❶ 如何化解擔保圈
在對擔保圈風險分析的基礎上，進一步明確了相關部門的職責和任務。逐戶提出具體詳細、有針對性的風險化解意見。授信審批部門要把好融資調查審查審批關，從總量、結構等源頭上控制融資風險。信貸管理部要把好貸後管理關，重點跟蹤檢查監督借款人、保證人的經營動態和擔保的適度性，發現問題及時採取措施。在具體的化解中要以增加該行融資安全性為出發點，綜合考慮採用清收退出、擔保方式轉換、信貸產品改造、切斷擔保鏈條等多種措施。要突出重點，找出擔保鏈條中的主要風險源和引發點，對症下葯，通過重點化解重要環節突出風險，提高擔保圈貸款化解工作的實效性。
❷ 擔保圈五個人，本人不知情，第六人加入擔保圈並貸款，逾期還不了款，面臨被銀行起訴，怎麼辦
300個圈5個人，在你不知情的情況下遞入人員加入擔保圈丙貸款，如果逾期還不了款的話，那麼擔保圈的人具有同時還款的義務，畢竟他們做了擔保。
❸ 非信貸資產五級分類標准
一、改進統一授信管理。銀行業金融機構應將貸款（含貿易融資）、票據承兌和貼現、透支、債券投資、特定目的載體投資、開立信用證、保理、擔保、貸款承諾，以及其他實質上由銀行業金融機構承擔信用風險的業務納入統一授信管理，其中，特定目的載體投資應按照穿透原則對應至最終債務人。在全面覆蓋各類授信業務的基礎上，銀行業金融機構應確定單一法人客戶、集團客戶以及地區行業的綜合授信限額。綜合授信限額應包括銀行業金融機構自身及其並表附屬機構授信總額。銀行業金融機構應將同業客戶納入實施統一授信的客戶范圍，合理設定同業客戶的風險限額，全口徑監測同業客戶的風險暴露水平。對外幣授信規模較大的客戶設定授信額度時，應充分考慮匯率變化對風險暴露的影響。
上海法詢金融解讀：
（1）第一層是授信品種擴大化。即從債權類資產擴展至投資類資產，銀行債權類信用風險資產包括貸款（含貿易融資）、票據承兌和貼現、透支、債券投資、開立信用證、保理、擔保、貸款承諾等表內外業務形成的資產及或有資產，而對特定目的載體的投資實作為類信貸資產或非信貸資產對待，部分銀行並未納入統一授信管理。而從銀監會2016年度非現場監管報表更新來看，對信用風險資產重新進行了調整與歸類，意味著只要持有因交易而產生的金融資產，就存在信用風險（違約風險），銀行應將所有承擔信用風險的業務納入統一授信管理。
（2）特定目的載體投資納入統一授信管理，最終債務人按照穿透原則確定；即授信對象穿透化。該文首次明確將特定目的載體投資按照穿透原則對應至最終債務人。而在此之前，有的銀行是對特定目的載體進行授信，更多銀行是對SPV發行方進行授信，並在風險加權資產計算的過程中視同為對金融機構債權。授信對象穿透並納入統一授信後，就必須納入統一授信集中度管理，需要滿足不超過15%的授信集中度監管指標要求。原本《關於規範金融機構同業業務的通知》（銀發〔2014〕127號）只表述為「實質重於形式進行穿透」更多是體現在表內信用風險加權資產計提方面，防止變相節約資本實施監管套利。
（2）將同業客戶納入統一授信范圍，但沒有明確是否需要符合額外集中度要求（除127號文的1／3指標）。
二、加強授信客戶風險評估。銀行業金融機構應加強內部客戶風險信息共享，探索對客戶風險信息實施統一管理，整合分析全體客戶的各類信用風險信息。強化銀行業金融機構之間信息共享機制建設，多渠道收集授信客戶非傳統融資信息，增強對授信客戶總負債情況的監測評估能力。銀行業金融機構在新增授信客戶和對存量客戶增加授信前，應查詢內外部共享信息，掌握客戶總負債情況，判斷客戶是否存在過度授信，是否涉及擔保圈、財務欺詐、跨行違約等風險因素，有效前瞻預警和防控風險。
三、規范授信審批流程。銀行業金融機構應明確新增授信、存量授信展期和滾動融資的審批標准、政策和流程，並根據風險暴露的規模和復雜程度明確不同層級的審批杈限。對集團客戶授信總額超過資本凈額10%或單一客戶授信總額超過資本凈額5%的，應視為大額風險暴露，其授信應由董事會或高級管理層審批決定。銀行業金融機構可根據風險管理的需要自行確定大額風險暴露管理政策，但不得低於以上要求。在計算大額風險暴露時，對具有經濟關聯關系的客戶參照集團客戶進行授信和集中度管理。存在經、濟關聯性是指一方的倒閉將很可能對另一方的清償能力造成重大負面影響的情形，包括但不限於：一方為另一方提供大額擔保，一方作為另一方絕大部分產品的購買商且不易被替代，一方現金流大量來源於與另一方的交易等。
四、完善集中度風險的管理框架。銀行業金融機構應建立涵蓋客戶、行業、地區、貨幣、抵質押品、市場、國家/區域等各類風險源，覆蓋信貸、投資、衍生品交易、承兌、擔保等全部表內外風險暴露，充分體現穿透性原則的集中度風險管理框架。建立滿足穿透管理需要的集中度風險管理信息系統，多維度識別、監測、分析、管理集中度風險，並設定相應的限額。
五、加強國別風險管理。銀行業金融機構應建立健全與其系統重要性、風險狀況及風險偏好相一致的各項政策和程序，及時對覆蓋銀行集團范圍的國別和轉移風險進行識別、計量、評估、監測報告、控制和緩釋。銀行業金融機構應嚴格及時、准確和全面地監測國別風險暴露，嚴格國別風險限額管理，制定書面的國別風險准備金計提政策，充足計提國別風險准備金，並按時向銀監會報送相關報表。國別風險准備金計提存在缺口的銀行，應當釆取措施及時補足或相應減少國別風險暴露水平。
上海法詢金融解讀：
第三層是授信方式多元化。在全面覆蓋各類授信業務的基礎上，銀行需要確定更多的授信總量控制指標。一是體現在授信限額管理從嚴。對「非金」單一法人客戶、集團客戶、同業客戶綜合授信限額。除滿足監管底線要求外，對集團客戶授信總額超過資本凈額10%或單一客戶授信總額超過資本凈額5%的，應視為大額風險暴露，審批決定權上升至董事會或高級管理層。二是體現在並表監管走向主流。綜合授信限額應包括銀行業金融機構自身及其並表附屬機構授信總額，意味著通過母行和附屬機構拆分對一家集團公司的關聯方分別授信以規避集中度風險的路走不通了。三是體現在授信綜合管理成為未來方向。授信集中度不僅只考慮對客戶風險限額的管理，還需要考慮國家/地區集中度、行業集中度、幣種集中度等各類集中度問題和風險源，對銀行統計數據源准確分類和IT建設提出了更高要求。
六、提高貸款分類的准確性。銀行業金融機構應加強貸款分類管理，定期開展貸款分類政策、程序執行情況內部審計，對在貸款分類中弄虛作假掩飾貸款質量的，要嚴格實施問責，加大處罰力度。應明確上調貸款分類的標准和程序，審慎實施貸款分類中不、良貸款上調為非不良貸款的操作。只有符合所有逾期的本金、利息及其他欠款已全部償還，並至少在隨後連續兩個還款期或6個月內（按兩者孰長的原則確定）正常還本付息，且預計之後也能按照合同條款持續還款的不良貸款，才能上調為非不良貸款。不良貸款分類的上調應由總行或由總行授權一級分行審批。銀行業金融機構可根據實際情況明確不良貸款上調為非不良貸款的具體標准和認定程序，但不得低於前述要求。各級監管機構要加強對銀行業金融機構資產轉讓行為的監管，對藉助通道轉出但信用風險仍保留在原機構的資產，須按原風險形態進行分類。
上海法詢金融解讀：
這里主要強調兩點：不良上調為正常類或關注類的流程更加嚴格，不良假出表代持監管更加嚴格，還原風險。但筆者認為現實中或許更應該關注准不良的出表和處理問題，這是銀行時間換空間，對未來不良率和撥備覆蓋率、資本等多重指標的關注重心。
七、開展非信貸資產分類。銀行業金融機構要參照貸款分類的有關規定，進一步健全完善制度辦法，明確表內外各類非信貸資產的分類標准和操作流程，真實、准確和動態地反映非信貸資產風險狀況。原則上，實質上由銀行業金融機構承擔信用風險的表內外業務均應進行分類。非信貸資產分類要堅持實質重於形式的原則，實行穿透式管理，根據基礎資產的風險狀況，合理確定風險類別。應按照風險分類結果，結合非信貸資產的性質，通過計提減值准備或預計負債等方式，增強風險抵補能力。
上海法詢金融解讀：
盡管沒有明確「非信貸資產」定義，但筆者認為可以大致定義為：同業投資項下承擔企業信用風險的非標，不規范出表的非保本銀行理財、部分風險留在銀行的代銷業務、以及部分不規范的委託貸款業務。
此類業務其實在年初的銀監辦發27號文里統稱為「類信貸業務」；這里重點是要求非信貸類資產參照表內信貸資產進行五級分類，計提減值准備。當前很多銀行非信貸業務風險逐步暴露，但苦於處置流程不清晰，甚至如何暴露這部分損失？監管是否認可這類資產納入不良？等問題，筆者此前也遇到不少這也的咨詢。42號文可以說是對當前很多問題的重要指導。
八、提升風險緩釋的有效性。銀行業金融機構應根據本機構業務特點，建立信用風險緩釋制度、政策和程序，定期對風險緩釋措施有效性進行評估。應重點評估抵質押杈益的真實性、合法性和可實現性，抵質押物價值評估的審慎性，以及抵質押檔案的完備性和合同條款的嚴密性。應根據抵質押物的類別和性質，科學確定抵質押物價值重估的頻率，定期進行重估，當抵質押物價值變動嚴重影響風險緩釋有效性時，要及時採取有效措施。對風險緩釋 措施有效性進行評估時，應充分考慮宏觀經濟、金融市場及關聯產 業波動的影響。
銀行業金融機構應按照本通知要求開展制度梳理和風險排查，進一步完善信用風險管理的制度、措施，於2016年12月30日前向監管機構報告風險排查和整改情況。
❹ 信貸風控有三大邏輯,不包括
摘要 借貸人是因為還款能力不足，還是因為沒有還款意願，也即借款人在申請借款之初即無還款打算，這兩點就變得至關重要了。這也是風控考慮的重中之重。
❺ 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
❻ 什麼是擔保圈
擔保圈現象是近年以來資本市場的一個比較奇怪的現象，其威脅性也非常大，簡單而言就是多家上市公司利用規定的相關擔保條款的漏洞，形成一個相互的擔保體系，以減少各自運營風險，並更大程度地獲取收益的一種形式，這是我個人的一種理解。
目前比較常見的形式主要有互相擔保型
昨天，*ST山焦表示，為山西三維5000萬元的流動資金借款提供連帶責任的擔保。截至公告日前，*ST山焦的對外擔保總額已經高達4.5億元，其中對山西三維一家的擔保總額就有2.5億元，佔到其擔保總額的55.6%。值得一提的是， *ST山焦08、09年的凈利潤分別為-2.38億元、-7.45億元，今年一季度的業績也不如人意，而山西三維既不是其子公司，和*ST山焦也無關聯關系，*ST山焦在連續兩年虧損的情況下，為何冒著風險給一家沒有關系的公司提供如此巨額的擔保呢？
天下沒有免費的午餐。早在2009年，*ST山焦和山西三維就簽署了互保協議，擬為雙方開展銀行授信和申辦融資業務相互提供擔保。雖然*ST山焦的資產負責率在70%以上，山西三維還是頻頻向其伸出援助之手。截至日前，山西三維累計為*ST山焦擔保了2.69億元。
像*ST山焦和山西三維這樣的擔保類型並非孤例，牽一發而動全身，由於相互擔保引爆的多米諾骨牌效應也不是沒有發生過。今年2月，*ST錦化破產重整使得其與*ST鋅業、金城股份之間的遼西擔保圈浮出水面。
超額擔保型
4月1日，天音控股稱，擬為其子公司天音通信向銀行等金融機構貸款提供65億元額度擔保，並根據其持有的股權承擔相應比例的擔保責任。截至09年末，天音控股的凈資產只有22億元，65億元的擔保是其凈資產的3倍還多，著實讓人捏了一把冷汗。更嚴重的是，天音控股近年來一直處於超額擔保的狀態。年報顯示，公司07、08、09年的擔保總額分別為32.45億元、31.17億元、37.87億元，占同期公司凈資產的比例分別為228.71%、202.06%、207.24%。
除了天音控股以外，*ST金杯、中關村、新華錦、萬家樂、重慶港九等五家公司也存在類似的超額擔保問題。WIND數據統計顯示，上述公司去年擔保總額占凈資產的比例分別為882%、184%、146%、122%、100%。一旦風險引爆，上述公司即使「傾家盪產」也無法擺脫擔保的泥潭。
擔保出事型
*ST源發近日訴訟不斷，均是來自多年前對上海華源針織的兩筆擔保。
2005年，*ST源發為華源針織的1100萬元貸款提供了連帶責任的擔保。不知是經營還是資金鏈出了問題，本應在2006年還貸的華源針織卻一拖再拖，*ST源發也成為銀行的追債對象，訟事纏身。這場官司歷時4年，就在昨天，*ST源發還收到了上海金山區人民法院的二次判決書。雖然法院判華源針織在10天內歸還借款以及相應的利息，但是華源針織有沒有財力歸還就不得而知了。
因為擔保對象出事而導致上市公司受牽連甚至是「代人受過」的情況屢見不鮮。就在上個月，高新發展旗下的多處房產繼續被法院查封，就是源於2003年一筆8000萬元貸款的擔保。記者了解到，高新發展因為擔保問題引發的麻煩並不止這一筆，2007年該公司也因為之前的擔保而使得旗下的土地房產被查封。
❼ 銀行貸後管理的系統是什麼樣子的
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。 造成信貸風險的主要原因 從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。 從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。 防範信貸風險的主要途徑 （一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。 （二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。 （三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。 （四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。 （五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
❽ 銀行的貸款為什麼越來越難拿
1、難在擔保方難找現在提起擔保人，都是避之不及，像什麼借款人貸了一筆巨款後一走了之的，最後還是要擔保人傾家盪產來還，所以現在但凡是提到要貸款找擔保人的，都是避之不及，唯恐找上自己。除了個人貸款找擔保難，企業找擔保方同樣也很難，也是因為這個，擔保圈擔保鏈風險太明顯。不少企業原貸款到期後辦理續貸時，原擔保企業(公司)卻不願再提供擔保了。此外，企業新增貸款時，難以找到願意擔保的企業或融資性擔保公司。這些原因，使得貸款的難度大大增加。2、難在信息不對稱貸款難就難在貸款雙方的信息不對稱，個人和企業對銀行的貸款信息了解的太少，而銀行也不了解個人和企業的需求，因而也加大了貸款的難度。銀行經常貸款給老客戶而不願意貸款給新客戶也是因為這個道理。3、難在貸款效率低為什麼要說銀行貸款最安全呢，因為比起小額貸款公司和其他金融機構，銀行的貸款審核最為嚴格，當然，審批的流程也最長，放款速度也最慢，而且最後貸到的額度也很低。這也是貸款難的重要原因。4、難在行業的限制不是所有申請貸款的人都會成功通過申請，也不是所有的人都能申請貸款。銀行更青睞於公務員和在事業單位工作的人，但對從事銷售、金融等高風險職業的貸款人不甚感冒。另外，個人信用不良的，貸款資料不齊全，還有還款能力較差的人，也很難申請到銀行貸款。
❾ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑
必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。
一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越
第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。
第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。
第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。
二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破
第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。
第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。
第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。
三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面
第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。
四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展
第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。
第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。
第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。
❿ 證券,股票,銀行貸款優缺點
證券，是多種經濟權益憑證的統稱，也指專門的種類產品，是用來證明券票持有人享有的某種特定權益的法律憑證。
證券主要包括資本證券、貨幣證券和商品證券等。狹義上的證券主要指的是證券市場中的證券產品，其中包括產權市場產品如股票，債權市場產品如債券，衍生市場產品如股票期貨、期權、利率期貨等。
股票是股份公司所有權的一部分，也是發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證並藉以取得股息和紅利的一種有價證券。股票是資本市場的長期信用工具，可以轉讓，買賣，股東憑借它可以分享公司的利潤，但也要承擔公司運作錯誤所帶來的風險。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。每家上市公司都會發行股票。
銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。一般要求提供擔保、房屋抵押、或者收入證明、個人徵信良好才可以申請。
應答時間：2021-01-07，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
[平安銀行我知道]想要知道更多？快來看「平安銀行我知道」吧~
https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html