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② 汽車金融、線上小貸、信用卡「三箭齊發」！平安銀行消金業務曝光
來源: 吳靜 零壹財經
編者按：在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。
導讀：
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險不斷加大的沖擊，過去以對公業務為經營重心的中國銀行業遭受重大挑戰，不少銀行對公業績增速放緩甚至負增長，紛紛喊出「向轉型要業績」，加快開展消費金融等「輕型」零售業務。
在此行業背景下，零壹財經推出《銀行消費金融業務縱覽》系列研究文章，在發布的第一篇文章——《坐擁上億零售客戶，招行的消費金融業務怎麼做？》里，我們探討了招行「一體兩翼」「輕型銀行」發展策略下，消費金融業務的發展模式和進展情況。作為業內「零售之王」， 招商銀行 憑借龐大的零售客群和多元化的產品體系，不斷優化 貸款 結構，在風險可控前提下加大對消費貸款、 信用卡 貸款等高收益產品的拓展力度，取得了較好的成效（點擊題目即可閱讀）。
3月14日晚，平安銀行發布2017年報，數據顯示，零售業務盈利佔比接近七成，消費金融貸款同比增長將近九成，直逼招商銀行。自2016年開始，平安銀行提出全面向零售銀行轉型口號，藉助最新年報，我們得以深入了解它零售轉型戰略的成效，以及本系列文章所關注的消費金融業務發展情況。
銀行消費金融業務縱覽（二）
——以平安銀行為例
從整體的組織架構來看，平安銀行的消費金融業務包含在消費金融事業部、汽車金融事業部、信用卡事業部三大部門中，屬於大零售條線。
平安銀行組織架構
圖片來自平安銀行年報
一、零售轉型成效顯著
平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，打造智能化零售銀行，推進精品公司銀行雙輕化。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著：
截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%，零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%。
零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元、較上年末增長56.95%，佔比較上年末增加13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中佔比為67.62%。
由此可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。44%的營收佔比，換來了68%的凈利潤佔比。
2017年，平安銀行零售業務不良率穩中有降。零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。
二、消費金融各細分部分情況
（一）信用卡交易額同比增長38.01%
平安銀行的零售業務中，信用卡增長表現突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團旗下子公司的合作，將集團內線上線下的流量、金融、技術等各方面資源有效結合，深耕細分市場，加強對客群的分群經營。去年下半年，平安信用卡先後與平安證券、平安信託以及陸金所等進行了深度合作，推出了多款聯名卡，同時也根據客戶需求量身定做了特色業務。
例如，針對中國日益龐大的有車一族，平安信用卡為中產客群打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主類卡片。依託於平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了融合車主服務和金融服務為一體的「車主綜合金融生態圈」。
信用卡業務的迅猛增長，與平安的綜合金融優勢密不可分，來自平安集團內的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，還債能力良好，其信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高許多，不良率更低。
截至2017年底，信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%；總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；
在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道E化申請方式，E化進件佔比較年初提升25個百分點；在審批環節，平安銀行利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%。
（二）消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%
平安銀行2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。
其中，主打貸款產品——「新一貸」，向具有4000元以上月收入（一線城市不低於5000元）受薪人士提供1萬元～50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，「新一貸」余額達到1298.44億，不良率為0.65%；自2009年推出至今，規模增長已逾7倍。
在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。
年報顯示，接下來消費金融業務將會對經營貸和消費貸進行區分，一方面在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，聚焦小微企業、普惠型組織及個人經營性資金需求；另一方面，會從消費的真實場景和用途出發，支持個人合理的消費類融資需求，進一步培育新的消費增長。
（三）汽車金融貸款同比增長44.20%
在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶 買車 、用車、養車、換車等全生命周期的各主要消費場景，持續完善汽車金融產品譜系，針對客戶需求與集團內多家子公司聯合開展綜合金融創新合作，為客戶提供全程「平安行」解決方案。
2017年，平安銀行累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末全行汽 車貸 款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過實施產品創新、授信流程優化、科學風險量化模型及大數據策略應用等一系列舉措，汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達82%，二手車業務自動審批率達55%，車抵貸業務自動審批率達29%。
三、消費金融業務優勢分析
1、綜合金融優勢：渠道不可復制
當前信用卡市場競爭已日趨白熱化，如何避免同質化，成為各大銀行致力解決的問題。而對於平安銀行來說，擁有著一項旁人無法企及的優勢——綜合金融。
2017年，平安銀行通過產品、服務，以客戶推薦客戶的形式進行遷徙轉化，而且專門打造B2B2C模式，將銀行的賬戶能力通過插件、介面等技術手段與集團各線上平台（如平安好醫生、汽車之家）的場景、流量相結合。依託平安集團130萬保險代理人和1.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新一貸等零售業務發展迅猛。
在消費金融業務發展過程中，平安銀行充分利用綜拓渠道優勢。以車主卡為例，在整個市場大部分信用卡都只能有5%左右的客戶願意交年費的情況下，平安銀行2017年有65-70%以上都是交年費的客戶，這得益於整個集團多年來在綜合金融領域的深耕和服務的完善性。
2017年，綜拓渠道遷徙客戶新增412.66萬戶，佔零售整體新增客戶的比例為41.38%；客戶資產余額新增992.61億元，佔零售整體新增客戶資產余額的比例為34.34%。
綜拓渠道發放新一貸414.16億元，佔新一貸整體發放的比例為35.41%；發放汽融貸款105.61億元，占汽融貸款整體發放的比例為8.92%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發卡量中佔比達45.99%；零售全渠道代銷集團保險累計實現非利息凈收入18.58億元，同比增幅59.89%。
2、科技創新：打造零售新門店
在線上，平安銀行三大零售APP「口袋銀行」、「信用卡」和「平安橙子」已整合成為口袋銀行4.0，整合後的新口袋銀行APP承載了零售業務的全產品及服務，實現了信用卡與借記卡的一站式管理。同時APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年底，APP累計用戶4172萬戶，月活客戶數1482萬戶，居股份制銀行前列。
在線下，平安銀行正在推進智能網點建設項目，並配置網點布局，去年8月首家純零售網點「廣州流花支行」已正式開業。零售新門店是平安集團的線下入口資源，其集團總量1.2億的個人客戶，近3億的互聯網用戶，都可為平安銀行提供流量基礎，而「醫療服務、汽車服務、房產服務和金融服務」四大生態圈的構建，則提供了豐富的客戶服務場景。
2017年度，平安銀行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（鹽城和廊坊分行）。截至去年底，該行共有70家分行、共1079家營業機構。
另外，平安銀行還引入「創新車庫」機制，用於孵化大零售創新產品、服務及模式。去年「創新車庫」已孵化出零售新門店、不排隊的網點等核心項目。
3、組織架構：對標互聯網金融機構
在科技隊伍建設上，平安銀行引進了一批互聯網人才，主要來自於BAT等互聯網公司。2017年，它在信用卡、消費金融、汽融、大數據平台等領域大力引進互聯網技術、產品和營銷專業人才244人，其中中高級管理人員26人。
在零售業務領域，平安銀行對標互聯網金融機構，建立零售專屬IT團隊，採用垂直化管控協調體系，整體人力超過2100人。
③ 為啥消費貸容易被挪用於購房
近期「消費貸違規流入樓市」的話題吸引了多方關注，但事實上，對消費貸款的嚴查已不是新鮮事，銀監會早有明確規定——「個人消費貸款不得用於購房、投資等非消費領域」。
為啥消費貸容易被挪用於購房?大背景當然是房地產市場火熱，房價漲幅高超過工資收入增長，居民有了強烈的提前置業、鎖定購房成本的沖動，進而產生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付資金時會選擇辦理大額信用卡套現救急，現在二套房首付到了六成，加上有些時候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點錢只能說是「杯水車薪」了。於是，額度不低、操作比較靈活的消費貸款就成了更合適的渠道。
站在商業銀行角度說，風險分散、收益較高、客群下沉，以及消費增長、對公貸款需求和質量不佳、互聯網技術的發展等，都是觸發消費貸款受重視的原因。基於收益和零售轉型的考慮，銀行也有較大動力推動消費貸款。
上述這些貸款都可能被用於購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對較小的*款其實用處有限，所以在這些區域更多地出現以房抵貸資金購房的情況，這也相當於房地產市場加杠桿。也有不少購房者出於實際資金需求量的考慮，選擇*款填補首付資金的空缺。
除銀行外，也有互聯網金融、小貸公司、一般而言，這類機構也會在貸款合同里加上「房抵貸融資不能用於購房」的字眼，但實際上更多地還是強調「還款來源」。只要抵押充足、能還錢就可以了，後續的資金流向並不在意。
總體來看，如果真是要做房抵貸這類消費貸款，更多人還是會選擇在銀行做，因為其他機構的房抵貸利率相對較高，抵押率也比較高，並不劃算。
也有銀行對消費貸款並不「感冒」。證券時報記者就了解到，某上市城商行年初至今消費貸款余額負增長。他們解釋，純消費類的貸款，互金等新業態做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對處於劣勢，尤其是地方中小銀行，要做盡調、審核、貸後管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。
④ 奇葩！遼沈銀行「息差倒掛」巨虧12億：成立不足一年，不良貸款率達6%
由兩家城商行合並組成不足一年的遼沈銀行，近期披露了首份年度報告。
報告期內，該行營業收入和凈利潤均呈現負增長。2021年，遼沈銀行實現營業收入-4.74億元，實現歸屬於母公司的凈利潤-11.9億元。截至報告期末，資產總額為2250.13億元，負債總額為2061.75億元，不良貸款率為6.02%，撥備覆蓋率為600.13%。
財報顯示，2021年，該行凈利差和凈息差分別為-1.51%和-1.23%；利息收入6.79億元，利息支出20.85億元，利息凈收入-14.06億元。資本充足率方面，截至2021年末，該行核心一級資本充足率為21.98%，一級資本充足率為21.98%，資本充足率為24.98%。
對於去年營業收入為負數，該行表示，這主要是息差倒掛導致，後續將改善息差，力爭用一至兩年時間全面化解流動性風險、用三年時間實現扭虧為盈、用三年時間修復資產負債表。此外，該行將改善資產結構，從增收入手提升收益水平；改善負債結構，從降成本入手改善付息水平等。
IPG首席經濟學家柏文喜告訴時間 財經 ：「遼沈銀行的營收呈負數，說明企業的收入模式乃至商業模式出了問題，如此下去肯定無法維持可持續經營，需要從商業模式和收入模式、成本模式上去進行綜合性和系統性調整。而凈利潤的虧損說明企業的經營環境或者經營模式、運營水平出了問題，從遼沈銀行描述的作為銀行主營業務收入的息差收入為負的情況來看，確實是企業的經營環境和經營模式出了重大問題，因此僅僅靠收入模式的調整很難扭轉企業目前的窘境，而且也很難維持該銀行的可持續經營。因此，遼沈銀行可能需要從企業戰略層面進行全面梳理和檢討，並作出必要的調整與轉型，才能從經營層面逐步走出目前的困境。」
公開資料顯示，遼沈銀行是遼寧省首家省級城商行，其正式成立於2021年6月7日，由8家國資股東共同設立，並於2021年9月30日完成了對遼陽銀行和營口沿海銀行兩家高風險銀行的合並，承擔著金融改革化險的任務。天眼查App顯示，遼沈銀行第一大股東為遼寧金融控股集團，其持股52.5％，第二大股東為遼寧交通建設集團，持股25％。
令人匪夷所思的是，2021年，遼沈銀行吸收存款1936.29億元，發放貸款和墊款總額僅為214.47億元，而遼沈銀行需要支付的利息為20.85億元，收到的利息收入為6.79億元。
也就是說，2021年，遼沈銀行吸收了接近2000億元的存款，但卻只放出去200多億元的貸款。
對於為何將近2000億元的存款，卻僅發放出去200多億元的貸款一事，時間 財經 多次聯系遼沈銀行方面，截至發稿，未獲回復。
柏文喜認為，此事說明這家銀行的展業層面或已經無法維持正常運轉，可能是在企業治理方面或者行業監管中發生了重大問題或危機，需要盡快完善企業治理並化解監管危機，否則企業運行將無法有效持續。
具體來看，存款結構方面，報告期內，該行定期存款比重較大，為82.63%，導致付息率高，成本壓力大。個人客戶存款佔比也比較大，為83.71%，對公客戶存款佔比僅為16.29%，結構不盡合理。
對此，遼沈銀行稱，調整存款結構方面，後續將開展以下工作：第一，明確工作目標。要立足於公司當前的業務現狀，從傳統銀行業務出發，從基礎業務做起，通過做大線下網點儲蓄存款規模、增加戰略客戶和機構客戶存款，持續加大同業合作，引流金融市場資金，加強資金管理和調度等多項措施，把控流動性風險。第二，將機構存款作為對公存款增長的重大帶動。加強與省市財政、國資發改、經信等渠道對接，做大機構業務基礎優勢。第三，夯實儲蓄存款基礎，把營業網點作為增加儲蓄存款的重要陣地。
發放貸款和墊款方面，公司貸款和墊款余額208.43億元，佔比97.18％；個人貸款和墊款余額6.04億元，佔比2.82％。個人貸款和墊款分為五類，其中，個人住房貸款余額1.31億元，個人消費貸款0.04億元，個人經營貸款3.27億元，信用卡墊款0.03億元，其他1.39億元。
遼沈銀行年報並未對年內發放貸款較少作出解讀。不過，對於改善資產結構，遼沈銀行表示，將從增收入手提升收益水平。一是加大優質信貸項目投放。二是積極開拓票據業務，平衡流動性和收益性。三是做實同業、投行和金融市場業務。提高高收益資產佔比，強化交易性非息收入的拓展能力。四是從按揭等消費信貸入手，建立零售貸款和財富業務雙引流機制，提高零售業務的利潤貢獻。（北京時間 財經 向雨）
⑤ 居民部門中長期貸款為何罕見負增長
在1月金融數據創下歷史單月新高後，2月數據相比低迷了不少。據央行3月11日公布的最新數據，2月社融規模增量為1.19萬億元，人民幣貸款增加1.23萬億元，而1月這兩項數字分別為6.17萬億元、3.98萬億元。雖然1月數據「爆表」主要是政策發力和季節性因素推動，2月本來也是傳統的「信貸小月」，又趕上了春節假期，但居民和企業信貸需求的疲弱程度還是讓業內有些意外。業內機構和人士較為一致的觀點是，2月金融數據是階段性偏弱，無須過度悲觀，穩增長的效果會逐步顯現。對於穩增長會不會動用降准降息工具，有兩位受訪指汪肆分析師認為，降准降息概率加大，政府工唯轎作報告提出5.5%的GDP增速目標後，政策還要發力，「3、4月就是寬松窗口期」；但有一位受訪券商首席固收分析師認為，降准降息的概率會越來越低，重點是寬信用。居民和企業融資需求整體偏弱，「房貸」增量罕見出現負數，根據央行3月11日公布的最新數據，2月社會融資規模增量為1.19萬億元，比上年同期少5315億元，不過同比增速還達10.2%。拖累社融的主要是信貸和表外票據，數據顯示，2月對實體經濟發放的人民幣貸款增加9084億元，同比少增超4300億元；表外票據由正轉負，同比減少超4800億元。把2月新增的人民幣貸款拆分來看，居民和企業融資需求都偏弱。其中作為「房貸」風向標的居民戶中長期貸款罕見出現負數，2月減少459億元，此前1月為增加7424億元；包含信用卡、消費貸等在內住戶部門短期貸款，2月也減少了2911億元。「居民貸款減少，簡單理解就是當月還款規模高於新增的消費規模。比如春節前發完年終獎，大家都把信用卡或消費貸還了，當月消費又有所減少，(短期貸款)余額自然就(減)少了。」招商證券(14.860,0.27,1.85%)銀行首席分析師廖志明對新京報貝殼財經記者分析稱，房貸增量也一樣，房地產銷售不佳，陵兆影響到按揭整體需求，裝修及裝修貸款需求也會減少，加上2月疫情多發也影響了消費意願。
⑥ 居民部門中長期貸款為何罕見負增長
在1月份金融數據創下歷史新高之後，2月份的數據顯得相對疲軟。根據央行3月11日發布的最新數據，2月份社會融資規模增量僅為1.19萬億元，相較於1月的6.17萬億元大幅減少。同時，人民幣貸款增加1.23萬億元，較1月的3.98萬億元也有所下降。雖然1月的數據受到政策推動和季節性因素的影響較大，而2月通常為信貸規模較小的月份，並且今年2月還受到了春節假期的影響，但居民和企業信貸需求的減弱程度仍然超出了一些業內人士的預期。
業內人士普遍認為，2月份的金融數據表現偏弱，但無需過度悲觀，因為穩增長的效果應該會逐步顯現。對於是否會通過降准降息等手段來穩定增長，兩位接受采訪的分析師表示，降准降息的可能性增加，特別是在政府工作目標中提出了5.5%的GDP增速之後，政策需要進一步發力，3月和4月可能是政策寬松的窗口期。然而，一位券商首席固收分析師認為，降准降息的可能性將逐漸降低，重點應轉向信用寬松。
居民和企業融資需求的整體減弱在2月份表現得尤為明顯，其中「房貸」增量更是出現了罕見的負增長。數據顯示，2月份居民戶中長期貸款減少了459億元，而1月份還為增加7424億元。同時，包括信用卡和消費貸款在內的居民短期貸款也減少了2911億元。這一變化的原因之一是，春節期間獎金發放後，消費者傾向於償還信用卡或消費貸款，導致當月消費減少，從而影響了短期貸款的增長。
招商證券的銀行首席分析師廖志明解釋稱，房貸增量下降的原因在於房地產銷售的不佳，這直接影響了按揭貸款的需求。此外，裝修及裝修貸款需求也隨之減少。2月份疫情的多發進一步削弱了消費者的消費意願，也是導致貸款減少的一個因素。