農村貸款存在風險

⑴ 農村信用社貸款風險可以分為哪幾種

1、信用風險；2、利率風險；3、流動性風險；4、政策風險
對貸款人來說，貸款風險最主要的是信用風險，但貸款風險除了信用風險之外，還有利率風險、流動性風險、通貨膨脹風險等。
歸結起來，農村信用社信貸操作風險主要表現在以下三個方面：一是貸款「三查」制度流於形式。二是法律意識淡薄，借款手續容易存在瑕疵。三是對已產生風險的信貸資產保全不及時，催收手段單一，催收主動性差，不能根據情況及時採取不同的清收措施，錯過最佳清收時機。

⑵ 農村信用社貸款風險可分為哪些

一、信用風險
二、市場風險
三、政策風險
四、其他風險

⑶ 農村小額貸款有什麼風險

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障，就可以放心使用。

推薦使用有錢花，有錢花原名「網路有錢花」，是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務，借錢就上度小滿金融APP（點擊官方測額）。有錢花-滿易貸，日息低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

和您分享有錢花消費類產品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。
一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。
二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。
注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

此答案由有錢花提供，因內容存在時效性等客觀原因，若回答內容與有錢花產品的實際息費計算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為准。希望這個回答對您有幫助。

⑷ 農村信用社小額貸款存在哪些問題

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障，就可以放心使用。

推薦使用有錢花，有錢花原名「網路有錢花」，是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務，借錢就上度小滿金融APP（點擊官方測額）。有錢花-滿易貸，日息低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

和您分享有錢花消費類產品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。
一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。
二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。
注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

此答案由有錢花提供，因內容存在時效性等客觀原因，若回答內容與有錢花產品的實際息費計算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為准。希望這個回答對您有幫助。

⑸ 農村信用社貸款擔保有什麼風險

1、信用社信貸人員法律意識薄弱， 或者說根本不懂法，在貸前調查時未對保證人是否有保證資格做嚴格的審查。狹隘地認為單位作保證人更好，有強大的資產做保證，從而出現《擔保法》規定不具有保證資格的主體作保證人的現象。如社會團體、學校、醫院等公益單位為個人債務擔保，使得保證無效。這種現象在前幾年的信用社不良貸款中普遍存在。

2、有些信貸人員對擔保沒有正確的認識，沒有責任心，假借貸款之機，吃喝卡要，明知是關系人保證貸款，也睜隻眼閉隻眼，只把它當成是一種貸款過程中必走的形式，純粹是為了應付上級部門檢查而已。於是出現了丈夫貸款，妻子或其他親屬作為保證人的不正常現象。 3、未對保證人的資信狀況及是否已對外進行擔保和擔保的貸款總額是否超過其擔保能力進行嚴格的全面審查，也沒有對擔保人在擔保期限內的資信狀況是否會發生重大變化而影響擔保能力，進行預測、評估，由於目前信用社的網路建設比較落後，貸款客戶信息不能共享，常常出現張三自借的貸款在一個信用社已成為不良，居然能在另一個信用社為李四貸款提供保證，甚至有的在同一社為其他借款戶擔保，從而使擔保流於形式，形成潛在的風險。

4、貸後檢查不及時，有的貸款發放後，信貸員不聞不問，只要能按季結息就算完事大吉，沒有根據貸款人的經營狀況及時了解信貸資金安全性，一旦借款人或擔保人的經營狀況惡化，不能結息，甚至到期時不能按時還款時，又通過非正常的貸款展期來隱藏風險，有的信用社辦理保證貸款的展期時，非常草率，保證人未簽字，展期合同形同虛設，使得信用社在後期的法律訴訟中失敗。

5、貸款到期後，在借款人不能按時還款的情況下，信貸人員由於各種原因，未對保證人提出連帶還款要求，使保證人的保證責任在一定時間後得以免除，或者提出要求後在保證人拒絕還款的情況下，未及時尋求法律途徑，導致貸款超過訴訟時效，失去對保證人的勝訴權。 解決的方法及其建議

1、針對上述問題，應該加強員工的業務技能培訓，主要是加強員工的信貸業務培訓和相關的法律知識的學習。如《貸款通則》，<擔保法>及聯社有關的貸款操作規程等，逐步淘汰一批能力低、素質差，道德品質敗壞的信貸人員。

2、信貸人員在貸前應嚴格審查保證人的主體資格、資信狀況、是否有代償能力，並按照貸款五級分類要求，建立完善客戶信貸檔案，貸前調查要實行AB角，貸後應嚴密關注借款人的經營狀況，保證人的資信狀況是否有重大變化，以便及時採取相關措施。如借款人的經營狀況出現問題，應及時提醒保證人；當保證人的資信狀況出現重大變化時，應要求借款人重新提供有效擔保，否則，應提前收回貸款。 3、應適當增加擔保方式，盡量要求客戶提供有效抵押或質押，以利於 擴大優質客戶資源的開發，但要注意一些法律上的相關問題，如登記制度，以及貸款抵質押率的控制，抵押登記的期限。

4、聯社應聘請業務精，經驗豐富的專業律師做顧問，基層信用社在辦理業務過程中碰到拿不準和有疑問的，可及時向專業法律顧問咨詢

⑹ 中和農信線下貸款存在風險不允許支用是什麼意思

這個意思是就是不允許貸款了。
中和農信公司根據用戶的貸款資料進行綜合審核,用戶的相關條件沒有達到貸款標准,以這種理由拒絕用戶貸款。
中和農信是一家專注服務農村小微客戶的綜合助農機構，成立於2008年公司，總部位於北京。其源於1996年世界銀行貸款秦巴山區扶貧項目中創設的小額信貸項目試點；2000年，中國扶貧基金會全面接管該小額信貸項目，並組建小額信貸項目部。2008年11月，成立中和農信項目管理有限公司，小額信貸項目部轉制為公司化運營。2010年以後，紅杉資本、世界銀行集團國際金融公司（IFC）、螞蟻金服、天天向上基金、TPG、仁達普惠等機構先後入股中和農信項目管理有限公司，為中和農信項目管理有限公司提供資金、人才和技術等方面的支持。

⑺ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

⑻ 農村商業銀行存在哪些風險 新聞

如果你知道農村商業銀行目前的資產質量的惡化程度，就不難理解為什麼央行對農商行吃獨食了。從去年開始央行對地區金融機構實施定向再貸款，再到日前對農商行和農合行實施定向降准，現在又要對農商行農合行包括城市商業銀行進行定向將准，原來是有些農商行已經壞賬累累，快揭不開鍋了。
銀監會的數據顯示，今年一季度全國農商行不良貸款余額為795億元，較去年同期增長30%；不良貸款率為1.68%，遠高於城商行和股份制銀行的0.94%和0.92%。
據《第一財經日報》報道，在眾多農商行里，不良貸款率高達10%甚至接近30%已經不是新鮮事，而3%至4%也是很常見的現象。近期公布2013年年報的江蘇連雲港東方農村商業銀行去年不良率26.76%，且資本充足率已經轉為負。
作為身處經濟發達地區的連雲港農商行，截至去年末營業利潤為-49.31萬元，歸屬於股東的扣除非經常性損益凈利潤為-162.56萬元，資本充足率降至-4.56%，其不良率已從2011年的1.75%上漲至2012年的13.02%，進而上漲至2013年的26.76%。截至2013年末，連雲港農商行100萬元以上的未決訴訟案件多達273件，涉及訴訟本金11.8億元，連雲港農商行均是原告，其2013年利息回收率僅44%。
連雲港農商行的存款增速都在放緩，連雲港農商行2013年存款總額為70.6億元，同比下降15.17%。與2011年數據相比，存款規模已連續兩年下降，導致其2013年的存貸比達到108.86%，遠高於2011年的71%。
整個農商行的資產質量都在下滑，今年一季度農商行不良余額是2012年一季度374億元的2.13倍，是2011年一季度299億元的2.65倍。這一比例高於城商行和大型商業銀行，但低於股份制商業銀行，今年一季度股份制商業銀行的不良余額為1215億元，是2012年同期608億元的2.41倍。
除了連雲港農商行之外，多家農商行不良率也較高。例如，2013年，安徽望江農村商業銀行貸款余額22.9億元，其中不良貸款余額2.13億元，不良率接近10%；江蘇睢寧農村商業銀行2013不良貸款率為4.28%，比年初上升0.48個百分點；安徽涇縣農村商業銀行2013年不良貸款佔比4.10%，比期初上升0.25個百分點。
分析認為，農商行貸款集中度高是一個重要原因，一是行業集中度高，一是地區集中度高，雞蛋被放在了一個籃子中，風險不能分散，很容易形成大面積壞賬。
農商行貸款一般都在本地區，區域范圍較小，如連雲港農商行則是經濟較發達地區；而行業在集中在批發零售、製造業和房地產業。張家港農村商業銀行2013年投向製造業的貸款比例高達42.07%；連雲港農商行2013年投向批發零售行業的貸款比例高達44.64%。
雖然規模較大的農商行分散程度略高，但集中在房地產、製造業等領域的比重依然靠前。北京農村商業銀行2013年房地產行業貸款329億元，佔比13.94%，僅次於佔比20.11%的票據貼現；上海農村商業銀行2013年涉及房地產貸款395億元，佔比17.96%，僅次於佔比18.49%的製造業。
可以肯定隨著資產質量的下降，農商行的發展進入惡性循環，其貸款增速也會下降，按照貸款創造存款的原則，其存款也必然顯著下降。江蘇一家農商行副行長表示：「去年以及今年一季度，貸款違約情況明顯增多，銀行貸款逐漸變得謹慎。」
以連雲港農商行為例，2013年末，連雲港農商行貸款總額為76.85億元，同比僅增長2.48%，這一增速遠遠低於高達14%的行業平均水平。
央行數據顯示，今年第一季度，包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在內的小型農村金融機構的貸款新增額1597億元，同比少增加了471億元；而去年一季度，農村金融機構的貸款同比增加了2068億元，同比少增加1384億元。
顯然，對於農商行目前的不良資產，在穩定地區金融秩序，進行再貸款和定向降准支持的同時，一定要搞清楚是什麼原因造成的，是地區經濟系統性下滑造成的？還是貸款違規造成的？是貸款風險控制不力？還是內控薄弱？是公司治理、地方政府一股獨大造成的？還是貸款定價等技術性原因等等造成。
如果這些問題解決不了，農商行，包括農合行還有諸多的城市商業銀行將再次成為由納稅人填充的無底洞。
我們注意到，監管層對農商行的支持，都是以支持三農為目的的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度有多大呢。
從全國數據看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別達11.77萬億元、14.6萬億元和17.6萬億元，呈逐年增長之勢；而同期農村商業銀行、農村信用社涉農貸款分別為3.9萬億元、4.6萬億元、5.3萬億元，分別占涉農信貸總額的33.34%、31.51%和30.11%，佔比卻呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。
而我們也注意到就在央行對農商行下調村准率2個點的時候，同時，銀監會公布的11號文(整頓農村中小金融機構對非標資產的投資)，銀監會官員甚至表示放寬涉農銀行的貸存比要求。據中金公司的研究報告測算，11號文意味著當前農村中小金融機構非標超標約3000億元。同業模式這樣的金融創新令大量縣域信貸資源流向了產能過剩的領域(包括房地產)。
而中國農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%，但他們的正規信貸可得性僅為27.6%，低於40.5%的全國平均水平。
而我們還注意到，在央行最近兩次定向將准中，第一次定向將准2個點的農商行存准率，而農合行只有0.5個點，而兩次降准，竟然都沒有農村信用社。當然這於農信社法定存款准備金率較低有關，但是其超儲率過高也是客觀現實，是因為農商行過於激進還是農信社過於保守？
有報道提到，有些農商行的風控機制不夠健全，所以容易被有瑕疵的非標業務鑽空子。比如項目通不過股份行的風控，而為找農商行出資，項目發起行或融資方會給農商行的相關負責人『返點』，一個2個億的項目，返點5‰就是100萬，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。在該高層人士看來，類似的利益輸送現象在農商行的非標業務中或並不少見，而其操作方式具有較強隱蔽性，監管亦難於認定。
去年債市整頓銀行間市場丙類賬戶的時候就揭示，農村中小金融機構是債券「代持」行為的主要參與者——即給那些進行高杠桿高風險久期投機者提供了資金(或資產負債表)的支持。
在非標業務中，農商行等農金機構常扮演的角色正是出資方。例如在部分信託受益權買入返售業務中，農商行就常作為「乙方」出資，而非標資產的項目則多來自其他機構，並由這些機構打包、安排保函後出售給農商行。
那麼以上案例可以揭示，對農商行進行定向支持，是因為其資金缺乏，還是因為其內控薄弱，違規操作，答案顯然就要重新考證了。
因此，監管層在進行資金支持的時候，一定要分清責任和問題，對於那些故意違法違規的管理人員要讓他們承擔責任，而對於經營合規，成績優異的管理者要有一定的獎勵，無論是精神的還是物質的。同時引導或者強制他們合規依法經營，改進目前地方政府一股獨大，農商行對地方政府依附性過強，獨立性不足的問題。比如，有分析認為，農商行對地方融資平台的支持問題，是其壞賬多的一個主要原因。

⑼ 農業貸款的風險

1、市場型風險。由於農村市場信息閉塞，許多農產品的生產難以跟上市場需求變化。在小生產與大市場的對接過程中，農業產銷企業對市場信息判斷的把握不正確，直接關繫到農產品銷售價值的實現。一旦出現判斷失誤，其影響和後果就對我行、企業和農民產生不利影響。
2、規模型風險。規模化、產業化較小、抗風險能力較弱。縣城現代農業發展以家庭主。
3、災害型風險。自然災害具有不可抗力因素，特別是突發性自然災害對農業生產項目造成損失最大，有時甚至是毀滅性的打擊。而農貸支持服務的對象是以農業產銷項目為主的企業，大多以種養植農業為主，受自然環境約束大，一旦發生自然災害對支農資金安全造成直接威脅，投放的農貸無法按期回收，將面臨損失的風險。
4、信用型風險。農貸信用風險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是企業的履約能力出現了問題。農貸的償還一般通過農業生產取得經營收入、出售農副產品，或者通過其他的途徑借入資金而實現。因此，借款企業收入的多少直接關繫到貸款資金安全。第二類是借款企業的履約意願出現了問題，這主要是其品格決定的。這就要求借款企業必須是誠實可信的，並且能夠努力從事生產經營，能夠主動承擔各種義務及責任。