做好不良貸款批量轉讓工作

1. 首個批量轉讓個人不良貸款債權信息發布，對我們會有什麼影響

個貸不良轉讓正式啟動！1月25日，銀登網發布平安銀行（000001）擬批量轉讓個人不良債權的信息。據界面新聞記者了解，這是銀保監會下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，以及銀登中心披露不良貸款轉讓業務系統操作手冊和業務辦理指南等通知以來，首個發布批量轉讓個人不良債權的信息。

具體看，平安銀行擬以公開競價的方式向有資質的資產管理公司批量轉讓個人債權。據界面新聞記者采訪了解，這筆債權出自於平安銀行北京分行。公告顯示，此次批量個人不良債權涉及20戶個人不良貸款，債權金融1773.45萬元，其中本金618.66萬元、利息金額1154.78萬元，且均已進入執行狀態。

2. 金融企業不良資產必須批量轉讓嗎

也沒有強制要求。
如果能夠正常運營。相關部門也是樂見其成的。
實在不行，就只能批量轉讓了。
然後就是申請破產了。

3. 工商銀行新常態下怎樣改進新業務

面臨新的形勢，大型銀行必須保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，准確研判、把握風險特徵和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用風險管控的主動權。
近年來，面臨紛繁復雜的國內外經濟形勢，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會不斷加強監管能力建設、不斷提升監管有效性，採取了一系列措
施推動大型銀行改革發展，提高服務實體經濟能力和水平，同時加快重點領域風險緩釋，保持穩健經營的良好態勢。截至2014年末，大型銀行資產總額71萬億
元，佔全部商業銀行的53%；各項貸款余額38.6萬億元，佔全部商業銀行的57%，比年初增加3.7萬億元，佔2014年全社會融資規模的23%。大型
銀行資本充足，不良率較低，撥備覆蓋率較高，在2014年英國《銀行家》雜志基於核心資本實力公布的全球1000家銀行排名中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行分別位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商銀行、農業銀行、中國銀行被列入了全球系統重要性銀行名單。

4. 金融企業不良資產批量轉讓中，原股東是否有優先權

根據金融企業不良資產批量轉讓管理辦法，轉讓對象只能是四大資產管理公司以及各省在冊的一家資產管理公司，不能是原股東等其他單位。

5. 個人貸款 為什麼不得進行批量轉讓

目前，規定個人貸款（包括向個人發放的購房貸款、購車貸款、教育助學貸款、信用卡透支、其他消費貸款等以個人為借款主體的各類貸款）不得批量轉讓。但個人貸款的特點就是金額相對小，筆數多，如果通過轉讓途徑進行處置，以達到不良資產出表的目的，只能進行批量轉讓。另外，目前個人不良貸款中最主要組成部分是近年以來各商業銀行向小微企業主、個體工商戶發放的個人經營性貸款，該類貸款，在授信時普遍採用創新的聯保、互保模式，大多無抵、質押物，受經濟周期下行的影響，不良問題連續爆發，而且在短時期內採取常規清收手段回收貸款的可能性很小，如果無法進行轉讓，將對商業銀行信貸資產質量以及利潤指標帶來極大的影響。目前，有的商業銀行通過等量置換的方式，通過發放小企業貸款置換「個人經營性貸款」，改變貸款的性質，以符合批量轉讓的條件，但這樣做需要債務人配合，而且合規性風險極大，可能會面臨監管機構的嚴厲懲處。

6. 個人不良貸款可以轉讓了，包括的范圍有哪些

個人不良貸款可以轉讓了！包括消費貸、信用卡透支、經營貸等……

1、從銀行角度講，此舉有助於拓寬個人不良資產處置渠道；

2、從資產公司角度講，在銀行不良資產出貨量呈下降趨勢的情況下，也可以拓寬資產公司收購不良資產的渠道。

但對於試點之後的處置效果以及收益率等，尚不好判斷。

中國銀行研究院研究員梁斯認為，個人不良資產轉讓“破冰”具有重要意義。

一方面意味著以市場化手段處置不良資產的速度正在加快，這將進一步提升不良資產的處置效率，改善商業銀行的資產質量，維護金融體系穩定。

另一方面，不良資產處置渠道的多元化有助於挖掘更多的市場力量參與不良資產管理和處置，這對市場正常運轉起到了較好的補充，便於提高金融服務的專業化水平。

梁斯談到，首單業務落地後，將對個人不良資產的定價和轉讓後的盤活問題帶來一些可供借鑒的經驗，為後續定價曲線的建立、流動性管理等打下基礎。

7. 資產管理公司處置銀行不良資產的流程

1、由銀行將需轉讓的不良貸款進行組包（也就是批量轉讓）。

2、然後走內部程序（一般就是上報總行、銀監等批復）。

3、走完程序後會向四大AMC以及地方AMC發出邀請函，然後帶著AMC去做盡職調查。（只能是上述的持牌AMC，銀行不能直接轉讓給民間資產管理公司）。

4、然後AMC了解項目後回去寫報告上方案討論價格。

5、最後銀行會以公開競標方式讓幾家AMC投標，價高者得。

6、收購非金融機構不良就簡單得多，兩家公司談妥就行，不走公開流程。

(7)做好不良貸款批量轉讓工作擴展閱讀：

不良金融資產處置要求：

（依據：《不良資產處置》）

銀行業金融機構和金融資產管理公司剝離（轉讓）不良金融資產：

（一）剝離（轉讓）方應做好對剝離（轉讓）資產的數據核對、債權擔保情況調查、檔案資料整理、不良金融資產形成原因分析等工作。

剝離（轉讓）方應向收購方提供剝離（轉讓）資產的清單、現有全部的檔案資料和相應的電子信息數據；剝離（轉讓）方應對己方數據信息的實實性和准確性以及移送檔案資料的完整性做出相應承諾，並協助收購方做好資產接收前的調查工作。

（二）剝離（轉讓）方應設定剝離（轉讓）工作程序，明確剝離（轉讓）工作職責，並按許可權進行審批。審批部門要獨立於其他部門，直接向最高管理層負責。

（三）剝離（轉讓）方和收購方應在資產轉讓協議中對有關資產權利的維護、擔保權利的變更以及已起訴和執行項目主體資格的變更等具體事項做出明確約定，共同做好剝離（轉讓）資產相關權利的轉讓和承接工作。

銀行業金融機構向金融資產管理公司剝離（轉讓）資產不應附有限制轉讓條款，附有限制轉讓條款的應由剝離（轉讓）方負責解除。

（四）自資產交易基準日至資產交割日期間，剝離（轉讓）方應徵得收購方同意並根據授權，繼續對剝離（轉讓）資產進行債權、擔保權利管理和維護，代收剝離（轉讓）資產合同項下的現金等資產，並及時交付給收購方，由此發生的合理費用由收購方承擔。

第十條銀行業金融機構和金融資產管理公司收購不良金融資產：

（一）收購方應對收購不良金融資產的狀況、權屬關系、市場前景以及收購的可行性等進行調查。調查可以採取現場調查和非現場調查方式。

當缺乏大規模現場調查條件時，應將現場調查和非現場調查相結合，以真實、全面地反映資產價值和風險。當涉及較大金額收購時，收購方應聘請獨立、專業的中介機構對收購資產進行盡職調查。

（二）收購方應設定收購程序，明確收購工作職責，按許可權嚴格審批。審批部門要獨立於其他部門，直接向最高管理層負責。

（三）收購方應認真核對收購資產的數據、合同、協議、抵債物和抵押（質）物權屬證明文件、涉訴法律文書及其他相關資料的合法性、真實性、完整性和有效性，核對應在合理的時間內完成，並及時辦理交接手續，接收轉讓資產，並進行管理和維護。

第十一條剝離（轉讓）方和收購方在不良金融資產移交過程中應建立和完善聯系溝通機制，相互配合與協作，有效管理不良金融資產，聯手打擊逃度債行為，共同防止資產流失和債權懸空，最大限度地保全資產。

8. 個人不良貸款是否可以批量轉讓

不可以，轉讓債權行不通，建議還是走核銷的路

9. 怎樣才能協助財務經理做好授信工作

目前，銀行對信貸資產質量要標本兼治，重點需強化前瞻性的信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎，走出一條穩健發展的新路子。一、問題的提出受經濟增速放緩的影響，目前商業銀行貸款不良率仍在不斷攀升，已逼近2%，不良貸款與逾期貸款「剪刀差」還在擴大，潛在風險貸款持續增長。同時，快速處置不良貸款的損失越來越大，處置回收率不斷創出新低，尤其是不良貸款的批量轉讓處置損失巨大，給銀行的經營效益和財務成本帶來較大負擔。簡單地遏制不良貸款，只是延緩或推遲風險暴露，在當期或短期內減緩不良率上升幅度，治標不治本，沒有脫離產生不良貸款的外部環境，消除風險隱患，也沒有從根本上解決不良貸款產生的內部因素。宏觀經濟的基本面決定了銀行信貸資產質量的基本狀態，商業銀行的不良貸款率在較大程度上是宏觀經濟運行態勢的反映。盡管宏觀經濟運行中的問題不會立刻反映到銀行信貸資產質量上，但當經濟增長出現較長時間的下行或疲軟態勢，或者宏觀經濟運行中的問題短期內不能得到根本性扭轉，最終會對銀行的信貸資產質量造成實質性影響。按現行商業銀行的貸款管理規定，一般是按季結息，融資期限大都是6~12個月或1年期以上。當貸款出現欠息或到期後超過90天不能償還時風險才會暴露，才會被確定為不良貸款。對於一些問題貸款，銀行為保全資產通常還會採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等方式來使貸款風險延期暴露。此外，很多潛在風險貸款還要受其它多種因素的影響或觸發才會暴露。因此，從貸款發放到劣變為不良，一般都會有一個或長或短的過渡期。在經濟增長放緩初期，信貸風險暴露會比較緩慢。但當經濟增長出現持續乏力，不僅新的信貸風險會加速暴露，部分緩釋的信貸風險還會再次向下劣變，累積的潛在風險也會轉為現實的風險，從而使銀行信貸風險暴露顯著加快，貸款劣變率快速攀升，甚至可能持續地超過銀行營業收入和凈利潤的增長幅度，嚴重時還會觸發流動性風險。從目前的態勢分析看，經濟增長放緩的基本要素沒有發生實質性轉變，宏觀經濟運行中各種不確定因素沒有消除，一些深層次的問題還在繼續累積，持續影響著銀行的信貸經營環境。比如，一些技術含量低、工藝落後、產品缺乏競爭力、生產經營困難的企業，出現停產半停產的在不斷增多。一些產能嚴重過剩行業資產重、負債高，調整轉型難度大，效益下滑的局面可能長期存在。一些傳統的商業模式和實體商場商城，隨著新興市場業態的變化出現了萎縮態勢。尤其是一些小微企業，在經濟上行期市場需求大，尚能生存發展，但當經濟波動時就會最先受到沖擊，出現資金周轉困難、資金鏈斷裂的情況。且這種情況又會傳導到其上下游領域，致使越來越多的企業生產經營困難，現金流不足或斷裂，導致信用風險在客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢，嚴重影響銀行信貸資產質量的穩定。此外，交易對手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散，大量外部風險的跨業跨界湧向銀行，成為新的信貸風險源，使得銀行信貸風險管控的難度和復雜性進一步加大，不良貸款上升的勢頭將難以遏制。另一個問題是，銀行信貸經營狀況並沒有隨外部經濟環境變化而進行實質性的調整改善，新增融資的風險仍未能得到有效控制。隨著經濟下行，拉動經濟增長的投資需求大幅減少，製造業仍在深度去產能過程中，消費只能漸進式增長，出口則面臨諸多不確定性，短期內很難有大的回升。在這樣的背景下，生產經營正常的企業一般都通過發行超短融、短融、中票以及各種企業債來歸還銀行貸款，降低融資成本。這意味著正常經營的企業不僅降低了對銀行貸款的需求，而且還償還了原有的貸款，直接減少了貸款余額。為確保信貸總量不減少、增速不降低，銀行除了要補上企業發債償還的貸款外，還要再尋找新的有融資需求的企業，而這類企業大多是一些經營相對困難、潛在風險較大的企業。也就是說，如果繼續按慣性和傳統方式不進行調整就投放貸款，風險可能會更大。上述分析表明，當前銀行出現的信貸風險問題主要是受外部經濟環境等因素的影響。但就銀行自身的反思而言，決不能就此了事，或至多認為是一些分支機構或有關人員不盡職、業務操作不到位所引發的信貸風險，而應從自身風險管理上作深層次分析。這其中有些風險暴露看起來似乎是由外部因素造成，且都有一定的偶然性、突發性，或是某些企業或某類型企業、某些分支機構，或者某個區域等的個案問題，但其實質是一些銀行忽略了對信貸戰略風險的管理。目前，商業銀行間的新增不良貸款並非呈均衡分布，不良貸款率的差異很大。在同一區域，外部環境相同，有些銀行的不良貸款率較低，有些銀行的不良貸款率很高；即使在同一區域內同一家銀行的不同分支機構也不均衡，有些分支機構不良貸款率高，有些分支機構不良貸款率低。導致這些銀行及分支機構不良貸款率差異的主要原因是信貸結構的差異。不同的信貸資產分布結構具有不同的風險，若信貸資產在某些風險較高的領域或板塊佔比過大，那麼相應的不良貸款率也就會比較高。如溫州、鄂爾多斯等地的區域風險，鋼鐵、電解鋁等產能嚴重過剩行業的風險，銀行信貸產品中的商品融資風險、暗保理風險，以及貸款保證擔保方式中的互保、聯保、關聯擔保風險等。由於信貸資產的背後是信貸客戶，客戶違約便表現為信貸資產劣變。所以銀行間不良貸款的差異，實際上是信貸客戶結構的差異。信貸的客戶結構差異越大，信貸資產質量的差異也越大；並且這種差異大並非短期形成，也不是一兩筆業務就能調整過來的。所以，評價商業銀行的信貸資產質量不能只看逾期貸款率、不良貸款率，它們只反映當期信貸資產的質量，並不能反映長期的信貸質量。當期的逾期貸款率、不良貸款率比較低，不能說明其未來的風險就可控，信貸資產質量就一定好。事實上，只看當期不良貸款率本身也不全面，因為其中包含了核銷處置的因素。要判斷銀行信貸資產的質量優劣與穩定，必須深度地分析信貸結構，包括信貸資產的客戶分布結構、行業分布結構、區域分布結構和產品分布結構等，才能搞清楚銀行信貸資產的真實質量及潛在風險，才能更准確地判斷一家商業銀行信貸風險管理的優劣，才能結合外部經濟環境判斷未來貸款劣變壓力的大小。進一步分析就會發現，銀行間信貸結構的差異實質上是信貸戰略的差異和戰略風險管理的差異。不論是理性的戰略風險防控，還是風險偏好的決策判斷，信貸的戰略風險及其結構性風險必須要事先防範，一旦發生戰略性的風險就很難再進行有效控制。這也是當前銀行信貸風險管理中較為突出的問題。有些銀行盡管當期出現了不良貸款率上升，但從信貸戰略風險等長期因素來看，風險仍然可控；有些銀行雖然當期的不良貸款率不高，但從長期的信貸戰略風險等因素看，潛在風險很大且有的已很嚴重，極有可能引發區域性甚至系統性金融風險。二、強化信貸戰略風險管理盡管目前商業銀行不良貸款持續上升的問題難以在短期內解決，但這並不是說對此銀行就無所作為，只能消極等待外部經濟環境的變化。商業銀行應以積極的態度應對，抓住當前經濟增長放緩的時機，加快自身信貸經營的轉型，深化改革、完善機制、標本兼治，切實解決制約和影響信貸風險管理的深層次問題；既要防控和壓降當期的信貸風險，更要強化和完善長期信貸風險的管理，調整和明確信貸戰略，防控好信貸戰略風險，使信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。所謂信貸戰略風險，是指未來可能出現大面積的、持續性的信用風險，對商業銀行的影響極為重大，甚至會導致銀行的破產。信貸戰略風險管理就是要根據外部環境和自身的風險偏好，確定信貸戰略目標和戰略布局，以防控未來宏觀經濟波動可能帶來的戰略性信貸風險。從信貸戰略層面來分析信貸風險和不良貸款，就不難發現每家銀行的信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關。其中的一個重要教訓是，一些銀行事前缺乏明確的信貸戰略、理性的信貸布局和對信貸風險隱患的防控要求，能做什麼就做什麼，只為完成當期的經營指標，過多地向某些收益較高領域投放貸款，形成了大量高潛在風險的信貸資產。一旦市場環境發生變化，便深陷風險持續、大面積暴露的困境。因此，為標本兼治銀行的不良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險，商業銀行要在對外部經濟環境和自身信貸經營條件、風險識別能力等有足夠清醒認識的基礎上，本著審慎的風險偏好來制定信貸戰略風險管理規劃，確定信貸總量和結構目標，並做好長期充足的風險損失准備。銀行信貸戰略風險管理的關鍵，一是要明確規定在一定時期內適度的信貸總量增長，確保風險總量可控。即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配，這是銀行穩健經營的充分體現，更是風險管理的內在要求。倘若信貸業務在短期內發展過快，風險管理的質量就會受到影響，潛在風險就會相應更快地累積。尤其是目前經濟轉型和結構調整還未到位，一些新市場尚未形成實際的信貸需求，如果銀行新增信貸總量過多，包括對新客戶的貸款和老客戶的增量貸款，稍有不慎就會順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業，甚至是一些工藝技術落後、環境污染嚴重、資源消耗大、產能過剩嚴重的領域。因為在這些領域，企業經營效益下降、成本上升、資金鏈趨緊，會有較大的融資需求。如果貸款投放過多過快，風險暴露的壓力就會增大，極易導致新的不良貸款。因此，合理適度的信貸總量控制應是信貸戰略風險管理的基本目標。二是要盡職守住信貸戰略風險底線不動搖、實現信貸戰略目標不動搖。當然守住風險底線也是有成本、有代價的，要盡可能地兼顧短期收益與長期風險、市場機會與風險防控的關系。只有這樣，才能在宏觀經濟出現波動時，避免發生大面積或板塊式的信貸資產劣變；只有這樣，銀行信貸資產質量的穩定性、信貸資產分布的匹配性、客戶風險的可控性、綜合收益的可持續性，才能有基本的保證。三是要在信貸總量內確定未來的信貸結構目標。信貸結構及各組成板塊的集中度風險防控是信貸戰略風險管理要解決的一個主要問題。一方面，要嚴格把控好新增貸款投向結構的度，避免出現結構性或集中度風險。特別是目前投資增速已回落至10%以下，經濟增長由投資拉動逐步向投資與消費拉動轉型，銀行也要相應調整信貸戰略，加大消費信貸板塊的投放比重。另一方面，要對存量信貸的客戶、行業、區域、產品等結構及集中度等進行全面分析，對其中的潛在風險及時完善防控措施，並不斷優化調整。從客戶維度看，信貸客戶的質量結構是銀行信貸資產質量基礎的基礎。客戶的質量好、結構優，就說明銀行長期的信貸資產質量有穩定的基礎。客戶的選擇主要由銀行的風險偏好決定，不同的風險偏好會有不同的客戶選擇。關鍵是銀行的風險識別能力，識別不了實質風險就難以選擇合適的客戶。在實施信貸客戶戰略時，銀行要充分利用數據沉澱和技術處理上的優勢，通過大數據實現對客戶的風險識別和精準選擇，有效預判和控制客戶風險，提高優良客戶佔比，這將成為銀行未來創新和市場競爭的重點。同時，要對識別出來有潛在風險因素的存量客戶，特別是一些體制機制較傳統、缺乏核心競爭力又過度融資的客戶，需要加快退出。小微企業客戶較特殊，不僅要以商業原則來評價其實質風險，對其融資總量要與自身的風險管理能力、風險承受能力相匹配，還要從戰略角度來培育客戶，不能過度強調風險底線而放棄小微企業客戶。從行業維度看，信貸行業分布對信貸資產質量的穩定有很大影響，不同的行業有不同的發展周期、不同的風險表現，所以行業板塊的布局要與經濟發展及走勢相契合。目前就是要把信貸資源投向新興產業、弱周期行業等長期融資風險相對較低的行業，提高其結構佔比；對嚴重產能過剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落後的行業，要盡快減少信貸總量，降低結構佔比；對周期性較強的行業，要嚴格控制，避免佔比過大。還要關注一些以往盈利較大的行業，這些行業短期內吸引了大量的投資，但當這種簡單的高盈利模式成為共識時，就會轉變成低收益的行業，風險也會隨之陡升。如果這類行業的融資佔比較高，那麼未來信貸資產劣變的壓力就會較大，因此須抓緊調整壓縮。從區域維度看，信貸戰略風險管理中，還需關注區域信貸總量與區域GDP的比例關系，該比例過大的區域，潛在的信貸風險也會加大。目前由於投資效率下降，企業的利潤率下降，每增長一個百分點的GDP要比過去增加的投資，使得信貸總量增速與GDP增速的比率在某些區域快速拉大，同時風險也在快速累積。銀行對各區域的信貸投放，要區別不同情況。對經濟增長過程中已經完成或將要完成工業化和城鎮化、轉型升級比較順利的區域，以及工業化和城鎮化水平較低、人口紅利充沛的區域，可繼續保持適度的信貸增長。而產業結構較單一，工業化、城鎮化潛力不大的區域則可能成為經濟增長的窪地，信貸資源投放需審慎把控。如果過多地把信貸資源投向邊際效率較低的區域，那麼未來的區域信貸風險就會加大。從產品維度看，信貸產品結構也是影響資產質量的一個重要因素。風險較低的融資產品可以保持信貸資產質量穩定，而風險較大的融資產品盡管收益較高，但需審慎，佔比不宜太大。尤其在經濟增速放緩或下行期，一些收益較高的傳統信貸產品不僅風險增大了，市場需求也縮小了，總量應穩步壓縮。同時，應根據市場變化，適時推出新的融資產品，特別是要積極創新，開拓消費貸款市場，推出一些風險可控、適合市場需求的消費類融資產品，提高消費類融資產品的佔比。三、信貸戰略風險管理實施的必要條件確定了信貸戰略風險管理的目標，並不等於目標的實現，還需要有配套的環境與條件，包括用新理念、新機制、新要求來對信貸戰略風險進行管理。要有防控大板塊、大面積信用風險的預案及與之相匹配的政策制度。（一）完善信貸風險管理機制，明確風險管理責任要實現信貸戰略風險管理所確定的目標，必須完善信貸風險管理運行機制，既防控當期信用風險，還要對戰略風險進行有效防控，並保證客戶服務的高效率。不僅要解決現行信貸風險管理中存在的管理層級多、操作流程長等效率問題，更要解決前中後台部門相互制衡異化為風險管理職責不清的機制性問題。必須明確信貸風險主要是客戶的違約風險，所以信貸風險管理也必須以客戶為中心來明確部門及員工的崗位職責，落實風險責任，誰管客戶就由誰來承擔風險責任。在整個信用風險管理中，前台市場營銷部門的主要職責是營銷客戶、維護客戶關系、全過程管理客戶，並對客戶風險承擔主要責任；中台風險審查部門的獨立審查主要是協助市場營銷部門對客戶風險的識別與防控進行把關，並承擔相應的責任；後台監測監控部門主要責任是統一客戶視圖，對客戶風險進行全方位監控，並及時向市場營銷部門提示在貸前與貸後需關注的客戶風險動向，幫助做好客戶風險控制。通過三個部門的協同配合，形成以市場營銷部門為主體，風險審查部門、風險監控部門為輔佐，互為前提、相互制約、責權統一的風險管理運行機制。只有完善信貸業務各環節中的責任機制、明確各自的職責，才能有效保證信貸戰略風險管理的順利推進實施，確保該進入的客戶、行業、區域能高效率地進入，該退出的客戶、行業、區域能有策略地退出。在現行以區域板塊管理為主、業務條線管理為輔的銀行經營管理體制下，必須明確各信貸業務部門的基本職責是為各級機構的風險決策者提供決策參考依據以及相關政策、產品等服務，主要承擔風險揭示不充分、風險防控或緩釋、政策要求不到位的責任。對客戶的融資業務做還是不做，須由機構負責人決策。因此，各級機構負責人是信貸業務的最終決策者，應承擔風險決策的主要責任。在明確了責任機制的基礎上，需同步完善責任與權利的匹配機制。市場營銷部門承擔客戶風險的主要責任，就必須給予充分的授權。不僅要有權進行客戶授信及債項業務的盡職調查與日常貸後管理，嚴把客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途，還要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作，牽頭協調各產品部門及各區域資源的統籌配置和調度，以及對與法人客戶相關的個人業務及其風險開展跨部門延伸營銷管理等。為提高對客戶服務的效率和質量，提升市場競爭力，避免分支機構的信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險，要相對集中營銷資源，調整營銷方式與策略，對信貸戰略影響較大的板塊、新興業務領域以及個性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度大的業務，要在統一客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎上，進一步完善信貸頂層布局、高層決策的直營機制，提升客戶直營層級。除小額、零售信貸業務外，基層機構主要是對客戶提供所需的金融服務，輔助上級行做好客戶營銷工作，以更完整、更專業、更高效地為客戶提供全方位、一體化金融服務，徹底改變現行實際由各基層機構依據當地市場需求決定信貸投向和信貸結構，甚至造成逆向調整的問題。（二）創新信貸風險管理方式信貸戰略風險管理目標的實現不僅要完善責任機制，還要有完善的創新機制，通過創新把有限的資源投到信貸戰略風險管理上。在當前內外部復雜環境下，要保持信貸業務的健康發展，只有通過創新轉型，才能激發防控風險的活力，提高風險防控的效率。從理念、布局、管理、方式、產品等角度考慮，信貸戰略風險管理本身就充滿著創新。當所有的創新匯集起來就能形成巨大的創新紅利，表現在信貸戰略風險管理上，就是信貸資產質量長期保持穩定優良態勢，貸款單邊劣變持續減少，潛在信用風險得到有效化解，信貸結構不斷優化，信貸資產收益進一步提升。一是對部分信貸業務進行標准化運營。即把風險可控、市場潛力大的消費信貸、小額信貸以及其它風險較低的信貸業務進行標准化改造，作為信貸戰略風險管理創新的重點。由於這類業務量大面廣，操作起來費時費力，因此需對現行的信貸業務運營方式進行調整改造。依據這類業務的不同風險特點來設定防控措施和操作流程，利用先進的技術創新業務方式，以提高服務效率並降低風險管理成本。具體來說，就是藉助互聯網、大數據等技術，採取「數據+模型」的方式，通過網路化、自動化等手段，以純線上或線上線下相結合的方式，通過模型、參數自動篩查或與線下審查結合等進行風險防控措施，實現客戶融資業務自主或半自主。這樣既可方便客戶不受時間和地域限制融資業務，又可以緩解基層機構大量的業務操作，充分體現小額、風險可控業務走短流程的原則。二是創新融資業務的組合風險管理。由於傳統的行政化管理體制形成了以單項業務、單一品種為基礎的信貸業務經營和風險管理方式，以及與此相匹配的政策制度，使得銀行在具體信貸業務經營上過於部門化、產品化。不僅客戶的金融需求被人為切割，銀行的一些融資產品也被切割，難以同步交叉銷售，而且對同一客戶的信息、風險防控也被分離不能共享。事實上，對客戶進行某項金融產品的營銷既是業務發展的需要，也是了解和掌握客戶信息的有效途徑，是風險防控的重要措施。信貸風險管理就應寓於業務發展之中，不能把業務發展與風險管理截然分離，銀行就是在向客戶提供金融服務的過程中實現其有效的風險管理。因此亟須改革現行的管理體制，改變單一業務管理方式，在依法合規的基礎上實施好客戶戰略。加快實現商行與投行、自營與代理、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務的整體營銷和綜合金融服務，創新出的融資新產品、新方案和新模式，同時可以更完整地了解客戶信息，強化組合風險管理，從信貸戰略上防控客戶風險。三是拓展融資新領域、防控新風險。面對復雜的經濟環境和市場融資需求的變化，按傳統慣性思路看市場，確實找不到合適的信貸市場。昔日旺盛的需求不復存在，普遍的過度融資以及大量的風險暴露已把不多的市場需求掩蓋，所看到的一些需求也大多是風險大、收益低、難管理的業務。因此，要以創新的思路來審視市場、細分市場，化消極因素為積極因素，這樣就會發現大量的市場機會和融資需求。關鍵是要從信貸戰略風險管理的視角來把握新時期的市場特點，藉助先進的風險管理技術和方法來識別風險、防控風險，以適應新的市場環境、新的產業業態、新的商業模式和新的風險表現。比如，對信貸戰略結構布局有重要影響的文化、旅遊、健康、養老等服務業以及其它各類輕資產領域的融資需求潛力很大，PPP方式下的新項目融資需求也很大。關鍵是以什麼樣的方式去做，其中的風險又怎麼防控，都需要創新、需要智慧。又如，現在銀行都在想法處置不良資產和問題貸款，其實換個思路，把其作為一種資源包裝成一個新產品來經營，就會開拓出一塊新市場。（三）完善員工行為風險管理員工行為風險管理是銀行全面風險管理的重要基礎，也是信貸戰略風險管理的必要條件，對信貸戰略目標的實現有著決定性的影響。管好了員工行為風險，信貸風險也會大幅降低。只講業務風險管理，不進行員工行為風險管理，信貸風險管理也很難真正落實到位。事實上，信貸戰略風險管理就是整體信貸業務的風險管理，不只是具體一筆債項業務的風險防範，因此需要全體員工持續盡職努力才能實現。員工行為風險管理就是要使員工在信貸業務經營的全過程中做到合規、盡職，這也是員工行為風險管理的核心。從目前銀行出現的不良貸款案例分析來看，雖有各種內外部因素，但也不可否認其中有相當部分是由於員工不合規、不盡職等行為風險因素造成的，使得一些原本完全可以有效防控的風險未能避免。合規與盡職並非一個層面的事情。合規就是什麼可以做，什麼不可以做，該做就必須要做到位，不該做的堅決不做，這是紅線不能逾越。與盡職相比，合規尤其是表面的合規容易做到，但把規定動作都做了，也不一定就盡職了。從本質上講，合規可以防控操作風險，但不能完全防控信用風險。盡管不少信用風險是由不合規的操作引發的，但無論合規要求有多具體，也難以覆蓋復雜的信用風險，合規管理不可能替代對信貸實質性風險的盡職防控。強化員工行為風險管理，首先，要對員工進行職業操守培訓，敬畏銀行從業人員的職業操守和行為規范，敬畏風險管理。明確其職業行為規范，恪守高標準的職業操守，自覺履行崗位職責、勤勉盡職。這也是員工行為風險管理的基本內容。其次，要對員工進行業務技能培訓，全面推進信貸從業人員資格管理制度，將專業資質作為從事信貸工作的基本要求和具體業務的剛性約束。做到讓合適的人干合適的事，不具備風險管理能力和素質的人員堅決予以調整。其三，要強化對風險管理專業人員及分支機構負責人的業務技能培訓、崗位考核等工作，使風險管理專業人員和分支機構負責人的數量、質量與信貸業務發展要求相匹配。形成風險管理人員職業化、機構負責人專家化，把風險管理專業人員和分支機構負責人隊伍的梯度建設真正落實到位，才能有穩定的信貸資產質量，這是實現信貸戰略風險管理的重要保障。（四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險當前監管部門不僅應把經濟上行期的監管政策要求調整到適應經濟增長放緩條件下的監管政策要求上來，更需在防控系統性金融風險的過程中，強化對區域性金融風險的監控，避免由局部的區域性金融風險引發更大范圍的系統性金融風險。不僅需要關注各區域的社會融資總量、結構與其經濟發展的匹配性，分析是否存在嚴重過度融資風險，是否有潛在的區域性金融風險；還應重視對銀行業金融機構信貸戰略風險的監管，分析其信貸資產總量及其分布結構，對可能引發大面積風險的因素及早做好風險隱患的化解和防範。監管部門要盡職監管，就必須對監管對象的信貸戰略風險進行有效監測，對信貸業務發展過程中的潛在風險進行實時監管，發現有異常情況就應立即採取監管措施，不應等風險都暴露了才進行監管風險提示。沒有具體的監管檢查、監管處罰等監管威懾的嚴格跟進，很難能真正發揮監管效果。需要強調的是，限速是非常重要的交通規則，是保證道路交通安全最基本的措施。信貸風險暴露與交通事故一樣，大都也與速度有關。從目前銀行不良貸款形成的原因分析看，其中一個很重要的共性原因，就是無論某項信貸業務增速過快或是整個信貸業務增速過快的機構，或某個區域的融資增速過快，其不良貸款暴露得也多。信貸業務短期內發展過快，不僅很難持續，而且風險隱患會很大，隨後可能出現不良貸款快速上升的態勢。在同樣的經濟環境下，信貸業務發展應有一個合理的度，超過了就一定有其特殊原因，很有可能是風險，至少有潛在風險。如發生鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險以及民間借貸等較大風險的部分機構或區域都曾有過一段高速的信貸業務發展，且當時的不良貸款率、逾期貸款率等質量指標還都很不錯。因此，金融監管部門對銀行業金融機構的信貸業務發展速度應有監管限制，哪家銀行或其分支機構的信貸業務發展過快，包括某項信貸產品發展過快，監管部門就應進行合規檢查，看是否存在不審慎或不合規的問題，且不能簡單地做一些風險提示就了事。

10. 信用聯社領導違法批量轉讓不良資犯法嗎

違法批量轉讓不良資產是犯法行為。
這樣的行為應當得到制止和懲罰。