農村小額貸款先進集體

Ⅰ 農村小額信貸公司有什麼特點

一、農戶小額信用貸款金額少
小額信貸是一個相對的概念。我國幅員遼闊，各地自然資源狀況不同，農村經濟發展水平差異較大。這要求確定小額貸款的具體額度需要結合實際，因地制宜，因人而異，適時調整。銀監會要求各中小農村金融機構根據自身風險管控能力、當地農村經濟發展情況以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，自主確定農村小額貸款額度。一般農戶小額貸款最高額度為5萬元，商戶小額貸款最高金額為10萬元。單筆貸款最低限額為1 000元，最小變動單位為100元。

二、農戶小額信用貸款期限靈活
小額信貸的期限制定是根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等靈活確定的。目前，一般貸款期限較短，主要為1年、3～6個月等。今後特殊生產項目或特殊情況可以進一步延長小額信貸的期限。

中國銀監會的有關規定指出，允許傳統農業生產的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用於溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產(畜)養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

三、農戶小額信用貸款允許整貸零還
農村小額貸款允許採用分期還款模式，在還款方式上經歷了按周還款到按月、按季還款的轉變。

四、農戶小額信用貸款多樣的擔保形式及不需擔保
針對農村貧困戶缺少可以抵押的資產，農村小額信貸可以不擔保，或申請靈活的形式進行辦理。不需要擔保的貸款方式主要是農戶小額信貸；需要擔保的貸款方式有農戶聯保貸款、農戶保證貸款、農民專業合作社貸款等。

Ⅱ 農村信用社小額貸款

兄弟，出難題就說明你不符合他們的條件了。不好拒絕你，只好給你這個條款了。
我們這里的情況是農戶小額信用貸款信用最高2萬，擔保最高4萬，高於4萬就要抵押了。不知道您那邊的情況。
我就是基層信貸員，你的情況要求信用50000，我也不能也不會批給你，說實話養殖存在的風險要大於種植生產。
建議你，如果能找到信用社認可的擔保人是可以貸款的，不需要存錢。或者有房產抵押也可以。
要你存錢有幾個目的：1、看你的經濟實力。2、貸款講究有往來，存貸掛鉤。我 要求你開戶，不指望你不動裡面的錢，只要平時業務往來在本社就可以了。需要你取完都是可以的。

Ⅲ 江蘇盱眙農村商業銀行的主要榮譽

1996～1997年淮陰市文明單位（市委、市政府）
1998～1999年淮陰市文明單位（市委、市政府）
1999～2000年江蘇省文明單位（省文明委）
2001～2002年江蘇省文明單位標兵（省委、省政府）
2003～2004年江蘇省文明單位標兵（省委、省政府）
2005～2006年江蘇省文明單位創建先進單位（省文明委）
2007～2009年江蘇省文明單位（省文明委）
1998年淮安市「跨世紀奉獻杯」競賽活動一等功（市政府）
2002年江蘇省農村信用社工作先進集體（省聯社）
2003：
江蘇省農村信用社信貸支農先進單位（省聯社）
淮安市合作金融工作先進單位（市人行、市銀監分局）
全縣服務農業農村工作先進單位（縣委、縣政府）
全縣目標考核先進服務單位（縣委、縣政府）
抗洪搶險救災先進集體（縣委、縣政府）
2004：
江蘇省農村信用社工作先進集體（省聯社）
優秀扶貧項目(小額扶貧貸款)（市委、市政府）
全縣目標考核先進集體一等獎（縣委、縣政府）
「兩房」建設工作先進單位（縣委、縣政府）
全民創業服務先進單位（縣委、縣政府）
2005：
創建省文明城市、第五屆中國龍蝦節、城市建設與管理「宣傳造勢工作一等獎」（縣委、縣政府）
創建省文明城市、第五屆中國龍蝦節、城市建設與管理「綠化工作一等獎」（縣委、縣政府）
目標考核先進服務單位（縣委、縣政府）
2006：
優秀扶貧項目獎（市委、市政府）
2006～2007：
服務全民創業先進集體（市委、市政府）
2007：
優秀服務單位（縣委、縣政府）
環境創優和行風建設十佳部門（縣委、縣政府）
2008：
工會工作目標考核二等獎（縣總工會）
盱眙縣五四紅旗團委（團縣委）
盱眙縣十佳軍企共建單位（縣雙擁工作領導小組）
全市經濟文化保衛工作先進集體（市公安局）
經濟發展環境創優和行風建設十佳部門（縣委、縣政府）
目標考核優秀服務單位（縣委、縣政府）
民營經濟工作優秀服務單位（縣委、縣政府）
綠化達標單位（市政府）
實施脫貧攻堅工程優秀項目（市委、市政府）
「和諧勞動關系，履行社會責任」星級企業(四星)（市政府）
2008～2009：
金融生態縣創建工作先進單位（市金融穩定工作協調小組）
2009：
A級納稅信用等級（市國稅局、市地稅局）
實施扶貧攻堅工程優秀項目（市委、市政府）
「四好」領導班子先進單位（省聯社）
全省農村信用社凈收入增長能力專項考核優勝單位（省聯社）
全省農村信用社安全經營工作先進單位（省聯社）
經濟發展環境創優和行風建設先進部門（縣委、縣政府）
目標考核優秀服務單位（委、縣政府）
全民創業先進單位（委、縣政府）
工會工作目標考核二等獎（縣總工會）
江蘇省銀行業金融機構小企業金融服務工作先進單位（江蘇銀監局）
淮安市合作金融工作先進單位（市人行、淮安銀監分局）
2011：
經營管理目標綜合考核優勝單位一等獎（省聯社）
「四好」領導班子創建工作先進單位（省聯社）
等級行AAAA級（省聯社）
市場佔有率專項考核優勝單位第一名（省聯社）
組織資金專項考核優勝單位第三名（省聯社）
信貸支農專項考核優勝單位第十名（省聯社）
電子銀行業務綜合考核優勝單位第十三名（省聯社）
信息工作先進集體一等獎（省聯社）
安全經營工作先進單位（省聯社）
新一代綜合業務系統建設優秀組織獎（省聯社）
實施脫貧攻堅工程優秀項目（市委、市政府）
金融幫辦先進單位（市委、市政府）
淮安市金融機構金融統計先進單位（市人民銀行）
淮安市人民幣流通「滿意工程」先進單位（市人民銀行）
淮安市銀行業金融機構小企業金融服務先進單位（淮安銀監分局）
淮安市農村青年創業小額貸款工作先進單位（淮安銀監分局）
信息調研工作先進單位（淮安銀監分局）
目標考核服務經濟先進單位（盱眙縣委、縣政府）
環境創優和行風建設十佳優秀服務部門（盱眙縣委、縣政府）
全縣宣傳思想文化工作先進集體（盱眙縣委、縣政府）
紀檢監察工作先進集體（盱眙縣委、縣政府）
城市長效管理先進單位（盱眙縣委、縣政府）
農業農村工作先進單位（盱眙縣委、縣政府）
2008～2011：
社會化擁軍模範企業（盱眙縣委、縣政府）
2012：
全國銀行業微型創業獎普惠服務獎提名（中國銀行業協會）
「四好」領導班子創建工作先進單位（省聯社）
「爭先創優」競賽活動優勝單位（省聯社）
合規與風險管理工作先進單位（省聯社）
電子銀行業務先進單位（省聯社）
信息工作先進集體三等獎（省聯社）
「江蘇省五四紅旗團委」稱號（共青團江蘇省委）
全省銀行業服務小微企業及三農十佳特優產品――林權抵押貸款（省銀行業協會）
實施脫貧奔小康工程優秀項目――扶貧小額貸款（市委、市政府）
金融機構徵信管理工作先進集體（市人行）
金融機構金融統計工作先進集體（市人行）
支農金融服務突出貢獻集體（淮安銀監分局）
銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位（淮安銀監分局）
創業服務優秀單位（市人力資源和社會保障局）
內部安全保衛工作先進集體（市公安局）
目標考核服務經濟先進單位（縣委、縣政府）
農業經濟工作優秀服務單位（縣委、縣政府）
軟環境和效能建設十佳優秀服務部門（縣委、縣政府）
地方誌工作先進集體（縣政府）
優秀服務單位（縣經濟開發區）
2013：
全縣民營經濟優秀服務單位
全縣軟環境和效能建設十佳優秀服務部門
全縣首屆慈善獎「愛心企業」
全縣雙擁工作先進集體
全市銀行業金融機構徵信管理工作先進集體
全市金融機構服務小企業服務先進單位
全市銀行業服務地方經濟十佳產品——蝦易貸
全市市民最滿意銀行
全市銀行業先進單位
全省農信系統AAAA級單位
全省農信系統「四好」領導班子創建工作先進單位
全省農信系統信貸支農工作先進單位
全省農信系統「四抓四促」競賽活動優勝單位
全省農信系統風險控制工作先進單位
全省農信系統信息宣傳工作先進單位
全省銀行業服務小微企業及三農十佳特優產品——康居樂整貸零償貸款
江蘇最佳惠農商業銀行
中國地方金融「十佳成長性銀行」

Ⅳ 青海省農村信用社的發展歷程，能不能詳細的說一下啊麻煩了，謝謝

青海省農村信用社成立於上世紀五十年代初期，經過近六十年的風雨歷程，從小到大，由弱到強,如今已成為支持地方經濟發展的重要金融力量。目前，全省共有機構網點346家，其中：省聯社1家、縣（市）聯社30家、鄉（鎮）信用社（分社）311家、儲蓄所4家，是青海省營業網點最多、覆蓋面最廣、服務最基層的隸屬於青海省人民政府管理的地方性金融機構。
2005年6月9日，經中國銀監會批准，青海省農村信用社聯合社（簡稱省聯社）正式成立。省聯社是由全省30家縣（市）農村信用聯社自願入股組成並具有獨立企業法人資格的地方性金融機構，經省政府授權，履行對全省農村信用社的管理、指導、協調、服務職能，是省政府管理全省農村信用社的平台，省聯社不對外辦理業務。四年來，全省農村信用社在省委、省政府的正確領導下，在各級各部門的支持幫助下，以科學發展觀為指導，秉承「立足縣域、服務三農」的根本宗旨，按照「地方的銀行、農牧民的銀行、社區的銀行和中小企業的銀行」的市場定位，堅持「穩健經營、穩步發展」的理念，全面加強內部管理，努力推進業務創新，著力提升金融服務水平和綜合競爭力，各項業務實現了突飛猛進的發展，農村信用社的地位、作用和社會形象得到大幅提升，已成為服務農民的主力軍。至2007年末，全省完成以組建縣（市）級統一法人社為主要內容的產權制度和組織形式改革，整合了資源，增強了抗風險能力，提高了支農實力。省聯社被省政府及相關部門授予「經濟建設突出貢獻獎」、「全省信用體系建設工作先進集體」等多項榮譽稱號，全省有10多家單位被有關部門評為「文明單位」或「文明規范服務示範單位」。
各營業機構目前主要業務范圍包括存款、貸款、結算和中間業務等，涉及銀行服務的各個方面。同時，全省農村信用社積極研發適合農牧區特點的業務產品，先後開辦了農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、下崗失業人員小額創業貸款、青年創業小額貸款、勞務輸出貸款、小企業微型貸款、倉單質押貸款以及「農家樂」、「白領樂」、「商家樂」等多種信貸產品，滿足了不同層次客戶的需求，服務效能進一步提升。
在社會主義新農村建設的大潮中，農村信用社迎來了前所未有的大好機遇，煥發出勃勃生機。全省農村信用社將按照黨中央、國務院和省委、省政府的要求，認真貫徹黨的十七大和十七屆三中全會精神，深入踐行科學發展觀，進一步深化改革，加大支農力度，努力把農村信用社辦成黨和政府放心、農牧民群眾及廣大客戶滿意的一流支農主力金融機構，全力支持社會主義新農村建設。

Ⅳ 農村小額貸款需要什麼條件

農村信用社小額信用貸款辦理流程

農戶小額信用貸款是農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵擔保的貸款。農戶小額信用貸款是農村信用社根據農戶生產經營的特點專門開發的產品，是農村信用社的特色產品。農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。適用對象范圍具有農村戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農戶。

業務辦理流程

1.
農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次（即一級戶、二級戶、三級戶）。

2.
核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。

3.
發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。

4.
借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

5.
貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸人員審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。

6.
按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

Ⅵ 農信社「金融紐帶」催化效應指的是什麼

發揮金融紐帶作用 助推縣域經濟發展
——衡陽縣農村信用合作聯社

近年來，衡陽縣農村信用合作聯社充分發揮金融部門職能作用，立足本職，以支持和服務地方經濟建設為己任，進一步加大信貸投入，創新服務舉措，優化信貸投向，強力推動地方經濟快速發展。至4月末，全縣各項存款余額達到62億元,比年初增加7.93億元；各項貸款余額達到30.5億元，比年初增加0.9億元，繼續保持全省同行存貸規模十強。涉農貸款佔全縣金融機構涉農貸款總額的98%，得到了各級領導的充分肯定，《湖南日報》連續5年頭版頭條報道了該社的支農經驗。
一、積極搭建銀企平台，擇優扶持優質企業。近年來，該社通過開展授信調查、優惠貸款利率、增加授信額度等舉措，積極為中小企業發展助力，先後支持100萬元以上的貸款企業78個，現有貸款余額達7890萬元，其中近兩年新增企業貸款3166萬元，累放企業貸款近3億元。在支持的貸款企業中，每年實現新增產值3530萬元，安排就業達2000餘人。近年來，該社認真落實縣委政府重點項目建設任務會議精神，積極搭建銀企平台，找准銀企對接點，開發出「企企發」貸款品種，擇優選取100家中小企業作為重點支持對象。目前，聯社已上門為95個項目進行了面對面溝通和洽談，為35家企業提供了5780萬元的信貸支持，為29家列入授信的企業授信2.18億元。
二、突出信貸投放重點，大力扶持規模農業。一是突出支持種養大戶發展。對種養大戶貸款，該社積極與縣農業局、畜牧水產局進行溝通，摸清全縣種養大戶數量、規模和區域分布，並擇優進行扶持。該聯社每年累計投放資金近5億元，使全縣各類專業戶和特色種養業大戶達1.2萬戶，產生經濟效益達6000多萬元，並帶動了一批農戶走上致富的通道。如聯社重點支持的西渡英南村和樟樹群益村兩個種豬養殖場中心已成規模化，兩村被評為全省新農村建設示範點。每年投入信貸資金6000多萬元支持的金蘭、庫宗、洪市、欄壠等9個鄉鎮為重點的優質烤煙產業帶，為煙農帶來經濟效益近1000萬元。通過扶持規模水稻種植，該縣多次被評為「全國糧食生產先進縣」。二是突出支持龍頭加工企業。該聯社對在農業產業化發展過程中有龍頭效應、有發展潛力、有聯動農戶作用的傢具生產、湘蓮和大米深加工業、飼料加工等25家重點骨幹企業進行支持。其中庫宗宏發傢具、洪市德利米業等21家農業產業化龍頭企業的產品已躋身省外。這些企業帶動從事加工配套的農戶上萬戶，年產值達億元以上，有力地促進了當地經濟的發展。三是支持專業合作經濟組織。樹立「大三農」觀念，轉變支農觀念，近三年該社累計投入6420萬元信貸資金，大力扶持羅洪冬棗基地等全縣15家農民專業合作經濟組織走上健康的發展之路。其中達到市級示範性專業經濟合作組織的有4家，達到省級示範性經濟合作組織的有2家。
三、著力創新貸款品種，全力支持商戶創業。一是拓寬信貸服務領域。近年來，該聯社著重推出了「商戶通」貸款品種，與縣個體私營協會加強合作，全力拓展個體工商戶優質客戶。在每個基層信用社設立了客戶維護人員，主動走訪，加強聯系和服務，加強溝通和信息共享，做到有的放矢。目前，共支持個體工商戶22315戶，累計發放貸款39620萬元。二是拓寬信貸服務對象。為解決客戶擔保條件不足、客戶資金需求多樣化的問題。該社根據市場需求推出了「金農」、「金商」貸款卡，憑卡就可以到當地信用社辦理授信額度內的貸款業務，開辦此項業務以來，已經為3500戶優質農戶和1200個體商戶評級授信，有效解決了貸款時效問題，實現了服務和效益的雙豐收。三是創新創業貸款品種。針對農民工返鄉熱潮，該社出台優惠措施，全力支持返鄉農民工創業，與婦聯合作開辦「巾幗建功」婦女創業貸款、以及開辦了林權抵押、存貨質押等多種形式的擔保貸款的信貸新品種。累計發放創業貸款8700萬元，支持300多名返鄉民工回鄉創業，目前，形成100萬元以上的規模企業13家，增加就業崗位1000多個，創造年產值5000萬元。
四、狠抓小額貸款發放，積極支持農民致富。一是簡化貸款審批手續。以「貸款證」發放為切入點，簡化農戶貸款手續。該聯社近兩年共發放貸款證126583戶，貸款證發放率在98%以上。農戶只要持貸款證到信用社辦理貸款，在授信額度內，可隨到隨貸。二是提高小額貸款授信額度。聯社把各鄉鎮的發展速度與農戶產業規模、信用等級相結合，對優質農戶、種養大戶適當調高授信額度，從2萬元提高到5萬元，滿足了農業生產發展的需要。三是推行利率優惠政策。對授信用戶的貸款利率在應上浮幅度的基礎上下浮10％至30%，此項措施每年為客戶優惠貸款利息近300萬元。四是實行支農責任制。各信用社對信貸員明確了服務區域，支農工作專人負責，並設立了舉報電話和舉報箱。創新推行「四個一」服務，每個村設立了一塊支農服務公示牌；每個農戶送一張支農聯系卡；包村信貸客戶經理每人一本工作日誌；信用社每月一張監測表。聯社推出包村服務「四個一」以來，支農效率和農民滿意度大大提升。
近年來，該聯社為縣域經濟發展作出突出貢獻的同時，也獲得了來自各方的好評。先後連續多年被縣委、政府評為目標管理「先進單位」，社會主義新農村建設工作「先進後盾單位」、煙葉生產「優質服務單位」。先後被市委、市政府評為「文明標兵單位」，被省委授予「全省農村『三個代表』學習教育活動先進集體」，被省政府評為「省級文明單位」和「省級文明標兵單位」，被省農村信用社聯合社評為「支農工作先進單位」和「十佳縣級信用聯社」，被省文明辦授予「全省公益形象示範單位」等榮譽稱號。在2007年人大、政協換屆中，有9人當選縣政協委員29人當選為縣人大代表，得到了廣大群眾的高度認可。聯社黨委書記、理事長杜新華2011年被授予全國「五一勞動獎章」和「省勞動模範」榮譽稱號。
摘自網路文庫

Ⅶ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

Ⅷ 農村小額信貸怎麼貸和風險防範

農村小額信貸怎麼貸和風險防範

今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。

四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。

2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。

做好六字文章

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。

「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。

「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。

農村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。

利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。

根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。

小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。

小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。

推進農村小額信貸發展的建議

擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。

建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。

創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。

推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。

Ⅸ 農村小額貸款是怎麼回事

農村小額貸款是指與各級團組織合作的農村信用社向農村青年（年齡在40周歲以下）發放的用於生產、經營等創業活動所需的小額貸款。
申請農村小額貸款條件：
（一）年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；
（二）遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄；
（三）有創業願望和一定基礎；在農村信用社轄區內有固定住所或經營場所；具有償還貸款本息的能力；
（四）創業投資項目符合國家產業政策；
（五）在貸款發放機構開立個人結算賬戶；
（六）自願接受貸款發放機構對其賬戶資金的監督；
（七）農村信用社規定的其他條件。

Ⅹ 農村小額貸款是怎麼回事

1.農村青年創業小額貸款是指與各級團組織合作的農村信用社向農村青年（年齡在40周歲以下）發放的用於生產、經營等創業活動所需的小額貸款。
2.申請小額貸款需具備哪些條件：
（一）年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；
（二）遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄；
（三）有創業願望和一定基礎；在農村信用社轄區內有固定住所或經營場所；具有償還貸3.款本息的能力；
（四）創業投資項目符合國家產業政策；
（五）在貸款發放機構開立個人結算賬戶；
（六）自願接受貸款發放機構對其賬戶資金的監督；
（七）農村信用社規定的其他條件。

4.額度是多少
根據有關文件規定，農村青年創業小額信用貸款額度原則上控制在3萬元以內，一般不超過5萬元；抵押、質押和保證擔保貸款視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。

5.期限為多長
農村青年創業小額貸款期限根據農業生產的季節特點、創業貸款項目生產周期和借款人綜合還款能力等因素，靈活確定貸款期限，貸款期限一般設定在3年以內，最長不超過5年。

6.利率如何確定
為支持農村青年加快創業發展，有關文件規定，按照「保本微利」的運營方式，貸款利率在人民銀行公布的同期貸款利率基礎上可給予適當優惠。