小額貸款是隱性負債嗎

Ⅰ 什麼是隱性負債

隱性負債一般指沒有記錄在資產負債表內，但是隨著時間的推移或者某種因素的改變而顯性化的債務。這種債務的顯性化可能會造成長時間內企業盈利能力逐步下降，也可能在短期內帶來企業資產的突然損失。
隱性負債基於以下幾個原因而存在：
1.基於企業的傳統產生。這個傳統可以是企業的制度明文規定的，也可能是沒有明文規定，但是一直執行的。例如我國大部分國有企業的名義工資低於同行業的民營企業或者外資企業，但是國有企業給職工提供住房、醫療保障和養老保障，使實際收入差距遠小於名義差距。在企業的職工構成較年輕時，企業的醫療支出不多，經營成果還不錯。但是隨著職工結構老齡化，醫療費用會突然進入高峰期，企業的效益也直線下降。
2.基於某種先決條件的改變而產生。企業擁有某項資產是有條件的，例如國有企業擁有的土地，可以暫時不繳納土地出讓金。但是隨著時間的推移，同樣地塊的土地出讓金價格暴漲。當國有企業進行改制或者改變土地用途時，需要補繳的土地出讓金必須按照新標准繳納，其金額已經接近或者超過了土地上建築物的重估價值。此外，許多國有企業曾經享受了政府提供的優惠政策，例如低息貸款和稅法規定外的減稅免稅政策，在企業轉制後，地方政府很有可能要求企業償還這些優惠的款項。
3.基於法律規定而產生。當企業因面臨轉型或者關停並轉而關閉部分工廠時，對部分員工需要支付法律規定的賠償金。中國目前的賠償金是根據工齡計算的，一般是在企業服務一年，賠償一個月的金額。可以預計，隨著中國對勞動者保護的加強，企業為此而支付的金額會越來越大，可能逐步與國際接軌。以最近美國福特汽車裁員為例，福特汽車為每個員工支付了6萬美金，這個標準是按照這些職工需要轉換勞動技能，必須重新接受大學教育4年，每年學費1.5萬美元的。
4.基於新的政府目標而產生。這種類型的隱性負債包括：政府在勞動者保護、產品質量賠償標准、環境保護方面標準的提高，企業必須為此改造設備、改進生產工藝而增加的支出。例如，中國政府簽署了一項國際條約，要求減少廢氣的排放，那麼設備不達標的企業必須為設備改造增加支出。值得注意的是，政府的這些規定不是無規律可循的。因為我國過去對消費者和勞動者的保護不足，國內標准與歐美等發達國家和地區的通行標准有很大差距。中國在國際市場上必須適應越來越高的標准，那些勉強達到中國國內標準的企業必須去適應新的標准，企業將來的資本支出和盈利必然受到很大的影響。

Ⅱ 貸款是銀行的資產還是負債貸款還是銀行的什麼

貸款是銀行的資產,貸款還是銀行的核心業務之一。

Ⅲ 如何識別借款人的隱性負債

隱性負債的調查方法

上述隱性負債由於未在徵信報告中體現，在借款人惡意隱瞞的情況下，調查難度非常大。以下方法供大家參考。

（一）財務方法

對於企業的財務報表、銀行流水以及貸款卡信息，調查人員必須進行核實。

1、核實不合理的應付賬款

「隱性負債」在財務報表中往往以其他應收賬款、其他應付賬款兩個科目出現，且通常以「其他應付賬款」的形式比較常見。調查人員對此要給予必要的注意，要重點核實應付賬款的收款方是否是借款人上遊客戶，對於有疑問的應付賬款要核實相關合同、憑證，有必要的話與收款方直接核實。

2、查閱企業明細賬和銀行對賬單中整數大筆金額

企業正常經營的資金往來往往大額整數的比較少，而民間借貸往往以整數金額的形式出現，且往往額度比較大。調查人員在調查過程中若發現這種情況，一定要給予必要的注意。對於有疑問的資金往來，調查人員可要求借款人提供相關合同、財務憑證、出庫單入庫單等，並可向相關人員進行詢問。

3、觀察客戶流水上面的扣款

對於固定時間固定頻率（每個月／季度的固定日期范圍內）的扣款調查人員必須要注意，發現此種情況一定要求借款人做出合理解釋，如果借款人解釋不清，這類支出屬於民間借貸的可能性很大。如果是帶有公司名字的扣款判斷起來就更簡單一些了。

4、注意核實企業主及財務人員的個人卡

很多民間借貸走的是企業主或財務人員的個人卡（這兩類人最常見），如果有可能，在了解其個人常用卡（通過其財務資料往往能發現）的情況下讓其列印常用卡的銀行流水並進行分析。

5、利用交叉檢驗和報表還原技術

 所謂財務報表還原技術，是指信貸員通過實地調查，以了解的財務信息和非財務信息為基礎，通過交叉檢驗技術，對借款人提供的財務報表進行各種形式的交叉檢驗，將其中虛假的財務信息，根據交叉檢驗的結果還原為真實的財務信息，還原的財務報表可以作為信貸決策的依據，從而能更准確的評估借款人的還款能力，降低貸款欺詐。財務報表還原技術能有效解決小微企業無正規財務報表、財務報表失真度較高的現狀，可還原借款人真實的財務狀況，在小額信貸領域是應用非常廣的一項信貸技術。

Ⅳ 徵信一般如何能小額貸款成功

一般來說當月查詢次數上2次，銀行將不受理此業務。
當月查詢次數上3次，民間的小額貸款公司默認為您隱性負債較高，下款有困難。
山東金潤源竭誠幫您解決資金問題。

Ⅳ 小額貸款的種類有哪些

建議選擇正規渠道辦理借款。招商銀行有開展閃電貸業務，可通過手機銀行申請或查看是否獲得申請資格。閃電貸放款後會發放現金在指定賬戶，資金只能用於正常大宗消費、轉賬，不得投資、流入股市、房產等方向；
若持有招行儲蓄卡，可登錄手機銀行後點擊「我的→全部→借錢→閃電貸」即可申請閃電貸。您的具體額度將根據您在招行的業務情況進行核定，申請成功即可查看。
閃電貸貸款品種不同額度規定也不同，一般授信額度最高不超過30萬，最終以放款頁面顯示為准。若您已獲得閃電貸資格，可登錄招商銀行手機銀行APP或網上銀行的「閃電貸」模塊查詢您的最高申請金額，單筆提款金額最低1000元，最高不超過額度金額，並需為1000的整數倍。
閃電貸額度內申請借錢放款有兩種:
15分鍾放款 5-10分鍾內自動審批，通過後立即放款，並簡訊告知結果
T+1日放款 T+1日內會有電核電話來電核實，確認信息後安排放款。
如果主動聯系3次都沒接聽，則申請失敗，需重新申請。
溫馨提示
若5-10分鍾內沒有自動放款，正常就是要等待電話審核。審批進度無法直接查詢，具體以審批結果為准。
（應答時間：2020年3月10日，最新業務變動請以招行官網公布為准。）

Ⅵ 信用貸是什麼貸款

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人無需提供擔保。
信用貸款的特點是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自身聲譽即可獲得貸款，並以借款人的信用程度作為還款擔保。 長期以來，這種信用貸款一直是我國銀行業的主要借貸方式。由於信用貸款風險較高，一般需要對借款人的經濟效益、經營管理水平和發展前景進行詳細調查，以降低風險。信用貸款業務主要通過銀行、貸款公司和電子金融機構辦理。
拓展資料：
一般來說，信用貸款主要是依靠借款人的信用度來考慮借款人的貸款資質。它不希望抵押貸款中的抵押品具有變現能力。一般信用貸款可能存在的風險點有：
1. 償還意願
通常，銀行會根據申請人的信用記錄和溝通情況來判斷申請人是否有良好的還款意願。如果信用記錄中有很多逾期行為，無論申請人的經濟能力有多好，還款能力有多強，此類客戶都會給貸款機構帶來風險。
2、還款能力
銀行會審查借款人的銀行流量和資產，以判斷借款人的收入是否穩定。對於收入不穩定、沒有可變現固定資產的用戶來說，按時還款意願強烈，無力償還貸款，這肯定是不可能的。
3. 隱性負債
隱性負債是指徵信報告中沒有反映的負債，如借款人朋友之間的借款、高利貸等，或者借款人為他人提供貸款擔保等。即使此類用戶在申請貸款時能夠滿足銀行貸款的要求，也不能保證貸款成功後會發生意外。
4. 過度負債
當借款人已經有超出其承受范圍的超額負債時，如果再次申請貸款，只會給借款人帶來越來越大的經濟壓力，當然還款能力也會大打折扣，這也會有貸款機構的風險很大。
如果要控制這些風險，首先，在貸款調查時，必須核實借款人的資金需求、用途和還款來源，落實擔保，根據資金需求設置合理的貸款期限，工作人員必須操作嚴格按照貸款規定辦理貸款。貸款發放後，嚴格按照要求分類，15日內回訪客戶，核實資金使用情況，發現異常及時採取措施。

Ⅶ 小額貸款還不起了有什麼後果

一、小額貸款還不起了有什麼後果
1、小額貸款還不起了的後果如下：
（1）遭遇罰息和違約金；
（2）信用受損；
（3）被各種手段催收；
（4）被起訴，資產可能被查封；
（5）情節非常惡劣的，法院還會追究借款人的刑事責任，過份嚴重就會坐牢。
2、法律依據：《中華人民共和國民法典》第五百八十五條
當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法。
約定的違約金低於造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以增加；約定的違約金過分高於造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以適當減少。
當事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金後，還應當履行債務。
二、欠錢不還怎樣進行起訴
欠錢不還，進行起訴的流程如下：
1、寫好起訴書；
2、攜帶證據和起訴書到法院立案並交訴訟費；
3、法院開庭審理。如果在法官主持下調解，雙方當事人可以自願達成調解協議，無法達成調解協議的由法官作出裁決；
4、執行判決。如敗訴方不主動履行生效裁判文書確定的義務，勝訴方可依法申請強制執行。

Ⅷ 房貸徵信上不允許小額貸款嗎利弊分析

很多人都想擁有自己的房子，可是房價太高想全額買房不太現實，只能靠貸款買房後再慢慢還貸。而房貸審批會查貸款人的徵信記錄，有人就擔心要是徵信上有小額貸款會對房貸有影響。那麼，房貸徵信上不允許小額貸款嗎？今天一起來看看。

房貸徵信上不允許小額貸款嗎？
房貸對徵信的要求上沒有明確規定不允許有小額貸款的存在，但是小額貸款對房貸多少有點影響，具體要看小額貸款的借款情況，還有就是還款情況。
1、借款情況
現在很多小額貸款都會上徵信，要是在房貸之前存在未結清的小額貸款，其借款額度會被加進借款人的個人負債中，房貸銀行會結合個人負債、收入來評估其還款能力。
如果小額貸款借款額度太高，負債率超過收入的50%，會讓貸款人的還款能力受到質疑，銀行出於風險考慮不會輕易批貸，有很多會要求貸款人將小額貸款還清，開具還款結清證明才會讓其貸款，但不一定會為其提供房貸利率方面的優惠。
2、還款情況
上徵信的小額貸款如果能做到按時還貸，這意味著貸款人具備還款能力，並且講信用，對個人信用是有幫助的，在房貸審批時能夠加分。
可要是小額貸款沒有按時還款逾期，會產生信用污點，讓徵信受損，房貸銀行看到借款人連小額貸款都還不上，肯定跟沒有能力還房貸，畢竟房貸月供至少都是上千，比小額貸款的還款金額要大的多，所以很有可能會直接拒貸。
以上即是「房貸徵信上不允許小額貸款嗎」的相關介紹，希望對大家有所幫助。

Ⅸ 如何識別借款企業的隱形負債

對授信客戶民間借貸風險的識別

盡管識別企業民間借貸存在諸多困難，但仔細分析企業經營管理、融資等情況，觀察企業主（實際控制人或法人）的個人行為，仍然可以發現一些端倪。

1 觀察企業主個人行為

一是觀察企業主的經營行為。如基本游離主業，經營小額貸款、擔保公司或投資性行業，或外流外遷，甚至轉向國外，在高息利益驅使下，熱衷於掙快錢，將利用實業平台謀得的銀行貸款直接轉手用於民間借貸等。

二是觀察業主的投資行為。若企業主投資偏好激進，熱衷於房地產開發以及股票、貴金屬、藝術品等高風險行業跨界投資，或存在炒原材料、大宗商品等投機行為，則該企業將生產經營資金挪用於民間借貸的可能性就比較大；如果投資涉及行業眾多、投資分散且其自有資金不能滿足投資慾望時，為了維持投資慾望和正常生產經營，在通過正常融資渠道得不到信貸資金支持的情況下，勢必會進行民間融資甚至是「高利貸」借款。

三是觀察企業主的管理行為。若公司治理結構混亂，如法人代表經常更換，生產經營處於停產或半停產狀態，向銀行借款後不能提供有效證明真實貿易背景的支付憑證，申請的貸款金額明顯超出實際有效需求，賬戶往來異常，財務信息失真；或者實際控制人和法人代表非同一人，公司大小事務由實際控制人決定，其他高管對公司財務、管理狀況不了解的，則存在逃避監管嫌疑，應對其經營管理、資本運作情況做進一步深入了解。

四是觀察企業主是否存在失范行為。包括經常以各種名義誘導員工辦理個人貸款或集資，與小額貸款公司、擔保公司、典當行、財務公司等過從甚密，上下游企業反映其行為反常；嗜好賭博，如部分企業主出入境記錄顯示近年頻繁往返澳門，個人賬戶晚上 12點以後或者在境外頻繁波動；嗜好奢侈品消費，尤其是部分年輕企業主財富積累時間較短，父母、親朋也無高額收入來源，但卻擁有大量奢侈品，消費水平遠超收入水平。如存在這些情況，那麼企業參與民間借貸的可能性非常大，所謂「花別人的錢不心疼」，靠自己一分一厘辛苦積累起財富的企業主，行事往往比較低調，也不鋪張奢華。

2 與客戶有效溝通

無論是貸前調查還是貸後檢查，客戶經理在與企業主、財務人員、負責融資人員、公司員工、公司股東等接觸過程中，通過一些有針對性的提問等方式，套取企業資金往來信息，是了解企業有無內外部集資（股）或民間借貸最簡單的方式。詢問的時候要注意方法：

一要背靠背地詢問。問企業負責人時避開其財務人員，問財務負責人時避開其會計人員，然後根據詢問的情況進行對比分析，以發現問題。

二是詢問時要講究策略。可在交談中突然單刀直入地提高問題，在其驟不及防中發現蛛絲馬跡。

三是因人而異，突出重點。如向企業主了解投資理念、從業經歷、人際關系，對企業財務重點了解多元化投資及資金緊缺情況；向管理人員重點了解企業主生活習慣、異常動向等，對分析是否參與民間借貸、內部集資有很大作用。

此外，在與企業財務人員，特別是負責資金調度的人員交流過程中，發現其通過電話與資金中介溝通頻繁，話語中經常出現「價格、金額、期限」等字眼；或曾經側面向客戶經理咨詢資金調頭渠道；或其對民間融資利率十分熟悉等，往往預示著企業已經介入民間借貸。

3 開展外圍調查

外圍調查是了解企業有無民間借貸有深度的方式。企業民間借貸的來源主要是企業控制人或股東的親朋好友、業務往來單位和不規范的擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構。

對於企業控制人或股東的親朋好友，客戶經理可以個人的名義進行非正式的調查，調查中注意拜訪的禮節,爭取得到其配合。

對於企業的業務往來單位和民間借貸機構，可以通過上門走訪、函件等正規的方式開展調查。

此外，要利用人民銀行的徵信系統、應收賬款質押登記系統，以及稅務、工商等部門或媒體信息，了解企業和企業控制人、主要股東的債務情況，通過關聯企業、當地監管部門、地方政府、人民法院等外圍獲取相關信息；

也可以藉助互聯網、報紙雜志、廣播電視等公眾媒體發布的資訊了解企業的相關信息。例如某工業企業，財務報表反映的借款余額為4000萬元，通過人民銀行徵信系統查詢顯示為3300萬元，經調查核實700萬元為民間借入款。

4 分析信貸企業財務報表

財務報表是企業經營成果的靜態反映，企業提供給金融機構未經審計的財務報表與企業的實際可能會存在一定差距，但通過企業財務報表的深入分析，並藉助徵信系統、稅務系統等查詢平台，也能從中發現企業是否參與民間借貸的蛛絲馬跡。

第一，分析企業應付款項等流動負債明細，重點要對明細中無業務關聯的應付款項進行核實。企業的應付賬款和預收賬款產生於經營活動，一般與生產規模相當，與生產周期的變動一致，並在短期內就要支付。

對於下面情況應引起注意：

一是企業的應付賬款或預收賬款長期固定不變；

二是應收、應付款科目余額較大或者有大額進出，與企業規模和生產經營實際不相匹配；

三是應付款突然增加，表面掛股東或關聯公司，股東通過個人借款再「轉借」公司等，可以通過年度財務審計報告附註中應付款債權人明細情況，進一步分析判斷企業是否存在民間借貸行為。

其他應付款也是一樣的道理，若所列的其他應付款對象非企業股東等正常的應付款項，而是與企業生產經營毫無關聯的企業或個人，則此類應付款很有可能成為民間借貸款項。

第二，分析財務費用與融資額的匹配度，三費是否異常增加。正常情況下，若企業在銀行無信貸業務，財務費用應為負值（表示企業所取得的銀行存款利息），而實際上為正值且金額較大，則極有可能是為民間借貸所支付的利息。

若企業在銀行有信貸業務，應根據企業在銀行的融資規模，結合融資成本（包括支付的借款利息、費用等）匡算出企業的財務費用，與列支的財務費用進行比較，若後者明顯高於前者，則企業很有可能為了支付民間借貸利息而使財務費用高漲；

如果企業經營沒有顯著變化，銷售穩定，但管理費用、銷售費用、財務費用增長明顯，超出其經營規模的合理范圍；或者呈規律性的變動，如季度性地增加一個相對固定的金額，則可能企業將民間融資利息支出攤入其中。

第三，資本公積與實收資本不匹配。資本公積主要來源於資本溢價、接受捐贈等，一般應與企業財富積累經歷保持一致。如果企業實收資本較小，而資本公積金迅速增加，或者無故提高資本公積金，或者大額、連續增資，與企業發展不符，則其中可能有民間借貸資金進入。如某紡織企業注冊資本1000萬元，2012年以前資本公積金科目余額呈現緩慢增長趨勢，但2013年年底的報表反映企業資本公積金由原來的565萬元一下子增加到了2165萬元，經調查核實，該企業通過職工以及其他社會集資方式借入了民間借貸資金。

5 分析信貸企業資金流向

按月定期監測企業賬戶資金是銀行貸後管理的重要內容之一。

一、要分析相關企業的銀行賬戶明細和流水，對與其經營范圍明顯不符的交易對手逐一核實，重點關注超過正常需要的異狀情況和無業務背景的資金轉賬情況，分析企業是否存在民間借貸的可能。

如果企業銀行賬戶存在整筆劃款，但並非劃轉給上下游企業或用於歸還銀行貸款，則企業有民間借貸可能。

如果發現企業銀行賬戶對外有規律地劃款，在特定日期向特定對象支付等量小額資金，往往可以判斷企業是在支付民間借貸利息；如為大額提現，則有可能是融出資金給其他企業、個人或者歸還民間融資。

二、分析銀行授信轉貸時點的企業資金進出活動，在銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款存量周轉後原來劃入賬戶的資金又等量劃出，可見企業轉貸資金源於民間借貸。

三、通過查詢法定代表人、實際控制人、主要經營者（包括股東、財務及銷售人員等）的個人賬戶流水，分析明顯不符個人正常運作所需的異狀資金流轉和大額現金存入和支取等行為，看是否存在高利貸現象。

四、要特別關注其銀行存款賬戶的資金往來信息，對企業與私募基金、合會抬會、資金中介機構、地下錢庄、私人貸款公司、典當行、擔保公司等機構的大額資金往來，或出現異常大額現金進賬用於歸還到期貸款或同戶名轉賬等情形，應及時跟蹤調查企業是否涉足民間（借貸）融資或非法集資。

6 分析信貸企業融資情況

分析銀行負債程度。通常，企業過度負債、過度擴張或重大投資失誤都會直接導致企業流動性困難，使企業陷入財務困境，如無法取得正規金融機構的新增授信，往往會迫使企業走上大額民間借貸的不歸路。

通過對企業實際控制人所涉及的行業及其資金實力分析判斷是否存在民間借貸行為。如企業主業不突出，經營情況、行業前景一般，但銀行負債高，該類企業往往利用信貸資金涉足民間融資、高利貸，甚至已將此作為主業。如果融資平台多、融資飽和度高，但企業的資產卻同負債規模背離較大，企業可能存在抽取資金用於歸還民間借款及利息的情況。如果對外投資大，且資金來源不明，在企業投資項目的資金缺口和銀行債務嚴重不匹配的情況下，應對企業對外投資規模和來源構成進行仔細分析，看資金是否來源於民間融資。

分析對授信周轉的時效性要求。一般要求客戶經理在一天內完成授信周轉，或者要求在營業結束前將信貸資金整筆轉出。尤其是部分企業在向銀行申請授信時附帶了時間點的要求，如「最好在X月X日前完成審批或放款」，可能暗示其在該時間段左右需要歸還高利貸資金。

分析表外業務融資。部分涉及民間融資高利貸企業在表內融資飽和的情況下，往往利用虛假的貿易背景或者為融資而製造貿易背景，如通過關聯企業交易開立國內證等進行「假貿易真融資」。

分析貸款擔保方式。很多參與民間借貸的企業在辦理銀行信貸的時候，採用了第三方抵押，一是因為抵押人自身沒有融資平台，或者對外融資過度，不符合銀行准入條件，通過相互合作獲取銀行貸款後，借款人將貸款資金出借給抵押人，並獲取一定的費用。二是抵押人與借款人合作，獲取銀行貸款後，從事民間借貸或者對外投資獲取回報。這種情況下，信貸客戶與提供抵押或保證擔保的第三方除了私人關系因素外，存在借貸關系或者其他利益關系的可能性較大，一旦抵押人和借款人之間出現了矛盾，很容易引發信用風險事件。

借款企業涉及民間借貸的風險防範

1 強化貸前調查 提升風險識別能力

判斷是否存在民間融資情況，貸前調查是關鍵。除了常規調查外, 要針對民營企業的特點, 通過對非財務因素的收集、監測、分析, 獲得和掌握影響貸款償還的信息：

一是強化調查力度，對新增貸款、首筆貸款還要著重調查企業主的道德品質、誠信度、投資理念和經營管理能力，真正做到「了解你的客戶」。

二是要拓展調查寬度，把調查工作延伸到稅務、工商部門、有業務往來的相關企業以及業主的左鄰右舍等，順藤摸瓜，從企業的上下游和周邊企業旁敲側擊，廣泛獲取信息。

三是挖掘調查深度，提高現場調查的頻率，除抽調原始憑證、實地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業提供水電費賬單、納稅憑證、購銷合同、以及資產權屬證明等材料，以及通過行業協會等外部相關信息，全面摸清企業有效資產和真實現金流狀況，用於發現涉及民間借貸的蛛絲馬跡。

2 加強貸款審查 提升風險防範能力

首先，提高審查質量。貸款審查、審批人員應加強對主要財務科目及其關聯企業間應收應付明細的審核，努力實現 「兩個匹配」：

一是企業（股東）經營歷史與現有經營規模及資產規模的匹配。對歷史積累不足以支撐現有經營及資產規模的企業，重點分析其資金來源，判斷是否通過民間集資籌措資金；

二是企業經營狀況與授信額度及借貸成本的匹配。對行業前景一般，經營並不存在快速擴張條件的企業，重點分析其授信額度的合理性，判斷其授信的真實用途。對銀行綜合借貸成本超過企業產品毛利率的授信申請，結合企業周轉水平，判斷企業是否能以主營業務承擔該財務成本，對主營業務無法承擔該財務成本的企業，拒絕授信，以防止可能的不良用途。

其次，優化授信方案。應針對不同的授信客戶，設定合理的產品組合，盡可能採用信用證、銀行承兌匯票、應收賬款融資、動產融資等基於真實貿易背景的供應鏈融資產品替代資金不易監控的流動資金貸款產品；要把抵質押、保證等手續辦到位，不留瑕疵。

第三，嚴把審批關口。對存在融資成本超出國家法律保護的民間借貸的企業，應直接予以否決。

3 強化授後管理 提升風險緩釋能力

首先，在貸後階段，嚴格執行貸款新規，努力實現「兩個結合」。

一是受託支付與企業日常資金進出管理的結合。除貸款資金嚴格執行貸款新規、落實受託支付外，嚴格監控授信企業的日常資金流轉，重點監控與企業主營無關的大額資金進出，通過資金流向和金額分析，判斷企業是否存在民間借貸行為；

二是常規檢查與企業重大行為排查相結合。除依照業務流程進行首次檢查、定期檢查外，對企業的重大經營變化和重大事件，尤其對企業重大投資行為的資金落實情況、管理層重大變化、法律訴訟等事件進行重點分析和排查，防止因民間借貸引發授信風險。

其次，加強資金管控。對自主支付的一定要求企業提供購銷合同、發票、發貨清單等佐證資料，以檢查貸款實際用途與合同約定的用途是否一致；加強銷貨資金歸行的管理，將資金歸行率作為授信的前提條件和持續用款條件，對達不到持續用款條件的要分析原因，要求企業整改，發現有民間借貸的要及時採取措施；加強日常資金支付的管理，強化跟單支付的意識，對企業達到一定金額的支付必須要客戶經理審核簽字後前台才能付款。

第三，銀行客戶經理應密切關注貸款企業資金流出流入動向。監控銀行貸款資金用途的合規性，防止貸款資金流向與其生產經營無關的企業或個人，甚至流向民間借貸市場。

第四，寓服務於監督之中，通過給企業辦理結算、融資、咨詢、理財等綜合性業務，及時關注企業的生產經營及資金使用情況，增強民間借貸風險識別的敏感性。

4 改進監測技術 提升風險監控威懾力

民間借貸活動較為隱秘，檢查人員僅憑交易憑證很難判斷一筆交易是否為民間借貸，特別是在每天大量的賬務交易中，更難識別出風險疑點。當前非現場監測手段的主要問題是，監測點和監測條件設立過於寬泛，缺乏針對民間借貸風險特點的精確識別、監測和管理。而運用非現場技術，根據非民間借貸資金特徵和運作規律進行識別和監測，對疑點進行精確打擊，效率較高。

一是有針對性地改進監測技術，重點採取對資金鏈的上下游密切跟蹤、模型精細特徵識別、多渠道技術手段配合、日常監測與累計識別相結合等方式，提高監測技術水平；

二是加強監測疑點核實管理，建立以疑點性質和風險權重為標準的分類疑點核實機制，加強疑點核實的過程規范管理，並通過建立模型設計者、運用者和疑點核實者三方之間的溝通和反饋橋梁，不斷對監測模型進行總結、優化、提升；

三是將監測結果運用於員工行為排查和教育，以及客戶信貸管理中，提升管理工作執行效能和威懾力。

5 完善內控體系 提高制度執行力

為保障貸款的安全，首先應提升員工執業素養。一個良好的信貸體系由業務素質不高的信貸人員執行，也會偏離既定的方向和目標。而一個優秀的信貸人員能夠彌補信貸政策、管理制度的缺陷。企業民間融資、虛假申請貸款材料能夠順利在多家銀行瞞天過海，關鍵在於信貸人員不能切實做到實地調查借款人經營及資產情況，並進行真實性核對和審查，如果信貸人員切實認真做好調查核實工作，完全能夠避免因此而產生的信貸風險。為此，需從典型案例分析入手，提高員工深入分析和發現企業參與民間借貸的能力。

二是要完善內控體系。要制定具體、規范、全面的民營企業涉及民間借貸的識別程序和管理制度，明確和細化各崗位、各業務環節的風險點和控制措施，優化風險管理流程，完善利益分配和協調管理機制。

三是要完善獎懲制度。要求經辦行在申報民營企業授信業務前，將企業是否涉及民間借貸作為一項重要調查內容並在申報材料中予以說明，對於認真履行職責、在防範和化解民間融資風險中作出貢獻的員工要給予特殊獎勵。要建立健全責任追究機制，對在信貸管理中存在調查不盡職、隱瞞不報行為的，依紀依規嚴肅問責；對參與民間融資活動、充當資金掮客的客戶經理，一律予以開除，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟，維護執行制度的嚴肅性。

四是各金融機構之間建立信貸黑名單等信息溝通交流機制，增強對民間借貸風險的共同防禦能力。