『壹』 淺談如何做好信貸業務全流程風險管理
從目前新增不良貸款持續增長的形式來看，既然客觀因素不可規避，那麼從主觀下手做好信貸業務全流程風險管理就顯得尤為重要。 把住源頭做好信貸全流程風險管理工作，於細微處見真章，把好放款關口尤為重要。一是抓好信貸業務條線人員的業務知識學習，構建「業務部室學管理、審查人員學流程、客戶經理學手續」貫穿整個業務條線的「三位一體」學習機制，在確保整個條線人員能夠做到廉潔自律的同時，要求進一步提高對操作流程和規章制度的掌控能力。二是提高客戶經理的風險識別能力，特別是要求對借款人是否誠實守信及所從事的行業前景風險狀況如何、能否使其在生產周期過後具有還本付息的能力進行正確的判斷。三是貸前調查工作要做實、做細，對申請授信超過一定額度但不了解其情況的新客戶一定要進行細致、深入的貸前調查，做到多走、多問、多看。四是調查報告要真實反映風險狀況，對為什麼貸款、貸款做什麼、是否還具有還款能力或穩定的還款來源進行詳細的描述，且不要參雜任何主觀臆斷的成分。五是貸款手續要完善、合規，簽合同過程要留有證據，切實做好面談面簽工作，有條件的每筆貸款都要留有影像資料。六是要確保借款人、擔保人充分了解合同約定的所有條款，避免出現糾紛。 掌握過程借款人所經營項目的生產經營狀況受社會、經濟、政治甚至自然災害等因素限制較大，因此是否能夠時刻掌握貸款發放後至收回的整個過程就顯得十分關鍵。我認為應做好以下四點工作。 一是確保貸後調查合規並能夠落到實處，特別要重視首次貸後檢查工作的重要性和必要性。二是在平時工作中要注意多和貸戶，特別是新建立業務關系的貸戶進行交流溝通，時刻掌握借款人的生產經營情況、思想動態，以便於對風險狀況做出及時的判斷。三是加強貸款收息管理，為加強收息力度、強化貸款精細化管理水平，當前貸款結息多採取按月結息的方式，這就要求我們要提高對貸款管理的密度和頻度，注意提醒客戶按時結息。四是貸款管理以避免損失為准則，一旦出現風險，要迅速採取措施進行保全，克服觀望心理，在特殊情況下甚至可以採取司法訴訟的方式進行強制清收。 控制結果貸款發放後是否能夠善始善終、切實起到增效益的目的，加強對貸款管理結果的控制至關緊要。一是加強對對貸款到期後處理方式的預判，對是否能夠還款，採取結清還是收回再貸亦或是借新還舊的方式避免形成非應計有一個比較直觀的判斷，提前加強對貸款的控制力。二是無論是否歸還都要堅持到期前催收，將催收期限由當前要求最低的十天提前至一個月或更早，力爭將風險降到最低，更好的掌握對貸款的控制能力。三是根據貸款期限內借款人在貸款使用過程中是否存在違背合同約定的情形，對授信規模進行適當的調控，對出現明顯違背合同約定使用貸款的，停止授信或根據實際情況對授信額度進行重新評估，堅決杜絕出現鬆懈情緒，導致在以後的信貸業務中出現不必要的風險。
『貳』 銀行的信貸風險管理部門做什麼事情
各家銀行對信貸風險管理部門的職責可能略有不同。但主要的工作是
1、貸款的貸後管理 包括貸款的分類、貸後監管等
2、不良貸款的清收、管理
3、對信貸資產的風險監控
主要就是這么多吧。去年我行還把法律也並進來了，還有內控等。一句話風險管理部就是貸款發放後的後續管理，貸前沒你的事，放貸後都是你的事
『叄』 信貸風險管理 誰借錢 借錢干什麼 怎麼還 還不了怎麼辦
正好使我們最近的作業……一、商業銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業銀行信貸風險的防範,主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:「我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失!」我國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中佔比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特徵：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，是引起關聯的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。二、商業銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現使得我國金融市場的對外開放度不斷提高,本土商業銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基於本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義,操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險,包括人員風險、流程風險和技術風險等,另一類是操作策略風險,指在應對外部事件或外部環境時,如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等,由於採取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關,又稱為內部風險後者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法,根據新協議,主要有基本指針、標准法和內部模型法三種,核心是根據不同的風險權重配置資本。但對我國商業銀行來說,由於個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短,基本上無法採用統計法和信息模擬,操作風險的不可預測性在我國尤為突出,因此比較現實的做法是把防範操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門,但沒有具體的操作風險管理部門,更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進行糾正,將嚴重影響到業務的發展。2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研,進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快,各行為了搶占市場份額,在還款方式、擔保方式、方式等很多方面進行了大量創新,但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據了解,我國的商業銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前,很少進行精確的數據分析和預測,住往根據經驗和領導的主觀判斷,這既是由於資料庫尚未建立,也因為我國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險,應通過合理的手段進行規避和改正,盡量避免採用過急的手段和霸王條款進行處理。目前,我國商業銀行在這點上做得還不夠,尤其是對提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失後,採用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中並無相應規定,造成了社會的強烈反響。二規范嚴格制訂業務手冊針對個人住房信貸的操作人員,應該有詳細的管理手冊。目前,部分商業銀行有了類似的管理法、操作規范和實施細則,但還遠遠不夠。一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風險來源於操作人員對業務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個可能發生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發環節的設計與處理。三資料庫的建立、管理和維護目前部分商業銀行對資料庫的建立、管理和維護已經引起重視,並開始建立自己的個人住房信貸資料庫。需要指出的是,我國商業銀行還沒有認識到一個好的資料庫對業務發展的良好推動作用和在操作風險防範中能起到的指導作用。個人住房信貸的資料庫,並不僅僅是個人信息的資料庫,它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數據信息。沒有這些全面的數據信息,就無法通過數學模型對個人,住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解,也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風險防範手段,是建立防範假按揭發生的資料庫,收集大量的案例進行統計分析,提取出高度相關的因素,方便在具體操作中對假按揭進行防範。但遺憾的是,雖然我國商業銀行遭遇到大量的假按揭,但類似的資料庫卻從來沒有建立過,直到現在,防範假按揭風險的唯一手段,也僅是通過信貸人員對開發商的靜態報表和項目情況的經驗判斷。四加強人員管理,優化風險管理崗位設里個人住房信貸業務的操作人員同公司業務的信貸人員有明顯的不同,他們既負責對項目的調查、審批,又負責對借款個人的調查、審批和手續,也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以,對操作人員的管理,是防範操作風險中最重要也是難度最大的一環。經驗數據表明,一旦有銀行內部職工的參與,操作風險將帶來巨大的經濟損失。沒有優良的人才配備和科學的激勵機制,再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發展的要求來看,商業銀行的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此,在風險管理體系內建立「風險經理制」,其職能宜確定為以效益為中心,以風險控制和防範為責任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。目前，商業銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過於看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論准確與否的標准。對於是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什麼資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否准確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告後就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要麼抵押物有價無市，要麼清算價值大大低於賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標准。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數量，對外提供保證總額與其有形凈資產是否在合理的比例關系之內；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防範由於保證不充分而導致的風險過度集中；三是設定授信企業的擔保額度，嚴格限制超額企業的信貸准入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產是否在合理的比例關系之內。2）加強對抵押物、質押物的分析。要按照MarktoMarket的原則評估抵押物、質押物。對於抵押物，要考慮抵押物的可變現性和未來的清算價值；對於股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。3）銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括：評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系；評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系；評估機構使用的評估方法是否適用於評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。4）規范信用擔保機構。一是對於擔保公司要視同信貸客戶管理，經過統一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數，風險補償機制是否健全。三是注意防範借款人與擔保公司聯合欺詐銀行產生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對於擔保機構所出具的受擔保企業的評估報告，銀行還需派人對借款企業進行調查等。三、道德風險1）道德風險的概念道德風險是委託人與代理人簽約後,在履行過程中由於信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化,採取不利於他人的行動,侵佔他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中,存在著多層次和多方面的委託代理關系,因此由於信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。我國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務,信貸業務的道德風險問題也成為近年來商業銀行風險防範的研究重點。2）我國國有商業銀行信貸過程中道德風險層次及其表現形式根據商業銀行信貸業務的管理體制和操作流程,道德風險主要存在於以下三個層次,並具體表現為:商業銀行信貸業務的決策層的道德風險:目前商業銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在目前我國商業銀行的產權體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產權,事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規行為反應遲鈍等等。商業銀行管理層的道德風險:商業銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險,如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經營,對下級違規行為反應麻木甚至默許,賬外經營,操縱會計報表,人為調整統計數據,報喜不報憂等等。商業銀行經營層的道德風險:商業銀行的經營層是指信貸業務的直接經人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由於其獲取的微觀信息量最大,當管理層的監督不到位時,成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質人員利用電腦作案,信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。3）我國商業銀行信貸業務中產生道德風險行為的防範對策由於我國商業銀行信貸業務中產生道德風險問題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防範道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防範。首先,建立產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度,完善法人治理結構方面已經有了長足的進步,但是作為我國商業銀行主體的國有商業銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業銀行的股東作用仍然有限,產權不清、內部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責,經營者直接承受經營失敗的經濟責任的管理體制,對商業銀行信貸業務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業銀行內部控制體系,將我國商業銀行部門分散管理的風險管理方式變為流程管理和系統管理。根據商業銀行的日常經營管理行為將風險控制分為業務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門內的計劃、組織、協調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險,從而充分發揮內部控制體系在道德風險防範中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監督,可有效地降低商業銀行內部道德風險。充分發揮銀監會及銀行同業公會的作用,如建立金融從業人員信息庫,對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露,提高商業銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監管部門的責任,建立責任追究制度,確保外部監督的及時有效。從而促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查,而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執行剛性的法律制度對防範銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201章)規定,銀行信貸業務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優待等利益,從而在處理信貸業務中給予優待,即為違法,其最高刑罰是入獄7年及罰款港幣50萬元,同時將招致最高7年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業中執業的處罰。通過嚴厲的刑罰,發揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業務人員的貪欲,使信貸業務人員不以身試法,防止了信貸業務中的道德風險行為。第五,塑造誠信企業文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各級員工處理日常事務的決策基礎。如果各級信貸業務人員都能自發地維持高的道德標准,則銀行無須擔心違法活動的發生。通過建立誠信企業文化,加強對信貸人員的誠信管理。要經常留意各級信貸人員的行為,及早發現問題;要通過不同的人與客戶進行聯絡,防止其對信貸人員進行腐蝕;要通過內部投訴機制,舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃,如經常開展案例分析,以案說法等防範教育,使信貸從業人員認識到風險,加深其對法律、監管規定、道德標準的認識,提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關問題的技巧。
『肆』 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
『伍』 當前我國商業銀行貸款風險管理中主要存在哪些問題
當前我國商業銀行信貸風險質量管理存在的主要問題
1.信用風險管理機構方面存在問題。在我國商業銀行中)負責信用風險管理的主要是貸款部門的貸款員)這遠遠不能滿足實際信用風險管理工作的需要。
2.信貸管理機制不健全。就目前我國商業銀行的信貸管理而言)貸款的審批和發放主要憑借個人主觀意願)無論是貸前調查還是貸時審查)都缺少科學而完整的客觀評價)且缺乏完善的貸後檢查工作。貸款資金發放後)銀行極少就企業對貸款資金的使用狀況及企業的重大經營管理決策等進行必要的檢查、監督和參與)這種只「放」不「問」的做法必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外)貸款員的責、權、利與貸款質量不掛鉤)缺乏明確有力的激勵約束機制。
3.信貸管理方法和手段落後。我國商業銀行在進行企業信用分析時)採用定性方法者較多)缺乏系統科學的定量分析)信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段)缺乏建立在統計分析和人工智慧等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具)如缺乏對企業違約風險分析模型、企業破產失敗預警模型等科學定量模型的開發和使用。對企業信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行)評級的主觀性強。另外)我國商業銀行電子化起步較晚)很多銀行缺乏關於企業詳盡完整信息的資料庫)缺乏像美國JPMorgan公司那樣的成熟的信用風險管理專家系統。
4.信貸人員綜合素質不高。我國商業銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼備的人員)信貸人員素質不高)風險意識薄弱)缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。信貸部門規章制度不健全)內部管理不完善)信貸人員的違章操作、越權、人情貸款、甚至以權謀私等行為皆有發生～
『陸』 我國個人信貸業務的風險管理...急!!!!!
風險： 一)信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險則主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億。
(二)經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等，或者採取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸並為經營風險。 在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由於我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防範風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由於缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防範方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用徵信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防範和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由於目前消費信貸在各銀行所佔比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金「短進長出」的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
現狀：我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。 防範對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用徵信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性徵信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性徵信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同徵信需求，多層次、多方位的徵信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息資料庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合徵信系統，然後逐步向其他中小城市推廣，最後形成覆蓋全國的個人徵信網路。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網路形成全國個人徵信的資料庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利於促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成「居民對銀行有信心，銀行對居民能放心」的良好格局及「有借有還，再借不難」的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防範風險。
4.採用科學的信用評分技術。首先，由於專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、准確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同採用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由於目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最後，必須將信用評分技術用於個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸後風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著「勤儉持家」、「量入為出」的傳統消費觀念，對於「負債消費」還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，並創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除後顧之憂，提高即期消費慾望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對於我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。
『柒』 銀行的風險管理部門的工作有哪些
風險管理主要審核貸款的風險級別，進行預警催收。對信貸管理的數據和分類，進行定期操作。資金部門主要是統計和報表。工作繁雜，但基本能夠掌握全行各種數據。
『捌』 銀行風險管理人員工作總結
銀行風險管理部工作總結範文一：
進入**銀行半年多時間來，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是剛畢業的理科本科學生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不僅是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在綜合統計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到，嚴謹的態度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最准確的統計數據和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在**優良的成長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
風險管理部是負責**支行全面風險管理政策的落實，監測、評價和控制的綜合管理部門，是風險和內控的日常管理職責部門。本人任職的綜合統計崗，主要負責對本行信貸資產風險狀況和風險分類的統計、分析和管理;負責全行信貸數據動態管理、分析。
在實際工作中，本人主要完成以下幾個方面的：信貸手工台帳的錄入與核對，對實際發生的信貸業務明細進行動態掌控、分析和管理，以便於及時准確的獲得各項信貸統計數據;對**支行運行的老信貸系統進行維護和管理，對各部辦錄入的數據及報表進行統計及分析;提供**行各項信貸資產數據及明細，完成四級分類和五級分類的統計工作和分析工作;月度為行領導以及計財處、公司部、個金部提供同業經營情況的詳細數據;月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數據報表。此外，我行新設了信息安全員一崗，本人即任風險管理部信息安全員，負責部門電腦網路信息安全的維護。
正是由於以上的認識，本人在過去的半年時間里努力向各位前輩學習業務知識，嚴謹認真的完成了本職的統計工作，做到了及時、准確、完整的反映**支行信貸業務情況。認真的完成了信息安全員的工作，做好了信息安全的日常維護並建立了安全員日誌。努力地養成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是互通的，特別是在工作的條理性上，受到各位前輩的指導今後還將繼續努力。
風險管理部綜合統計崗是一個需要責任心與耐心的崗位，通過半年多的學習和實踐，我堅信能勝任崗位並做出成績;在今後的工作中，我也將繼續努力，成為更優秀的**一員。
銀行風險管理部工作總結範文二：
通過半年多的學習和實踐，風險管理部綜合統計崗是一個需要責任心與耐心的崗位。堅信能勝任崗位並做出成績；今後的工作中，也將繼續努力，成為更優秀的一員。
年8月參加工作，自己系銀行支行員工。任職風險管理部綜合統計崗。
受到領導和各位前輩多方面的關心和照顧，自己參與工作半年多時間來。工作上亦受到無微不至的指導，協助我快速的勝任崗位。
監測、評價和控制的綜合管理部門，風險管理部是負責支行全面風險管理政策的落實。風險和內控的日常管理職責部門。自己任職的綜合統計崗，主要負責對本行信貸資產風險狀況和風險分類的統計、分析和管理；負責全行信貸數據動態管理、分析。
自己主要完成以下幾個方面的信貸手工台帳的錄入與核對，實際工作中。對實際發生的信貸業務明細進行動態掌控、分析和管理，以便於及時准確的獲得各項信貸統計數據；對支行運行的老信貸系統進行維護和管理，對各部辦錄入的數據及報表進行統計及分析；提供行各項信貸資產數據及明細，完成四級分類和五級分類的統計工作和分析工作；月度為行領導以及計財處、公司部、個金部提供同業經營情況的詳細數據；月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數據報表。此外，行新設了信息平安員一崗，自己即任風險管理部信息平安員，負責部門電腦網路信息平安的維護。
領導和前輩的關心照顧下，進入銀行半年多時間來。自己抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。自己是剛畢業的理科本科學生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不只是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，綜合統計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到嚴謹的態度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才幹獲得最准確的統計數據和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，優良的生長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不時學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
自己在過去的半年時間里努力向各位前輩學習業務知識，正是由於以上的認識。嚴謹認真的完成了本職的統計工作，做到及時、准確、完整的反映支行信貸業務情況。認真的完成了信息平安員的工作，做好了信息平安的日常維護並建立了平安員日誌。努力地養成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使自己越來越深刻的認識到良好的工作習慣是互通的特別是工作的條理性上，受到各位前輩的指導今後還將繼續努力。