東增資的意願十分強烈,但按規定公司成立一年後股東才能增資,他們更希望在三年後能轉成村鎮銀行,從而在根本上解決資金來源問題。

目前,小額貸款公司還面臨著經營區域的限制,設立在市區的小額貸款公司,在本行政區外累計放貸額及貸款余額佔比不得高於20%。張春雷表示,希望政府能出台一些更加有利於小額貸款公司發展的政策,而政府不斷放寬的對小額貸款公司的限制也讓他看到了希望,今年5月份發布的《山東省人民政府辦公廳關於進一步推進小額貸款公司試點工作有關問題的通知》取消了小額貸款公司1.5億元注冊資本上限,並規定對現有注冊資本低於1億元的小額貸款公司,鼓勵其增資擴股。