農村信用社農戶小額貸款採取的管理方式

A. 從加強農村信用社貸款管理和提升農村信用社社會形象出發，談談推進農戶小額信貸和信用工程建設的必要性

一、充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要意義

農戶小額信用貸款是農村金融信貸服務的重要創新成果，是農村合作金融機構服務「三農」的一項重要信貸產品；以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主要內容的農村信用工程，是發展農戶小額信用貸款業務的一項基礎工程，是農村社會信用體系建設和金融生態環境建設的有效載體。加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款，是解決農民「貸款難」和信用社「難貸款」、促進農民增收和縣域經濟發展的迫切需要，是推動涉農金融機構優化信貸結構、提高經營效益、實現可持續發展的迫切需要，是進一步完善農村信用體系、優化農村信用環境、改善金融生態、規範金融秩序的迫切需要。各鄉鎮、各有關部門和農村合作金融機構一定要站在貫徹落實中央「三農」工作決策部署、推進社會主義新農村建設的高度，充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要性和必要性，進一步責任感和緊迫感，切實把農村信用工程和農戶小額信用貸款發展納入重要議事日程，作為農村工作的一項重要任務來抓，加強領導，齊抓共管，強化措施，扎實推進，努力擴大信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的創建數量和成果，擴大農戶小額信用貸款的覆蓋面和投放額度，為全縣農民增收和經濟社會率先突破發展發展提供有力金融支持和良好信用環境。

B. 怎麼在農村信用社進行小額貸款

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C. 信貸員如何管理好農戶小額信貸

近年來，作為支農主力軍的農村信用社，在農戶小額信用貸款的發放與管理工作等方面都積累了不少經驗，農戶小額貸款功能、效益也日趨明顯。然而，隨著農村經濟的發展和農民增收步伐的加快，農戶小額信用貸款管理工作中存在的問題也逐漸顯現，主要表現在：

一、農戶信用等級評定存在失真的情況

在農戶小額信用貸款開展過程中，最重要的一條是對農戶的信用等級評定，然而，由於農戶數量多，信貸員數量不足，使信用等級評定走了過場，加之在評定過程中缺少政策和法律依據，從而使評定結果缺乏科學性、真實性。

二、根據新農村經濟發展現狀來看，現有的授信額度較低

隨著農村經濟發展和新農村建設步伐的加快，農民貸款已從過去單純購買種子、化肥、農葯等簡單的農業投資逐步向土地集約化、生產規模化、農副產品深加工等投資方向轉變，農村貸款呈現多元化和多樣化。農民的貸款需求也有了較大的變化，與現有的授信額度存在較大差距。

三、貸款期限與農村產業結構調整不協調

由於現代農業已打破傳統農業的春種秋收模式向長周期發展，有的特色種養殖業甚至更長，而農村信用社當年貸款當年回籠的規定與農業生產周期相脫節。

四、信貸制約機制影響了放貸積極性

農村信用社對農戶小額信用貸款實行「四包」（包放、包收、包管理、包效益）、「零風險」責任追究制。如果小額信用貸款當年不能收回就要追究信貸員責任，甚
至「雙停」（停薪、停職），加之農業受自然條件制約，貸款投放越多，風險越大，為此，信貸員對發放小額信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去冒風險。

五、農村信用社信貸員少與農戶小額信用貸款面廣存在矛盾

農村信用社現有信貸員嚴重不足，現有一名信貸員大都要管理幾個村1000多農戶，而小額信用貸款從宣傳、調查、評級、授信、審核、填表、發證、建檔、發放、貸後檢查到催收等，工作非常繁雜信貸員力不從心，只有被動應付。

針對上述存在問題，建議如下：

一、對於廣大農戶要切實做好評定工作，由農村信用社牽頭，主動配合村組織成立評定小組，對農戶堅持統一標准，一年一評定，及時將評定結果以村為單位進行張榜公布，接受村民監督，堅持做到評定過程公開、透明、民主，使評定的信用戶真實性強。

二、取消對農村信用社組織資金的限制政策，將地方財政性涉農資金存入農村信用社，增強農戶小額農資實力，而且人民銀行要加大支農再貸款力度，從而促使農村信用社適當提高農戶授信額度。

三、建議銀監部門允許，農村信用社發放的農戶小額信用貸款期限根據實際情況確定，可以發放期限為一年以上的貸款，只有這樣，才能與現代農業生產周期相適應。

四、農村信用社要制定切實可行的貸款管理責任制和建立嚴格的貸款責任追究制度，盡量減少信貸的沉澱和損失，同時，司法等部門要加大執法力度，運用強有力的
法律手段制裁逃廢債行為，黨政部門也要積極支持農村信用社工作，為農戶小額信用貸款的回收創造良好的外部環境，從而消除貸款決策人、審批人的思想顧慮。

五、加強農村信用社信貸隊伍建設，加快培養現代信貸管理人員，從而建立高素質的信貸隊伍。

D. 農村信用社小額貸款怎麼貸農戶的！

雲南玉溪我想在農村信用社貸款小額貸款3w
不知道好不好貸
聽說提交了…

E. 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

F. 農村信用社小額貸款流程是怎樣的

1、借款人向銀行提交如下資料：（1）貸款申請審批表；（2）本人有效身份證件及復印件；（3）居住地址證明；（4）職業和收入證明；（5）有效聯系方式及聯系電話；（6）銀行規定的其他資料。2、銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同。3、銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。

G. 關於農村信用社的小額貸款政策

申請農村信用社小額貸款的條件：
1.到農村信用社貸款的申請人必須是信用社所在的社區的農戶或者個體經營戶，而且申請人必須不能夠有不良信用記錄，有較好的資信基礎；
2.如果申請人是個體經營者，經營活動必須是合法的，不能夠對資源或者環境造成嚴重破壞，能夠擁有穩定的收入來還款；
3.另外一個重要的條件是，申請人家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞力；
4.農村信用社貸款除了這些條件之外，還要求申請人提供一些申請材料，主要有：個人身份證、結婚證、工作收入證明、戶口本、個體戶經營許可證等。
農戶申請農村信用社小額貸款的方式：
1.如果農戶要申請農村信用社小額貸款，首先要向當地農村信用社申請辦理貸款證；
2.信用社接到申請後，會對申請人的信用等級進行評定，然後根據評定的等級確定貸款額度，並給申請人頒發貸款證；
3.申請人拿到貸款證後，攜帶貸款證和身份證到信用社辦理貸款。