銀行貸款余額下降匯報

1. 銀行業儲蓄余額下滑採取什麼措施

（一）加強資金調控，提高資產的流動性。一方面，要進一步加強服務，方便客戶，多吸收低利率存款。要在扶持當地經濟發展的同時，摸清資金的來源和去向，對客戶搞好開戶和結算服務，以吸收更多的對公存款。儲蓄工作人員要不怕麻煩，熱情主動地為客戶辦理活期儲蓄，增強資金實力，努力降低存款成本。另一方面，要科學安排貸款、債券投資、回購的投資比例。貸款和債券投資等資金運營行為能夠保持在相對匹配的狀態，要根據儲蓄的流入確定貸款規模，並安排備付資金進行投資運營。要注意資產和負債期限結構的合理配置，避免將短期資金用於長期用途或將長期資金用於短期用途，降低資產負債期限錯配的比率，保持資產和負債的相對平衡。

（二）加強信貸風險管理，提高信貸資產質量。在加大信貸資運用，特別是加大中小企業投放貸款力度的同時，要建立新增貸款風險的防範機制。嚴格執行審貸分離制度，設置評估咨詢，審批專班，強化事前風險控制；要進一步推行和完善抵押擔保制；要試行信貸風險抵押金和違約金制度，對大額、高風險貸款實行信貸保險；要加強貸後管理，強化責任制，發現問題，及時處置；要加強信貸的授信管理，合理確定授信額度；要改善資產負債比例管理，以防範利率風險；要採取更靈活的貸款定價策略，給優質客戶以優惠，以鞏固自身的優良客戶群。同時，切實加強不良貸款的盤活工作，多法並舉，使不良貸款實現絕對額和相對額的雙下降，達到《商業銀行資本充足率管理辦法》所規定的要求。

（三）加強利率管理，提高銀行的存貸款定價、利率風險管理的能力。金融機構要嚴格執行調整後的基準利率和浮動區間，加強利率風險管理.

(四）加強人力資源管理，提高員工隊伍素質。要提高利率風險管理意識。各金融機構應及時端正思想，做好宣傳，讓每個職工都認識到利率風險管理的重要性和迫切性，要不斷強化職工對利率風險管理的認識，不斷提高管理人員對利率風險管理的措施和管理手段。要加強對利率預測的研究力量。加強人才引進與培訓，提高專業水準。要引進高學歷、擅於數量分析的專業人才。

（五）加強中間業務開發，提高抗利率風險的能力。要大力發展中間業務，降低利差在銀行收益中的比重，從而減弱利率風險的困擾。要大力發展保管、擔保、結算等中間業務。發展中間業務要運用銀行功能拓展代理性中間業務，如代理收付款、代理保險、代理資產保管業務；要培養專業人才，積極探索咨詢評估等專業技術中介業務，如信息咨詢、資信咨詢、評估類咨詢等。要發展經濟咨詢、代客理財、代客外匯買賣、一卡通、一櫃通、一網通等新的中間業務。

2. 存款下降原因分析及對策

今年以來存款明顯下降的原因:一是去年年末存款"沖時點"的因素.導致今年1月份新增存款的基數較高:二是節日因素導致企業存款分流,1月份企業存款負增長過萬億元;
由於資金組織機制的滯後和存款市場品位不高，企業存款在競爭中呈逐年下降趨勢。
二、影響企業存款下降的主要原因可歸納為「三少一差」：
1，企業資金流量少，由於貫徹金融適度從緊政策，企業經營不景氣，資本原始積累慢，數量少，企業發展後勁不足，在很大程度上影響企業存款的增長。
2，企業活期存款戶減少。一些金融部門為了拉客戶，採取不正的競爭手段，農發行分設和信用社脫鉤，多頭開戶也隨之發生，使農行企業存款戶數不斷減少。
3，農行信貸企業貸款增量少，很難形成派生存款。由於國家加強觀調控，銀根從緊，農行資金緊缺。加上企業效益不好，貸款使用效益較差，不少企業不能按期歸還貸款，因此很難再得到貸款支持，派生存款也就相對減少。
4，企業經營效益差，經營虧損面大。有的產品科技含量低、質量差，積壓嚴重，資金迴流慢，使企業存款受影響。

3. 上半年影子銀行規模下降2.7萬億元嗎

2018年8月22日，國際評級機構穆迪最新出爐的《中國影子銀行季度監測報告》顯示，截至今年6月末，廣義影子銀行資產佔GDP的比例降至73%，低於2017年末的79%和2016年末87%的峰值。從絕對規模看，2018年前6個月影子銀行資產規模下降2.7萬億元，至62.9萬億元。

同時，小微企業貸款增速大幅下滑。今年6月小微企業貸款余額同比增速從去年同期的17.2%降至12.2%。上半年新增小微企業貸款佔新增企業貸款總額的比例降至20.9%的5年同期低點。而與之相反的是，銀行對大型企業的貸款同比增速仍保持相對穩定。

穆迪認為，小微企業貸款的相對疲弱再度顯示出在不確定的經濟前景下，銀行信貸投放的謹慎立場。另一方面，小微企業通常從常規銀行體系獲得的信貸支持較弱，因此也更依賴於影子信貸。民營企業壓力上升也與小微企業貸款增長的放緩相呼應。報告顯示，2018年6月底虧損的民營工業企業數量顯著高於一年前水平。與之相反的是，虧損的國有及國有控股企業數量保持穩定。

穆迪指出，這一結果與小微企業貸款余額增長的放緩相呼應，表明銀行對於向民營企業放貸越發謹慎，從而促使銀行信貸資金向存在潛在隱性政府支持預期的國有企業傾斜。

2018年第二季度銀行業整體不良貸款率小幅上升11個基點，其中主要受到農村商業銀行不良貸款率上升的影響。報告顯示，一方面這反映出監管部門實施更為嚴格的不良貸款認定標准 (將所有逾期90天以上貸款歸類為不良貸款) 的影響，另一方面也表明在這些小型銀行貸款中占較大比例的農村民營借款人存在更大的違約壓力。

債市方面，2018年上半年，超過400多隻公司債券取消或延遲發行，創同期5年新高。國內信用評級較低的公司債券(AA或以下) 佔取消或推遲發行公司債券總金額的近60%。

盡管7月人民銀行通過窗口指導鼓勵銀行投資於公司債券並加大信貸投放力度。但是穆迪仍預計，信用基本面較弱的企業發行人仍將面臨較高的再融資風險。而值得注意的是，今年二季度中國房地產開發商發行的美元債券總額較前一季度增長近60%，同期開發商在中國非金融企業發行總額中的佔比從28%上升至59%。

穆迪預計，中國房地產開發商在年內將繼續涉足境外市場融資。然而，全球信用環境也在收緊，因此今後境外市場未必會持續提供便利的融資渠道。

4. 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）

5. 央行：房地產貸款增速持續下降

人民銀行統計，2021年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額185.5萬億元，同比增長12.3%;上半年增加12.76萬億元，同比多增6677億元。貸款投向呈現以下特點。

一、企事業單位中長期貸款增長加快

2021年二季度末，本外幣企事業單位貸款余額119.11萬億元，同比增長10.8%，增速比上年末低1.6個百分點；上半年增加8.58萬億元，同比少增5809億元。

分期限看，短期貸款及票據融資余額43.21萬億元，同比增長1.7%，增速比上年末低6.5個百分點；上半年增加1.65萬億元，同比少增2.43萬億元。中長期貸款余額72.69萬億元，同比增長16.8%，增速比上年末高1.5個百分點；上半年增加6.62萬億元，同比多增1.68萬億元。

分用途看，固定資產貸款余額51.08萬億元，同比增長11.4%，增速比上年末低0.2個百分點；經營性貸款余額49.22萬億元，同比增長11.4%，增速比上年末低1.5個百分點。

二、工業中長期貸款增速繼續提升

2021年二季度末，本外幣工業中長期貸款余額12.59萬億元，同比增長25.8%，增速比上年末高5.8個百分點；上半年增加1.59萬億元，同比多增7507億元。其中，重工業中長期貸款余額10.85萬億元，同比增長24.4%，增速比上年末高5.9個百分點；輕工業中長期貸款余額1.74萬億元，同比增長35.2%，增速比上年末高4.5個百分點。

2021年二季度末，本外幣服務業中長期貸款余額48.91萬億元，同比增長14.5%，增速比上年末高0.2個百分點；上半年增加3.85萬億元，同比多增5680億元。房地產業中長期貸款同比增長3.2%，增速比上年末低4.6個百分點。

三、普惠金融領域貸款保持較快增長

2021年二季度末，人民幣普惠金融領域貸款¹余額24.76萬億元，同比增長25.5%，比上年末高1.3個百分點；上半年增加3.26萬億元，同比多增8324億元。

2021年二季度末，普惠小微貸款余額17.74萬億元，同比增長31%，增速比上年末高0.7個百分點；上半年增加2.65萬億元，同比多增6734億元。農戶生產經營貸款余額6.59萬億元，同比增長13.6%；創業擔保貸款余額2293億元,同比增長32.9%；助學貸款余額1238億元，同比增長11.2%。

2021年二季度末，原建檔立卡人口存量貸款余額1221億元；全國脫貧人口²貸款余額8556億元。

四、綠色貸款增長速度加快

2021年二季度末，本外幣綠色貸款³余額13.92萬億元，同比增長26.5%，比一季度末高1.9個百分點，高於各項貸款增速14.6個百分點，上半年增加1.87萬億元。其中，投向具有直接和間接碳減排效益項目的貸款分別為6.79和2.58萬億元，合計占綠色貸款的67.3%。

分用途看，基礎設施綠色升級產業和清潔能源產業貸款余額分別為6.68和3.58萬億元，同比分別增長26.5%和19.9%。分行業看，交通運輸、倉儲和郵政業綠色貸款余額3.98萬億元，同比增長16.4%，上半年增加3295億元；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業綠色貸款余額3.88萬億元，同比增長20.2%，上半年增加3554億元。

五、涉農貸款增速小幅回落

2021年二季度末，本外幣涉農貸款余額41.66萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低0.6個百分點；上半年增加3.03萬億元，同比多增2072億元。

2021年二季度末，農村（縣及縣以下）貸款余額34.74萬億元，同比增長11.5%，增速比上年末低0.4個百分點；上半年增加2.74萬億元，同比多增2823億元。農戶貸款余額12.86萬億元，同比增長15.1%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加1.07萬億元，同比多增1980億元。農業貸款余額4.53萬億元，同比增長5.9%，增速比一季度末和上年末分別低2.1和1.6個百分點；上半年增加2676億元，同比少增727億元。

六、房地產貸款增速持續下降

2021年二季度末，人民幣房地產貸款余額50.78萬億元，同比增長9.5%，低於各項貸款增速2.8個百分點，比上年末增速低2.2個百分點；上半年增加2.42萬億元，占同期各項貸款增量的18.9%，比上年全年水平低6.5個百分點。

2021年二季度末，房地產開發貸款余額12.3萬億元，同比增長2.8%，增速比上年末低3.3個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.65萬億元，同比減少1.5%，增速比上年末低2.5個百分點。個人住房貸款余額36.58萬億元，同比增長13%，增速比上年末低1.6個百分點。

七、住戶經營性貸款加速增長

2021年二季度末，本外幣住戶貸款余額67.77萬億元，同比增長15.1%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加4.58萬億元，同比多增1.03萬億元。

2021年二季度末，本外幣住戶經營性貸款余額15.42萬億元，同比增長22.8%，增速比上年末高2.8個百分點；上半年增加1.8萬億元，同比多增5924億元。住戶消費性貸款余額52.35萬億元，同比增加13%，增速比上年末高0.3個百分點；二季度增加2.78萬億元，同比多增4331億元。

注1：依據《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》（銀發﹝2017﹞222號）和《中國人民銀行關於調整普惠金融定向降准有關考核標準的通知》（銀發﹝2018﹞351號），普惠金融領域貸款包括單戶授信小於1000萬元的小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、創業擔保貸款和助學貸款。

注2：脫貧人口包括原建檔立卡貧困人口和已脫貧人口。由於國務院扶貧辦提供的貧困人口基礎信息中區分了已脫貧享受政策和已脫貧不享受政策的人員信息，根據金融扶貧政策要求，從2019年起，已脫貧人口貸款中不再包括對已脫貧不享受政策的貧困人口發放的貸款。

注3：綠色貸款是指金融機構為支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用等經濟活動，發放給企（事）業法人、國家規定可以作為借款人的其他組織或個人，用於投向節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級和綠色服務等領域的貸款。

6. 銀行工作總結

xxxx年我行幹部職工心往一處想，勁往一處使，緊緊圍繞年初職代會所確定的方針目標，以更扎實的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服務求創新，調動一切積極因素，迎難而上促發展，圓滿完成了上級下達的各項工作任務，現將一年來工作總結如下：
一、強化信貸風險管理，時刻築牢風險防線
截止到去年底，我行各項貸款余額為 萬元，其中不良占 %。針對清收難度大的實際，我們採取了多項措施強化信貸風險管理和提高清收力度，並取得了一定效果。主要做到了如下三點：
（一）認真防範信用風險。
一是發揮評級授信管理在信貸風險控制中的先導作用。嚴格按標准、按程序核定客戶信用等級，切實按上級行的要求，提高評級質量，杜絕失真現象，真正扼制住道德風險和能力風險，嚴格把住「第一關」。其次調查、審查人員時刻恪盡職守，主任作為重要責任人更是加強了前瞻性研究，提高對信用風險的超前防控能力。所有信貸人員都認真執行《授信工作盡職管理指引》，按照上級「行為獨立、資料真實、內容完整、結論准確」的基本要求，通過多種形式，認真驗證所提供資料的真實性和全面性，同時對信貸業務風險點進行充分揭示，主任和分管主任及時提出切實可行的風險控制措施，為後續決策環節提供詳實的基礎資料，把住「第二關」。三是繼續執行好信貸責任追究制度，對逾期貸款責任人進行嚴肅處理，凡是職權范圍內的毫不掩飾、毫不留情地堅決處理，屬於職權范圍外的及時上報，請示上級行處理，把住「第三關」。對違規辦貸人員的嚴肅處理，不僅震懾了少數違規人員的失職所為，同時起到了對「大眾」的警示作用，有效防範和控制了信貸業務全過程風險，確保了信貸資金安全。四是，結合上級行開展的「貸後管理規范年」活動，完善貸後風險監控體系。及時組織全員認真學習有關文件和市分行領導講話精神，積極認真地做好「結合」的文章，對過去信貸工作中存在的問題不掩不遮，對號入座認真反思，找出差距和漏洞，採取強有力措施解決本行貸後管理流於形式的問題。同時，在每周兩次的全員集體學習時，號召大家有緊迫感、危機感和憂患意識，人人都要防範風險，人人都要身體力行對全行安全經營負責，尤其各重要崗位的把關人員應切實履行好職責，全員加大貸後風險監控力度。今年，我行又在市分行信貸工作考核辦法的基礎上，制定和完善了過去考核辦法，嚴格加大對信貸人員的考核力度，要求分管領導和信貸人員（客戶經理）要切實擔當起市場營銷和風險管理的雙重責任，明確貸後管理重點，切實提高管理水平。重點加強對企業賬戶、信貸資金流向及企業風險狀況的動態監管，對所有可能產生風險的因素做到持續監測，及時報告。主任和分管信貸的負責人都能以身作則，嚴格要求，在信貸管理工作中身先干卒。同時，我們還採取多種形式，進一步探索和創新風險管理方式，充分發揮風險經理作用，在下企業入貸戶檢查監測貸後工作時，進一步做好了延伸檢查（了解企業、個體貸戶的左鄰右舍和對貸戶知情人、貸戶近期經營情況，並找貸戶談話，了解真情和第一手材料等）和現場檢查，並及時督導了管理制度落實，對重點客戶定期進行風險評價並向行貸審委匯報，通過對重點客戶的「雙線」管理，增強了客戶風險識別、預警的能力。
（二）積極化解存量資產風險。
面對不良資產的實際，我行高度重視不良資產清收工作，實行專人、專職、專車、專項費用清收，責任到人後，按日進度實行獎罰，主任除組織帶頭清收外，還動員引導其他信貸崗位的人員協助清收；對過去內退和調出本行的有「任務」的原萬達客戶經理每天最低電話分系一次，落實責任，不怕得罪人找其談話，嚴明紀律和本人本行的態度，對該扣收的只要有條件堅決扣收，在高壓態勢下，個別調出和內退有信貸風險賬的人員主動來行配合清收，效果較為明顯。對有些不好找的貸戶，一律復印欠貸本息單送到貸戶親屬手中，讓其限期交給本人，主動來行還貸；為加大清收力度，鼓勵全員大力清收，除實行「管理到戶、責任到人」的清收方法外，還在市行考核辦法基礎上制訂下發了《不良資產清收考核辦法》。對貨幣收回2005年底前形成的損失類及可疑類貸款本息，分別按收回額的2%和1%獎勵，對貨幣收回2005年和2006年新形成的不良貸款，按收回的1%獎勵，對貨幣收回案存帳銷的已核銷呆帳貸款本息，按收回額的10%獎勵，同時對以上收回的貸款匹配一定的獎勵費用。年末，再次清收工作成績突出的單位及個人進行重獎，並作為上報先進工作者的重要依據。由於該行班子高度重視，全員上陣，方法對路，措施得力，克服了等靠要的思想，並採取了法律、行政、經濟和感情等多種切實有效的措施，加大對不良資產的清收處置力度。
通過以上措施，我行今年以來共以貨幣形式收回不良貸款 筆，金額 萬元。不良貸款余額和佔比雙下降的清收任務目標向我們越來越近。
（三）全力防範操作風險。
首先教育全員牢固樹立四種新理念，即「以執行制度為天職、合規操作是崗位工作的第一要義」的理論，「合規創造價值」的理念，「合規人人有責」的理念，「主動合規」的理念，營造「人人關注風險，時時關注風險，事事關注風險」的良好氛圍。其次嚴格落實各項規章制度，突出抓好對客戶經理的管理。除落實各項規章規范和市行《基層網點員工學習制度》外，該行高度關注員工的思想狀況，按月對員工的工作生活情況進行摸底排查，及時掌握客戶經理及其他員工思想和行為的變化動態。以推廣上級信貸監控監測系統為契機，按時核實核銷各類預警信息，及時發現和糾改違規操作行為。對有不良行為和有風險信息的員工開展高密度檢查，並立即調整崗位或待崗，用不打招呼的方式不定期抽查貸戶，側重檢查貸款發放和貸後管理全過程，一旦發現問題，及時處置。對在各項檢查、抽查中發現和暴露出的問題和隱患不怕丑、不護丑，及時暴光，迅速制訂整改措施，並堅持做到「三不放過」，即事實不查清不放過，責任不追究不放過，整改不落實不放過，決不姑息遷就，決不手下留情，在全員心中形成一種「莫伸手，伸手必被捉、眾目睽睽難逃脫」的強烈共識。由於全員努力，上下齊心，產生合力和共鳴，全行信貸和各項業務健康發展。
二、銀行儲蓄發展較快，代辦保險發展突出
（一）儲蓄業務迅猛發展。
xxxx年市行給我行下達的銀儲余額凈增指標為200xxxx，但是由於銀行存款利率的下調，一年內完成200xxxx元凈增額肯定是完成不了收入任務的。因此在年初職代會上，我們根據市行文件精神提出了必須在第一季度完成全年儲蓄余額凈增任務的工作目標。同時加大了職工攬儲力度和考核力度，實施壓縮在途資金在0.xxxx以下、控制庫存現金在xxxx以下、加快資金歸行率等辦法來提高儲蓄余額的含金量，以增加儲蓄收入。第一季度我行儲蓄業務是歷年來完成最好的，截止3月20日，累計余額達31，77xxxx元，上劃資金4，85xxxx元，超額完成市行下達的計劃指標，受到了市行的表揚。但是第二季度由於我們舉辦了保險推介會，其中42xxxx元的保費中有8xxxx以上資金都來源於銀行儲蓄，加之四、五月份又是農村播種季節，也是用錢的高峰，想保住一季度的銀儲增長額是非常困難的，因此行領導多次召開會議，號召職工抓好儲蓄業務，經過全行幹部職工的共同努力，截止6月20日，我行銀儲凈增余額3,65xxxx元，僅比3月20日少了7xxxx。在第三季度，我們又加大了儲蓄業務的發展力度，截止11月20日，我行實現了凈增儲蓄余額656xxxx元，完成了全年計劃的182.xxxx，創下了我行儲蓄凈增余額的新高。
（二）代辦保險發展突出
銀行代理保險業務是銀行金融實施戰略調整的重點業務，是規避金融風險、調整業務結構、實現多元化經營的有效手段。2006年是代理保險業務向科技化、成熟化、可持續化發展的關鍵性一年。根據國家銀行行發出的《關於加快2006年代理保險業務發展的若干意見》和省、市行的要求，我行把代理保險作為做大、做強「代」字型大小業務的切入點，充分利用銀行網路資源優勢，努力開拓農村市場和大客戶市場業務發展，積極與平安、人壽等多家保險公司進行全面的合作，聯合開展各類營銷宣傳活動，取得了較好業績。為了充分做好這頂工作，我們先後召開了三次發展保險業務工作會議，制定了切實可行的業務發展獎勵辦法，邀請市人壽保險公司的講師傳授保險業務發展經驗，並借鑒遼陽縣行召開保險推介會的成功經驗於4月29日召開了「鴻泰納祥、綠衣獻愛」保險推介會，實現保費42xxxx元，超出了原訂的30xxxx元目標，達到了預期的效果，為今後保險業務的發展開了一個好頭。這次推介會中共有1xxxx儲蓄單位、6xxxx個人參加攬收，職工們為了這次推介會都做了不少的犧牲，付出了很多的心血。這也說明了我們是一個非常團結的集體，是一支特別能戰斗的團隊。
（三）其他業務發展較快
按照平等協商、優勢互補、互惠互利、共同發展的原則，我們積極開辟聯合發展領域，尋求與電信、移動、聯通、保險等企事業單位的通力合作，大力發展中間業務。今年5月份，我行開展的代售網通話費充值卡取得了快速的發展，僅一個月的時間就賣出了充值卡5xxxx多元。
三、其他工作開展的比較順利
（一）職工業余文化活動豐富多彩
我們堅持把節日、紀念日與企業的中心工作相結合，積極組織開展各種有益於職工身心健康的文體活動。今年我行在「三八」婦女節和「五一」節日期間舉行了職工知識競賽，使職工在工作之餘仍能保持良好的學習勁頭。在「七一」時我們還舉行了職工拔河比賽和四人組合跑比賽。在「十一」期間，行工會組織了職工運動會（排球、籃球比賽），黨政領導與一百多名會員一起參加了比賽活動，最後評出一、二、三等獎各一名，這些活動從組織到准備各項工作都安排有序、落實到人，各單位給予了大力的支持，活動取得了圓滿成功，也充分調動了職工工作積極性，提高了工作效率，激發了職工愛銀行、愛企業、愛崗位的熱情，文明之風在全行盛行，也使得我行順利的被省委省政府評為「省級文明單位」。
（二）各種勞動競賽開展的有聲有色
為了更好的調動職工發展業務的積極性，今年行工會圍繞企業的中心任務，積極配合行政抓好勞動競賽活動。2月份我們開展了儲蓄業務勞動競賽和匯兌業務勞動競賽，促進了我行儲蓄金融業務的快速發展，使我行在第一季度就完成了全年的儲蓄余額凈增計劃。3月份我們又開展了物流大客戶攬收活動和長途注冊業務主題營銷活動競賽，為我行開展物流業務和代辦業務的發展奠定了良好的基礎。為了促進新業務的更好發展，我們還制定了關於代理保險業務和卡哈拉業務的發展獎勵政策，使我行的業務呈多元化發展。通過這些競賽活動的開展工作，使我行的業務發展取得了顯著成效，超額完成了市行下達的各項任務。
（三）加強了設施建設
為了美化環境，創造一個良好的辦公條件，樹立銀行良好的社會形象，我行先後為1xxxx支行安裝了大的行名牌，更換小行名牌、儲蓄牌、營業時間牌、代辦業務牌、委代辦牌51塊，引進梧桐樹、果樹等近20株。
為了使我行的業務分布更加合理，今年我們將原XX支行拍賣後，又在XX花園購買了一處新的營業網點，現在已經對外營業，不僅方便了有關用戶用銀，而且一定會給我行帶來更大的經濟效益。
雖然經過幹部職工的共同努力，取得了一定的成績，但也存在一定的差距和問題。其主要表現一是營銷體系不完善，市場開發力度不夠，有的新業務還有待於深層次開發。二是業務發展不平衡，基礎業務的低迷狀態仍然不能回升。個人貸款業務發展較慢、定期儲蓄比重已經佔到78.xxxx以上，可能會給企業的未來發展帶來後患。三是經營和服務工作還需進一步完善，經營意識淡薄的問題仍然存在，應該加強管理，改善服務，特別是對外服務的工種更應加強等等。這此問題給我們的發展造成一定的不良影響，在明年，我們將認真反思，從自身做起，克服不足，發揚成績，為企業發展大行著想，力爭在明年有個實質性的改變。

7. 銀行貸款余額下降原因分析

一、強化宣傳,擴大我行的影響力。我行應通過營業網點內外的LED電子滾動字幕宣傳、農村集貿市場現場宣傳、派發宣傳單、郵儲網點懸掛橫幅、在各村醒目位置張貼噴繪廣告等形式進一步提高小額貸款的知名度。
二、在強化宣傳的同時也要注重老客戶的維系。老客戶的維系分為兩個方面，一是通過貸後維系老客戶及時了解客戶的貸款使用狀況和未來潛在的貸款需求，通過與客戶的良好合作將我行影響深入客戶心中，形成長期的業務往來；二是通過老客戶來宣傳我行的貸款，老客戶的經歷是值得其周圍的親戚、朋友借鑒的，利用老客戶周邊的「圈子」以點帶面，形成更多的潛在客戶，也將會是我們發展業務的一個重點。
三、積極開展市場調研，積極開發需求量大的潛在客戶源。對行業性的市場進行分析，通過多方面詢問、探索，掌握行業性市場大致的資金需求，確定該行業能否成為我行的真正潛在客戶。在確定潛在客戶源後改變等客上門的工作方式，針對該行業確定可行的貸款品種，對該市場進行宣傳營銷，及時走訪了解信貸需求情況。
四、加強風險管理，合規開展業務。在積極開展業務的同時我們仍舊要增強風險意識，樹立牢固的風險觀念，把控好風險，不能因為業務開展的需要而忽視風險隱患的存在。將信貸考核與風險把控和合規經營聯系起來，在依照原有的信貸績效考核辦法指定績效的同時，也應參考其他潛在風險因素和經營合規性，使其能夠對信貸績效產生一定的影響，這樣可以促使信貸員在業務開展過程中對業務更加負責。對已發放的貸款仍舊要不定期對客戶進行面對面回訪，加強事後服務監督。

8. 普惠貸款下降的原因及對策

在國家的多項政策扶持下，金融機構普惠金融發展的力度不斷加大。加大了對「三農」和小微企業的信貸支持力度，有效地引導金融機構更有針對性地發展普惠金融。
由於國家不斷加大對「三農」的支持力度，金融機構對涉農貸款的支持力度也在不斷提升。截至2014年末，全部金融機構的涉農貸款余額為194000億元，同比增長了12.4%，占各項貸款余額的23.2%；農戶的貸款余額為54000億元，同比增長了19.0%，占各項貸款余額的6.4%。與此同時，為了更好的了解銀行業金融機構對「三農」的扶持情況，需要對銀行業金融機構的涉農不良貸款情況進行分析。
普惠金融是有效、全方位地為傳統金融之外的社會所有階層和群體提供服務的金融體系。「三農」問題，中小微企業融資難、融資貴問題以及城市貧困群體金融服務問題等，迫切需求普惠金融支持。