① 如何做好內勤工作
「內勤」，顧名思義是部門內部的「勤務兵」，是領導的參謀，幹部的後勤。也就是說，除要干好自己的本職工作外，還要協助領導完成一些必要的工作，努力做好領導的參謀助手。很多人對此都表示懷疑，都認為，內勤就是整天坐在辦公室里，抄抄寫寫，接接電話，統計數據之類的工作，沒有什麼實質性內容，是一個曬不著、淋不到的舒心工作。統計數據、接接電話看起來是件簡單的事，但其操作起來並不容易。應該說，內勤工作是技術型工作，內勤人員是一個單位的技術型人才。內勤工作作為辦公室工作中不可或缺的一部分，應當越來越受到企業領導的高度重視，要充分認識到內勤工作的重要性、艱巨性及其發揮的參謀助手作用。
② 淺談如何做好內勤工作
內勤工作是一項綜合協調、綜合服務的工作，具有協調左右、聯系內外的紐帶作用，內勤位輕責重，既要完成事務管理、文書處理、綜合情況、填寫報表、起草文件等日常程序化的工作，又要完成領導臨時交辦的工作，還要為領導出謀劃策，積極發揮參謀助手作用，協助領導做好各方面的工作。作為檢察院各科、室、局的內勤，實質上就是各部門的辦公室主任。其地位和作用顯而易見。所以要克服內勤工作是「副業」，不抵「定量」的觀念，因該感到光榮，應該在這個崗位上有所作為。
一、要增強五種意識，盡快適應內勤工作
一是政治意識。內勤要做好宣傳黨的方針、路線、政策的廣播員，要培養敏銳、獨特的政治意識。要加強在政治理論方面的學習，不斷提高政治素養，堅定正確的政治方向，使自己在思想上始終與黨中央保持高度一致。同時，要保持政治上的清醒，對待事物要擅於捕捉本質，迅速地抓住重點，為領導找出協調矛盾、解決問題的最佳途徑。二是全局意識。內勤是上下級信息交流的中轉站，上級下發指示精神，下級上報工作情況，都要經過內勤之手傳承。因此，內勤要自覺增強大局意識、全局意識，善於圍繞當前時期各項中心工作，結合實際，積極調研，主動參謀，盡可能地把具體問題研究得透徹，把建議提得准確，把工作做得細致，使自己真正成為領導決策的得力助手。三是服務意識。要做到不讓領導安排的工作在自己這里延誤，不讓辦理的事項在自己手裡積壓，不讓各種差錯在自己身上發生，不讓申辦業務群眾在自己這里受冷落。要培養服務意識，時刻擺正位置，盡可能把工作安排得井井有條，做到堅決服從領導和服務群眾。四是奉獻意識。目前，我院各部門內勤承擔著繁重的工作任務,不僅負責科室日常事務、文書管理、報表統計、檔案管理、信息反饋,還要從事檢察業務。加之近年來各項教育活動和專項整治任務接連不斷，加班加點，已成家常便飯。這不僅僅是對個人身體上的考驗，更是精神意志的磨練。這就要求內勤無論何時何地，都要有吃苦耐勞、樂於奉獻、攻堅克難的精神，要把自己對檢察事業的滿腔熱情和高度認真負責的態度融入到工作中，以苦為樂，敬業奉獻，艱苦奮斗，真正培養自己的奉獻意識。五是保密意識。內勤崗位的特殊性，決定內勤比其他同志接觸的事情更多。行動方案、決策措施、機密文件等信息都會在內勤處形成一個聚合點，使內勤崗位成為一個「機要中心」。如果稍有不慎，泄漏出去將會給工作造成不可彌補的損失。因此，作為一名內勤，無論何時何地，都要緊綳保密這根弦，做到不該說的堅決不說，不該講的堅決不講。
二、要養成六種習性，切實履行崗位職責
（一）內勤工作要有「主動性」。作為內勤，工作的主動性非常重要，主要就是要在「勤」字上下功夫。一要眼勤。內勤人員要閱讀上級院和本院印發的有關文件、信息，領會精神，吃透方針、政策，明確任務；二要手勤。對看到的情況、問題、數據、工作情況都要根據需要分別登記、摘錄，多積累情況，多寫材料。三要嘴勤。對不清楚的情況、細節要勤問、勤打聽、勤催辦。四要腿勤。與有關業務部門多聯系，經常深入了解情況，及時發現問題。五要腦勤。對各類業務報表，要認真分析，所填報表與上年、上月和其它表冊之間有沒有關聯性，同一表中欄與欄、項與項之間有沒有聯系。對收集的信息，要動腦分析研究，採取歸納、比較、判斷、推理和分析，注意摸索、積累和總結工作經驗，善於學會觀察分析各種社會現象，透過現象看本質，注意發現問題，養成勤於思考、善於思考的習慣，做到「沉靜以深思」才能逐漸提高自己的工作水平。
（二）內勤工作要有「及時性」。除了要在勤字上下功夫，做內勤還要體現在一個「快」字上，要具有很強的時間觀念和責任意識，要強調工作實效，辦事不拖拉。在領導布置工作時，要做到領會領導意圖快、傳達領導旨意快、反饋情況信息快。要完成一項工作，在規定時限內，要盡量往前趕，能今天完成的工作決不拖到明天完成，要干凈利索。當然，在追求工作效率的同時，不能忽視工作的准確程度，要保持頭腦清醒，忙而不亂。
（三）內勤工作要有「周密性」。內勤工作涉及到檢察業務的方方面面，如統計報表、情況收集、信息反饋、工作匯總以及各項基礎工作的管理。 這就要求我們要周全地思考，周密地安排，做到既重點突出，又能整體推進。一是加強調研指導。調研指導是內勤工作的主要內容。要搞好這方面的工作，就要求我們把握院情，掌握社會動態，將法律與司法實踐相結合；要求我們要有嚴謹扎實的工作作風；要求我們善於運用正確方法，提高綜合分析問題的能力，看問題更深一些，做工作更細一些，工作作風更實一些。二是加強信息反饋。要圍繞本縣工作中心和本院工作重點，圍繞工作中出現的新情況、新問題、新經驗和熱、難點，提供大量的、真實的具有前瞻性的信息。在信息發掘上，要突出地方特色，突出檢察工作亮點；要著力深度挖掘，以顯示問題的深刻性和重要性；要注意超前預測。可開發的信息很多，但必須有重點地進行收集、篩選、加工。三是加強檔案管理。要嚴格按照檔案整理的標准要求操作。及時整理好入院檔案室統一管理。並做好交接工作，規范查閱、調取檔案秩序，防火防盜，嚴肅查處違法文件，確保檔案的安全。四是加強統計工作。現在數據的填報有標准、有要求、有操作規范，並不復雜，關鍵是工作責任心和工作作風問題，千萬不能出現漏報、誤報、不及時報送的現象。
（四）內勤工作要有「條理性」。內勤工作涉及面廣、工作量大，既有緊迫性的業務工作，也有瑣碎的事務性工作，因此非常繁雜。這就要求工作要有條理性。一是要物放有序。比如說各種法律文書，可以用文件袋或檔案盒分類編號存放，或專櫃存放，在文件櫃上寫清目錄，別人領時也快捷方便，一旦缺哪種，內勤也可以及時領補。二是管理要分類。文件登記、統計台帳、調研信息、會議記錄等都應分類存放。三是處理事務要分清輕重緩急。內勤的事務很多、很雜，不能眉毛鬍子一把抓。急事要急辦，有的事情時效性很強，不能拖延，要抓緊去辦，比如案件延期報告、提請逮捕書的製作、統計月報表等，做到確保重點，統籌兼顧。
（五）內勤工作要有「規范性」。隨著社會的進步與發展，給檢察工作提出了更高的要求，各項工作的規范化程度也就越來越高，因此，內勤工作的規范化更是十分重要。要想將工作規范化，日常積累很重要，做到日積月累，層次分明，心中有數，運用自如。
（六）內勤工作要有「創造性」。一是工作思路要新。內勤工作要有計劃，要符合本部門、本單位的實際，且有一定超前性。二是要善於總結工作中的經驗與得失，從而形成自己獨具特色的工作方式，形成更新、更符合實際的工作思路。三是要善於運用最新科學技術與手段，不斷更新內勤工作方式與管理模式。內勤應當掌握電腦技術，要充分運用計算機技術，對案件資料與信息進行收集、整理、分類、檢索，對各類文件備份、存檔、收發、查找，起草和編輯法律文書、製作與填寫案件表格等，這樣就能大大提高內勤工作的效率與質量。
三、不斷加強自身修養，提高綜合素質。
內勤人員要不斷加強自身修養，加強業務學習，不斷提高綜合素質才能夠在日益激烈的競爭中脫穎而出。一是業務要精。要加強政治理論、法律法規的學習，提高自身政治素養、業務技能及研判事物的能力。要干一行、愛一行、專一行，無論在哪個崗位上，對自己的工作都要刻苦鑽研，做到情況熟悉，業務精通。要善於策劃、善於創新、善於總結，力爭成為「多面手」、做「雜家」。二是作風要實。內勤幹警一定要實實在在，實事求是，要從自我做起，從小事做起，善於將簡單、重復的瑣事串聯起來，形成體系，把握工作方向，服從整體工作。通過實實在在的工作和扎扎實實的作風維護檢察幹警的良好形象。三是紀律要嚴。要嚴格要求，嚴格管理，嚴格遵守各項規章制度，防止違規違紀問題的發生。
總之，內勤工作日常事務的范圍非常廣泛，內容十分豐富。要做好一名合格內勤，處理好日常事務，要靠自己不斷勤於學習，勤於實踐，逐步積累經驗，不斷提高自己的工作能力。
作者：李秀權四川省南江縣人民檢察院副檢察長
③ 怎樣做好一個內勤
內勤的什麼？內勤是整個公司工作環節中的一枚重要「棋子」，為上級出謀劃策，積極發揮參謀助手作用，協助上級做好各方面的工作，是內勤工作人員的「主業」。如何成為一名合格的內勤為公司的發展出一份力，求真務實的工作態度是前提、精通專業的業務素質是基礎、嚴謹干練的工作作風是保證、淡泊名利的思想境界是關鍵。這就是急需內勤在以下兩個方面狠下工夫。 首先要正確處理好「兩個關系」 一是內勤與經理的關系。要解決好自己身定位問題，避免兩個極端。既要克服惟命是從，不聞不問不考慮，弱化參謀作用的「盲從主義」，又要避免事無巨細，擅做主張，認為這樣才是起到參謀作用的「越權主義」。所以要當好經理參謀，必須擺正自己的位置，立足本職之內，做到積極不越權，服從不消極，這才是內勤發揮參謀助手作用的最佳角度和應有的位置。 二是內勤與代理商的關系。做好後勤保障工作，熱心為代理商服務。既是內勤的分內職責，也是當好參謀的前提的基礎。因為如果處理不好內勤與代理商的關系，不能贏得代理商的信任和支持，內勤就很掌握各種情況信息，就很難發揮領導「資料庫」的作用。所以內勤只有從自身做起，處處為代理商建立和諧和夥伴關系，才能鞏固公司在本地區的業務，為公司拓寬發展起到積極作用！ 其次要主動更新「六個觀念」 一是全局觀念。內勤必須對辦事處工作心中有數。要「不在其位謀其政」，站在經理和上級領導的角度和高度敢想敢謀，只有這樣，才能把握工作的主動脈，才能向領導提供准確的基礎信息，當好領導的參謀、助手。在日常工作中，要保持與代理商的聯系，主動搜集全面工作情況，熟悉代理商的各個方面信息，將工作進展、數據、觀點記在本上、印在腦里、反映給領導，及時給領導提供決策依據。 二是信息觀念。搜集掌握各類信息，包括上級精神、公司的人事任免、內部信息、代理商反映的信息、過去的經驗信息等。對其中的參考價值的，都要記下來，否則就「想」無根據，「謀」無基礎。要多動腿、勤動嘴、真動耳，深入實際調查獲得一手材料，單單一味在辦公室「閉門造車」，是當不好領導參謀助手的。 三是服務觀念。內勤擔負著上傳下達、迎來送往的職責。要將上級重要指示和文件精神協助經理及時傳達到位，同時，要把各個意見、建議和近期動態及時向上級反映，使上級做到心中有數；要對來訪的代理商熱情接待、解答得體。 四是溝通觀念。溝通就是要求內勤善於與各部門之間的往來與聯系。一是隨時反映，做好信息收集員的作用，對出現的問題及時向上級提示，以彌補漏洞。二是定期報告。即在每月月底將任務完成情況及時報告給總部，為公司下步的部署做好資料收集作用。 五是保密觀念。增強保密觀念十分重要。不該問的不問，不該說的絕對不說，切忌「漏風」，這是內勤人員的大忌。 六是職責觀念。一名合格的內勤，要樹立職責觀念，熱愛本職工作。
④ 銀行櫃台的工作人員是怎麼幫助客戶貸款的他們的貸款的設備。都有哪些你。
正規銀行的客戶經理，是完全按照銀行的授信政策來為客戶放款的。銀行貸款的門檻是非常高的，條件比較嚴苛，但是利息是比較低的。條件一般的客戶很難在銀行拿到貸款。
許多銀行都有pad來幫助貸款，但是裡面的審批流程和以前是一樣的，都是需要好多人的審批，才能放款。 只要有一個環節出現問題，就會被拒絕了。
⑤ 內勤這個工作如何才能做好
問題： 很多人都認為，內勤就是整天坐在辦公室里，接接電話，做好上傳下達就行了，如何才能做一個稱職的內勤？ 答案： 內勤工作看似簡單，其實也很復雜、具有一定的挑戰性，它不但要求內勤人員具有較高的政治敏感性，同時對文化素質、語言組織能力都有較高的要求，因此，怎樣才能做好一個內勤，真正起到領導助手和參謀作用，筆者認為，關鍵要做好以下三個方面工作： 一是對上，當好幫手。 內勤位輕責重，既要完成文書處理、上傳下達，統計報表等日常程序化的工作，又要完成領導臨時交辦的工作，還要為領導出謀劃策，積極發揮參謀助手作用，協助領導做好各方面的工作。可見要成為一名稱職的內勤，必須具有強烈的事業心和高度的責任感，熟悉煙草執法業務知識，具有較寬的知識面和合理的知識結構以及嚴謹干練的工作作風。 二是對下，當好管家。 內勤每天都要面對著大量的生活事務工作，內勤工作的服務性就是關鍵，內勤必須具有任勞任怨的獻身精神和良好的服務意識，切實做到「眼勤、手勤、腿勤、嘴勤」。 三是對外，當好通訊員。 內勤在大隊擔當的角色就是大隊的信息交流「中轉站」，因此，內勤要自覺增強大局意識、全局意識，善於圍繞執法工作，結合工作實際通過收集材料、收集圖片、宣傳報道等形式，盡可能地把基層工作中的先進事跡、工作經驗、學習心得體會反映出來，把工作做得細致，使自己真正成為領導的得力助手。 內勤這個工作崗位，就好比帶動機器運轉的一粒鏍釘，在自己的位置上發揮著關鍵性的作用。
⑥ 怎樣做好內勤工作
一、大事講政治，小事講原則，嚴格自律的做好內勤工作
內勤工作具有鮮明的政策性、嚴格的原則性，因此，內勤工作必須講政治，講原則。
（一）要講政治。內勤工作要站在講政治的高度處理事務，辦事要講原則，實事求是，決不能離開政策原則，按個人意志行事。
（二）要講原則。作為內勤崗位的工作人員，有更多的機會參加一些重要會議和活動，內勤依照所領導意圖行事，這就決定內勤人員必須遵守紀律，擺正位置，絕不能越位。絕不能傳播小道消息或透露內部情況。
二、認真履行職責，當好好參謀和助手。
在新形勢下，內勤必須在搜集傳遞信息、預測形勢發展、提出決策根據和可行性方案、貫徹上級指示、起草文件、協同組織會議、管理文書檔案等方面給領導作好參謀和助手。
（一）安排處理好各項文字工作。文字工作是內勤最基礎、最重要的工作。一個稱職的內勤，就必須認真做好這項關鍵性工作。內勤人員必須全面掌握各類文書的作用、製作記錄要求等內容，在保管或統一歸檔前，嚴格仔細檢查製作使用是否合法、規范、真實和准確。
（二）輔助領導謀劃工作。協助所領導積極做好工作，在處理日常工作中體現領導意圖，為領導提供第一手資料和必要的工作條件，還必須協助所領導開好一些會議，准備好相關材料，認真做好記錄。
（三）正確履行內勤崗位職責。內勤崗位人員在做好接待工作的同時，要有意識地發揮接待的窗口作用，主動配合領導做好宣傳工作，要把宣傳工作融於接待工作中，發揮職能作用。
三、加強學習，不斷提高工作能力
內勤崗位的重要性、職責的特殊性、任務的綜合性決定了它在整個監所工作中起著舉足輕重的作用。因此，要加強學習，不斷提高工作能力。
（一）作為內勤人員要有較強的業務能力，監所內勤應了解監所工作全局，熟悉掌握監所業務工作知識，不說外行話，不辦外行事，在聽、說、寫上具備一定水平。內勤的寫作量很大，熟練地掌握公文的寫作技巧，准確地表達所要說明的問題，有助於各項工作的順利開展。
⑦ 我是一名乙方內勤 甲方要求我協助按揭專業 跑銀行 這合理嗎
你的工作，由乙方來安排，而不是甲方。。。表示想哭，也只能找你自己的公司出面解決，勞動哦你不是甲方的員工。如果公司要求你配合，那麼就是你的工作，不能推辭。
難不成，甲方的某位領導對你有些不可描述的想法？
⑧ 怎樣才能協助財務經理做好授信工作
目前，銀行對信貸資產質量要標本兼治，重點需強化前瞻性的信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎，走出一條穩健發展的新路子。一、問題的提出受經濟增速放緩的影響，目前商業銀行貸款不良率仍在不斷攀升，已逼近2%，不良貸款與逾期貸款「剪刀差」還在擴大，潛在風險貸款持續增長。同時，快速處置不良貸款的損失越來越大，處置回收率不斷創出新低，尤其是不良貸款的批量轉讓處置損失巨大，給銀行的經營效益和財務成本帶來較大負擔。簡單地遏制不良貸款，只是延緩或推遲風險暴露，在當期或短期內減緩不良率上升幅度，治標不治本，沒有脫離產生不良貸款的外部環境，消除風險隱患，也沒有從根本上解決不良貸款產生的內部因素。宏觀經濟的基本面決定了銀行信貸資產質量的基本狀態，商業銀行的不良貸款率在較大程度上是宏觀經濟運行態勢的反映。盡管宏觀經濟運行中的問題不會立刻反映到銀行信貸資產質量上，但當經濟增長出現較長時間的下行或疲軟態勢，或者宏觀經濟運行中的問題短期內不能得到根本性扭轉，最終會對銀行的信貸資產質量造成實質性影響。按現行商業銀行的貸款管理規定，一般是按季結息，融資期限大都是6~12個月或1年期以上。當貸款出現欠息或到期後超過90天不能償還時風險才會暴露，才會被確定為不良貸款。對於一些問題貸款，銀行為保全資產通常還會採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等方式來使貸款風險延期暴露。此外，很多潛在風險貸款還要受其它多種因素的影響或觸發才會暴露。因此，從貸款發放到劣變為不良，一般都會有一個或長或短的過渡期。在經濟增長放緩初期，信貸風險暴露會比較緩慢。但當經濟增長出現持續乏力，不僅新的信貸風險會加速暴露，部分緩釋的信貸風險還會再次向下劣變，累積的潛在風險也會轉為現實的風險，從而使銀行信貸風險暴露顯著加快，貸款劣變率快速攀升，甚至可能持續地超過銀行營業收入和凈利潤的增長幅度，嚴重時還會觸發流動性風險。從目前的態勢分析看，經濟增長放緩的基本要素沒有發生實質性轉變，宏觀經濟運行中各種不確定因素沒有消除，一些深層次的問題還在繼續累積，持續影響著銀行的信貸經營環境。比如，一些技術含量低、工藝落後、產品缺乏競爭力、生產經營困難的企業，出現停產半停產的在不斷增多。一些產能嚴重過剩行業資產重、負債高，調整轉型難度大，效益下滑的局面可能長期存在。一些傳統的商業模式和實體商場商城，隨著新興市場業態的變化出現了萎縮態勢。尤其是一些小微企業，在經濟上行期市場需求大，尚能生存發展，但當經濟波動時就會最先受到沖擊，出現資金周轉困難、資金鏈斷裂的情況。且這種情況又會傳導到其上下游領域，致使越來越多的企業生產經營困難，現金流不足或斷裂，導致信用風險在客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢，嚴重影響銀行信貸資產質量的穩定。此外，交易對手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散，大量外部風險的跨業跨界湧向銀行，成為新的信貸風險源，使得銀行信貸風險管控的難度和復雜性進一步加大，不良貸款上升的勢頭將難以遏制。另一個問題是，銀行信貸經營狀況並沒有隨外部經濟環境變化而進行實質性的調整改善，新增融資的風險仍未能得到有效控制。隨著經濟下行，拉動經濟增長的投資需求大幅減少，製造業仍在深度去產能過程中，消費只能漸進式增長，出口則面臨諸多不確定性，短期內很難有大的回升。在這樣的背景下，生產經營正常的企業一般都通過發行超短融、短融、中票以及各種企業債來歸還銀行貸款，降低融資成本。這意味著正常經營的企業不僅降低了對銀行貸款的需求，而且還償還了原有的貸款，直接減少了貸款余額。為確保信貸總量不減少、增速不降低，銀行除了要補上企業發債償還的貸款外，還要再尋找新的有融資需求的企業，而這類企業大多是一些經營相對困難、潛在風險較大的企業。也就是說，如果繼續按慣性和傳統方式不進行調整就投放貸款，風險可能會更大。上述分析表明，當前銀行出現的信貸風險問題主要是受外部經濟環境等因素的影響。但就銀行自身的反思而言，決不能就此了事，或至多認為是一些分支機構或有關人員不盡職、業務操作不到位所引發的信貸風險，而應從自身風險管理上作深層次分析。這其中有些風險暴露看起來似乎是由外部因素造成，且都有一定的偶然性、突發性，或是某些企業或某類型企業、某些分支機構，或者某個區域等的個案問題，但其實質是一些銀行忽略了對信貸戰略風險的管理。目前，商業銀行間的新增不良貸款並非呈均衡分布，不良貸款率的差異很大。在同一區域，外部環境相同，有些銀行的不良貸款率較低，有些銀行的不良貸款率很高；即使在同一區域內同一家銀行的不同分支機構也不均衡，有些分支機構不良貸款率高，有些分支機構不良貸款率低。導致這些銀行及分支機構不良貸款率差異的主要原因是信貸結構的差異。不同的信貸資產分布結構具有不同的風險，若信貸資產在某些風險較高的領域或板塊佔比過大，那麼相應的不良貸款率也就會比較高。如溫州、鄂爾多斯等地的區域風險，鋼鐵、電解鋁等產能嚴重過剩行業的風險，銀行信貸產品中的商品融資風險、暗保理風險，以及貸款保證擔保方式中的互保、聯保、關聯擔保風險等。由於信貸資產的背後是信貸客戶，客戶違約便表現為信貸資產劣變。所以銀行間不良貸款的差異，實際上是信貸客戶結構的差異。信貸的客戶結構差異越大，信貸資產質量的差異也越大；並且這種差異大並非短期形成，也不是一兩筆業務就能調整過來的。所以，評價商業銀行的信貸資產質量不能只看逾期貸款率、不良貸款率，它們只反映當期信貸資產的質量，並不能反映長期的信貸質量。當期的逾期貸款率、不良貸款率比較低，不能說明其未來的風險就可控，信貸資產質量就一定好。事實上，只看當期不良貸款率本身也不全面，因為其中包含了核銷處置的因素。要判斷銀行信貸資產的質量優劣與穩定，必須深度地分析信貸結構，包括信貸資產的客戶分布結構、行業分布結構、區域分布結構和產品分布結構等，才能搞清楚銀行信貸資產的真實質量及潛在風險，才能更准確地判斷一家商業銀行信貸風險管理的優劣，才能結合外部經濟環境判斷未來貸款劣變壓力的大小。進一步分析就會發現，銀行間信貸結構的差異實質上是信貸戰略的差異和戰略風險管理的差異。不論是理性的戰略風險防控，還是風險偏好的決策判斷，信貸的戰略風險及其結構性風險必須要事先防範，一旦發生戰略性的風險就很難再進行有效控制。這也是當前銀行信貸風險管理中較為突出的問題。有些銀行盡管當期出現了不良貸款率上升，但從信貸戰略風險等長期因素來看，風險仍然可控；有些銀行雖然當期的不良貸款率不高，但從長期的信貸戰略風險等因素看，潛在風險很大且有的已很嚴重，極有可能引發區域性甚至系統性金融風險。二、強化信貸戰略風險管理盡管目前商業銀行不良貸款持續上升的問題難以在短期內解決，但這並不是說對此銀行就無所作為，只能消極等待外部經濟環境的變化。商業銀行應以積極的態度應對，抓住當前經濟增長放緩的時機，加快自身信貸經營的轉型，深化改革、完善機制、標本兼治，切實解決制約和影響信貸風險管理的深層次問題；既要防控和壓降當期的信貸風險，更要強化和完善長期信貸風險的管理，調整和明確信貸戰略，防控好信貸戰略風險，使信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。所謂信貸戰略風險，是指未來可能出現大面積的、持續性的信用風險，對商業銀行的影響極為重大，甚至會導致銀行的破產。信貸戰略風險管理就是要根據外部環境和自身的風險偏好，確定信貸戰略目標和戰略布局，以防控未來宏觀經濟波動可能帶來的戰略性信貸風險。從信貸戰略層面來分析信貸風險和不良貸款，就不難發現每家銀行的信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關。其中的一個重要教訓是，一些銀行事前缺乏明確的信貸戰略、理性的信貸布局和對信貸風險隱患的防控要求，能做什麼就做什麼，只為完成當期的經營指標，過多地向某些收益較高領域投放貸款，形成了大量高潛在風險的信貸資產。一旦市場環境發生變化，便深陷風險持續、大面積暴露的困境。因此，為標本兼治銀行的不良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險，商業銀行要在對外部經濟環境和自身信貸經營條件、風險識別能力等有足夠清醒認識的基礎上，本著審慎的風險偏好來制定信貸戰略風險管理規劃，確定信貸總量和結構目標，並做好長期充足的風險損失准備。銀行信貸戰略風險管理的關鍵，一是要明確規定在一定時期內適度的信貸總量增長，確保風險總量可控。即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配，這是銀行穩健經營的充分體現，更是風險管理的內在要求。倘若信貸業務在短期內發展過快，風險管理的質量就會受到影響，潛在風險就會相應更快地累積。尤其是目前經濟轉型和結構調整還未到位，一些新市場尚未形成實際的信貸需求，如果銀行新增信貸總量過多，包括對新客戶的貸款和老客戶的增量貸款，稍有不慎就會順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業，甚至是一些工藝技術落後、環境污染嚴重、資源消耗大、產能過剩嚴重的領域。因為在這些領域，企業經營效益下降、成本上升、資金鏈趨緊，會有較大的融資需求。如果貸款投放過多過快，風險暴露的壓力就會增大，極易導致新的不良貸款。因此，合理適度的信貸總量控制應是信貸戰略風險管理的基本目標。二是要盡職守住信貸戰略風險底線不動搖、實現信貸戰略目標不動搖。當然守住風險底線也是有成本、有代價的，要盡可能地兼顧短期收益與長期風險、市場機會與風險防控的關系。只有這樣，才能在宏觀經濟出現波動時，避免發生大面積或板塊式的信貸資產劣變；只有這樣，銀行信貸資產質量的穩定性、信貸資產分布的匹配性、客戶風險的可控性、綜合收益的可持續性，才能有基本的保證。三是要在信貸總量內確定未來的信貸結構目標。信貸結構及各組成板塊的集中度風險防控是信貸戰略風險管理要解決的一個主要問題。一方面，要嚴格把控好新增貸款投向結構的度，避免出現結構性或集中度風險。特別是目前投資增速已回落至10%以下，經濟增長由投資拉動逐步向投資與消費拉動轉型，銀行也要相應調整信貸戰略，加大消費信貸板塊的投放比重。另一方面，要對存量信貸的客戶、行業、區域、產品等結構及集中度等進行全面分析，對其中的潛在風險及時完善防控措施，並不斷優化調整。從客戶維度看，信貸客戶的質量結構是銀行信貸資產質量基礎的基礎。客戶的質量好、結構優，就說明銀行長期的信貸資產質量有穩定的基礎。客戶的選擇主要由銀行的風險偏好決定，不同的風險偏好會有不同的客戶選擇。關鍵是銀行的風險識別能力，識別不了實質風險就難以選擇合適的客戶。在實施信貸客戶戰略時，銀行要充分利用數據沉澱和技術處理上的優勢，通過大數據實現對客戶的風險識別和精準選擇，有效預判和控制客戶風險，提高優良客戶佔比，這將成為銀行未來創新和市場競爭的重點。同時，要對識別出來有潛在風險因素的存量客戶，特別是一些體制機制較傳統、缺乏核心競爭力又過度融資的客戶，需要加快退出。小微企業客戶較特殊，不僅要以商業原則來評價其實質風險，對其融資總量要與自身的風險管理能力、風險承受能力相匹配，還要從戰略角度來培育客戶，不能過度強調風險底線而放棄小微企業客戶。從行業維度看，信貸行業分布對信貸資產質量的穩定有很大影響，不同的行業有不同的發展周期、不同的風險表現，所以行業板塊的布局要與經濟發展及走勢相契合。目前就是要把信貸資源投向新興產業、弱周期行業等長期融資風險相對較低的行業，提高其結構佔比；對嚴重產能過剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落後的行業，要盡快減少信貸總量，降低結構佔比；對周期性較強的行業，要嚴格控制，避免佔比過大。還要關注一些以往盈利較大的行業，這些行業短期內吸引了大量的投資，但當這種簡單的高盈利模式成為共識時，就會轉變成低收益的行業，風險也會隨之陡升。如果這類行業的融資佔比較高，那麼未來信貸資產劣變的壓力就會較大，因此須抓緊調整壓縮。從區域維度看，信貸戰略風險管理中，還需關注區域信貸總量與區域GDP的比例關系，該比例過大的區域，潛在的信貸風險也會加大。目前由於投資效率下降，企業的利潤率下降，每增長一個百分點的GDP要比過去增加的投資，使得信貸總量增速與GDP增速的比率在某些區域快速拉大，同時風險也在快速累積。銀行對各區域的信貸投放，要區別不同情況。對經濟增長過程中已經完成或將要完成工業化和城鎮化、轉型升級比較順利的區域，以及工業化和城鎮化水平較低、人口紅利充沛的區域，可繼續保持適度的信貸增長。而產業結構較單一，工業化、城鎮化潛力不大的區域則可能成為經濟增長的窪地，信貸資源投放需審慎把控。如果過多地把信貸資源投向邊際效率較低的區域，那麼未來的區域信貸風險就會加大。從產品維度看，信貸產品結構也是影響資產質量的一個重要因素。風險較低的融資產品可以保持信貸資產質量穩定，而風險較大的融資產品盡管收益較高，但需審慎，佔比不宜太大。尤其在經濟增速放緩或下行期，一些收益較高的傳統信貸產品不僅風險增大了，市場需求也縮小了，總量應穩步壓縮。同時，應根據市場變化，適時推出新的融資產品，特別是要積極創新，開拓消費貸款市場，推出一些風險可控、適合市場需求的消費類融資產品，提高消費類融資產品的佔比。三、信貸戰略風險管理實施的必要條件確定了信貸戰略風險管理的目標，並不等於目標的實現，還需要有配套的環境與條件，包括用新理念、新機制、新要求來對信貸戰略風險進行管理。要有防控大板塊、大面積信用風險的預案及與之相匹配的政策制度。（一）完善信貸風險管理機制，明確風險管理責任要實現信貸戰略風險管理所確定的目標，必須完善信貸風險管理運行機制，既防控當期信用風險，還要對戰略風險進行有效防控，並保證客戶服務的高效率。不僅要解決現行信貸風險管理中存在的管理層級多、操作流程長等效率問題，更要解決前中後台部門相互制衡異化為風險管理職責不清的機制性問題。必須明確信貸風險主要是客戶的違約風險，所以信貸風險管理也必須以客戶為中心來明確部門及員工的崗位職責，落實風險責任，誰管客戶就由誰來承擔風險責任。在整個信用風險管理中，前台市場營銷部門的主要職責是營銷客戶、維護客戶關系、全過程管理客戶，並對客戶風險承擔主要責任；中台風險審查部門的獨立審查主要是協助市場營銷部門對客戶風險的識別與防控進行把關，並承擔相應的責任；後台監測監控部門主要責任是統一客戶視圖，對客戶風險進行全方位監控，並及時向市場營銷部門提示在貸前與貸後需關注的客戶風險動向，幫助做好客戶風險控制。通過三個部門的協同配合，形成以市場營銷部門為主體，風險審查部門、風險監控部門為輔佐，互為前提、相互制約、責權統一的風險管理運行機制。只有完善信貸業務各環節中的責任機制、明確各自的職責，才能有效保證信貸戰略風險管理的順利推進實施，確保該進入的客戶、行業、區域能高效率地進入，該退出的客戶、行業、區域能有策略地退出。在現行以區域板塊管理為主、業務條線管理為輔的銀行經營管理體制下，必須明確各信貸業務部門的基本職責是為各級機構的風險決策者提供決策參考依據以及相關政策、產品等服務，主要承擔風險揭示不充分、風險防控或緩釋、政策要求不到位的責任。對客戶的融資業務做還是不做，須由機構負責人決策。因此，各級機構負責人是信貸業務的最終決策者，應承擔風險決策的主要責任。在明確了責任機制的基礎上，需同步完善責任與權利的匹配機制。市場營銷部門承擔客戶風險的主要責任，就必須給予充分的授權。不僅要有權進行客戶授信及債項業務的盡職調查與日常貸後管理，嚴把客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途，還要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作，牽頭協調各產品部門及各區域資源的統籌配置和調度，以及對與法人客戶相關的個人業務及其風險開展跨部門延伸營銷管理等。為提高對客戶服務的效率和質量，提升市場競爭力，避免分支機構的信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險，要相對集中營銷資源，調整營銷方式與策略，對信貸戰略影響較大的板塊、新興業務領域以及個性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度大的業務，要在統一客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎上，進一步完善信貸頂層布局、高層決策的直營機制，提升客戶直營層級。除小額、零售信貸業務外，基層機構主要是對客戶提供所需的金融服務，輔助上級行做好客戶營銷工作，以更完整、更專業、更高效地為客戶提供全方位、一體化金融服務，徹底改變現行實際由各基層機構依據當地市場需求決定信貸投向和信貸結構，甚至造成逆向調整的問題。（二）創新信貸風險管理方式信貸戰略風險管理目標的實現不僅要完善責任機制，還要有完善的創新機制，通過創新把有限的資源投到信貸戰略風險管理上。在當前內外部復雜環境下，要保持信貸業務的健康發展，只有通過創新轉型，才能激發防控風險的活力，提高風險防控的效率。從理念、布局、管理、方式、產品等角度考慮，信貸戰略風險管理本身就充滿著創新。當所有的創新匯集起來就能形成巨大的創新紅利，表現在信貸戰略風險管理上，就是信貸資產質量長期保持穩定優良態勢，貸款單邊劣變持續減少，潛在信用風險得到有效化解，信貸結構不斷優化，信貸資產收益進一步提升。一是對部分信貸業務進行標准化運營。即把風險可控、市場潛力大的消費信貸、小額信貸以及其它風險較低的信貸業務進行標准化改造，作為信貸戰略風險管理創新的重點。由於這類業務量大面廣，操作起來費時費力，因此需對現行的信貸業務運營方式進行調整改造。依據這類業務的不同風險特點來設定防控措施和操作流程，利用先進的技術創新業務方式，以提高服務效率並降低風險管理成本。具體來說，就是藉助互聯網、大數據等技術，採取「數據+模型」的方式，通過網路化、自動化等手段，以純線上或線上線下相結合的方式，通過模型、參數自動篩查或與線下審查結合等進行風險防控措施，實現客戶融資業務自主或半自主。這樣既可方便客戶不受時間和地域限制融資業務，又可以緩解基層機構大量的業務操作，充分體現小額、風險可控業務走短流程的原則。二是創新融資業務的組合風險管理。由於傳統的行政化管理體制形成了以單項業務、單一品種為基礎的信貸業務經營和風險管理方式，以及與此相匹配的政策制度，使得銀行在具體信貸業務經營上過於部門化、產品化。不僅客戶的金融需求被人為切割，銀行的一些融資產品也被切割，難以同步交叉銷售，而且對同一客戶的信息、風險防控也被分離不能共享。事實上，對客戶進行某項金融產品的營銷既是業務發展的需要，也是了解和掌握客戶信息的有效途徑，是風險防控的重要措施。信貸風險管理就應寓於業務發展之中，不能把業務發展與風險管理截然分離，銀行就是在向客戶提供金融服務的過程中實現其有效的風險管理。因此亟須改革現行的管理體制，改變單一業務管理方式，在依法合規的基礎上實施好客戶戰略。加快實現商行與投行、自營與代理、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務的整體營銷和綜合金融服務，創新出的融資新產品、新方案和新模式，同時可以更完整地了解客戶信息，強化組合風險管理，從信貸戰略上防控客戶風險。三是拓展融資新領域、防控新風險。面對復雜的經濟環境和市場融資需求的變化，按傳統慣性思路看市場，確實找不到合適的信貸市場。昔日旺盛的需求不復存在，普遍的過度融資以及大量的風險暴露已把不多的市場需求掩蓋，所看到的一些需求也大多是風險大、收益低、難管理的業務。因此，要以創新的思路來審視市場、細分市場，化消極因素為積極因素，這樣就會發現大量的市場機會和融資需求。關鍵是要從信貸戰略風險管理的視角來把握新時期的市場特點，藉助先進的風險管理技術和方法來識別風險、防控風險，以適應新的市場環境、新的產業業態、新的商業模式和新的風險表現。比如，對信貸戰略結構布局有重要影響的文化、旅遊、健康、養老等服務業以及其它各類輕資產領域的融資需求潛力很大，PPP方式下的新項目融資需求也很大。關鍵是以什麼樣的方式去做，其中的風險又怎麼防控，都需要創新、需要智慧。又如，現在銀行都在想法處置不良資產和問題貸款，其實換個思路，把其作為一種資源包裝成一個新產品來經營，就會開拓出一塊新市場。（三）完善員工行為風險管理員工行為風險管理是銀行全面風險管理的重要基礎，也是信貸戰略風險管理的必要條件，對信貸戰略目標的實現有著決定性的影響。管好了員工行為風險，信貸風險也會大幅降低。只講業務風險管理，不進行員工行為風險管理，信貸風險管理也很難真正落實到位。事實上，信貸戰略風險管理就是整體信貸業務的風險管理，不只是具體一筆債項業務的風險防範，因此需要全體員工持續盡職努力才能實現。員工行為風險管理就是要使員工在信貸業務經營的全過程中做到合規、盡職，這也是員工行為風險管理的核心。從目前銀行出現的不良貸款案例分析來看，雖有各種內外部因素，但也不可否認其中有相當部分是由於員工不合規、不盡職等行為風險因素造成的，使得一些原本完全可以有效防控的風險未能避免。合規與盡職並非一個層面的事情。合規就是什麼可以做，什麼不可以做，該做就必須要做到位，不該做的堅決不做，這是紅線不能逾越。與盡職相比，合規尤其是表面的合規容易做到，但把規定動作都做了，也不一定就盡職了。從本質上講，合規可以防控操作風險，但不能完全防控信用風險。盡管不少信用風險是由不合規的操作引發的，但無論合規要求有多具體，也難以覆蓋復雜的信用風險，合規管理不可能替代對信貸實質性風險的盡職防控。強化員工行為風險管理，首先，要對員工進行職業操守培訓，敬畏銀行從業人員的職業操守和行為規范，敬畏風險管理。明確其職業行為規范，恪守高標準的職業操守，自覺履行崗位職責、勤勉盡職。這也是員工行為風險管理的基本內容。其次，要對員工進行業務技能培訓，全面推進信貸從業人員資格管理制度，將專業資質作為從事信貸工作的基本要求和具體業務的剛性約束。做到讓合適的人干合適的事，不具備風險管理能力和素質的人員堅決予以調整。其三，要強化對風險管理專業人員及分支機構負責人的業務技能培訓、崗位考核等工作，使風險管理專業人員和分支機構負責人的數量、質量與信貸業務發展要求相匹配。形成風險管理人員職業化、機構負責人專家化，把風險管理專業人員和分支機構負責人隊伍的梯度建設真正落實到位，才能有穩定的信貸資產質量，這是實現信貸戰略風險管理的重要保障。（四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險當前監管部門不僅應把經濟上行期的監管政策要求調整到適應經濟增長放緩條件下的監管政策要求上來，更需在防控系統性金融風險的過程中，強化對區域性金融風險的監控，避免由局部的區域性金融風險引發更大范圍的系統性金融風險。不僅需要關注各區域的社會融資總量、結構與其經濟發展的匹配性，分析是否存在嚴重過度融資風險，是否有潛在的區域性金融風險；還應重視對銀行業金融機構信貸戰略風險的監管，分析其信貸資產總量及其分布結構，對可能引發大面積風險的因素及早做好風險隱患的化解和防範。監管部門要盡職監管，就必須對監管對象的信貸戰略風險進行有效監測，對信貸業務發展過程中的潛在風險進行實時監管，發現有異常情況就應立即採取監管措施，不應等風險都暴露了才進行監管風險提示。沒有具體的監管檢查、監管處罰等監管威懾的嚴格跟進，很難能真正發揮監管效果。需要強調的是，限速是非常重要的交通規則，是保證道路交通安全最基本的措施。信貸風險暴露與交通事故一樣，大都也與速度有關。從目前銀行不良貸款形成的原因分析看，其中一個很重要的共性原因，就是無論某項信貸業務增速過快或是整個信貸業務增速過快的機構，或某個區域的融資增速過快，其不良貸款暴露得也多。信貸業務短期內發展過快，不僅很難持續，而且風險隱患會很大，隨後可能出現不良貸款快速上升的態勢。在同樣的經濟環境下，信貸業務發展應有一個合理的度，超過了就一定有其特殊原因，很有可能是風險，至少有潛在風險。如發生鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險以及民間借貸等較大風險的部分機構或區域都曾有過一段高速的信貸業務發展，且當時的不良貸款率、逾期貸款率等質量指標還都很不錯。因此，金融監管部門對銀行業金融機構的信貸業務發展速度應有監管限制，哪家銀行或其分支機構的信貸業務發展過快，包括某項信貸產品發展過快，監管部門就應進行合規檢查，看是否存在不審慎或不合規的問題，且不能簡單地做一些風險提示就了事。
⑨ 銀行信貸人員如何做好貸款的盡職調查工作
一、企業為什麼用錢
二、企業想怎麼用錢
三、企業需要多少錢
四、企業怎麼還錢
五、還不上錢怎麼辦，怎麼彌補損失。