貸後檢查工作確保貸款的

A. 貸後檢查的存在的問題

(一)認識不到位
1、沒有正確理解貸後管理與銀行經營效益的辯證關系。認為銀行效益的實現主要依靠存款和貸款利息，沒有認識到信貸資產的質量是保證實現貸款利息收入和實現經營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸後檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸後檢查工作確保信貸資金的安全， 同樣也是確保貸款利息收入和創造效益的重要途徑。只要貸後管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創造的效益所能彌補的。
2、認為貸款發放後形成的風險和損失主要是由於政策、市場環境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸後檢查工作中消極應付，不重視分析由於政策、市場環境的變化而導致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發生的變化，以及這種變化可能對信貸資產造成的影響。這種觀點沒有認識到貸後管理對於防範風險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸後檢查管理及時採取各種措施，提前收回貸款，化解風險，減少損失。
3、認為在貸款「三查」制度中，貸後檢查屬於從屬和次要地位，風險防範和化解工作主要是貸前調查和貸時審查環節的事， 因而只注重貸前調查和貸時審查環節的風險控制和防範工作， 而忽視了貸後檢查環節的風險防範和化解作用，造成基層行信貸從業人員常常把貸後檢查當成信貸工作的「副業」，沒有及時去調查和掌握構成貸款風險的因素和預警信息，貸後檢查報告流於形式。管理層不能及時得到風險控制信息而採取有效監督措施， 只有在貸款發生逾期或欠息時才有所反應，而此時往往風險已經發生。這種觀點沒有認識到貸後檢查與貸前調查、貸時審查同樣是信貸資金從發放到回收過程中，銀行風險防範工作一個 可或缺的重要組成部分。
貸前調查、貸時審查管理的是可能發放的貸款，其風險雖然存在，卻要以貸款的發放為先決條件，信貸資金的所有權還在銀行手中，風險沒有最終形成，並且可以通過否決貸款的手段來防範風險； 而貸後檢查管理的是已經發放的貸款， 信貸資金的所有權已經轉移到借款人手中並投入項目建設或生產經營中去，如果貸款風險已經形成，就能通過否決貸款的手段來防範風險， 只有通過不間斷的貸後檢查管理去防範和化解。同時貸後檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發放後的發展變化情況進行跟蹤監測，注重的是判斷當初審批決策時同意貸款發放的有關條件有沒有發生根本性變化以及早期預警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應立即採取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。
4、認為在現有信貸管理體制下，貸款發放的對象都是優質客戶，還款不成問題，貸後檢查工作不重要，因而在貸後檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸後檢查形同虛設。
5、認為對不良貸款的責任追究主要是在貸前調查和貸時審查階段，貸後管理階段不承擔責任，因而對貸後管理工作缺乏足夠的責任心和積極性，存在一些不負責任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續，對貸後檢查工作的重要性及其在信貸風險管理工作中的地位和應負的責任認識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款「三查」各階段都有其應負的責任， 貸前調查應對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監管的真實性和准確性負責；貸時審查應對決策審批時是否執行了有關規章制度、依法審批負責；貸後檢查應對檢查後所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進行了制度規定的有效管理負責。
(二)貸後檢查工作的有關規章制度尤其是監督、考核、獎懲制度還需要進一步完善
l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強信貸經營管理工作，規范操作程序的新規章、新制度、新辦法不斷出台，為信貸經營管理工作更好地開展打下了良好的基礎。但對於貸後檢查工作環節的新規章、新制度、新辦法還不是很多，也遠未完善，具體表現在如下方面：
(1)缺乏明確的部門和人員行使貸後檢查工作的定期檢查監督職能，大多數檢查都由經辦行及經辦部門自行完成，這種自查自糾的監督方式容易流於形式，起不到應有的作用 而管理行又由於人員、時問等因素難以對下級行進行全面檢查， 不能起到真正的檢查監督作用。
(2)缺乏明確的工作程序對貸後檢查工作的質量和成果進行評價。經辦行貸後檢查工作完成後，由於缺乏明確的貸後檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸後檢查報告等材料完成後就直接歸檔管理，造成貸後檢查工作質量的嚴重失控
(3)缺乏明確的規章制度對信貸人員貸後榆查工作進行合理獎懲。目前對貸後檢查工作中出現的問題，大多數以通報方式予以批評警示，或責令相關行限期整改，沒有起到懲前毖後的作用；而對於做得較好的正面典形，也很少於以獎勵。這使部分信貸從業人員形成貸後檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念， 並導致部分基層銀行的貸後檢查工作處於一種應付狀態，只做表面文章，沒有真正起到貸後檢查工作應起的風險防範和化解作用。
2、相對於貸時審查和貸款審批環節而言，目前貸後檢查工作沒有落實專門機構和人員，基本上是由信貸經營部門負責。由於信貸經營部門同時還肩負信貸營銷、企業存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎工作，任務比較繁重，在協調處理各種工作及業務關系時難免有時會忽略貸後檢查工作， 沒有投入相應的人力物力， 因而降低了貸後檢查工作的質最3、對信貸從業人員如何進行貸後檢查工作培訓小夠。「質從人起」和「以人為本」是一項基礎管理理念，尤其是在貸後檢查管理工作中，人的素質尤為重要。它要求貸後檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經濟政策和產業政策，而且要具備一定的企業經營管理常識和財務知識，其次，面對調查掌握的大量信息資料，貸後檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發現風險的能力，並提出相應的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓。

B. 在風險防控措施中，嚴格按照貸款「三查」制度，對 、 、 ，情況進行雙人調查核實。認真審核申請人及反擔保

貸款「三查」是指貸前調查、貸時審查和貸後檢查。貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，並對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷；調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。貸後檢查是指貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或採取相關保全措施。

通過實施貸款「三查」，有利於貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，採取相應風險防範和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款「三查」制度執行情況，也是在貸款出現風險後，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。

C. 貸後檢查的原則有什麼

貸後檢查是指貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或採取相關保全措施。

D. 如何進一步加強貸後管理，有效防控信貸風險，切實做好不良貸款清降工作

搞好貸後管理，是防範貸款風險的重要環節。
如何搞好貸後管理？ 一、加強貸後檢查。貸款發放後，貸款管理部門應定期或不定期對借款人執行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質）押物現狀及擔保人情況進行跟蹤調查和檢查，防止貸款風險的發生

E. 大額貸款貸後檢查怎麼寫

貸後檢查表具體內容

關於 的貸後調查報告

本人於 年 月 日會同 同志對 經營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現場與非現場的貸後檢查，現將有關調查情況匯報如下。
截止調查日止，該戶在我社貸款 萬元，用途為 ，貸款方式為 。
一：借款人的基本情況：
借款人 系 縣 鄉（鎮） 村（居委會）人，現年 歲，主要從事

。
二、借款人的財務狀況。
（一）、經實地調查核對，至 年 月末，該客戶個人總資產 萬元；總負債為 萬元，資產負債率為 %。
（二）、借款情況：
1、在他行或個人借款總額 萬元。
2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況
該戶在信用社貸款共 筆、金額為 萬元。
其中：（1）有 筆、 萬元為擔保貸款。
擔保方情況：

從檢查情況來看，擔保人的生產經營情況 （正常、不正常），財務狀況 （正常、不正常），擔保人與借款人關系 （正常、不正常）， （有、沒有）發生影響信用社債權安全的重大事項。
擔保 （有、無）風險。

（2）有 筆、 萬元為抵押貸款。
抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存 （是、否）完好，抵押物現值 （有、沒有）重大變化，抵押率 （是、否）控制在規定的范圍內。
抵押 （有、無）風險。

三、非財務分析
行業風險分析 該戶屬於 行業,目前該行業的行業周期是 （萌芽、成長、成熟、夕陽）行業。
結論：該企業目前行業風險度 （很高、一般、不高）。
管理風險分析 管理風險分析：①從該戶的管理素質和經驗來看，該戶 畢業，文化學識水平 （較高、一般、較低），管理和經營經驗 （豐富、一般、較少），且各方面誠信度 （高、一般、低）。

結論：該戶目前管理風險度 （很高、一般、不高）。

經營風險分析 經營風險分析：該戶目前生產經營情況 （良好、一般、較差）；產品銷售情況 （良好、一般、較差），貨款回籠率為 ；贏利情況 （良好、一般、較差）。

結論：該企業目前經營風險度 （很高、一般、不高）。

還款意願分析 還款意願分析：該戶從與信用社發生信貸業務以來，貸款本息 （有、沒有）逾期現象。

結論：該戶還款意願 (好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：
該筆貸款主要是用於 ,經查本筆貸款用途 （真實、不真實）。

五、調查人綜合性意見：
該筆貸款經調查人調查認為：

貸款風險點及風險防範措施：

人鄭重聲明：對上述調查情況的真實性及調查結論負責。

調查人簽名 A：
B：

日期： 年 月 日

F. 商業銀行信貸業務中的貸前調查、貸款審查、貸後檢查工作的基本內容包括什麼

銀行所說的"貸款三查制度"：即貸前調查、貸時審查、貸後檢查
所謂貸前調查就是在發放貸款前對借款的收入情況、還款來源、擔保等情況進行系統的調查；
貸時審查就是在發放貸款時，經過貸款調查人員進行詳細的貸前調查後向審核部門提供借款人申請借款的相關資料及調查報告等文件，再由貸款審查人員進行嚴格的審查；
貸後檢查就是在發放貸款後定期對借款人進行跟蹤調查，以確保貸款的安全。

G. 信貸審查工作的要點

2006年，作為銀行人員的我在黨組的領導下，在金管、計統、農金等監管專業同志們的大力支持下，協助行長較好地完成了所承擔的工作任務，履行了自己在分管金融監管綜合崗位的職責。總結回顧一年工作現作銀行個人工作總結如下：2006年我繼續負責綜合監管的全面工作。為充分調動該股職員的整體工作積極性,實行規范化管理,，年初我就安排對綜合監管人員進行重新組合,做到崗位到人,責任分工明確的工作管理體系,經常參加綜合監管每周定期召開科務會,安排布置的各崗位工作，及時溝通情況。通過上述舉措,2006年綜合金融監管工作又有新起色,內控管理機制進一步完善,較好地解決了人員不穩定的問題。另外，我與監管股負責人按《金融監管責任制》和行內制定的《量化細化實施細責》，把每一個被監管專業、每一項監管責任真正分解落實到人。按時完成了監管責任的分解落實工作，從而明確了監管人員的具體分工和職責。做到了：人員落實、制度落實、責責落實、任務落實、檢查落實。認真按季進行考核，將每個人員崗位責任與目標化管理結合，充分發揮了金融監管各崗位人員的職能作用。一、銀行監管與合作監管1、組織監管人員認真學習各項政策規定和監管實務技能，不斷提高綜合素質今年以來，我們監管部門定期和不定期組織人員開展了業務學習和實際檢查技能的培訓，積極樹立新的監管理念，將各項政策規定和實務操作的要點融入在具體的工作中，從2006年起，我行銀行業監管人員的培訓重點從行政監管轉向對銀行業機構的非現場分析和預警上，監管人員必須作到對政策規定熟、實際現場檢查技能高、非現場分析到位，圍繞上述三個方面，我行監管人員在參加中心支行培訓的同時，督促監管人員自學有關監管業務知識，在一定的時期內迅速提高監管人員的綜合素質，以適應形勢發展的需要。2、認真貫徹和落實銀行業監管現場會精神，加快監管電子化的步伐按照2006年10月銀行業現場會的要求，認真組織了監管人員對銀行業監管文檔、非現場監測數據系統、金融行政監管子系統等應用程序進行了逐項落實，切實保證了監管實務操作與計算機應用的全面落實。我行監管部門從2006年起嚴格按照電子化監管的要求，認真貫徹監管電子化和文本化管理相結合的原則，落實監管實務操作在計算機中的應用，保證了中心支行與我行之間的監管信息與實務操作的溝通，通過監管電子化的建設，切實提高了監管的各項基礎工作水平。3、繼續嚴格加強對銀行業行政監管、確保監管的合規性（1）、2006年，對銀行業高級管理人員任職資格審查工作，一是嚴格執行了任職前考試、談話制度，分別對3名高級管理人員進行了任職前的考試、談話，同時完成了對2名高級管理人員任職資格的審查。二是在2006年9月組織完成了轄內銀行業高級管理人員的任職期間的考試及年度考核工作，並將考試及考核結果裝入銀行業高級管理人員檔案存檔。（2）加強對機構准入和退出的監管，在積極支持銀行機構改革的同時全年完成了銀行機構退出4家、遷址1家、降格2家。各家商業銀行的機構撤並要在積極支持機構改革和調整的同時，按照機構撤並規定的要求作好審批工作，保證了銀行業機構撤並所申報的資料完整、審批材料的合規，在一季度對2006年機構和人員上報的材料進行一次復審，凡不符合規定或要素不全的一律在一季度末之前進行了糾正，復審結果於2006年2月20日前上報到銀行科。真做好金融機構年檢工作。按照呼盟中心支行的要求，我們早在2006年4月就開展了對銀行業機構的年檢工作，依照上年年檢各項要求履行了手續，年檢中沒有走過場，現場檢查面達100%。年檢報告於6月20日前上報了銀行科。4、進一步落實監管責任制，切實履行了監管職責。2月底前，按照人行呼倫貝爾市中心支行《中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行合作金融監管責任制實施細則》等制度和辦法，完成了支行與農村信用社聯社簽定監管責任狀、支行主管行長與監管股長簽定監管責任狀和監管股長與監管員簽定監管責任狀，制定了監管a、b制，明確了監管職責、責任和目標，使各項監管責任製得到有效的貫徹和落實。

H. 在貸後檢查階段，銀行應做到哪些

是否按借款合同規定的用途使用借款; 貸款是否能收到預期效益; 企業產供銷及市場情況有無意外變化; 企業流動資金是否完整無缺; 抵押品是否保持完好。貸後檢查是事後信貸監督，與貸前調查、貸時審查相互聯系，相互補充，對貸款質量管理起著重要的作用。

貸後管理也叫授信後管理，具體是銀行或其他金融機構自貸款發放後或其他信貸業務發生後，直至本金利息收回或信用結束的全程信用管理。貸後管理是銀行信貸業務的最終環節，也是重要環節銀行貸後檢查的要點包括：

1、日常管理，是對發放的貸款進行跟蹤管理、查詢分析，具體包括貸款台賬、貸款日常通知以及質(抵)押物保管、貸後檢查(主要是資金用途)直至貸款本息結清。

2、清戶撤押，在借款人如期還清貸款本息後，信貸部門應銷記「抵押物及權證登記簿」，並出具書面材料通過會計部門和保管部門，這兩個部門驗證無誤後辦理清戶撤押手續。

3、檔案管理，信貸經辦人員在辦理每筆貸款後，應定期對收集齊全的材料進行整理，合同正副本應分別交由檔案管理員、信貸部門專人保管，在收回貸款本息後，將檔案全部歸檔交由檔案管理員保管。

(8)貸後檢查工作確保貸款的擴展閱讀

相對於貸時審查和貸款審批環節而言，目前貸後檢查工作沒有落實專門機構和人員，基本上是由信貸經營部門負責。由於信貸經營部門同時還肩負信貸營銷、企業存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎工作，任務比較繁重，在協調處理各種工作及業務關系時難免有時會忽略貸後檢查工作， 沒有投入相應的人力物力， 因而降低了貸後檢查工作的質最

對信貸從業人員如何進行貸後檢查工作培訓小夠。「質從人起」和「以人為本」是一項基礎管理理念，尤其是在貸後檢查管理工作中，人的素質尤為重要。它要求貸後檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經濟政策和產業政策，而且要具備一定的企業經營管理常識和財務知識。

其次，面對調查掌握的大量信息資料，貸後檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發現風險的能力，並提出相應的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓。

I. 貸後檢查的提高質量建議

1、完善貸後檢查工作的內容。正確的貸後檢查管理應包含定期檢查和不定期檢查，具體內容如下：
(1)對貸款資金用途的監控。監督借款人按合同規定用途使用資金，不得挪用。對於固定資產貸款還應監督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。
(2)對宏觀經營環境的分析，掌握其對借款人生產經營產生的影響。
(3)對借款人生產經營情況的檢查。重點是對借款人、產品供臆、借款人生產、銷售情況的檢查。
(4)對借款人財務狀況的檢查。重點在於對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發展變化趨勢。
(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調查了解借款人主要經營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產生的影響。
(6)借款人重大事項的檢查 重點調查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權債務糾紛、重大事故和賠償等情況。
(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。
(8)對抵押(質)物的檢查。主要檢查抵押(質)物是否完好無損，價值是否發生變化，是否被抵押人(出質人)擅自處理、抵押登記是否繼續有效等。
2、完善貸後檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸後檢查，根據檢查結果形成貸後檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據檢查結果形成貸後檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔保情況的當前發生事項、還款能力、資金走向、擔保能力、擔保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現了風險預警信號並應採取何種對策等。信貸主管負責審閱、核實貸後檢查報告並提出相應意見，以及組織對貸後檢查報告的分析、講解、評比， 主管行長每季度對貸後檢查工作完成情況進行檢查等。
3、建立貸款風險預警信號及快速反應制度 預監管警信號是指出現了可能導致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或徵兆。信貸人員在貸後檢查過程中，應注意識別貸款戶是否已經或即將出現對信貸資產安全產生較大影響的預警信號，並及時向上級領導和上級行報告，盡早採取相應措施防範和化解風險。
4、加強會計前台與信貸部門的協作、溝通，及時監控企業資金走向。前台會計同樣也是貸後管理對企業監控管理不可缺少的一個重要環節。信貸部門應與前台會計部門緊密協作，建立完整的貸款客戶的存款資金台帳(包括企業的存款余額和結算量)和利息台帳，嚴格監控貸款戶資金流向。
5、設立信貸後督工作專門崗位和人員，檢查，指導、督促貸後檢查工作，確保工作質量。銀行應調配優秀人才充實到信貸後督工作崗位，專門負責對貸後檢查工作的檢查、指導 督促，信貸後督人員的數量與質量要以保證完成督查任務需要為原則，同時督查工作應實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸後督崗位工作質量，後督工作人員應經過專門的培訓、並且考試合格的人員才可以上崗 同時還應定期對信貸後督人員進行培訓、考核，促使信貸後督人員的業務認識和技能不斷更新，以適應政策、市場、客戶情況變化的需要。
6、完善貸後檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學完善的管理體制必然包括嚴明合理的獎懲辦法，銀行應按照貸後管理的要求制定出貸後管理考核辦法和實施細則，並把貸後管理工作質量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內容之中， 使責權利有機結合。同時對在貸後檢查管理工作中有突出表現的部門和人員應予以一定的精神和物質獎勵，對工作不負責任或造成風險和損失部門的人員也應予以一定的處罰，並在職務晉升中予以體現，從而增強信貸人員對貸後檢查工作的責任心和積極性。
7、提高貸後管理從業人員綜合素質。通過舉辦各種貸後檢查業務培訓I班，對貸後檢查人員進行分批、全面培訓，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產安全的有關因素進行不間斷監控和分析能力、及時發現早期預警信號、並積極採取相應補救措施的能力 並在結束後進行考核，考核不合格者不得從事貸後檢查工作。通過這種培訓和考試不斷提高貸後檢查：工作人員的素質，提高貸後檢查工作質量。

J. 貸後檢查的作用

1、有利於及時發現早期預警信號，並採取相應補救措施，防範化解信貸風險。一方面銀行通過貸後檢查， 能夠盡早發現借款人存在的危及信貸資產安全的問胚，並採取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸後檢查工作做得好，問題發現得早。就可在避免風險在工作中搶佔先機， 最大限度的避免風險或降低損失。
2、有利於對客戶進行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸後檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發展趨勢，分析客戶對銀行業務的發展價值，從而有利於銀行
3、有利於促進借款人改善經營管理，提高經濟效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經發放，資金的使用權即轉移到借款人手裡，並投入到項目建設或生產經營中， 由於影響項目建設或生產經營正常進行的可變因素較多，銀行通過貸後檢查，可以發現項目建設或生產經營中存在的問題，並及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。
4、有利於銀行發現自身在經營、審批、管理中存在的問題與薄弱環節，促進銀行採取措施，提高經營管理水平比如在貸前調查所沒有發現的問題，審計決策時忽略的風險點等，從而有利於銀行在今後的信貸經營管理工作中加以糾正和改進，不斷提高經營管理水平。