網路小額貸款業務管理意見

1. 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬

個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。

2. 網路小額貸款跨省可以不用歸還

這個網貸管理辦法主要是約束平台方，限制平台營業的地域，不經營跨省以外的貸款。
這樣有助於風險管理。
不要抱著僥幸之心去隨意申請網貸！！
會影響銀行對你的評估的！！在銀行嚴重，網貸是一個會高度關注的類別。
最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發了《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中第六條就規定：民間借貨的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
因此，超過部份可以不用償還，必要時可以收集證據，通過訴訟來保掮護自己的合法利益。
這個利息最高差不多是年利率24%左右，看你描述，你弟弟借錢的時間不會太久，所以按照以上的法律規定跟對方交涉就好。該報警就報警，注意收集證據，微信、簡訊、電話錄音等等。
另外，大一的孩子剛進校園，又是農村出來的，所見所聞和之前的生活完全不一樣，所以會出現處理上的不當。但是因此就讓他休學，是非常非常非常錯誤的做法。
【拓展資料】
從道德角度來說，欠債還錢，個人認為，不論多少的息，借的時候只要如實告知，那借了，就要想辦法還，不然就不要借。
從現實角度來說，只要不怕徵信顯示逾期，不怕催收電話，不怕吃官司，不怕失信被限高，都可以不還。我身邊就有許多鐵頭，就不還，過得也不差其實。。。
中國人民銀行和中國銀保會發布了網路小額貸款業務管理暫行辦法的徵求意見稿
說說其中的一個重點，重點提到網貸公司不得跨省份開展網路小額貸款業務，等到暫行辦法正式實施以後，兩地跨省簽訂的小額貸款合同是無效的。
比方
我是廣東人，那個網貸公司是在杭州的，兩者之間跨省份的網貸合同屬於無效合同。無效歸無效，別想著一些歪門心思，本金一樣是要還的。只是違約金之類雜七雜八的費用沒有了，所以記住了，把自身利益合法化，少吃虧。

3. 新規出來跨省小額貸款不用還嗎

沒有規定不需要還，只是規定不得跨省經營。

2020年11月2日，為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，統一監管規則和經營規則，銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《徵求意見稿》），向社會公開徵求意見。

《徵求意見稿》重點明確了網路小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批准，不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務；明確經營網路小額貸款業務在注冊資本、控股股東、互聯網平台等方面應符合的條件；

提出網路小額貸款金額、貸款用途、聯合貸款、貸款登記等方面有關要求；不得誘導借款人過度負債；明確存量業務整改和過渡期等安排。

(3)網路小額貸款業務管理意見擴展閱讀

根據《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》

第三十七條 【存量跨區業務整改】對未經國務院銀行業監督管理機構批准已經跨省級行政區域從事網路小額貸款業務的小額貸款公司，應當在本辦法規定的過渡期內完全達到本辦法各項規定的要求；逾期仍不符合本辦法規定的，不得跨省級行政區域開展新的網路小額貸款業務。

前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內，未取得跨省級行政區域網路小額貸款業務經營資質的小額貸款公司，應當將跨省級行政區域網路小額貸款余額和貸款戶數控制在存量規模之內，並有序壓縮遞減、逐步清零。

第三十八條 國務院銀行業監督管理機構對小額貸款公司跨省級行政區域經營網路小額貸款業務依法實施監管，可以採取本辦法規定的監督管理措施。

4. 網路小額貸款業務管理暫行辦法

為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務規范健康發展，中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，現向社會公開徵求意見。公眾可以通過以下途徑反饋意見：
一、通過電子郵件將意見發送至：[email protected]。
二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區金融大街甲15號中國銀保監會普惠金融部（郵編：100140），並請在信封上註明「關於網路小額貸款業務管理暫行辦法的反饋意見」字樣。第一條【制訂目的及依據】為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規，制定本辦法。
第二條【基本定義】本辦法所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。
小額貸款公司經營網路小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。
第三條【功能定位】小額貸款公司發放網路小額貸款應當遵循小額、分散的原則，符合國家產業政策和信貸政策，主要服務小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展，發揮網路小額貸款的渠道和成本優勢。
第四條【監管體制】國務院銀行業監督管理機構制定小額貸款公司網路小額貸款業務的監督管理制度和經營管理規則，督促指導省、自治區、直轄市人民政府確定的金融監管部門（以下稱監督管理部門）對網路小額貸款業務進行監督管理和風險處置。
監督管理部門負責小額貸款公司網路小額貸款業務的審查批准、監督管理和風險處置。
對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。

5. 央行：禁止網路小額貸款用於債券、股票、購房

11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行發布關於《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見的公告。
意見提出，網路小額貸款不得用於從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；購房及償還住房抵押貸款；法律法規、國務院銀行業監督管理機構和監督管理部門禁止的其他用途。
所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。

6. 花唄提示服務要升級，拒絕升級會被封嗎

如果一直拒絕升級會被封花唄，因為花唄在通知服務升級的通知中有明確提到這個問題，如果用戶不同意更新後的APP內容，那麼系統會立即停止花唄的各項服務，也就是說用戶如果繼續使用就等於是同意否則就不能再用花唄。

花唄內容雖然比較含蓄，但內容很明確，如果不同意將信息上報到央行徵信系統，花唄有可能面臨降額甚至關閉的可能。短期內如果大家不及時升級服務，額度有可能會被降低，長期來看，如果超過一定的時間不升級，被封閉是大概率事件。

為什麼這么說呢？因為要不要將用戶信息上傳到央行徵信系統不是螞蟻金服說了算，而是由監管部門說了算。

至於以哪一種名義上傳，關鍵要看大家使用哪種產品，花唄在升級之後分兩個產品，一部分是信用購，一部分是原來的花唄，這兩個品牌是相互獨立的。

如果大家使用信用購，那麼徵信報告上體現的就是銀行，如果使用花唄徵信報告上體現出來就是螞蟻消費金融。

但不管使用哪一個產品，只要大家按時還款沒有出現逾期，基本上不會有太大影響，畢竟花唄不僅大家知道，銀行也知道，所以只要大家沒有逾期，銀行也並不會刻意刁難大家，除非大家出現逾期了或者花唄欠款余額太多才有可能產生影響。

7. 網路小額貸款業務管理暫行辦法

法律分析：該辦法是為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規，制定出來的。

法律依據：《網路小額貸款業務管理暫行辦法》

第二條 本辦法所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。

小額貸款公司經營網路小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。

第四條 國務院銀行業監督管理機構制定小額貸款公司網路小額貸款業務的監督管理制度和經營管理規則，督促指導省、自治區、直轄市人民政府確定的金融監管部門(以下稱監督管理部門)對網路小額貸款業務進行監督管理和風險處置。

監督管理部門負責小額貸款公司網路小額貸款業務的審查批准、監督管理和風險處置。

對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。

8. 個人網路小額貸款不得超30萬 不得超近3年年均收入三分之一

根據媒體的報道，近日中國銀保監會同中國人民銀行等部門起草的《網路小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》顯示，對個人網路小額貸款額度和法人或其他組織及其關聯方的貸款額度進行了規定。

在意見稿中顯示，對自然人的單戶網路小額貸款余額不得超30萬元，同時還不能超過其最近3年年均收入的三分之一，以兩項金額中的較低者為貸款最高限額；再有就是法人或其他組織及其關聯方的單戶網路小額貸款不得超100萬元。

再有就是，經營網路小額貸款業務的公司在進行放款時要綜合考慮借款人的收入水平、總體負債、資產狀況等因素決定，然後給出合理的貸款金額和期限，最終使借款人的還款額不超過其還款能力。

現在，越來越多的人在網上辦理借款，而且可以選擇不同的平台，不過在不同的平台借款時給出的授信額度和借款利率都是不一樣。在借款後要必須歸還，但是很多人沒有衡量好自己的還款能力，造成了逾期。

需要注意的是，網上借款逾期後會產生罰息，時間越長罰息越多。而且在逾期後平台會進行催收，常見的催收方法就是撥打借款人電話，一直催收到歸還。最後就是，逾期歸還後會被上傳至徵信中心，導致個人徵信變不良。

其實，網上貸款的額度都不高，為了節省利息的支出，用戶可以向身邊的好友借款應急，後續在個人有錢後可以歸還給好友。需要注意的是，用戶在辦理貸款時一定要選擇正規的平台，避免從非正規的平台借款，因為非正規的平台收取的利息比較高。

9. 小額貸款公司管理辦法銀監會有什麼規定

一、提高認識，准確把握「現金貸」業務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守「了解你的客戶」原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、「冷靜期」要求、貸款用途限定、還款方式等。

不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用「數據驅動」的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

(二)嚴格規范網路小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應採取有效措施防範借款人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為。禁止發放「校園貸」和「首付貸」。禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排，中央金融監管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網路借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

網路小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定並下發網路小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

(一)銀行業金融機構(包括銀行、信託公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規機構處置力度

(一)各類機構違反前述規定開展業務的，由各監管部門按照情節輕重，採取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平台等，有關部門應叫停並依法追究責任。

(二)對於未經批准經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對於借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。

涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險，確保社會大局穩定。

六、抓好落實，注重長效，確保規范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎資料庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力，增強風險防範意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規范整頓。對監管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月後5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，並抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

(9)網路小額貸款業務管理意見擴展閱讀

《貸款公司管理規定》第八條 設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

10. 網路小貸跨省經營注冊資本不低於50億元，只有五家達標

11月2日， 中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）（以下稱「徵求意見稿」）。「徵求意見稿」對注冊資金本下限、單戶貸款余額、資金用途等均提出明確要求。

早在2019年，就有媒體報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法。時隔一年半，徵求意見稿下發，條件可謂嚴苛。

在注冊本金方面，「徵求意見稿」顯示，要求經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本；跨省級行政區域經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

僅就這一條，絕大部分網路小貸業務將受到波及。同比來看，消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元，且杠桿率在10倍左右。

「某企業信息查詢平台」數據顯示，目前我國在業/存續網路小額貸款相關企業共551家，近三年相關企業注冊量呈現下降趨勢，2018年新增企業204家，2019年降至80家，2020年1-10月則僅有8家。從地域分布來看，陝西（179家）、重慶（107家）、江西（59家）是網路小額貸款相關企業分布最多的省份。

據消金界不完全統計，目前注冊資本金達10億元的網路小貸公司近30家，而注冊資本金達到50億元的，只有寥寥五家，甚至螞蟻借唄都無法達標。

「某企業信息查詢平台」信息顯示，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（螞蟻花唄運營主體）注冊資本金120億元；重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（螞蟻借唄運營主體）注冊資本金40億元，尚未達到「徵求意見稿」要求。

此前網路小貸牌照備受青睞，就是因為不受注冊范圍限制、可以跨區域展業。如今意見稿下發，拿不到這50億元的實注資本金，就不得不去做區域性的網貸，或者就要退出市場。這一樣以來，網路小貸的牌照價值將大幅縮水。

獨立研究人士郭大剛向消金界表示，「徵求意見稿」最重要的是屬地經營原則，這折射出背後管轄權的問題。比如此前重慶杠桿率限制低，西部地區監管相對寬松，這中間很容易滋生套利空間。如今從監管角度來說，統一的制度監管可以實現 社會 效益的最大化。

在貸款金額方面，「徵求意見稿」要求，個人單戶網路小貸余額原則上不得超過30萬元，不得超過其最近3年年均收入的1/3；對法人或其他單戶網路小貸余額原則上不得超過100萬元。

在聯合貸款方面，「徵求意見稿」要求，在單筆聯合貸款中，經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。

招股書信息顯示，螞蟻集團目前共計22540億元信貸規模，其中20470億元來自「與銀行夥伴共同貸款安排」，而在這90%的聯合貸款中，螞蟻的出資比例僅為1%-2%，最大化撬動了杠桿。

根據「徵求意見稿」，如果螞蟻出資比例提升至30%，那麼在原有放貸規模不變的情況下，其表內放款和注冊資本金將大幅提高。

此前就有業內人士表示，網路小貸公司的自營貸款業務和助貸業務，將合並計算杠桿率。雖然該政策並未落實，但未來螞蟻小貸的杠桿率和聯合貸業務規模將受到巨大波及。

「金融本來就是高門檻的行業，從此草根金融再無生存空間了。」一名銀行從業者對此感慨。

一部分人認為，意見稿是為花唄借唄量身定製的。對此也有人持不同意見，他們認為，馬雲在外灘金融峰會的講話不過是觸發事件，但並非主要因素。

總的來說，金融 科技 並沒有改變金融的本質。如何在促創新和控風險之間取得平衡，這對於包括螞蟻在內的金融 科技 公司來說，仍然還有很長的路要走。

值得注意的是，有從業者認為，屬地化監管原則，原則上有利於引導P2P網貸轉型小貸、安全退出，但背後風險依然存在，如果還在用此前的思維經營業務，有可能帶來新一輪的監管套利。