⑴ 不良貸款率對商業銀行有什麼危害
不良貸款率是要計提壞帳的，會影響銀行的利潤。而且不良貸款率會佔用銀行貸款的額度，如果不良貸款太多，會影響到銀行的放貸能力，可能很多的好的項目得不到貸款的支持。更為嚴重的是，如果不良貸款率過高會導致銀行有破產的可能。
一、不良貸款率的產生
1、大多企業還沒有建立現代企業制度，且經營不善
2、地方政府急於追求政績，不斷地要求各銀行為新項目和重點項目貸款，進行干預銀行經營活動
3、法律制度不夠健全，導致了商業銀行不良資產大量發生以及商業銀行自身的法律意識的薄弱
4、銀行信貸管理上的機制不健全，且現代銀行工作人員責任心不強、素質不高。
⑵ 正常貸款和不良貸款的差異銀行不良貸款產生的原因不良貸款增多給銀行帶來哪些不利影響。
差異：一個能正常回收貸款和利息，一個回收困難或者無法回收
原因：信貸人員的操作失誤，導致本不能抵押的資產完成了抵押；或者是法院執行時困難或無法執行等等原因
不利:不良增多會導致年底人行對銀行的評級打分降低，嚴重的會降低銀行等級；完成不了上級給的指標數（直接和工資掛鉤）；增加銀行的成本
⑶ 不良貸款會給銀行帶來什麼風險
1、給銀行造成經濟損失。2、銀行還要花費大量的人力、財力去追償不良貸款。3、業務經理個人要承擔連帶責任，一輩子都要去要賬。4、銀行的不良貸款考核率有限制，如果超過不良貸款的考核率就要增加存款准備金之類的東西。總之，對銀行沒一點好處。
⑷ 不良貸款的影響
根據國外的經驗，中國經濟也象國外一樣被不良貸款所拖累。現在，越來越多的人看到了不良貸款的影響及危害性。
1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2、如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
⑸ 請問一下 商業銀行的不良貸款，對銀行有什麼不利的影響。最好可以具體的講幾點讓，我理解一下 謝謝！！
不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款，它們具有特定的含義：
逾期貸款是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
呆滯貸款是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
呆帳貸款是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。
不良貸款的影響：
根據日本的經驗，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。現在，越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2、如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
不良貸款的解決辦法：
1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2、加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3、適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4、發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。
⑹ 中國商業銀行不良貸款到底有多嚴重
中國銀監會公布的2015年底商業銀行不良貸款比率為1.67%。
已經公布了2015年度財務報告的中國前六大商業銀行不良貸款余額合計接近8000億元人民幣，他們貢獻了中國全部商業銀行不良貸款余額的62.22%。
這六大商業銀行是指國有的工、農、中、建、交以及股份制的招商銀行。六家商業銀行從資產規模來看位居中國商業銀行前列，他們提供的貸款約佔全部商業銀行貸款余額的超過六成。
截至2015年末，前六大商業銀行信貸資產的余額為47萬億，其中，不良貸款余額7929億元，不良貸款比率1.69%。2月份公布的全國商業銀行不良貸款比率為1.67%，其中，大型商業銀行1.66%，股份制銀行為1.53%。實際結果表明商業銀行信貸資產的惡化情況要比中國銀監會公布的數據更為嚴重。
還有一個數據顯示中國商業銀行不良貸款面臨的情況非常嚴峻。包括工農中建交以及招商銀行在內的這前六大銀行關注類貸款余額超過了1.6萬億，這是其列報不良貸款余額的兩倍還多。
銀監會數據顯示，截至2015年末，全國商業銀行關注類貸款余額2.9萬億。很明顯，風險壓力就在眼前。
不良貸款余額攀升，將對商業銀行的撥備覆蓋率和盈利能力產生重大影響。依靠不斷降低的撥備覆蓋率，國有的四大商業銀行艱難實現了利潤正增長。工商銀行、農業銀行、中國銀行以及建設銀行這四大國有銀行的凈利潤增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。與之相對應的是撥備覆蓋率大幅下滑。除了農業銀行以外，另外三家的撥備覆蓋率僅略超過150%的監管要求，但是農業銀行卻有著最高的不良貸款余額（2128億元）。
⑺ 不良系統內存款賬戶有餘額存在的風險點是什麼
2021年以來，房地產市場外部環境壓力明顯增加，融資條件收緊、部分房企爆雷導致房地產風險暴露，房地產對公貸款質量明顯惡化，對公不良貸款明顯「雙升」。
本刊特約作者 方斐／文
近期市場對房地產領域風險擔憂加劇，對房地產可能的應對舉措和穩增長的政策預期略悲觀，加上對經濟基本面的擔憂加劇更增加了對房地產風險的悲觀預期。實際上，2021年以來，房地產市場外部環境承壓，部分房企違約風險暴露，銀行的房地產對公不良貸款也明顯「雙升」，投資者擔心房地產沖擊銀行資產質量。不過，盡管房地產貸款風險上行需要重視，但從總量角度來看，對銀行總體資產質量影響有限，而龍頭銀行當前的資產質量處於歷史最佳狀態。
房地產風險敞口究竟幾何
近期市場對於房地產領域相關風險有一定程度的擔憂，從披露相關數據的上市銀行2021年上半年的情況來看，可能涉及房地產領域的相關風險敞口可以從狹義和廣義菱格角度來分析。
首先看狹義敞口，主要是指貸款，2021年上半年，上市銀行對公房地產貸款共計7.89 萬億元，占總貸款比重的為6.65%，加上零售按揭貸款共計32.65萬億元，占總貸款比重約為27.56%，兩者合計占總貸款、總資產的比重約為34.2%、18.4%；其次看廣義敞口，包含表內外非標貸款，其中，表內非標投資中或有部分資金流向了房地產領域，2021年上半年，上市銀行非標投資金額共計5.62萬億元，占總資產的比重約為2.55%，國有大行、股份制銀行、農商行非標投資佔比較低，分別為0.68%、4.86%、3.40%，而城商行佔比相對較高，達到10.22%；在表外理財中也有一定資金通過非標投資流向了房地產領域。上市銀行目前披露的數據有限，而上半年理財協會數據顯示，理財資金中投向非標的規模約 為3.75萬億元，約為3.5萬億元商業銀行總資產的1.1%。
值得注意的是，非標投資並非所有資金都投向房地產，一般銀行資產投向的風險偏好較為一致，如果某家銀行信貸業務中地產相關貸款佔比較高，那麼非標投資中相關業務的佔比也往往相對更高。此外，國盛證券統計的非標項目的統計口徑為金融投資中底層資產為信託、資管、理財、類信貸（或票據）、未明確歸類的權益類投資、ABS的部分。經過多年的監管調整，很多產品的實際投向為標准化的債券類資產。且項目類非標產品的投向除了地產以外， 還包括基建等，以上數據僅為粗略統計。
從信用風險的角度來看，按揭貸款具有強抵押和相對分散的特徵，風險較為有限，歷史數據顯示，上市銀行按揭貸款不良率基本在0.5%以下，從這個角度來看，需要關注的房地產信用風險主要是對公房地產貸款及表內外非標。
上半年，老16家上市銀行對公房地產貸款不良率為1.8%，相比2020年提升了0.41個百分點。最近兩年，銀行報表房地產不良率有所提升，這一方面來自於房地產政策相對收緊，房企經營壓力加大；另一方面也有銀行主動加大表外資產轉表內力度（部分確認為不良並消化）、不良貸款確認標准趨嚴（上半年上市銀行不良/逾期已達到104%）的因素。
不過，需要注意的是，不同銀行之間的分化較大，重點需要關注的領域主要是各家銀行的對公房地產貸款佔比（最直接的信用風險敞口）、表內外非標中投向房地產領域的情 況以及撥備墊情況。過去幾年，大多數銀行加大了表內外、信貸與非信貸資產的撥備計提力度，到2021年上半年，上市銀行整體撥備覆蓋率已提升至225%，廣義撥貸比（資產減值准備/（貸款+非標））達到了3.17%，應對房地產相關風險抵禦能力也更強。我們可以以招商銀行為例，其對公房地產貸款規模、非標投資分別為4045億元、2739億元，而其信貸+非信貸撥備池為2397億元、274億元，即便其房地產相關資產不良率達到 10%，其撥備池也可以完全覆蓋、消化。
分個股來看，經營更加市場化、主要業務與戰略方向不在房地產領域、且撥備充實的優質銀行相關風險敞口或更小，風險也更為有限。如招商銀行對公房地產貸款占總貸款的比重僅為7.5%，非標投資占總資產的比重僅為3.08%；寧波銀行按揭、房地產貸款佔比僅為4.3%、4.6%，明顯低於其他可比銀行。招商銀行、寧波銀行的撥備覆蓋率則分別高達 439%、510%，廣義撥貸比達到了4.72%、3.3%。
值得關注的是，2020年疫情後，銀行業大力處置不良資產，截至2021年6月末，41家A股上市銀行的合計不良率降低至1.41%，較2020年年末下行7BP，與此形成鮮明反差的是，房地產對公貸款的質量明顯惡化。東吳證券統計完整的26家上市銀行的數據顯示，房地產對公貸款不良「雙升」，合計不良率從2018年年末的0.93%上升至2021年6月末的1.77%，拖累總體資產質量。相比之下，個人住房貸款的資產質量仍然優異，與對公房地產貸款差別明顯，數據完整的18家上市銀行2021年上半年個人住房貸款不良率「雙降」，多數銀行的個人住房貸款不良率都回落或保持低位。因此，我們強調房地產貸款的風險敞口主要集中在對公貸款，這從另一側面證明對個人住房貸款的資產質量無需擔憂。
融資條件收緊、部分房企爆雷導致房地產風險暴露，房地產對公不良貸款明顯「雙升」，拖累資產質量。2021年以來，房地產市場外部環境壓力明顯增加，尤其是高負債率的激進型房地產公司經營困難，公開市場中涉及房地產企業的債務違約也頻繁發生。對於銀行而言，部分陷入債務違約的房地產公司難以償還本息，同時從貸後管理的角度來看，銀行也會主動考量市場環境，將有潛在風險的房地產公司貸款納入關注類或不良貸款的口徑，因此，房地產對公貸款的不良「雙升」是必然情形。此外，「兩道紅線」嚴格限制房地產貸款額度，導致融資難度加大，而融資條件收緊的預期形成後，各家銀行審批貸款也會更審慎，從而進一步加大房地產公司的現金流壓力。東吳證券根據2021年6月末的財務指標估算，仍有15家上市銀行未來需要繼續降低房地產貸款佔比，據此判斷，房地產對公貸款將進一步降速甚至收縮。
截至2021年6月末，41家上市銀行的對公房地產貸款佔比僅為6.35%，盡管不良貸款突增，但對上市銀行總體資產質量的影響有限。以26家數據完整的上市銀行為樣本組合，截至2021年6月末，總不良貸款金額中7.2%是房地產對公貸款，其實多數銀行的房地產對公貸款對不良的貢獻度並不高。根據測算，如果下半年樣本銀行的房地產對公不良貸款總金額再增加50%，同時合理假設2021年年末總貸款環比6月末增長3%，則對總不良貸款率的邊際提高幅度僅為1BP，即便在極端假設下，房地產對公貸款的不良金額翻番，對總不良率的邊際提高幅度也只有6BP。
銀行涉房業務風險整體可控
最近幾個月，由於不斷有房地產企業出現債務危機，使得市場擔心房地產債務風險可能對銀行造成拖累，那麼房地產風險對銀行的沖擊究竟如何，我們可以重點分析涉房業務風險對銀行的影響。
銀行參與房地產業務融資方式包括表內貸款、房地產債券、非標及相關ABS等。涉房類貸款是銀行表內貸款的重要組成部分。以16家銀行為例，截至2021年二季度末，對公房地產貸款余額和個人住房貸款余額合計占總體貸款余額的比例為33%。從全行業來看，央行披露的金融機構貸款投向統計報告顯示，二季度末，中國房地產貸款余額為50.78萬億元，占金融機構貸款余額的比例為27.37%。其中，房地產開發貸款余額為12.3萬億元，個人住房按揭貸款余額為36.58萬億元。非貸款部分如果參考招商銀行披露的房地產廣義口徑風險業務余額結構，非貸款部分規模與貸款部分比例約為1:1，可以估算房地產非貸款的部分風險業務敞口可能為12萬億元左右，與貸款部分合計敞口或約63萬億元。
總體來看，截至2020年年末，銀行通過表外理財參與房地產融資的規模可能不高於2.7萬億元，占整體銀行理財的比例可能不高於10.43%，占同期商業銀行總資產的比例或不足1%。
我們先對銀行貸款部分進行分析。銀行在表內通過信貸投放參與房地產融資。佔比較高的個人住房按揭貸款部分一直是銀行優質的信貸資產，不良率長期處於較低水平。個人住房貸款的優點是客戶分散（風險分散）、抵押充足（房產本身價值較高）。對公房地產開發貸款容易受周期波動的影響，隱含較大的風險。受近些年宏觀經濟增速換擋、經濟發展動能切換以及政策持續趨嚴等因素的影響，對公不良率有所抬升。
天風證券擬測算在房地產業務風險暴露時，銀行不良率和撥備覆蓋率的變化程度，用來評判銀行是否有足夠的風險承受能力。具體思路如下：首先，綜合觀測周期和銀行業不良貸款的暴露節奏，以年度為頻率估測銀行業貸款不良率的變化。悲觀估計，考察最壞情形，假設銀行業涉房貸款不良率的上升幅度達到歷史上的年度峰值。具體峰值參考2007-2021年上半年末銀行業的數據，對公和個人涉房貸款不良率最大增幅分別取39BP和10BP。
那麼，對公和個人涉房貸款合計新增不良余額可能為844.97億元。靜態測算下，銀行業不良率最多抬升5BP、撥備覆蓋率最多下滑5.68個百分點至187.55%。即在我們相對悲觀估計下，銀行撥備仍然厚實，抵禦風險能力充裕。即便非涉房類貸款不良率上升，銀行的風險承受能力仍然可觀。考慮到房地產行業涉及上下游企業較多，我們將假設進一步拓寬至全部信貸資產，仍然按照前述思路進行測算。假設對公和零售貸款不良率上升幅度達到歷史年度峰值，即兩者分別上升60BP和18BP。靜態測算下，銀行業在最壞情況下不良率最多抬升53BP，撥備覆蓋率最多下滑44.62個百分點至148.61%，略低於150%的傳統紅線，但仍高於7號文規定的120%的監管底線。
由於上市銀行具備較強的風險承受能力，下面我們以40家上市銀行個股為例，即將前文測算思路應用至上市銀行，來分析銀行個體是否有足夠的風險承受能力。測算方法大體一致，我們測算上市銀行在最差情況下的風險承受能力。
以上市時間較長的16家上市銀行為參考標的，分別選取其不良率歷史上的年度最大增幅。對該類最大值進行算術平均，以此作為上市銀行不良率的最大可能增幅。即評判歷史最壞情形下銀行的風險承受能力，結果為對公和個人涉房類貸款不良率上升幅度最多為97BP和13BP。
由此可知，在悲觀估計下對公和個人涉房貸款合計新增不良余額最多為1192.24億元。靜態測算下，銀行業不良率最多抬升10BP，撥備覆蓋率最多下滑14.24個百分點至 211.02%。上市銀行整體仍保持較強的風險抵補能力。在該情形下，只有4家銀行撥備覆蓋率降至150%以下，但仍高於120%。
悲觀測算下，上市銀行風險承受能力仍然較強。延續上述測算思路，假設非涉房貸款不良率受到涉房類貸款拖累，我們同樣將假設進一步拓寬至全部信貸資產；假設對公和零售貸款不良率上升幅度達到歷史年度峰值，即分別達到51BP和39BP，由此可得總體不良新增可能為5782.52億元，不良率最多抬升46BP，撥備覆蓋率最多下滑55.54個百分點至169.72%，風險抵補能力仍維持較高水平。在該情形下，只有11家銀行撥備覆蓋率降至150%以下，僅有3家銀行降至110%-120%之間。
在上述測算的基礎上，我們可以更進一步對上市銀行資本情況進行測算。我們測算不良新增對核心一級資本充足率的影響。假設新增不良貸款按照150%的比例計提減值損失。實際上該假設較為極端，原因在於如果考慮到不良貸款的處置和轉讓，銀行計提的減值損失通常只需要和不良凈新增額維持對應的比例，所以減值損失和不良貸款毛新增額的比例一般會小於150%。我們在核心一級資本的計算中，扣減新增不良貸款余額的150%，可得上市銀行整體在前述兩種情形下核心一級資本充足率最多分別下滑13BP和62BP至10.66%和10.17%，總體仍處於較為充足的水平。
之所以在上述悲觀情形測算下，上市銀行仍顯示出較強的風險承受能力，主要得益於其資產質量近年來持續夯實。截至2021年半年末，商業銀行關注率加不良率比上年末下降29BP至4.12%，處於2016年以來的最低水平，隨著不良貸款的確認更加嚴格，銀行資產質量不斷改善。以上市銀行為例，截至2021上半年末，從逾期90天以上貸款偏離度（占不良貸款的比例）來看，絕大多數上市銀行不超過90%。
如上所述，除表內貸款部分外，銀行還通過表外理財非標等形式參與房地產業的融資項目。總體來看，不但貸款部分有充足的撥備來覆蓋風險，而且表外理財部分風險同樣可控。
根據天風證券的分析，首先，表外部分的凈值變動不會直接影響銀行的盈利。資管新規要求銀行打破剛兌，實現凈值化轉型。雖然表外的房地產業風險暴露可能會對少數理財產品的收益率和凈值形成階段性的沖擊，但因為銀行不承擔兌付責任，所以不會直接影響到銀行的盈利水平。而且考慮到房地產底層資產在理財中佔比較低，銀行理財也有足夠的操作空間消化規模和凈值波動造成的不利影響。
其次，銀行理財產品中風險相對較高的房地產開發融資業務佔比不大。可以以信息披露較為詳盡的招商銀行的數據進行分析，截至2021年上半年末，招商銀行境內公司房地產廣義口徑風險業務余額 （含實有及或有信貸、債券投資、自營及理財非標投資等業務，不含個人住房貸款）中，境內公司貸款余額佔比只有51.62%。截至2020年年末，金融機構的房地產開發貸款余額為11.91萬億元，如果假設房地產對公貸款與非貸款余額之比接近1:1，則金融機構房地產非貸款融資規模可能在12萬億元左右，其中主要是由債券投資和資管產品組成。如果以銀行理財占資管市場的比例（約為 22.65%）進行簡單估計，則投向房地產的銀行理財規模可能不高於2.7萬億元，占整體銀行理財的比例或不高於10.43%，占同期商業銀行總資產的比例不足1%。而且，由於銀行的風險偏好低於私募、信託等非銀機構，所以銀行理財中投向房地產的比例較測算值應該再降一個台階。
第三，銀行正在積極處理非標資產，逐步縮小高風險業務敞口。以社融結構中的新增委託貸款和信託貸款來衡量表外非標規模的變化趨勢。2018年以來，受資管新規的影響，委託貸款和信託貸款之和長期保持下降趨勢，至今已連續19個月保持壓降態勢，且近7個月的每月壓降規模均在1000億元以上，風險敞口逐漸收窄。隨著高風險敞口的逐步壓降，表外部分對銀行盈利的影響逐漸變小。
房地產風險如何妥善化解
當前最大的問題在於中國經濟仍面臨較大的下行壓力。8月主要經濟指標繼續回落，規模以上工業增加值累計同比增長13.10%，增速較上月下降1.3個百分點；當月工業增加值同比增長5.3%，增速較上月下降1.1個百分點。在投資需求方面，8月固定資產投資完成額累計同比增長8.9%，增速低於上月的10.3%，也低於9.07%的Wind預測平均值。消費方面，8月社會消費品零售總額累計同比增長18.1%，增速較上月下降2.6個百分點。
在此背景下，2021年7月30日的政治局會議強調「要做好宏觀政策跨周期調節」、「保持經濟運行在合理區間」；8月貨幣政策執行報告重申要「處理好經濟發展和防範風險的關系，維護經濟大局總體平穩，增強經濟發展韌性」。由此不難看出，在當前經濟面臨下行壓力的背景下，政策以「穩字當頭」，堅持底線思維。7月份的降准也一定程度上顯示出政策托底意願的提升。不發生系統性風險是政策底線，在當前的經濟環境下，房地產行業的風險會在政策引導下有序妥善化解。
事實上，商品房價格具有韌性，住房貸款有足額抵押。中國房地產貸款余額中個人住房貸款余額佔比接近70%。個人住房貸款風險與抵質押物（一般為所購房屋）的價值息息相關，中國個人住房貸款和抵押物（商品房）價值的比例通常在70%以下，這意味著抵押品價值有足夠的安全墊。只要抵押物價格不發生大幅下跌，個人貸款的償付能力就有保證。觀察百城住宅價格指數不難發現，近年來其同比增速平穩。在「房住不炒」的政策指引下，政策穩房價、穩信用的思路較為明確。當前經濟穩增長壓力較大，為實現信用健康擴張以及控制風險的考慮，房地產價格顯著下降的可能性較低，這意味著抵質押物的價值具有較強韌性，中小企業政策托底有助於降低信用風險。雖然房地產企業和上下游產業中涉及中小企業數量較多，可能會在風險暴露中受到一些影響，但另一方面中小企業發揮著保就業、保民生的重要作用，守住中小企業不發生信用風險是潛在的政策底線。中央和地方已經出台一系列中小企業扶持政策，有效化解中小企業的風險狀況。即便2020年受到疫情影響，商業銀行的不良率+關注率仍然處於下降趨勢。2021年以來，在政策扶持和指引下銀行加大存量風險處置化解力度，銀行的不良率也已經實現好轉。政治局會議強調對中小企業的支持力度，由此可以預期未來監管部門有望出台更多中小企業優惠扶持政策，不用過度擔心中小企業風險波動對銀行資產質量的影響。
得益於2020年以來提前處置存量問題資產和增厚撥備，商業銀行（尤其是上市銀行）撥備厚實，不良率和關注率均有所降低，足夠應對表內外房地產行業風險暴露帶來的擾動。在當前時點，在信貸風險可控的情況下，商業銀行未來的長期發展和成長空間更值得重視。
商業銀行增長邏輯正在由息差向非息差轉變。綜合考慮經濟下行壓力、下半年地方債集中發行以及基建落地節奏加快、當前凈息差處於歷史底部、銀行實際上享受著雙邊降息的政策環境等因素，天風證券預計下半年商業銀行凈息差將穩中小降。當前商業銀行的業績增長點已經在向非利息收入方面轉移。以招商銀行為例，2021年上半年代理服務手續費和代理證券交易收入同比分別高增40.36%和66.39%，帶動手續費及傭金凈收入同比增速較上年提升12.44個百分點至23.62%。
由此判斷，財富管理業務有望打開銀行業績成長空間，緊扣財富管理發展大勢的銀行，未來發展空間可期。在各類非信息業務之中，財富管理業務無疑正處在高速發展的風口之上。從長期來看，隨著資管新規穩步推進、房地產面臨的政策環境趨嚴、居民財富水平和理財意識提升，居民資金將持續地從剛兌資管產品、房地產以及表內存款向大財富管理業務傾斜。根據測算，預計2030年年末，銀行財富管理規模有望提升至449萬億元，較2020年末增長約161%。
此外，隨著流動性的不斷改善，有望支撐財富管理業務繼續發力。當前中國經濟仍面臨著下行壓力，穩增長的訴求強烈，未來「寬信用」政策有望落地。9月國常會再次發聲，宣布2021年再新增3000億元支小再貸款額度，強調「發揮地方政府專項債作用帶動擴大有效投資」。未來「寬信用」政策落地、社融增速企穩有望對財富管理業務發展提供流動性支持。而且，3000億元的再貸款規模大、發行時間緊，預計會有更為明顯的穩增長效果。同時考慮到銀行資管業務整改已經接近尾聲，未來銀行理財規模增長也有望回歸正常化運作。
銀行業短期較大幅度下跌往往會創造較好的投資機會。在地產債務風險影響下，市場悲觀情緒釋放壓制銀行板塊表現。招商銀行作為板塊重倉股，其近期股價反映市場短期變化。9月20日招商銀行（H股）大跌9.38%，9月22日A股開盤補跌，收跌3.59%。對短期價格變動並不用過度擔憂。如果觀察近5年股價走勢，每當招商銀行（H股）出現大幅下跌時（跌幅超過5%），後續基本都會展現出強勁的修復能力。究其原因，主要在於以招商銀行為代表的優秀銀行具備扎實的基本面表現及穩定的業績釋放能力。
實際上，房地產業風險暴露對優質銀行個股沖擊較小，繼續看好銀行財富管理業務發展。根據天風證券的測算，當前上市銀行的不良率處於歷史較低水平，重點個股安全墊厚實，房地產業表內外風險暴露基本都在上市銀行的可承受范圍內。在不發生系統性風險的政策底線下，房地產風險有望得到妥善化解。我們判斷未來更多支持性政策有望出台，信用風險可控。隨著商業銀行著力拓展非息收入、財富管理業務，我們繼續看好零售型銀行的發展前景。
⑻ 銀行不良貸款上升，對銀行各方面有什麼影響
銀行其實就是一個借錢的人，不良貸款增加就是欠債不還的人多了，有什麼影響你應該能夠想像，只要數量多到一定程度，銀行就沒有現金流轉，最終陷入破產。
銀行自身發展看重的指標很多，比如說貸款質量，資本周轉率，資本充足率等等
不良貸款影響的方面很多了，最基本的就是表現最直接的：每股收益，總利潤，資本周轉率等等
具體的法律條文參見人民銀行相應的管理條例，遠不止ls說得那點。
其實目前的情況下，中國銀行的安全邊際還是很高的，我最為擔心的主要還是房地產行業的崩潰。因為這會造成銀行貸款質量的下降
⑼ 銀行不良貸款增多會影響哪些財務指標
會影響6個財務指標：
1、資本充足率，即凈資本占總資產的比例，其中又有普通資本充足率和核心資本充足率之分，後者不包括金融債和儲備等附屬資本。銀行資本充足率不得低於8%
2、不良貸款比率，即不良貸款占總貸款的比例。按規定，銀行貸款必須分作五類：正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，除前兩類外，後三類均為不良貸款。
3、撥備覆蓋率，又稱不良貸款准備金覆蓋率，即已經提取的壞賬准備金占不良貸款的比例。
4、貸存比，即貸款占存款的比例。我國銀監會規定，商業銀行貸存比不得高於75%，即吸取100億元存款最多隻能發放貸款75億元。貸存比越接近75%，說明銀行的頭寸越緊。
5、凈利息差，即銀行收取的貸款利息減去支付的存款利息之後的凈利差，凈利息差越高，說明銀行的盈利能力越強。由於目前銀行80%以上的盈利來自存貸款業務，所以凈利息差是最重要的盈利指標。
6、中間收入占營業收入的比重。中間業務，也稱非利息收入或其他業務收入，包括信用卡、理財、投資銀行、匯兌結算等等，中間收入占營業收入的比重越高，銀行受信貸政策的影響就越小。