小額信用貸款城市調研

㈠ 小額信貸定義

小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。 我整理了一些小額信貸定義，有興趣的親可以來閱讀一下!

小額信貸定義

小額信用貸款(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續性信貸服務。小額信貸通過提供小額貸款，發揮金融的激勵約束機制，改變了傳統的財政轉移支付方式，是一種有效的金融扶貧方式。

小額信貸的條件

從實際看，小額信用貸款的基本條件是:

一是中國大陸居民;

二是有穩定的住址和工作或經營地點;

三是有穩定的收入來源;

四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。

小額信貸的發展

小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。

世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。

20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。

1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了"扶貧經濟合作社"。

1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣(市)執行。

1995年6月，世界銀行"扶貧協商小組"(CGAP)成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。

1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大范圍推廣。

1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。

2003年初，在聯合國開發計劃署(UNDP)的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，並發布《中國小額信貸發展研究報告》。

自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。

隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。

但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。

2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。

2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

㈡ 梁河縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

梁河縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策：
1、存在問題：貸款安全性與農業生產風險性相沖突，信用擔保方式和保障資金安全操作非常困難，農民結識上偏差，使農戶小額信用貸款道德風險更為突出，小而分散經營模式存在缺陷。操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，農戶小額信用貸款推廣缺少足夠動力。
2、對策：優化農戶信息資源，建立農戶信用體系，充分發揮農村基層黨支部村委會作用，推動信用村(鎮)建設，不斷豐富完善農戶小額信用貸款操作方式，以優惠政策吸引更多農民，給農戶小額信用貸款注入活力。

㈢ 農村信用社小額貸款條件及流程

法律分析：農村信用社小額貸款條件和流程具體如下：（1）農村信用社小額貸款條件： 1、申請人具有合法身份。 2、農戶系信用社轄區農戶。 3、申請人具有完全民事行為能力。 4、申請人或家庭成員具備勞動生產或經營管理能力。 5、申請人有穩定的經濟收入。 6、申請人信用良好，有償還貸款本息的能力。 7、農村信用社規定的其他條件。 （2）農村信用社小額貸款流程： 1、農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。 2、核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。 3、發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。 4、借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。 5、貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。 6、按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

法律依據：《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》第五條 ：信用社小額信用貸款借款人條件：

（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理的勞動力。

㈣ 金融市場的調研報告

金融市場的調研報告範文

我們眼下的社會，報告對我們來說並不陌生，其在寫作上有一定的技巧。那麼什麼樣的報告才是有效的呢？下面是我精心整理的金融市場的調研報告範文，歡迎大家分享。

金融市場的調研報告1

一、農村金融體系現狀

我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。

（一）金融機構大撤並導致農村金融體系空洞

自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤並設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。

（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一

首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。

其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。

4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。

再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。

總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。

二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議

（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡

經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞

農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。

提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒「尤努斯」這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務

1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。

2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業並購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。

3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。

4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。

三、展望

總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。

3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業務「好借好還」亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營「三農」貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國「三農」持續增長的資金需求。

伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在xx年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。

總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。

金融市場的調研報告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：

一、全市小微企業融資總體情況

1、小微企業的信貸支持有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量「不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅」的目標。

2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借「高利、貸」。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脫離實業，加入到民間投資行業中。

二、當前小微企業融資存在的主要問題

1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關系，意味著100戶小型企業中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。

2、融資成本居高不下。根據調查，「融資貴」問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，互聯網金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的「高利、貸」年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的'成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)

3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業運行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，占企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。

4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱巨而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區聯動、暢通主道、完善平台、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。

一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構「七不準」的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規范經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款，支持擴大小微企業信貸投放的通知》和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款「兩個不低於」，扭轉小微企業貸款余額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。

三是設立市區中小企業融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資周轉資金。中小企業融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列「融資服務進園區、進鄉鎮、進企業」活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。

五是籌辦泰州「金融超市」。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。

六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出台稅收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好准備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。

八是搭建統貸融資平台。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平台，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平台，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。

九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業通過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼並聯合，促進資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、稅務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展「送政策進園區」活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。

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㈤ 個人無抵押貸款銀行會去實地調查嗎

就算是無抵押貸款，銀行有時候也需要去實地調查，主要是看銀行而已。當然有一些只需面談或書信就行了，這些普通是小額的消費類貸款

㈥ 銀行貸款的工作總結

銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。以下是我收集的銀行貸款的工作總結，歡迎查看！

【銀行貸款管理工作總結(一)】

貸款是農信社的主要資產，貸款管理直接關系著資產質量高低和資金效益好壞。因此，搞好貸款管理，提高管理效果，合理規避資金風險，以便有效支持當地農業和農村經濟發展，促進社會主義新農村建設，全面構建和諧社會，實現信貸資金經濟效益和社會效益最大化，是農信社追求的目標。

「五個」堅持清思路

堅持正確投向，合理發放貸款。 農信社應根據國家法律法規、產業政策及宏觀調控政策，不斷調整和優化貸款投向，合理發放貸款，嚴禁向國家禁止、限制及目前投資過熱的行業和項目發放貸款，嚴禁向風險集中程度高、超出自身管理和風險控制能力的業務領域發放貸款。

堅持立足社區，支持縣域經濟。社區經濟是農信社生存的基礎，新農村建設是其發展的機遇，支持好社區經濟，服務好新農村建設，才能獲得穩固的儲源和優良的客戶。農信社應做到小額貸款不跨社區，其他貸款不跨縣(市、區)，在支持好社區「三農」經濟的基礎上，支持縣域內具有優勢和特色的農業產業化龍頭企業發展。

堅持小額分散，擴大農戶貸款面，弱化風險、站穩農村市場。農信社應在鞏固現有市場和客戶的基礎上，充分發揮農戶小額信用貸款靈活多樣的特點，加大投放力度，增加投放密度，提高投放頻率，擴大農戶和社員貸款面，分散風險、站穩農村市場，為新農村建設提供有效的金融服務。

堅持放開質押、提倡抵押、控制保證，優化貸款結構。在貸款方式上，農信社應放開有價證券質押的貸款，做到隨到隨辦，不受存貸比例限制;大力提倡抵押擔保貸款，不斷創新抵押擔保方式，拓寬抵押物品范圍;對保證擔保貸款，除農戶聯保和小額貸款外，予以適當控制，特別是大額保證擔保貸款要嚴格控制。努力提高抵(質)押擔保貸款佔比，優化貸款結構。

堅持效益第一，加大營銷力度。農信社應對縣域主導產業中具有競爭優勢的骨幹企業，進行調查摸底和分類排隊，對其中法人代表人品好、信譽高、能力強，資產負債率、貸款占資產比重較低，自籌資金佔比較高，產品市場前景好，盈利能力強，對地方經濟有拉動作用的優質企業，加大支持力度。積極參與市以上管理部門組織的社團放款，有選擇地向大型優質骨幹企業，交通、通訊、電力基礎設施建設項目，城市開發項目等發放貸款，提高資金運用率，培育新的效益增長點。

「六個」嚴格定規范銀行委託貸款管理辦法嚴格貸款程序，杜絕逆向操作。農信社應嚴格按規定的程序辦理貸款，即貸戶向信用社申請、信貸員調查、信用社貸款小組審查審批(超許可權逐級上報審查審批咨詢)、辦理貸款手續。嚴禁違反貸款程序審批，搞逆向操作。

嚴格貸款條件，把好貸戶准入關。農信社應對借款人提供的貸款資料進行認真審查，對以設備抵押申請貸款的予以嚴格控制，大力提倡房地產抵押，確保抵押物具有增值的價值。

嚴格貸前調查，摸清貸戶底數。農信社應高度重視貸前調查。至少應由二名信貸員同時對借款人進行全面、細致的調查。對多頭貸款、有逃廢銀行貸款行為的不予支持。 嚴格貸款責任，實行終身負責。農信社不良貸款余額長期居高不下的主要原因是沒有真正落實貸款責任人，放款責任不清。因此，農信社發放貸款應嚴格落實第一責任人，小額貸款由信貸員為責任人，大額貸款由信用社和縣級聯社領導為責任人，並實行終身負責。 嚴格貸款審批，確保科學決策。各級農信社應嚴格執行貸款集體研究審批(咨詢)制度，做到集體研究、少數服從多數和決策人一票否決，按許可權審批(咨詢)貸款，禁止不經集體研究和超許可權審批(咨詢)貸款等違規行為，保證貸款決策的科學、民主、公正、合理。 嚴格貸款手續，把好資金「閘門」。農信社應嚴格按照《擔保法》、《貸款通則》、《貸款操作規程》等法規制度的要求辦理貸款手續，做到手續齊全、合法有效，避免形成無效手續，給清收帶來隱患。

「八個」加強促效益

加強貸後管理，防範資金風險。農信社應徹底改變以往重放輕管的粗放經營方式，貸款發放後，信貸人員應定期深入貸戶查看資金使用、生產經營等情況，確保資金專款專用，發現貸戶生產經營中存在的問題要及時提出合理化建議，督促貸戶改進完善，降低風險;還應及時向借款人、擔保人催收到逾期貸款，做到手續合法有效，防止貸款超訴訟時效和保證期間;對到期貸款，堅持按期收回，貸戶需要時再發放。嚴格控制借新還舊貸款，維護借款合同的嚴肅性，並加強以物抵債管理。

加強檔案管理，為業務發展服務。農信社應盡快實現微機聯網和貸款信息電子化管理，以便各級農信社及時檢查、考核貸款和查詢貸戶信息;建立健全客戶經濟檔案，為客戶貸款服務。農信社上級管理部門應定期或不定期對貸款擋案管理情況進行檢查，發現不足及時督促補充完善。確保貸款檔案的完整，有效地為信貸業務發展提供服務。

加強貸款考核，提高管理效果。各級農信社應制定貸款考核辦法，分別對基層信用社和信貸人員在支農貸款和小額貸款的發放量、農戶和社員貸款覆蓋面、支持新農村建設的效果、信貸資產質量和內部管理等方面進行考核。及時發現考核中的問題和不足，不斷完善貸款考核辦法，改進貸款考核工作，提高貸款考核和管理的效果。

加強隊伍建設，提高整體素質。提高貸款管理效果和信貸資金效益，必須解決目前農信社信貸人員素質較低和管理水平較低的問題。因此，加強信貸人員隊伍建設是各級農信社不可推卸的責任。應將原則性和促銷能力較強，業務素質較高，懂企業財務，有敬業精神和進取精神的人員充實到信貸隊伍。培養和造就一支政治過硬、業務優良、作風清正、紀律嚴明的信貸人員隊伍，為順利開展貸款管理奠定基礎。

加強制度建設，規范管理行為。農信社在貸款管理上，應遵循靠制度規范、按制度辦事、依制度處理的原則，結合轄區實際，建立健全貸款管理制度和操作規程，並不折不扣地落實到貸款管理的全過程和操作的每一個細節。

加強社政協調，優化管理環境。各級農信社應及時主動向當地黨政領導匯報工作，使其明白貸款管理的有關規定，支持農信社依法合規管理貸款;積極與人行、銀監、司法、政府宏觀經濟部門等溝通協調，及時了解和掌握國家新出台的金融、產業、宏觀調控政策及法律法規，更好地指導和做好貸款管理工作;敦促有關部門進一步改善執法環境，加大執法力度，提高執法效果。

加強手段創新，提高管理效率。農信社貸款管理應結合當前工作中出現的新情況、新問題、新矛盾，及時更新管理理念，創新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先進有效的現代金融企業信貸管理機制。

加強稽核監督，保障管理規范。稽核監督是農信社內部監控的重要形式，加強對信貸業務的稽核檢查，有利於促進農信社和信貸人員正確貫徹國家信貸政策，提高貸款管理水平。因此，各級農信社應通過日常稽核、專項稽核、離任稽核等有效方式，採用現場或非現場稽核的方法，加大對信貸政策、信貸原則、信貸管理制度執行情況以及貸款質量和效益狀況等方面的稽核力度，加強對信貸管理人員貸款管理行為的監督，對查出的問題隨時進行處理，發現重大問題的及時移交相關部門處理，提高稽核效果，增強稽核威懾，保障貸款管理機制平穩運行。

【銀行貸款管理工作總結(二)】

回顧20**年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員;感謝公司領導的信任，讓我從事我擅長的工作;感謝師父的悉心教導，讓我提高法律實務操作能力;感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。

在公司領導的帶領下，我認真履行了崗位職責，協助信貸部門在信貸業務調查、審查、檢查三個階段提供法律支持。現將20**年工作情況總結如下：

初到公司，結合我公司實際情況，我擬定了信貸業務合同、員工聘用合同，貸前調查資料、貸中審查資料、貸後檢查資料等，經過部門領導修訂，公司經理層討論通過並正式使用。同時還協助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規章制度，等。

在日常業務中，積極參與信貸業務貸前調查，與客戶溝通交流、收集信貸業務資料、學習貸款項目評估，通過現場測評和財務指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產保證，等。在業務熟練後，嘗試設計了信貸業務操作流程，經領導的耐心指導，在經理辦公會通過，完善了信貸業務操作流程。

在業務受理環節，為客戶提供信貸業務咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業務條件的客戶，上報公司經理層，落實經理層的決策。協助信貸部辦理資產評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權登記，等，全程為信貸業務提供法律支持。

在貸款審查環節，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產償債能力、借款方式等進行評估，對業務潛在的風險如實上報經理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，製作貸審會記錄，協助信貸部門落實貸審會決議。

在貸後管理環節，協助信貸部進行貸後管理，主要通過現場檢查客戶的生產經營情況是否正常，收集客戶財務資料，通過財務分析，判斷其各項財務指標是否在可控風險范圍之內，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸後檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協助司法部門辦理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業務學習，通過自己購買書籍、網路、以及公司提供的各種學習培訓機會，不斷提高自身的業務素質與業務技能。

在與其他部門的配合中，積極協助其他部門辦理事務，加強了與其他部門的協作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。

20**年，我將繼續認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領導安排的各項工作。在2012年的基礎上， 我將加強與信貸部、貸後管理部同事的溝通、協調，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業務質量和業務數量。在業務操作中，要提高執行力度、強度，繼續加強學習業務知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。

最後，再次感謝公司領導對我的信任，感謝師父的悉心指導，在新的2012年裡，一定不辜負領導的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的2012年。

【銀行貸款管理工作總結(三)】

XX銀行自支持婦女「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，我行以增加農民收入，繁榮農村經濟為「雙學雙比」「巾幗建功」活動的出發點和落腳點，「雙學雙比」小額信貸是幫助農村婦女增收致富的有效途徑。為滿足廣大農村婦女想富、求富、奔富的強烈願望，同時幫助那些有項目但無資金的婦女走出困境，我行積極制定「雙學雙比」小額信貸實施方案。自「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，經過我行與XX縣婦女聯合會的共同努力，於2009年5月13日聯合下發了《關於XX縣「巾幗創業」貸款的實施意見》，截至2011年11月28日，XX銀行共發放小額巾幗致富貸款XX萬元，較去年同期增加XX萬元，支持婦女戶數達XX戶，較去年同期XX戶。有力支持了地方經濟的發展。使得廣大農村婦女及基層群眾對我行的小額信貸工作給予了充分肯定。

「雙學雙比」、「巾幗建功」小額信貸為農村婦女鋪平了致富路。近年來，我行在強化服務上下功夫，不斷鞏固成果，積極擴大小額貸款的輻射面，收到了一定的效果。

一、深入調研，選准項目，奠定小額信貸工作的扎實基礎

我行自「雙學雙比」「巾幗建功」活動開展以來，經過廣

泛深入的宣傳，小額信貸可以說是家喻戶曉。有很多婦女想利用小額信貸致富，但苦於沒有合適的項目。項目服務是小額信貸工作的基礎。要把小額信貸工作做實做好，必須從項目上入手。每年我行與基層婦聯都通過實地參觀、查閱資料等多種方式，對適合本地區婦女發展的'項目進行深入細致的調查研究，加強與我行在農村婦女創業、致富環節上的溝通與交流。在廣泛調研的基礎上，幫助廣大婦女選項目，上規模。

二、加強管理，嚴格把關

確保小額信貸的安全運行 為確保國家信貸資金安全，保證小額貸款取得預期的經濟效益，我行與基層婦聯共同把關，結合本轄區實際，研究制定了調查、審查、貸後跟蹤服務等一套管理制度，確保小額信貸的安全運行，為婦女打造出一條增收致富的通道。 在實際工作中，重點抓好三個環節：一是嚴格把關，確定信貸對象。貸款前組織人員深入農戶家調查摸底，把那些信譽好、有文化、有技術、缺資金的農村婦女作為我行小額信貸支持對象，同時對婦聯推薦的貸款對象，我行積極上門調查研究，優先扶持。

三、主動服務，擴大信貸規模

為了更有效地動員農村婦女發展致富項目，推廣小額信貸，對沒有項目的貧困婦女，幫助她們選擇適合市場需求和婦女自身發展的投資少、見效快、風險小的項目，並給予信

貸支持;對原有項目，有一定償還能力的家庭，幫助她們打消顧慮，支持她們擴大生產規模。巾幗建功活動總結

四、是簡化手續，方便婦女貸款

在發放貸款的過程中，在合規的前提下，我行將盡量簡化手續，最大限度地提供方便。

五、強化服務，注重實效

促進小額信貸的良性循環 為保證小額信貸工作順利運作，我行多渠道挖掘資金潛力，盡量滿足小額貸款資金需求。在小額信貸運作過程中，發現項目戶婦女及准備上項目的婦女普遍缺乏技術，廣大婦女科技素質偏低成為小額信貸發展的瓶頸。科技服務是小額信貸工作的關鍵。

六、下一步工作計劃

2012年XX銀行信貸人員通過金融服務「家家到」活動的開展，更加積極的推進、支持婦女發展生產，推行完備的貸款計劃以及貸後追蹤服務。為廣大婦女增收致富提供更好的資金服務，保證在貸款條件充分的條件下，隨到隨貸，不拖延，不延誤農村婦女的生產發展。更有效的對農村婦女提供宣傳，推廣貸款業務，使其更為熟知貸款的程序及貸款利用效益，充分調動其生產經營的積極性。

在20**年支持婦女「雙學雙比」和「巾幗建功」的基礎上，計劃新增支持婦女戶數達XX戶，新增支持小額巾幗致富貸款XX萬元，使更多婦女走上了「學技術、學管理，

比效益、比發展」的創業致富之路，促進了社會和諧發展，為建設社會主義新農村發揮農村合作金融主力軍作用。

㈦ 信用社農戶發放貸款調查報告範文

**信用社關於客戶**申請借款的調查報告

申請人：**，於**月**日向我社申請借款**萬元，期限**年，用作***，我社接到客戶申請後，對客戶相關情況進行了調查，現將調查情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款人：**，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：**，該戶現有勞動力*個，為我社轄區內常住農戶，在我社轄區內從事農業活動。
借款人主要經營項目為：
1、種植業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入**（如種植水稻，50畝，本年預計收入10萬元）
2、養殖業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入**
3、勞務，（該戶家庭成員***農閑時間在**地方從事勞務，能實現年收入***，
4、其他經營活動（如農產品你加工等）
該戶經營時間較長，有一定的專業技術，符合我社農戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經查詢無不良信用記錄，經我社信用等級評定，綜合得分**分，評為*級農戶。
二、借款用途
該戶因***經營，需投入資金**萬元，現自有資金**萬元，資金缺口**萬元，特我社申請農戶小額信用貸款**萬元，經調查該戶用途真實，符合我社農戶客戶貸款條件。
三、資產情況及風險分析
該戶現有資產**萬元，主要包括住房，建築面積**平方米，價值**萬元，農機**台，**成新，價值**萬，在我社存款*萬元，其他資產**萬元。該戶上年總收入**，總支出**，純收入*，預計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。
該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。
四、調查結論及限制性條件
經調查，該戶符合我社貸款條件，同意發放農戶貸款**萬元，期限**年，同時加強貸款貸後監管。
調查人：

㈧ 小額信用貸款有什麼優勢

放款快，資料比較簡單，手續也比較簡單
小額貸款申請條件：
1、為年滿十八周歲中國大陸居民；
2、有穩定的住址和工作或經營地點；
3、有穩定的收入來源；
4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
5、銀行要求的其他條件。
小額貸款辦理流程：
1、向當地銀行或者貸款機構提交申請；
2、准備貸款所需的各種資料；
3、面簽銀行或貸款機構；
4、銀行審核貸款人資質；
5、審核通過、成功放款。

㈨ 農村小額信貸怎麼貸和風險防範

農村小額信貸怎麼貸和風險防範

今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。

四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。

2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。

做好六字文章

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。

「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。

「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。

農村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。

利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。

根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。

小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。

小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。

推進農村小額信貸發展的建議

擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。

建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。

創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。

推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。