『壹』 小貸行業貸款余額上升但是營業收入下降是為什麼
1：市場問題：下游用戶不景氣，造成銷售減少，同行業產能過大，不計成本激烈競爭市場。
2：招工難：由於長期不能招滿需要的熟練工，造成減產。
3：資金問題：由於銀行貸款只收不放，缺乏流動資金，原料不能及時補充，造成停工待料。
4：技術革新問題：由於沒有及時跟上技術革新，被同行的新產品搶占市場。
5：要是出口就說外商訂單減小。
還有電力緊張、銷售效益下降等等，上述原因僅供參考，具體要結合實際情況，要有理有據才能讓稅務部門認可。
『貳』 中國農業銀行深圳市國貿支行小額貸款需要交保證金嗎
正規農行渠道貸款是不需要繳納授權金的。
建議您可以選擇正規銀行渠道申請貸款，例如農行「網捷貸」。以下是網捷貸申請條件，建議您結合自身情況判斷是否可以申請。
一、網捷貸申請基本條件：
1.年滿18周歲且不超過60周歲，具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力。
2.持有合法有效身份證件。
3.我行電子銀行客戶，且持有我行頒發的安全認證工具。（目前只支持二代K寶客戶，掌銀網捷貸還款可以支持K令。）
4.信用狀況良好，徵信報告中不存在以下不良信用記錄：
(1)申請貸款時不存在逾期貸款和逾期信用卡透支；
(2)最近24個月內不存在連續30天以上逾期記錄，累計逾期次數不超過4次；
(3)不存在資產處置、保證人代償或呆賬情況，不存在欠稅記錄、強制執行記錄或未被撤銷的行政處罰記錄；
(4)借款人擔保的貸款五級分類不存在「正常」以外的狀態。
5.不存在未到期的「網捷貸」貸款額度，不存在未結清的「網捷貸」貸款余額。
6.收入穩定，具有按期償還信用的能力。
7.貸款用途合理、明確。
二、網捷貸申請特殊條件：申請人除具備基本條件外，對不同類型客戶，還應滿足以下條件：
1.房貸客戶：①所關聯個人住房貸款已還款時間超過24個月（含）；②所關聯房產不處於房價下跌趨勢、供大於求或我行個人住房貸款不良率較高的區域；③所關聯房產為別墅等大戶型的，借款人應為個私業主以外的其他身份。
2.公積金客戶：①借款人徵信報告中，擁有2年（含）以上公積金繳存信息，且最近更新日期在6個月以內；②借款人徵信報告中，在我行或他行不存在個人經營性貸款余額。
3.社保客戶：①借款人徵信報告中，擁有2年（含）以上社會保險繳存信息，且最近更新日期在6個月以內；②借款人徵信報告中，在我行或他行不存在個人經營性貸款余額。
4.代發工資客戶：①借款人在我行代發工資期限超過1年（含）；②代發工資客戶必須符合「隨薪貸」單位準入條件；③借款人徵信報告中，在我行或他行不存在個人經營性貸款余額。
5.借記卡客戶：①借記卡交易流水記錄超過2年（含）；②每年交易流水、交易頻率等條件符合規定；③借款人徵信報告中，在我行或他行不存在個人經營性貸款余額。
（作答時間：2021年04月30日，如遇業務變化請以實際為准。）
『叄』 嚴控經營性貸款資金違規入房地產市場
央行日前公布的一組數據引人關注。數據顯示，2020年末，銀行本外幣住戶經營性貸款余額為13.62萬億元，同比增長20%，全年增加2.27萬億元。
經營性貸款余額上升好嗎？好。為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，金融業加大力度對企業提供貸款支持。這是經營性貸款資金余額上升的重要原因。
可細細再想，經營性貸款余額上升如此之多，資金都投向實體企業了嗎？恐怕並非如此。在增加逾2萬億元的數字背後，不少經營性貸款資金已經悄然流入房地產市場。
為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，銀行業加大了減費讓利的力度。當前針對企業的經營性貸款利率持續走低，甚至低於個人房貸利率。於是乎，不少人動起了利用經營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經營性貸款的市場組織在各地涌現，不少房產中介甚至能幫助購房者操作辦理經營性貸款購房。
某些銀行機構也樂見經營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產企業，尤其是小微企業，貸後管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔心小微企業主還不上錢。
央行數據顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防範金融風險，央行和銀保監會已經發布通知，對銀行涉房類貸款佔比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產貸款佔比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經營性貸款資金進入樓市尤顯重要。
對於監管部門來說，要警惕經營性貸款資金進入樓市這一現象，要進一步勒緊執法韁繩、紮好監管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監局發出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴防經營性貸款等資金違規流入房地產市場。未來需要更多的地方監管部門對資金「變臉」進入樓市予以重視，對該類違規行為加大打擊力度。
對於銀行來說，需要進一步加強信貸管理，切莫對經營性貸款違規進入樓市「睜隻眼閉隻眼」。此外，銀行業還需要進一步練就服務實體經濟的本領，不能沒有房地產抵押物就不敢放貸。金融機構需要充分運用科技手段，增強金融服務可觸達的企業范圍和廣度，將金融活水真正灌溉到實體經濟中去。金融與實體經濟應血脈相通，試想，如果經營性貸款資金新增的2萬多億元都流進了實體生產部門，該有多好。
『肆』 拉動貸款余額上升的主要動力是
你好！
消費力，只有掙得多了，消費力提升了，市場經濟也就被帶動起來了，自然貸款的人也就多了，銀行業也就活了，所以主要動力是人民的消費能力
如有疑問，請追問。
『伍』 一線城市銀行收緊「錢袋子」，哪些城市將跟進房貸調控
2021年，熱點城市調控政策接連加碼「打補丁」。從上周起，調控內容由嚴控限購開始向嚴查房貸轉移，表現在居民信貸環境收緊，個別城市上調利率，滬京等一線城市持續出台房貸調控措施，涉及嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場，嚴查個人住房貸款最低首付比、償債收入比、限貸等。
在業內人士看來，2020年經營性貸款流入助漲了部分城市的樓市。如果上海嚴查個人信貸，那麼市場很快會降溫，後續這一政策或在深圳、杭州等熱點城市落地。此外，此輪房貸調控是落實去年最後一天發布的房地產貸款集中度管理制度，預計2021年居民購房杠桿回落是大概率事件。
京滬嚴查資金違規流入房地產
2021年，一線城市陸續出台房地產調控措施。嚴查資金違規流入房地產成為房地產調控的發力點，居民信貸環境收緊，個別城市上調房貸利率。
據媒體報道，1月27日起，廣州四大銀行的房貸利率全部上調。比如首套房貸利率調整為LPR+55bp，即5.2%，而此前首套房貸利率為LPR+40bp。
個別城市上調利率僅是開始。1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，嚴格實施房地產貸款集中度管理。審核首付款資金來源和償債能力。防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。
1月30日，北京銀保監局表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
對此，中原地產首席分析師張大偉表示，上海針對信貸的調控政策內容非常詳細，調控房地產就是調控信貸，這一輪房價上漲和信貸違規進入房地產關系非常大。「信貸政策出台，也代表了調控開始真正有力度了。」
對於政策集中在一線城市出台，同策研究院分析師汪恆認為，由於一線城市一直是中國人口和資金遷入的主要目的地，也成為全國樓市的風向標。去年以來，部分一線城市房價上漲十分迅速，尤其是二手房。房價的快速上漲帶來了大量的投機性需求。2015年-2017年那一輪的樓市暴漲最早也發端於深圳，而2016年開始的調控也是從深圳和上海起步。從歷史經驗來看，如果無法控制一線城市的漲勢，後面就很難避免漲價向其他城市擴散。今年1月底的這輪調控是前期調控的進一步加強，也帶有一定的預防意味，比如北京尚未出現房價快速上漲的情形。
背後：經營性貸款流入助漲樓市
從上周來看，一線城市的本輪調控集中在個人資金端。汪恆認為，這是出於多個方面考慮。其中，為了盡快壓制房價過快上漲的勢頭，同時打擊投機性需求，從資金端下手是較為容易見效的方法。
貝殼找房分析人士表示，2020年寬松的房地產金融環境一定程度上支持了房價的上揚。2020年居民購房杠桿繼續加碼，平均貸款成數為57.1%，較2019年56.7%的貸款成數略有上揚。而以貝殼百城二手房價格指數來看，與2020年1月相比，2020年12月，百城二手房價格指數上漲的城市有52個，佔比過半。
張大偉也分析稱，部分城市的確出現了經營性貸款流入房地產的現象。上海、深圳等城市的樓市最近火爆，核心原因是經營性貸款流入樓市。 其中，2020年末，本外幣住戶經營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。
此外，汪恆表示，為了防止房價快速上漲期間出現非理性加杠桿的行為，進一步防止居民和金融部門存在的風險，當前必須加強對於購房資金的管控。根據同策研究院的測算，早在2017年，中國居民的人均負債就已經超過人均居民可支配收入，且仍在上升。而居民部門債務每增加1元，其中0.3元就是房貸造成的，這一比重也呈上升趨勢。從銀行部門考慮，我國上市銀行個人貸款的不良貸款當中，個人房貸佔比從2017年年中的27.17%上升到2020年年中的27.55%，佔比在不斷上升。
業內：後續熱點城市將跟進，房貸利率或提升
值得關注的是，今年的房貸政策調整與2020年12月31日央行和銀保監會出台的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（簡稱「通知」）不無關系 。
通知明確，對銀行分類分檔設置房地產貸款佔比上限、個人住房貸款佔比上限。其中7家中資大型銀行房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。這一規定自今年1月1日起實施。在汪恆看來，今年開年一線城市的信貸政策收緊，也可以看成是該通知的延伸與細化。
貝殼找房分析人士認為，貸款集中度制度的出台對銀行有一定影響，2021年1月，廣州、東莞、合肥等多地已經出現銀行額度收緊、放款周期延長等，部分銀行停止接收新的購房貸款單，預計該狀態將持續較長時間，在此背景下，2021年居民購房杠桿回落是大概率事件。
據張大偉介紹，過去國內房地產按揭貸款還款看收入證明，而收入證明造假是行業長期的頑疾，信貸管控很難真正嚴格。而銀行作為企業單位，對於經營貸流入房地產管控意願不足。當下按揭貸款利率平均在5%-6%利率之間，經營貸只有3%-4%，使得大量的投資需求、改善需求使用了經營貸。
「如果上海真能嚴查個人信貸，那麼市場很快會降溫。後續很可能這一政策也會在深圳、杭州等其他市場過熱的城市落地。」張大偉如是稱。
對於2021年，中指企業事業部研究副總監劉水預計，房地產金融監管將從嚴，引導信貸資金更多流向實體經濟，部分熱點城市房貸利率存在提升的可能。而考慮到近期信貸環境的整體趨緊，會在一定程度上限制居民杠桿率，觀望情緒或走高。市場去化壓力進一步加劇，預計市場成交規模環比將有所回落。
『陸』 拉動貸款余額上升的主要動力是
拉動貸款余額上升的動力是出口、消費和投資的增長，經濟發展好了，貸款余額也會上升。
『柒』 600016怎麼樣
民生銀行（600016）股票1-3季度撥備前利潤增長66%，凈利潤增長70%。3季度與上半年的主要區別是手續費收入爆發式增長，而撥備支出明顯增加。中長期貸款的比重上升，對利差帶來了正面影響。長期存款比重有所上升，有一定的負面影響。此外，金融機構存放金融大幅上升，主要源自證券公司的保證金存款。預計07年和07凈利息收入增長分別為35%和20%。
1-3季度公司手續費收入同比增長133%，其中3季度手續費凈收入較2季度增長了一倍。分析師判斷主要來自於資本市場的相關業務增長。全年的增長應該在180%左右。3季度末，不良貸款余額53.28億元，較6月末下降6.4億元，成為不良餘款下降最多的季度，主要因為較高景氣度和信貸管理水平，但一定程度上也是2季度不良余額上升的的回歸，有會計確認標准方面的原因。1-3季度費用收入比（含稅）為51%，費用增速上升的空間不大。定向增發完成後，公司對城商行、非銀行金融機構和跨境收購願望和能力都很強，H股的IPO與也收購的進展直接相關。目前收購的短期對於盈利影響很小，但未來持續收購的貢獻將明顯增加。
海通證券分析師邱志承認為08年後公司收入多元化將有明顯進展，營業收入仍將保持較快增長，不過，公司的撥備支出和手續費增長具有相當的不穩定性。調高07-09年每股收益分別到0.44、0.67、0.88元，並調高6個月目標價到20元，評級為「買入」。
『捌』 現在個人汽車消費貸款的利率(各家商業銀行及各汽車金融企業),
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，佔全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。
隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施,防範消費信貸風險。
一、消費信貸中的風險因素
（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂於接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網路，藉助於計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網路可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的「社會安全保險號碼」輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款後，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行採用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由於收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常採用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那麼大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。
現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由於現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落後，主要仍採用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸後的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
（三）與消費貸款相關的法律不健全。「欠債還錢」這是天經地義的，然而在「同情弱者」的文化背景下，我國實踐中常常發生「欠債有理」的現象，一些法律法規中似乎也有「維護債務人權益」的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，並且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行後，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。
發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防範造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。
（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。
（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利於提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成「短存長貸」的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應採取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由於目前我國利率尚處於管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利於消費信貸業務的健康發展。
二、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防範消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用資料庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，並以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人徵信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易後難地組建徵信公司，起初只聯合金融機構，以後再逐步擴大。徵信公司應遵循「會員免費提供信息，有償提供查詢服務」原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向徵信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證徵信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。
（二）建立科學的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範信貸風險的作用。
信用評價體系一般採用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，並在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，並且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。
（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防範消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為「中產階級」有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事於優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫葯等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。
要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。
（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。
消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。
在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信託公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級後，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由於消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合採取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度並較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般採用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱「按揭」業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞於其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在於設定了融資機構和二級抵押機構，並建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，並向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，並對擔保程序進行嚴格審查。
(七)把個人消費貸款與保險結合起來。
由於銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助於保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便更好地為客戶服務，更好地防範風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應採取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期後，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。
3．實施提前還款罰息制。由於消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，並給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高於預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。