存貸款利率定價方案

『壹』 企業貸款定價的基本方法是什麼

成本加成：按吸收資金的成本（一般是吸收存款的成本和銀行內部的成本）加上必要的利潤率得到貸款的利率
基準利率：根據資金市場和企業的資信還債能力按基準利率的上下浮某些百分點來定價
綜合收益：按資產的綜合收益率來確定貸款利率
還有順便說下，貸款的定價並不一定體現在名義利率上，還體現在各種提高實際利率的手段上，比如補償余額，貸款100萬，實際只能取出90萬，十萬作為補償余額存款，這是實際利率就升高了

『貳』 有人知道貸款其他利率定價規定嗎

第一條 為適應利率市場化改革。建立科學的貸款利率定價機制，規范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場佔有率，根據中國人民銀行及監管部門有關文件精神，結合我縣農村信用社的實際情況，特製定本辦法。

第二條 本辦法中的企業類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業、經濟組織及個體工商戶發放的用於生產經營活動或項目建設活動的貸款。

第三條 確定企業貸款利率浮動幅度的基本原則。
1、成本、效益和風險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、承擔的風險和目標利潤相匹配，體現對風險溢價的覆蓋，實現利益最大化。
2、市場化定價原則。根據市場利率水平變化、業務發展、同業競爭策略進行靈活調整。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，並逐步建立規范、科學、有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應市場需求、具備市場競爭力。
3、依法合規原則。必須符合國家法律和中國人民銀行有關利率管理規定。
4、規范管理原則。企業貸款必須嚴格按照本辦法規定的程序、授權、方法對貸款進行定價，嚴禁違規操作。

第二章 定價機構及職責

第四條 企業貸款利率定價管理體系由聯社授信業務審批委員會、客戶經理部二級機構組成。

聯社授信業務審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯社貸款利率定價的最高決策機構，負責制定及修改貸款利率定價管理辦法、組織執行貸款利率定價管理辦法、審批未按利率定價執行的貸款等。

客戶經理部負責貫徹執行利率定價管理政策，在許可權范圍內合理確定和執行貸款利率。

第三章 定價流程

第五條 貸款基準利率確定。
聯社執行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，並隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。

第六條 浮動幅度的確定。
1、聯社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標和浮動系數值及權重指標，如有需要，也可隨時調整;
2、客戶經理部客戶經理通過擔保方式、借款人的資產負債率、入股情況、貸存比例、借新還舊貸款佔比、企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔保方式是基礎，首先由擔保方式確定其基本浮動幅度，再由其餘幾個因素逐個計算出浮動幅度後綜合確定貸款利率。

第七條 貸款定價的確定。客戶經理部客戶經理按照定價方法確定貸款執行利率，不符合本辦法規定執行利率的，上報聯社貸審會審批。

第四章 定價方法

第八條 聯社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的定價辦法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。

第九條 企業貸款利率的基本浮動幅度。企業貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、擔保公司擔保貸款、房地產抵押貸款、設備抵押貸款、存單（賬戶）質押貸款和其它質押貸款，其利率在相應檔次基礎利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。

第十條 企業貸款利率浮動幅度的其它確定指標。
1、企業資產負債率：依據其貸款申請上月數據計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值。
2、企業入股情況：企業入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，並按照以下公式計算：浮動值=-×入股金額÷貸款余額。
3、企業在我聯社的貸存比例：是指企業在聯社近1年內月均存款（開戶時間不足1年的，按實際月數計算）與貸款余額之比，貸存比佔比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值。
4、借新還舊貸款佔比：是指企業借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款佔比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款佔比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為%、0.5和0%。
5、企業（包括法定代表人、負責人、股東、實際控制人）信用狀況：可以根據企業法定代表人或負責人的違約次數計算，未辦理貸款業務的視同沒有違約記錄，企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值。

『叄』 貸款利率定價管理辦法lpr

貸款利率的管理辦法，主要是固定利率和浮動利率，浮動利率也就是lpr，在你辦房貸的時候，以前都是固定利率，現在可以轉為浮動利率，由於浮動利率下調的話，你還的利息也會少一點。

固定利率和浮動利率，根據實際情況選擇。

根據人民銀行此前的公告，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，並決定貸款利率「換錨」為LPR（浮動利率）還是轉為固定利率。
一般來說，房貸借款人均會受到此次轉換的影響，但有幾種情況除外：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一，就不受此次轉換影響。

對於轉換期間房貸利率水平，央行規定，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。而從2021年1月1日起，如果選擇固定利率，剩餘期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，與LPR利率變化無關；如果選擇浮動利率，今後的房貸利率會隨著5年期LPR的變化而變化，LPR每月公布一次，或升或降或維持不變。
選擇哪種方式更好？

業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於房貸借款人對未來市場利率走勢的判斷：

如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；

如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

存量房貸借款人要根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，這不僅有助於鎖定月供成本，還便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不多，選擇浮動利率可能更合適。

從中短期看，我國利率處於下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人來說是有利的，有助於減輕借款人房貸支出。雖然長期利率走勢難以判斷，但中短期利率下行基本上是有共識的。此外，即便出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢，購房者還可通過提前還款方式來規避利率風險。

雖然此前多家銀行發布公告稱，8月25日起，對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款批量轉換，統一調整為LPR定價。多家銀行在公告中表示，此舉是為簡化客戶操作，參照銀行業普遍做法開展的。

不過，這也不代表消費者沒有選擇權。各銀行均明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過網上銀行、手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。需要注意的是，已有銀行明確，撤銷操作僅能辦理一次。

銀行之所以採用批量轉換，主要還是考慮房貸借款人大部分為個人，人數眾多且分散，批量轉換方式能夠節約資源、提升辦理效率。

存量浮動利率貸款定價基準轉換，對利率市場化、引導利率下行都有好處。央行近日發布的《2020年第二季度貨幣政策執行報告》指出，截至6月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中，存量企業貸款轉換進度為76%。

統計顯示，2019年8月改革以來，LPR報價水平逐步下行。今年8月份報出的1年期LPR和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%，改革以來累計下降0.4個和0.2個百分點。

『肆』 利率定價遵循的主要原則

（一）幾種常用的利率定價方法

一般的貸款利率定價法包含四種：成本加成定價法，價格領導模型定價法，成本-收益定價法和基準利率加點定價法等。

1.成本加成定價法：

貸款利率=籌集資金的邊際成本+銀行的其他經營成本+預計違約風險費用補償+銀行預期利潤

這個模型適合居於銀行領頭地位或者信貸市場需求旺盛時採用，是典型的內向型定價模式，充分考慮了銀行內部成分和利潤因素，但是缺乏對信貸市場的把握，因而可能導致客戶流失和貸款市場萎縮。這種方法的難點在於各種成本的統計，現階段省聯社數據難以實現對各項業務成本的精確分攤統計，而且全面而准確的量化風險是很難的，所以此方法對於大多數農信社來說不太適用。

2.價格領導模型定價法：

貸款利率=優惠利率+違約風險貼水+期限風險貼水

這種方法中定量確定風險貼水是一件比較困難的事，所以實施難度較大，適合對於特大客戶的利率定價，普惠客戶的利率定價採用此方法的時間成本太高。

3.成本-收益定價法：

成本-收益法是銀行內部一種更為復雜的貸款定價系統，需要考慮的因素有三個：貸款產生的總收入、借款人實際使用的資金額、貸款人總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率。這種方法需要經營者能夠精準的判斷貸款總收入是否能夠彌補銀行籌措成本和各項管理費用，以及能否補償各種風險的損失。由於管理費用分攤和風險補償金額難以量化，對農信社來說這個方法也是比較困難的。

4.基準利率加點定價法：

貸款利率=基準利率+風險加點=基礎利率x（1+系數）

這個方法的難點在於系數的確定和調整，系數的確定主要考慮了客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風險因素，以及客戶關系價值等因素。這種方法是目前農信社採用的最多也是比較容易實施的一種利率定價方法。

基準利率加點定價方法實施難度較小，但是考慮的因素比較全面，包括了客戶因素和風險因素，而其中的基準利率包含了市場風險和常規成本分攤，也代表著市場競爭水平，所以這種利率定價方法是公認的因素涵蓋比較全面的一種。

這里我們就針對基準利率加點定價方法，詳細描述農信社利率定價模型的建設和優化的一般性方法：綜合考慮影響貸款利率各種因素的差異，確定不同的浮動幅度和權重系數，制定出統一的、公式化的利率計算表，形成一個以基準利率為基礎、以客戶信用和市場競爭為中介、由市場供求決定金融機構貸款利率水平的市場化

『伍』 銀行的貸款利率定價有哪幾個模型分別是什麼

問題不是特別明確
銀行貸款利率是根據央行公布的利率做上下浮動的。
也可由銀行確定固定利率。

『陸』 銀行利率定價原理和方法的介紹

本書從利率市場化和金融機構利率定價機制的現狀研究入手,通過研究市場基本利率體系、貸款定價方法以及經濟資本計量，為風險調整資本收益率定價方法、內部資金轉移定價方法、關系定價方法及其運用等提供技術支持，基本形成了銀行定價的完整體系。

『柒』 16年貸款120萬30年,貸款利率4.557,選擇基準利率方案一：LPR+浮動利率，二：固定利率，選哪個好

外圍選擇固定利率比較好，畢竟你是16年的貸款，120萬元，30年的期限貸款利率4.55期已經很低了，按照固定利率還款就行了。