1. 如何提高新增貸款質量
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一、轉變經營管理理念，由貸款管理向風險管理轉變，建立一套行之有效的貸款風險分析、控制與防範機制。農村信用社信貸管理的本質是對信貸風險的管控。首先，要建立風險預判機制和「風險提示牌」制度，對信貸操作流程中可能出現的和已經出現的風險點逐條列明，做到早預判、早發現、早預防、早規范。同時，對重點區域設立「風險提示牌」，及時提醒信貸人員注意操作中的風險隱患，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防範、處置。其次，根據客戶的財務狀況、還款能力、償債能力、還款意願、信用狀況、履約程度等基本要素，建立貸款客戶風險監測平台，提升風險預警能力，並根據借款人的實際情況作出實時的調整，動態監控借款人的風險級別，為農村信用社提升信貸資產監測能力、保全信貸資產提供依據。第三，建立獨立的風險管控部門和風險監測隊伍，其主要職責就是對信貸業務操作流程中的風險點進行逐條分析、估算，計算每一個風險點的風險損失率、風險發生率等，並據此對各風險點進行排隊，提醒信貸人員注意風險損失率和風險發生率均較高的隱患，提出自己合理化的防範建議，確保防患於未然。第四，強化風險細化、量化管理，依託風險監測台賬，加強對借款客戶風險因素的收集，建立每一個客戶的風險管理檔案，作為信貸人員判斷借款客戶的風險等級水平的依據，繼而確定合理的信用等級、利率水平、借款期限等，在源頭上控制貸款風險，確保信貸資金的安全性和效益型。
二、建立完善的信貸人員「進出」機制，始終保持信貸隊伍的高效性、專業化，切實提升信貸人員整體素質。信貸人員素質的高低直接關繫到農村信用社新增貸款質量的好壞，其具備的綜合素質和業務水平是農村信用社提高信貸業務市場競爭力、加快業務創新的重要舉措之一。首先，要建立能上能下、能進能出的競爭有序的信貸隊伍，優先選拔文化層次強、整體素質高、相對年輕化的人員，特別是近幾年新進大學生，充實到信貸崗位鍛煉，提升年輕員工的實踐經驗，始終保持信貸隊伍不斷能夠補充新的血液，促使其向年輕化、專業化、高效化方向發展。其次，堅決執行輪崗制度，輪崗不僅包括信貸人員之間相互交流，更重要的是內外勤的輪換，擴充信貸人員的知識面，徹底改變信貸人員「內外」知識割裂現狀，促使信貸人員「內外」兼修，及時了解所有業務的操作風險點，打造一支更具知識性、專業化、風險意識的信貸隊伍。第三，不斷強化對信貸人員的培訓，通過建立更加完善的培訓機制，從培訓流程、對象、內容、考核等方面不斷規范，保持信貸人員文化層次、知識水平、實踐經驗、交流鍛煉等各項工作的持續有效開展，重點培育信貸人員貸款經營的理念、業務創新的意識、市場營銷的手段、查找風險的能力。第四，信貸人員自身也要不斷加強學習，提高業務水平和防範風險的能力，每個信貸人員要樹立主動學習、「我要學習」的理念，不斷豐富個人綜合知識面，才能把控信貸風險和開拓市場有機結合，開創信貸工作新的局面。
三、堅持審慎經營的原則，嚴格選擇貸款客戶，加強對借款人的監督和檢查，及時了解借款人的生產經營狀況，防控風險的出現。借款客戶的選擇是提升新增貸款質量的關鍵，只有選擇那些資信狀況良好、具備發展潛力的優質客戶，才能有力提升農村信用社新增貸款質量。首先，要學會如何了解客戶，通常信貸人員了解客戶要經過貸款面談、信用調查、財務分析等三個階段，再輔以對客戶所在行業、市場前景的分析，從而確定客戶是否符合農村信用社的信貸申請條件。其次，及時關注借款人的生產經營狀態，通過對其資金賬戶的變動、財務報表的編報，掌握借款客戶的發展動態，判斷其能否按時結息、按期歸還貸款，一旦發現風險隱患的存在，及早採取應對和保全措施，如增加擔保、提前收回等，防止借款人將風險轉嫁給信用社。
四、持續優化信貸結構，扎實做好信用工程，確保信貸資金的投放張弛有度。信貸結構的不斷優化是農村信用社適應縣域經濟發展，不管提升新增貸款質量的必要手段，是農村信用社不斷穩健經營、穩步發展的重要舉措。首先，要對縣域經濟的發展現狀進行必要的分析，提出合理的信貸品種投放配比，既能達到支持縣域經濟不斷為其輸送血液的目的，又能保持農村信用社良好經營，達到良性互動、實現全面雙贏。其次，在現有信貸投放額度范圍之內，持續增加信貸支農資金，不斷做大做強有第二還款來源地貸款，有條件地逐步壓縮保證貸款、信用貸款的比重，積極開辦多種形式的抵質押貸款。第三，做實做細信用工程，信用工程作為一項富民工程、為民工程，只有做細做實做強才能鞏固擴大農村市場，才能使農村信用社在競爭中立於不敗之地，各基層信用社要及時成立信用評定小組，結合所轄村信用初評小組，保障了信用工程建設的整體推進。
五、嚴格執行「貸款三查」制度，切實做到「五崗」分設，「三權」分立，形成相互制約、相互監督的規范信貸操作流程，杜絕違規操作的存在。首先，貸款「三查」制度是農村信用社開展信貸業務的基礎，必須嚴格執行，通過實施貸款「三查」，有利於貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，採取相應風險防範和控制措施，保障農村信用社信貸資金安全。其次，要嚴格實行「五崗」 制，切實做到「三權」分立，信貸「五崗」，即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗、審計崗，是農村信用社辦理信貸業務的崗位設置，而「三權」，即審、貸、查，是農村信用社辦理信貸業務的操作流程，明確規定，凡新發放的貸款，不論金額大小必須實行五崗操作，通過審、貸、查環節方能發放，違者追究直接責任和領導責任，五崗分設和三權分立，形成了相互制約，相互監督的有效機制，增加貸款透明度，確保新增貸款質量。
六、建立到期貸款提示制度，完善考核追究機制，把新增貸款質量納入績效考核，從而引導信貸人員重視新增貸款質量。第一，要建立貸款到期提示制度，月初對本月到期貸款進行整理分類，下發到各基層信用社，督導客戶經理按時收回貸款，對確實清收有困難的要及時採取保全措施。第二，增加新增貸款質量考核指標，對基層農村信用社考核要強化對到期貸款收回率指標、到期貸款利息收回率、新增貸款不良率指標等考核。第三，嚴格考核問責力度。對新增貸款質量的考核既要考核到期貸款收回率，更要考核新增貸款不良率，對新增貸款形成不良的嚴肅追究相關責任，及時下達清收目標，完不成目標的不提拔、不晉級，切實加大對新增貸款質量的考核力度。
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3. [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款
農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)