扶貧小額貸款工作座談會

1. 什麼是小額貸款扶貧

小額貸款扶貧

小額貸款扶貧是一種金融扶貧手段。它通過向貧困群體提供小額度的貸款資金，幫助他們獲得自我發展的能力，進而實現脫貧目標。

詳細解釋如下：

定義與目的

小額貸款扶貧是金融扶貧的一種有效方式。其主要目的是為那些缺乏資金但有創業意願和能力的貧困人口提供貸款支持。通過這種方法，幫助他們解決生產、經營或創業中的資金瓶頸問題，激發其自我發展的動力。

運作方式

小額貸款通常由政府、金融機構或社會組織提供。這些機構會對貧困群體的信用進行評估，並為符合條件的申請者提供相對較小的貸款金額。貸款的條件相對寬松，更注重申請者的實際需求和償還能力，而非傳統的抵押或擔保要求。這種靈活的貸款方式旨在降低貧困人群獲取資金的門檻。

積極影響

小額貸款扶貧不僅為貧困人群提供了資金支持，更重要的是為他們提供了改變生活境遇的機會。通過貸款的使用，貧困人群可以發展自己的產業、進行創業或改善生活，從而逐漸擺脫貧困狀態。此外，小額貸款還可以促進當地經濟的發展，創造就業機會，形成良好的社會效應。

總結

小額貸款扶貧是一種針對貧困人口的金融扶貧手段，旨在通過提供小額度的貸款支持，幫助貧困人群實現自我發展並擺脫貧困。這種方式注重實用性和靈活性，注重個體的實際需求和能力評估，對推動貧困地區的經濟發展和貧困人群的自力更生具有重要意義。

2. [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款

農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)

3. 扶貧小額信貸是什麼

扶貧小額信貸是一種專門為貧困戶提供的小額貸款。

扶貧小額信貸是中國政府推出的一項金融扶貧政策。其主要目標是幫助貧困人群獲得必要的資金支持，以改善他們的生活和發展生產。這種貸款通常具有較低的利率和靈活的還款方式，旨在減輕貧困群體的經濟壓力，鼓勵他們發展產業，提高收入。

以下是關於扶貧小額信貸的詳細解釋：

1. 定義與目的

扶貧小額信貸是為滿足貧困農戶的短期資金需求而設立的一種貸款產品。其目的是幫助貧困人群解決生產、生活中的資金短缺問題，通過金融手段實現脫貧。這種貸款通常面向有勞動能力和致富願望的貧困戶，支持他們發展產業，增加收入。

2. 特點與優勢

扶貧小額信貸具有額度小、手續簡便、利率優惠等特點。相比於傳統貸款，扶貧小額信貸在審批流程上更為簡化，旨在快速響應貧困戶的資金需求。此外，其利率通常較低，減輕了貧困戶的還款壓力。這種貸款通常與當地政府的扶貧政策相結合，為貧困戶提供了重要的資金支持。

3. 實施與效果

扶貧小額信貸的實施通常通過金融機構和政府部門合作進行。貧困戶可以向當地金融機構申請貸款，經過審核後獲得資金支持。這些資金可以用於購買種子、飼養家禽、發展小作坊等，幫助貧困戶提高生產能力，增加收入。扶貧小額信貸的實施對於改善貧困地區的經濟狀況、促進農村發展起到了積極的作用。

總之，扶貧小額信貸是一種有效的金融扶貧手段，為貧困人群提供了重要的資金支持，幫助他們實現脫貧和發展產業。這種貸款政策的實施對於推動貧困地區的發展具有重要意義。

4. 小額信貸扶貧政策

近年來，小額信貸扶貧政策在中國發揮著重要作用，它不僅有助於改善貧困地區的經濟狀況，還可以幫助貧困家庭脫貧。本文探討了小額信貸扶貧政策的基本概念、實施原則、實施方式、實施效果以及可能存在的問題。

1、小額信貸扶貧政策的基本概念

小額信貸扶貧政策是指政府和金融機構在貧困地區實施的一種金融服務，它旨在通過提供低息貸款、投資資金和技術指導來幫助貧困家庭脫貧。小額信貸扶貧政策的實施，可以讓貧困家庭獲得更多的資金，從而改善貧困地區的經濟狀況。

2、小額信貸扶貧政策的實施原則

小額信貸扶貧政策的實施原則是：精準施策、針對性強、政策低息、優惠降費、可持續發展、重視社會效益。

3、小額信貸扶貧政策的實施方式

小額信貸扶貧政策的實施方式包括：

(1)政府投資貸款：政府以低息或免息的方式，向貧困地區的家庭提供貸款，幫助他們改善生活條件；

(2)金融機構投資貸款：金融機構向貧困地區的家庭提供低息貸款，幫助他們脫貧；

(3)技術指導：政府和金融機構提供技術指導，幫助貧困家庭積累資金，提高生產力。

4、小額信貸扶貧政策的實施效果

小額信貸扶貧政策的實施，可以有效改善貧困地區的經濟狀況，幫助貧困家庭脫貧。它不僅可以幫助貧困家庭獲得更多的資金，還可以提高貧困家庭的生產力，幫助他們獲得更好的生活。

5、小額信貸扶貧政策可能存在的問題

小額信貸扶貧政策可能存在的問題包括：

(1)貸款申請人可能存在信用風險；

(2)貸款額度可能過大，影響貧困家庭的還款能力；

(3)政府和金融機構投資貸款可能不能及時到賬，影響貧困家庭的脫貧進程。

小額信貸扶貧政策是一種有效的扶貧政策，它可以有效改善貧困地區的經濟狀況，幫助貧困家庭脫貧。但是，小額信貸扶貧政策也存在一定的風險，因此，政府和金融機構應該加強風險管理，確保小額信貸扶貧政策的順利實施。

本文詳細闡述了小額信貸扶貧政策的基本概念、實施原則、實施方式、實施效果以及可能存在的問題。文章最後得出小額信貸扶貧政策是一種有效的扶貧政策，它可以有效改善貧困地區的經濟狀況，幫助貧困家庭脫貧，但是，政府和金融機構應該加強風險管理，確保小額信貸扶貧政策的順利實施。

5. 小額信貸運作制度的基本原則是什麼

小額信貸運作制度的基本原則主要包括以下幾點：

1. 小額短期原則：

   • 貸款額度不宜過大，以適應貧困農戶的經營能力和經驗。
   • 貸款期限通常為一年或一個生產周期，與農戶的生產周期相匹配。

2. 分期還貸原則：

   • 貸款應分批償還，以減輕農戶的經濟負擔。
   • 分期還貸有助於培養農戶的還貸意識，同時降低貸款機構的風險。

3. 連續貸款原則：

   • 允許農戶在還清前一筆貸款後，繼續申請下一筆貸款。
   • 這一原則彌補了小額短期貸款的局限性，降低了借貸雙方的風險。

4. 小組聯保原則：

   • 將貧困農戶組織起來，形成聯保小組，增強還貸的集體責任感。
   • 小組聯保有助於形成統一的扶貧活動基礎，提高貸款的使用效率。

5. 中心會議原則：

   • 定期召開中心會議，集中進行放款、還款和集體活動。
   • 這一原則增強了貸款的公開性和團隊精神，為農戶提供了交流平台。

6. 婦女為主原則：

   • 認為小額信貸產品更適合女性參與，以提升女性的經濟社會地位。
   • 女性通常更善於持家、節儉，因此婦女的還貸率往往高於男性。

6. 銀行鞏固脫貧成效

銀行鞏固脫貧成效的主要做法包括以下幾點：

1. 增設窗口，加強監管：

   • 銀行通過增設貸款發放窗口，提高了貸款發放的效率，確保貧困戶能夠及時獲得所需資金。
   • 同時，加強了對扶貧小額貸款的監管，確保資金使用的合規性和有效性。

2. 大力推進扶貧小額貸款實施：

   • 銀行積極投放扶貧小額貸款，幫助貧困戶發展家庭經濟，這是鞏固脫貧成效的重要手段。
   • 截至某一時間點，銀行已投放大量貸款戶數，在金融機構中排名領先，顯示出其在此方面的積極努力和顯著成效。

3. 優化貸款流程，提高效率：

   • 銀行實行了貸款數據收集、整理、審核、審批、放款等環節的流程化操作，這大大加快了貸款落地速度。
   • 通過現場收集小額貸款信息、安排加班集中審批等措施，進一步縮短了貸款處理時間。

4. 積極對接貧困戶，提供個性化服務：

   • 銀行抽調業務骨幹深入鄉鎮，與貸款人對接，現場收集信息，確保了貸款發放的精準性和有效性。
   • 針對前期已完成信息採集的借款人，銀行還積極組織帶領客戶有序辦理貸款發放手續，提供了便捷、高效的服務。

5. 班子成員帶頭，齊心協力推進工作：

   • 銀行班子成員以身作則，深入貸款數據採集點進行督促和指導，確保了貸款數據採集的准確性和及時性。
   • 通過綜合協調和指導，銀行各部門協同作戰，加快了貸款流程的順利進行。

綜上所述，銀行鞏固脫貧成效的主要做法包括增設窗口加強監管、大力推進扶貧小額貸款實施、優化貸款流程提高效率、積極對接貧困戶提供個性化服務以及班子成員帶頭齊心協力推進工作等方面。這些措施共同構成了銀行鞏固脫貧成效的有力支撐。