微粒貸和借唄屬於小額貸款嗎

A. 頻繁使用花唄、借唄、微粒貸、京東白條會影響在銀行的信用嗎

作為國內某股份制銀行個人金融信貸部的離職經理，我說說自己的看法，因為很有可能會改變你的看法！

我們只講干貨，讓大家了解具體情況！

每個人都有三套徵信信用系統！

第一：花唄、借唄、微粒貸、白條屬於什麼性質！

以上四種，均屬於網貸的范疇！

花唄和借唄，屬於支付寶旗下的產品，一般經我手的信貸案例發現，花唄大部分是沒有上徵信系統的，借唄在人行的要求下，已經在徵信報告上開始體現了；

花唄屬於類信用卡產品，只是大部分屬於虛擬信用卡，至少目前我沒有見到過實體花唄卡，每月到期了需要還款，如果發生逾期了，支付寶內部會有記錄，部分逾期的花唄也體現在了徵信報告上，不太明白支付寶的風控規則；

為什麼借唄上徵信，因為借唄屬於信貸產品，金額大，周期長，利息高等特點；

以前借唄不上徵信，很多銀行的從業人員，無法查看到客戶是不是有銀行以外的金融機構有額外信貸，就導致了很多銀行過度授信，最後貸款人還不上銀行的錢，銀行發生壞賬等等情況。

京東白條=花唄

白條和花唄比較像，只不過很多銀行合作之後，發型了白條卡，例如光大、中信等等銀行，但是隨著時間的推移，現在的徵信管理越來越嚴格了，但是對於信用好的人還是會給予機會！

微粒貸=借唄

兩款產品同樣屬於信貸產品，就是純信用無抵押貸款，而且金額較大、貸款周期長、利率較高等特點，其中微粒貸的利息達到了月息1.5%，比銀行同樣的產品，利率高了3倍以上，換成你，你會選擇和誰借錢呢？

第二：我們再看看這些產品對個人信用的影響

首先，你去銀行進行貸款申請或者信用卡申請的時候，銀行有幾個步驟需要走，這時候你可能會問了： 為什麼我的貸款額度或者信用卡額度給的那麼低？

1，銀行考評你的授信時，會從多方面考察，其中包含：身份特質，地位影響力，工作單位性質，發生關系機構數，預授信總額，收入情況，連帶責任情況，住房情況，我行業務粘性度等等方向考察，這些只是決定你有沒有逾期風險的幾個特點！

2、還有準入階段的資料收集，准入後的合規部、法務部、預授信、最終授信等著你，所以大家不要以為或得個人貸款或者信用卡很容易！

其次，不排除各家銀行內部對支付寶、騰訊、京東產品的排斥，部分銀行內部會有一定的要求，針對借唄、微粒貸、白條、金條等等的考察，這點要從大數據查起來！

最後，當你去銀行貸款的時候，目前來說除了銀行系統審核的產品外，大部分的大額授信還是需要進行人工干預的，如果你的網貸比較多，或者是你的大數據發生的重大逾期的行為，也會被銀行拒絕放貸！

第三：你有三套徵信系統

1、人民銀行徵信系統，目前這套徵信系統已經升級到第二代了，記錄的數據也比第一代的數據多，比較全面，基本所有的國有銀行、股份制銀行、地方銀行、政策性銀行都會查閱這套系統，個人貸款會查，企業貸款也會查！

3、銀行內部的徵信系統：每家銀行都有自己的內部徵信，這裡面主要看你在本銀行辦理過什麼業務，有沒有粘性等！即使你是黑戶，同樣客戶獲得信用卡或者貸款！

花唄、借唄、微粒貸、白條並不是不能用，但是在使用的過程中要注意，別發生了逾期，因為現在很多銀行都會查詢三套徵信系統！外部、內部、第三方，如果看到你有大量的逾期的話，你在想和銀行合作就很難了！

祝大家口袋錢多多，生活開心每一天！

花唄、借唄、微粒貸、跟我們生活息息相關，很多朋友都在用，成為了我們生活中不可或缺的一部分。但這些在銀行看來，都屬於網貸的。

最近部分花唄也對接上了人行數據，所以只要你用這些網貸，它都會上徵信的，而且有的網貸是用一次上一次徵信。目前銀行貸款對徵信看重的主要有以下幾個方面：

一、查詢次數

銀行對客戶的「貸款審批」次數有嚴格的要求，一般要求近三個月查詢不超5次，而以上這些每一次使用，都算做查詢次數的，若超的話只能等徵信更新才可以進件

二、網貸數量

銀行對網貸數量也有要求，要求網貸數量不得超過10筆，否則必須先結清幾筆，等徵信更新才可以

三、逾期次數

對於經常使用網貸的朋友來說，逾期太多肯定是不行的，所以在平時使用中一定不能逾期，因為在申請銀行貸款的時候，逾期超過銀行大綱要求的話，肯定會被拒的

四、銀行對網貸的偏見

就因為網貸太方便了，讓很多人不管大錢還是小錢，都喜歡用網貸，正常的花唄借唄偶爾用用還可以，但如果頻道使用、甚至以貸養貸那肯定不行的。因為網貸的金額往往不是特別大，銀行會覺得你連這點錢都用，會不會顯得很缺錢，越缺錢銀行越不貸給你，徵信越干凈越喜歡，但白戶不行。所以說適量的使用可以，一定不要過度

作為金融行業貸款審批的從業人員，來答一波。

首先，要弄清楚，頻繁使用是有多頻繁？眾所周知，花唄，京東白條這些類信用卡形式的網路借貸的特點是額度小，當月使用，次月償還，由於其使用頻繁，使用場景多，方便易用等特點，正常使用，正常還款是不在個人徵信報告上體現的。而借唄，微粒貸，京東金條這類網路小貸，一般放款方為銀行，小額貸款公司等金融機構，具體機構一般可以在軟體生成的借款合同上體現，其在額度授信前，部分軟體在支用前會查詢借款人的個人徵信，在徵信報告中會體現為「貸款審批」查詢次數1。

其次，銀行對自然人進行貸款審批授信時，通常會考慮幾個方面。

第一，徵信報告內體現的負債數額（總授信金額，月還款金額等），類型（按揭，抵押，信用，網貸等），筆數（多頭借貸）。

第二，客戶提供或銀行盡調後掌握的客戶的資產和其負債的比例（銀行流水，房產，車產，社保，公積金等）。

第三，信用卡的總授信額度與近6個月內平均使用額度的比例。

第四，逾期情況（通常要求近2年內不能超過連3累6，因為目前徵信提現近5年的信用情況，部分銀行對5年內的逾期情況也有要求。）。

第五，對外擔保情況。

第六，1-2個月內的貸款審批查詢次數（部分信貸要求近2月內不超過4次）。

第七，大數據報告。（包括涉訴，犯罪，多頭借貸等）

知曉了以上思路後，如果頻繁使用金條，借唄，微粒貸等網貸，使借貸筆數增多，負債增加，貸款審批查詢次數增加，增加逾期可能，增加資產負債比例，增加月供金額等負面作用，確實會影響銀行貸款。

再次，要區分抵押貸款和信用貸款。抵押貸款由於有物的擔保，一般授信金額都能由抵押物的價值充分的覆蓋，所以對於其他資質的審核通常沒有太多的要求。銀行只會對一些硬性條件做出要求，比如逾期次數，銀行流水要覆蓋月供等。所以網貸如果還款情況良好無逾期，個人收入過硬，其實對於房，車按揭，抵押等貸款的影響是比較小的。頻繁使用網貸對銀行信用影響比較大的其實是信用貸款。

最後，無論是正規銀行貸款，還是網路小貸，都是體現個人信用價值的形式。傳統銀行由於其風控體系已經固定，可調整或者說可靈活的東西太少，導致其信用價值高，又由於其市場龐大，導致其成本低。網路小貸由於其模型比較新穎，採集信息的渠道多，導致其授信比較靈活，信用價值低但成本高。所以，我個人的建議是，如果你工作單位優良，如國企，事業單位等，社保公積金都繳存的很高，請多多累積銀行信用，使用信用卡，銀行信貸產品，其穩定，利息低，額度高。但如果你沒有太好的累積銀行信用的條件，網貸也不妨一用，只要正常還款，不會對買房買車這些人生大事產生太大的影響。但是不管是銀行貸款，還是網路貸款，現在是大數據累積的時代，你借了款，過度消費，然後逾期，都會造成無可挽回的信用污點，總有人覺得徵信報告只記錄5年內的信用情況，我逾期了5年後徵信就養好了，殊不知大數據風控系統的強大記錄功能會跟你一生，而現在銀行等傳統金融機構也更多的開始接入大數據查詢系統。所以，請合理借貸，理性消費，珍愛個人信用。

大家好，我是鄭州 財經 顧問，多年貸款領域從業者。花唄、借唄、微粒貸這些通通屬於網貸，我們辦過的客戶都被網貸坑的不輕，後悔莫及

1、網貸可以用，但要節制，量力而行

隨著互聯網金融的發展，錢來的太容易，借的門檻太低，就讓很多人無節制的去消費了。從而造成窟窿越來越大，徵信越來越差，網貸越點越花，最後徵信爛了，銀行拒之門外

2、看看網貸的利息，真的不低啊

看看哪個低於1.5分了

3、偶爾用可以，但不要頻繁大額的使用

對於那些沒有信用記錄的朋友來講，這是最簡單擁有信用記錄的方法。對於某些大學生，本身沒有收入來源，無節制的消費只會陷入惡性循環，拆東牆補西牆早晚會出問題的

對於那些工作的朋友來講，偶爾用一下周轉還是可以的，但是這些網貸是用一次上一次徵信的，這些也都算負債的。如果你後期去銀行申請貸款的話，銀行會卡的你的查詢次數，也會卡你的負債

4、銀行是怎麼看待網貸的

大家都覺得去銀行申請貸款太麻煩，雖然利息低，但總感覺銀行高高在上，要求太嚴，不願跟銀行打交道。其實這種思想是不對的，只要你有房產、公積金等，銀行貸款還是很好申請的

銀行貸款它看兩方面，物和人，「物」不過多說，也就是車子房子；「人」就是你的徵信，你頻繁點網貸，銀行會覺得你太缺錢，你越缺錢，銀行越不貸給你錢，而且徵信上還有一個最近半年的平均還款額，如果銀行覺得超過你的還款能力，是直接拒貸的，所以遠離網貸，從我做起

作為一名信貸老兵，同時也是花唄、借唄、白條的用戶，對這個問題我來說一下自己一些真實的看法。

目前花唄、借唄、微粒貸、京東白條在年輕人當中使用是非常普遍的，比如根據螞蟻金服公布的數據來看，目前光是花唄、借唄的余額就達到1.7萬億左右，這個規模是非常龐大的。

正因為如此，很多人都關心自己在使用這些消費信貸之後，會不會影響大家在銀行的信用。

對於使用這些消費信貸會不會影響大家徵信，這裡面要看具體的產品，下面我們就分別來看一下這幾種消費貸對大家信用的影響。

1、花唄。

從目前的實際情況來看，大部分用戶的花唄都沒有上央行徵信，但確實有部分用戶反映在查詢徵信的時候看到花唄記錄，徵信報告上顯示的是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，如果有這個小貸公司的記錄，說明大家的花唄是上報到央行徵信系統了。

當然對於那些沒有上報央行徵信系統的用戶來說，如果大家沒有正常還款，出現逾期了，也有可能被上報到央行徵信系統。

2、借唄

借唄可以肯定的是所有用戶都要上報央行徵信系統，無論是大家查詢還是使用額度，都會在央行徵信報告上顯示，顯示的主體為重慶市螞蟻城商小額貸款有限公司。

比如對新用戶來說，如果大家查詢自己借唄有多少額度，那麼在查詢入口，螞蟻金服是默認授權查看徵信報告的，所以這個查詢記錄會在徵信報告上顯示出來。

另外對老用戶來說，如果大家目前有在使用螞蟻借唄、或者有使用螞蟻借唄的記錄，那麼最近5年的所有借款記錄都會在央行徵信報告上顯示出來。

3、微粒貸。

微粒貸的邏輯跟螞蟻借唄一樣，不管是大家查詢還是使用額度都會在央行徵信報告上顯示出來，顯示主體為微眾銀行。

4、京東白條。

京東白條跟花唄一樣，實際上是一種消費貸款，至於京東白條是否上央行徵信報告，也要看不同的用戶。

早在2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農貸業務已啟動徵信接入工作，待正式接入後會按照央行相關要求如實上報。而且最近兩年時間，確實有不少京東白條用戶已經上報到央行徵信系統，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度，具體以徵信報告顯示為准。

從實際情況來看，如果大家白條到期全額還款可能不會被上報，但如果是分期，則有可能會上報。

對京東白條這個上報額度，很多人都非常不理解，因為很多用戶可能只用了幾百塊錢的白條，但京東卻按照最大授信額度進行上報，這是很多用戶非常反感的。

但這也不難理解，實際上京東白條也是屬於一種信用卡類型的消費信貸，目前銀行信用卡都是按照授信額度以及使用額度來進行上報的，我相信未來包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸以及京東白條都有可能參考信用卡的方式進行上報的。

另外從目前我國網路小額貸款的監管政策來看，預計未來所有的小額貸款都有可能接入央行徵信系統，這樣方便進行監管，到時大家所使用的一些網路消費信貸都會上報央行徵信報告。

使用這些消費信貸是否會影響銀行信用？

在這也可以肯定的告訴大家，從目前各大銀行的審核標准來看，凡是使用小額貸款肯定會有一定的影響，特別是在申請房貸的時候影響是非常大的。

目前去銀行申請住房貸款，只要銀行查出大家有小額消費貸款沒有結清，而且這些發放主體是螞蟻金服或者京東這些網路信貸，那麼銀行基本上都會要求大家先把這些網路消費信貸結清，才可以正常審批。

為什麼銀行要這么做呢？其實出於兩個方面的考慮：

第一、擔心大家以消費貸充當首付

當前監管部門嚴禁各類消費貸違規進入樓市，一旦發現將會被處罰，所以各大銀行在審批房貸的時候都非常小心，一旦發現用戶有較大的網路消費信貸余額，基本上都會要求大家把它結清才可以正常進件。

第二、擔心大家還款問題。

大家都知道網路信貸的利率相對來說是比較高的，如果一個人能夠承受這么高的利息，銀行會認為這個人的還款能力相對比較弱，所以出於還款能力的擔心有些銀行可能會拒絕。

當然如果大家只是申請信用卡或者一些商業貸款，可能影響不會那麼大，但或多或少都會有一些影響，這是銀行的一些「潛規定」。

如果大家平時不申請住房貸款，也不申請商業貸款，也不申請信用卡，那使用這些消費信貸則不會有什麼影響，只不過如果大家頻繁的使用這些消費信貸，個人徵信記錄會有很多查詢記錄，以及信貸記錄，最近5年之內都沒法清除掉，所以建議大家沒事不要頻繁的使用這些消費信貸，因為你使用一次就會被徵信報告記錄一次。

不要頻繁使用網貸，尤其是小額貸款，即便按時還款，也一定會影響徵信。

未來貸款買房買車或者單純的信貸，不管從額度還是從利率上來看，都會吃虧。

很多人說，我按時還錢了，你怎麼會影響我的徵信？

請不要按照信用卡的刷卡邏輯，去判斷網貸對於徵信的影響。

我們要先學會區分信用消費和網貸，這是兩類完全不同的性質，對於徵信的影響是不同的。

信用類消費，諸如 螞蟻花唄、京東白條 ，本質上屬於信用消費類，性質與信用卡類似。

如果沒有逾期情況，是不會上徵信的。

而 螞蟻借唄、微粒貸 ，屬於貸款，和銀行貸款、信用貸款類似。

不管有沒有逾期情況，都是會上徵信的。

這兩類正因為性質不同，所以銀行對待這兩類的態度也是截然不同的。

信用卡是屬於提前消費，次月還款，只要不去辦理分期，本質上借款人是沒有財務危機的。

而網貸的性質屬於借款，大多是半年一年的借款，分期還款，網貸借多了，尤其是多平台借款，會被銀行認為你的財務狀況有問題，很有可能存在多平台相互借款，拆東補西的情況。

如果是小微網貸，比如幾千塊，都頻繁地去借，會被認為資金管理混亂，沒有穩定的收入來源，一定會影響未來的貸款，不論是房貸還是其他商業貸款。

這種情況下，當你要去問銀行貸款，銀行一定會非常的謹慎，以免出現無法還貸的情況。

即便網貸不出現逾期還款，銀行對於頻繁使用高息網貸的人，也是非常嚴格的管控，慎之又慎，在放貸額度、放貸利率上都會有特別的調整，以達到更好的風控目標。

嚴禁使用網貸作為購房款的首付，即去「首付貸」，這是一條不能逾越的紅線。

最近兩年辦理過房貸的人應該都知道，如果你還有網貸沒有還清，只要有一定金額，在銀行辦理房貸的時候，一定會被要求先還上網貸。

可見網貸對於房貸的殺傷力有多強。

其次，網貸使用過於頻繁，銀行在放貸的時候，審查就會更嚴格，尤其是在房貸額度上。

在後端的房貸審批和套貸追蹤上，也是非常的嚴格。

房貸作為相對低息的貸款，銀行一定會把風險控制到最低，對於借款人的還款能力要求一定是審核最嚴的。

所以未來幾年有買房想法的人，一定要注意自己的徵信情況，盡量避免網貸的使用。

而信用卡、花唄、白條，原則上是可以正常使用的，這類信用消費，只要不逾期，就不影響徵信，還可以提升信用。

很多人只知道央行的徵信體系，卻不知道銀行對於客戶的徵信還有自己的一套標准。

銀行會根據客戶在本行的資金往來記錄，信用卡消費記錄，還有信貸記錄，包括一些理財產品的購買記錄等等，建立自己的資料庫，作為內部的徵信參考體系。

而央行的徵信體系，囊括了所有的徵信情況，包括負債、擔保、婚姻關系等等，非常全面。

其中很重要的一項就是網貸，所以網貸記錄是絕對上徵信，而且是最重要的參考項之一。

銀行自己的徵信體系和央行的徵信體系，兩者本質都非常重要，可以說銀行內部的徵信是一個加分項，而央行的徵信體系是必須題。

很多人意識不到徵信對於自己的重要性。

有一些人甚至會覺得，自己都要借錢了，哪還有功夫去考慮徵信問題。

這是典型的窮人思維，只想著今天，絲毫不在乎明天。

一個連買房買車打算都沒有的人，註定是個失敗者。

一旦徵信出現問題，幾乎等於和正規途徑借款說再見了，即便是正規的網貸平台，現在也接入了大數據，徵信出現逾期，將無法貸款。

徵信黑戶，在大數據時代，將寸步難行。

人都有困難的時候，貸款逾期也偶有發生。

徵信上出現不良記錄，第一件事，就是先把問題解決，即時的還上貸款。

一般來說，短期的債務延期，如果金額不大，只要還款了，並不會導致徵信出現特別大的問題。

第一時間還款，說明延期原因，讓銀行開具證明，不影響後續貸款。

如果出現了嚴重的違約，時間較長，或者金額較大，對於徵信的影響自然就會很嚴重。

連三累六是徵信的紅線。

所謂連三，就是連續三個月逾期，而累六就是累計逾期六次。

這種情況下，銀行一定是百分百拒貸的。

另外，所謂的徵信修復是騙局，是不存在的。

不良徵信的消除，需要5年時間，而且必須同時滿足兩個條件。

1、還清所有貸款、利息、罰息。

2、貸款還清日起，滿5年時間。

所謂的徵信記錄5年後自動消除，其實問題無稽之談，該還的錢總是要還的。

1、信用卡、花唄、借唄設置還款日提醒，有錢准時還，沒錢即時分期。

2、網貸借款請謹慎，小額貸款能少用一定要少用。

3、減少為他人擔保的情況，避免他人無法還款，影響你的徵信。

4、每年查1次徵信，發現問題及時彌補。

5、如出現逾期，盡快還上欠款，與銀行溝通協商，說明情況。

6、如果出現身份被盜用導致他人借貸，第一時間發現後，與銀行聯系解決。

信用無大小，從點滴積累開始。

長期來看，肯定是會影響的。

依稀記得馬雲的那句「銀行不改變，我們就改變銀行」。自此以後，支付寶橫空出世，在支付體系中掀起一股巨浪，徹底打破了傳統紙幣支付體系，人們開始普遍接受移動電子支付。

隨之，微信，京東，美團等都開始打起了支付的主意，這么大的蛋糕當然不能讓阿里獨吞，現在來看，在移動支付市場，支付寶與微信支付平分秋色，京東支付則主要應用於自家的電商網站。

有支付的地方就會有借貸，傳統的是向銀行借貸，後來銀行開始推出信用卡，本質上也是一個借貸工具，隨著移動支付的普及，花唄，借唄，微粒貸，白條等都屬於這類性質。但還有些細微的差別，花唄和白條這些是跟信用卡差不多的，本月消費下月還款，只有不逾期還款就行，但是借唄和微粒貸是小額貸款，是要收取一定的手續費或者利息的。

大家都知道央行有一套信用規則，基於此每個人都有一份徵信報告。可比小看這份徵信報告，對於個人來講，基本你的任何信息都會在徵信報告中體現，出生地，學歷信息，工作信息，名下的銀行卡，信用卡，是否有逾期還款等都詳細記錄在冊。辦理信用卡，買房貸款等都是需要這份徵信報告的。徵信的重要性不言而喻。

目前來看，花唄和京東白條是沒有上徵信的 ，至於借唄和微粒貸不是很清楚。但我敢肯定的是，在不遠的將來，這些網路支付渠道都是需要上徵信的。所以建議能關的就關掉吧，日常花銷統一使用信用卡支出。不僅有利於個人在銀行的信用積累，有時候銀行也會搞些分期免息或者抽獎送禮品等活動，羊毛還是有一些的。

最後試想下，如果你平時花錢消費時都是走支付寶或者微信等渠道，沒讓銀行賺你一分錢，等你需要錢貸款時突然想起銀行了，你覺得銀行會順順利利的放款給你么。

做為有多年銀行貸款經驗的職業經理，肯定會影響。雖然你的徵信報告良好，沒有逾期，負債也不多，但就是使用了幾筆花唄或者微粒貸這種隨借隨還的網貸，都會影響銀行對你的授信審批。銀行信用貸款對客戶的徵信要求，主要是以下幾點：

1.負債

信用卡使用額度不能超過50%，有的銀行甚至更加嚴格。信用貸款不能超過兩筆，尤其不能有網貸或者小貸公司的貸款，銀行對這些機構比較敏感，因為風控會認為，這些貸款利息高，會讓客戶成為風險客戶，有可能是以貸還貸。

2.查詢次數

短期內查詢次數過多，比如貸款審批，信用卡查詢，也會影響。因為風控認為，短期頻繁申請的客戶肯定資金緊張，而其他機構又不批，那是存在一定風險。

明確的說，肯定會影響

借唄，微粒貸，京東金條都連著徵信的。不過，你借了不會立即出現在徵信記錄上，中間會有一個緩沖期，大概一個月左右，你的借款記錄便會同不在徵信借款數據裡面。

這幾款都是屬於小額消費貸，如果你頻繁借小額借款，說明你現金流並不充裕，銀行發信用額度之前，會先調取你的借款記錄作為參考，借多了，會認為你缺錢，那自然不敢給你太多額度，怕還不上。

花唄和白條暫時未納入徵信借款記錄，這兩個得影響主要在各自的平台。你花唄喝白條使用頻率較高，那給你的借唄喝白條的額度就會變低，道理和銀行的批款額度是一樣的。

這幾個平台跟銀行也行成了一定的競爭關系，銀行房貸門檻高，小額放貸幾乎沒有門檻，甚至鼓勵你借錢，為了養成你借錢消費的習慣，但利率也是非常高，年利率可達15%左右，10000，借一年利息1500的樣子。

銀行會稍微低一點，年利率大概在10%左右，但也不是什麼好鳥。

從長期來說，年輕人如果考慮到要買房，想獲取額度高一點的貸款，還是謹慎使用小額平台。

小額平台借唄，金條這些適合拿來應急。誰還沒遇到過緊急事情，畢竟這年頭借錢確實太難了。

如果不是很缺錢，多刷刷信用卡，按時還，還能提高信用額度。

各有各的好，能幫到大家才是最關鍵的

有多大能力做多大的事，在自己經濟范圍內開銷，量力而行，才不至於被捆綁

切記 量力而行！！！

會，而且影響力愈加加重。

傳統的貸款徵信查詢內容

早在兩三年前，客戶經理辦理信貸業務時查詢客戶的主要信息包括：徵信報告、黑名單、被執行人信息、工商信息查詢、聯網核查等。

而最為主要的依據就是客戶的徵信報告，徵信報告主要顯示客戶的姓名、性別、身份證號碼、職業信息、婚姻信息、社保及公積金繳存信息、信用卡和貸款申請、審批記錄和用信情況。

自從銀行引入大數據系統對客戶信息進行系統評估之後，網貸、消費分期、花唄之類的網路借款及用信記錄也納入銀行徵信體系考核，並對貸款的審查審批具有重要的導向作用。

從去年開始，我所在的農商行就接入了大數據信息系統，輸入客戶的身份信息即可查詢到客戶的徵信情況、社保及公積金繳存情況、網路借款平台的借款及使用情況、水電燃氣、通信費用的繳存情況等。

通過多次客戶的審批情況看，擁有過網貸及各類分期消費平台借貸業務的客戶拒絕率是最高的。

現今，銀行的小額信貸審批業務已經由傳統的人工審批轉向大數據系統智能審批。

客戶經理在貸款之間充當的只是資料的收集者和真實性審查者的角色。大數據系統充當的角色愈加重要。

B. 微粒貸和借唄哪個更好比一比就知道了！

微粒貸和借唄都是業內非常知名的小額信用貸款，很多小夥伴都非常熟悉，那麼微粒貸和借唄哪個更好？今天就來簡單介紹一下，希望能為大家提供一些幫助。

一、用戶體驗
很多用戶都有過反饋，從貸款體驗上來說，螞蟻借唄的相關性更強，主要源於支付寶強大的功能，背後有天貓、淘寶，所以只要日常經常使用支付寶，就能很輕松的獲得借唄額度，而且有一定的開通技巧。
而微粒貸則依託於微信，微信的功能雖然也很豐富，可是總體上來說比支付寶差點意思，可能比較偏向於金融、社交類。
二、信用相關
螞蟻借唄對應的是個人消費金融，並不一定會上徵信，而微粒貸的背後是微眾銀行，兩者還是有區別的，一個是消費小額貸，一個銀行屬性貸款，應該拿支付寶的網商貸與微粒貸對比可能更合適，網商貸是網商銀行的大額經營貸款。
所以害怕徵信上會留記錄的小夥伴，選擇螞蟻借唄比較合適，而微粒貸的額度比較高，想積累良好信用記錄的話，選擇微粒貸會更好。
三、風控方面
微粒貸的風控取決於社交活動，借唄取決於線上、線下購物記錄，在風控的審核上明顯是後者強於前者的，因為你有多筆電商的正常消費，基於這個記錄借唄是有跡可循的控制風險，而微粒貸主要是依據日常社交、生活實用類。
總而言之，認為這兩個產品差別並不是很大，所以哪個有額度用哪個，哪個利息低用哪個，哪個額度高用哪個！

C. 借了借唄和微粒貸對車貸有影響嗎

一般正常使用螞蟻借唄和微粒貸是不會影響到按揭買車的，但是如果在按揭買車時，螞蟻借唄和微粒貸還有欠款沒有還清，那麼可能會導致負債率過高，最終影響按揭買車。此外，如果借款人在使用螞蟻借唄和微粒貸的過程中存在逾期行為，那麼也會影響到按揭買車。
拓展資料：
車貸指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。
汽車消費貸款利率就是指銀行向消費者也就是借款人發放的用於購買自用汽車（不以營利為目的的家用轎車或7座（含）以下商務車）的貸款數額與本金的比例。利率越高，那麼消費者還款的金額就越大。
車貸渠道
1. 汽車金融公司：最大優勢在於便利和低門檻，公司一般都是由汽車企業投資創建的。其「便捷」不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在於其對戶口和房產等硬性條件沒有要求。
2. 信用卡分期購車：最顯著優勢在於貸款利率，比傳統的銀行車貸利率要低一半。常見信用卡都可以申請辦理，車型也跨品牌，選擇面較廣。前提是需要較高的信用額度才能享受。
3.銀行車貸，銀行受到信貸規模收緊的壓力，車貸等消費類貸款業務已經大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門暫時關閉。 最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型後可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。
不過貸款者資格審查的手續非常繁雜，一般需要提供不動產(如房產)作為抵押，部分銀行針對高端客戶或者高端車型網開一面，可以汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期很長。
貸款利率方面來看，汽車按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%左右。大部分汽車貸款業務需要擔保公司擔保或者購買汽車保證保險，購車者還需要承擔2.5%至3%的擔保費用。所有手續費用加起來，銀行車貸的綜合成本是三種方式中最高的。

D. 支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同

站在銀行的角度 ，我們來帶著大家了解下，網路貸款， 由「小貸公司」放款和「銀行」放款，有何區別 。

支付寶的借唄和微信的微粒貸，都是傳統的、正規的網路貸款，也都採取」邀請制「，向符合條件的用戶主動發放額度，而根據不同的客戶資質，這兩款網貸給出的額度以及利率是不同的。

當用戶有借款需求時，就可以通過自主操作放款，提現至個人綁定的銀行卡中使用，如果需要還款，也可以支持隨借隨還，按天計息，把還款的本金和利息存在綁定銀行卡中，在手機APP上操作還款即可。

可以說，這種類型的貸款解決很大一批客戶的借款問題，可以非常方便、快捷的借款、還款。

當然，作為正規的網路貸款，這兩種貸款也都是會記錄在人民銀行徵信系統中的，但 所體現的放款主體的類型並不相同 。

支付寶的借唄，其放款主體大多為 重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司 （也包括一些其他合作機構） 。

而微信的微粒貸，其放款主體為 深圳前海微眾銀行股份有限公司。

一個銀行，一個小貸公司，盡管都具備放款的條件，但從本質上還是有很多區別的， 這里我們只分享和我們廣大用戶息息相關的一點，就是會影響我們申請其他銀行貸款這個問題。

大多數傳統銀行、消費金融公司在受理客戶貸款申請的時候，都會對客戶徵信上所體現的既有貸款的類型和余額有所要求。

當客戶徵信上顯示有 「XX小額貸款公司」發放的，貸款金額小於5萬元的貸款時 ，會被銀行的審批系統默認為該客戶資金過於緊張。而支付寶的借唄，大多放款金額不會太高。

為什麼會這樣呢？這源於一直以來對於小額貸款的一種誤解。在審批系統看來，一個客戶在小額貸款公司借款，且貸款金額過低，這說明客戶可能無法獲得利率更低、金額更高的所謂「正規」的貸款了，進而說明該客戶整體資質有所欠缺。

這樣一來，當我們使用了支付寶的借唄，徵信上出現了小額貸款放款後，再去申請銀行的各種貸款，就有可能會被銀行要求補充其他材料，以證明自身資質，甚至會影響到最終審批的貸款金額和利率，更有甚者會被拒貸。

不過，由於這類網路貸款隨借隨還的特徵，當我們需要申請銀行大額低息的貸款時，可以選擇提前將借唄之類的網貸結清，再去申請就好了。但是需要注意的是，由於徵信報告更新具有一定的延遲性，我們最好提前一個月將網貸結清，待徵信更新後再去申請銀行貸款，會更穩妥一些。

通俗的講，借唄就是用支付寶借錢，微粒貸是用微信借錢。

同樣是借錢，兩者有什麼區別呢？

開通條件

1、借唄 開通比較容易，其開通和提額都是根據芝麻信用分來確定的。但是具體多少分能開通，官方還沒有明確規定，有人500分就開通了，有人800分還沒開通。但是一般習慣網上購物，借唄都能輕易開通，芝麻分越高，額度也就越高。

借唄的借款操作起來簡單，放款速度也快，申請之後基本都能立即到賬， 支付寶或者銀行卡都行。

2、微粒貸 現在還無法自己申請，是內部邀請制的，同時需要滿足幾個條件：

以上四條是申請開通微粒貸的基本條件，但能否成功開通微粒貸要根據系統的評估結果來定。 所以，如果有人告訴你，能幫你開通微粒貸，那一定就是騙子。 並且微粒貸無法放款到微信余額，只能放款到 銀行卡 。

利率不同

1、螞蟻借唄

借唄的最高借款額度為20萬，利率小於0.05%，還款日期分為6個月和12個月。

我的借唄利率是0.035%，也就是借1千元，每天要還0.35元，年利率為365*0.00035= 12.775%，如果說 借款1萬，期限1年，按等額本息還款方式，每月應還889.37元， 總利息為672.42元。

2、微粒貸

借款金額在500到20萬之間，單筆最高可借4萬，日利率小於0.05%，還款日期分為5個月、10個月和20個月。

徵信體系

1、借唄 上不上徵信關鍵看你用的是賣家借唄還是買家借唄， 買家正常使用借唄是不會進入個人徵信系統的。 但是逾期超過一定金額，或連續逾期超過三個月， 同樣會上徵信。不過， 賣家借唄 則一定會進入人行徵信系統，因為賣家借唄屬於經營性貸款。

2、微粒貸 在徵信監管方面很嚴，查詢額度即上徵信，且每借一筆貸款都會上徵信。甚至有人說，每查詢一次微粒貸，也會被徵信記錄。這點我暫時沒有考證，但是建議大家如果不借錢的情況下還是不要頻繁查詢微粒貸額度。

3、對銀行房貸的影響

根據我收集到的信息，而對於借唄和微粒貸的人群，農行和招行表示，很難給這些人放貸。

農行 ：我們暫時沒有硬性規定，但如果在支付寶借唄、京東白條上借過錢，必須要先結清，不然很難放款。

招行 ：如果在支付寶借唄、京東白條等互聯網借貸上借過錢，的確會比沒有在這些平台上借過錢的人難批。

目前京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、網路金融等常見產品都已經接入了徵信系統。

答：有重大區別。

出借人性質不同，借款合同生效條件、適用法律、借款利率等方面不同。

一、金融機構與非金融機構的區別

小額貸款公司（簡稱小貸公司），是經省級政府主管部門（一般為金融辦）批准，由自然人、企業法人與其他 社會 組織投資設立， 不吸收公眾存款 ，經營小額貸款業務的公司。小貸公司不是金融機構。

銀行，是經金融監管部門批准設立（商業銀行為國務院銀行業監督管理機構審查批准）， 吸收公眾存款 、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。銀行是金融機構。

二、借款合同生效的條件不同。

非金融機構與金融機構與借款人簽訂的合同，都系合同法規定的借款合同，前者系民間借貸，後者為金融借貸。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同是諾成性合同，只要一簽訂合同，借款合同就生效。

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同是實踐性合同，簽訂合同，且交付借款後，借款合同才生效。

三、適用法律、借款利率不同

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同，適用合同法及最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。因而，適用借款年利率24%、36%的規定。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同，適用合同法，但不適用最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。該司法解釋第二條規定，經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。因而，金融借貸的借款利息年利率不適用民間借貸24%、36%的規定。

最高院關於進一步加強金融審判工作的若干意見（法發[2017]22號）規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。 因此，金融借貸的最高年利率應以24%為上限。

E. 微粒貸和借唄影響浙里貸嗎

微粒貸和借唄不影響浙里貸。
借唄和微粒貸都是銀行推出的互聯網金融小額貸款，而且，都只有銀行的優質受邀客戶才能申請。
浙里貸是杭州聯合銀行針對轄內客戶推出的一款線上信用貸款產品。

F. 支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同

通俗的講，借唄就是用支付寶借錢，微粒貸是用微信借錢。

同樣是借錢，兩者有什麼區別呢？

開通條件

1、借唄 開通比較容易，其開通和提額都是根據芝麻信用分來確定的。但是具體多少分能開通，官方還沒有明確規定，有人500分就開通了，有人800分還沒開通。但是一般習慣網上購物，借唄都能輕易開通，芝麻分越高，額度也就越高。

借唄的借款操作起來簡單，放款速度也快，申請之後基本都能立即到賬， 支付寶或者銀行卡都行。

2、微粒貸 現在還無法自己申請，是內部邀請制的，同時需要滿足幾個條件：

以上四條是申請開通微粒貸的基本條件，但能否成功開通微粒貸要根據系統的評估結果來定。 所以，如果有人告訴你，能幫你開通微粒貸，那一定就是騙子。 並且微粒貸無法放款到微信余額，只能放款到 銀行卡 。

利率不同

1、螞蟻借唄

借唄的最高借款額度為20萬，利率小於0.05%，還款日期分為6個月和12個月。

我的借唄利率是0.035%，也就是借1千元，每天要還0.35元，年利率為365*0.00035= 12.775%，如果說 借款1萬，期限1年，按等額本息還款方式，每月應還889.37元， 總利息為672.42元。

2、微粒貸

借款金額在500到20萬之間，單筆最高可借4萬，日利率小於0.05%，還款日期分為5個月、10個月和20個月。

徵信體系

1、借唄 上不上徵信關鍵看你用的是賣家借唄還是買家借唄， 買家正常使用借唄是不會進入個人徵信系統的。 但是逾期超過一定金額，或連續逾期超過三個月， 同樣會上徵信。不過， 賣家借唄 則一定會進入人行徵信系統，因為賣家借唄屬於經營性貸款。

2、微粒貸 在徵信監管方面很嚴，查詢額度即上徵信，且每借一筆貸款都會上徵信。甚至有人說，每查詢一次微粒貸，也會被徵信記錄。這點我暫時沒有考證，但是建議大家如果不借錢的情況下還是不要頻繁查詢微粒貸額度。

3、對銀行房貸的影響

根據我收集到的信息，而對於借唄和微粒貸的人群，農行和招行表示，很難給這些人放貸。

農行 ：我們暫時沒有硬性規定，但如果在支付寶借唄、京東白條上借過錢，必須要先結清，不然很難放款。

招行 ：如果在支付寶借唄、京東白條等互聯網借貸上借過錢，的確會比沒有在這些平台上借過錢的人難批。

目前京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、網路金融等常見產品都已經接入了徵信系統。

答：有重大區別。

出借人性質不同，借款合同生效條件、適用法律、借款利率等方面不同。

一、金融機構與非金融機構的區別

小額貸款公司（簡稱小貸公司），是經省級政府主管部門（一般為金融辦）批准，由自然人、企業法人與其他 社會 組織投資設立， 不吸收公眾存款 ，經營小額貸款業務的公司。小貸公司不是金融機構。

銀行，是經金融監管部門批准設立（商業銀行為國務院銀行業監督管理機構審查批准）， 吸收公眾存款 、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。銀行是金融機構。

二、借款合同生效的條件不同。

非金融機構與金融機構與借款人簽訂的合同，都系合同法規定的借款合同，前者系民間借貸，後者為金融借貸。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同是諾成性合同，只要一簽訂合同，借款合同就生效。

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同是實踐性合同，簽訂合同，且交付借款後，借款合同才生效。

三、適用法律、借款利率不同

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同，適用合同法及最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。因而，適用借款年利率24%、36%的規定。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同，適用合同法，但不適用最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。該司法解釋第二條規定，經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。因而，金融借貸的借款利息年利率不適用民間借貸24%、36%的規定。

最高院關於進一步加強金融審判工作的若干意見（法發[2017]22號）規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。 因此，金融借貸的最高年利率應以24%為上限。

支付寶借唄由小額貸款公司放款，微信微粒貸由銀行放款，其實兩者並沒有太大的本質區別。都是屬於目前火爆的消費貸范疇。

支付寶借唄由小額貸款公司放款，那隻是由於支付寶沒有銀行牌照。

兩者具體的細微的差別有以下幾點。

1、首先看利率方面，微粒貸和借唄都是根據用戶的信用，資料晚上程度，消費頻率以及財產狀況綜合評定之後給出一個利率，么一個人都不一樣，但是基準都是日利率0.05%，比如我的微粒貸0.04%，借唄0.05%，我幾乎不適用這兩個功能。

2、開通方式：支付寶方面登陸支付寶、點擊右下角我的，然後出現借唄，如果沒有借唄選項，證明目前不具備資格，可以先開通備用金，累計一段時間後就能開通，同樣如果開通之後長時間不適用，支付寶方面會給關閉。而微粒貸方面打開微信支付首頁就有微粒貸選項，按照操作指南一步一步進行即可。總體上借唄開通的難度大於微粒貸。

3、徵信問題：微粒貸和借唄都會被記錄在個人徵信報告中，微粒貸的數據會按照要求報送央行，而借唄方面不需要。只要借款者按時還款，沒有預期，在個人的徵信上都是正面信息，兩者都可以提高個人信用水平。

4、提示：不管是微粒貸還是借唄，本質和銀行的信用卡分期付款一樣，用戶請謹慎使用，其利率年化很高。一般普通用戶的日利率為0.03%和0.04%居多，換算成年化可就是10%上下，在沒有特別情況下，不建議使用。

有個簡單的公式可供參考， 年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)，其誤差幾乎可以忽略不計！

總之，兩者本質一樣，只是形式上的區別。

支付寶的借貸能夠給我10萬額度，而微信微粒貸只能給我3.4萬的額度。但是，支付寶雖然給了高額度，可是日利率卻高達萬5；相比之下，微信微粒貸似乎為了獲得支持，日利率為0.045%，比支付寶要低0.005%。

借唄額度：

微粒貸額度：

我們大致說一說兩者的不同：

其實， 我對於借唄或者微粒貸都不是特別的喜歡，它們其實就是貸款，只不過都是小額而已。可是你得知道，它們的不同日利率，直接影響了用戶使用的熱情，畢竟萬5，和萬1.5嗯差別可不小！

兩者都屬於金融機構，都不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受LPR利率4倍上限的約束。 我想，這是借款者最關心的問題。

一、小貸公司，也屬於金融機構

微粒貸，是微眾銀行於2015年5月中旬推出的普惠金融貸款產品。 微眾銀行，是由騰訊公司及百業源、立業集團等知名民營企業發起設立，總部位於廣東省深圳市，2014年12月經監管機構批准開業，是國內首家民營銀行和互聯網銀行。毫無疑問，微粒貸逾期造成的糾紛，屬於金融借貸糾紛。

借唄，是由重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司提供的借貸服務。 小額貸款公司，是由地方金融機構監管部門批准設立的。它是否屬於金融機構？ 最近，根據最高法院的批復，已經明確小貸公司、典當行、商業保理等七類機構，屬於金融機構。

二、同為金融機構，不受LPR利率4倍上限約束

是金融機構，還是非金融機構，最直接的影響，就是發生糾紛時，適用的法律不同。

非金融機構借貸，適用新民間借貸司法解釋， 司法保護利率上限為4倍LPR。按照2020年12月的LPR計算，上限就是15.4%。

金融機構借貸，不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受15.4%利率上限約束。 最近，央行取消信用卡透支利率上下限管理，具體會產生什麼影響，還有待觀察。不過，目前來看，信用卡的透支利率，仍然為日利率萬五，綜合年化利率為18%。逾期後，還有罰息，折算的利率更高。

三、逾期催收，誰更厲害？

借唄和微粒貸，不同的地方有很多。但是，作為一名借款人，作為一名負債者， 除了關心逾期之後的利率問題，再就時關心逾期後的催收問題了。

目前，我的支付寶逾期28萬，微粒貸逾期4萬。兩者基本上是同時逾期，至今已有9個月的時間。這9個月來，除了剛開始接下電話，後來就不怎麼接電話了。根據各方面情況綜合判斷， 前者催收，較為溫和。後者催收，比較厲害。 說要去村裡貼告示的，也都是後者催收發來的簡訊。

不管怎麼說，是自己逾期了，責任在自己。等我信用卡還款結束後，我會優先處理這兩家的欠款。 說實話，在所有的網路借貸中， 微粒貸給我的利率是最低的，日利率只有萬二，綜合年化利率是7%。 以後，可能再也享受不到它的服務了，我感受到深深的惋惜！

站在銀行的角度 ，我們來帶著大家了解下，網路貸款， 由「小貸公司」放款和「銀行」放款，有何區別 。

支付寶的借唄和微信的微粒貸，都是傳統的、正規的網路貸款，也都採取」邀請制「，向符合條件的用戶主動發放額度，而根據不同的客戶資質，這兩款網貸給出的額度以及利率是不同的。

當用戶有借款需求時，就可以通過自主操作放款，提現至個人綁定的銀行卡中使用，如果需要還款，也可以支持隨借隨還，按天計息，把還款的本金和利息存在綁定銀行卡中，在手機APP上操作還款即可。

可以說，這種類型的貸款解決很大一批客戶的借款問題，可以非常方便、快捷的借款、還款。

當然，作為正規的網路貸款，這兩種貸款也都是會記錄在人民銀行徵信系統中的，但 所體現的放款主體的類型並不相同 。

支付寶的借唄，其放款主體大多為 重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司 （也包括一些其他合作機構） 。

而微信的微粒貸，其放款主體為 深圳前海微眾銀行股份有限公司。

一個銀行，一個小貸公司，盡管都具備放款的條件，但從本質上還是有很多區別的， 這里我們只分享和我們廣大用戶息息相關的一點，就是會影響我們申請其他銀行貸款這個問題。

大多數傳統銀行、消費金融公司在受理客戶貸款申請的時候，都會對客戶徵信上所體現的既有貸款的類型和余額有所要求。

當客戶徵信上顯示有 「XX小額貸款公司」發放的，貸款金額小於5萬元的貸款時 ，會被銀行的審批系統默認為該客戶資金過於緊張。而支付寶的借唄，大多放款金額不會太高。

為什麼會這樣呢？這源於一直以來對於小額貸款的一種誤解。在審批系統看來，一個客戶在小額貸款公司借款，且貸款金額過低，這說明客戶可能無法獲得利率更低、金額更高的所謂「正規」的貸款了，進而說明該客戶整體資質有所欠缺。

這樣一來，當我們使用了支付寶的借唄，徵信上出現了小額貸款放款後，再去申請銀行的各種貸款，就有可能會被銀行要求補充其他材料，以證明自身資質，甚至會影響到最終審批的貸款金額和利率，更有甚者會被拒貸。

不過，由於這類網路貸款隨借隨還的特徵，當我們需要申請銀行大額低息的貸款時，可以選擇提前將借唄之類的網貸結清，再去申請就好了。但是需要注意的是，由於徵信報告更新具有一定的延遲性，我們最好提前一個月將網貸結清，待徵信更新後再去申請銀行貸款，會更穩妥一些。

1 從貸款體驗感來看：支付寶借唄的用戶體驗更好，更加便捷，微粒貸是用來跟上的房貸產品，借唄只要你的芝麻信用分良好，個人基本信息齊全，在支付寶上面有良好的支付和消費記錄，一般都有借唄，方便個人周周轉，微粒貸感覺體驗就查詢，貸款的便捷度和體驗都比借唄差一些，畢竟也是對標借唄誕生的，去年有過一波微粒貸開通提額，出信用分的活動。用戶基數上一個偏向社交，金融產品設計和體驗畢竟差，一個支付起家，對標線下老百姓消費市場，對用戶支付習慣和消費習慣，包括金融 科技 的運用都比微粒貸好很多。

2而且我覺得借唄對標的是個人消費金融，微粒貸背後是微眾銀行，雖然都是小額貸款但是一個是消費小額貸，一個銀行屬性貸款，應該把微眾銀行的微粒貸和網商銀行的網商貸做對比，這樣才有可比性，借唄會留下查詢記錄，一般不違約都不上徵信，微粒貸和網商貸都是屬於銀行經營貸款，都是在徵信上有記錄體現的，微眾銀行的貸款和網商銀行的網商貸都對比扶持微小企業發展，提供融資渠道，借唄則純屬個人消費金融領域。

支付寶借唄是螞蟻金服開發的小額貸款，是通過支付寶借唄這個功能借錢的。而微信微利貸是騰訊公司開發的小額貸款，是通過微信微粒貸這個功能來借錢的。

開通方式不同

支付寶借唄開通相對來說還是比較簡單的，一般芝麻分在600左右就能夠開通支付寶借唄，這個也體現了馬雲經常說的普惠金融的經營理念。

現在支付寶芝麻分信用體系已經運行很多年了，這個大數據體系可以說能夠基本上判定出客戶是否具有良好的信用等級了。一般來說，只要你經常使用支付寶購物，那麼，支付寶借唄的開通相對是比較簡單的。

而微粒貸的開通是邀請制的，可以說微粒貸的開通還是比較難的。這個也是騰訊沒有掌握住足夠多的消費者花錢的信息，還有就是現在騰訊還沒有推出更加完善的信用評分體系的緣故。

因此，從開通方式上來說，借唄更容易開通，而微粒貸開通較難一些。

利息可能不同

支付寶借唄的利息是跟個人信用等數據有關系的，具體每個人的利息都是不太一樣的。一般來說，日利率千分之三左右的居多，也就是年利率10.95%左右，最高的日利率能夠達到千分之6.5，摺合年利率在24%。而最低的大概在千分之2.5左右的樣子，摺合年利率為9%。

微利貸的利息基本上也是根據騰訊大數據計算的數據來確定的。一般來說，每個人的微粒貸的利息和支付寶借唄的利息可能是不一樣的，如果大家開通了兩個貸款方式，如果需要借錢的話，就可以選擇一個利率較低的來進行借貸。

使用需要謹慎

借唄和微粒貸雖然借錢很方便，但是都是屬於小額貸款，是進入徵信報告的，因此，使用這樣的小額貸款都是需要謹慎的。如果使用了，一定要及時還款，如果不及時還款的話，可能徵信就會出問題了。

如果你經常使用微粒貸和花唄，那麼銀行在審核房貸的時候可能會認為你的收入狀況不是很穩定，經常需要借款來維持生活，這樣的話，你的房貸可能會利率較高，甚至銀行可能不會批你的貸款。

因此，借唄和微粒貸都是屬於小額貸款，還是要謹慎使用。

結論

綜上所述，借唄和微粒貸，兩者開通方法是不同的，還有就是兩個利率也可能有不同。借唄和微粒貸 都屬於小額貸款，是會進徵信的，因此， 還是要謹慎使用。

支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同？對於微信的微粒貸其實現在使用的用戶並不是很多，只有一小部分的用戶在使用，還有一部分的用戶處於灰度的測試當中，那麼下面和大家一起來說一說微信和支付寶中的區別。

支付寶的借唄和微信微粒貸之間有怎麼樣的區別

對於這兩種借款的方式來說，我們用戶可能感覺到其實都是差不多的，都是用來借款的，沒有什麼大的區別，但是我們從本質上可以看出來，這兩款借貸的方式在本質上還是存在比較大的區別的，我們可以從借唄和微粒貸的資金來源的不同和大家一起來說一說。

微信中的微粒貸的資金來源是微眾銀行，也就是說微信中微粒貸使用的都是銀行的存款，而支付寶中的借唄則是使用小貸公司的資金，這是兩者在資金來源上的不同之處，大家還是需要注意這方面的。

微信中微粒貸和支付寶中的借唄管理的機構也是存在不同

我們可以從以上的分析中得出來，微信的微粒貸的資金來源其實是微眾的銀行，這樣一來其微信中微粒貸的管理機構則是屬於在銀行的管理范疇，也就是大家經常所說的銀保監會管理。

而支付寶中的螞蟻借唄則是屬於小貸公司的功能范疇，那麼管理的機構就是地方上的關機金融方面的有關部門，這是從微信中微粒貸和支付寶中借唄的管理機構的不同給大家做出的分析。還有就是從用戶的使用體驗方面給大家做一個簡單的分享。

對於現在的借唄和微粒貸，我都已經開通，但是在日常生活中，我使用借唄的頻率則是更多一些，因為支付寶中，只要你填寫完成自己的基本信息，然後有一定的支付寶消費記錄，那麼就可能給你開通螞蟻借唄，使用比較簡單一些。

而微信的微粒貸現在還存在一定的考核和灰度測試中，很多的用戶其實到現在為止都是不能夠使用的。而且在對於用戶的逾期方面的處理，借唄會上央行的徵信系統，而微粒貸目前還未可知。

借唄和微粒貸，在客戶端看起來基本沒什麼不同，但是其本質還是有很大不同的。

一是資金來源不同。借唄的資金來源是小貸公司，是小貸公司的資本金；微利貸的資金來源是微眾銀行，是銀行的存款。

二是屬性不同。在統計口徑中借唄是屬於 社會 融資；而微貸則屬於金融機構融資。

三是管理部門不同。借唄因為是屬於小貸公司的范疇，因此管理機構是地方金融管理局；而微粒貸是銀行的范疇，所以其管理機構是銀保監會。由於後者還需要按照銀行的規定，考核存貸比，計提撥備等，因此後者經營的難度要高一點。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

G. 支付寶借唄由小額公司放貸，微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同

對於大部分網友來說，支付寶借唄和微信微粒貸都是用來小額貸款的，並沒有太大的差別。事實上，支付寶和借唄的放貸是通過的小額貸款公司，而微信微粒貸的放貸則是通過銀行。那麼，借唄和微粒貸到底有哪些區別呢？

綜上所述，借唄和微粒貸，兩者在開通方法是不一樣的，還有就是兩者的利率、貸款期限、罰金收取也各不相同。