⑴ 如何做好貸後管理
搞好貸後管理，是防範貸款風險的重要環節。如何搞好貸後管理？
一、加強貸後檢查。貸款發放後，貸款管理部門應定期或不定期對借款人執行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質）押物現狀及擔保人情況進行跟蹤調查和檢查，防止貸款風險的發生。信貸人員應根據貸後檢查情況，進行綜合分析，提出解決問題的建議，並以書面形式報經信貸部門負責人和主管行長。
二、加強對不良貸款的催收。如凡拖欠三個月內的貸款應按照催收程序分別通過電話、催收函等進行催收，或要求經銷商墊付還款；對連續3期或累計6期未還款的，要及時採取法律手段清收或要求經銷商、保險公司履行擔保責任；損失類貸款應按照程序及時核銷。
三、加強對不良貸款的管理。要制訂和落實清收不良貸款責任制，要求轄內機構定期上報連續三期或累計六期未還貸款的余額和明細情況，以便督促轄內行加強不良貸款的催收；為有效控制貸款不良率，對不良率居高不下的行，可視情況調整其業務審批權，暫停其開辦資產狀況差的業務品種，直至將不良率降到合理的水平為止。
四、定期檢查與隨機抽查相結合，及時發現問題。主要包括：對檔案及資料進行檢查；對台帳進行檢查；對抵押物進行抽查；對帳務進行核對。
五、完善檔案管理制度。貸款發放後，根據要求完善檔案，信貸員要仔細檢查合同要素的填寫是否有漏項，並按照檔案管理的要求，做好檔案的移交登記制度。信貸檔案應分類嚴格保管，汽車抵押登記、或其他他項權證等抵押物物權憑證（一級檔案）應入庫保管，二級檔案由檔案管理人員專人保管。檔案的查詢、借閱、結清等應嚴格按照總行信貸檔案管理辦法執行。
⑵ 貸後管理的現狀和難題有哪些
在催收這一方面，壓力通過考核之下會有能看到一些效果成果，但是缺乏一些分析的經驗方法和工具。
⑶ 淺談如何做好農信社信貸業務的貸後管理
貸前調查、貸中審查、貸後檢查是農村信用社信貸管理的基礎性工作。隨著農村信用社業務范圍的不斷擴大，信貸業務快速發展，信貸產品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險較難把握。切實加強貸後管理，有效防範化解信貸風險，已成為農信社在有效履行職能的同時，實現自身可持續發展的重要保證。筆者結合目前農村信用社的實際，就加強農信社貸後管理談幾點粗淺看法，以供商榷。
一、當前農信社貸後管理工作存在的主要問題
（一）貸款新規制度學習不夠，理解偏差，執行力有待於提高
2010年，為加強信貸管理，中國銀監會相繼出台了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》(並稱三個辦法一個指引，以下統稱貸款新規)，將以往粗放式的信貸管理整合規范為精細化管理方式。但是由於時間緊、工作任務重，部分信貸人員對新制度辦法學習不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面還沒有規范化，更談不上精細化，基本上還處於簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業務快速發展和多元化客戶的需求。
（二）農信社客戶呈現多元化，競爭激烈，貸後管理難度加大
由於農信社現有的考核模式，縣級聯社著重考核基層社的貸款、利潤、不良貸款、存款等主要經營指標。其中利潤指標的考核占很大比重，於是營銷項目，發展業務成為基層社的工作重點。貸款營銷力度大，就能多實現利潤，利潤等主要經營指標完成得好，就能拿到掛鉤績效工資。因此大家都重視貸。重貸輕管現象比較普遍，貸後管理難度卻明顯加大。現階段，農信社客戶呈現多元化，不再是單一的種養殖戶和農事企業，管理難度明顯加大。同業競爭中，部分商業銀行的准入門檻低於農信社，服務水平、服務設施優於農信社，讓企業更青睞商業銀行，導致管理難度加大。
（三）貸款檢查多半流於形式，檢查面窄，不能解決根本問題
由於基層日常業務繁重，造成貸款檢查流於形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現為：一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容趨於格式化，檢查面較窄。三是檢查報告內容簡單，除了一些財務指標有些變化外，其他內容雷同。四是貸後管理的核心工作是搞好貸後檢查，揭示貸款發放後可能出現的風險，研究防範和化解措施。目前，一些貸後檢查僅限於一般形式，未能解決根本問題。如少數信貸部門經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防範和化解。二、加強貸後管理工作的幾點建議
（一）嚴格執行貸款新規的有關規定，建立風險管理體系。按照貸款新規要求，對法人客戶貸款50萬元以上、個體工商戶和農村承包經營戶貸款30萬元以上的要實行嚴格的櫃台受託支付管理，從源頭上防範資金挪用風險。一是設立風險信貸員，聯社信貸管理部門要專門建立風險信貸員，從揭示借款人真正的風險點出發，加強貸後管理，重點監督資金支付方式，資金使用用途是否合理，是否存在擠占挪用信貸資金現象；二是要建立資信信息庫，對貸後檢查中發現的情況應及時歸類、形成書面報告，把有關信息輸入信息庫，並加強對貸款擔保者、抵押物、質押物的跟蹤檢查與評估。三是要實行督查制度，聯社要經常督查各社貸後檢查情況，並按照《遼寧省農村信用社信貸管理制度有關規定》組織信貸人員到各社對貸款進行交叉普查，重視風險，把日常的防範、控制與集中普查相結合，為完善信貸管理提供依據。
（二）實行嚴格的貸款退出管理制度，建立風險預警機制。為加強貸後管理，必須建立系統的風險管理制度，實行嚴格的貸款退出制度。一是更新觀念，全面客觀地預測借款人生產、經營發展前景，即使效益尚好，但其行業已處於衰退期，預期前景暗淡的客戶也要及時退出，因為退出本身就是規避風險。二是及時預警，對借款人的生產、經營即將進入衰退期時就對相應行業或借款人進行預警分析，制訂提前退出計劃。三是區別對待，分析行業形勢，按照借款人特徵、人品、信用制定科學的清退方案，凡是貸款到期無資金償還的，要逐筆降本，並盡早落實，特別是對自然人貸款到期可採取降本收息的辦法，逐步退出。
（三）建立不良貸款三清辦法，把損失降到最低限度。清收不良貸款，把損失降到最低限度，是貸後管理的重要組成部分。一是農戶、企業生產和經營停止時間要摸清，可能的情況下，要在第一時間收集到借款人作出停止經營的信息，搶抓信貸資金退出的最佳時機。二是農戶、企業生產和經營停止原因要分清，農信社必須區分清楚借款人停止生產和經營的真實原因是由於受宏觀經濟環境、行業風險因素的不利影響，還是因為農戶、企業自身內部管理不完善，或是農戶、企業為了逃廢銀行債務有意為之等，這一點對研究處置方案有著十分重要的意義。三是農戶、企業生產和經營停止債務要清理，必須要及時對其資產進行清理，哪些是我們的抵押資產，變現能力如何，其他資產價值狀況如何，其中可能用於償還我們貸款的比例有多大，以便及時地、盡可能多地向債務人主張權利。
（蔡葵）
⑷ 對新形勢下如何做好信貸管理工作的思考
施安平 郭永紅 隨著農發行改革與發展的深入，業務經營范圍的擴大，信貸運行機制改革和審貸分離制度的建立，省級分行信貸管理部門擔負著信貸管理制度制定、貸款審查和貸後管理等重要職能。本文就新形勢下省級分行信貸管理部門如何進一步履行信貸管理職能談點看法。一、當前信貸管理工作中亟待改進的問題（一）信貸管理的基礎性工作仍很薄弱，機制和體制建設有待進一步加強。一是貸款調查環節操作不夠規范。有的信貸員調查報告反映的情況不夠真實、全面，有的信貸員在調查報告上沒有簽名。有的貸款企業申報資料不全、不實，通過資產評估公司高估資產。二是貸款審批不規范。有的行貸審會表決時沒有簽署具體是否同意意見。三是貸款發放環節存在擔保資料不全、房產證與土地證未一並抵押、抵押合同填寫不規范以及被抵押物品的他項權證過期失效等問題。四是信貸基礎管理、貸後監管不到位。貸款發放後，有的信貸員對貸款的使用情況監管不到位，沒有詳細的跟蹤檢查記錄資料。五是信貸檔案資料保管不完整。（二）信貸從業人員知識結構不合理，行之有效的激勵和責任追究制度不健全。部分信貸人員信貸知識陳舊，缺乏經濟、金融、法律等方面的知識，限制了工作水平的提升。審查人員數量偏少，也制約了審貸工作的開展和貸款效率的提高。同時，缺乏對調查、審查崗位人員特別是基層信貸人員有效的激勵約束機制。（三）信貸管理部門難以全面履行職責，管理功效作用發揮不明顯。為打造現代銀行，實現農業政策性金融跨越式發展，總行黨委調整了信貸業務部門，成立了信貸管理部門，並就信貸管理部門的職責進行了明確規定。從目前實際工作情況來看，省級分行以下機構貸款審查佔用了信貸管理部門人員很大的時間和精力，其它職能相對薄弱。（四）貸款申報、調查、審查、審批程序復雜，辦貸效率有待進一步提高。一是農發行營銷的客戶大多數為新客戶，缺乏新客戶基本資料的積累，調查時間較長；二是貸款申報環節過多，手續繁瑣，拉長了辦貸時間；三是貸款申報材料質量不高，幾乎每筆貸款申報都需要補充材料；四是貸款材料層層審查，層層補充，在材料補充和意見反饋中花費了大量時間。（五）管理職能界定不清晰，各部門分工協作有待進一步加強。信貸管理前、後台部門職責還不夠明晰，內部職能部門之間職責界定和業務分工不是非常明確，有時會出現部門與部門之間相互推諉現象。（六）客戶隊伍整體水平不高，貸款企業抗風險能力低。從基層申報的商業性貸款企業來分析，部分企業存在一定的貸款風險，具體表現在：一是貸款企業資產負債率超過７０％，近兩年盈利能力弱甚至出現虧損；二是貸款企業或有負債很大，對外擔保金額很高；三是抵押物包括有難以變現的資產，或是已抵押在他行；四是房地產抵押沒有遵循「地隨房走」或「房隨地走」的原則，將房屋的所有權和該房屋佔用范圍內的土地使用權同時抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、對進一步做好信貸管理工作的建議（一）進一步規范貸款業務流程。一是明確各部門職責，在辦理業務過程中要充分樹立「以風險防範為核心」的思想，把好貸款審查關。二是按照審貸分離的原則，將信貸業務的調查、審查、審批和貸後經營管理等各個環節的工作職責由不同部門承擔，實現部門之間的相互制約和支持。三是規范貸款的審議審批。要從接受客戶資料的移交、貸款審查的程序、各項資料的合規性和完整性、審查內容、審查報告的擬寫等各個環節、各個方面，規范貸款審查工作，力求做到程序化、標准化。四是規范貸後管理行為。貸款發放後，在未歸還前必須實行嚴格的監督管理，全面落實管理責任。要建立重大經營事項報告制度、貸款展期的操作、經營主責任人的責任移交制度等，使貸款始終處於責任明晰，有人管理的狀況。五是建立責任人制度。建立調查主責任人制度，對報批信貸業務貸前調查的真實性負責；建立審查主責任人制度，對信貸業務的合規合法性負責；建立經營主責任人制度，對有權審批人審批的信貸業務監管、債權保全和本息收回負責。（二）嚴把貸款審查關。一是政策風險審查。應了解、預測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家的宏觀調控政策、產業政策和信貸政策，以及政策趨勢可能對貸款帶來的影響。二是企業自身狀況風險審查。應審查借款申請人的財務和市場風險，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防範道德風險和信用風險。三是貸款擔保風險審查。要審查第二還款來源的實現可能性，審查保證人的保證主體資格和擔保代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。四是操作風險審查。應掌握貸款經辦人員是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質，是否具有相應的風險決策能力等。（三）改革貸審會構成。一是進一步充實貸審委人員。貸審會成員除吸收行內職能部門和業務骨幹人員外，還可以根據工作需要，從社會聘請有關法律、審計、工程、項目評估等方面的專家為咨詢人員。二是逐步引入貸審委考核和退出機制。在事後對貸審會成員表現進行評估和考核，提高貸審會的工作質量。三是探討構建貸款網上審查、審批平台，提高審貸效率。（四）推行分級授權、分類授信的貸款管理制度。一是結合內控評級對省級分行實行分級授權管理。設置內控等級量化評價指標，定期對省級分行進行內控等級評定。依據內控等級合理確定貸款審批許可權，各省級分行可在授權范圍內直接辦理各項貸款的審批事宜；二是根據企業信用等級、產業傾斜度和行業風險等情況對客戶分類，實行分類授信管理 三是分級授權與分類授信相結合。分類授信應建立在分級授權的基礎上，在實際工作中若出現由於銀行內控級別降低，授權額度小於授信額度的情況，應從控制風險的角度出發，優先執行分級授權，以確保貸款安全 四是建立授信業務監控系統，對授信業務全過程進行持續監控，及時、真實提供授信業務的經營情況和資產質量狀況，對授信風險與收益情況進行綜合評價。（五）進一步加強信貸從業人員的管理。應制定切實可行的培訓計劃，加大培訓力度，提高幹部職工業務素質和能力。同時，應進一步制定信貸從業人員工作制度和管理辦法，規范從業資格，有效控制道德風險、操作風險。結合當前農發行業務營銷的實際，遵循現代銀行客戶經理制度的內在規律，實行客戶經理制。（六）進一步強化信貸基礎管理工作。一是要提高認識，進一步規范商業性貸款信貸基礎管理工作。二是嚴格按照貸款調查、審批、發放和貸後管理流程操作，各環節操作規范、記錄准確、資料保管齊全。三是定期開展商業性貸款審計和信貸基礎檢查，及時發現問題，制定切實有效的整改措施。
⑸ 銀行工作，貸後管理是做些什麼事情呢具體幹嘛的
是進行資金兌對和催款的
⑹ 銀行貸後管理主要看什麼
貸後管理主要看徵信報告，是否存在逾期，負載率等等，貸後管理的徵信查詢不影響徵信，信用卡和貸款審批查詢影響徵信報告，不利於後期金融信用業務辦理。
⑺ 銀行貸後管理的系統是什麼樣子的
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。 造成信貸風險的主要原因 從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。 從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。 防範信貸風險的主要途徑 （一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。 （二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。 （三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。 （四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。 （五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
⑻ 商業銀行貸後管理的職業發展方向是怎樣的
首先，你要明白銀行為什麼要做貸後，如果你只是依樣畫葫蘆，沒有用心，那你只是一個工具，價值不大，別說轉崗，要是出點風險，估計連飯碗也難保。
其次，作為村鎮銀行的貸後，主要針對客群是什麼類型，不同類型的客群，貸後的要點是不一樣的。
第三，貸後和貸前一樣，你有大量的機會接觸客戶，是否能站在不同的立場或角色上來與客戶交流，是否具備獨特的歸納演繹方法來甄別客戶的風險。
第四，做貸後的崗位，並不能阻礙你去開拓客戶，也不能阻礙你學習貸中，如果你在貸後的崗位上具備了貸前和貸中的能力，那轉崗只是一個流程，否則就非常難。
⑼ 商業銀行如何進行貸後管理
摘要:商業銀行貸後管理的重點是客戶風險的防治管理。在具體操作中，可採用定期和貸後管理方法，並應對後管理過程中發現的風險及時做出反應，採取相應的對策。