Ⅰ 我國商業銀行的發展趨勢及對策分析
近年來,隨著金融供給側結構性改革的推進,商業銀行不斷積極擁抱金融科技,推動數字化轉型,整體商業銀行經營穩健。在2020年,商業銀行重點關注風險能力,凈利潤5年來首次負增長,而綜合風險管理能力方面成效顯著。
整體經營良好,凈利潤首次下降
近年來,商業銀行不斷積極擁抱金融科技,推動數字化轉型,整體行業規模不斷擴大。2014-2019年,我國商業銀行總資產規模從130.8萬億元增長至232.34萬億元,持續平穩發展。
截至2020年末,中國商業銀行資產規模增長至265.79萬億元,與2019年同期相比增長14.40%,發展態勢良好。
—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》
Ⅱ 銀行不良資產的現狀和未來發展趨勢
不良資產處置行業市場格局再次引發關注 創新模式不斷出現
2018年末,不良貸款余額達到2.03萬億,不良資產市場的市場格局再次引發關注。不良資產的市場隨著經濟周期的波動更迭,資產管理公司(AMC)從銀行或其他金融機構、公司處收購不良資產,然後處置回收。對於銀行等機構或公司來說,可以加速不良資產處置,快速收回資金,投入到正常業務中;而對於AMC而言可以折價收購不良,處置資產回收資金後賺取一定價差。
在行業蛋糕變大的同時,不良資產處置模式也在不斷革新,如債務重組、市場化債轉股、產融結合基金、不良資產證券化、互聯網+不良資產處置等創新模式不斷出現,拓展了不良資產處置途徑。
不良資產處置市場規模創近年高位水平
不良貸款余額在2018年末達到2.03
萬億元,較3季度末有所下降,減少68億元,但依舊處於近年來高位水平。商業銀行不良貸款率1.83%,較上季末下降0.04個百分點。
從全年趨勢看,不良貸款率從年初開始連續三個季度攀升,到4季度有所下降。1季度不良貸款率為1.75%;2季度不良貸款率升至1.86%,在連續9個季度穩定在1.75%左右之後首次出現上升;3季度,商業銀行不良貸款率上升
0.01個百分點至1.87%;4 季度,隨著國家一系列防風險政策出台,不良率有明顯下降,為1.83%,仍處於近年高位。
商業銀行五級貸款方面,近兩年,正常類貸款佔比有小幅度提升,關注類貸款佔比則 一定程度的下降,不良類貸款佔比升高。2018
年四季度末,中國商業銀行正常類貸款余額105.02萬億元,關注類貸款余額3.46 萬億元,不良貸款余額2.03萬億元。
2011-2018年Q4中國商業銀行不良貸款余額統計情況
數據來源:前瞻產業研究院整理
從不良資產供給角度看,夏雨認為,商業銀行三類貸款增速上,不良貸款增速開始抬頭,從2017年維持在12%附近,快速上漲到201·8年三季度的21.66%。未來不良資產包的形成或將隨著經濟下行壓力增大而保持較大的供給量。
從不良資產需求角度看,「4+2+N+銀行系」的不良資產市場格局基本確定,變數僅在「N」(民營未持牌資產管理機構)。隨著市場趨於飽和,未來不良資產經營機構的數量將保持在較慢的增長水平。
不良資產處置模式不斷創新
產公司可通過追償債務、租賃、轉讓、重組、資產置換、委託處置、債權轉股權、資產證券化等多種方式處置資產。
除了傳統的資產處置方式,不少市場人士認為未來,金融資產管理公司應以投行的理念、工具、模式經營不良資產,通過債務重組、產融結合基金、市場化債轉股、不良資產證券化、「互聯網+」等創新方式積極參與運作,發現由於信息不對稱而暫時被低估價值的資產,並嫁接資本市場,提升其內在價值。例如,中國長城總裁、執行董事周禮耀曾表示:「面對新形勢,長城資產的不良資產處置模式,已經主要從政策性時期的『三打』模式實現了向商業化的『三血』模式轉變。」
目前,許多處置方式都在由傳統模式向投行化思維轉變。馬賽在采訪中也提到處置不良資產的兩個行業理論:冰棍理論和劈柴理論,所謂冰棍理論——「處置不良資產就像賣冰棍。冰棍在手裡時間長了,就融化了,不良資產也是如此。如果不能趕快處置,時間長了,就只剩下一根兒木棒了。
——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國不良資產處置行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。
Ⅲ 榪炵畫2騫存湭鎶闇蹭笉鑹鐜囷紒鍐呰挋鍙ら摱琛岃繎5浜垮厓娑夎瘔璐鋒捐繕鑳借拷鍥炴潵鍚楋紵
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Ⅳ 出借人至暗時刻!人人貸本金只能收回65%,另外35%去哪了
P2P最終清零落幕後,人人貸需要收尾的關鍵數據有兩個,一個是人人貸出借人接近19萬,另外一個是資金借貸余額250億元,但是當出借人想收回自己的本金的時候,卻發現很困難,創始人之一的楊一夫發聲說,現在確實那麼多錢兌付給出借人了。 對於人人貸近19萬人出借人來說,這真的一個至暗時刻。
人人貸突然發通知,沒有任何徵兆。
11月2日,人人貸在沒有發出任何通知的情況下,突然上線了「應急轉讓通道」:本金7折,利息一分沒有。
出借人一看這陣勢,感覺褲團到問題的嚴重性,於是有人就想走應急通道拿回本金7折,早「下車」早安心,總比在車上搖搖晃晃的安心,「下車」就意味著能夠及時「止損」,起碼損失還是自己可控制的,縱然有30%的損失也在所不惜。
但是,出借人顯然低估了拿回本金的難度。平台有風險,上車需謹慎,這句話用在P2P平台上與入股市是一樣的道理,正應了一句話,收益越高,風險也越大。出借人發現申請本金7折後,根本就沒有後續,多次也無法通過,萬般無奈,咬牙跺腳,乾脆6.5折申請轉讓,不知是平台想在最後「割一把韭菜」,6.5折竟然允許「下車」。
「友善」提醒,總感覺有股「奇怪」的味道。
如果你要是有興趣問人人貸官方客服,也一定會讓你暴跳如雷,一般得到的答復都是現在平台申請7折的人過多,系統擁堵,你可以不厭其煩地多提交申請幾次。客服還不忘「友善」提醒出借人,不建議打折過低。
這就奇了怪了,7折申請轉讓不予通過,6.5折就可以通過?
想一想,這也很正常,在這最後的關頭,利用出借人急於收回本金的心理,能多收割一些,就多收割一些。100萬就可以在少給30萬的基礎上再少給5萬,這樣的生意放在誰身上,也是經不住誘惑的,何況平台這么做,在現行政策下,也確實沒有什麼問題啊。就好比股民炒股虧損,總不能找上鄭純桐市公司賠償吧。
現在很多人會有一個疑問,為何我借出去100%的本金,現在只能收回65%,另外35%去哪了?個人談兩點粗淺看法:
第一點,財務利潤涉嫌「人為製造」,掩蓋了已經消失的35%本金。
當然目前並沒有什麼實質的證據,因為這涉及到最終的平台調查結果。但是從以往很多平台財務報表數據來看,總感覺問題並沒有那麼嚴重,因為報表的利潤還是非常令人欣慰的,有利潤,證明公司是在不斷地賺錢,有錢賺,也就意味著平台「不差錢」。
但現在事與願違,當國家在2019年開始清理P2P平台以來,這個「利潤」卻是經不住如此的檢驗,「不差錢」的平台,再被被清理退出,暴露了廬山真面目。
如今發生兌付困難的情況,很可能是以前的報表數據可能會存在某種「人為製造」,並沒有真實的反應喊坦平台經營情況,蒙蔽了部分出借人,也可以說是「拆東牆補西牆」的把戲,在監管面前,徹底暴露,不出問題那是幸運,出了問題那是必然。
第二點,實際壞賬太高,這是35%本金「銷聲匿跡」的最主要原因。
銀行借款也有失手的時候,那還是在非常嚴格的審核的情況下借出去的錢。查詢銀行有關數據,到今年6月底的時候,我國商業銀行的不良貸款率為2.1%,比年初還上升了0.08個百分點。
比如恆豐銀行,這家銀行是一家全國性股份制銀行,實際查出2018年末不良貸款余額為1635.61億元,不良率28.44%,貸款損失准備為- 894.75億元。然而,這家銀行在2016年財報中披露的不良貸款率僅為1.78%。
有關專業人士都意識到問題的嚴重性,警告說,我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對准備。
相比銀行借款的門檻,從P2P平台借款就容易多了,基本上靠的都是信用借款,零抵押,這樣的借款人都是被銀行「踢出門」的,他們從銀行是借不到錢的,這樣的借貸風險可想而知。
專業人士分析,一般銀行的壞賬的壞賬在2%屬於正常范圍,P2P的正常壞賬率在3%―5%,但是靠信用生存的P2P的壞賬真實的壞賬是多少呢?
2018年的時候,平台還算正常,回款70%,但是當很多借款人意識到該行業混亂的時候就不願意還錢了,現在的回款大概只剩下30%左右了。
情況好的時候,壞賬也高達30%,情況不妙時,壞賬高達70%,在2018年的時候,雖然壞賬也不低,但是可以通過拆東牆補西牆和高利息回籠資金,但是隨著形勢巨變,壞賬也是徒增,至今年12月初全部平台清理時,壞賬已經高達8000億元了,這么高的壞賬,誰會來買單呢?這其中肯定會有相當大的一部分出借人來承擔。
壞賬是一個很敏感的財務指標,要想從公開的數據讀出什麼新花樣,嗅出什麼不一樣的味道,確實比較難。現在平台爆雷的原因,可能是粉飾了真實的借款壞賬。
寫在最後:
現在出借人想拿回全部本金的概率極小,甚至是沒有可能的,出借人要做的,只能是及時「止損」,讓自己的損失最小。
作為平台方,最主要的是壞賬的催收。可以採取兩種方法催收,一種是人催,另外一種是法催。但是通過司法處置是平台催回不良的最後手段,面臨歷時長、執行難等重重問題的困擾。民事糾紛從立案到結案一般需要6個月,最低也需要3個月。
借債還錢本身天經地義的事情,但是現在出借人卻活出了「孫子」的模樣。對不少投資者來說,經過了這一次的投資經歷之後,投資策略會有何改變呢?