個人貸款質押擔保的主要風險有哪些

A. 什麼是貸款質押風險分析

【銀行從業資格證考訊】
質押貸款中，銀行在放款時佔主動權，處理質押物手續較為簡單。質物具有價值穩定性好、銀行可控制性強、易於直接變現處理用於抵債的特點，因此它是銀行最願意受理的擔保貸款方式。
1.貸款質押風險分析
目前銀行辦理的質押貸款在業務中主要有如下風險。
（1）虛假質押風險
虛假質押風險是貸款質押的最主要風險因素。目前各家銀行對此內部都做了嚴格的規定，只有本銀行系統的存單才可用於在本行作質押貸款。但即使是同銀行系統的存單，如果借款申請人提供的是同城不同機構，或是異地的本行系統機構的存單，仍應加以核實並通知辦理質押手續方能予以貸款。
（2）司法風險
銀行如果讓質押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶上，是有司法風險的。如果借款人與其他債權人有經濟糾紛，司法部門憑生效的法律文書來銀行凍結或扣劃存款，發放質押貸款的銀行是難以對抗的。為規避這種風險，銀行須將質押資金轉為定期存單單獨保管，或者更為妥當的方式，將其轉入銀行名下的保證金賬戶。
（3）匯率風險
當外幣有升值趨勢，或外幣利率相對高於人民幣利率時，常常會發生企業以外幣質押向銀行借人民幣的情況。銀行這時在辦理質押貸款時，應注意質押外幣與人民幣的匯率變動風險，如果人民幣升值，質押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質押貸款金額將出現風險敞口。因此，在匯率變動頻繁的時期，確定質押比例要十分慎重，應該要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質押。
（4）操作風險
對於質押貸款業務，銀行內部如果管理不當，制度不健全也容易出問題。主要是對質物的保管不當，例如質物沒有登記、交換、保管手續，造成丟失；對用於質押的存款沒有辦理內部凍結看管手續等。
2.貸款質押風險防範
為防範虛假質押風險，銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯行核對；無密押的應派人到出證單位或其託管部門作書面的正規查詢。動產或權利憑證質押，銀行要親自與出質人一起到其託管部門辦理登記，將出質人手中的全部有效憑證質押在銀行保管。要切實核查質押動產在品種、數量、質量等方面是否與質押權證相符。同時要認真審查質押貸款當事人行為的合法性；接受共有財產質押，必須經所有共有人書面同意；對調查不清、認定不準所有權及使用權的財產或權利，不能盲目接受其質押。為防範質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規，確保可依法處置質物；對難以確認真實、合法、合規性的質物或權利憑證，應拒絕質押。
銀行防範質物的價值風險，應要求質物經過有行業資格且資信良好的評估公司或專業質量檢測、物價管理部門作價值認定，再確定一個有利於銀行的質押率；選擇價值相對穩定的動產或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。
防範質押操作風險，銀行首先必須確認質物是否需要登記。其次，按規定辦理質物出質登記，並收齊質物的有效權利憑證，同時與質物出質登記、管理機構和出質人簽訂三方協議，約定保全銀行債權的承諾和監管措施。再者，銀行要將質押證件作為重要有價單證歸類保管，一般不應出借。

B. 銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

(2)個人貸款質押擔保的主要風險有哪些擴展閱讀

貸款的注意事項有以下：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

C. 抵押貸款有什麼風險

1、貸款用途方面

一般是限制在個人消費和企業經營的范圍內。而股票證券、期貨現貨等高風險的投資行為，以及賭博等不合法的行為，銀行是明令禁止的。因此要正確使用貸款資金。

2、還款方面

房產證抵押貸款是一種融資金額大，還款期限長的產品。因此在辦理前需要對自己未來較長一段時間的經濟情況做一下自我審視。

確保自己有能力償還這筆貸款。因為若是發生無理償還貸款的情況，銀行是有權走法律程序，將你抵押的房產拍賣，所得價款會優先用於償還貸款本息。

3、貸款途徑方面

最穩妥的就是找銀行了，畢竟資金來源絕對安全。如果是找民間的貸款機構辦理，那麼就需要留意該機構是否合法合規經營。

D. 貸款權利質押擔保法律風險有哪些

貸款權利質押擔保法律風險

因此，銀行為了保證恩那個夠按期足額收回貸款，對評估不實可不予接受，因此，對質押物的評估不實容易導致企業融資計劃落空。

E. 貸款有哪些風險

不少急需資金的朋友想從銀行貸款，但是速度太慢或者達不到要求，希望尋找一些民間機構來辦理房屋抵押貸款或者汽車抵押貸款。不過看了近期新聞里的「套路貸」卻望而止步，因為民間貸款的風險真的很大，下面是對貸款風險的總結：

不過貸款公司魚龍混雜，還是要在貸款前仔細辨別好壞，不要上了賊船，一旦權益受到侵害，要用法律維護自己的權益。

F. 個人房屋抵押貸款風險的種類有哪些

一是借款人方面的風險：
個人借銀行(包括住房資金管理機構)的錢用於住房消費，如果不按期還錢便產生了風險，風險產生的原因有兩種：主觀原因和客觀原因。前者是指借款人有意賴賬、詐騙、假借款、惡意不還錢;後者是借款人因失業、傷殘、死亡、離異等原因導致借款人不能如期還錢。
二是開發項目的風險：
開發商經營不善，或挪用資金，造成項目不能完工，形成「爛尾」，借款人購買並用來抵押的房產成了「空中樓閣」;借款人購買的房產存在較大質量問題。這些情況將導致個人貸款的相關合同難以履行，使借款人和貸款行的權益受到侵害。
三是銀行方面也存在風險：
對借款人情況審查不嚴;對開發商銷售情況、工程進度、售房款監管賬戶和保證金賬戶的資金流向情況控制不夠;缺乏與房屋土地部門必要的聯系，抵押登記不落實;檔案管理不嚴，丟失重要合同單據，由此造成銀行貸款風險。
防範風險的方式
1、貸前調查
了解借款人貸款的真實目的(自住或投資)、收入來源及家庭狀況。
2、通過設定合理的擔保方式防範風險
根據《中華人民共和國擔保法》和《個人住房貸款管理辦法》的規定，防範借款人貸款風險的擔保方式有三種：抵押、質押和保證。從實用性、可行性、便捷性的角度分析，住房抵押應該是最主要的擔保方式。質押有動產質押和權利質押兩種方式。借款人要找到與住房價值量大體相當並獲得貸款人認可的動產幾乎不可能;以權利作為質押，貸款人要求的權利只限於存款單和債券，現實中擁有與住房價值大體相當的存款及有價證券的人要麼是人少，要麼就不用申請貸款了。有足夠代償能力的單位或個人為他人借款做保證人，非親非故的情況下，一般人不願意承擔這種風險。鑒於上述分析，住房抵押應該作為最主要的防禦貸款風險手段。
(1)正本清源，逐步使住房抵押成為主要的擔保方式
在我國開展個人住房抵押貸款的初期，由於當時住房緊張，法律也不健全，擔心個人出現風險後，無法使借款人遷出，向法院上訴，要求強制執行，但法院考慮社會穩定，往往不受理這種訴訟。以住房作抵押，客觀上難以防範風險。其次，由於目前我們的房地產行政管理不能適應市場發展的需要，住房產權證辦理緩慢，沒有產權證，辦不成抵押登記，抵押就做不成。即使拿到產權證，由於辦事部門效率和工作水平問題，產權人仍然辦不成抵押登記。完不成抵押登記，重復抵押的風險無法避免。此外，國家目前正處於城市化過程中，每年新建大量住房，期房拿不到產權證，抵押登記也無法實現。在這種情況下，實踐中以住房抵押為基礎，產生了以下兩種抵禦貸款風險的方式。
①抵押加第三人保證擔保
目前對於抵押加第三人保證擔保方式有兩種具體做法，一種是抵押登記後保證人要承擔一般保證責任，一種是抵押登記後保證人所有的保證責任取消，這里討論的是第一種。抵押加第三人保證擔保是指借款人在抵押登記不能辦理的情況下，書面承諾以所購住房抵押給貸款人，同時有貸款人認可的有足夠代償能力的第三方(自然人或法人)為借款人提供擔保。當借款人未按期償還貸款本息，已辦理抵押物登記的，首先處分抵押物用於償還貸款本息及相關費用。處分抵押物所得後不能還清全部貸款本息及相關費用時，不足部分由保證人負責償還。同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。如果保證合同沒有約定保證份額，每個保證人都對貸款金額負連帶保證責任。沒有辦理完抵押物登記的，借款人逾期未償還貸款本息，一般直接要求保證人承擔連帶保證責任。